银行信贷业务操作指南之贷后管理
个人信贷业务贷后管理办法
个人信贷业务贷后管理办法目录第一章总则第二章职责分工第三章风险监测第四章贷后检查第五章违约贷款的催收与处置第六章抵（质）押物管理第七章贷款信息维护第八章档案资料管理第九章贷后管理工作的监督检查第十章附则— 1 —第一章总则第一条为防范个人信贷业务风险，规范个人信贷业务贷后管理工作，立适应个人信贷业务特征的贷后管理体系，根据《商业银行授信工作尽职指引》和《个人贷款管理暂行办法》及银行有关规定,制定本办法。
第二条本办法所称个人信贷业务贷后管理是指个人贷款自发放之日起到合同终止（账户结清）期间各个环节的管理活动，是个人贷款全过程管理的重要阶段，包括贷款监测检查、违约贷款的催收与处置、抵（质）押物管理、贷款信息维护、档案资料管理、监督检查与评价等环节内容。
第三条个人信贷业务贷后管理应遵循“职责明确、监控及时、控制有效、依法合规”的原则。
“职责明确”是指个人信贷业务贷后管理的各项工作要求和职责明确到具体的岗位和人员，各岗位人员各司其责、相互配合。
“监控及时”是指个贷经营机构在贷后管理过程中，综合运用系统工具，对贷款的风险状况进行监测，分析风险形成原因、变化趋势，及时采取控制措施。
“控制有效”是指对存在风险事项和隐患的贷款，有针对性地采取处置措施并跟踪处理，风险能够得到有效控制和化解，降低信贷资产发生损失的可能性。
“依法合规”是指个人信贷业务贷后管理工作的开展要符合法律法规、监管部门和银行的有关规定。
— 2 —第四条本办法适用于银行境内所属各级分支机构经营的所有个人信贷业务的贷后管理。
第二章职责分工第五条总行相关部门的职责（一）住房金融与个人信贷部1.负责组织制定全行个人信贷业务贷后管理办法并组织实施，对贷后管理工作进行指导、监督、检查、评价；2.参与制定全行个人贷款资产质量控制计划，并组织落实、监控计划执行情况；3.负责监测分析全行个人信贷业务风险状况，研究提出措施议及解决对策，并组织、督导分行落实；4.负责个贷风险预警模型的研发、维护、重检、优化和退出，负责对全辖疑点核查和整改工作进行监督检查和考核评价等工作；5.负责制定本条线年度信贷自查工作计划，并组织实施；配合全行信贷检查牵头管理部门组织的年度综合信贷检查和风险排查工作，并对检查发现的问题进行跟踪整改；6.按照《银行信贷业务责任认定管理办法》的相关规定，做好本条线责任认定相关工作；7.按照《银行授信业务押品管理办法》的相关规定，做好个贷抵押物管理相关工作；— 3 —8.负责督导本条线对内外部审计、监管检查发现问题的整改落实；9.参与个贷贷后管理相关信息系统和工具的研发，负责个贷系统中有关贷后管理相关功能完善、优化；10.负责研究、处理各级行反映的在个人信贷业务贷后管理工作中遇到的问题；11.负责本条线的案件防控工作；12.做好个人信贷业务反洗钱工作；13.其他与个人信贷业务贷后管理相关的工作。
信贷业务贷后管理办法
信贷业务贷后管理暂行办法为规范业务操作，加强信贷业务管理，有效控制风险，根据公司《信贷业务操作规范》及其他有关制度，特制定本办法.第一节定义贷后管理,是指对信贷业务借款客户及影响业务风险控制的有关因素进行持续监控和分析，以便及时发现预警信号，并积极采取应对措施的管理过程。
包括贷后检查、风险预警和处置。
第二节贷后检查（一）特点：1、既包括对客户情况的检查，又包括对借款用途事项的进展和抵质押担保情况的检查。
其中,对客户的检查既包括对客户执行《借款合同》情况的检查，也包括对客户资信、经营财务、管理、重大事项等情况的检查。
2、贷后检查的目的在于及时发现风险隐患并采取补救措施。
3、贷后检查主要关注客户是否能够及时还本付息以及影响客户还款能力的主要因素.（二）检查类别1、首次检查在借款发放后的30天内应进行第一次检查，重点检查借款业务的实施情况。
检查方式可为实地检查、电话询问等方式.首次检查要形成《借款业务首次检查报告》（见附件1），由风控管理部经理签字后存档。
2、全面检查对借款业务，不论期限长短,从发生第一笔业务开始，每季前往客户的经营场所实地检查一次，同时对抵质押物存续情况进行检查。
对于发现风险隐患较大的借款业务,还须按月进行跟踪检查.检查后要形成《借款业务检查报告》（撰写要求参照附件2)，报告由风控管理部经理签字后存档。
3、重点检查一旦发现借款方出现新的可能或实际已经影响债务偿还的重大情况时，最迟在发现上述情况的两个工作日内，必须对客户进行实地或跟踪检查，并形成报告。
（三）检查的主要方法贷后检查需要获取有效信息，并根据这些信息综合判断客户是否能正常支付借款本息或履约,从而采取相应措施防范和降低风险.贷后检查的主要方式包括:1、信息获取⑴客户提供的信息:从客户提供的财务会计报表汇集、整理出客户信息.⑵实地检查获取信息:对于公司类客户，前往客户的主要生产经营场所实地检查。
在现场，通过与主要负责人、财务主管等进行接触，查阅客户的会计帐薄、记帐凭证、仓库存货，现场查看建设工地等，对客户提供的信息进行补充、验证.对于个人类客户，要关注其收入的变化情况，必要时上门检查。
银行个人信贷业务贷后管理办法模版
银行个人信贷业务贷后管理办法第一章总则第一条为规范个人信贷业务贷后管理工作，有效防范和控制贷后经营风险，促进个人信贷业务健康有效发展，根据《银行个人信贷业务管理办法》、《银行贷后管理办法》等相关规定，制定本办法。
