浅议温州金融改革
温州金融体制改革对深化我国金融改革的启示论文
温州金融体制改革对深化我国金融改革的启示张安国指导教师：梁红梅内容摘要：改革开放以来，我国的金融体制从无到有，逐步完善，实现了跨越式发展，金融体系逐步完善，资本的配置更加合理，使用效率稳步提高。
但是，我国金融业在发展中也面临着很多困难和新的挑战，金融体制改革迫在眉睫。
温州是我国金融改革的前沿阵地，其凭借着敢为人先的温州人精神，已发展成为了我国金融生态最好的城市之一，走出了一条以改革促发展，以创新求突破的发展之路。
本文通过对温州最近一次金融改革内容的分析和相关学者研究成果的学习，进而探讨了这次改革中存在的问题和隐患，并且提出一些建议和看法，最后，得出温州金融改革对我国金融改革的启示。
关键字：温州金融改革、存在的问题、建议方案、启示一、温州金融体制改革的现状（一）金融体制的概念1、制度、体制、机制的区别制度，通常是指社会制度，是指建立在一定社会生产力发展水平基础之上，反映该社会的价值取向，由国家或国家机关所建立，调整交往活动主体之间以及社会关系且具有正式形式和强制性的规范体系，如政治、经济、文化制度等。
体制，是指国家机关、企事业单位在领导隶属关系、管理权限划分等方面的体系、制度、方法、形式等的总称，是制度的具体表现和实施形式，如国家领导体制、经济体制、教育体制、金融体制等。
机制，原指机器的构造和运作原理，借指事物的内在工作方式，包括有关组成部分的相互关系以及各种变化的相互联系。
制度决定体制并由体制表现出来，体制的形成和发展要受制度的制约，机制是从属于制度的，机制通过制度系统内部组成要素按照一定方式的相互作用实现其特定的功能。
机制的运行规则是人为设定的，具有强烈的社会性，如竞争机制、市场机制、激励机制等。
2、金融体制金融体制指金融机构、金融市场和金融业务的组织、管理制度，是国民经济管理体制的有机组成部分。
包括各类金融机构和各类金融市场的设置方式、组成结构、隶属关系、职能划分、基本行为规范和行为目标等。
温州金融改革试验区的赞与忧
“ 世界 第一＂ 不能成 为 民生重负
号称创造世界桥梁史上 四个世界第一的湖南 矮寨悬索大桥 ３ ３ 月 １日通车。通车前三天 ， 大桥 指挥长 、 湖南交通运输厅原党组书记 、 副厅长陈明 宪 ，被湖南省纪委从五星级酒店华雅大酒店带走 调查。 陈明宪担任副厅长 １ 年 。据媒体报道 ， ０ 湖南 近 ９ ％以上 的高速公路项 目都存在 问题 。湖南 ０ “ 近年塌 的桥 ， 都有他参与” 。陈“ 生活极度奢靡” ， “ 大约两三年 内， 一直住在五星级酒店 ， 费用每年 四五十万元” “ ，案发前 ， 陈每天晚上打麻将到次 日 凌晨 ， 和他打牌的老板都会主动输几万” 。陈安排 自己亲属 进 入交通 系统 ，儿 子 陈钏任 湖南 高 速广 和投资有限公司总经理 ，陈的弟弟任湖南路桥建 设集 团下属通顺公 司董事长。 值得注意的是 ，陈是近几年湖南交通系统第 三位落马的高官。去年 ８ １ 月 ７日， 湖南高速公路 管理局局长冯长林被双规 。这位局长案发前也长 期居住在华雅大酒店 。２０ 年 １ 月 ３ ０５ ２ １日， 湖南 高速公路管理局原局长杨志达因受贿罪被判处无 期徒刑。 陈明宪与冯长林等人提 出“ 经营Ｉ公路” 生 发展
一
钱， 实在 伤不 起 。
高速路造就贪官世界第一 ，高速路收费暴利 世界第一 ， 到了非解决不可的时候。“ 民生之多 哀 艰”屈原两干多年前在湖南这样吟唱。湖南高速 ， 路官员们听到了吗？ 中国高速路官员听到了吗？ 中 国的高速路需要的世界第一 ，是科学发展的世界 第一 ， 而不是折射“ 民生之多艰” 的世界第一。 （ 王摘 自 北京晚￣） ０２ ０ 《 ２ １ 年 ４月 １ ２日
