关于政策性银行信贷风险管理的论述
政策性银行信贷风险管理防范措施分析
政策性银行信贷风险管理防范措施分析政策性银行是由政府出资组建金融机构，不以营利为目的，专注于专业性、开放性、政策性领域，采用特殊的融资手段，配合国家落实经济和社会政策。
信贷风险主要是银行客户未能如实履行合同约定，导致政策性银行的信贷业务收益受损，在市场化经济体制影响下，政策性银行面临的信贷风险日益加剧。
根据实际情况来看，政策性银行在信贷风险管理中还存在不足之处，银行需强化风险防控意识，减少信贷风险损失，减轻国家政策负担。
一、政策性银行信贷业务和风险管理现状分析—以Q 农发行为例（一）信贷业务现状随着国家政府对农业的政策扶持力度加大，以及农业自身发展实力提升，Q 农发行的贷款总额呈现增长态势，其中正常贷款数量增幅较大，但是其在银行总体贷款额中的比例并不稳定。
Q农发行现阶段的信贷业务发展速度加快，规模增加速度已经超过金融行业平均水平，同时在银行贷款人数增加影响下，银行不良贷款数额也发生变化，如2018年Q农发行增加不良贷款1.4亿元，2020年增加不良贷款增加1.21亿元，引起不良贷款增加的风险因素较多，诸如客户法人代表去世、客户资金链断裂、经营水平较差等原因都将会导致农发行出现不良贷款，因此Q农发行在发展过程中应当切实增强风险防控意识，提高不良贷款管理能力。
（二）信贷风险管理现状Q农发行的风险管理现状具体为：第一，深度优化信贷资产结构，银行为更好地服务于农业发展，不断优化内部信贷资产结构，调整信贷资源布局以及信贷投放结构，全力搭建业务多元化、资产品质高、布局合理的信贷业务体系。
一方面，Q农发行对内强调思想改革，要求职能部门配合落实信贷业务新模式，另一方面，遵循区域差异化原则，着重发展重点区域。
第二，健全信贷业务运作机制，Q农发行在信贷风险管理方面，高度重视信贷业务运作机制完善与否，持续投入资源改革信贷业务运作机制。
Q农发行首先加大力度审查信贷业务，规范审查人员的工作行为，并且采用定期召开会议的方式评估信贷审查情况。
全面风险管理视角下的政策性银行风险管理机制建设路径
全面风险管理视角下的政策性银行风险管理机制建设路径随着市场经济的发展和金融体系的不断完善，政策性银行在各国经济中扮演着越来越重要的角色。
政策性银行在发展经济、支持国家战略和调整经济结构等方面发挥着不可替代的作用。
政策性银行由于其特殊的性质和业务特点，其风险管理机制也面临着一系列的挑战和难题。
建立一套全面的风险管理机制，对政策性银行的稳定经营和可持续发展至关重要。
一、政策性银行的特点和风险政策性银行是由政府出资或控股、以国家利益为宗旨、在国家指导下开展金融业务的银行机构。
政策性银行通常以扶持国家重点产业和促进经济发展为主要使命，其特点主要包括：1. 政府背景明显：政策性银行通常由政府出资或控股，受政府直接或间接管理。
2. 专门化业务：政策性银行以支持国家重点领域和项目为主要业务方向，包括基础设施建设、小微企业贷款等。
3. 存贷款比例倾斜：政策性银行向国家重点项目和领域倾斜，涉及的信贷政策与传统商业银行存在差异。
由于以上特点，政策性银行在发展中面临着多种风险，主要包括信用风险、市场风险、利率风险、操作风险等。
这些风险对政策性银行的经营和发展产生了重要影响，如果不及时有效地进行风险管理，将会给金融体系带来严重的负面影响。
二、全面风险管理的意义和要求全面风险管理是指对金融机构可能面临的各种风险因素进行综合考虑和有效管理，以保障金融机构的安全稳健运营。
政策性银行在风险管理方面相比商业银行存在着诸多特殊性，其全面风险管理的意义和要求主要包括：1. 防范系统性风险：政策性银行由于其重要性和特殊性，一旦出现风险可能会对整个金融体系造成重大冲击，因此需要更加注重系统性风险的防范。