第二条个人信贷业务贷后管理指从个人贷款发放后直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。
主要工作内容包括贷后监管、贷后检查、风险处理、权证押品管理、逾期催收管理、档案管理、业务变更与收回、贷后管理例会、贷后风险分类、Ｃ３系统信息管理、不良贷款处置核销等。
第三条个人信贷业务贷后管理主要依靠批量监管与属地管理相结合，现场检查与非现场检查相结合，筛查识别风险，通过发布、处置、反馈、认定、消除风险信号的闭环处理流程实现风险有效化解。
第四条个人信贷业务贷后管理遵循“明确职责、分类管理、全面覆盖、突出重点、快速处置”的原则。
明确职责是指明晰各级行和相关岗位的工作内容，责任到人，考核到位。
分类管理是指区分客户、产品、区域、额度等维度，实施精细化管理措施。
全面覆盖是指覆盖个人信贷业务贷后管理工作的全部流程和工作内容。
突出重点是指针对个人信贷业务贷后管理的关键风险环节实施重点监管，严控风险隐患。
快速处置是指对风险信号及时开展风险预警提示，落实风险处理方案，有效控制和化解风险。
第五条本办法适用于银行境内机构提供的个人信贷业务，不含信用卡透支业务和三农特色个贷业务。
第二章职责分工第六条管理行（指总行、一级分行、二级分行）个人信贷业务主管部门负责组织、监督、评价辖内机构个人信贷业务的贷后管理工作，须配备专职贷后管理人员。
主要工作职责包括：（一）总行负责制定个人信贷业务贷后管理规章制度。
（二）制定辖内个人信贷业务贷后管理工作目标和规划。
（三）监测辖内机构个人信贷业务贷后管理主要风险指标，开展风险预警提示和停复牌管理，定期跟踪、督导后续整改处置工作，直至风险信号解除。
（四）制定并优化个人逾期贷款催收策略，研发催收管理工具，评价逾期催收管理工作成效。
XX银行信贷业务操作指南之贷后管理
XX银行信贷业务操作指南之贷后管理一、概述贷后管理是指银行在贷款发放之后对借款人的还款行为进行持续的监督和跟踪，以确保贷款的正常还款和风险的控制。
贷后管理的目的是及时发现并解决可能导致贷款违约的风险因素，保障银行的贷款资金安全，同时也为借款人提供必要的帮助和指导，促使其按时还款，从而维护银行与客户的稳定关系。
二、贷后管理内容及操作指南（一）还款情况管理1.建立借款人的还款档案，包括还款协议、借款合同、还款证明等相关文件的归档。
2.确保还款金的及时到账，对还款款项进行实时核对，确保还款金额与应还金额一致。
5.对于逾期还款的借款人，及时调查核实其逾期原因，并与其进行沟通协商，寻找合适的解决方案。
6.建立逾期还款的处罚机制，根据逾期天数和逾期金额，对借款人进行罚息计算、信用惩戒等相应处理。
（二）风险情况跟踪1.定期对贷款项目进行风险排查，如评估企业经营状况、检查资金周转情况、分析市场前景等，判断是否存在风险因素。
2.跟踪监测借款人的个人信用状况，包括查看征信报告、监控借款人在其他金融机构的借贷情况等，及时发现借款人的不良行为。
3.建立风险预警机制，对可能出现风险的贷款项目进行及时预警，并采取相应的措施加以化解。
（三）还款能力评估1.定期对借款人的还款能力进行评估，包括收入情况、资产状况、负债情况等的调查，以判断其是否具备还款能力。
2.根据评估结果，制定合理的还款计划，形成科学的还款方式，确保借款人能够按时还款，减少违约风险。
（四）信用额度管理1.定期评估借款人的信用状况，包括还款记录、个人征信、资产状况等，及时调整信用额度。
2.对信用额度调整进行记录，并及时通知借款人。
（五）客户服务与辅导2.对于困难的贷款项目或借款人，提供相应的帮助和支持，积极寻找解决方案。
三、总结贷后管理是保障银行贷款安全和维护银行与借款人关系的重要环节。
通过合理制定的贷后管理措施，可以提高贷款的回收率，减少违约风险，并为借款人提供必要的帮助和指导，促使其按时还款。
银行公司信贷业务贷后管理办法
x银行公司信贷业务贷后管理办法第一章总则第一条为进一步规范和加强信贷业务发生后的管理(以下简称“贷后管理”),提高信贷资产质量，防范信用风险，根据国家有关法律法规以及我行信贷管理基本制度的相关要求，特制定本办法。
第二条贷后管理应遵循“职责明确，动态管理，持续监管，快速处理”的原则。
第三条本管理办法所称贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务（贷款、银行承兑汇票业务、保证业务等）发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理。
第四条本管理办法所述及的政策、流程适用于我行总行以及所有经营单位的公司信贷业务贷后管理、从事贷后管理的相关管理部门及负责具体操作工作的相关人员。
第五条小企业贷款专营机构贷后管理另有规定的，从其规定。
第二章贷后管理的职责第六条各经营单位负责贷后的日常管理工作，具体与客户接触，了解有关客户的信息，主要职责为:（一）资金账户监管。
按照规定做好信贷资金的用前审核和用后监督，检查信贷客户账户资金的往来情况；（二）现场检查。
定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况；（三）日常跟踪监管。
通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，密切关注信贷客户和担保人的情况。
负责提示信贷客户按时还本付息；（四）风险分类与风险预警。
