寿险产品分析
寿险规划中产品选择分析论文
寿险规划中产品选择分析摘要：本文着重分析了传统寿险规划在规划及产品选择中需要注意的要点，并以单引擎家庭为例，分析传统寿险产品规划方案。
关键词：寿险寿险规划单引擎家庭一、寿险的含义人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的保险。
最初的人寿保险仅指死亡保险，是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担。
后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，对在保险期满时仍生存的人，保险公司也会给付约定的保险金，从而出现了生存保险以及两全保险等。
二、寿险规划中产品选择要点（一）选择合适的寿险产品不同寿险产品保障目的不同，保障目的相同的产品由于保险公司和保障重点的差异，其保险费率也有较大差别。
因此，应根据家庭保险需求状况和保费负担额度的状况选择合适的寿险产品，争取在既定的保费负担下，获得最合理的保障。
在进行寿险产品选择时，应注意以下两点：（1）消费型和储蓄型产品的选择消费型保险即投保人与保险人签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险人按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。
消费型保险一般价格较低，各类产品从一年几十元至数百元保费不等，无续期缴费压力，用以应对各类突发风险。
储蓄型保险除了基本保障功能之外，还有储蓄功能，如果被保险人保险期内不出保险事故，则在约定的时间，由保险人返还一笔钱给保险收益人。
与消费型保险相比，相同保障下的储蓄型保险通常费率较高，但有还本保障。
对于收入不高的家庭或个人而言，想要在自己的经济承受范围之内做好商业保险保障规划，尽量少花保费多得保障，那么在险种选择上，应该偏向消费型产品。
比如处于单身期和家庭形成期的人多数财富积累不足，但又存在死亡风险，建议选择定期寿险放弃终身寿险。
相对而言，对于家庭收入较高，以理财或者转移财富和合理进行遗产规划为主要目的的家庭或个人而言，终身寿险或是分红型两全保险是更为合理的选择。
2024年分红寿险市场分析现状
2024年分红寿险市场分析现状引言分红寿险是一种传统的寿险产品，它具有保障和投资双重功能。
近年来，随着中国保险市场的发展，分红寿险在市场中的地位得到了进一步提升。
本文旨在分析当前分红寿险市场的现状，包括市场规模、产品特点、发展趋势等，以期对该市场的发展提供参考和借鉴。
市场规模分红寿险市场在中国保险市场中占有重要地位。
根据中国保险监督管理委员会的数据，截至2020年底，分红寿险市场保费收入已达到1000亿元人民币，占全国寿险市场的比例超过10%。
这一规模在过去几年中稳步增长，并有望继续保持增势。
产品特点分红寿险产品具有以下几个特点：1.长期保障：分红寿险通常具有较长的保险期限，可以提供长期的保障，满足人们对于风险保障的需求。
2.灵活投资：分红寿险采用“分红”机制，将投资收益进行分配，保险公司会将部分投资收益返还给投保人。
投保人可以选择将分红用于增加保险价值或者提取出来进行其他用途。
3.多样化产品：分红寿险市场上存在着各类不同的产品，可以满足不同人群的需求。
例如，有些产品注重保障功能，而有些产品注重投资收益。
发展趋势随着中国保险市场的不断发展，分红寿险市场也呈现出一些新的发展趋势：1.产品创新：为了满足消费者多样化的需求，保险公司开始推出更多样化、创新性的分红寿险产品。
例如，某些产品采用了投资连结、阶梯式分红等特点，增加了产品的吸引力和竞争力。
2.风险管理：保险公司在分红寿险产品的设计和销售过程中，更加注重风险管理。
他们会采取一些措施，如严格的保险核保政策、合理的费率设计等，以保证产品的可持续发展。
3.数字化转型：随着科技的进步，保险公司开始加快数字化转型的步伐，通过互联网技术提供更便捷、高效的保险服务。
这对于分红寿险市场的发展来说，将起到积极的推动作用。
结论分红寿险市场作为中国保险市场的重要组成部分，具有较大的市场规模和发展潜力。
随着市场竞争的加剧和消费者需求的多样化，保险公司应不断创新产品，并加强风险管理，以提高产品的竞争力和可持续发展能力。
增额终身寿险分析ppt
金玉满堂
保单满5年后 不限 否
增多多3号
金盈卫
犹豫期后
合同有效期内
每个保单年度不超 每个保单年度不超 过基本保额的20% 过基本保额的20%
/
/
是
/
/
否
/
/
