三家大型国有银行“普惠金融”政策落实情况研究
大型银行基层行开展普惠金融的问题及建议
普 惠 金 融 事 业 部 是 弥 补 金 融 服 务 短 板 ，更 好 地 支 持 供 给 侧 结 构 性 改 革 ，促 进 金 融 业 可 持 续 均 衡
发 展 的 重 要 举 措 。根 据 对 内 蒙 古 自 治 区 1 1 个 盟 市 调 查 显 示 ，大 型 国 有 商 业 银 行 基 层 行 开 展 普 惠
中各国有商业银行在各地的贷款审批权限并 小 ，
不。
不 统 一 ，工商银行最高信贷审批权限为1 0 0 0 万
二 、开 展 普 惠 金 融 业 务 中 的 主 要 问 题
元 、 业银行最高信贷审批权限为1200万
(一） 三分之一的银 行 最 信 贷 审 批 权 限 为 3000万 仍未设立普惠金融事业部，实现金融业务单独
业 务 取 得 明 显 成 效 ，但 也 存 在 普 惠 金 融 事 业 部 等 专 门 机 构 不 健 全 、缺 乏 信 贷 管 理 权 限 、风 险 容 忍
此 方
度 低 、支 持 普 惠 金 融 力 度 不 足 等 六 方 面 问 题 ，影 响 了 普 惠 金 融 业 务 的 深 入 开 展 。
[5]
吴 玺 玫 . 我 国 民 营 经 济 与 发 展 现 状 、动力机制 与 解 决 对 策 [J ] . 商 业 时 代 ，2 0 1 1 ( 1 9 ) : 6 7 —68.
及 其 策 略 分 析 和 研 究 [J ] . 改 革 与 战 略 ，2 0 1 1 ( 5 ) :
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社 ，2 0 0 8 : 5 9 —112.
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① 黄 岩 ，女 ，本 科 ，中 级 经 济 师 ，中 国 人 民 银 行 呼 伦 贝 尔 市 中 心 支 行 货 币 信 贷 科 。
我国农村普惠金融的现状与发展对策研究
JIN RONG TIAN DI金 融 天地— 111 —我国农村普惠金融的现状与发展对策研究郭蓓蓓（单县财政局，山东 菏泽 274300）摘 要：我国正式提出普惠金融已有十余年，在这期间我国农村普惠金融也受到了国家的大力支持与重视，但由于农村地区经济欠发达、农村金融起步较晚、农村居民金融能力较低，导致农村普惠金融依然存在各种各样的问题。
本文依据大量的历史统计数据，分析了我国农村普惠金融发展的现状及问题，并针对性地提出了几条未来发展建议，目的是促进农村普惠金融发展，为农村注入新能量。
关键词：农村普惠金融；乡村振兴；数字鸿沟；金融创新；农村经济中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1671-6728（2024）07-0111-04在脱贫攻坚如期取得重大成功之后，我国“三 农”工作的重点开始转到乡村振兴上。
普惠金融是为乡村振兴带来重要动力的法宝，我们要根据农村地区经济发展的特点，改善农村金融体系，为农村居民打造一套量身定制的金融服务。
普惠金融的原则是可持续性，体现在以较低的成本为有需要的公民和企业提供优质的金融服务。
发展农村普惠金融对于促进国民经济协调、快速发展具有重要的作用。
因此，分析农村普惠金融的问题和发展，不仅是农村地区的经济发展问题，也与我国经济高质量发展的进程紧密相连[1]，对农村普惠金融进行深入研究有着非常重要的战略意义和极大的现实意义。
一、我国农村普惠金融的现状（一）总体规模就总体规模而言，我国农村普惠金融服务不断拓展，农村普惠金融设施建设逐步完善，构建了包括银行、证券、基金、保险、小额贷款、电商、物流等综合性农村普惠金融服务平台，形成了层次丰富、覆盖广泛、竞争有序的普惠金融模式。
相关部门坚持人民至上，普惠为民，采取多种手段提高农村普惠金融发展质量，着力促进农村就业，提高农村普惠金融在民生领域的服务水平。
截至 2021 年第四季度末，我国农村银行业的法人机构数量有了明显增加，目前已超过三千九百多家，其中农商行有一千五百多家。