及时收集、整理信贷客户档案有关资料，做好信贷资产五级分类发起工作。
发现风险信号及时进行报告并提出处理建议；（五）逾期信贷资产管理。
制定处置方案，向相关部门报告处置方案内容，并根据主管部门意见，积极组织实施催收清缴；（六）定期分析并按时提交检查报告。
在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险分类、风险预警、逾期信贷资产管理等工作的基础上，分析信贷客户的贷后风险状况，撰写并按时提交《xx银行信贷业务首次检查报告》、《xx 银行信贷业务贷后检查报告》（见附件）；（七）每笔信贷业务第一责任人（主办客户经理）、相关责任人（协办客户经理）分别承担贷后日常管理、发现和报告风险及处理风险的主要责任和次要责任；（八）客户经理所在的部门负责人、分行或支行行长、分管信贷业务的分行副行长或支行副行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任；（九）借款人账户所在分支机构负责按照信贷部门的要求监管信贷资金的使用，监督借款人账户资金进出情况，执行信贷部门提出的有关借款人账户监管相关要求。
信贷业务贷后管理办法
信贷业务贷后管理办法信贷业务贷后管理办法第一章总则第一条为规范公司信贷业务经营管理，有效控制贷后风险，确保信贷资金安全，根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等法规和公司相关制度，制订本办法第二条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动包括帐户监管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、贷款收回、档案管理、客户维护等第三条贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处理、安全收回的原则第四条贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息，并与客户建立持续发展的业务合作关系第二章贷后管理部门及职责第五条贷后管理由公司协同承担，日常管理由公司信贷前台部门负责第六条业务发展部、营业部信贷前台部门是贷后管理的具体承担者，应设臵贷后管理岗位，承担贷款客户日常管理与维护工作主要职责是：资金监管、贷后日常监测及客户维护监管信贷资金使用情况，限制性条件落实情况，监测客户偿债能力、盈利能力及现金流变化情况，开展贷后跟踪检查，收集客户财务、非财务信息，并定期联系客户，做好客户维护工作；对担保人近况及担保物情况进行定期监测；风险分类及日常管理按规定复测客户信用等级，及时进行信贷资产风险分类，建立贷款监测台账，整理、收集档案资料，登录信贷管理系统，收回贷款本金及利息；提出不良贷款清收方案，并具体实施；风险预警发现风险信号及时预警并提出有针对性的处理意见；定期报告定期向公司领导或信贷前台部门负责人汇报辖内贷后管理情况；公司交办的其它贷后管理工作第七条公司是辖内贷后管理的组织者与监控者，负责重大授信客户日常管理与维护工作日常管理由信贷前台部门负责，相关部门各负其责具体职责如下：公司信贷前台部门职责1组织、指导、督促部门或公司营业部实施贷后检查和客户服务工作，对贷后管理涉及的具体问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导及公司汇报，并抄送公司风险管理部；2按规定复测所辖客户信用等级，负责贷款本息回收及重点客户维护工作；3负责信贷资产风险分类的初分工作； 4交办的其它贷后管理工作风险管理部职责1对辖内贷款风险状况进行风险分析，发现异常情况应随时上报，及时提示并督促部门或公司营业部限期处理，并告知公司信贷前台部门；2对辖内贷后管理情况实施现场检查，必要时可走访客户，深入了解客户风险状况；3对风险预警信号提出建议或处臵意见，并督促落实； 4负责信贷资产风险分类的初审工作；5利用信贷管理系统、征信系统等监测辖内贷后管理开展情况； 6定期向公司领导汇报辖内信贷资产质量及风险状况； 7交办的其它贷后管理工作公司稽核部职责1负责对贷后管理执行情况和风险状况进行监督核查； 2跟踪内外部检查提出的整改意见和要求，并督促落实； 3提供公司贷后管理评价意见，配合保卫监察部门实施问责制度第八条公司负责制定公司贷后管理政策，并落实相应部门组织实施，风险管理部牵头日常管理工作，各职能部门具体职责如下：公司信贷前台业务部门职责1负责制定本业务条线各单项业务品种相关贷后管理规定和操作规范，并督导执行；2负责营销重点客户，系统性客户维护工作;3负责组织、指导、督促公司信贷业务贷后检查与客户维护工作，对公司职能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导汇报，并抄送公司风险管理部公司资产保全部职责1负责制定问题资产经营管理的政策措施，制定和完善有关管理制度和操作规范，并督导落实；2负责组织、指导、督促公司问题资产日常管理与监测工作，对公司职能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导汇报，并抄送公司风险管理部；3负责接收、处臵抵债资产的初审；信贷资产核销的初审；直接承办重大问题资产的催收、盘活和处臵工作公司风险管理部职责1负责组织、指导、督促公司风险监测管理工作，对公司职能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导汇报；2负责统筹授信业务发生后的监测管理，督促前台部门实施授信后的日常管理；3牵头制定不良资产价值认定制度和标准，负责公司信贷资产风险分类及检查工作；4负责信贷资产核销的复审，估算信贷资产减值损失公司审计稽核部职责1牵头组织对公司、公司营业部贷后管理执行情况的常规检查，负责对公司贷后管理的综合评价；2负责对公司经营管理层、公司部门负责人的贷后管理责任尽职调查与评价，指导公司开展贷后管理责任审查与尽职调查； 