互联网时代的金融创新与发展
金融科技与互联网金融的关系及未来发展趋势
金融科技与互联网金融的关系及未来发展趋势在当今世界中，金融科技和互联网金融已经成为众所周知的现象。
两者密不可分，金融科技的发展促进了互联网金融的繁荣。
本文将从这两方面出发，探讨它们的关系以及未来的发展趋势。
一、金融科技与互联网金融的关系1.1金融科技的发展对互联网金融的提升金融科技的出现，极大的促进了互联网金融的发展。
一方面，金融科技的出现，让金融成为了一项更加便利、高效的服务。
智能技术的应用，比如人工智能、大数据技术等，越来越多地用于金融领域，推动了金融业务的数字化、智能化和自动化升级。
这些新技术的应用大幅提升了金融服务的效率，也使得互联网金融的服务更加灵活化、多样化和普及化。
另一方面，金融科技的兴起也为互联网金融的创新提供了新机遇。
互联网金融服务在传统金融体系中发挥着值得关注和探究的作用，金融科技的发展则推动了互联网金融创新的加速，为金融服务的升级提供了新的动力和资源。
新型金融科技企业、券商等机构的兴起，也为互联网金融业务的变革带来了新的方向和思路。
1.2互联网金融的发展促进了金融科技的创新互联网金融在发展过程中，也在促进金融科技的进一步创新。
市场竞争的压力推动了金融机构逐渐向数字化、智能化、可定制化的方向发展。
互联网金融企业从一开始便注重用户体验和技术创新，积极探索新型金融服务模式，并开始拓展更多的金融服务领域。
这些新兴业务不仅满足了人们的日常金融需求，也为金融科技的发展提供了新的范例和借鉴。
互联网金融在全面推进数字化、智能化的转型时期，也为金融科技企业的创新提供了市场机遇。
互联网金融机构的庞大客户群、庞大的数据存储和深谙用户心理与体验等，都成为金融科技企业得以探究和创新的条件。
此外，金融科技与互联网金融之间的互动也加快了金融业数字化转型的速度。
二、未来发展趋势2.1金融科技的普及金融科技作为一个新兴的产业，目前的普及率仍然较低。
但未来，金融科技的应用将会更加广泛，更加普及。
随着科技的革新和金融服务业的不断进步，包括互联网金融企业和传统金融机构等在内的各方机构的竞争加剧，市场也更加成熟和完善，这会推动金融科技企业快速发展，推动金融科技普及率的提升。
互联网+金融的创新模式
互联网+金融的创新模式在当今数字化的时代，互联网与金融的深度融合催生了一系列创新模式，为金融行业带来了前所未有的变革。
这些创新模式不仅改变了人们获取金融服务的方式，还对金融市场的格局和运行机制产生了深远影响。
互联网+金融的创新模式首先体现在支付领域。
过去，现金和银行卡是主要的支付手段，而如今，移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
以支付宝和微信支付为代表的第三方支付平台，凭借便捷、高效的特点迅速占领市场。
用户只需通过手机扫描二维码，就能轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。
这种支付方式不仅方便了消费者，也提高了商家的收款效率，降低了交易成本。
同时，移动支付还带动了相关产业的发展，如智能终端制造、软件开发、金融安全等。
互联网金融的另一个重要创新是网络借贷。
P2P 网贷平台的出现，为借款人和出借人搭建了直接对接的桥梁。
借款人可以通过平台发布借款需求，出借人则可以根据自己的风险偏好和收益预期选择投资项目。
这种模式打破了传统金融机构在借贷领域的垄断，提高了资金配置效率。
然而，P2P 网贷行业也存在一些问题，如平台跑路、非法集资等，这需要加强监管，规范行业发展。
众筹也是互联网+金融的一种创新模式。
创业者可以通过众筹平台展示自己的项目，向广大投资者募集资金。
投资者则可以根据项目的创意、前景等因素决定是否投资。
