浅析农村信用社体制改革的问题
农村信用社改革和发展有关问题的探讨
农村信用社改革和发展有关问题的探讨一、农村信用社改革与发展的背景二、农村信用社的发展现状和问题三、如何推进农村信用社的改革和发展四、改革后的农村信用社如何与城市银行竞争五、未来农村信用社发展的趋势和前景农村信用社是国内农村金融市场中的一种主要力量，也是中国广大农村群众的重要金融服务提供者。
在推进农村经济发展和农村金融改革方面，农村信用社扮演着不可替代的角色。
本文将从五个方面对农村信用社的改革和发展进行分析。
一、农村信用社改革与发展的背景中国的农村金融市场长期以来存在着信贷规模小、信用评价不规范等问题，使得金融服务不足，限制了农村经济的发展。
在这个大背景下，农村信用社成为了一个不可忽视的重要角色。
然而，长期以来农村信用社的经营模式单一，管理水平较低，导致一些问题逐渐显现，例如资金管理不规范、农户投诉比较多等。
二、农村信用社的发展现状和问题目前，全国共有18000多家农村信用社，信贷余额超过5万亿元。
农村信用社是为农村建档立卡贫困户和小微商户等提供服务的主要金融机构。
随着中国农村地区经济水平的提高和居民收入的增加，农村居民对金融服务需求也不断提高。
但是，农村信用社的发展却存在着一些问题。
首先，农村信用社的监管机制相对较弱，管理水平参差不齐。
其次，由于农村信用社的信贷业务主要面向“三农”，其资产质量普遍较低，良莠不齐。
第三，农村信用社的用户群体主要为农户和小微企业，规模小、业务量少，使得银行的经济效益很低。
三、如何推进农村信用社的改革和发展为了推进农村信用社的改革和发展，我们需要从以下几个方面入手。
首先，应该完善农村金融市场监管机制，加强对农村信用社的监管力度，建立健全监管体系；第二，农村信用社应该加大对“三农”金融支持的力度，加强对农村经济、小微企业等的信贷支持；第三，推进农村金融市场创新与发展，推广互联网金融等新型金融工具，拓宽金融服务渠道；第四，加强对农村信用社的培育和引导，增强其自我建设能力，提高管理水平和业务水平。
农村信用社改革中问题及建议
农村信用社改革发展中的问题与建议自2003年国家启动深化农村信用社改革试点工作以来，在县人民银行专项票据资金和政府扶持等支持和激励下，农村信用社从整体上步入良性发展轨道，有力地促进了农村信用社产权制度变革。
为全面了解夏县农村信用社改革发展、经营管理工作中取得的成效、经验和问题，促进农村信用社稳步健康发展，人民银行夏县支行开展了专项调研，调查显示：农村信用社已成为农村金融供给市场的稳定支柱，以发挥为“三农”服务的主力军作用。
但是受内外多种因素的制约，农村信用社持续快速发展的自身基础还不够稳固。
一、信用社改革发展总体情况(一) 公司治理结构基本建立2008年九月，夏县农村信用合作联社创立暨第一届社员代表大会。
截至2010年末，全县信用社股本金额为6065万元，资格股股本金额占比为71.9%，较2008年下降6.9个百分点；投资股股本金额占比为28.1%，较2008年上升6.9个百分点，其中职工股股本金额685万元，较2008年上升4.1个百分点。
二是建立了“三会”制度，按规定程序选举社员代表，按财务规定确定社员股金分配比例；建立理、监事的决策、执行和监督相互制衡的议事规则，公司治理框架初步形成。
(二) 资本实力进一步增强一是历史挂账亏损基本消化。
截至2010年末，累计消化历史挂账亏损7265万元，历史挂账亏损余额2792万元，较2008年末下降4037万元，降幅101.4%。
二是不良贷款率明显下降。
2008年末，按五级分类，全县信用社不良贷款余额41018万元，不良贷款率为54.7%；2010年末，按五级分类，不良贷款余额31888万元，不良贷款率为32.5%。
三是资产规模扩大，资本充足率显著提高。
2010年末，全县信用社资本金8741万元，较2002年末增加5373万元，增幅159.5%；2010年末，资本充足率-0.45%，较2008年提高11.99个百分点。
(三)金融支农力度明显加大一是涉农贷款投放力度加大。
农村信用社改革现状评析与对策建议