3提供贷后管理评价意见，配合保卫监察部实施问责制度第三章贷后管理内容第九条建立台账管户人应在贷款发放后按照《公司贷款监测台账》格式及时建立健全辖内贷款监测台账，序时逐笔记录贷款情况台账可为纸质或电子档案，由专人保管第十条资金监管贷款发放后，管户人应在十五日内进行首次跟踪检查，填写《公司贷后首次跟踪检查表》，重点检查限制性条款是否落实、客户是否按照约定用途使用信贷资金第十一条日常监测管户人应按照《商业银行授信工作尽职指引》的要求，持续监测贷款风险状况，及时发现风险预警信号公司对单户余额万元以上的贷款，应实行专人专户适时跟踪监测管户人在日常监测中发现风险预警信号，应填制《公司风险预警处理表》，及时报告公司领导和公司相关职能部门；风险防范化解措施经公司相关职能部门审查报公司总经理或分管领导确认同意后，由填表机构组织实施，《风险预警处理表》返回管户人存档备查风险预警信号处理原则是：对客户挪用信贷资金，擅自处理抵押物，逃废债务等预警信号，应及时报告公司，并及时采取限期纠正、补充抵押物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济和法律措施控制风险；对风险预警信号未解除的，不得发放新贷款对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，应及时报告公司，并及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，应列入重点观察名单，同时采取补充担保物、增加担保人、停止发放新贷款等风险防范措施第十二条贷后检查信贷业务发生后，管户人应采用非现场和现场检查方式对借款人进行定期检查，并逐户序时编写贷后管理日志公司类贷款和单户余额万元以上的自然人贷款应撰写《公司类客户贷后检查报告》或《重庆农村商业银行自然人客户贷后检查报告》，单户余额万元以下的自然人贷款应填制《重庆农村商业银行自然人客户贷后检查表》公司类客户贷后检查的主要内容1检查企业生产经营、现金流量是否正常，政策变动、经济环境变化、市场波动、同业竞争等对企业的产品销售和经营效益的影响；2检查市场定位、设备及技术状况、产品实际销售与库存变化情况，核心产品与非核心产品对市场的应变能力；3掌握客户机构体制、高层管理人事变动及主要股东、负责人信用记录变化等重大情况，分析这些变动是否影响客户生产经营；4了解客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系，客户对外担保等或有负债情况，客户母公司及主要子公司经营管理情况，关联交易情况等；5检查抵押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定，第二还款来源情况是否恶化；6客户在公司有项目贷款的，需检查项目建设进展情况项目资金是否按时到位，贷款是否被挤占挪用，工程进展是否正常，总投资是否突破预算，累计完成工作量与财务支出是否匹配，费用开支是否符合有关规定地产项目预售情况及预售款使用情况，是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产等内容逐项进行检查；7对公司中长期贷款项目，在竣工投产并达到设计能力一年后或竣工投产两年仍未达产的，应进行贷款项目后评价并撰写报告；8根据检查掌握的信息，提出贷款风险防范和化解措施单户余额万元以上的自然人贷款贷后检查主要内容1了解客户职业、职务、工作单位、健康状况、婚姻状况、家庭住址、联系方式等基本信息是否发生变动；2其他事项参照法人客户贷款进行检查单户余额万元以下自然人贷款贷后检查，按《贷后检查表》的要求完成贷后检查应当做到实地查看，如实记录，及时报告，不得隐瞒或掩饰问题检查内容应按要求及时录入信贷管理信息系统第十三条贷后检查频率管户人对公司类客户贷款原则上每季度检查不少于一次，以下情况可降低检查频率：1仅与公司发生低风险业务的客户，且未出现风险预警信号，每年检查不少于一次；2损失类贷款每年检查不少于一次管户人对自然人客户原则上每半年检查不少于一次，以下情况可调整检查频率：1单户余额万元以上贷款每季检查不少于一次；2损失类贷款客户每年检查不少于一次3仅与公司发生低风险业务的客户，且未出现风险预警信号，每年检查不少于一次公司前台部门对单户余额万元以上贷款每年直接进行贷后检查不少于一次，并形成书面报告送授信审批和风险部客户出现风险预警信号时，管户人应根据贷款风险状况及时进行贷后检查第十四条贷后检查上报程序公司应结合实际制定辖内贷后检查上报程序，对支行及辖内机构审批发放且未出现风险预警信号的贷款，管户人在完成《贷后检查报告》或《贷后检查表》后存档备查；对公司审批发放的贷款或已出现风