他们会否利用两种体系的便利 ，将 民间金融改革 变成左右逢源、 兑换利益的行动？ 还有像温州商人 林春平这样通过制造 “ 收购美 国特拉华州大西洋 银行” 假新闻以求介入金改的骗子 ， 都有可能导致 改 革走 向与 改革 目的相悖 。 夜之间建成一座现代金融之都 ， 并不现实 ， 改革还需脚踏实地 ， 审慎前行 。
温州金融改革的目的意义
金融改革的目的，应该是规范民间借贷行为，完善民间借贷法律环境，防范民间借贷风险，引导民间资金转换为民间资本进入实体经济和公共事业，为温州经济和社会发展服务，实现民间资金保值增值和经济社会健康持续发展。
思考三：温州金融综合改革要试验什么？其实现方式？温州金融改革要试验如下内容及其实现方式：一、扩大和深化小额贷款公司、村镇银行、贷款公司试点的广度和厚度。
（一）小额贷款公司。
1、投资以自然人为主，必须以自有资金出资；2、适当扩大负债比率，负债利用民间资金而非银行；3、享受金融企业同等优惠待遇；4、明确规定贷款对象为微型企业和农户；5、负债资金利率和贷款利率不得高于基准利率的100%。
（二）村镇银行和贷款公司。
1、放宽村镇银行和贷款公司必须由银行控股或全资经营的限制；2、小贷公司连续三年管理、风险控制、业绩等综合考评优异可以升格为村镇银行或贷款公司。
（三）共享银行征信系统信息。
将小额贷款公司、村镇银行、贷款公司完全纳入银监会监管体系。
二、银监会改名金监会，内设民间借贷监管部门。
温州各类民间金融活动活跃，没有一个HOLD金融全局的部门，建议成立温州金融监管委员会，全面监管温州银行、保险、信托、民间借贷、担保等所有金融和类金融行为，加强借贷资金使用的监管力度。
三、设立温州产业基金管理公司。
其一，温州民间资金雄厚，但缺乏对接民间资本的管道和载体，无法实现民间资金到民间资本的转身，是导致民间借贷活跃的重要原因。
在国家产业基金管理办法没有出台之前，建议利用金融综合改革试验的契机，争取与天津、重庆一样特批温州产业基金管理公司，分别风险等级、产业类型成立公用事业、交通设施、民营经济、新兴产业等产业基金，针对民间不同风险承受度和风险爱好的投资者，进行分类对接，打通民间资金与实体经济和公用事业的资金输送管道。
其二，有效利用温州社保资金、公积金，设立保障房建设基金和公共资源品基金，实现稳重、流动、收益并重。
其三，鉴于温州没有本土的证券公司，引进外地券商在温州设立证券基金管理公司，温州证券基金投资规模大，每年对基金管理费贡献相当客观，设立本土管理公司，不但可以吸纳相关人才，还可以扩大温州新税源。
浅议温州金融改革
浅议温州金融改革摘要：本文作者详细介绍了温州金融模式，分析了温州模式所存在的问题，结合国家颁布的《温州金融综合改革十二项主要任务》，指出温州金融改革的方向以及需要重点解决的问题，给温州金融改革提供有价值的参考，为温州企业融资通过有意义的借鉴。
关键词：温州金融改革、内部控制、年终审计、企业信用、体系会计科目1、引言温州是我国首批14 个沿海开放城市之一，改革开放以来，温州人以开拓进取和敢为人先的精神创造出了经济发展的神话，实现了经济的跨越式的发展，为全国经济的发展树立了榜样。
但是随着经济的不断发展，一些问题也不断暴露，特别是2008 年大规模经济危机之后，温州经济发展出现巨大的阻碍，很多企业出现资金链断裂的情况，温州金融体系岌岌可危，不断出现老板跳楼、“跑路”的现象，给温州经济的健康发展蒙上一层阴影。
在温州经济发展的关键时刻，政府果断出台了相关救市政策，稳定温州的金融局面，同时还推出温州金融改革措施，于2012 年3 月28 日在温州市设立金融综合改革试验区，拉开了温州地区金融改革的大幕。
本文作者借助多年从事金融改革工作和研究的经验，详细介绍温州金融改革的意义，分析温州金融所存在的问题，并给出相关对策建议，为温州金融改革提供有意义的参考。