>=500元，500元递增，不
超风险保额。同时加保后 的基本保额需符合投、核
/
/
保规则
60岁前
/
/
无未缴保费、减额交清或 保费豁免
IRR
定义：内部收益率就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零 时的折现值。它是一项投资渴望达到的报酬率，该指标越大越好。
计算方法：如果不使用电子计算机，内部收益率要用若干个折现率进行试算，直至 找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。具体方法是： （1）计算 年金现值系数(p/A，FIRR，n)=K/R；
定额终身寿险
保额 保障 固定 终身
对比及优势
定额终身寿险保障终身，保障时间是 一辈子，保额固定，买多少保额，身故或 全残就赔多少钱；也就意味着，保险公司 一定会赔钱，是个确定事件。
比如某人买100万保额，可能活到40岁， 有可能活到100岁。但不管哪一年身故了， 都是赔100万，这钱一定会赔。因此，它的 保费要比定期寿险贵，同样是30岁的男性， 买100万的定额终身寿险，同样分20年交， 一年保费要一万多，可能是定期寿险的10 倍以上.
实现财富传承
增额终身寿险优势
增额终身寿险的投保人可按照自己的意愿指定受益人及受 益比例，通过这种方式，可以实现资产的定向传承，这种传 承方式是受法律保护了，可避免不必要的经济纠纷，充分体 现投保人的个人意愿。
寿险案例分析
寿险案例分析某寿险公司推出了一款“福寿伴侣”的产品，通过此产品，客户可以购买终身寿险，并享受与其配偶相同保额的保险保障。
该产品吸引了一对50岁的夫妻张先生和李女士的注意，并决定购买。
张先生在职场上经历了多次跳槽，收入稳定但没有积累较多的财富，而李女士则一直是家庭主妇，没有正式的职业收入。
基于夫妻的经济和家庭状况，他们决定购买一份保额为100万的终身寿险。
根据产品介绍，保费每年需要支付3万人民币，保险期间为终身。
在购买该产品后的两年后，张先生突然发生了一场严重的交通事故，导致双腿残疾无法行走。
经过处理事故赔偿和医疗费用后，夫妻俩面临着巨大的经济压力。
然而，由于他们购买了寿险产品并保持了良好的保费缴纳记录，公司及时将100万的保险金支付给了他们。
在此案例中，可以分析出以下几点：1.产品灵活性：该寿险产品适应了不同的客户需求。
夫妻俩可以根据自身的经济状况购买适当的保额，并享受到与其配偶相同的保险保障。
2.保费支付能力：对于夫妻俩来说，每年支付3万元的保费并不是一笔小数目。
但是，考虑到他们的财务状况和长期收益，他们决定购买终身寿险，为自己和家人提供长期的保障。
3.紧急援助：在他们最需要帮助的时候，保险公司迅速支付给他们应有的保险金，并帮助他们度过经济困难。
这种及时的援助，在一定程度上缓解了夫妻俩的负担，并让他们能够专注于治疗和康复。
4.寿险的重要性：这个案例再次证明了寿险对家庭的重要性。
尽管购买寿险产品需要一定的经济付出，但在突发意外或疾病时，保险金可以为家庭提供经济支持，帮助他们渡过难关。
综上所述，寿险案例分析展示了这个产品的灵活性和优势，以及寿险的重要性。
它为购买寿险的人提供了一种可靠的保障，并在他们最需要时给予及时的帮助。
对于家庭来说，购买适当的寿险是一项必不可少的保障措施。
寿险产品的概念和分类
寿险产品的概念和分类标题：深度剖析寿险产品的概念与分类导语：寿险，全称为寿命保险，是指以保险机构承诺在被保险人遭受意外事故或因自然原因导致身故或达到约定芳龄时，向其受益人支付一定金额的保险形式。
寿险作为一种重要的保障方式，在现代社会发挥着不可或缺的作用。
而在购买寿险产品之前，了解寿险产品的概念和分类显得尤为重要。
本文将以深度和广度的角度，全面评估寿险产品的概念和分类，并为您展示一个清晰的寿险产品世界。
一、寿险产品的概念及重要性1. 概念：寿险产品是一种保险合同，其将风险转移和保障相结合，为被保险人在意外事故、自然灾害或达到约定芳龄时提供经济保障。
2. 重要性：a. 为家庭提供经济保障：寿险产品在被保险人不幸离世后，可为其家庭提供资金支持，确保生活的继续进行。
b. 资产保值增值：某些寿险产品在保障期结束后，还可返还投保人一定的保费，使其资产实现保值增值。
c. 税收优惠：部分寿险产品在投保阶段可享受税收方面的优惠政策，为投保人提供额外的经济刺激。
二、寿险产品的分类1. 按保险期限分类a. 终身寿险：保险期限为被保险人一生，无论何时身故，保险金将得到支付。
b. 有限期寿险：保险期限为一定时间段，如10年、20年，只有在此时间段内被保险人身故时，保险金才得以支付。