众筹模式为创业者提供了新的融资渠道，降低了创业门槛，同时也让普通投资者有机会参与到创新创业中来。
但众筹项目的成功率和风险也需要投资者谨慎评估。
互联网理财是互联网+金融的又一重要创新。
各类互联网理财产品层出不穷，如余额宝、理财通等。
这些产品具有低门槛、高收益、灵活性强等特点，吸引了大量用户。
相比传统银行理财产品，互联网理财产品的申购和赎回更加便捷，用户可以随时随地进行操作。
同时，互联网理财平台还通过大数据分析为用户提供个性化的理财方案，满足不同用户的需求。
金融科技的发展是互联网+金融创新的核心驱动力。
互联网金融的创新与发展
互联网金融的创新与发展互联网金融在近十年以来，以其高效、便捷的特性，不断革新金融行业。
这个朝阳产业的扩张，推进了互联网技术、金融创新、风险管理、市场营销等领域的多方面合作，推动了中国金融业的转型升级。
一. 互联网时代背景下的金融创新互联网金融兴起的背景是互联网的发展和金融危机弊端，这促成了金融行业和互联网行业的深度协作。
由于互联网的存在，许多人获得了便捷快速的服务，并在难以进入传统金融市场的人中产生了一些“新财富阶层”。
这个变革，让人们可以相信个体创造了历史性的机会与价值，新互联网金融的出现，给了这些年轻人巨大的创业平台，提出了新的财富摇篮。
在这个背景下，消费金融、P2P网贷、融资租赁、股权众筹、虚拟货币等巨头纷纷涌现。
二. 互联网金融的四个增量特征首先，从“点”到“线”的扩张：互联网金融在整个金融行业中占比尚小，但仍在不断扩张，由此，互联网金融的创新模式和业务范围扩展。
其次，“跨界”融合：随着企业不断向外拓展，其服务范围和合作模式不断完善。
第三，发现并创造新机会：与传统金融一样，互联网金融也在寻找和创造客户服务的新领域，不断扩展和升级创新产品和服务，从而走前沿探索，满足客户异于寻常的需求。
第四，服务方式的转变：互联网金融受互联网大众化趋势影响较大，享有高度自主和个性化服务。
三. 互联网金融面临的新挑战尽管互联网金融发展势头良好，但其面临的新挑战和风险并不容忽视，如用户数据泄露、互联网平台不得不盗窃的信息，以及由于网络安全单一性和资金流动跨度大所控制的资金追踪难题等。
还有，个别不法分子利用互联网金融平台进行非法窃取资金等，为互联网金融发展提出了新的检验。
四. 推进互联网金融的可持续发展互联网金融的可持续发展不仅需要符合法律法规的监管和输出，还需要社会各方面力量密切协作，不断完善和创新。
尤其是互联网金融的普及与保障，将为大众个人提供财富管理和创富平台，促进整个社会的健康发展。
因此，维护和推进互联网金融健康可持续发展，可以重视以下几点：首先，各大金融机构加速全面转型，与科技公司合作，创新优秀金融产品和服务。
互联网金融的趋势与发展
互联网金融的趋势与发展互联网金融是指利用互联网技术和金融业务模式，为投资和融资等金融服务领域提供更便捷、更高效和更优质的服务。
自2007年起，随着互联网技术的快速发展和资本市场的扶持，互联网金融逐渐成为了一种新兴的金融业务模式。
今天，互联网金融正朝着更加多元、更加规范和更加成熟的方向发展，并在诸多领域上逐渐得到了广泛应用。
一、互联网金融的趋势1、电子支付的普及随着互联网金融技术的不断发展，电子支付被广泛应用于各个领域，成为了互联网金融的一个重要组成部分，同时也加速了传统纸币的退役进程。
扫码支付、移动支付、支付宝、微信支付等数字化支付手段已被广泛应用于零售、旅游、住宿、餐饮、医疗、汽车等行业，为人们的生活带来了更加便捷的服务。
2、新金融：投融资平台众筹、P2P借贷平台等投融资平台是互联网金融领域中的重要分支之一。
通过网络平台，小微企业和创业者等群体都可以更为便捷地获得融资支持。
与传统银行贷款相比，P2P借贷平台可以为借款人提供更为灵活、效率更高的融资服务。
与此同时，投资者也可以在平台上获得更高的投资回报。
