台湾收单市场及分期..
2022年银行卡收单市场现状分析及建议
2022年银行卡收单市场现状分析及建议随着银行卡刷卡手续费定价机制改革的落实和信誉卡利率市场化的稳步推动，我国银行卡产业转型升级不断加快，银行卡产业各类型创新产品和服务不断涌现，银行卡受理环境不断完善，收单市场规模稳步增长。
20**年银行卡刷卡手续费定价机制政策的落地，在肯定程度上抑制了收单市场上的套码乱象，促使收单机构将业务进展重心从监管套利向提升服务质量转变，进一步释放了银行卡产业的创新活力，给银行卡产业进展带来新的机遇。
与此同时，收单市场依旧存在很多不容忽视的问题和风险。
本文结合笔者近期调研了解到的状况，对国内收单市场的现状及问题进行分析，并对收单市场规范管理和健康进展提出建议。
一、银行卡收单市场进展概况1.银行卡受理环境不断完善随着受理本钱降低和市场推广力度加强，银行卡受理商户数量持续快速增长，受理环境不断完善。
截至20**年二季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户达2419.84万户，同比增加32.15%，比上一年末增加352.64万户;POS终端2899.94万台，同比增加18.60%，比上一年末增加446.44万台;ATM终端94.35万台，同比增长4.10%。
从以上数据可以看出，商户增速显著高于POS终端布放的增长速度，20**年上半年新增商户平均每户布放1.27台POS。
户均POS终端数量的降低，一方面是因为新增商户以小微商户为主，另一方面与多元化的支付方式快速普及有关。
2.收单机构主动布局聚合支付业务受本钱低廉、客户需求增加等多重因素驱动，多数银行、支付机构等都加紧布局聚合支付业务。
中国支付清算协会20**年3月对36家主要收单机构的调研结果显示，21家收单机构通过自身技术研发或与聚合技术服务商合作已经开展了聚合支付业务，4家收单机构正在主动推动聚合支付业务，11家收单机构尚未开展聚合支付业务。
聚合支付主要有两种形式：一种形式表达为智能POS，即融合了扫码支付、刷卡、云闪付、指纹支付、声波支付等支付方式的POS、PAD或其他智能终端;另一种形式表达为条码台牌，即通过在特约商户收银台或餐桌等位置张贴、布放二维码，支持微信、支付宝、银行等的客户通过扫码完成支付。
农行产品知识竞赛：城市个人产品找答案
农行产品知识竞赛：城市个人产品找答案1、多选关于活期储蓄存款计息规则，以下说法正确的是（）。
A.活期储蓄存款如遇利率调整，分段计息B.未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息至清户前一日止C.（江南博哥）采用积数计息法D.按季结息正确答案：B, C, D2、多选农业银行分期付款按业务种类可分为（）。
A.现金分期业务B.消费分期业务C.账单延期业务D.商户分期业务正确答案：B, D3、单选保管箱个人租用人是年满（）周岁的中国公民、港澳台同胞、海外侨胞和外籍人员等。
A.16B.18C.20D.21正确答案：B4、单选“随薪贷”业务必须有明确的个人消费用途，不得用于购置（）。
A.自用车B.房屋装修C.房产D.大额耐用消费品正确答案：C5、填空题国际卡收单中，当商户的欺诈交易达到一定（），且欺诈交易与清算交易（）之比达到规定比例时，国际组织将对该商户处以罚款。
正确答案：笔数和金额；金额6、单选关于个人存款证明，以下说法正确的是（）A.是客户本人在农业银行存放个人金融资产情况的证明B.可以挂失C.可以为他人担保D.可以代替原个人金融资产凭证到农业银行办理取款、转存、续存等业务正确答案：A7、多选金穗准贷记卡可获取（）等收入。
A.年费B.工本费C.透支利息D.小额账户管理费正确答案：A, B, C8、多选开立（）账户的个人客户，可以申请个人网上银行。
A.信用卡B.借记卡C.准贷记卡D.活期存折正确答案：A, B, C, D9、单选（）是指农业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划与方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与农业银行按照约定方式承担的理财业务活动。
A.理财咨询B.理财规划C.个人综合理财服务D.投资规划正确答案：C10、多选金穗借记卡持卡人办妥书面挂失手续后，持（）可以办理销卡业务。
A.有效身份证件B.书面挂失回执C.签名D.密码正确答案：A, B11、单选通过短信银行输入交易代码时，不同的要素通过（）分开。
加快银行卡收单业务发展的探索与思考——以中国工商银行河北省邢台市分行为例
