精品文档个人质押、个人信用、个人抵押贷款操作流程
工商银行个人质押贷款管理实施细则及个人质押贷款操作流程
工银甬办200882号关于印发中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则及中国工商银行宁波市分行个人质押贷款操作流程的通知各支行、营业部：为满足个人客户的融资需求,规范个人质押贷款操作与管理,根据总行关于印发〈个人质押贷款管理办法〉及〈个人质押贷款操作流程〉的通知工银发2007151号,市分行制定了中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则及中国工商银行宁波市分行个人质押贷款操作流程,现印发给你们,并就有关事项通知如下,请认真遵照执行：一、鉴于部分质物品种价值评估、法律界定、质物管理尚不完善,除本办法规定的质物外,各行不得自行接受其他质物品种;二、以人寿保险单、他行存款单、开放式基金质押的,需由总、分行与相关保险公司、其他商业银行、基金公司签署质押合作协议,未经通知,各行不得自行受理;三、转授各A类支行、管理支行行长为可联机冻结质物类质押贷款特约审批人,各个人信贷派驻审批人为非联机冻结质物类质押贷款审批人;市区B、C类支行办理的质押贷款,报市分行授信审批部审批；县市、区B、C类支行办理的可联机冻结质物类质押贷款,报所在区域管理支行审批,非联机冻结质物类质押贷款,报所在区域个人信贷派驻审批人审批;审批权限详见附件3;执行中如遇问题,及时与市分行联系;附件：1、中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则2、中国工商银行宁波市分行个人质押贷款操作流程3、个人质押贷款审批权限表二○○八年三月三日行内发送：个人金融业务部、法律事务部、信贷管理部、授信审批部、运行管理部、内控合规部;中国工商银行宁波市分行办公室 2008年3月3日印发附件1：中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则第一章总则第一条为满足个人客户的融资需求,规范个人质押贷款业务管理,根据总行个人质押贷款管理办法及个人质押贷款操作流程工银发2007151号等有关规定,特制定本细则;第二条个人质押贷款是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质物出质,向贷款人申请取得的人民币贷款;第三条本细则所称借款人是指具有相应民事行为能力的自然人;外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的,应在当地居住满一年并有固定居所和职业;贷款人是指宁波市分行授权开办个人质押贷款业务的所辖分支机构;本行是指宁波市分行及其辖属分支机构;第四条个人质押贷款的发放和使用应当符合国家的法律法规,并遵循“分类管理、效率优先、价值充足、担保有效”的原则;第五条借款人可通过贷款人指定营业机构办理个人质押贷款业务,也可通过本行网上银行自助办理;第二章质物范围第六条贷款人可接受的质物包括：一本行存款：借款人本人或第三人的本外币整存整取、定期一本通、通知存款、人民币零存整取、存本取息的本行个人存款;二国债：借款人本人或第三人1999年含以后本行代理发行的纸制凭证式国债、凭证式国债电子记账以及本行通过柜台买卖的记账式国债、本行销售的储蓄国债;三人寿保险单：与本行签有保险单质押合作协议的保险机构签发的以借款人本人为投保人的具有一定现金价值、可质押的人寿保险单保险单的受益人限于具有完全民事行为能力的自然人;四他行定期存款单：借款人本人或第三人在本地与本行签有质押止付协议的其他商业银行和邮政储蓄的定期储蓄存单;五开放式基金：借款人本人购买的由本行代理销售并与本行签有基金质押合作协议的基金公司销售的开放式基金非货币市场基金;六个人外汇买卖资金：借款人本人在本行个人外汇买卖账户中的外汇资金;第七条下列质物为可联机冻结止付类质物：一借款人本人或第三人本地宁波市范围内的本行存款；二借款人本人或第三人持有的1999年含以后由本行代理发行的纸质凭证式国债、凭证式国债电子记账以及本行通过记账式国债柜台交易进行买卖的记账式国债、储蓄国债；三与本行签订合作协议,通过银保通系统由保险公司签发的以借款人本人为投保人的具有现金价值并可质押的人寿保险单保险单的受益人限于具有完全民事行为能力的自然人；四由我本行代理销售,并与本行签订合作协议的基金公司发行的借款人本人的开放式基金非货币市场基金；五借款人本人在本行个人外汇买卖账户中的外汇资金;第八条网上银行个人质押贷款的质物范围为借款人本人名下且为本行网上银行注册卡的理财金账户、牡丹灵通卡和牡丹灵通卡.e时代卡下挂的无折单、凭证且可实现联机冻结止付的质物;第三章贷款期限、额度、利率和还款方式第九条个人质押贷款的贷款期限一般为1年,最长不超过3年含,网上银行个人质押贷款期限最长为1年含;质押贷款的到期日不得晚于质物的到期日自动转存的本行本外币存款除外;若用不同期限的多个或多张质物质押的,应以到期日最近者确定贷款期限;以本行存款质押的,贷款起始日必须晚于存款日;质物为下列之一的,贷款期限最长不超过1年含:一本行外币存款；二他行定期存款单；三开放式基金；四个人外汇买卖资金;第十条以本办法第七条一、二款规定的且为借款人本人的质物质押的含网上银行个人质押贷款,借款人可在贷款到期前申请展期一次,展期期限不得超过原贷款期限的一半,且累计贷款期限不得超过质物的到期日;借款人申请展期的,应于展期前归还所欠全部贷款本息,并归还贷款余额在申请展期日前应计全部利息;第十一条个人质押贷款的贷款额度为单笔户最低5000元含,最高不超过1000万元;其中网上银行个人质押贷款单笔户贷款总额不得超过100万元;一以本行人民币存款、国债质押的,贷款额度最高不得超过质物面额的90%;二以本行外币存款、人寿保险单、个人外汇资金和他行定期存款单质押的,贷款额度最高不得超过质物面额或保单现金价值的80%外币存款