险预警信号的贷款，管户人应在完成《贷后检查报告》或《贷后检查表》后两个工作日内逐户上报支行相关职能部门对单户余额万元以上已出现风险预警信号的贷款，公司应汇总辖内情况，撰写报告逐户说明已采取或拟采取的相关处臵措施，于每季后二十日内报公司信贷前台业务部门备案第十五条公司每年应对辖内机构贷后管理落实情况进行检查，对法人客户贷款单户余额万元以上、自然人贷款单户余额万元以上的大额贷款应逐户查管户人贷后管理执行情况第四章贷款到期处理第十六条管户人应按照借款合同的约定，随时关注客户还款能力的变化，并做好到期信贷业务的催收工作管户人应在贷款到期前一个月，向借款人及担保人发送《贷款到期提示书》，通知客户按期偿还贷款本息对单户余额万元以上贷款客户及其担保人，管户人应提前三个月发送《贷款到期提示书》，通知客户准备资金按时还贷发生合同约定事项导致合同提前终止的，经公司同意后，由管户人向借款人和担保人发出书面《贷款提前到期通知书》，并办理相关还款手续对到期尚未归还的信贷业务，管户人应及时报告经营主责任人，列入逾期催收管理管户人应及时将《逾期贷款催收通知书》、《逾期贷款担保责任通知书》，分别发送借款人、担保人，并取得回执第十七条对不能按期收回的贷款，应根据具体情况采取展期、贷款重组或转入逾期管理第十八条客户无法足额归还到期贷款本息，会计部门应从贷款到期的次日计收逾期利息，管户人应及时调整风险分类形态第五章风险分类及不良贷款管理第十九条信贷资产风险分类遵循“分级认定、常规管理、超限核准、归口负责”的原则，依据分类的标准、方法、程序，按照《公司信贷资产风险分类日常管理办法》的要求审慎分类、准确揭示风险第二十条公司风险管理部应采用非现场监测和现场检查方式对辖内贷款风险状况进行持续监测，发现问题及时报告第二十一条公司对不良贷款要逐笔、逐户落实管理责任和清收措施，不良贷款管理应以损失最小化为目标，具体操作按《公司不良贷款管理办法》执行第六章贷后诉讼管理第二十二条贷后诉讼遵循专业归口、分级管理原则，具体案件实行负责人委托制和具体受托人负责制相结合的制度，重大案件报公司审批第二十三条公司应加强诉讼时效管理，组织、指导、督促管户人每季对辖内逾期贷款进行排查，分别发送《逾期贷款催收通知书》、《逾期贷款担保责任通知书》至借款人、担保人，并取得回执，确保公司债权及担保权有效存续第二十四条公司、公司诉讼案件管理部门应按照《重庆农村商业银行诉讼案件管理办法》的要求，相互支持、协作、配合完成诉讼案件调查取证、执行等工作，依法合规维护公司合法权益第七章贷后档案管理第二十五条贷后档案管理应遵循真实性、完整性、及时性、保密性原则，实行统一领导、分级管理；信贷管理档案按类别分类立卷，公司类信贷业务档案按客户立卷，个人信贷业务档案根据资料的数量可以多户一卷，特别档案应按照管理意图、管理需要专门建档立卷公司应严格按照《公司信贷档案管理办法》的规定，规范信贷档案管理第二十六条管户人应及时将贷后管理资料录入信贷管理系统，真实、全面、动态反映客户信息第八章责任落实及追究第二十七条建立经营管理责任移交制度原贷款经营主责任人、贷后管理责任人工作变动时，应在有关部门或人员的主持下，对移交的信贷业务风险状况进行评价，形成书面交接材料，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档责任移交后，接手的责任人对接手后的信贷业务经营、管理事项负责，不得推诿责任第二十八条贷后管理责任人包括贷款管户人、贷后管理督查人员、公司信贷前后台部门负责人，公司分管信贷工作的副行长、公司总经理第二十九条贷后管理责任人有下列行为之一的，视情节轻重给予通报批评和相应的经济处罚未按规定建立监测台账；未按规定跟踪贷款资金用途，检查贷款限制性条件的落实情况，但未造成损失的；未按规定进行贷后检查或检查流于形式，未按规定撰写贷后检查报告或填制贷后检查表，但未造成损失的；未及时催收贷款本息，但未造成损失的；对风险预警信号未及时处臵或处臵不力，但未造成损失的；未按规定及时复测客户信用等级、进行信贷资产风险分类，但未造成损失的；未按规定及时进行贷后管理责任移交，但未造成损失的；未及时将贷后管理信息录入信贷管理系统；其他违规行为第三十条贷后管理责任人有下列行为之一的，视情节轻重给予相应的纪律处分，构成犯罪的，依法移送司法机关违规办理贷款展期；违规办理贷款借新还旧；违规变更债务人或担保人；违规办理贷款转让；违规核销、臵换贷款；发现风险预警信号未及时处臵或处臵不当，造成损失的；未按规定跟踪贷款资金用途、检查贷款限制性条件落实情况，造成损失的；未经允许披露贷后管理信息，造成严重后果的；未如实反映贷款风险分类形态，逆程序或越权认定的；分类数据失真的；在抵债资产接收、处臵或不良贷款处理过程中违规操作的；未认真执行或不执行稽核部门处理决定及整改要求的；对贷后管理发现疑点未深入检查或未进行必要的延伸检查，导致严重违规违纪问题未及时暴露的；对贷后管理发现的重大违规违纪问题，未按规定及时移送有关部门处理的；发现相关部门或责任人存在严重问题，未对其问责的；未妥善保管信贷档案，造成资料遗失、毁损，或发现信贷档案遗失、毁损未及时报告并采取有效措施，造成贷款损失的；私自销毁、隐匿、篡改信贷档案资料，危害公司利益的；擅自对借款人实行贷款挂账停息，减收、缓收本息或豁免本息的；收贷、收息不入账、少入账或推迟入账的；未按规定及时向借款人、担保人主张权利导致借款合同、担保合同超过诉讼时效的；对破产、改制企业不主动主张债权，造成贷款损失的；违规解除抵押登记或撤销质押物止付登记，形成抵押权、质押权无效的；保管不当造成抵押物毁损，擅自出借抵押物权证，或抽逃保证金的；帮助客户逃废公司债务，或其他人为因素导致本行债务无法落实的；以谋取个人或少数人私利为目的，阻碍他人履行贷后管理职责，或纵容、授意、指使、强迫他人歪曲、隐瞒贷后管理中存在严重问题的；其他严重违规行为。