2、温州金融改革的重要意义温州模式作为我国最为典型的一种经济发展模式，给全国其他地区的经济发展很大的借鉴作用，温州金融体系的问题不仅仅是温州本地问题的反映，也是很多民营资本发达地区金融问题的反映。
因此，温州金融改革不仅仅能够保证温州经济的健康稳定发展，对整个国民经济的发展都有重要作用。
2.1 温州金融改革可以维护温州良好的金融秩序温州地区经济比较发达，有丰富的民间资本以及资本需求市场，同时由于长期的金融抑制、法制不健全以及经济结构扭曲等因素的影响，温州地区的大量金融资本游离于金融体系之外，高利贷成了很多企业维系资金链的重要手段，也是大量民间游资获取利益的重要手段，形成了极大的金融风险。
温州金融改革：互信才能共赢_高顿财务培训
温州金融改革互信才能共赢事件一2012年3月29日，温州民间借贷登记服务有限公司（温州民间借贷登记服务中心）在温州工商局鹿城分局领取营业执照，顺利完成登记注册。
对于温州人来说，这是一个里程碑式的突破。
但是，截止到2012年5月15日，温州民间借贷登记服务中心有限公司总经理徐智潜接受本报记者采访时表示，公司从开业至今，每天前来咨询约100余人，实际登记需求有几十个人，借出登记资金5亿元，借入登记资金11亿元，成交金额仅5000万元。
温州经济学会会长马津龙在接受某访谈类节目时提到，温州民间可交易资金达2000多亿，也有说可达6000多亿。
事件二2012年2月29日，温州银行顺境支行“副行长”陈曦因涉嫌集资诈骗，已被移送检察机关。
陈曦被刑拘后，众多债权人于5月4日成立“陈曦案债权清算筹备组”。
其代理律师透露，截至目前，涉及债权人29名，涉案金额高达1.3788亿元，“不包括没有主动申报的”，债权人有陈曦的同学、朋友等。
陈曦案件事发，令这个新近成为中国金融改革试验区的城市再次成为焦点。
然而，其背后的金融官司持续高温，似乎违背了温州金融改革的初衷，引发我们的深思。
据温州市中级人民法院披露，2011年温州法院民间借贷类案件收案12044件，标的近54亿元。
今年1至4月，温州法院已收民间借贷类案件6510件，同比上升近89%，标的达38.5亿元。
其中，金融纠纷案已收1851件，同比上升近101%。
上述两个事件看似没有联系，但是其根本原因是相同的，一是风险控制制度不够完善，如果再出现问题，谁来担保，并不明确不能完全解决民间资本的后顾之忧；二是风险定价，也就是利率是不是市场化，如果实行利率管制，那民间资本一方没钱可赚，肯定不会主动去登记。
利率能否市场化？风险谁来担保？税赋是否可以减免？……这一些列的问题不能解决，平台本身没有优化，让民间资本和有需求的企业或个人如何相互信任呢？事件三2012年5月18日，铁道部发布《铁道部关于鼓励和引导民间资本投资铁路的实施意见》，向民资伸出橄榄枝，从勘探施工招投标到参股、控股、资产收购，从干线到专用线，几乎所有大类都敞开大门。
浅谈温州金融改革与民间金融改革
装订线浅谈温州金融改革与民间金融改革摘要民间借贷是我国金融体系的重要组成部分，但长期以来存在严重问题。
温州是我国民间借贷的典型地区，其金融改革对于我国的发展具有借鉴作用。
本文通过对温州金融改革的分析，为改革前进方向提出建议。
关键词：温州金融改革民间金融改革民间借贷ABSTRACTPrivate lending is an important part of Chinese financial system, but it has long had a serious problem.Wenzhou is a typical area of private lending, whose financial reform has a good use for reference to Chinese other areas.Through analysis of Wenzhou financial reform,this paper comes up with sugguestions for going forward. Key words：Wenzhou financial reform informal financial reform private lending一我国民间金融基本情况1.1民间金融的定义民间金融是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。