c. 浮动期限寿险：保险期限根据被保险人的需要和保险公司的政策来确定，可以随时调整。
2. 按保险金额分类a. 定额寿险：保险金金额固定，不受投保人缴纳的保费数额影响。
b. 投资连结寿险：保险金金额与被保险人所缴纳的保费数额以及资金运作表现挂钩，保险金金额可能会有浮动。
3. 按保险金支付方式分类a. 生存型寿险：保险金在被保险人存活到约定的合同期限后支付。
b. 身故型寿险：保险金在被保险人身故时支付给受益人。
三、寿险产品的选择与综合评估1. 家庭状况与需求：根据自身家庭状况和需求，如是否有子女、父母是否依赖自己经济等，选择相应类型的寿险产品。
2. 健康状况与保费：不同寿险产品对被保险人的健康状况有不同要求，保费也因此有所差异，需综合考虑。
寿险的现金价值和投资收益分析
寿险的现金价值和投资收益分析近年来，随着人们对健康和保障的重视，寿险作为一种重要的保险产品在市场上得到了广泛的关注和认可。
然而，对于普通消费者而言，了解寿险的现金价值和投资收益并不是一件容易的事情。
本文将从这两个方面对寿险进行分析，帮助消费者更好地了解寿险产品。
一、寿险的现金价值寿险的现金价值是指在保险合同期间，保险公司根据合同约定向被保险人支付的现金金额。
这个现金价值是由保险公司根据被保险人的年龄、性别、保额等因素计算得出的。
一般来说，寿险的现金价值会随着被保险人的年龄增长而逐渐增加。
现金价值在寿险中具有重要的作用。
首先，现金价值可以作为一种保障，确保被保险人在保险期间内能够得到一定的保障和赔偿。
其次，现金价值可以作为一种资产，可以用于满足被保险人的资金需求，例如支付教育费用、购房或者退休金等。
最后，现金价值还可以作为一种投资，可以选择将现金价值投入到其他金融产品中，以获取更高的回报。
二、寿险的投资收益寿险的投资收益是指保险公司将被保险人的保费投资于不同的金融产品中，通过这些投资获取的收益。
一般来说，保险公司会将保费投资于股票、债券、房地产等不同的资产类别中，以分散风险并获取更高的收益。
寿险的投资收益与被保险人的保费金额、保险期限、投资策略等因素密切相关。
一般来说，保险公司会根据被保险人的风险承受能力和投资目标来确定投资策略。
对于风险承受能力较高的被保险人，保险公司可能会选择更加激进的投资策略，以追求更高的回报；而对于风险承受能力较低的被保险人，保险公司可能会选择更加保守的投资策略，以保证资金的安全性。
寿险的投资收益对于被保险人来说是一种额外的福利。
通过投资收益，被保险人可以获得额外的财务回报，提升自己的财务状况。
然而，投资收益也存在一定的风险。
由于金融市场的波动性，投资收益并不是一成不变的，可能会有亏损的情况发生。
因此，在选择寿险产品时，被保险人需要综合考虑自己的风险承受能力和投资目标，选择适合自己的投资策略。
平安护身福终身寿险(分红型)分析
自驾车意外身故或 伤残特别保险金 • 被保险人以驾驶员身份驾驶或者以乘客身份乘坐个人非营业车 辆期间因交通事故遭受意外伤害，并自事故发生之日起180日 内身故的，除按第一项给付“意外身故保险金”外，按第一项 确定的“意外身故保险金”金额给付“自驾车意外身故特别保 险金”。
• 被保险人以驾驶员身份驾驶个人非营业车辆期间因交通事故遭 受意外伤害，并自事故发生之日起180日内造成本附加险合同 所附“残疾程度与给付比例表”或“三度烧烫伤与给付比例表” 所列伤残程度之一的，除按第二项给付“意外伤残保险金”外， 按第二项确定的“意外伤残保险金”金额给付“自驾车意外伤 残特别保险金”。 26
14
1、恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、中风后遗症
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期） 7、多个肢体缺失 8、急性或亚急性重症肝炎 9、良性脑肿瘤
10、慢性肝功能衰竭失代偿期 12、深度昏迷 15、瘫痪 18、严重脑损伤 13、双耳失聪
鉴定，并据此给付伤残保险金。
24
公共交通意外身故或 伤残特别保险金
• 被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤 害，并自事故发生之日起180日内身故的，除按第一项给付 “意外身故保险金”外，按第一项确定的“意外身故保险金” 金额给付“公共交通意外身故特别保险金”。