银行业信贷管理操作手册
银行业信贷管理操作手册第一章信贷管理概述信贷管理是银行业中一项至关重要的工作。
它涵盖了信贷审批、风险评估、贷后管理等一系列信贷业务的管理与监控工作。
本操作手册旨在指导银行业信贷管理工作的操作流程和规范，确保信贷业务的安全与稳定。
第二章信贷审批流程2.1 客户申请2.1.1 客户需准备的申请材料包括个人身份证明、收入证明、财产证明等。
2.1.2 客户填写信贷申请表格，包括申请额度、用途，以及贷款还款来源等信息。
2.2 信贷审查2.2.1 信贷员收到客户申请后，进行初步审查，核实客户信息的真实性与完整性。
2.2.2 信贷员进行详细的风险评估，评估客户的还款能力与信用状况。
2.2.3 信贷员对客户提供的抵押品进行评估，确定其价值与可接受程度。
2.3 信贷决策2.3.1 信贷员将审核结果提交信贷审批委员会进行终审。
2.3.2 信贷审批委员会根据风险评估结果及内部政策规定，决定是否批准信贷申请。
2.3.3 客户收到银行的信贷审批结果通知，并据此决定是否接受贷款。
第三章贷后管理流程3.1 贷款发放与放款核对3.1.1 放款前，信贷员核对客户提供的还款计划与贷款合同等信息，确保一致性。
3.1.2 银行向客户提供贷款，包括放款金额、还款方式、利率等明确的贷款协议。
3.2 还款管理3.2.1 客户根据还款计划按时还款，可以选择自动还款、银行柜台还款等方式。
3.2.2 如客户出现还款逾期情况，银行将采取适当措施，例如电话提醒、催收等。
3.2.3 对于长期逾期或严重违约的客户，银行将启动追偿程序，维护银行的权益。
3.3 风险监控与控制3.3.1 银行设立风险控制部门，负责监控和评估信贷业务的风险情况。
3.3.2 风险控制部门进行定期的风险评估，以及对信贷业务进行合规性审查。
3.3.3 风险控制部门根据风险评估结果，提出合理的风险控制建议。
第四章其他信贷管理事项4.1 银行业信贷管理规范4.1.1 银行业信贷管理需遵循国家相关法律法规及监管部门的规定。
银行贷后管理内容与方法
提高预警系统智能化水平
运用大数据、人工智能等技术手段，提高预警系统的智 能化水平，提高预警准确率。
提高贷后管理效率
优化贷后管理流程
简化贷后管理流程，提高流程的自动化程度，降低贷 后管理成本。
加强信息共享与沟通
加强部门间的信息共享与沟通，提高贷后管理效率。
加强贷后管理团队建设
提高团队专业素质
加强贷后管理团队的专业培训，提高团队的专业素质 和技能水平。
风险对冲策略
总结词
利用金融衍生品对冲风险
详细描述
通过购买衍生品（如利率掉期、货币掉期等）对冲利率和汇率风险，减少因市场波动造成的损失。
风险对冲策略
总结词
对冲策略的运用
VS
详细描述
根据贷款组合的特点和市场环境，选择合 适的衍生品进行对冲，以降低风险敞口。
风险对冲策略
总结词
风险管理效果评估
详细描述
预警系统与模型
预警系统
通过收集和分析各项财务和非财务信息，及时发现潜在风险点，向银行发出预警信号。
风险模型
利用统计学和人工智能技术，建立风险预测模型，对借款人的风险状况进行定量评估。
04
贷后管理策略
风险分散策略
总结词
通过多元化投资分散风险
详细描述
银行将贷款分散到不同行业、地区和客户，以降低单一行业、地区或客户的风险敞口。
逾期贷款处理
逾期贷款识别
及时发现和处理逾期贷款，采取有效措施降低贷款损失。
处置方式
根据逾期贷款的具体情况，采取不同的处置方式，如催收、 法律诉讼、资产处置等。
03
贷后管理方法
现场检查与非现场检查
现场检查
通过实地走访借款人的经营场所、仓 库、生产线等，了解借款人的实际经 营状况，核实财务报表和相关资料的 真实性。
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第三章贷后管理贷后管理是贷款风险防范的重要环节。
广义的贷后管理是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个方面的管理，包括贷后检查、风险预警、贷款分类、问题处理、损失核销、档案管理、贷款最终评价等方面。
一、贷后检查贷款发放之后，信贷人员应当定期、不定期地对借款的运行情况进行检查分析，主要是对贷款资金的动态检查、借款人检查、担保检查。
这是贷后管理最基础的工作。
（一）贷款资金使用情况的检查信贷人员在贷款检查中应注意以下几个方面：1、要密切跟踪贷款资金的流向，确保借款人按照约定的用途使用资金。
信贷人员要监督贷款资金的使用情况，严格把好贷款支付关，严防抽逃或挪用。
2、要加强对借款企业资金运动的监督，适时检查和分析借款企业资金运动变化情况及存在的问题。
流动资金贷款要密切跟踪资金在购、产、销等环节的使用和周转情况，特别要注意在购销环节有关购销票据与实物的一致性，防止弄虚作假，转移资金。