3、普惠金融：赋能普通人作为互联网金融领域的另一个重要分支，普惠金融以帮助全社会的小微企业、个体户、农村家庭等需要融资支持的人群为主要目标。
相较于传统金融的高门槛、低效率，普惠金融则打破了传统金融的局限，通过信息技术的发展，让更多人可以享受到高效、便捷的金融服务。
4、数字货币：产业突破数字货币是数字经济时代下的一种全新的货币形式。
随着数字科技的蓬勃发展，未来数字货币将得到普及和引导，成为数字经济发展的重要工具。
在不断完善的数字经济体系下，数字货币将催生出相应的交易所、客户端等应用，并将如同股票、房产等一样成为一项重要的资产投资标的。
二、互联网金融的发展1、监管趋严由于互联网金融业务涉及到广大的投资者和融资者，所以其监管是相对复杂的。
在过去几年间，监管新规与市场调整交织进行，有助于掌握市场风险、规范投资行为，并保护投资者的合法权益。
互联网金融创新与监管机制完善
互联网金融创新与监管机制完善1、互联网金融创新互联网时代的到来，使得人们的生活方式和消费行为都发生了很大的变化。
在这种变化的背景下，互联网金融这个新兴领域也迎来了蓬勃发展的时期。
互联网金融作为一种创新的金融模式，主要运用互联网技术及相关理念，为用户提供便捷、高效、个性化的金融服务。
互联网金融的发展和创新主要体现在以下几个方面：首先是互联网金融为用户提供了更为便捷的金融服务。
与传统金融相比，互联网金融无需用户前往实体银行办理业务，而是通过互联网平台实现各类金融服务的在线化、便捷化。
这不仅节省了用户的时间和精力，也方便了用户异地办理业务。
其次是互联网金融为用户提供了更为个性化的金融服务。
根据用户的不同需求，互联网金融平台可以针对性地设计出符合用户需求的金融产品。
这使得用户的金融需求得到更好的满足，也增强了用户对金融产品的满意度。
再次是互联网金融为金融机构带来了更多的创新机会。
互联网金融平台可以通过技术创新，开发出更多的金融产品，可以减少金融机构的运营成本，也可以提高业务效率。
同时，互联网金融平台的运营也可以满足金融机构对于营销和销售的需求。
总体来看，互联网金融的创新为用户带来了更为方便、快捷、个性化的金融服务，也为金融机构带来了更多的商机和机遇。
2、互联网金融监管机制完善随着互联网金融的快速发展，监管机构也开始对其进行监管。
互联网金融平台不仅面临着监管部门的重视，也面临着各种形式的风险和挑战。
因此，互联网金融的监管机制需要逐步完善。
第一步，是要建立适合互联网金融特点的监管框架。
互联网金融的特点是快速、便捷和全球化。
因此，传统的金融监管模式需要适时调整，才能更好地适应互联网金融的发展需求。
监管机构需要建立健全的互联网金融监管框架，采取适用于互联网金融的监管方式，确保互联网金融的健康发展。
第二步，是要加强互联网金融信息披露和风险管理。
互联网金融的透明度和信息披露需要加强。
监管机构需要引导互联网金融平台加强内部控制和风险管理，真正做到知悉风险、管控风险和防范风险。
互联网金融时代下的金融产品创新研究
互联网金融时代下的金融产品创新研究第一章：引言互联网的发展为金融领域的创新提供了前所未有的机遇。
互联网技术的应用彻底改变了金融业务的传统形态，成为金融产品创新的新动力。
随着互联网金融不断发展壮大，金融产品的创新也越来越成为金融机构和科技公司竞争的焦点。
因此，本文旨在深入分析互联网金融时代下的金融产品创新现状、面临的挑战以及未来的机遇。
第二章：互联网金融时代下的金融产品创新现状目前，互联网金融时代下的金融产品创新已经呈现出多样化、差异化、自我服务化、线上线下一体化等特点。
众多金融机构和科技公司紧紧把握互联网金融带来的机遇，推出了众多创新型金融产品。
其中，比较具有代表性的金融产品主要有以下几类：（一）线上支付类金融产品这是互联网金融领域最早成型的产品之一，如支付宝、微信支付等。
这些产品的推出，极大地方便了人们的生活，提高了人们的支付效率。