加快银行卡收单业务发展的探索与思考——以中国工商银行河北省邢台市分行为例刘维柱【摘要】收单业务是银行卡板块利润增长的核心来源,也是中间业务收入稳步增长的重要支柱。
如何加速银行卡收单业务发展,大力开辟中间业务增收新渠道,打造市场竞争新优势,是我们一直在深入思考和探索的课题。
一、打造银行卡收单业务亮点的工作实践近年来,中国工商银行河北省邢台市分行坚持以＂四精＂策略为主线,强力拓展银行卡收单＂蓝海＂市场。
【期刊名称】《金融言行：杭州金融研修学院学报》【年(卷),期】2014(000)011【总页数】3页(P44-46)【关键词】中国工商银行;河北省邢台市;特约商户;市场竞争;中小商户;创新策略;指付通;交易笔数;计量经济分析;分行党委【作者】刘维柱【作者单位】;【正文语种】中文【中图分类】F832.33收单业务是银行卡板块利润增长的核心来源，也是中间业务收入稳步增长的重要支柱。
如何加速银行卡收单业务发展，大力开辟中间业务增收新渠道，打造市场竞争新优势，是我们一直在深入思考和探索的课题。
一、打造银行卡收单业务亮点的工作实践近年来，中国工商银行河北省邢台市分行坚持以“四精”策略为主线，强力拓展银行卡收单“蓝海”市场，打造全新效益增长点，有效促进了经营效益和市场竞争力双提升。
自2012年以来该行收单消费交易额始终保持同业占比首位，其中2013年实现消费交易额59亿元，实现回佣收入1466万元，同比增幅55%，荣获省行收单团队奖。
（一）精确制导，立标做大做强收单业务分行成立以行长为组长的收单业务推动领导小组，制定了《邢台工行收单业务发展实施方案》，实行行领导业务督导机制，定期深入支行进行帮扶指导，切实解决业务发展中的突出问题。
在分行党委的大力推动下，做大做强收单业务成为全行员工的共识，为业务提速发展打下了坚实基础。
同时，成立专职收单团队，加大考核奖励力度，加快收单营销从松散被动向集约、主动、以业绩定收入模式转变。
银行机构商户收单业务面临的主要风险简析
银行机构商户收单业务面临的主要风险简析作者：刘健王丽萍来源：《数码设计》2020年第06期摘要：商户作为承接资金流、客户流和信息流的关键节点，近年来越来越被各家银行重视，随着业务量的快速发展，随之而来的风险管理问题日益突出，本文对银行收单机构商户管理所涉及的主要风险点及注意事项进行了分析总结，为银行商户收单业务合规发展提供了建议。
关键词：银行;收单;风险中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1672-9129（2020）06-0143-01Abstract：asthekeynodetoundertakethecapitalflow，customerflowandinformationflow，themerchanthasbeenpaidmoreandmoreattentionbyvariousbanksinrecentyears.Withtherapiddevelopmen tofbusinessvolume，thefollowingriskmanagementproblemsbecomeincreasinglyprominent.Thispaperanalyzesandsummarize sthemainriskpointsandprecautionsinvolvedinthemerchantmanagementofbankacquiringinstitutions，soastoprovidereferenceforthecompliancedevelopmentofbankmerchant'sacquiringbusinessSuggestionsa regiven.Keywords：Bank;collection;risk1反洗钱风险（持续识别）按照人民银行相关要求，银行要落实商户收单业务反洗钱管理，应遵循“了解你的客户”原则，确保拓展的商户是依法设立且从事合法经营活动，需要对商户及其法人进行风险核查，同时需承担商户后续管理责任。
招商银行收单业务
招商银行信用卡中心 商务发展部 2009年
信用卡中心介绍
目录
全国统一的总对总合作 与卡中心合作的相关优势
与中国移动的合作提案
收单业务介绍
招商银行信用卡中心简介
招商银行信用卡中心成立于2019年12月12日，属招商银行一级分行 是国内最早从事专业信用卡营销的银行 是国内最大的信用卡发卡行之一,目前在国内的发量超3000万 是国内最具影响力的信用卡品牌
商户经营
商户品质
5.与全国连锁类商户合 作最多的收单机构，商 户类型多为零售行业知 名品牌，与手机钱包业 务契合。
招商银行信用卡中心 可与移动总
部签订总对总的合作协议。并在全 国各地开展统一的合作模式。.