• 被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤 害，并自事故发生之日起180日内造成附加险合同所附“残疾 程度与给付比例表”或“三度烧烫伤与给付比例表”所列伤 残程度之一的，除按第二项给付“意外伤残保险金”外，按 第二项确定的“意外伤残保险金”金额给付“公共交通意外 伤残特别保险金”。 25
终身寿险产品对比分析报告范文
终身寿险产品对比分析报告范文1. 引言终身寿险是一种人寿保险产品，保障期限为被保险人终身。
这种产品可以提供终身保障，并且还能积累现金价值。
本报告将对市场上几种典型的终身寿险产品进行对比分析，结合各种因素评估其优缺点和适用范围，以帮助消费者了解和选择适合自己的产品。
2. 产品一2.1 产品介绍该产品由某知名保险公司推出，保额范围广，保费相对较低。
保障期限为被保险人终身，保险金额可用于支付债务、提供收入替代等。
2.2 优点- 保额范围广，适合各个收入阶层的人群；- 保费相对较低，适合经济条件有限的消费者；- 提供终身保障，可以保障被保险人的长期利益。
2.3 缺点- 保单现金价值增长较慢，投资回报相对较低；- 对于高风险职业或存在严重健康问题的人，保费较高。
2.4 适用范围适合经济条件有限但希望获得长期保障的消费者，尤其适合年轻人购买，以便在较低的年龄得到更低的保费。
3. 产品二3.1 产品介绍该产品由另一家知名保险公司推出，保费较高，但保障范围广，包括意外事故、重大疾病等。
保障期限为被保险人终身。
3.2 优点- 保障范围广，包括意外事故、重大疾病等；- 灵活的保单设计，可以根据个人需求进行调整；- 提供息税优惠，可以有效减少个人税负。
3.3 缺点- 保费较高，有一定经济压力；- 由于保障范围广，可能导致保单费用上涨。
3.4 适用范围适合经济条件较好，对综合保障有较高需求的消费者，尤其适合成年人和家庭购买。
4. 产品三4.1 产品介绍该产品由新兴保险公司推出，保费相对较低，适合普通消费者购买。
保障期限为被保险人终身。
4.2 优点- 保费相对较低，适合经济条件一般的消费者；- 保单现金价值增长较快，投资回报相对较高；- 提供额外的保险选择，可以根据个人需求进行扩展。
4.3 缺点- 保险公司信誉相对较低，存在风险；- 保障范围较窄，可能无法满足某些特殊需求。
4.4 适用范围适合经济条件一般但对投资回报有较高要求的消费者。
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弥补尚未摊销的保单获取成本。
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万能保险（5）
n 万能寿险
― 兼具保障与投资功能 ― 投保人可以获得最低保障和最低投资收益 ― 投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风
险 ― 较强灵活性和透明性
•思考与讨论：比较投资连结保险和万能保险的区别。
n 公司目标
– 利润目标、保费增长目标对公司的重要性等 – 公司管理的保守程度及投资方式 – 公司的类型：有限责任公司、股份公司、相互公司
n 销售渠道
― 销售模式、销售队伍 ― 目标市场定位
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2.2 定价假设
n 死亡率假设 n 利率假设 n 费用率假设
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n px ：生存率，表示x岁的人在一年后仍生存的概率，即到 x +1岁时仍生存的概率。 则 px= lx+1 / lx ， 所以 px+ qx =1
n ex ：平均余命或生命期望值，表示x岁的人以后还能生存 的平均年数。若假设死亡发生在每一年的年中，则有
ex =(lx+1 + lx+2 + lx+3 +……)/ lx +1/2
n 万能保险的投保人可以用灵活的方法来缴纳保费。 只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定 额地缴纳保费。
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万能保险（2）
n 《万能保险精算规定》中规定
― 个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户 价值的5%。
― 年金保险的死亡风险保额可以为零。此处年金保险是指提供有 年金选择权的万能保险。
－ 红利分配有两种方式：