（二）网络借贷类金融产品网络借贷类平台作为互联网金融领域的新星，帮助了大量的小微企业和个人解决了融资问题。
这种金融模式的诞生，为传统金融业务注入了新活力。
（三）基于大数据的金融产品随着大数据的应用，一系列基于大数据的金融产品纷纷推出，例如芝麻信用、360金融等。
这些产品通过数据挖掘、风险控制等手段，为用户提供更为个性化、精准的金融服务。
（四）保险类金融产品近年来，保险类金融产品得到了较好的发展，例如微信出行险、支付宝境外保险等。
这些产品的推出，不仅方便了用户的保险购买，而且对于保险业的发展有很大促进作用。
第三章：互联网金融时代下的金融产品创新面临的挑战虽然互联网金融时代下的金融产品创新前景广阔，但是在不断创新的过程中，还面临一定的挑战。
（一）风险管理考验金融产品创新需要考虑多方面的因素，其中风险管理是至关重要的一环。
互联网金融时代下，风险不仅来自于市场环境的变化，也来自于技术的风险。
金融机构和科技公司需要保持高度的警惕，建立完善的风险管理体系，以防范风险。
（二）监管政策变化随着互联网金融的快速发展，金融监管政策也在不断变化。
浅析我国互联网金融的发展与挑战
浅析我国互联网金融的发展与挑战在当今数字化时代，互联网金融如同一股强大的浪潮，席卷了我国的金融领域。
它以创新的模式和便捷的服务，改变了人们的金融消费习惯，也为金融行业带来了新的机遇和挑战。
互联网金融的发展可谓迅猛。
首先，支付方式的变革是其显著的成果之一。
过去，人们主要依赖现金和银行卡进行交易，而如今，移动支付已经成为主流。
通过手机扫码支付，无论是购物、餐饮还是出行，都能轻松完成交易，无需携带现金或银行卡，极大地提高了支付的效率和便捷性。
其次，互联网金融拓宽了金融服务的覆盖范围。
传统金融机构往往难以服务到偏远地区和小微企业，但互联网金融凭借其数字化的特点，能够降低服务成本，为更多的人群和企业提供金融服务。
例如，网络借贷平台为个人和小微企业提供了融资渠道，解决了他们在传统金融体系中融资难的问题。
再者，互联网理财的兴起也为大众提供了更多的投资选择。
以往，普通投资者可能只能选择银行存款等有限的理财方式，但现在通过互联网金融平台，可以参与到基金、保险、债券等多种理财产品的投资中，并且能够根据自己的风险偏好和资金状况进行灵活配置。
然而，互联网金融在快速发展的同时，也面临着诸多挑战。
安全风险是互联网金融面临的首要问题。
由于互联网金融交易依赖于网络和信息技术，网络攻击、数据泄露等安全威胁时刻存在。
一旦用户的个人信息和资金安全受到威胁，将给用户带来巨大的损失，也会影响整个行业的信誉。
监管滞后也是一个突出的挑战。
互联网金融作为新兴领域，其发展速度远远超过了监管政策的制定和完善。
一些不法分子利用监管漏洞进行非法金融活动，如非法集资、诈骗等，严重扰乱了金融市场秩序。
此外，互联网金融的信用风险也不容忽视。
与传统金融机构相比，互联网金融在信用评估方面往往缺乏完善的体系和足够的数据支持。
这可能导致贷款违约率上升，给金融机构和投资者带来损失。
面对这些挑战，我们需要采取一系列措施来促进互联网金融的健康发展。
加强安全技术研发和应用是保障互联网金融安全的关键。
互联网经济的发展趋势和前景分析
互联网经济的发展趋势和前景分析随着互联网的普及和技术的不断进步，互联网经济已经成为全球经济发展的重要驱动力。
本文将对互联网经济的发展趋势和前景进行分析，以期为读者提供一个全面的了解和展望。
一、互联网经济的发展趋势1. 移动互联网的崛起随着智能手机的普及和移动网络的发展，移动互联网已经成为互联网经济的重要组成部分。
人们可以通过手机随时随地访问互联网，进行在线购物、支付、社交等活动，这为互联网经济的发展提供了巨大的机遇。
2. 人工智能的应用人工智能技术的快速发展将对互联网经济产生深远的影响。