农村信用社改革现状评析与对策建议农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是农村金融的基础力量，特别是在四大国有商业银行基层网点从农村部分撤出的新形势下，农村信用社在服务“三农”，建设社会主义新农村方面的地位、功能和作用显得尤为突出。
自2003年下半年启动农村信用社改革以来，全国已有29个省（区、市）展开农村信用社改革试点工作。
准确了解农村信用社改革现状，针对改革实施过程中出现的问题，积极探索对策措施，对于发展农村金融以及实现建设社会主义新农村目标有着重要的现实意义。
一、农村信用社改革现状评析两年多来，通过充分调动地方政府、农村信用社、农民以及各方投资人的积极性，改革整体进展顺利，取得了明显成效，但仍存在一些不容忽视的问题。
1、支农力度有所加强，但追求效益与服务“三农”矛盾仍很突出。
通过改革，农村信用社能够坚持服务“三农”的宗旨，以农户小额信用贷款为基础，不断推出新的贷款品种，加大支农信贷资金投放力度，有力的支持了农村经济发展。
但由于农村信用社的组织形式可以“自主选择”，在股东追求利益最大化的情况下，农村信用社自发地向股份制商业银行和股份制合作银行发展的商业化、城市化倾向开始显现，从而导致股东利益最大化和国家要求农村信用社支持“三农”建设的矛盾凸显出来。
这种倾向和矛盾的积累，不仅潜伏着金融风险，而且加重了支农融资难度，不利于农村经济的持续健康发展，从根本上有悖于农村信用社服务“三农”的宗旨。
2、产权和组织形式改革顺利推进，但产权关系仍然不够明晰。
不同地区、不同经济环境、不同经营状况的农村信用社，按照“明晰产权关系、强化约束机制”的总体目标和“因地制宜，区别对待，分类指导”的原则，结合自身的实际情况和外部条件，都基本找到了符合自身特点的产权模式和组织形式。
多数农村信用社组建了以县（市）为单位的统一法人机构，有条件的则组建了农村商业银行和农村合作银行。
但从掌握的情况看，农村信用社产权改革还停留在对旧体制上的修修补补上，“由谁出资、由谁管理、出了问题谁负责”的问题尚未真正解决。
河北省农村信用社改革问题研究 (2)
河北省农村信用社改革问题研究1. 引言河北省农村信用社是农村金融体系的重要组成部分，对农村经济发展起着重要的支撑作用。
然而，随着经济发展和金融体制改革的深入推进，农村信用社面临着一系列改革问题。
本文旨在深入研究河北省农村信用社改革问题，分析其中存在的问题，并提出相应的对策和建议。
2. 河北省农村信用社的现状和问题2.1 现状河北省农村信用社在近年来取得了一定的发展成就，但存在一些问题：•规模小、分散经营：大多数农村信用社规模较小，业务覆盖范围和能力有限，无法满足农村经济发展的需求。
•资金来源有限：农村信用社的资金来源主要依赖于存款，而农村居民储蓄率普遍较低，导致农村信用社面临资金短缺的问题。
•服务能力不足：农村信用社在金融服务方面存在一定的欠缺，缺乏创新的金融产品和服务模式。
2.2 问题分析以上问题主要源于农村信用社的组织结构、经营模式和监管机制的不完善：•组织结构单一：农村信用社普遍采用自然人经济组织的形式，缺乏现代企业制度的规范和管理。
•经营模式传统：农村信用社经营模式较为传统，主要依赖存款和贷款业务，缺乏创新和多元化经营。
•监管机制不完善：农村信用社的监管机制相对薄弱，监管部门的力量和能力有限，导致农村信用社经营行为不规范。
3. 河北省农村信用社改革的对策和建议3.1 完善组织结构针对农村信用社组织结构单一的问题，应推动农村信用社改革，引入现代企业制度，建立科学的公司治理结构，提升组织管理水平。
可以通过引入外部股东、设立董事会和监事会等方式，推动农村信用社的公司化改革。
3.2 创新经营模式为了解决农村信用社经营模式传统的问题，应积极推动农村信用社创新经营模式，拓宽业务领域。
可以开展小额贷款、保险、支付结算等业务，引入互联网金融技术，打造农村金融创新平台，提升农村信用社的服务能力和竞争力。
3.3 加强监管机制为了规范农村信用社的经营行为，应加强监管机制的建设。
加大监管部门的力量和能力投入，加强对农村信用社的监管和风险防控，确保农村信用社的经营活动稳健可持续。
对农村信用社改革方向的思考与对策
加强内部控制建设
完善内部控制体系，强化内部审计和合规管理，确 保各项业务的规范运作和风险的有效控制。
提高风险管理水平