和个人外汇资金按当日公布的外汇现钞银行买入价折算;三以开放式基金为质押物的,贷款金额最高不超过该基金上一交易日市值的以多张或多个质物质押的,质押率应分别执行相应规定;第十二条个人质押贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率,浮动幅度按照中国人民银行有关规定执行;贷款期限不足6个月的,按6个月档次利率执行;贷款展期后跨档的,展期贷款按照展期后累计贷款期限对应的档次利率执行,展期前利率不追溯调整;第十三条贷款期限在1年含以内的,采用到期一次性还本付息的还款方式；贷款期限超过1年的,可采用按月季还息、一次还本,或按月等额本息、等额本金的还款方式;网上银行个人质押贷款采取到期一次性还本付息的还款方式;第四章贷款受理和调查第十四条借款申请人应符合如下基本条件：一符合本细则第三条所述借款人条件；二所申请的贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定,承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资,不得用于借贷牟取非法收入；三提供贷款人认可的有效质物作担保；四在本行开立个人结算账户；五贷款人规定的其他条件;申请办理网上银行个人质押贷款业务的,还须符合如下条件：一持有为本行网上银行注册卡的理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡,且上述账户卡下挂符合规定的无折单、凭证类质物；二拥有本行网上银行个人客户证书;第十五条贷款人受理借款申请人的贷款申请时,应要求借款申请人提供以下一个人贷款申请审批表;二申请人本人的有效身份证件,以第三人质物质押的,还需提供第三人有效身份证件;三有效质物证明：1.以存款或国债质押的,需提供存款或国债证明;2.以人寿保险单质押的,需提供人寿保险单、交费凭证及其他保险凭证；3.以个人外汇买卖资金质押的,需提供下挂个人外汇买卖资金账户的本人理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡；4.以开放式基金质押的,需提供下挂个人基金交易账户的本人理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡;四质物为共有财产的,需提供财产共有人同意质押的书面证明;以第三人质物质押的,需提供第三人签署同意质押的书面证明;五贷款人要求的其他资料;以开放式基金质押的,申请人需提供贷款用途证明或声明;以非“银保通”人寿保险单和他行定期存款单质押的,应由市分行与相关保险公司、其他商业银行或邮政储蓄等金融机构签署合作协议,留存双方印鉴;第十六条贷款经办行或业务网点受理人收妥资料后,对借款申请人身份及其质物证明进行初步核验,核实质物状态,确认质物所有权无争议、未作挂失、未被依法止付、未失效、未用于其他担保;以凭证式国债电子记账、储蓄国债或通过我行柜台交易的记账式国债质押的,借款申请人或出质人须填写债券账户业务申请表,受理人应通过会计核算人员查询借款申请人或出质人债券托管账户余额、已冻结数量和可质押余额;以人寿保险单质押的,受理人应审核该人寿保险单,并与借款申请人投保人、被保险人、受益人签订保险单质押协议;投保人与被保险人要在保全作业申请书和保险变更申请书上签字,将保单第一受益人变更为贷款人;以基金质押的,借款申请人应填写基金业务申请书,受理人要通过会计核算人员查询借款申请人基金账户基金份额、基金净值、已冻结数量和可质押余额;以第三人质物质押的,受理人应当面核验第三人身份,并要求其在同意质押的书面证明上签字;第十七条经初步判断符合贷款条件的,受理人应作以下业务处理：一以可联机冻结止付类质物质押的,需通知会计核算人员联机办妥质物冻结止付手续,在待处理抵质押品登记簿中记录质物质押情况,出具抵质押品凭证,由借款申请人和出质人签字确认;二以基金质押的,在办妥冻结止付手续后,须于第二日查询确认是否真正转移冻结;三对于有折单、凭证类质物,在办理质押冻结后同时收押质物证明,向借款申请人出具收押凭证;处理完毕后,受理人将相关资料移交贷款经办行调查人;对于贷款经办行具有个人信贷岗位从业资格的贷款申请受理人,可以直接进行贷款调查;第十八条贷款调查由贷款经办行负责;贷款调查实行双人调查,调查人须对借款申请人身份的真实性、质物证明的合规性和质物冻结的有效性等进行核查,对贷款资料的真实性负调查责任;调查要点包括：一借款申请人的身份是否真实；二借款申请人信用状况是否良好,是否我行禁入类客户；三质物的真实性；四财产共有人是否出具了同意质押的书面证明,以第三人名下质物出质的,应核实是否有第三人签字确认的同意质押的书面证明等；五质物冻结止付的真实性,冻结止付手续是否完备;对以不能联机冻结止付的质物质押的,要进行双人上门核保;调查人要核实是否已按规定与相关机构签署合作协议,并携质物查询冻结止付通知书,到质物凭证签发单位,当面核验质物的真实性,由签发单位对质物进行冻结止付后,取回盖有签发单位预留印鉴的书面质押止付通知书;第十九条主调查人和第二调查人根据调查情况,分别在调查申请审批表上签署调查意见,包括是否承贷、贷款金额、期限、利率等;主调查人同意的,在个人信贷管理系统中录入客户信息与合同信息,将资料提交有权人审批;主调查人不同意的,将资料退还借款申请人,办理撤押解冻手续;第五章贷款审查审批、签批与发放第二十条以可联机冻结止付类质物质押的,调查人调查同意后,直接提交货款经办行有权人审批;第二十一条非联机冻结止付类质物个人质押贷款审查审批工作由市分行授信审批部门负责;审查审批人对贷款资料的完整性和合规性负审查审批责任,对审批意见是否合法合规、风险识别是否全面承担审批责任;审查审批要点包括：一贷款资料是否齐全,要素填写是否规范；二借款申请人资格、资信状况是否符合有关规定；三贷款用途证明或声明是否符合国家法律、法规及有关政策规定；四质物证明是否合规,质物证明签发机构是否与我行签订