建设银行普惠金融调研报告
建设银行普惠金融调研报告报告名称：建设银行普惠金融调研报告总结：本次调研旨在了解建设银行普惠金融的发展现状及面临的挑战。
通过对建设银行普惠金融业务的了解和分析，可以帮助建设银行更好地制定发展策略，并加强其在金融服务方面的竞争优势。
一、调研背景建设银行在近年来积极推进普惠金融，通过为小微企业、农村地区等薄弱环节提供金融服务，助力经济发展和社会稳定。
针对建设银行普惠金融的发展现状和面临的挑战，本次调研对该领域进行深入的探索和分析。
二、调研方法1. 文献分析：搜集相关文献，了解建设银行普惠金融发展历程、政策支持以及成功案例等。
2. 实地调研：走访建设银行的分支机构和相关合作伙伴，深入了解其普惠金融业务的运作和开展情况。
3. 数据收集：统计建设银行普惠金融的业务数据，综合分析其市场占有率和竞争力。
三、调研结果与分析1. 建设银行普惠金融的发展现状：建设银行通过设立普惠金融部门和专门的普惠金融产品线，积极向小微企业、农户等提供金融服务。
其在设立贷款专项计划、推出信用卡产品、引入互联网金融等方面取得了一定的成绩。
2. 面临的挑战：尽管建设银行在普惠金融领域取得了成绩，但仍然面临一些挑战。
首先，竞争压力较大，其他银行和金融科技公司也纷纷进入普惠金融市场。
其次，由于普惠金融涉及到风险管理和服务能力的考验，建设银行需要进一步提升内部管理水平和技术支持。
四、建议和展望1. 完善金融产品和服务：建设银行可以进一步优化普惠金融产品，包括贷款、理财、保险等，以满足不同客户的需求。
2. 加强科技创新和数字化转型：通过引入人工智能、大数据等技术手段，提高普惠金融服务的效率和质量。
3. 加强合作与创新：建设银行可以与其他机构建立战略合作关系，共同参与普惠金融的业务拓展和风险管理。
4. 加强人才队伍建设：培养和吸引具有普惠金融服务经验和专业知识的人才，提升普惠金融业务的核心竞争力。
5. 推动政策支持和监管创新：积极争取政府的金融支持和优惠政策，同时积极参与普惠金融监管创新，为发展营造良好的政策环境。
邮储普惠金融工作开展情况总结
邮储普惠金融工作开展情况总结随着金融科技的发展和普惠金融政策的推进，邮储银行积极响应国家号召，不断加强普惠金融工作的开展。
经过一段时间的努力，取得了一系列的成果。
本文将对邮储普惠金融工作的开展情况进行总结，并展望未来的发展方向。
邮储银行在普惠金融领域开展了一系列的创新产品和服务。
通过引入互联网技术和大数据分析，邮储银行推出了智能理财产品，为广大客户提供个性化的投资建议和服务。
同时，邮储银行还推出了“邮储e贷”平台，通过在线申请、快速审批的方式，为小微企业和个体工商户提供便捷的小额贷款服务。
这些创新产品和服务的推出，为广大客户提供了更加便捷、灵活的金融服务，有效满足了客户的多样化需求。
邮储银行在普惠金融工作中注重了金融知识的普及和教育。
通过开展金融知识讲座、宣传活动等形式，邮储银行向社会公众普及了金融知识，提高了大众的金融素养。
同时，邮储银行还开展了金融素养培训班，培训了大量的金融从业人员，提高了他们的专业能力和服务水平。
这些金融知识的普及和教育，为广大客户提供了更加全面、专业的金融服务，增强了客户的金融风险意识和防范能力。
邮储银行在普惠金融工作中积极参与社会公益事业。
作为国有大型银行，邮储银行一直以来都非常重视社会责任的履行。
邮储银行积极参与扶贫攻坚工作，为贫困地区提供金融支持和服务，帮助当地居民脱贫致富。
同时，邮储银行还积极参与环保事业，推广绿色金融产品和服务，支持环保产业的发展。
这些社会公益事业的参与，为社会做出了积极的贡献，体现了邮储银行的社会责任和担当。
展望未来，邮储银行将继续加强普惠金融工作的开展。
一方面，邮储银行将继续推出创新产品和服务，结合科技手段，满足客户个性化的金融需求。
另一方面，邮储银行将继续加大金融知识的普及和教育力度，提高客户的金融素养和风险防范意识。
同时，邮储银行还将进一步深化金融扶贫工作，为贫困地区提供更加精准、有针对性的金融支持和服务。