通过引进先进的风险管理技术和方法，提高 风险管理的科学性和准确性，为农村信用社 的稳健发展提供保障。
完善人才队伍与激励机制
加强人才引进和培养
积极引进高素质人才，加强内部人才培养机制，提升员工的专业技能和管理能 力。
需要进一步解决的问题与挑战
技术人才短缺
加强技术人才的培养和引进，以适应金融科技快速发 展的需要。
信息安全风险
建立健全信息安全风险防范机制，保障农民的金融信 息安全。
服务普及不平衡
加大对欠发达地区的支持力度，缩小地区间服务普及 不平衡的差距。
THANK YOU
建立健全的治理机构，明确各机构的职责和权利，形成有效的权力制衡机制。
加强董事会建设
强化董事会的决策能力和监督作用，提高董事会的透明度和问责制度。
完善激励机制
建立科学合理的激励机制，将高管和员工的利益与农村信用社的长期发展相结合，促进农 村信用社的可持续发展。
优化业务结构与服务模式
拓展业务领域
在保持传统存贷款业务优势的同时，积极拓展中间业务、理财业务 、国际业务等多元化经营领域。
改善农村基础设施
支持农村基础设施建设，改善农村 生产生活条件，提高农村公共服务 水平。
防范化解金融风险
加强风险管理
建立健全全面风险管理体系，提高对各类风险的识别、评估和控 制能力。
强化风险意识
加强员工风险意识培训，提高全员风险管理素质和水平。
建立风险预警机制
建立完善的风险预警机制，及时发现和处理风险隐患，防范金融 风险的发生。
加强内部控制
对当前农村信用社改革发展中存在问题的分析
对当前农村信用社改革发展中存在问题的分析第一篇：对当前农村信用社改革发展中存在问题的分析对当前农村信用社改革发展中存在问题的分析近几年来，农村信用社在改革发展中取得了明显的成效，但由于受产权制度、管理体制等多方面因素的影响，仍积累了大量的历史包袱,并日益表现出了一些问题,制约着农村信用社自身的改革发展。
因此，本人试结合湖南省靖州县农村信用联社的实际作如下分析，以正视问题，分析成因，探讨对策，促进工作。
一、存在的困难（一）资产质量差。
湖南省靖州为湘桂黔接边处的经济欠发达革命老区县，不良贷款居高不下始终是困扰农村信用社可持续发展的一大顽疾。
主要表现在：一是农村信用社进不了票据兑付条件“门槛”的不良贷款仍然沉积较多，票据兑付后历史包袱仍然较重，不良贷款总量仍然很大。
二是涉政类贷款因社会牵涉面广，情况复杂，清收困难。
如该县由政1府协调贷款支持的某水泥厂，长期拖欠信用社贷款2530万元，拒绝接受贷后检查，政1府出于维稳在未通知信用社参与的情况下，将其改制，造成债务悬空，使信用社处于被动尴尬局面。
三是贷款管理机制不合理，粗放型经营，形成不良贷款前清后增现象。
由于贷款调查不充分，信息采集不完全，存在项目评估凭经验和感觉，质量不高。
且抵押物变现和处臵难，潜在不良资产随时有可能出现反弹。
目前，该县信用社账面不良贷款余额占比高达16.71%，但不含正常贷款中潜在的不良贷款7182万元，不良贷款反弹的风险增加，清收的压力加大。
（二）历史包袱重。
2012年11月末，该县信用社有历年挂帐亏损余额1982万元，财务包袱800万元，拨备缺口为2418万元，拨备覆盖率仅为28%，资本充足率为2.21%，远低于银监部门监管标准。
其原因主要是因不良贷款清收和处臵难,导致经营效益上升难;其次是待处理财产损失和历史遗留应收款难收回，主要是垫付诉讼费和改制、倒闭企业应收利息等，无法收回。
（三）竞争实力弱。
农村信用社因主要从事涉农金融业务，比较效益低，且自负盈亏，靠自身积累难以在短时期内改变基础设施差、服务手段落后的状况，致使农村营业网点电子化程度不高，业务品种单一，技术含量低，创新能力弱，整体社会形象差，以致业务拓展难，优质客户流失多等问题。
浅析我国农村信用社改制的相关问题
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一
个 重要 的课题 。
一
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我 国 农 村 信 用 社 改 制 的 三 种 模 式 及 其 比较