通过人工智能技术，互联网企业可以提供更加个性化和智能化的产品和服务，提高用户体验和满意度。
同时，人工智能还可以帮助企业进行数据分析和预测，提高运营效率和决策能力。
3. 大数据的价值挖掘互联网时代产生了海量的数据，如何挖掘和利用这些数据成为互联网企业的重要课题。
通过大数据分析，企业可以了解用户需求和行为，优化产品和服务，提高市场竞争力。
同时，大数据还可以为企业提供精准的营销和广告投放，提高营销效果和ROI。
4. 云计算的普及云计算技术的发展使得企业可以将数据和应用程序存储在云端，实现资源共享和弹性扩展。
云计算不仅可以降低企业的IT成本，还可以提高数据的安全性和可靠性。
随着云计算技术的普及，越来越多的企业将选择将业务迁移到云端，这将进一步推动互联网经济的发展。
二、互联网经济的前景展望1. 电子商务的持续增长电子商务作为互联网经济的重要组成部分，将继续保持快速增长的势头。
随着消费者对线上购物的接受度不断提高，电子商务市场规模将进一步扩大。
同时，电子商务平台将通过技术创新和服务升级，提高用户体验和购物便利性，进一步促进市场的发展。
2. 互联网金融的创新发展互联网金融是互联网经济的重要领域之一，将继续推动金融行业的创新和发展。
通过互联网技术，金融机构可以提供更加便捷和高效的金融服务，如在线支付、P2P借贷、虚拟货币等。
同时，互联网金融还可以为小微企业和个人提供更加灵活和多样化的融资渠道，促进经济的发展和就业的增加。
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•分享知识：马太效益
马太效应的名字就来源于圣经《新约·马太福音》中的 一则寓言：从前，一个国王要出门远行，临行前，交给3个 仆人每人一锭银子，吩咐道:“你们去做生意，等我回来时， 再来见我。”国王回来时，第一个仆人说:“主人，你交给 我的一锭银子，我已赚了10锭。”于是，国王奖励他10座城 邑。第二个仆人报告:“主人，你给我的一锭银子，我已赚 了5锭。”于是，国王奖励他5座城邑。第三仆人报告 说:“主人，你给我的1锭银子，我一直包在手帕里，怕丢失， 一直没有拿出来。 ” 于是，国王命令将第三个仆人的1锭银子赏给第一个仆人， 说:“凡是少的，就连他所有的，也要夺过来。凡是多的， 还要给他，叫他多多益善。”这就是“马太效应” ，反应 当今社会中存在的一个普遍现象，即赢家通吃 。
互联网金融发展轨迹
从信息平台到决策服务平台，互联网金融发展愈加个性化
网上基金与股票
1992年
网上支付与网上货币基金
1998年
网上信贷平台P2P
2004年
2011年
众筹
网上银行、网上发卡
1994年
网上信用支付
2000年
移动支付
2010年
融资贷款、搜索引擎推荐
2011年
互联网金融六大发展模式
1.第三方支付： 第三方支付包括以支付宝、财付通、盛付通为代表的
互联网金融与传统金融的比较
传统金融
困难/成本很高
信息不对称 信息处理 风险评估 通过银行与券商中介期限 和数量的匹配 通过银行支付 资金供求 支付 供求方 超级集中支付系统和 个体移动支付的统一
互联网金融
容易/成本低
数据丰富、完整、信 息对称 完全可以自己解决
间接交易
需要设计复杂风险和 对冲风险 交易成本极高
方向
支付结算
包含内容
第三方支付 P2P贷款
行业特点
独立于商户和银行为商户和消费者提供的支 付结算服务 投资人通过有资质的中介机构，将资金贷给 其他有借款需求的人 搭建网络平台，由项目发起人发布需求，向 网友募集项目资金 利用平台积累的企业数据，完成小额贷款需 求的信用审核并放贷 以比特币为代表的非实体货币，以提供多种 选择和拓展概念为主 基金、券商等金融或理财产品的网络销售
•导入三：多家银行宣布网银转账全免费