什么是收单业务？
• 简单来说，就是在银行柜台、ATM或特约商户 （POS）受理银行卡的取现和消费的业务
• 预授权完成撤消 – 预授权完成撤消指特约商户由于各种的原因对持卡人已经完成的 预授权完成交易，主动发起的预授权完成交易的取消
– 当日预收权完成撤销交易视同消费撤销；隔日预收权完成撤销视 同退货
目录
招商银行的收单业务
完善的三级服务体系
➢招商第银一行级信：用招卡商中银心行三当级地服专务职体客 户系经理
任相有一关力均证可明据）文件
资料收集
商➢ 户真提所一审实交有、核和资提商共有料交户分效完检所二整附在级资地料区扫信描用上卡传部至进 招行一行级CC初M审S审批系统
商户审核
商户端相关费用
成本
费用
与中国移动的合作提案
手机钱包合作建议：
程序开发及更新 （覆用招行终端） 机具维护费 耗材 物料配送
商户对账平台 400-24小时人工服务费 业务人员定期培训 宣传费（网络/文宣/短信通路） 商户开发 持卡人营销费用 手续费分润比例
信用卡分期付款存在的业务风险防范研究
信用卡分期付款存在的业务风险防范研究自2010年以来,央行已连续12次上调金融机构法定存款准备金率,先后5次上调人民币存贷款基准利率,且随着CPI的不断走高,上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能;在信贷规模紧缩的宏观背景下,信用卡分期付款消费方式越来越受到持卡人的青睐,这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦点;分期付款业务作为商业银行重要的创新产品,由于其在促进刷卡消费、增加有效透支、提高账户活动率等方面的积极催化作用,表现出巨大的发展潜力和显着的经济效益;本文对当前国内信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了初步分析,并对控制信用卡分期付款业务风险提出了一些建议;一、信用卡分期付款业务简介1.信用卡分期付款业务的定义;信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金,并根据持卡人申请,将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收,持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务;2.信用卡分期付款业务的特点;与传统的消费信贷相比,信用卡分期付款主要有四个特点：一是债权债务关系从商家与客户之间转移到银行与客户之间;银行替持卡人代垫全部商品价款,持卡人按月分次向银行归还欠款,商户一次性取得商品的全部价款,而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了银行;二是还款周期变长;一般的信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款,最长不超过56天;而分期付款客户可根据实际情况,申请不同的分期还款期限;三是信用额度放大;持卡人在使用信用卡分期付款时,部分银行的信用卡不占用银行原来核定的信用额度如汽车分期付款业务和家装分期付款业务,相当于持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度,实际信用额度较之前有所放大;四是还款随意性大;持卡人可根据个人状况,自主选择分期还款的期数和金额;五是手续简单;持卡人申请信用卡分期付款一般不需要保证人或其他担保措施,手续较为简单;3.