我 国在二 十世 纪八 十年 代就 开 始 了对农 村 信用 社 的改 革探 索 ． 是 由于各种理 论或 者实践 上 的偏差 ， 革 的成果 并不 理想 。 但 改 ２０ ０ ３年 ， 国 颁 布 了 《 化 农 村 信 用 社 改 革 试 点 方 案 》， 一 轮 的 我 深 新
债＋ 有者 权益 ” 平衡关 系倒挤 确定 ． 所 的
最新整理当前农村信用社三项制度的改革问题与对策.docx
最新整理当前农村信用社三项制度的改革问题与对策农村信用社“三项制度”改革始于年，是农村信用社劳动人事改革的重大举措，主要包括劳动用工、岗位竞聘和绩效挂钩三个方面。
它既是农村信用社深化改革和持续、稳定、健康发展的迫切需要，又是一项十分重要的基础工作，其重要性勿庸置疑。
但由于种种原因，这项改革在实施过程中，存在诸多问题，其效果不容乐观，并导致一些信用社无所适从或持消极态度，给信用社的可持续发展增加了难度。
本文结合农村信用社“三项制度”改革的实际，针对存在的问题进行分析，探究其改革的重点与措施。
一、存在的主要问题及原因分析（一）劳动用工缺陷显露．员工整体素质偏低，难以适应发展需要。
一是进口关问题。
由于诸多因素，信用社管理体制几经变革，造成在用工管理上失之过宽，反映在用工问题上是放松进人条件，降低“门槛”，所招人员过滥、过杂，基层社存在乱进人和不合理进人现象，缺乏引进高素质人才的机制和手段。
二是出口关问题。
出口不通，人员退出机制运转不灵，成效不明显。
虽有内部退养条件，但相关政策不配套，内退人员既占人员编制又占工资指标，从而加大了基层社人员紧缺和在编人员过多的矛盾。
[]．专业人才匮乏，基层人员紧张，阻碍业务发展。
一是计算机专业人才奇缺，无法适应网络电子化建设的需要。
科技应用率低、服务手段落后成为制约信用社发展的“瓶颈”。
二是法律专业人才紧缺。
基层社员工法律意识淡薄，违规违纪违制现象时有发生，业务管理缺乏可靠的法律保障，特别是在办理信贷业务时，不知道如何规范法律手续，如何自我保护，一旦出现纠纷，容易受制于人，处处被动，酿成风险和损失。
三是基层社人员紧缺，素质偏低。
基层社每年都有老同志退休，加上一部分提前内退人员，职工总数逐年下降，而且普遍存在分布不均的现象，城区社人满为患，乡镇社人员紧缺。
近年来，随着商业银行的战略性调整，整合机构网点，信用社的金融服务任务日益加重，基层社人员更显不足。
特别是在山区，加之撤乡并镇后，机构网点相应收缩，内勤人员工作量成倍增加，无法交流或轮岗，很多员工一社一岗定终身，长期“坐井观天”，综合素质难以提高，特别是大量从事手工操作的普通员工已明显不适应信用社改革发展的需要。
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在我国，农村信用社是一种没有盈利性质 的金融组织 ，在 目前 ， 我 国的农村信用社并没有哦一个 良好的经营策略和政策 ， 所 以，国家要对 于农村信用社给予适当的优惠和宽松 ， 为信用社的发展提供好的环境 。 从而可 以帮助农村信用社在 其他的金融组织竞争 下可 以有足够 的竞争 力 ，不会被其他 的金融机构打倒 ，为农村信用社的 自 身发展提供一个保
浅析农村信用社体制改革的问题
敖 海 波
汉 阴县信用联社月河信用社
陕西
安康
７ ２ ５ １ Ｏ ０
【 摘 要 】农村信用社作 为基层 的一个 重要金 融中心，在农村的金 融体系 中 起 着重要 的作 用，但是 ，随着时代 的不断发展 以及地 区的差异，农村信 用社也在进行着 自己的改革。本文针对农村信用社 的体制改革做 了简要探 讨。 【 关键词 】农村信用社 体制改革 中图分类号：Ｆ ８ ３ ２文献标识码 ：Ａ 文章编号：１ ０ ０ ９ － ４ ０ ６ ７ （ ２ ０ １ ３ ） １ ７ — １ ５ ３ — ０ １
务 ，帮助沿海地 区的产业 可以持续健康的发展 。这样不仅可以使农村信 用社扩大 的营业种类 ，与此同时 ，也增大了农村信用社在其他同类企业
中的竞争力 。
（ 二） 在 经 济 比较 落后 的地 区 ，农村 信 用社 需要 开 展 与 当地 经 济相
三、改革产权制度和法人治理的结构的完善
（ 一） 明确产权思路 ， 对于产权要进行严格 的界定 ， 不要相 互混淆