2. 提高融资效率：政策性银行要有效避免或减少各种风险的发生，提高融资效率，为国家重点领域的发展提供更为有力的支持。
3. 保障金融体系稳定：政策性银行的特殊性意味着其一旦出现风险可能带来连锁效应，因此需要更为全面地管理各种风险，以保障金融体系整体的稳定。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
政策性银行经营风险及对策
CONSTRUCTION节能环保一、政策性银行经营中存在的风险1993年11月，党的十四届三中全会决定，组建国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行，开展政策性金融业务。
二十年来，三家政策性银行在支持国家经济建设方面发挥了重要和积极的作用。
然而，随着社会主义市场经济体制的不断完善，政策性金融总体规模偏小的问题愈益突出，无法满足日益增长的需求，特别是“三农”、小微企业、扶贫、助学等薄弱领域和环节，政策性支持力度远远不足。
除此以外，政策性功能定位模糊、监管弱化等问题也日益显现。
（一）政策风险。
政策性银行经营管理一直以来均以执行国家相关政策为主要目标，相对商业银行来讲，政策性银行本身的风险意识比较淡薄。
随着国家改革和宏观调控力度的加大，政策不断调整，又不同程度增加了政策性银行的信贷风险。
以农发行为例，一是国家粮食购销体制改革后，农发行贷款性质由完全的政策性转向政策性和经营性并存，主要表现在政策收购贷款数量减少，非政策性贷款数量增加，加大了农发行增量贷款风险。
二是实行新的粮改政策后，财政补贴方式由对农产品流通环节补贴转向对农民直接补贴，这使农发行失去了“财政补贴”这一主要收息来源，进而加大了资产风险。
三是粮食流通市场化，粮食采购主体的资格约束放宽，竞争加剧，迫使一些长期经营不善的粮食企业关停并转、破产重组，有的企业甚至逃避监管、悬空农发行债务，贷款面临较大威胁。
（二）道德风险。
我国政策性银行的服务对象较为单一，长期以来，逐步形成了与特定企业“捆绑式”的特殊银企关系。
对企业来说，容易将政策性银行的贷款视为政府“拨”给的资金，主观上按期还本付息的意愿和约束力不强。
对信贷人员来说，由于这些贷款主要是根据政策要求发放的，一旦收不回可以“贷款的政策性”为由推卸责任，政策性银行信贷人员所承担的责任远远小于商业银行信贷人员承担的责任，从而容易导致信贷员放松贷后监督检查，致使贷后管理流于形式。
（三）法律风险。
国外政策性银行一般都有独立的法律依据，如美国的《农业信贷法》、日本的《农林渔业金融公库法》，而我国政策性银行自1994年成立以来，一直未出台专门适用于政策性金融机构的法律或行政法规，章程成为政策性银行经营发展的主要依据，政策性银行在无法规约束情况下运行，具有较大缺陷。
供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控
供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控随着供给侧改革的深入推进和经济结构的不断优化，我国商业银行信贷市场的竞争日益激烈。
商业银行为了迎合市场需求，加大信贷投放力度，提高信贷产品种类，不断扩大信贷规模，但同时也可能带来信贷风险的加剧。
如何有效地防控信贷风险，是商业银行必须要面对的一个重要问题。
一、保持合理的信贷增速商业银行在信贷风险防控中应该始终保持合理的信贷增速。
对于控制信贷规模，关键在于要保持信贷增长速度与GDP增长速度相适应，避免信贷增速过快造成风险过高的局面。
合理的信贷增速能够保证经济的可持续发展，并避免信贷风险的发生。
二、严格控制贷款标准商业银行在发放信贷时应该严格控制贷款标准，加强风险管理。
首先，银行应该注重质量而非数量，控制与核查贷款申请人的信用记录，避免出现不良贷款。
