浅谈我国老年长期护理保险的构建

中图分类号 ：Ｆ ８ ４ ２ ． ６ 文献标识码 ： Ａ 文章 编号 ：１ ６ ７ ４ — ７ ７ １ ２ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ２ — ０ １ ０ ２ — ０ １
我 国人 口众多 ，从进入 ２ １ 世纪以来，我国就 逐步 的进入 了老龄化 的社会 。 高龄老人和空巢 老人 不断增多， 加上 国家实 行人 口计划生育政策 以来 ， 子女数量的减少，使我 国老年人 的 养老和护理 问题突显 出来 ， 养老形势严峻。 老 年人 的长 期护理 问题 是我 国养老制度面 临的首要 问题 。 因此 ， 针对 我国的老龄 化国情和现有 长期护理保 险的状况 ， 建立科学完善的老年长期 护理保险制度 势在 必行 。 这不仅是对我 国老年人晚年生活质量 的提高，也是我国社会保 障体 系的健全和完善 ， 有助于社会的 稳定和经济的发展 。 我国构建老年长期护理保险制度 的必要性 分析 （ １ ） 老龄化进程 的加速 。 我 国自进入 ２ ｌ 世 纪以来人 口就 进入 了老龄化 。 老年 人 口剧增 ， 尤其高龄化和生活能力弱化的 老年 人数 量高速发展 ，使我 国对老 年人的生活和 护理需求加 剧 。老年人 口数量到 ２ ０ ０ ９年年末 ，６ ０岁及 以上老人 的数量 已 经 占全 国人 口总 量 的 １ ２ ． ５ ％ ， 其中有 １ １ ． ４ ％ 的老 年 人 超 过 了 ８ Ｏ 岁，并且每年 呈现 大数量 的增长 。预计 到 ２ ０ ２ ０年后 ，我 国 ６ Ｏ 岁以上 的老年人 口将 占人 口总量 的 １ ７ ． １ ７ ％ ， 届 时超过 ８ ０岁的 老年 人 口数 量 将 突 破 ３ ０ ０ ０万 人 。到 ２ １世 纪 中 叶 ， 预计 我 国 ６ Ｏ岁 以上的老年 人 口将达 到 ４亿数量 以上 。数据反映着 我国 老龄 化的严 重现实 ， 这种现象将在我 国持续很长一段时间，人 口老龄化 的速度加剧 ， 直接反映 出我国老年长期护理保险的需 求正在不断的加大 。（ ２ ）家庭结构 的变革 ，使家庭功能减弱 。 我国传统的养老都是以家庭 的形 式来进行 的。 传统 以来 ， 老年 人多 由子女来进行养老和护理的义务。 但是我 国几十年来实行 的计划生育政策使独生子女的家庭增 加， 家庭 的规模和结构都 有所改变 。到 ２ ０ ０ ５年，我国的空巢老人数量显著增 多，尤其 是个别 大中型城 市，空巢老年家庭 的数量达到 了老 年家庭 的 ７ ０ ％ 以上。独生子女的压力也不断增加 ，养老 负担 的加重也使 子女对老人 的养老任务显得力不从心。因此， 家庭养老功 能的 减弱使养老的社会化需求加重 。（ ３ ）医疗护理费用的攀升，养 老经济压力增大 。 随 着 经 济 的 发 展和 人们 生活 水 平 的提 高 ， 健 康意识不断加强 ， 医疗费用也呈现了快速 的增 长趋 势。医疗和 护理 的费用随着市场 的需求不断上涨， 很多普通 家庭 已经 不堪 重 负。到 ２ ０ １ ０年我 国的人均医疗费用 比重 占家庭人均收入的 ７ ． ５ ％ 左 右， 看病难看病贵成 为普遍的社会现象 。 老年 人的就医 费用 占医疗 费用 的 ８ ０ ％ 的比重 ， 高额的医疗费用是养老的经济 压力巨大， 而我 国现有 的保 险制度只提供基本 的养老和医疗保 障 ，不能保 障长期 的护理 费用 。因此 ，构建针对老年人长期护 理的保险制 度成 为一种社会养老 的重要需求 。 二、国外发达国家老年长期护理保 险的经验借鉴 在美国 ， 长期护理保险采用 商业保 险的模式 。 投保 的方式 采取居 民自愿的原则 ， 保险多个 种类 的划分 ， 可 以满足社会 中 不 同层次人群的不 同需要 。 美国长期护 理保 险的示范法规将保 险 公 司 在 长 期 护 理 保 险 的制 定 的 各 个 方 面 进 行 了 比较 详 细 的 规 定，从最低标准到投保享受 的权力都进行 了规范化的管理。 在 日本和德 国， 长期护理保险采用的社会保险的模式。日 本的投 保方 式是强制性 的，以公平性为原则 ， 使全社会的老年 护 理得 到全面 的覆盖 ， 社会福利性突 出。 但是因为缺 乏一定的 灵活性，符合社会整体 的需求 ， 但是对于高层次人气的护理需 求不能使其满足。 德 国采取强制性和补充性相结合 的长期护理