民间金融，就是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动。
1.2民间金融的地位与作用民间金融的地位。
民间金融是我国金融体系的重要组成部分，是对正规金融的有效补充。
民间金融的作用。
民间金融在服务中小企业方面具有不可替代的优势，提高了资金的使用效率，是促进“草根经济”发展的重要推动力。
民间金融的完善发展对于我国金融市场的完善和国民经济的增长都具有不可替代的意义，随着社会对金融服务需求的日益多样化，发展民间金融也已是大势所趋。
温州金改的意义及其进展方向
温州金改的意义及其进展方向今年3月28日，国务院常务会议批准设立温州市金融综合改革实验区。
在引发了各级政府和金融界普遍的关注的同时，其深刻意义及此后的进展方向更值得咱们思索。
一、温州金改的意义温州市民营经济发达，民间资金丰裕，民间金融活跃。
最近几年来，中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，对经济和社会稳固造成必然影响。
开展金融综合改革，切实解决温州经济进展存在的突出问题，引导民间融资规范进展，提升金融服务实体经济的能力，不仅对温州的健康进展相当重要，而且对全国的金融改革和经济进展具有重要的探索意义。
（一）局部试水为全面金融改革探路会议提出，开展金融综合改革，切实解决温州经济进展存在的突出问题，引导民间融资规范进展，提升金融服务实体经济的能力，不仅对温州的健康进展相当重要，而且对全国的金融改革和经济进展具有重要的探索意义。
国务院常务会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革实验区整体方案》，内容涉及金融组织和机构改革、金融产品创新、风险防范、民间金融进展等多个领域，在全国范围具有典型意义，此举具有为全国范围金融改革探路的重大意义，有利于此后我国金融改革的全面推动。
（二）促民间借贷阳光化温州金融改革的关键在于增进民间金融的“阳光化”。
温州金融改革实验区是一个新事物，它的进展总要经历波折、磨合，而阳光化是最好的防腐剂。
作为温州民间借贷记录服务中心，其要做的就是进一步推动民间资本“阳光化”，为有借贷需求的个人和企业搭建信息互通的平台。
随着前来咨询的个人和企业愈来愈多，中心也在按照民间的声音需求，一点点、一步步地改良和完善自身，让民间借贷真正走在阳光下。
温州民间借贷记录服务中心的设立也别其他省市提供了值得借鉴的经验，推动其制定和完善相关法律法规，明确规定民间金融的法律地位、借贷形式、运作模式、贷款额度、借贷期限和纠纷处置方式等，区别各类民间金融行为的合法性和非法性，按照不同地域实际适当调整民间借贷的上限标准，成立民间借贷记录制度，鼓励民间金融主体信息公开，引导民间金融步入法制化轨道。
温州作为金融综合改革试点的必要性与可行性分析
温州作为金融综合改革试点的必要性与可行性分析【摘要】本文以国务院提出的将温州作为金融综合改革试点为背景，针对其部署实施的12项任务中的首项任务规范民间融资展开讨论，就该政策实施的必要性和可行性进行分析，由此得出相关结论。
【关键词】金融综合改革;民间融资;必要性;可行性0.引言近年来，温州部分中小企业出现资金链断裂和出走现象，给社会经济稳定造成一定影响。