其次，应该根据借款人的资信状况、还款能力等因素制定相应的贷款方案，并加强对贷款的管理和监管。
最后，商业银行应该建立完善的信用评估体系，科学评估贷款风险，为贷款提供更有针对性的保障。
三、控制贷款用途商业银行在发放贷款时应该加强对借款人资金用途的核查和控制。
贷款用途应该明确，合法合规，防止出现风险点。
同时，商业银行还应该强化贷后管理，及时了解借款人使用贷款情况，并建立风险应急机制，及时应对出现的问题。
四、加强风险管理商业银行在信贷风险防控方面也要加强风险管理，对不同的风险进行分类管理，有效避免风险的扩散。
银行创新产品时应该注重风险管控，对于风险可控、收益稳定的产品持开放态度，对于风险较高的产品则应该谨慎评估和筛选。
商业银行还应该加强内部管理，设立风险防范和处置机制，及时掌握风险信息，并采取相应措施，确保风险得以有效控制。
综上所述，商业银行应该不断加强信贷风险防控措施，建立完善的信用评估体系，严格控制贷款标准，控制贷款用途，加强风险管理等，以有效化解信贷风险，为经济社会的持续发展提供有力的支撑。
《农发行秦皇岛分行信贷风险管理研究》范文
《农发行秦皇岛分行信贷风险管理研究》篇一一、引言随着金融市场的不断发展和经济全球化的深入推进，信贷风险成为商业银行风险管理的重要课题之一。
农发行秦皇岛分行作为重要的金融服务机构，承担着服务三农和实体经济的职责。
在当前复杂的经济环境下，信贷风险管理对于保障银行资产安全、维护金融稳定具有重要意义。
本文旨在通过对农发行秦皇岛分行信贷风险管理的研究，分析其风险管理的现状、问题及优化策略，以期为银行信贷风险管理提供有益的参考。
二、农发行秦皇岛分行信贷风险管理现状1. 信贷风险管理组织架构农发行秦皇岛分行建立了完善的信贷风险管理组织架构，包括风险管理部门、信贷审批部门、贷后管理部门等。
各部门之间分工明确，相互协作，共同负责信贷风险的管理。
2. 信贷风险管理流程农发行秦皇岛分行在信贷风险管理过程中，严格按照国家法律法规和银行内部规定执行。
从客户申请、资料审核、信用评估、贷款审批、放款、贷后管理到贷款回收等环节，均建立了严格的管理流程和操作规范。
三、信贷风险管理中的问题及原因分析1. 风险评估体系不够完善当前，农发行秦皇岛分行的风险评估体系仍存在一定程度的不足，主要体现在评估指标不够全面、评估方法不够科学等方面。
这导致银行在评估客户信用时，难以全面、准确地反映客户的实际风险状况。
2. 贷后管理不到位部分贷后管理人员对贷款项目的跟踪、监督和风险预警工作不够到位，导致贷款项目出现风险时未能及时发现和处理。
此外，部分贷后管理人员对贷款项目的风险评估和处置能力有待提高。
3. 内部风险控制机制不健全农发行秦皇岛分行的内部风险控制机制仍需进一步完善，特别是在内部审计、风险预警、应急处置等方面存在一定程度的不足。
这可能导致银行在面临信贷风险时，无法及时、有效地进行风险控制和应对。
四、优化策略及建议1. 完善风险评估体系农发行秦皇岛分行应建立更加全面、科学的信用评估体系，引入更多反映客户实际风险状况的指标和方法。
同时，应加强与外部评级机构的合作，共同提高信用评估的准确性和可靠性。
政策性银行的特点、我国政策性银行的职能和特征
政策性银行的特点、我国政策性银行的职能和特征政策性银行是国家为了实现宏观经济调控和推动特定政策目标而设立的一类金融机构。
它们与商业银行在性质、资金来源、经营模式等方面存在一些明显的差异。
本文将深入论述政策性银行的特点，以及我国政策性银行的职能和特征，并结合实例进行说明。
一、政策性银行的特点：1. 与政府紧密联结：政策性银行作为国家战略性金融机构，与政府具有紧密的关系。
政府通常拥有对政策性银行的股权或直接控制权，在其经营和管理中发挥指导和监督作用。