信用卡分期付款方式的分类;根据信用卡分期付款业务的单笔交易金额起点、分期还款的档次和手续费标准不同,分期付款业务主要有三种方式：一是银行与特约商户合作,但分期的产品种类有限;二是银行提供产品目录,由持卡人在目录中选购,银行再委托供应商将商品送到客户手中;三是银行不限定商品和商户,持卡人购物之后向银行申请分期还款,部分银行甚至将分期商户的受理范围扩展至全球;各家商业银行的分期付款手续费存在一定差别,需要持卡人在选择银行的时候事先准确了解银行的信用卡分期付款政策;二、中国信用卡分期付款业务发展现状及主要风险点信用卡分期付款业务在国外起步较早,起源于1830年英国高档家具的租借领域,当时商品的性质及保守的合同条款被认为是借款人资信优良且有能力偿还的保障;在当前的境外信用卡市场,分期付款业务发展相对较为成熟,对丰富信用卡产品种类、整合商家第三方资源、拉动消费交易额和增加中间业务收入等方面都起着非常重要的作用,大额耐用消费品贷款、旅游消费贷款、个人综合消费贷款等个人贷款品种都可以通过信用卡分期付款方式实现;在中国的香港、台湾地区,在商场用信用卡分期付款方式刷卡购物已成为普遍现象;中国境内的信用卡分期业务起步较晚,继2005年招商银行率先推出邮购分期付款业务后,工行、中行、交行、广发、浦发、中信等相继推出了各类分期付款业务;目前,中国境内的商业银行几乎都开办了相关的分期付款业务,分期交易额实现了快速增长,显示了强劲的发展势头;如截至2011年7月末,工行分期付款消费额较上年同期增长%;分期付款业务余额较年初增长%,分期付款余额已经占到信用卡透支规模的%;截至2010年末,建设银行信用卡分期业务交易额超过150亿元,业务收入9亿元;随着信用卡分期付款业务的快速发展,其存在的风险也日渐显现,概括而言主要有以下六个方面：1.信用风险;主要包括两个方面：一是善意逾期风险;指持卡人在申请分期付款后由于自身经济状况或社会发生的改变造成持卡人不能还款的风险;此类风险往往是由于持卡人的疏忽或短时间内资金周转失灵,一般过期后时间不长就能马上补交,银行能够获得可观的逾期透支利息收入;二是恶意逾期风险;指持卡人以非法占有为目的,超过规定的限额或期限,并经银行多次催收无效的风险;由于信用卡分期付款业务放大了持卡人的信用额度,因此信用卡分期付款业务的恶意逾期风险较大,将直接增加信用卡的业务成本;2.冒用风险;指冒用他人信用卡和伪造涂改进行作案造成信用卡分期付款业务的风险;这种行为将直接造成银行资金损失,是银行开展信用卡分期业务的重要风险点;3.分期商户风险;主要包括两方面:一是由于分期商户销售的产品本身的质量缺陷或其他问题造成持卡人退货,从而造成银行手续费损失的风险;二是由于商户经营不善而倒闭,无法继续向持卡人提供相应的分期付款产品或服务,造成持卡人向银行索赔而发生的银行资金损失风险;商户分期风险会严重影响银行的形象,造成资金损失,也是银行分期付款业务防范的重点;4.欺诈风险;指商户与客户串通起来套取现金的风险;一般情况为,持卡人由于资金周转的原因,与分期商户的工作人员合伙签订假合同、假协议,套取银行信用卡分期付款的资金,以便自己使用;这类行为往往会产生恶意逾期,造成银行资金损失,银行应加大防范和打击力度;三、防范信用卡分期付款业务风险的措施建议信用卡分期付款业务虽然存在诸多风险,但只要因地制宜、对症下药,其风险防范仍然有规可循;1.明晰目标客户群体,把好客户准入关;目标客户的选择对于分期付款产品的发展非常重要,目标清晰、定位准确,方能事半功倍;商业银行在设计信用卡分期付款产品时,应加强数据分析和业务调研,了解拟推出产品的吸引力、拟吸引的目标客户、拟推出产品的风险点等;通过风险收益预测和投入产出分析,细分出低风险、高收益的目标客户群体,并在此基础上,加强信用卡分期付款业务的客户准入管理;建立规范的分期付款业务客户准入机制,从信用卡的申请受理到资信调查等环节建立严格规范的工作流程,建立分工明确、相互制约的信用卡风险管理岗位,加强征信审核,严格落实“三坚持”和“三亲见”制度,即坚持非目标客户不营销,坚持与客户本人当面沟通、当面签字,坚持贷前调查、合规操作,杜绝违章作业;坚持亲见本人、亲见签名和亲见身份证件原件,从源头上把好发卡关口,保障新发信用卡的发卡质量;2.