n 现金红利。现金红利分配指直接以现金的形式将盈余分配 给保单持有人。保险公司可以提供多种红利领取方式，比 如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。
n 增额红利。增额红利分配指在整个保险期限内每年以增加 保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则 不得取消。采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时 以现金方式给付终了红利。
期的结算利率。平滑准备金不得为负，并且只能来自于实际投 资收益与结算利息之差的积累。 ― 当万能账户的实际投资收益率小于最低保证利率时，保险公司 可以通过减小平滑准备金弥补其差额。不能补足时，保险公司 应当通过向万能账户注资补足差额。在其他情况下，保险公司 不得以任何形式向万能账户注资。 ― 万能账户不得出现资产小于负债的情况。
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•生命表结构—图示
•lx
lx+1 lx+2
lx+t
lx+t+u
•x x+1 x+2 ……
• dx
dx+1 lx-lx+t
x+t …… x+t+u lx+t-lx+t+u
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生命表构成（1）
n x ：表示年龄。
n lx ：生存数，是指从初始年龄至满x岁尚生存的人数。例： l25表示在初始年龄定义的基数中（l0表示0岁时的生存人 数，即基数，通常可以选择100,000或1,000,000）有l25人 活到25岁。
纳保险费不再退还
被保险人期内死亡可以使 受益人得到保障，如果被 保险人期满生存使被保险
人本身享受其利益
有
无
有
储蓄性
以保障为主，无储蓄性
有
有（强）
现金价值
无保证
中
高
贷款选择权
无
有
有
保费
低
中
高
•注：假设年龄、性别、保额等条件相同
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年金保险
n 年金保险：以生存为保障条件
– 主要用于养老 – 也可以用于儿童教育金等 – 人的预期寿命和利率对年金成本的影响较大
于保单账户价值的5%。 ― 年金保险的死亡风险保额可以为零。此处年金保险是指
提供有年金选择权的投资连结保险。 ― 团体投资连结保险的死亡风险保额可以为零。 ― 死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有
效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司 支付的死亡保险金额。
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1.2.4 变额年金（1）
n 变额年金保险，是指保单利益与连结的投资账户投 资单位价格相关联，同时按照合同约定具有最低保 单利益保证的人身保险。
n 变额年金保险应当约定年金给付保险责任，或提供 满期保险金转换为年金的选择权。年金给付应当在 保单签发时确定领取标准，并不允许趸领。年金选 择权可以在保单签发时保证领取标准，或在满期保 险金转换为年金时再确定年金的领取标准。
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1.2.2 投资连结保险（1）
n 中国监管规定中定义的投资连结保险是指包含保险保 障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人 身保险产品。
n 投资连结保险产品的保险账户价值与单独投资账户 （或称“基金”）资产相匹配，现金价值直接与独立 账户资产投资业绩相连，一般没有最低保证。
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变额年金（2）
n 变额年金保险可以提供以下最低保单利益保证：
– 最低身故利益保证 – 最低满期利益保证 – 最低年金给付保证 – 最低累积利益保证
n 变额年金保险可以连结到一个或多个投资账户
– 投资账户相同于“投资连结保险”的投资账户
n 变额年金保险的费用结构与上限
– 相同于“投资连结保险” – 还可以收取保证利益费用
― 方法A的死亡给付金额在保单年度前期是不变的，当投 资账户价值超过保险金额后，随投资账户价值波动。
― 方法B的死亡给付金额随投资账户价值而不断波动，但 风险保额（死亡给付金额与投资账户价值之差）保持 不变。