2. 特殊的资金来源：政策性银行的资金来源具有一定的特殊性，主要包括政府拨款、国际金融组织援助、世界银行贷款等。
这些资金可用于特定领域和项目的投资和融资，以支持国家重点发展需要。
3. 特定的政策目标：政策性银行的设立是为了实现国家特定的经济和社会发展目标。
其经营和发展方向通常与国家的宏观经济政策、产业政策、区域发展政策等密切相关。
4. 支持重点领域和弱势群体：政策性银行主要支持国家重点发展领域和弱势群体，包括基础设施建设、农村地区、科技创新等。
这些领域通常由商业银行在风险和利润考量下难以涉足。
5. 风险防范和监管要求严格：政策性银行在资金使用、风险防范、内部管理等方面受到严格的监管和约束。
国家有关部门对其经营状况、风险控制等进行监督，以保证其符合国家战略和政策导向。
二、我国政策性银行的职能和特征：1. 社会经济发展支持：我国政策性银行的主要职能是为了支持国家重点的社会经济发展。
这些银行通常向面临困难的行业、地区和企业提供融资和金融服务，促进其持续稳定发展。
例如，中国农业发展银行作为政策性银行主要支持农村地区的农业发展和农民增收。
它提供农村信用、农业贷款等金融服务，帮助农民购买农资、扩大农业经营规模。
2. 宏观经济调控工具：政策性银行在我国经济调控中起到重要作用。
通过灵活运用货币政策和信贷政策工具，政策性银行可以对特定领域或特定企业进行定向投放资金，实现宏观经济调控目标。
银行信贷风险管理问题及对策
银行信贷风险管理问题及对策一、银行信贷风险的种类（一）违约风险：这个是主要风险之一，主要是因为借款人的违约，包括借款人有意无意的无力偿还，导致银行不能按期收回或者不能足额收回，而使银行蒙受巨大损失。
（二）市场风险：是因为金融市场价格的变化，如利率、汇率的变化而使银行收益减少，在世界经济一体化的今天，这类风险也不少。
（三）政策性风险：这是国家宏观调控的一种经济手段，如中国人民银行采取的紧缩货币信贷政策。
（四）国家风险：如果银行从事跨国信贷业务，还要受到当局的政治环境、经济环境、社会环境的影响，由此而导致的借款人无力偿还或者不能按期偿还而发生的风险。
（五）其它：此外还有同行业之间竞争而发生的竞争风险，以及经营风险，政治风险等。
二、产生上述风险的主要原因由于国外银行的涌入，给国内银行带来巨大的压力。
另外在激烈的竞争压力下，许多银行缺乏对被贷款人事前的分析，同时也缺乏事中的监督与事后的跟踪管理。
还有对抵押物估值过高，进而虚增了资本价值。
再有有的银行贷款领域过于集中在几个领域里，从而形成“鸡蛋放在一个篮子里”，这样势必产生很大风险。
最后对于风险评估不够到位，同时也缺乏有效的风险预案防范。
具体如下：（一）对被贷款人的分析不够。
许多银行为了完成业绩，他们对申请信贷的客户门槛要求低，几乎具有法人资格或者具有完全民事行为能力的自然人均可以进行信贷请求，这就增加了银行的风险成本。
另外银行为了竞争，对贷款的企业在签订合同前没有深入调查企业的财务报表，没有具体地掌握企业的活力以及偿还能力，甚至还出现了帮助企业弄虚作假的事情，之后草率签订合同。
同时在合同运行期，也没有对企业进行必要的监管。
在事后也没有对企业进行跟踪催款，这些给银行运行带来极大风险。
（二）抵押物高价估算。
随着抵押形式的多样化，实物抵押在银行也成为普遍现象。
这就有实物价值的估算问题，一个是人为的原因，故意过高估算实物价值。
另一个是客观原因，使实物价值降低，如股票做为抵押物，当股票价格急剧下滑时，银行受到影响较大，恰好这时，企业又没有其他抵押物，则银行经济损失巨大。
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理(正文)