据中国之声《央广新闻》报道，近日，浙商 银行、中信银行、上海银行等多家银行陆续推出 “网银转账免费”的新政策。 业内人士分析认为，互联网金融在倒逼银行 开始免费的服务。互联网金融确实抢走太多的” 草根“用户。对于很多青年人来说，小额转账大 家都习惯使用支付宝或者微信来进行，而1万元 以上的这种大额的资金往来，则多用网银和手机 银行，这势必抢走了一些银行的业务。
•高风险：高负债和无抵押负债经 营，随时需要兑付 •责任重大：必须对整个社会负责
银行的服务对象与服务内容
银行传统业务是安全的存、贷、结算
个人
存贷 支付结算 代收代购 电子银行 投资理财
企业
电子银行 单位存款 信贷业务 机构业务 国际业务 住房金融 资金清算 中间业务 资产推介 基金托管
同业
资金清算 同业存放 债券投资 同业拆借 外汇买卖 衍生产品交易 代客资金交易 同业资产买卖回购 票据转贴现和再贴现
P2P网络贷款
P2P ( person-to-person)网贷是指通过第三方互联网平 台进行资金借贷方的匹配。借款人可以通过网站平台寻找出借 人，通过平台和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险， 也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
观察腾讯：一个令所有行业又爱又怕的小企鹅 QQ用户：7.11亿 微信用户：突破2亿 财付通用户：6000万 腾讯优势： 开放的平台 DNA：单一用户ID 用户忠诚度 用户信息
互联网金融的现状
（一）互联网企业对金融业的介入
平安、腾讯、阿里巴巴合资“众安在线财产保险公 司” 互联网金融跨越单纯渠道合作的阶段，催生出新的金融 业务品种及业务模式 马明哲的战略： 1. 将旗下各种金融产品搬至网络上销售； 2. 打造金融产品的网销大平台，代销各种各样的金 融产品以成为金融界的“阿里巴巴”。平安今年 新开张的“陆金所”网站便是承载此使命； 3. “三马合作”，挺进虚拟财险以及网络贸易的新 产品领域，开辟新的保险大战场。
影子银行先是银行自身的影子，其次才是体系之外的机构
民间借贷 网贷P2P
融资担保公司 小额贷款公司 财务公司
日本、英国等mingjian
典当行
银行同业业务 民间借贷 汽车金融公司
日本、英国等 340杯
信托公司
银行理财
互联网金融的现状
（一）互联网企业对金融业的介入
腾讯开通移动支付业务。2亿微信用户可通过 微信扫描商户二维码的方式付款，并享受折扣优 惠。未来，两者的合作还将实现微信用户之间的 转账。
商业银行概述
银行的特殊性赋予了它特殊权利与特殊责任
银行定义：以追求利润为目标，经营金融资产和负债为对象的综合性、多功 能的金融企业 两大要素：1、风险管理——好银行肯定是安全的银行 2、资本金——必须要有一定的自有资金
特殊权利
特殊责任
•销售特殊商品：货币及货币资本 •社会属性：对社会经济的影响与被 影响都远大于一般企业
产品 成本
直接交易
简单化
金融市场运行互联化， 交易成本较少
金融业概述
金融业概述 商业银行 影子银行
互联网金融概述
互联网金融概述 美国互联网金融 阿里金融集团
互联网金融影响
互联网金融影响 金融业格局变化 银行的改变
P2P贷款
IT及服务改变
金融业概述
金融业是指经营金融商品的特殊行业
银行业
保险业
金融业
阿里金融集团-余额宝运行模式
余额宝面对消费属性的小额用户，主要目的是提高黏性
买家
商户
银行 支付宝
银行
平安保险 工商银行托管账户 天弘基金
用户通过支付宝购买天弘基金，由天弘基金获得收益并返还给用户 货币基金一般T+3清算，而余额宝承诺T+0 为避免挤兑，设定限额并由平安保险提供兜底
阿里金融集团-余额宝造成的影响
互联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支