授予合理的分期额度,有效监督使用;当前,分期付款业务有的占用银行原来授予的信用额度,有的是信用额度之外的分期额度;对于前者来说,这种分期额度在持卡人承受能力之内,风险相对较低;而占用信用额度之外的分期付款额度如果过高,部分透支消费观念超前、对资产管理能力较低的客户就可能产生不能及时偿还欠款的风险;而如果分期付款的额度较低,又会影响分期付款业务的拓展;因此,银行授予持卡人分期额度时要进行多角度考虑：一是考虑分期产品的风险;一般认为,额度越大的分期付款业务风险越高,如汽车分期、住房装修分期等产品风险较高,账单分期等产品的风险较低;二是考虑客户的信用等级;一般而言,客户的资信状况越好,客户等级越高,分期付款业务的风险越低;三是综合考虑分期产品的风险和客户的信用等级,授予差别化的分期付款额度;3.落实担保,动态调整信用额度;虽然信用卡一般采取信用担保方式,但对于金额较大的分期付款业务,如大额汽车分期付款,可要求申请人提供其他抵押物或担保等,降低分期付款业务的风险;同时,要根据客户的资信状况、财务状况和还款情况,动态调整授予的信用卡额度或额外的分期额度;4.合理确定分期手续费率和商户佣金;加强市场分析和客户调研,合理确定不同分期付款产品的手续费率和商户佣金,使得手续费率和佣金既具有一定的市场竞争力,又有适当的盈利空间,尽量避免市场风险和客户、商户流失的风险;5.加强合作商户管理,建立有效的准入退出机制;信用卡分期付款业务大部分为分期购车、大宗消费品、住房装修等,其发展离不开众多的分期付款商户,因此商业银行在拓展信用卡分期付款业务时,要加强对分期付款合作商户的管理,严格把好分期付款商户的准入门槛,大力拓展经营规范、品牌知名度高、信誉良好、在同业位居前列的商户,坚决抵制经营不规范、信誉度不高或涉嫌存在套现、洗钱等欺诈行为的商户;在日常合作过程中,要加强对合作商户的机具设备检查,及时掌握分期商户的经营情况和财务状况,第一时间退出存在违法违规操作、财务状况恶化的商户;6.清晰划分责任权利,减少纠纷和资金损失;由于分期付款业务将商家与客户的债权关系转移到了客户与银行之间,因此银行要严格明晰持卡人与商户之间的责任权利,避免纠纷;一是针对由于商户问题造成的客户与银行之间的纠纷,应明确对涉及商品质量的问题,应有持卡人和商户之间协商解决,银行没有连带责任；对于部分商品,银行甚至可与商户之间约定,对于存在质量问题的商品,商户要承担回购责任,避免由于商户提供的商品本身的质量问题,导致持卡人对银行引发负面情绪；要求商户在送货时要认真查看持卡人的身份证件和所持信用卡,并要求持卡人在签收单上签字,免除银行对商户送货过程中产生疏漏的相关责任;二是针对持卡人购买部分商品后无法偿还欠款的问题,银行应与持卡人及商户约定,当持卡人无法偿还欠款时,可由商户承担对商品的回购责任,回购责任的范围约定为覆盖持卡人所欠的信用卡余额及利息;加强系统建设,防范欺诈风险;一是加强商业银行商户监控系统建设,严密监控授权和收单操作过程是否有不正常交易和高于平均分期付款收单量的不正常情况等,进而调查判断持卡人的恶意逾期风险,及时采取止付、催收等保全措施;二是完善信用卡风险预警机制,对存在异常情况的信用卡分期交易加强跟踪监测,进行及时系统预警,并采取针对性措施,减少损失;。
关于信用卡分期产品手续费问题的几点思考
几点思考
口 中国民生银行股份有限公司信用卡中心 陈晶平
２１ 年 ３ １ ０１ 月 ４日， 中国银监
会 、中国人民银行 以及 国家发改委
主要有 年费收 入 、银联组 织的 清算 收入 、收单 收入 以及分期手 续费收 入 。年费收 入 比较 明确 ，而 且 目前 除 高端产 品外 ，各 家银行均 出台 了
更加 便捷 。
个信号 ，就是银 行产 品特 别是所
协 调和 管理 ， 也算有章 可循 。因此 ， 目前 市场 上 最容 易被 忽 视 和 混 淆
的 是信 用 卡分 期 产 品 的 手续 费 定
价。
其 次 ，信 用 卡 分 期 产 品 的 特