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理我国加入 W TO ，银行业面临诸多挑战和问题，但首当其冲，最为严峻的就是资产风险管理问题 . 我国国有专业银行在向商业银行转轨的过程中，承担了从计划经济向市场经济过渡的社会义务以及市场经济初期国家产业政策调整造成的企业风险的成本，同时，由于银行内部管理的原因 , 形成了大量的信贷资金沉淀 , 严重影响了银行的经营效益。
信贷风险管理是随着我国专业银行向商业银行转轨，并借鉴西方商业银行信贷管理而引入的一项重要管理模式。
自1 9 9 7 年引入了风险管理观念以来 , 各国有商业银行于1 9 9 8 年起相继成立了资产风险管理部门，作为提高银行资产质量和改善经营状况的主要途径 , 力求通过加强信贷风险管理，化解资产风险，以提高银行的竞争能力。
经过几年来的摸索，已初步建立起独立的风险监管体系和监测指标体系 , 风险管理也已经逐步步入规范化、制度化的轨道。
但是 , 作为一项起步工作，特别是对照目前不良资产占比高的形势，对照当前商业银行防范和化解信贷风险的要求 , 有许多工作还亟待改善。
笔者拟从存在问题入手 , 就国有商业银行如何加强风险管理谈点滴看法，以供商榷 .一、当前国有商业银行信贷风险现状及信贷风险管理的存在问题至 2 0 0 1 年 9 月末，四家国有独资商业银行本外币贷款为 6. 8 万亿元人民币 , 不良贷款为 1. 8 万亿元，占全部贷款的 2 6 。
6 2 % 。
其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7 % 左右。
我国国有商业银行的不良贷款比例在世界无疑是较高的 , 尽管通过了多种手法抓清收盘活，也取得了一定成效，但不良资产占比仍然高居不下，存在较大风险隐患，这其中除了经济环境、历史遗留等因素外，银行信贷风险管理主要存在以下几方面问题：( 一 ) 认识不到位。
由于商业银行信贷风险管理是一项新工作，加上目前其主要任务是管理、清收、保全不良资产，因而在基层中普遍对风险管理工作的重要性认识不足 . 主要表现为： 1 、有些银行领导对信贷风险管理工作不够重视，只停留在口头上。
《2024年农发行秦皇岛分行信贷风险管理研究》范文
《农发行秦皇岛分行信贷风险管理研究》篇一一、引言信贷风险管理是银行业务中不可或缺的一部分，尤其对于农业发展银行而言，信贷风险管理更显重要。
农发行秦皇岛分行作为当地金融服务的重要力量，对信贷风险的管理研究具有重要的实践意义。
本文旨在深入探讨农发行秦皇岛分行信贷风险管理的现状、问题及改进策略，以期为提升该行信贷风险管理水平提供有益参考。
二、信贷风险管理的现状农发行秦皇岛分行在信贷风险管理方面已取得一定成果。
首先，该行建立了完善的信贷风险管理制度，从贷款审批、风险评估到风险控制等方面均有明确规定。
其次，该行拥有一支专业的信贷风险管理团队，能够及时识别和应对信贷风险。
然而，在实际操作中，仍存在一些问题。
三、信贷风险管理的问题（一）信贷风险评估体系不够完善当前，农发行秦皇岛分行的信贷风险评估体系尚不够完善，缺乏对借款企业全面、深入的了解和评估。
这导致在贷款审批过程中，难以准确判断借款企业的还款能力和风险程度。
（二）信贷风险管理意识有待提高部分员工对信贷风险管理的重视程度不够，缺乏风险意识。
这表现在对信贷风险的识别、评估、监控和应对等方面存在不足，容易引发信贷风险。
（三）外部经济环境变化带来的挑战随着经济环境的不断变化，信贷风险也随之变化。
农发行秦皇岛分行在应对外部经济环境变化时，仍需加强信贷风险管理的灵活性和适应性。
四、改进策略（一）完善信贷风险评估体系农发行秦皇岛分行应建立更加完善的信贷风险评估体系，加强对借款企业的全面了解和评估。