了合作协议书；五止付冻结手续是否完备,调查人是否落实了双人上门核保和冻结止付手续；六质物是否足额,贷款额度、期限、利率等是否合规；七调查人是否履行了相应职责,出具的调查意见是否客观;审查审批人就是否承贷、贷款金额、期限、成数和利率等事项做出决策,并在申请审批表中签署审批意见;对于审批同意的,移交贷款签批人；对于审批不同意的,退回贷款经办行;第二十二条个人质押贷款的签批工作由贷款经办行行长或经授权的副行长负责,超过授权权限的,由上一级有权限的行长或经授权的副行长签批;签批人在审阅审批意见和有关资料后,结合本行经营情况,最终决定个人质押贷款是否发放,签署签批意见;第二十三条个人质押贷款发放工作由贷款经办行负责;经审批和签批同意发放贷款的,贷款经办行有权签约人依据审批和签批意见,对借款合同和借据载明的要素核对无误后,签署借款合同和借据,然后将资料交综合管理员;综合管理员对借据入账账号与借款合同、预留存折信息核对一致后,在个人信贷管理系统中录入放款账号和还款账号等,并将电子合同发送主机；同时将签署生效的申请审批表和借据交会计核算人员,由会计核算人员按规定向借据载明的账户发放贷款;第二十四条贷款经办行应在贷款发放后5个工作日内,将贷款资料整理立卷后,移交市分行信贷管理部作业监督人员逐笔监督;第二十五条每日营业终了,会计核算人员应将质物按待处理质押物,纳入表外科目核算,并将质物证明按规定入金库妥善保管;第二十六条网上银行个人质押贷款实行系统自动审批和自动发放;借款申请人申请网上银行个人质押贷款,须自助在线签订中国工商银行网上银行个人质押借款合同,并在合同中明确约定贷款金额、贷款期限和质物信息等事项;网上银行个人质押贷款的放款账户和还款账户可由借款申请人从网上银行注册卡的理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡下挂的活期存款基本账户中任意指定;第六章贷款归还第二十七条借款人到期归还或提前归还全部贷款本息后,系统将自动解除质物冻结;对于以非联机冻结止付质物质押的,贷款经办行应及时为借款人办理解除质物冻结手续;若为实物质物并收押的,退还质物证明;退还质物证明时,借款人须出具收押凭证并进行签收,贷款经办行应将签收单连同还款凭证一并送事后监督部门;如质押担保已在相关部门办理质押登记,还须注销有关登记;第二十八条网上银行借款人若在线自助提前归还全部贷款本息,系统将自动解除借款人质押物的冻结;贷款到期或逾期经由系统从借款人还款账户扣款归还的,借款人须在归还全部贷款本息后自助通过网上银行解除质押物的冻结;因网上银行系统故障、借款人自身特殊原因等情形,借款人无法通过网上银行自助还款或解除质押冻结的,可到指定营业网点办理相关手续;第二十九条借款人归还贷款时,可按照合同约定以质物偿还贷款本息;贷款经办行收到借款人申请后,按规定处置质物,收回全部贷款本息,不得部分归还;对于质物处置所得金额大于应还贷款本息的,应将剩余部分及时归还借款人;第七章贷后管理第三十条个人质押贷款包括网上银行质押贷款的贷后管理包括贷后监督、贷后监测、违约贷款催收及不良贷款质物的处置等工作,由市分行信贷管理部门和贷款经办行分工负责;第三十一条市分行营业部作为全行网上银行个人质押贷款的集中处理网点,负责按规定处置质押物归还逾期贷款和处理应急柜面还款及解除质押冻结等;第三十二条市分行信贷管理部门作业监督人员要监督质物是否完成有效冻结止付,贷款是否发放到合同约定的指定账户;对作业监督发现的问题,信贷管理部门应形成监督报告,并通报贷款经办行和授信审批部门,并责令整改,监督人员要对整改情况进行动态跟踪;发现严重问题的,应及时采取措施,并逐级报告;第三十三条贷款经办行要设置专人按日对本行及辖内业务网点办理的个人质押贷款的质物价值变化情况进行监测;当质物由于某种原因导致现值下降的,系统将根据预警线自动产生风险提示,监测人员要及时通知借款人或出质人在三个工作日内,向贷款经办行补充与质物价值减少额相等的质物,或提前归还相应贷款,否则应按合同约定处置质物;质物现值达到平仓线的,贷款经办行要强制平仓,归还贷款本息;各种质物的预警线和平仓线依据质物现值与贷款余额及到期应计利息和的比值计算,具体如下：人民币存款、国债、人寿保单暂不设预警线和平仓线；外币存款、个人外汇资金的预警线为,平仓线为；基金的预警线为,平仓线为;以上参数由总行控制,并可根据需要进行调整;负责集中处理网上银行个人质押贷款业务的市分行营业部,还要负责监测全行网上银行个人质押贷款质物的价值变化情况;质物预警线和平仓线的规定应在质押借款合同中予以明确;第三十四条信贷管理部门监测人员要利用个人信贷管理系统,按月进行非现场批量监测,其中市区B、C类支行由市分行信贷管理部负责,A类支行由贷款经办行信贷管理部门负责,县市、区管理支行及B、C类支行由所在区域信贷管理分部负责;对违约贷款、大额贷款等进行逐笔监测,并形成监测报告;对于贷后监测发现问题的,信贷管理部门要及时进行非现场检查或现场核查,并形成检查报告,同时督促有关分支机构进行整改并加强管理;对于发现重大问题的,要及时汇报;第三十五条借款人在贷款到期未按规定补足质押物或归还贷款本息及罚息的,贷款经办行贷后催收人员要通过个人信贷管理系统查询客户信息,对借款人进行催收,并做好贷款催收记录;也可先采用自动语音或短信方式进行催收;第三十六条贷款连续违约超过30天含的或达到强制平仓条件的,贷款经办行要按合同约定处置质物,如贷款连续违约30天含内质物已到期的,应在质物到期日处置质物;贷款人在收回贷款本息和为实现债权而产生的费用后,应按有关规定,将受偿剩余部分归还借款人;对以非“银保通”人寿保险单和他行定期存款单质押的,贷后管理人员应按合作协议约定,携带保险单处置通知书上门办理质物处置手续;对以基金质押的应根据合同约定予以强行平仓,归还贷款本息;第三十七条个人质押贷款含网上银行个人质押贷款催收及质物处置过程产生的还款通知书回执、还款凭证等文件资料由贷款经办行归集整理后及时移交市分行综合档案管理部门;网上银行个人质押贷