付企业。通过第三方支付平台，买方选购商品后，使用第三 方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、 进行发货。买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三 方再将款项转至卖家账户。
阿里金融集团-支付宝
支付宝在互联网特别是移动互联网支付市场占统治地位
第三方支付市场份额分布
实名用户3亿，支付宝钱包1亿， 全年完成了125亿笔支付， 其中手机支付27.8亿笔，9000亿元
阿里金融集团-支付宝
支付宝是一个快捷安全的支付渠道，对银行来说是中间业务
买家 实时支付 对账 显示到帐 T+1支付 银行 到帐通知 支付宝 到帐通知
商户
银行
对账文件投放
“余额宝”抢了 银行的理财生意
互联网金融的概念
2013年8月，微信联合财付通共同推出微信支付，10 月17日，腾讯又与人保财险合作推出全额赔付保障，用 户使用微信支付出现的任何资金被盗等损失，将可获得 全额赔付，并推出“你敢付，我敢赔”的口号。 腾讯依靠微信熟人社交的“马太效应”，从接入航 空、基金公司、电商业务再到杀入线下百货、餐饮业等 行业。现在微信可以支付的服务有电影票团购、交通卡 充值、部分保险机构产品销售、自助售卖机支付等。
互联网时代的金融创新与发展
•导入一：淘宝天猫双十一销售额912.17亿 截止2015年11月11日24:00时全网总销售额 1229.4亿，产生包裹数6.8亿个！手机的销售额占全 网总额7.5%，母婴海外购销售额占品类总额26.6%， 冠军商家为天猫小米官方旗舰店。在全网电商中， 天猫双11全球狂欢节全天交易额912.17亿元，无线 成交626.42亿元， 无线占比68.67%。
内
容
大
纲
CONTENTS
互联网又称Internet，始于1969 年，源于美国军方的ARPA（阿 帕网，美国国防部研究计划署）
“开放、平等、协作、
分享”互联网精神。
互联网金融定义 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
其区别不仅仅在-于金融业务所采用的媒介不同，而是通过互联网、移动 互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作 性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列新特征。
以风险管理为基础
影子银行-发展及定义
影子银行发展时间很短，国内与国外表现形式有很大不同
发展简史
2007年麦卡利第一 次提出“影子银行”
2008年，国际货币基金 组织 “准银行”概 念。
2008 年，盖特纳提 出“平行银行系统”
2013年，国务院107 号文对范围进行了定义
2010年，美国“影 子银行法案”
T+1质甚至定制化的服务，是目前支付公 司走差异化路线的一个主要竞争点
阿里金融集团-余额宝发展契机
支付宝是一个快捷安全的支付渠道，对银行来说是中间业务 余额宝是支付宝的增值服务，也是向金融平台转型的开始
地位
支付宝在第三方支付 上的绝对垄断地位
用户
消费和理财的无缝对接 （通过消费者的使用习 惯绑架了最终用户）
定义
国外 包括投资银行、对冲基金、货币市场 基金、债券保险公司、结构性投资工 具(SIV)等平行于银行，却在银行之外 的金融机构 摩根、美林、雷曼兄弟。。。 这些投行都是以公司名义注册的“影 子银行”
国内（107号文） 不持有金融牌照、完全无监管的信用中介 机构，包括新型网络金融公司、第三方理 财机构等； 不持有金融牌照，存在监管不足的信用中 介机构，包括融资性担保公司、小额贷款 公司等； 机构持有金融牌照，但存在监管不足或规 避监管的业务，包括货币市场基金、资产 证券化、部分理财业务等。