在对原始产权进行区分的过程中 ，对于历史问题和当前的形势要做 好研究 ，不需要每一个问题都 十分精确 ，但是 ，也需要 把基本的思路捋 顺 。在进行派生产权的界定时 ， 需要根据相关 的法律进行界定 ，把法 律
适应 的具有 政策性的银 行业务 在一些经济发展比较落后的地 区中 ，农村信用社的业务 比 较 多，由 于这些地 区的农村信用社比较集 中，开展的业务 目 的也很明确 ， 就是为 了进行扶贫业务 ，所以 ，它带有很 明显的政策性 。在这些地区的农村信 用社 ，基本上没有利益可言，大多时候是亏空 的，这种状态下 的农村信 用社仅仅是 吸收群众的存 款。由于长期处于亏损状态 ，只是依靠 国家 的 信用进行营业 ，这种情况下就是可 以改变信用社 的发展现状 ， 把农村信 用社作为一个政策性 的银行网点 ， 行使着 国家银行和政策中的种种职能。
农村信用社应该有相应的组织 ，不管是理事会还是监事会 ，都可以对农 村信用社的营运进行监督和管理 ，加强执法 的力度 ，以便于农村信用社
的内部管理 。 （ 三） 对 于农村信用社的发展 ， 可 以指定一 系列优 惠政策鼓励其发
展
农村信用社 的体制还是以前 的体制 ，按照合作制 的形式进行营业 ， 从 真正 的意义上讲 ，这种地区的财税真正意义上 的信用社。这些地 区对 于信贷 的需求量不大 ，仅仅 是从事一些农业生产 ， 对于资金 的流动不是
为了更好 的把农村的经济发展和农村信用社结合起来 ，我们需要 把 农村信用社的组织进行重新的审视 ，从结构区域上进行 布置 。在我国 ，
一
得更 高的收入 ，促进农业的继续发展成为了我国急需解决的问题 。从二 十一世纪初期 ，我 国的农村信用社开始进行了不断的改革 ，建立起了新 的管理模式 ， 通过商业运作等方式建立起 了新的模式 。但是 ，随着深化
些东部的地区是 比较发达的 ， 那里的商品经济 比较先进，对于农村信 以根据需求去进行改变和重新布局。在我国的西部地区 ， 经济发展没有
用社 的业务种类 和服务质量要求更高一些。在那些地区 ， 农村信用社 可 东部迅速 ， 仅仅进行着 自给 自 足 的经济模式 ，那里的人们没有很强的商
品交换意识 ，所 以，在发展那些地区的农村信用社时 ，可 以有针对性 的
（ 三 ）在 一 些 经 济 发 展 一 般 的 地 区
的保护范围明确 。与此同时，可 以按照合作制的原则对于相关的农村信
用社制度进行判断 ， 根据我国的有关规定进行营业 。
（ 二 ）要有合理的结构
在有关 的法律还没有 出台时 ，政府有关部 门要尽快 的对农村信用社
的结构或者经营模式进行确定 ，对于农村信用社的经 营范围进行制约 。
障。
很大 。这些地区没有大的贷款项 目，仅仅是一些小的贷款 ， 并且这些贷
款没有足够 的承担风险的能力 ，一些银行 不会轻易的进行放贷 ， 而农村 信用社对于这些农业的生产业务可以适 当的进行放贷。所以 ， 这些地区 的业务并不需要对于农村信用社的体制进行大 的变革 ，对 自己进行合理 的规范就可以为群众提供 服务 。
在我 国，农村信用社普遍存在于城乡的每一个角落 ，它成为了百姓 村信用社 的体系 ，与此同时 ， 把县级联社进行合理的规范 。
（ 二 ）在农村信用社的微观组织上进行布局创新
心中的一个储蓄保障。在长期 的历史发展过程中 ， 农村信用社的体制也
在不断的进行改革 。怎样可以对农村的金融体 系进行调整 ，帮助农 民获
进行供给优先的形式进行。在 中部的一些地 区，它的发展要高于西部 的
自 给 自足体系，也达不到东部 的经济发达地步 ，所以 ， 它是一种混合 型
的经济体系。在进行农村信用社 的发展时，也要针对 当地的情况进行业
务 的开展。
都使得农村信用社在资金的总量或者融资的过程 中做到更好 ， 对 于出现 的不 足问题需要通过改革进行改进 。在做好储 蓄的同时也要发展信贷业
改革 的不断推进，农村信用社 的发展也受到 了 许 多的限制。
一一） 在经济 比较发 达的沿海地 区， 农村信 用社要适应 当地 经济 的
发展 ， 把 农村信用社的体制改革方向朝着农村的商业银行模 式发展
由于沿海发达地区的产业和经济结构相对于其他地区发展迅速 ，这 就使得他们对于金融的需求更高 ，对资金的需求量和交易量更 大，这些