点 决 定 了其 手 续 费 价 格 存 在 一 定 程度上 的隐蔽性 。信用 卡分期产 品 的 盈利 模 式 是 发 卡 机 构 以 收取 手 续 费 的 方 式 取 得 为 持 卡 人 垫 付 资 金的报 酬 ，手续 请人提 供现 金 借 款 ，持 卡 人 通过 客 服 热 线 申
联合下发 了 《 关于银 行业发卡 机构
免除 部分 服 务收 费 的通 知 （ 监 银 发 【０ １２ ２ １１２号 ） ，要 求 自 ２ １ 年 ７ ０１
月 １日起 免 除 人 民 币个 人 账 户 包 括
在 一 次性 首 期 收 取 手 续 费 模 式 下
对 于 持 卡 人 而 言 ，其 现 金 流 出 总 额 是 相 等 的 ，但 对 于 发 卡 机 构 来 讲 ，一次性 收取 手续 费意味 着现 金 流 入更快 ，其 资金的 时 间价 值损 失 相对 更小 ，所 以收益 水平 更高 ，换 言之 价格 更高 。如表 １ 所示 ，两种
中国内地对台湾地区出口的影响因素分析——基于CMS模型
中国内地对台湾地区出口的影响因素分析——基于CMS模型尹则淅;乐家华;闫周府
【期刊名称】《中国渔业经济》
【年(卷),期】2024(42)3
【摘要】本文选取联合国贸易2002-2022年中国内地对台湾地区水产品出口贸易数据,运用CMS模型对中国内地水产品出口到台湾地区的影响因素进行两个层次的分析。
结果表明:1.2002-2022年期间,中国内地对台湾地区水产品的出口呈现“缓增-激增-跌落”三个阶段,对台主要出口甲壳软体制品、鲜冷甲壳及软体类、生鲜
冷冻鱼和鱼制品四类水产品。
2.在2002-2022年期间的三个阶段中,竞争力效应和第二层次分解的综合竞争力效应是影响中国内地对台湾地区水产品出口的主导因素。
3.在2018-2022年阶段台湾地区水产品进口规模扩大,但是中国内地水产品在台湾地区市场上的市场份额却降低。
再此基础上,提出促进两岸水产品贸易相应的对策
建议。
【总页数】7页(P101-107)
【作者】尹则淅;乐家华;闫周府
【作者单位】上海海洋大学经济管理学院
【正文语种】中文
【中图分类】F326.406
【相关文献】
1.中国—东盟进出口贸易的出口影响因素研究——基于固定市场份额模型(CMS)的分析
2.中国对巴基斯坦农产品出口增长影响因素分析——基于CMS模型因素分解及测算
3.中国对日本茶叶出口贸易的波动影响因素实证分析——基于修正的CMS 模型
4.中国照明产品出口影响因素研究——基于CMS模型分析
5.中国对东盟货物贸易出口波动的影响因素研究——基于改进的CMS模型实证分析
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分期付款业务
分期作业流程简介
邮购分期作业组
1.系统参数设定 2.商户请款拨款
分期付款营销组 授信控管组
1.初审商户资格(预审单) 2.依授信准则征审厂商 3.发授信通告予各单位 1.洽询商户谈定吅作条件 征提(1)营利事业登记证 (2)登记负责人ID (3)销售额与税额申报书 报税单据 2.预估项目垫款总额 (1)送分期商户审核表 (2)送系统参数设定维护单 (3)申请吅约用印 (4)吅作商户教育训练
周年利率百分之五计算。厂商如违反1、2、
之规定者，消费者不负现金交易价格以外价款 之给付义务。
分期付款业务
假分期真贷款
信用卡分期付款
• 性质:发卡机构一次垫付款项给 商家，消费者再分期缴费。 • 手续费:多为零利率，但收手续 费。 • 业者倒闭:消费可要求退还未消 费费用。
假分期真贷款
• 性质:消费者向银行办理信用贷 款，银行将交易款项ㄧ次全数 给付业者，再由消费者分期缴 纳贷款。 • 利息:比照信贷利率。 • 业者倒闭:不能退费、银行直接 跟消费者追讨。
营运概况
特约商店型态及比例统计图
其他 20.40%
食 6.21% 衣 14.99%
總計 59,035 100%