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投资连结保险（3）
n 根据保监会的规定，投资连结保险产品仅可收取 以下费用：
净额的概念，了解准备金的形成过程 n 了解关于产品定价、准备金和现金价值的相关
监管约束 n 了解寿险利源分析及管析
一、寿险产品保障分析
1.1普通型人寿保险 （保障内容）
– 定期寿险 – 终身寿险 – 两全寿险 – 年金保险
1.2新型人寿保险 （设计类型）
– 分红保险 – 投资连结保险 – 万能保险 – 变额年金
― 初始费用，即保险费进入投资账户之前扣除的费用。 ― 买入卖出差价，即投保人买入和卖出投资单位的价
格之间的差价。 ― 死亡风险保险费，即保单死亡风险保额的保障成本。 ― 保单管理费，即为维护保险合同向投保人或被保险
人收取的管理费用。
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投资连结保险（4）
― 资产管理费，按账户资产净值的一定比例收取。 ― 手续费，保险公司可在提供账户转换、部分领
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二、寿险定价
n 影响定价假设的因素 n 定价假设 n 保费计算 n 关于保费计算的相关规定
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2.1 影响定价假设的因素
n 外部因素
– 经济和社会环境
n 内部因素
– 产品自身特点 – 公司的目标与销售渠道
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2.1.1 影响定价假设的外部因素
n 该产品必须包含一项或多项保险责任。投资连结保险 作为保险产品，其保险责任与传统产品类似，不仅可 以提供死亡保险责任，也可以提供死亡保险责任以外 的其他保险责任。
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投资连结保险（2）
n 在死亡保险金额的设计上，存在两种方法：一种是 给付保险金额和投资账户价值两者较大者（方法 A），另一种是给付保险金额和投资账户价值之和 （方法B）。
投资连结保险（6）
n 投资连结保险
– 是一种投资型产品 – 投保人可以享受全部投资收益 – 投保人承担全部投资风险 – 保险保障风险和费用风险由保险公司承担 – 更适合于中高收入阶层
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1.2.3 万能保险（1）
n 万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束 性的寿险。
n 在万能保险合同有效期内，若被保险人身故，保 险公司给付保险金额和万能账户价值两者较大者； 也可以以保险金额与当时账户价值之和作为身故 给付。
取等服务时收取，用以支付相关的管理费用。 ― 退保费用，即保单退保或部分领取时保险公司
收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成 本。
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投资连结保险（5）
n 《投资连结保险精算规定》中还规定：
― 投资连结保险及投资账户均不得保证最低投资回报率。 ― 个人投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低
n dx ：死亡数，是指x岁的人在一年内死亡的人数，即指x 岁的生存数人中，经过一年所死去的人数。已知在x+1岁 时生存数为lx+1 ，于是有dx= lx– lx+1 。
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生命表构成（2）
n qx ：死亡率，表示x岁的人在一年内死亡的概率。 显然 qx = dx / lx
n 投资收益率、债券及股票市场的状况将影 响寿险公司的利率假设；
n 经济衰退伴随着失业率的增长将导致伤残 率、退保率等的增长；
n 人口及其结构变化将改变寿险公司的市场 状况，从而影响寿险公司经营的产品。
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寿险产品分析
2.1.2 影响定价假设的内部因素