3月28日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。
根据获批实施的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，此次改革主要有12项任务，包括规范发展民间融资、加快发展新型金融组织、研究开展个人境外直接投资试点等。
其中，规范民间融资作为金融改革12项任务中的首项被提出。
可见，当下温州中小企业在民间融资问题需要迫切解决。
1.温州作为金融综合改革试点的必要性这次将温州作为金融综合改革的试点区，对于改善民间融资中存在的贷款利率较高，法律风险较大以及融资渠道较窄等方面的问题，具有十分重要的意义。
就全国来看，温州的民营经济发达，民间融资充裕。
为改革试点工作的展开奠定了基础。
去年以来该地区愈演愈烈的民间融资风险暴露和企业主“跑路”事件。
国内外经济环境恶化使得不少企业面临生存危机，加上一些企业过度扩张和多元化发展，最终演变资金链断裂和民间融资的风险事件。
其具体表现如下：1.1民间资本持有者盲目投资温州的民间资本较多，但由于缺乏合理的投资渠道，导致大量资本变成炒作的“游资”和“热钱”。
而这种短期投机行为很容易诱发经济危机。
1.2民间融资成本较高很多民间债务人，为了获取巨大利润，将贷款利率提的很高；去年温州老板“跑路”，大多数是还不起高额的债务造成的。
1.3民营企业融资渠道不多温州聚集着多家民营中小企业，由于这些中小企业融资渠道较窄，其发展遭到严重制约；虽然国家鼓励银行放宽对中小企业的贷款。
但是，银行在面对大企业和中小企业时，仍然会差别对待。
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不 断 跳 楼 、跑 路 ” “ 的老 板 不 仅 仅 给 温 州 地 区 的 经 济 发 展
和 金 融秩 序维 护带 来 巨 大 的挑 战 ， 严 重 的 危 害 到 了 温 州 地 也
区的社会稳定 。 引起 温 州 地 区部 分 百 姓 的恐 慌 ， 至 引 发 一 甚
企 业 发 展 所 必 须 的 资 金 ． 些 企 业 将 目光 转 向 了发 放 高 利 贷 一
的地 下 钱 庄 。 额 的 利 息 成 了 企 业 发 展 的 沉 重 包 袱 ， 旦 企 高 一
业 发 展 遇 到 困境 ， 业 将 无 法 偿 还 高 额 利 息 ， 导 致 资 金链 企 将 断裂 ， 业 破 产 ， 地 区 金 融 的发 展 带 来 恶 性 循 环 。 企 为
果 断 出 台 了相 关 救 市 政 策 ． 定 温 州 的 金融 局 面 ． 时 还 推 稳 同
出 现 ， 以 加 强 中央 对 地 方 经 济 发 展 问 题 的指 导 能 力 ． 进 可 促 我 国 宏 观 经济 又好 又 快 发 展 ， 强 我 国 经 济 体 系抵 御 经 济 危 增
促 进 了 实体 经 济 的发 展 。 ２ 温 州金 融改 革为 我 国其 他地 区金 融 改革积 累宝 贵经 验 ． ３ 温 州 地 区 的 金 融 问题 是 我 国 民 营 经 济 发 展 到 一 定 阶 段 所 必 须 面 临 的 困境 ， 州 的 金 融 改革 可 以 为我 国其 他 地 区 的 温 金融 改 革 积 累 宝贵 的经 验 ． 以 有效 的 防 止类 似 的 金融 问 题 可
融综 合改 革试 验 区 ， 开 了 温 州 地 区 金融 改 革 的大 幕 。本 文 融 改 革 工 作 和 研 究 的 经 验 ， 细 介 绍 温 详
州 金 融 改 革 的 意 义 ， 析 温 州 金 融 所 存 在 的 问 题 ， 给 出相 分 并 关 对 策 建议 ， 温 州 金 融 改 革提 供 有 意义 的参 考 。 为