这包括对借款企业的经营状况、财务状况、信用记录等方面进行深入调查和分析，以便准确判断其还款能力和风险程度。
（二）提高员工的风险管理意识该行应加强员工的风险管理培训，提高员工的风险意识。
通过定期开展风险管理知识讲座、案例分析等活动，使员工充分认识到信贷风险管理的重要性，并掌握识别、评估、监控和应对信贷风险的方法和技巧。
（三）加强与外部机构的合作与沟通农发行秦皇岛分行应加强与政府、监管机构、同业等外部机构的合作与沟通，及时了解政策和市场动态，以便更好地应对外部经济环境变化带来的挑战。
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Economic & Trade Update Sum.NO.283July.2013关于政策性银行信贷风险管理的论述李 丽（中国农业发展银行河南省分行，河南 郑州 450008）【摘要】在金融业日趋全球化的新形势下，对于我国的政策性银行而言，如何化解和防范银行风险，加强内部评级体系和风险度量模型的研究，保证银行审慎稳健经营己成为当前我国经济改革和发展中最突出的任务之一。
【关键词】政策性银行；风险；定量指标；定性指标政策性银行是指由政府作为发起人或出资，以开展某些特定的政策性金融业务为其基本经营业务的金融机构。
确切地说，所谓政策性银行是由一国政府发起、出资或扶植的，不以利润最大化为经营目标，以贯彻、执行或配合政府某些特定的经济发展政策为目的，在法律限定的经营领域从事政策性融资活动，从而成为政府发展经济、维护社会稳定、进行宏观经济调控工具的金融机构。
一、我国政策性银行信贷风险管理的意义我国的政策性银行，在支持国家农业发展及基础设施建设、推动国家进出口业务的增长、支持中小企业发展、优化经济结构、增进社会福利水平等方面正发挥着越来越大的作用。
因此，保持政策性银行的正常经营，降低经营风险有着十分重要的意义。
1、对宏观经济的意义银行所面临的众多风险中，信贷风险占有很重要的地位，如果没有一套成熟有效的信贷风险评价体系，放任风险的发展和蔓延，不仅会影响贷款的机构和企业，还将影响国家相关政策性扶植领域，破坏经济发展结构的平衡，扰乱社会生产的正常秩序，进而影响我国国民经济的发展和国家经济安全。
加强银行信贷风险管理，对于稳定金融体系的秩序，保障国家经济政策的落实，保持社会经济持续、健康发展都着十分重要的意义。
2、对政策性银行的意义政策性银行的职能和资金运用往往是逆市场导向而动，其资金投向经常是商业银行等金融机构不愿涉足的或者是低收益、高风险的部门，而这些部门和领域对于国民经济的发展具有很重要的社会意义，是国家发展战略中不可或缺的重要部分。
因此政策性银行存在着政策性倾斜贷款；资金使用所获得的收益率低；贷款项目期限长、规模大等诸多特点。
因此如何使有限的资金在完成政策性扶植的同时获得最大化的效益，避免由于信贷风险而造成损失就具有了更积极、更重要的意义。
通过建立科学的信贷风险评价体系，政策性银行完全可以通过对各种可能的潜在风险进行识别、评价和处理，来有效的避免或减少可能发生的损失。
二、我国政策性银行信贷风险分析所谓银行的风险，是指银行在其资金的筹集和运作过程中，由于无法预料的不确定性带来的产生损失的可能。
与商业银行的信贷风险相比，政策性银行既有与之相似之处，也有其自身独有的特点。
根据风险产生的因素，政策性银行的信贷经营风险可以划分为外部风险和内部风险两类。
1、政策性银行的外部风险所谓外部风险，主要是指政策性银行由于外部因素无法预期的变化而带来的信贷经营风险，主要包括以下几个方面：（1）信用风险。
政策性银行的信用风险主要是指政策性银行的债务人不能按照已签合同的规定如期还本付息而导致银行遭受损失的可能。
一般而言，政策性银行的贷款发放对象主要为国有企业，由于效益差、管理滞后、经营不善以及对政策性银行贷款的理解偏差等原因，国有企业普遍存在着拖欠政策性银行贷款的现象并有愈演愈烈的趋势。