款电子借款合同、电子借款借据及交易信息等电子信息的归集保存按照网上银行有关业务规定处理;第三十八条借款人丢失质物收据的,应参照国务院储蓄管理条例相关规定,办理挂失手续;第八章附则第三十九条本细则自印发之日起执行,中国工商银行个人质押贷款管理办法工银甬2005558号转发同时废止;附件2：中国工商银行宁波市分行个人质押贷款操作流程为规范个人质押贷款操作及管理,根据总行个人质押贷款管理办法及个人质押贷款操作流程工银发2007151号、中国工商银行宁波市分行个人信贷业务操作流程2007年版工银甬办2007176号等有关规定,特制定本操作流程;第一章可联机冻结止付类质物质押贷款业务操作流程人员贷款经办行市分行个人贷款业务中心,以下简称个贷中心或业务网点贷款申请受理人、调查人、审批人、签批人、签约人、综合管理员;职责受理人贷款行或网点营销人员：向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理贷款申请,收集并初步核验贷款申请资料；查询核实质物状态；协助办理质物联机冻结止付手续;受理人对受理资料的真实性、质押物及质押物冻结止付的真实性负核验责任;调查人贷款行或个贷中心个人信贷客户经理,可兼任受理人：对借款申请人身份的真实性、质物证明的合规性和质物冻结的有效性等进行调查;调查实行双人调查,调查人对贷款资料的真实性及质物冻结的有效性负调查责任;审批人贷款行有权限的行长或副行长、市分行授信审批部门有权限的审批人：对贷款申请从信贷政策、规章制度和风险控制角度进行全面审查,并在授权范围内对贷款进行审批,对资料的完整性与合规性负审查审批责任,对审批意见是否合法合规、风险识别是否全面、避险措施是否具体可行承担审批责任;签批人有权限的行长或副行长、市分行有权人：在授权权限内对贷款进行签批,对贷款决策负签批责任;签约人贷款行行长或其授权人：负责根据签批意见签署借款合同和借据;签约人与签批人一般为同一人;综合管理员：负责相关资料的交接和传递,对资料的安全性和传递的及时性负责;任职要求审批人、签批人应当具有相应的信贷审批人资格,且具有相应审批权限；调查人应当具备个人信贷岗位从业资格；综合管理员和受理人应当具备个人信。
房产抵押个人手续流程
房产抵押个人手续流程以房产抵押个人手续流程为标题，下面将详细介绍房产抵押的个人手续流程。
在进行房产抵押前，个人需要准备相关材料。
这些材料包括房产证、身份证、婚姻状况证明、收入证明、银行流水等。
个人需要确保这些材料的真实性和完整性。
接下来，个人需要选择一家信誉良好的金融机构或银行来办理房产抵押业务。
个人可以根据自己的需求和实际情况选择合适的机构。
然后，个人需要与选择的金融机构进行联系，并了解具体的办理流程和要求。
个人可以通过电话、邮件或者亲自前往机构办理网点进行咨询。
在办理过程中，个人需要填写相关申请表格，并提交所需的材料。
个人需要按照机构的要求提供真实、完整的信息和材料。
接着，个人需要等待机构审核。
审核过程中，机构会对个人提交的材料进行核实和评估。
个人需要耐心等待，并配合机构进行必要的补充材料或信息。
一旦个人的申请获得通过，机构会与个人签订相关的合同。
合同中会明确抵押物的类型、价值、借款金额、利率、还款方式等重要信息。
个人需要仔细阅读合同内容，并确保自己理解并同意其中的条款。
在签订合同后，个人需要办理抵押手续。
具体流程包括公证、办理抵押登记、办理贷款放款等。
个人需要按照机构的要求提供必要的文件和材料，并支付相关的手续费用。
办理完抵押手续后，个人就可以获得贷款金额。
个人可以根据自己的需要使用这笔贷款，比如用于购买房产、经营生意、教育子女等。
在贷款期间，个人需要按照合同约定的还款方式和时间进行还款。
个人需要确保按时还款，并保持良好的信用记录。
当个人还清贷款后，机构会为个人办理解押手续。
个人需要按照机构的要求办理相关手续，并支付解押费用。
解押手续办理完成后，个人就可以取回抵押物的权益。
总结起来，房产抵押个人手续流程包括准备材料、选择金融机构、联系机构、填写申请表格、等待审核、签订合同、办理抵押手续、获得贷款、按时还款、办理解押手续等。
个人需要根据机构要求提供真实、完整的信息和材料，并按照合同约定履行还款义务。
银行个人信贷业务担保管理操作规程模版
银行个人信贷业务担保管理操作规程第一章总则第一条为规范和加强银行（以下简称银行）个人信贷业务担保和押品管理，控制和降低信贷风险，促进业务有效发展，根据国家有关法律法规、《银行信贷业务担保管理办法》、《银行押品管理办法》、《银行个人信贷业务管理办法》等规章制度，制定本操作规程。
第二条用信人在银行办理个人信贷业务应当提供担保，符合信用贷款条件（含阶段性信用贷款）的除外。
第三条担保的范围包括个人信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。
第四条个人信贷业务担保方式包括保证、抵押和质押。
前述担保方式既可以单独使用，也可以组合使用。
银行原则上只接受连带责任保证担保。
且只采用保证担保单一担保方式的（不包括阶段性保证担保和追加保证担保），仅适用于中短期贷款，保证担保贷款的期限原则上最长不超过3年。
第五条个人信贷业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。
第六条本操作规程适用于银行境内自营个人信贷业务（不含三农特色业务）。
总行单项个人信贷业务品种管理办法对特定个人信贷业务担保管理有特别规定的，从其规定。
第二章保证担保第一节保证人条件第七条个人信贷业务可由具有相应民事行为能力和代偿能力的自然人、法人、其他组织提供保证担保，助业贷款还可由商户组成的联合担保体（下称“联保体”）成员相互之间提供保证担保。