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消费市场
浅谈我国老年长期护理保险的构建
杨 磊
（东北财经大学研 究生院，辽 宁大连
１ １ ６ ０ ２ ３ ）
摘要 ：本文针对我国人 口老龄化 的趋势和 养老问题 的严峻性 的现 实情 况 ，借鉴 国外先进 的长期护理保险经验 ， 分析我 国构建老年长期护 理保 险制度的必要 性以及其 构建的社会 效应。从 我 国国情 出发 ，分析我 国长期 护理保 险的 关键 问题所在 ，为构建我 国老年 长期护理保 险制度提 出具有建设性的建议和意见。 关键词 ：老年长期护理 ；保险制度 ；老龄化 ；构 建
一
、
保险模式，是多种层 次的需求都 能够得到很好 的满足 ， 也减轻 了政府在养老护理方面的财 政负担。 三、构建我国老年长期护理保 险的意见和建议 根 据 我 国的 国情 和 社 会 现状 ， 通 过 对 国外 长 期 护 理 保 险 经 验 的学 习和借鉴 ， 对于我国老年 长期护理保 险的构建 ， 可采用 社会 保险和商业保 险两种模式相 结合 的形式来进行满足多层 次 多需求 的保险体系 的建立 。 （ １ ）建立社会基本老年 长期护理保险。１ ． 保 险的筹 资。 根据我 国老龄化社会现实 的需要 ， 建议将老年长期护 理保 险加 入 到社会基 本保 险体 系的范 围。 在资金 的筹集上 以部分积累的 模 式进 行长期护 理保 险资费的征收 ，费用 由政府 、单位 、个人 来进行共 同承担 。 如果企业 、 个人 因特殊原因或者贫困家庭 的 经 济 困难 ，对 保 费无 力承 担 ，政 府 应 提 供 相 应 的保 费 的 补 充 。 费用 的缴纳 直接从社会养 老Байду номын сангаас医疗保 险的缴费账户 中进行 相 应 比例的扣除， 无 需单独设立账户 ， 个人缴费 比例依然 以薪资 比例来计算 。 ２ ． 保险的运营。 社会基本老年长期护理保险运营 建议采用政府集 中的管理模式。 以保持基本 收益稳定增值为原 则 ，采用银行 存款 、国债发行、股 票基 金等 多投 资渠道相结合 方式进行投资 。同时，也可 以采用信托的方式，将资金投入于 大型 的基础设施建设上 。 以多种投资渠道的综合运用来保证投 资 的稳定收益 可构建专门的基 金机 构， 建立有效 的全面 的管 理 体 制 ，加 强 法 制 建 设 。３ ． 保险的偿付 。 保 险 的偿 付 方 面 可 采 用年金偿付制度 。设立基本的偿付条件 ，如：投保年 限，退休 年龄 ，失能等级等 。以医疗机构开具的失能鉴定书为主要 依据 申领保 险金 。（ ２ ）建立 商业性老年长期护理保险 。１ ． 投保 条件 限制。 现有我 国保 险市场 已经存在 的老年长期护理保险产品多 对年龄 进行限制 。建议放宽年龄限制 ， 将投保条件放宽 ，既可 以提高经济利益的获得， 又可 以满足 多方面 的需要 ， 真正实现 保险的价值 。 ２ ． 责任范围的认定 。 老年长期护理保险的责任范 围 的认定 首要条件在于承保 于投保人 因接 受各种医疗性 质所 产 生 的 个 人 护 理 任 务 而产 生 的长 期护 理 费用 。 个 人 护 理 任 务 包 括家庭护理 ， 委 托机 构 护理 以及 后 续 的康 复等 。 持 续 护 理 的 时 间在 １ ２个月 以上 。自我过 时和不 良习惯造成 的特殊情况不在 承保范 围之 内。 护理的类型不同所对应 的保 险额度也不 同。 ３ ． 支付 的方式 。 可采用服务和现金相结合的支付方式 。 现金支付 又可分 为年金支付和一次性 留余支付 。 服务支付是指直接根据 投保人 的需求提供护理服务 的方式 。 这种方式针对性较 强， 有 其 独特 的优 势所在 。同时还需建立健全相关的法制体系， 提 高 监 督管理 能力 ，完善长期护理保险体系 。 综 上所述 ， 老年长期护理保险的建立和健全，是符合我 国 老龄化 国情 的需要， 解决老龄化社会带来 的一系列负面社会影 响的有效途径。为我 国的养老 问题开辟新 的道路 ， 真正的实现 老有所养 ，保证老年人的晚年 生活质量 。 参考文献： 【 １ １ 荆涛． 建立适合 中国国情的长期护理保险制度 模式 保