邮储银行将坚持“普惠金融、服务社会”的理念，为广大客户提供更加优质、便捷的金融服务。
《国有银行普惠金融实践问题研究国内外文献综述4000字》
国有银行普惠金融实践问题研究国内外文献综述（一）国外研究现状Lenka等（2018）表明，普惠金融是以可承受的成本向贫困和低收入家庭提供各种金融产品和服务的过程，例如存款和信贷服务、支票服务、移动/互联网银行和保险设施，并且认为，普惠金融使没有银行账户的人和缺少银行服务的人有机会获得金融机构提供的信贷和其他服务。
Mohan（2018）表明，普惠金融是指使得社会不同层级，特别是低收入群体享受优质、合理、安全的金融产品与服务的过程。
Germana与Luisa（2017）表明，普惠金融旨在促进银行服务最广泛的社会群体，在这部分群体可承受的条件范围内。
对比金融排斥则意味着，对于特殊群体无法或者有困难获取，或者使用主流的金融服务来满足需求，并帮助他们在社会中正常生活。
Meghana等（2015）认为普惠金融有多种定义，但有一个共同的目标就是为缺少银行服务的人提供可使用、便宜且安全的金融服务。
而且认为阻碍普惠金融的因素包含多方面：地理位置较远、交易成本较高、企业缺乏对金融的理解、贷款高利率、有抵押要求和繁琐的文书工作等。
Luiz、Mateus 等（2016）有研究得出，商业银行可以将风险控制在一定的范围内，主要使用的是完善风险控制以规避风险、借助掉期工具迁移风险等手段，风险控制与风险管理的手段需要不断升级。
就海外分析而言，有关普惠金融作用因素的分析方面，大多聚焦于某一项具体调研而获取，同时这项调研大多集中于欠发达国家，分析的侧重则是分析各种作用因素在普惠金融中发挥的效应及其具体的传输机理，或者从另一个角度而言，某一作用因素在普惠金融中发挥的影响是正向的还是反向的，同时这些作用是如何产生并不断推进的。
通常情况下，政策的设计与推行、金融知识的推广程度、手机银行与信息科技的运用、人们的基本信息等存在着较为关键的作用。
Michael 等（2019）借助于抽样调研的方式就某些国家展开分析得出，普惠金融的推进和金融组织的政策支持以及相关工作人员的从业技能存在着正向的关联，同时表明居民金融知识与学习经历是普惠金融的关键影响因素。
银行普惠工作情况汇报
银行普惠工作情况汇报我是XX银行普惠工作部门的负责人，我在此向您汇报我部门近期的工作情况。
一、综述我部门主要负责制定和执行银行的普惠金融政策，促进金融服务向农村、小微企业和贫困地区普及，提升金融服务的包容性和可及性。
近期，我部门在推进普惠金融方面取得了一些成绩，也面临了一些挑战。
接下来，我将具体汇报我部门的工作情况。
二、工作成绩1. 制定普惠金融政策我部门积极参与了银行的普惠金融政策的制定，充分考虑到农村、小微企业和贫困地区的金融需求，制定了一系列针对性的金融产品和服务，并在实施过程中不断优化政策，提高金融服务的覆盖面和质量。
2. 加强普惠金融宣传为提高公众对普惠金融的认知度和接受度，我部门加大了对普惠金融政策的宣传力度，开展了一系列的宣传活动，包括举办普惠金融知识讲座、发布普惠金融推广资料等，取得了一定的宣传效果。
3. 拓展普惠金融渠道我部门积极探索普惠金融的创新模式，通过建立线上线下相结合的普惠金融服务体系，拓展了普惠金融的覆盖范围和渠道，提高了金融服务的可及性和灵活性。
4. 支持金融科技发展我部门积极支持金融科技的发展，与相关合作伙伴合作开发普惠金融科技产品，为农村、小微企业和贫困地区提供更便捷高效的金融服务，推动金融科技在普惠金融领域的应用。
5. 履行社会责任我部门通过开展普惠金融扶贫项目，支持了一些贫困地区的农村金融服务，帮助当地民众解决了融资难题，为当地经济发展做出了积极的贡献。
三、面临的挑战1. 普惠金融政策执行效果有待提升尽管我部门制定了一系列针对性的普惠金融政策，但在具体执行过程中仍然存在一些问题，例如政策落实不到位、服务质量不稳定等，需要进一步加强政策执行监管和评估。
2. 宣传力度不足尽管我部门开展了一系列的普惠金融宣传活动，但宣传效果并不尽如人意，部分农村和贫困地区民众对普惠金融仍然存在认知误区，需要加大宣传力度，提高宣传效果。