第八条自然人为保证人的，应同时具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力，拥有中华人民共和国国籍；（二）在境内有固定住所；（三）有合法、充足的收入或资产，具有代偿意愿及代偿能力，愿意接受银行信贷监督；（四）保证人年龄加保证担保贷款期限不得超过65岁，抵质押物足值基础上追加的保证人不受年龄限制；（五）对自然人为保证人的，其信用评分同时满足零售评级制度和单项产品制度规定的评分准入标准；（六）经查询人民银行金融信用信息基础数据库（原征信管理系统），保证人信用记录良好；（七）遵纪守法，无刑事犯罪记录（过失犯罪除外）；（八）无嗜赌、吸毒等不良行为。
银行人民币个人贷款业务操作规程(信贷)
ⅩⅩ银行ⅩⅩ个人贷款业务操作规程ⅩⅩ银行ⅩⅩ信贷部人民币个人贷款业务操作规程第一章总则第一条为加强全行授信业务风险管理，提高资产质量，促进业务发展，根据《ⅩⅩ银行ⅩⅩ授信规定》、《个人贷款业务管理办法》及其他有关规定，制订本规程。
第二条本规程适用于全行授信业务的各级业务部门和风险管理部门或岗位，适用于对授信客户的各类表内和表外授信业务。
第三条授信业务流程包括授信商谈、授信审查、授信审批、授信施行和贷后管理五个环节。
第二章授信商谈第四条分行贷款部（含支行，下同）为授信业务发起部门。
分行授信业务各级管理人员和贷款部职员应根据我行信贷政策，积极开发各类授信业务，受理客户授信申请。
第五条授信商谈人员向客户收取授信申请材料，要求客户提交贷款审批所需的必要授信资料。
授信商谈人员向分行贷款部报送有关材料。
第六条在进行个人贷款业务的商谈时，应对借款人的真实身份，保证人的情况，担保提供者的情况，债务关系人之间的关系，以及担保物的具体情况等信息进行确切的了解和把握。
本行将要求借款人及与其相关的债务关系人提供本人的负债情况（本行的情况下，开立负债现况表；他行的情况下，提供相应的证明材料），或通过人民银行的征信系统进行相应的信用查询。
没有相应的证明材料的，应在贷款申请书上予以明确记载。
第七条办理个人贷款时应收取相关基本材料，收取申请材料及审查材料时，应按照材料的目录及内容，对材料进行整理和确认；在尽可能的情况下，尽量避免材料的重复收取，在不影响贷款审查的范围内做到材料收取的最简化。
第八条对授信商谈的相关结果按照相应方式进行整理和上报。
具体业务操作方法参照《个人贷款业务管理规定》及其他有关规定。
第三章授信审查第九条分行贷款部在收取贷款申请书及有关材料后，按照《授权规定》中规定的权限，由负责信贷审查的相应人员组成项目组，进行双人授信调查，并对调查材料的真实性、完整性承担主要责任。
调查内容包括合规性调查、现场访问、债务关系调查、资金用途调查、偿还能力调查、历史交易调查等。
人有价单证质押(循环)贷款操作规程
附件7吉林银行个人有价单证质押(循环)贷款操作规程第一章总则第一条为进一步促进我行个人金融业务的开展，拓宽个人贷款融资渠道，本着方便、快捷的原则，满足客户合理利用资金的需求，根据《中华人民共和国担保法》、《储蓄管理条例》、《贷款通则》、《凭证式国债质押贷款办法》、《个人定期存单质押贷款办法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律、法规，以及《吉林银行个人贷款管理实施细则（暂行）》等相关规定，特制定本操作规程。
第二条本操作规程所称“个人有价单证质押贷款”（以下简称“个人质押贷款”）是指：申请人将其本人或第三人（均指自然人）合法享有所有权的吉林银行认可的个人有价单证作为质押物，向贷款人申请一定金额的人民币贷款。
第三条本操作规程适用于吉林银行所属分（支）机构（以下简称“贷款人”）经办的个人质押贷款业务。
借款人是指符合本操作规程第二节“贷款的对象和条件”所规定的向贷款人申请个人质押贷款的自然人。
第四条我行接受的个人权利凭证包括：存单、保单、凭证式国债、我行发行的保本型理财产品等个人有价证券。
第二章贷款条件、用途及贷款期限、授信方式第五条贷款对象：中华人民共和国境内年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。
第六条申请我行个人质押贷款的借款人必须同时具备下列条件：（一）借款人有合法身份，能提供身份证、户口簿或护照、军官证等有效身份证件；（二）借款人具有合法、稳定的经济收入，信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；（三）在贷款人处开立长白山卡/具有结算功能的储蓄存折，并同意授权贷款人从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（四）用以质押的有价单证必须合法、真实、有效，凡所有权有争议，已作担保、挂失、无效或者被依法止付的有价单证不得作为质押物；（五）已质押的有价单证，无论是否已到期，在贷款未全部还清之前，质押物的所有权人或质押物所有人的监护人（以下称“出质人”）不得赎回和申请挂失止付。
（六）如借款人以我行发行的理财产品作为质押物，借款人与出质人须为同一人。
银行质押流程
银行质押流程银行质押是指客户将自己的有价证券或其他有价物品存入银行，由银行提供一定的贷款，这种方式是一种非常常见的融资方式，也是一种非常有效的融资方式。
银行质押流程相对来说比较简单，但是也需要注意一些细节问题，下面我们就来详细介绍一下银行质押流程。
首先，客户需要准备好自己的有价证券或其他有价物品，这些物品需要具有一定的价值，并且需要在市场上具有一定的流通性。
客户可以选择将股票、债券、基金等有价证券进行质押，也可以选择将黄金、白银等贵重金属进行质押，当然也可以选择其他有价物品进行质押。
其次，客户需要选择一家信誉良好的银行进行质押，一般情况下，大型银行或者国有银行是比较安全可靠的选择。
客户可以根据自己的实际情况选择合适的银行进行质押，需要注意的是，不同的银行可能对质押物品的要求有所不同，客户需要提前了解清楚。
接着，客户需要与银行进行沟通，了解银行的质押流程和相关规定，了解银行对质押物品的评估标准和贷款额度等具体情况。
客户可以根据银行的要求准备相关的材料，并将质押物品交给银行进行评估和登记。