(1)食：包括食品类、中西餐点、日韩料理 及饮料小吃等 (2)衣：包括鞋类、皮件、服饰等 (3)住：包括旅馆、装璜及电器等 (4)行：包括机、汽车、机票等类 (5)文教康乐：包括医疗、文教、运动、 保健、娱乐等 (6)百货：大型综吅百货及超级市场等 (7)其他：包括礼品、光学器材、 美容（递延性）、买房等
430
705 251 301
555 156 189 98
0 94 95 97
風險特店調查店數 風險特店解約店數
風險特店列管件數 商店沒收卡數
分期付款业务
分期付款买卖契约应记载
1、头期款 2、含利息之各期价款与其他附加费用吅计之总价款 与现金交易价格之差额 3、利率。业者未记载利率，应按现金交易价格
Welcome to 台湾信用卡收单市场及 HUAWEI Technologies 分期付款概况介绍及交流 presentation
主讲：受理市场部 郑宗仁
2010年6月22日
内容
• 前言
• 台湾收单机构介绍 • 分期付款业务概况 • Q＆A
前言
台湾台币〝卡〞业务开始 1973年
中国信托发行有相片签帐卡（准贷记卡）
组织特性
公益性团体
民法所订〝财团法人〞 ，属于非营利性组织， 负有社会责仸，必须遵 守政府所订的政策
会员制组织
以会员制的方式提 供收单机构会员发 卡机构相关服务
信用卡
集中化处理
集中化处理符吅 经济效益的业务， 授权转接、 清算作业等
中心
企业化经营
服务用户为先 ，提升价值， 公司获益
经营理念
以创新精神透过吅作机制及有效管理创造 顾客至上的服务 创新
–定义（INDICATOR）
–“I”:内含(特店负担分期手续费)
• 由分期平台代为收取并全额回馈予发卡行
–“E”:外加(持卡人负担分期手续费)
• 由发卡行传送手续费金额予EDC打印签单
–混合:持卡人及特约商店部分负担
• 首期金额、每期金额
–由发卡行回复予EDC打印签单
分期付款业务
弹性手续费率
• 分期费率可弹性设定
创意、创新 客户导向
一切以顾客 为主，以市 场消费导向 及顾客为上
合作
透过合作以 完成对银行、 特店的服务
安全管制
内控、安控及资 安方面，包括内 部控制建立、信 息安全的维护等， 都是为了作业安 全及效率
业务范围原则
共同处理
共通性业务，集中处理， 简化作业，降低成本
资源共享
共同性设备，统一投资， 节省社会资源
退货交易
– 须全额退货（平台系统无法查核） – 清算时系统会查核比对原始交易，依原始交易手续费率 进行该笔退货交易清算
分期付款业务
处理原则
• 小费交易
–小费金额置于“首期金额”
• 平台系统查核功能
–查核要项:
• 设定Bin码数范围、活动期间、商店代号
–查核点
• 代行、区域代行服务器
–针对退货交易不查核是否于活动期间内 –超过活动期间之后台调帐交易: 人工自「EDC漏失账单管理系统」补入账
（National Credit Card Center）
六种品牌
FISC
（Financial Information Service Co., Ltd.） VISA、MasterCard 二品牌
信用卡中心
成立宗旨
处理信用卡业务，以配合社会公益需要，
适应经济发展，促进交易便利性。 • 配合政策，发展非现金支付工具 • 促进国民支付习惯现代化 • 促进国民生活质量提升 • 达到无现金社会的理想境界
台湾收单机构
8,440 16,869 75,111 20,174 5,616 4,813
单位：家
聯合信用卡中心
台灣美國運通公司 中國信託商業銀行 台新國際商業銀行
24,529
合作金庫銀行 花旗(台灣)商業銀行 港商台灣環匯亞太信用卡 台灣大來國際信用卡(股) 公司
60,761
68,340
台湾二家信用卡处理中心组织 NCCC
分期付款业务
银行端： 分期付款作业申请流程
1.商户与分期平台公司签订分期特别约定事项 2.商户与发卡行商议分期手续费率 3.商户与发卡行签订分期合约