对固定资产贷款项目，要检查项目资本金及其他资金来源的落实情况，检查项目进度情况，包括项目是否按计划进行、有无延期及延期原因、总投资是否突破及突破原因、金额等，要检查项目累计完成工作量与项目累计财务支出是否一致，有关费用开支是否符合规定，项目的技术、市场等是否出现较大变化，项目建成的设施和设备是否正常、是否达到预期效益等。
3、对于我行贷款所形成的资金回流，货款回笼等要密切跟踪，督促企业按时还贷。
流动资金贷款到期前一个月，信贷员要重点对借款企业的现金流量、还款资金落实情况进行认真调查、测算，督促企业按时还贷。
固定资产贷款到期前三个月，信贷员要认真检查企业还贷能力，督促企业落实还贷资金。
在上述期间要对借款企业的账户变动情况进行严密监控，督促企业加强资金回笼，必要时可限制企业的大额用款。
（二）借款人检查1、借款人经营状况监控公司信贷业务人员一定要培养良好的观察能力，力求对企业进行全面、广泛的了解。
一方面，要注意企业在日常的商务活动中是否出现不道德的谋利和不讲诚信的行为，是否出现隐瞒经营情况的现象及其他各种异常情况；另一方面，对异常情况一定要进行调查和分析，找出问题根源。
经营风险主要体现在：⑴经营活动发生显著变化，出现停产、半停产或经营停止状态；⑵业务性质、经营目标或习惯做法改变；⑶主要数据在行业统计中呈现不利的变化或趋势；⑷兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务；⑸不能适应市场变化或客户需求的变化；⑹持有一笔大额订单，不能较好地履行合约；⑺产品结构单一；⑻对存货、生产和销售的控制力下降；⑼对一些客户或供应商过分依赖，可能引起巨大的损失；⑽在供应链中的地位关系发生变化，如供应商不再供货或减少授信额度；⑾购货商减少采购；⑿企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理；⒀收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是基于财务动机，而不是与核心业务有密切关系；⒁出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产；⒂厂房和设备未得到很好的维护，设备更新缓慢，缺乏关键产品生产线；⒃建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长，或处于停缓状态，或预算调整；⒄借款人的产品质量或服务水平出现下降；⒅流失一大批财务实力雄厚的客户；⒆遇到台风、火灾、战争等严重自然灾害或社会灾难；⒇企业未实现预定的盈利目标。
2、借款人管理状况检查管理状况检查是对企业整体运营的系统情况调查，尤其是对不利变化情况的调查。
此部分调查的特点是对“人及其行为”的调查。
经营者本人、董事会成员和公司员工是最了解企业情况的内部人员，企业决策人行为和经营观念的变化直接反映了公司经营的变化，对企业产生巨大影响，从而直接关系到贷款的安全。
银行一定要关注借款人的管理水平、管理架构、人员变化、员工士气变化及企业内部人员的道德风险对公司经营的影响。
企业管理状况风险主要体现在：⑴企业发生重要人事变动，如高级管理人员或董事会成员变动，最主要领导者的行为发生变化，患病或死亡，或陷于诉讼纠纷，无法正常履行职责。
⑵最高管理者独裁，领导层不团结，高级管理层之间出现严重的争论和分歧；职能部门矛盾尖锐，互相不配合，管理层品位低下，缺乏修养。
⑶管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理层经营思想发生变化，表现为极端的冒进或保守。
⑷管理层对企业的发展缺乏战略性的计划，缺乏足够的待业经验和管理能力（如有的管理人员只有财务专长而没有技术、操作、战略、营销和财务技能的综合能力），导致经营计划没有实施及无法实施。
⑸董事会和高级管理人员以短期利润为中心，并且不顾长期利益而使财务发生混乱，收益质量受到影响。
⑹借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化。
⑺中层管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足。
3、借款人财务状况监控财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映。
信贷人员应定期收集符合会计制度要求的企业财务报表，关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据，加强企业财务数据的纵横向比较和数据之间的勾稽关系。
企业的财务风险主要体现在：(1)企业不能按期支付银行贷款本息；(2)经营性净现金流量持续为负值；(3)产品积压、存货周转率下降；(4)应收账款异常增加；(5)流动资产占总资产比重下降；(6)短期负债增加失当，长期负债大量增加；(7)银行账户混乱，到期票据无力支付；(8)企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损；(9)不能及时报送会计报表，或会计报表有造假现象；(10)财务记录和经营控制混乱。
除上述检查内容外，信贷人员应核实企业提供的财务报表。
报表如为复印件，则需公司盖章；报表如经会计师事务所审计，需有完整的审计报告（包括附注说明）；报表应含有资产负债表、损益表。