然后，银行会对客户提供的质押物品进行评估，确定其价值和贷款额度，一般情况下，银行会提供一定比例的贷款额度，具体比例视银行的规定而定。
客户需要根据银行的要求办理相关手续，并签订贷款合同。
最后，银行会将贷款发放给客户，客户可以根据自己的需要使用这笔贷款，但是需要按照合同约定的期限和利率进行还款。
在还款期限内，客户需要按时偿还贷款本金和利息，如果逾期未还，银行有权处置质押物品。
总的来说，银行质押流程相对来说比较简单，但是客户在进行质押时需要注意选择合适的质押物品和合适的银行，了解清楚银行的质押流程和相关规定，以及按时履行还款义务，这样才能顺利进行银行质押业务，获得所需的资金支持。
个人房屋抵押流程
个人房屋抵押流程个人房屋抵押是指借款人将自己名下的房屋作为抵押物向贷款机构申请借款的一种行为。
在日常生活中，许多人会选择将自己的房屋抵押给银行或其他金融机构，以获取所需的资金。
而个人房屋抵押的流程也是相对复杂的，下面将为大家详细介绍个人房屋抵押的流程。
首先，借款人需要选择一家信誉良好的金融机构，如银行或信贷公司，进行咨询和申请。
在选择金融机构时，借款人需要考虑利率、抵押物要求、还款方式等因素，选择适合自己的金融机构。
接下来，借款人需要向金融机构提交个人资料和房屋证明。
个人资料包括身份证、户口本、结婚证（如有）、收入证明等，而房屋证明则包括房产证、不动产权证、房屋评估报告等。
这些资料和证明将用于金融机构对借款人的信用和房屋价值进行评估。
随后，金融机构将对借款人的个人资料和房屋证明进行审核。
审核过程中，金融机构会对借款人的信用情况、收入情况、房屋价值等进行综合评估，以确定是否同意借款申请。
一旦借款申请获得批准，借款人和金融机构将签订《抵押合同》，明确双方的权利和义务。
抵押合同是个人房屋抵押的法律凭证，其中包括借款金额、利率、还款期限、抵押物描述、违约责任等重要内容。
在签订抵押合同后，借款人需要办理房屋抵押登记手续。
这一步通常需要前往当地的不动产登记机构，提交相关材料并缴纳一定的登记费用。
登记完成后，借款人的房屋抵押权将被正式确认，金融机构可以在房屋抵押权下行使相关权利。
最后，借款人将获得借款金额，并开始按照合同约定的还款方式和期限进行还款。
在还款期间，借款人需要按时足额还款，否则将面临严重的违约责任，甚至可能导致房屋被强制执行。
综上所述，个人房屋抵押的流程包括选择金融机构、提交个人资料和房屋证明、审核、签订抵押合同、办理抵押登记手续和还款等环节。
在进行个人房屋抵押时，借款人需要仔细了解整个流程，确保自己的合法权益，避免出现违约或其他风险。
希望以上内容能够为您提供一些帮助，谢谢阅读！。
个人房产抵押如何办理流程
个人房产抵押如何办理流程一、房产评估在进行房产抵押之前，首先需要对房产进行评估。
这一步是非常重要的，因为评估结果是银行决定贷款额度的关键因素。
评估的内容包括房产的地理位置、周边环境、房屋状况、市值等多个方面。
二、提交申请在确认房产评估结果后，需要向银行提交抵押贷款申请。
在申请中，需要提供相关的身份证明、收入证明、房产证明等材料。
同时，还需要填写一份详细的贷款申请表，表中包括贷款金额、贷款期限、还款方式等信息。
三、银行审核银行在收到申请材料后，会对申请人的资质和信用状况进行审核。
这一步是为了确保申请人具备还款能力，并降低银行的贷款风险。
审核通过后，银行会与申请人签订一份贷款合同。
四、签订合同在签订合同阶段，银行会将抵押贷款的详细条款、权利义务等内容明确下来。
合同中会包括贷款金额、利率、还款方式、抵押物等内容。
在签订合同前，申请人需要认真阅读合同条款，确保自己完全理解合同内容。
五、办理抵押登记签订合同后，需要前往当地的房地产管理部门办理抵押登记手续。
在此过程中，需要提供相关的身份证明、房产证明等材料。
登记完成后，会获得抵押证明，证明该房产已经抵押给银行。
六、放款在完成上述步骤后，银行会将贷款发放到申请人的账户中。
申请人可以根据自己的需要，选择一次性提取或按月分期还款。
七、还款贷款发放后，申请人需要按照合同规定的还款方式进行还款。
如果选择按月分期还款，需要确保每月按时还款，以免产生逾期。
如果选择一次性提取，需要在规定时间内将全部款项还清。
八、解除抵押在还清全部贷款后，申请人需要前往房地产管理部门办理抵押解除手续。
在此过程中，需要提供相关的身份证明和房产证明等材料。
完成解除抵押手续后，该房产将重新归属于申请人所有。
个人保证及抵押贷款详细流程与操作
（五）按规定需评级的，提供评级需要的相关材料； （六）新东方村镇银行要求的其他材料。 ▲仅办理低信用风险个贷业务可不要求提供第（三）项要求的材料。 ▲借款人申请办理个人经营类贷款业务，除上述要求的材料外，一般还 需提供营业执照，从事特种行业的需同时提供有权批准部门颁发的生产经 营许可证，与经营相关的一切记录和账单。
第9页，共26页。
保证人为自然人的，应提交下列材料：
（一）保证人的有效身份证件；
（二）保证人固定居所证明；
（三）保证人财产或收入状况证明； （四）保证人同意提供担保的书面材料； （五）新东方村镇银行认为需要提交的其他材料。
第10页，共26页。
抵押人为自然人的，应提交下列材料：
（一）抵押人的有效身份证件； （二）抵押人同意提供抵押担保的书面文件； （三）抵押物的权属证明； （四）记载抵押物的名称、类型、数量、质量、性状、所在地以及是否已 设定抵押等内容的抵押物书面说明； （五）新东方村镇银行认为需要提交的其他材料。
3、法定代表人身份证复印件（ 加盖公章）；
4、法定代表人身份证明书。
5、授 权 委 托 书。
6、抵押登记申请审批表。 7、免评估的提供“抵押物价值
认定书”，先加盖公章，双 方需要当场在抵押办签字； 还需要提供签字人的证明。
8、经办人身份证原件及复印件 。
9、抵押人身份证原件及复印件 。
10、房产证原件及复印件。 11、个人担保借款合同。 12、抵押物清单。
（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；