此外在近年来进行的企业改制过程中，很多企业利用政策的漏洞通过运作假破产等方式进行挂账，逃废银行贷款，使政策性银行面临的信用风险迅速增长，远大于商业银行。
（2）集中性风险。
政策性银行的经营范围多集中于某一具体行业，或经营领域相似的企业，或某个地区抑或是某些国家重点倾斜的大型长期建设项目，这必然带来了由于信贷资产的高度集中而产生的集中性风险。
同类型企业所需的市场环境是基本相似的，当社会经济发展造成供给与需求的剧烈变化时，整个行业将不可避免的全部受到影响。
此外政策性银行的贷款期限一般都为中长期，遇到供求变化的可能也远大于商业银行，因此政策性银行面临的集中性风险更应引起关注。
（3）政策性风险。
政策性银行成立的作用，就在于政府希望通过政策性银行这个金融纽带来进行宏观调控、产业结构调整、扶植基础产业和弱势产业。
因此政策性银行要根据国家宏观政策的变化和市场的变化来调整信贷支持的重点。
但国家对于宏观政策和产业结构调整的时间安排与政策性银行的贷款发放期限是存在不匹配性的。
由于滞后时间的存在，导致了政策性风险的存在。
除此以外，国家对于某些微利甚至无利的地区产业的扶植，也导致了政策性银行的政策性风险的存在。
2、政策性银行的内部风险所谓内部风险，主要是指政策性银行由于内部经营管理不善造成的损失可能。
主要包括以下几个方面：（1）资本风险。
资本风险是指政策性银行由于资本充足率不足，无法满足客户流动性需求的风险。
政策性银行发行的债券一般为中长期债券，但其贷款项目则多为建设周期长、见效慢的大型项目，贷款项目还款期限较长。
这种矛盾导致了政策性银行的资金运用缺乏流动性，容易导致资本风险的产生。
（2）管理和内控风险。
这类风险是指由于银行内部管理机制不健全或进行违规经营甚至犯罪活动等造成损失的可能。
如内部监管制度不规范造成信贷资产流失或转移、挪用信贷资金等都会造成管理和内控风险。
（3）决策风险。
决策风险是指由于银行管理层决策失误造成损失的可能。
主观上决策人违反客观规律的决策或屈从于领导意志的决策；客观上由于信息的真实性及不可预见的原因导致的决策失误造成的损失可能都属于决策风险。
一般而言，银行的内部风险不论是政策性银行还是商业银行都会存在，其风险是可以通过加强银行的信贷管理、规范银行的信贷经营行为来规避或减小的，因此该类风险不在本文重点讨论范围之内。
三、政策性银行信贷风险评价指标体系的建立1、定量指标分析定量指标是指影响企业信用等级的定量因素。
企业的信用是建立在良好的财务基础之上的，对企业的财务数据的定量分析能够在很大程度上衡量企业的还贷能力，揭示其信用状况。
因此对企业的定量指标分析主要集中在具体的财务指标分析上。
定量指标主要包括经营管理、发展成长和偿债能力三个维度。
（1）经营管理维度。
在本指标体系的设计中，经营管理维度体现企业两方面的能力：营运管理能力和经营能力也就是企业的盈利能力。
主要包括流动资产周转率、应收账款周转率、主营收入现金含量、总资产报酬率、成本费用利润率五个指标。
（2）发展成长维度。
对于农业及其配套产业的企业而言，如何在国家政策的扶植下快速发展和成长壮大是非常重要的。
在本指标体系的设计中，发展成长维度的变量指标包括净资产增长率、主营业务利润增长率和工资福利增长率。
①净资产增长率；②主营业务利润增长率；③工资福利增长率。
（3）偿债能力维度。
企业的偿债能力是指企业的资产变现能力，它是指企业在生产经营过程中产生现金的能力。
偿债能力是衡量企业能否按时还贷付息的重要能力。
主要通过流动比率、利息保障倍数、资产负债率、企业经营现金流与流动负债比、净资产与贷款余额比五个指标来进行衡量。
2、定性指标分析定性指标是企业信用评价过程中的重要因素。