4.发卡行将分期数据表单交予分期平台公司
5.发卡行内部键档 6.予分期平台公司键档（活动期间、期数、手续费率） 7.分期作业启用
分期付款业务
• 分期手续费收取方式：由发卡银行决定
• 2007年
- 公告各信用卡发卡机构循环信用利率及各项费用收取方式信息 - 规范信用卡附加优惠之处理机制 - 建置信用卡小额支付系统
业务沿革
• 2008年
- 扩展信用卡红利扣抵、分期付款、持卡人忠诚度 管理之加值应用平台规模 - 景气衰退，信用卡流通卡数、签帐金额、循环信用 余额持续减少
• 2009年
分期付款业务
分期业务型态说明
分期业务授信准则依授权及入账方式不同， 区分为三种类别：
一次授权，商户一次请款入账。 1.第一类： 商户以自有资金提供用户分期，并逐月向本行取得 2.第二类： 商户一次请款，发卡行于垫款后分期入持卡人帐。 3.第三类：
授权码及请款，由商户自行承担用户还款之风险。
此类型业务依交易机制不同区分为以下方式
- 9月后爆发信用卡、现金卡双卡卡债风暴
- 加强信用卡、现金卡发卡机构每月申报重要业务及财务信息 之正 确性及时效性 - 将「款项未缴之强制停卡资料」之揭露期限， - 拓展信用卡支付应用范围，包括推广交通票证、电子货币、
非接触式芯片卡及动商务交等新型业务域
业务沿革
• 2006年
- 发卡机构持续进行磁条卡转换为芯片卡之作业 - 规范业者必须在信用卡及现金卡等广告上，详细载列循环利率 或授信利率及相关收费标准 - 有条件开放金融机构出售信用卡、现金卡及信用贷款之 不良债权出售予资产管理公司 - 市场已趋饱和，加上卡债风暴冲击、景气减缓，民间消费力 日趋衰减，信用卡业务自2006年起出现负成长
百貨 18.77%
住 16.01%
文教 康樂 11.12%
行 12.50%
营运概况
风险特店管制暨没收卡统计图
8,000 6925 7,000 6460 6,000
5,000
4,000 3093 3,000 2281 2,000
1794 865 519 168 248 228 508
1,000
689 178 96
(1)邮购分期 (3)帐单分期 (2)单笔分期 (4)指定卡片分期
分期付款业务
(一)加值பைடு நூலகம்用平台：分期付款
(二)行动式端末机(MPOS)
(三)完整帐务服务
分期付款业务
加值应用作业目的：
整合各项通路资源
提供发卡行附加价值及信用卡功能多样性 特约商户营销差异化带来新客源
分期付款业务
分期平台公司端
• 2003年
规划建置以公务机关人员为发卡对象，目标期为振兴观光产业，带动就
业风潮并落实公务人员休假补助设立之宗旨；
全面导入芯片卡计划，由公会全国联合会推动「芯片信用卡转换计划」
• 2004年
建置「电子化多元付费作业平台」，信用卡持卡人可于网络上申办及缴 交各项公务机关相关费用
业务沿革
• 2005年 - 开办信用卡缴纳学费
–增加价制类别以区分分期交易
• 特店收据
–增加价制类别分列手续费金额
• 帐务传真系统、电子账单
分期付款业务
分期业务流程简介
合作案初步接洽 提供银行企划案 (一般报价)
OK
评估合作案效益 确认报价及 合作条件
OK
送预审单予 授信部门
OK
发授信部门通告 予相关单位 申请合约用印
OK
送签呈审核表 予授信部门
1974年
国泰信托发行有相片签帐卡（准贷记卡）
台湾收单银行
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 联吅信用卡处理中心 联吅信用卡中心 NCCC会员 中国信托商业银行 兆丰国际商业银行(股)公司 国泰世华商业银行 玉山商业银行 联邦商业银行 台北富邦商业银行 台新商业银行 安泰银行 台湾新光商业银行(股)公司 永旺信用卡公司 华南银行 财金公司 FISC会员 吅作金库银行 高雄银行 土地银行 台湾中小企业银行 台湾银行 彰化银行 外商银行 环汇亚太信用卡(股)公司 花旗(台湾)银行