同时，信贷人员还应对应收账款、存货、对外投资、销售额等关键性数据进行抽样核实，并进行横向（同类客户之间）和纵向（同一客户不同时间）的比较，以判断其财务数据是否合理，企业经营有无异常情况。
4、借款人与银行往来情况监控企业与银行的资金往来是公司交易情况最直接的反映，也是银行利益的体现。
银行应通过观察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行对账单，分析公司的最近经营情况，并对异常的划款行为进行调查分析。
与银行往来异常现象包括：(1)借款人在银行的存款有较大幅度下降；(2)在多家银行开户（公司开户数明显超过其经营需要）；(3)对短期贷款依赖较多，要求贷款展期；(4)还款来源没有落实或还款资金为非销售回款；(5)贷款超过了借款人的合理支付能力；(6)借款人有抽逃资金的现象，并寻求贷款；(7)借款人在资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险。
（三）担保检查贷款发放后，对保证人与抵（质）押物的管理主要是对担保人担保能力的变化和抵（质）押物状态和价值变化的跟踪和分析，并判断上述变化对贷款安全性的影响。
因此，在贷后检查阶段，信贷人员要重视对保证人与抵（质）押物进行动态分析，认真做好日常维护工作。
1、保证人检查贷款保证的目的是为了对借款人按约、足额偿还贷款提供支持，因此，信贷人员应特别注意保证的有效性，并在保证期内向保证人主张权利。
对保证人的管理主要有以下三个方面的内容：（1）审查保证人的资格应注意保证人的性质，保证人性质的变化会导致保证资格的丧失。
保证人应是具有代为清偿能力的企业法人或自然人，企业法人应提供其真实营业执照及近期财务报表；保证人或抵押人为有限责任公司或股份制企业的，其提供担保时，必须提供董事会或股东会同意其担保的决议和有相关内容的授权书。
应尽可能避免借款人之间相互担保或连环担保。
对有关联关系企业之间的的相互担保一定要慎重考虑。
对业务上互不关联的公司的担保要分析其提供担保的原因，要警惕企业通过复杂的担保安排骗取银行贷款。
（2）分析保证人的保证实力对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。
保证人的财务状况，如现金流量、或有负债、信用评级等情况的变化直接影响其担保能力。
信贷人员应同样以对待借款人的管理措施对待保证人。
（3）了解保证人的保证意愿良好的保证意愿是保证人提供担保和准备履行担保义务的基础。
应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变的迹象。
如保证人和借款人的关系出现变化，保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况。
应分析其中的原因，并判断贷款的安全性是否受到实质影响，并采取相关措施。
2、抵（质）押品管理以抵（质）押品设定担保的，信贷人员要加强对抵押物和质押凭证的监控和管理。
对抵押品要定期检查其完整性和价值变化情况，防止所有权人在未经我行同意的情况下擅自处理抵押品，主要有以下一些检查内容：⑴抵押品价值变化情况；⑵抵押品是否被妥善保管；⑶抵押品是否被变卖出售或部分被变卖出售；⑷抵押品保险到期后有没有及时续投保险；⑸抵押品是否被转移至不利于银行监控的地方；⑹质押物价值变化情况；⑺质押凭证是否到期；⑻银行对质押凭证是否妥善保管，等等。
在抵押期间，抵押物的检查中，经办人员应定期检查抵押物的存续状况以及占有、使用、转让、出租及其他处置行为。
如发现抵押物价值非正常减少，应及时查明原因，采取有效措施。
如发现抵押人的行为将造成抵押物价值的减少，应要求抵押人立即停止其行为；如抵押人的行为已经造成抵押物价值的减少，应要求抵押人恢复抵押物的价值。
如抵押人无法完全恢复，应要求抵押提供与减少的价值相当的担保，包括另行提供抵押物、权利质押或保证。
抵押人在抵押期间转让或处分抵押物的，我行必须要求其提出书面申请，并经我行同意后予以办理。
经我行同意，抵押人可以全部转让并以不低于我行认可的最低转让价款转让抵押物的，抵押人转让抵押物所得的价款应当优先用于向我行提前清偿所担保的债权或存入我行账户；经我行同意，抵押人可以部分转让抵押物的，所得的收入应存入我行的专户或偿还我行债权，并保持剩余贷款抵押物价值不低于规定的抵押率。
抵押期间，抵押物因出险所得赔偿合同中约定的处理方法进行相应处理；对于抵押物出险后所得赔偿数额不足清偿部分，我行可以要求借款人提供新的担保。
3、担保的补充机制（1）追加担保品，确保抵押权益银行如果在贷后检查中发现借款人提供的抵押品或质押物的抵押权益尚未落实，或担保品的价值由于市场价格的波动或市场滞销而降低，由此造成超额押值不充分，或保证人保证资格或能力发生不利变化，可以要求借款人落实抵押权益或追加担保品。
根据我国《担保法》第五十一条的规定，如果抵押人的行为足以使抵押物价值降低的，抵押权人（银行）有权要求抵押人停止其行为，并要求其恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保，即追加担保品，以达到原借贷合同规定的价值。
另外，如果由于借款人财务状况恶化，或由于贷款展期使得贷款风险增大，或追加新贷款，我行要根据情况变化要求借款人追加担保品，以保障贷款资金的安全。
对于追加的担保品，也应根据抵押贷款的有关规定，办妥鉴定、公证和登记等手续，落实抵押权益。