（五）信贷业务实施前，在我行开立活期存款结算账户； （六）需进行信用评级的，评级应达到规定标准； （七）贷款用途明确，符合法律法规规定和国家有关政策； （八）未经有权人批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的担
质押贷款操作
质押贷款操作(储蓄系统做完存单止付操作后)一、贷款流程1.贷款受理1、受理岗新增客户受理岗——个人客户管理——新增客户，填写客户名称及证件号码，击新增在弹出的对话，填写客户信息，点击保存，确定。
新增客户操作成功。
2、受理岗业务受理受理岗——贷款业务申请受理——受理登记——查询——选择客户后——贷种选择（如图所示）选择定期存单小额质押贷款点击完成进入贷款申请信息界面，录入客户的相关信息（贷款产品利率（%）、产品利率浮动比例（%）、逾期罚息利率倍数（倍）、逾期罚息利率倍数（倍）、最低提前还本限额（元）、提前还本违约金率（%）可自动反显）录入完相关信息后，点击保存。
录入贷款申请受理详细信息、收入支出信息、贷款营销信息，保存。
点击返回。
点击查询，选择业务，点击受理上报，上报至信贷员岗。
2.贷款申请信贷员岗进行贷款申请在工作台——预处理业务——查询——贷款业务，进行授信预处理点击确定在进行客户信用评级时，使用个人信用评级模型进行评评级录入抵质押信息点击担保情况选择抵质押信息，新增客户资产抵质押，点击新增资产，选择已止付定期存单，点击选中。
以他人所有的存单提供质押担保的，应在受理岗增加抵押人信息后，在抵质押信息中选择新增第三方个人客户自查抵质押即跳出下面的界面，输入存单编号、支付号、支付日期相关信息后，点击查询。
输入资产名称，选输印刷号点击保存。
选择该笔该笔资产，点击录入抵质押信息。
输入抵质押信息中的担保金额，点击保存，本次抵质押比例（%）将会自动反显抵质押的比例，最高为90%。
点击关闭点击授信调查意见，录入相关信息后，点击测算，并保存。
点击存单信息打印，选中该笔业务，分别点击存单质押品收据和存单上缴单并打印。
也可以在综合统计查询——定期存单台账查询中找到该笔质押存单贷款业务，进行打印。
点击返回，选择该笔业务，点击业务上报，显示上报成功。
业务上报至一级支行审查岗。
3.贷款审查审批1、贷款审查（1）一级支行审查岗进行贷款审批在工作台——贷款业务或业务审批发放管理——信贷业务审批管理——待处理业务找到该笔业务，签署意见。
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个人质押、个人信用、个人抵押贷款操作流程
1.个人质押贷款操作流程
(1)贷款的受理和调查
经办人员接到客户提出的质押贷款中请后，应对质物的有效性、真实性进行调查。
检验质物是否已经冻结或设定质权，票面记载的事项与银行内部的记录是否一致。
(2)贷款的审查和审批
①对于符合网点审批质押贷款权限和要求的，可以由网点负贵人或业务主管在本网点的审批授权范围内进行审批。
②对不符合网点审批要求或不在网点审批权限内的，超出网点审批权的或者网点无质押贷款授权的，根据申报材料和银行个人贷款业务审批操作的有关规定审批。
(3)贷款的签约和发放
经办人员应按照审批愈见，指导客户填写“个人质押货款合同”。
对于网点审批的，执行质权设定/贷款发放和贷款结清/解除质权必须换人操作。
本网点经办受理调查业务的柜员不得进行贷款发放操作。
(4)贷后与档案管理
①档案管理。
贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联应该返回信贷部门存档。
②贷后检查。
借款人基本情况检查内容具体包括借款人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况。
并根据检查结果及时更新借款人的信息。
质物检查内容主要包括:质物冻结的有效性检查;质物的保管是否存在漏洞等。
2.个人信用贷款操作流程
(1)贷款申请
①申请个人信用贷款，需要填写贷款申请审批表;
②个人征信记录证明;
③借款人本人及家庭成员的收人证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料;
④其他各行规定的条件。
(2)贷前调查
①贷款银行要核实借款人所提供的资料是否齐全，是否具有真实性、合法性、有效性;要告知借款人须承担的义务与违约后果。
②调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式;是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人。
③调查和核实借款申请人是否有不良信用记录;核实借款人在贷款银行的资产负债情况和资信状况，综合考察借款人对贷款银行的贡献度。
④要调查贷款用途是否真实，是否符合国家法律、法规及有关政策3.个人抵押授信贷款操作流程
(1)贷款的受理和调查
①贷款的受理。
各级分支机构应通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人抵押授信贷款的个人提供有关信息咨询服务。
借款人申请个人抵押授信贷款，应向贷款银行提交以下资料:借款人身份证明材料及婚姻状况证明材料;借款人偿债能力证明材料;房屋权属证明材料;抵押房产共有人同意办理抵押授信贷款的声明;贷款银行规定的其他文件和资料。
②贷前调查。
贷前调查是对借款人提供的申请材料的真实性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情况、还款能力、抵押房产价值及原有住房抵押贷款的履约情况进行调查。
贷前调查人必须至少直接与借款申请人(包括共同申请人)面谈一次，可以在签订(预签)合同时进行。
贷前调查完成后.贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见，送交贷款审核人员进行贷款审核。