政策性银行经营业务范围内的企业大多为非上市企业，这些企业多存在财务制度上的缺陷。
因此定性指标能够更有效的帮助政策性银行进行信贷风险的评价工作。
定性指标主要包括政策性优势、管理风险、行业与经营风险三个维度。
（1）政策性优势维度。
所谓政策性优势，是指企业受国家政策倾斜支持的程度。
对于政策性银行而言，其面对的企业对国家政策的影响是十分敏感的。
政策性优势对于政策性银行评价企业的信用风险时代经贸 2013 年 7 月 总第283期具有重要的作用。
国家出台开放原垄断行业的政策；国家相关政策导致行业整体的衰退等风险预警能够使政策性银行避免出现重大的信贷风险。
因此政策性优势应当成为定性指标的首要分析因素。
（2）管理风险维度。
企业的经营管理最终还是要由人来完成。
对于大多数国有企业而言，领导者具有相当的权威，有些基层企业甚至会出现领导者意志即为企业意志的不合理现象。
因此从企业的管理层面来分析评价企业的信用风险是十分必要的。
管理风险维度主要包括管理层素质、员工素质和领导者信誉三个指标。
（3）行业与经营风险维度。
行业与经营风险维度主要衡量借款人所处的行业以及生产经营过程中各个经营环节风险的程度。
不同的企业所处的行业背景不同，所面临的市场结构和行业风险也有不同。
很多国际性银行对于行业和经营环境的风险研究是非常重视的。
综上所述，这政策性银行的稳健经营和健康发展具有十分重要的意义，对维护国家金融安全，更好地发挥我国政策性金融的宏观调控能力，保证国家经济安全，使国民经济保持持续、平稳、健康和快速的发展具有重要的战略意义。
参考文献：[1]李忠元.有关政策性银行发展的几个问题[J].中国金融,2005年02期.[2]彭钊慧.构建政策性银行风险管理体系的思考[J].农业发展与金融,2006年S1期.浅谈加强企业内控管理的意义邱漪娜（中国电信股份有限公司深圳分公司，广东 深圳 518026）【摘要】随着改革开放的深入，加入世贸组织使得我国的经济迅速发展。
在全球化的时代背景下，市场竞争也越来越激烈。
很多企业开始寻求提高企业核心竞争力的方法，并且将目光放在了提高企业内控管理的层面，开始认识到企业内控管理对于一个企业的生存与发展的意义，很多企业已经建立了完善的内控管理体系。
本文主要对加强企业内控管理的意义进行论述，并对如何加强提出了自己的一些建议。
【关键词】企业；内控管理；意义1.引言加强企业内控管理有着重大的意义：首先，降低企业经营风险，保障企业资产的完整性和安全性。
在生产经营中，很多企业盲目扩张，希望能够通过扩大规模来增强企业的竞争力，但是企业内控管理制度的不完善，这样的行为会增加企业的财务风险，因此加强企业内控管理具有重大意义。
其次，有利于提升企业效益，完善的内部控制管理制度能使企业运行的更加规划化、合理化，为企业带来更多的经济利益。
2.企业加强内控管理工作的意义2.1 实现经营管理目标的客观需要企业内控管理的制度对于企业的经营管理具有重大的意义。
企业内控管理制度的完善能够保证企业会计信息等的可靠和真实。
企业对这些信息进行分析，能够做出最为正确和有效率的决策，从而更好的去应对外界环境的变化。
内控管理制度能够将企业的职责分配到个人的身上，个人负责制，能够最大激发个人的主观能动性，有利于实现企业的经营管理目标。
同时内控管理制度还能够保证企业生产经营的正常运行，管理和控制企业资金的支出、收入以及物资。
因此，为了成为现代化的企业，企业必须建立现代化的企业制度，在企业中实施内控管理能够帮助达成这一目标。
首先要做的是完善企业内部的法人治理结构，从而督促企业内控管理制度的完善。
企业的最大目标是利润的最大化，为达成这一目标，必须建立完善的企业内控体系，在企业生产经营过程中做到操作规范、风险受控以及授权有度，这是企业发展过程中的客观要求。