些刑 事 案 件 。 通过 金融 改 革 可 以有 效 的维 护 温 州 地 区正 常 的 经 济 发 展 秩 序 。 持 温 州 地 区稳 定 的 发 展 局 面 ， 消 部 分 百 维 打
姓 的 恐 慌 思想 。 ３ 温 州地 区金 融体 系所 存 在 的 问题 、
出 温 州金 融 改 革 措 施 ， ２ １ 于 ０ ２年 ３月 ２ ｔ 温 州 市 设 立 金 ８Ｅ在
决 的 问题 ， 温 州金 融 改 革提 供 有 价 值 的 参 考 ， 温 州 企 业 给 为 融 资 通过 有 意 义 的借 鉴 。
关键 词 ： 州金 融 改 革 温
体 系 会计科 目
内部 控 制 年 终 审计 企 业 信 用
１ 引言 、
温 州 是 我 国 首批 １ ４个 沿 海 开放 城 市 之 一 ，改 革 开 放 以 来 ， 州 人 以 开 拓进 取 和敢 为 人 先 的精 神 创 造 出 了 经 济 发展 温 的神 话 ， 现 了 经 济 的跨 越 式 的 发 展 ， 全 国 经 济 的 发 展 树 实 为 立 了 榜样 。 是 随 着 经 济 的 不 断 发 展 ， 些 问 题 也 不 断暴 露 。 但 一 特别是 ２０ ０ ８年 大规 模 经 济 危 机 之 后 ，温 州 经 济 发 展 出 现 巨 大 的 阻 碍 ， 多 企 业 出现 资 金 链 断 裂 的情 况 ， 州 金 融 体 系 很 温 岌 岌可 危 ， 断 出现 老 板 跳 楼 、跑 路 ” 现象 ， 温 州 经 济 的 不 “ 的 给 健康 发展 蒙上 一 层 阴影 。在 温 州 经 济 发 展 的关 键 时刻 ， 府 政
与一 些 大 型企 业 相 比 ． 州 地 区 的 中 小 企 业 融 资 渠 道 比 温 较 单 、 资成 本 高 ， 资 问题 成 了 企业 的 发展 瓶 颈 ， 了获 得 融 融 为
温 州 模式 作 为 我 国最 为 典 型的 一 种 经济 发 展 模 式 ，给全 国其 他 地 区的经 济 发 展很 大 的 借鉴 作 用 ，温 州 金 融 体 系 的 问 题 不仅 仅 是 温 州本 地 问题 的反 映 ，也 是 很 多 民营 资 本 发 达地 区金 融 问题 的 反映 。 因此 ， 州 金融 改 革不 仅 仅能 够 保 证 温州 温 经 济 的健 康 稳 定发 展 ， 整 个 国 民经 济 的发 展 都有 重 要作 用 。 对 ２１ 州 金 融 改 革 可 以维 护 温 州 良好 的 金 融秩 序 ．温
融 支 持 ， 宽 中小 企 业 融 资 渠 道 ， 低 中小 企 业 融 资 成 本 和 拓 降
资金 链 断裂 风 险 。 州 地 区通 过 金 融 改 革 构 建 多 元 化 金 融 体 温 系 ， 温 州 地 区 的 中小 企 业 健 康 稳 定 发 展 保 驾 护 航 ． 效 地 为 有
ＦＮ Ｎ ＩＡ ＣＥ ＆ Ｅ ＣＯＮ ＯＭＹ 金 融 经 济
浅议温 州金融改革
口 陈卫 华
（ 江省城 乡规 划设 计研 究 院 ， 江 杭 州 ３ ０ ０ ） 浙 浙 １０ ７
摘 要 ： 文作 者 详 细 介 绍 了温 州金 融 模 式 ． 析 了温 州 本 分 模 式 所 存 在 的 问题 ， 结合 国 家 颁 布 的 《 州金 融综 合 改 革 十 温 二 项 主要 任 务 》 ，指 出 温 州金 融 改革 的 方 向 以及 需 要 重 点 解
２ 温 州 金 融改 革 的 重 要 意 义 、
老板 “ 路 ” 跳 楼 只 是 温 州 金 融 问 题 的 具 体 表 象 ， 这 跑 、 在 些 现 象 之 下 隐 藏 着 一 些 深层 次 的金 融 问题 。 些 问 题 主 要 有 这 以下 几 个 方 面 。
３ １中小 企 业 融 资 难 ．