(2)贷款的审查和审批
①贷款的审查。
贷款审查人负责对借款人提交的材料进行规范性、真实性、完整性审查。
以购买住房或未设定抵押的己有住房作抵押授信货款的，贷款审查人按照规定进行审查，同时对抵押授信贷款额度、有效期间、贷款用途等进行审查。
将在银行原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，贷款审查人对借款申请人提交的材料的完整性、规范性和真实性进行审查，重点审查贷前调查人对抵押房产价值、借款人原贷款履约情况及还款能力的调查意见。
②贷款的审批。
贷款审批人应对以下内容进行审查:借款人资格和条件是否具备;借款人提供的材料是否完整;贷款额度、有效期和贷款用途等是否符合规定;抵押房产价值、抵押率的确定是否符合规定，由此确定的贷款额度是否准确、合理;贷款主要风险点的防范措施是否有效;其他需要审查的事项。
贷款审批人在对上述内容进行认真审查的基础上，按照规定对抵押授信贷款额度、有效期间进行审批，并在借款人“个人抵押授信贷款申请表”上签署审批意见。
信贷业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作:
第一对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作;同时做好信贷拒批记录存档。
第二，对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料，并重新履行审核、审批程序。
第三.对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件后办理合同签约和贷款支用等。
(3)贷款的签约和发放
对经审批同意的贷款，其支用流程如下所示:
填写合同，审核合同一签订合同叶抵押登记手续的办理一申请支用一支用审查一支用核批一相关文本、凭证签署及贷款发放。
抵押授信贷款应建立台账进行贷款额度管理，可通过个人贷款系统提供的专门报表实现。
贷款银行应在台账中建立抵押授信贷款的贷款额度、可用贷款额度、有效期间、抵押物价值、抵押率等指标，记录抵押授信贷款项下各笔贷款的贷款金额、贷款期限、贷款利率、有效期间调整等数据，并设立专门的贷款额度调整、贷欲失效及终止的记录栏，记录贷款额度的调整、失效、终止及其他变更情况。
(4)贷后与档案管理
①合同内容变更。
第一，基本规定的变更。
合同履行期间.有关合同内容需要变更的，必须经当事人各方协商同意，并签订相应变更协议。
在担保期内的，根据合同约定必须事先征得担保人书面同愈的，须事先征得担保人的书面同意。
第二，借款期限的调整。
在合同履行期间，贷款银行应允许借款人向其申请缩短或延长借款期限。
贷款银行应审查所调整期限是否符合贷款管理规定.如属延长期限的，则原借款期限与延长期限之和不得超过抵押授信贷款约定的最长贷款期限。
第三，利率调整。
贷款期限内，如遇法定利率调整，按人民银行和贷歌银行总行有关利率管理规定调整。
②贷后检查。
第一，检查要求。
按照规定及时对抵押授信贷款进行风险分类。
对正常、关注类贷款可采取抽查的方式不定期进行，对次级、可疑、损失类贷款采取全面检查的方式，x季度至少进行一个贷后检查。
第二.检查的主要手段。
贷后检查的主要手段包括监测贷款账户、查询不良贷款明细台账、电话访谈、见面访谈、实地检查、监测资金使用等。
第三，检查的主要内容。
包括借款人依合同约定归还贷款本意情况;借教人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况;借欲人职业、收人、健康状况等影响还款能力变化情况;担保变化情况，包括保证人、抵押物、质押权利等;其他可能影响个人住房贷款资产质量的因素变化情况。
The furthest distance in the world
Is not between life and death
But when I stand in front of you
Yet you don't know that
I love you.
The furthest distance in the world
Is not when I stand in front of you
Yet you can't see my love
But when undoubtedly knowing the love from both
Yet cannot be together.
The furthest distance in the world
Is not being apart while being in love
But when I plainly cannot resist the yearning
Yet pretending you have never been in my heart.
The furthest distance in the world
Is not struggling against the tides
But using one's indifferent heart
To dig an uncrossable river
For the one who loves you.
倚窗远眺，目光目光尽处必有一座山，那影影绰绰的黛绿色的影，是春天的颜色。
周遭流岚升腾，没露出那真实的面孔。
面对那流转的薄雾，我会幻想，那里有一个世外桃源。
在天阶夜色凉如水的夏夜，我会静静地，静静地，等待一场流星雨的来临…
许下一个愿望，不乞求去实现，至少，曾经，有那么一刻，我那还未枯萎的，青春的，诗意的心，在我最美的年华里，同星空做了一次灵魂的交流…
秋日里，阳光并不刺眼，天空是一碧如洗的蓝，点缀着飘逸的流云。
偶尔，一片飞舞的落叶，会飘到我的窗前。
斑驳的印迹里，携刻着深秋的颜色。
在一个落雪的晨，这纷纷扬扬的雪，飘落着一如千年前的洁白。
窗外，是未被污染的银白色世
流转的心，亘古不变的心。