3. 金融科技应用面临难题尽管我部门积极支持金融科技的发展，但在实际应用中遇到了一些困难，例如技术标准不统一、安全风险高等，需要进一步加强金融科技研发和规范应用。
银行机构普惠金融的调研报告范文
银行机构普惠金融的调研报告范文一、普惠金融的背景与意义随着我国经济的快速发展，人民生活水平不断提高，越来越多的人开始关注金融服务。
由于各种原因，部分人群，特别是农村地区和低收入群体，仍然难以享受到金融服务。
为了解决这一问题，我国政府提出了普惠金融的发展目标，即让金融服务惠及全体人民，特别是那些处于社会经济发展边缘的人群。
普惠金融的发展不仅有助于缩小贫富差距，促进社会公平正义，还能够为实体经济提供更多的金融支持，推动经济高质量发展。
二、普惠金融的主要模式与特点1.1 互联网金融互联网金融作为一种新兴的金融服务形式，具有低成本、高效率、便捷性等优势，为普惠金融的发展提供了有力支持。
通过互联网技术，金融机构可以有效地拓展服务覆盖范围，降低运营成本，提高服务质量。
目前，我国互联网金融市场已经涵盖了支付、借贷、保险、基金等多个领域，为广大用户提供了丰富的金融服务选择。
1.2 小额信贷小额信贷是普惠金融的重要组成部分，它通过为低收入人群提供小额贷款，帮助他们解决临时性的资金需求，从而实现自身发展。
小额信贷的发展对于缓解贫困、促进就业、提高民生福祉具有重要意义。
在我国，小额信贷业务已经取得了显著的成果，许多金融机构如中国建设银行、中国农业银行等都开展了小额信贷业务，为广大农民提供了便捷的金融服务。
1.3 金融扶贫金融扶贫是普惠金融的重要手段之一，它通过为贫困地区提供金融支持，帮助贫困人口摆脱贫困。
金融扶贫的主要方式包括设立扶贫专项基金、开展易地扶贫搬迁贷款、推广农村信用体系建设等。
在我国，金融扶贫工作已经取得了显著的成效，许多贫困地区的经济发展和民生改善得到了有效推动。
三、普惠金融面临的挑战与对策2.1 风险防范普惠金融的发展过程中，面临着信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。
为了确保普惠金融的健康发展，金融机构需要加强风险管理，提高风险识别、评估、控制和处置能力。
政府监管部门也需要加强对普惠金融市场的监管，确保金融市场的稳定运行。
中国三大银行的市场定位和目标人群
中国三大银行的市场定位和目标人群随着经济的快速发展和金融市场的不断扩大，中国的银行业也经历了翻天覆地的变化。
作为中国金融体系的重要支柱，中国三大银行一直在积极调整和优化自己的市场定位，以满足不同层次客户的需求。
本篇文章将围绕中国三大银行的市场定位和目标人群展开论述。
中国三大银行，分别是中国工商银行、中国农业银行和中国银行，它们都是以国有大型银行为主体。
作为国有银行，它们的首要任务是履行国家金融政策和服务实体经济，同时也要维护金融稳定和社会和谐。
因此，在市场定位上，三大银行都注重扩大覆盖范围，提供广泛的金融产品和服务，以便更好地满足不同人群的需求。
首先是中国工商银行，作为中国最大的商业银行之一，其市场定位主要集中在大型企业和国有企业。
工商银行以国家重点项目和大型企业的融资为重点业务，为它们提供融资、结算、财务管理等全方位服务。
此外，工商银行也积极拓展并加强与国内外金融机构的合作，以更好地支持中国企业的对外经营和投资。
其次是中国农业银行，作为服务农村和农民的主力银行，其市场定位主要集中在农业、农村和农民。
农业银行积极开展农业信贷业务，支持农业生产和农村经济发展，同时也提供金融服务给农民，为他们提供储蓄、转账、支付等基本金融产品和服务。
农业银行也推动普惠金融发展，通过创新金融产品和拓展金融服务网络，让金融资源更加普及和可及。
最后是中国银行，作为服务国内外经济和贸易的银行，其市场定位主要集中在境内和境外中大型企业、外贸企业以及个人客户。
中国银行积极拓展对外开放业务，支持国际贸易和经济合作。
一方面，中国银行为中外企业提供全方位的金融服务，包括跨境贸易融资、国际结算、外汇业务等。
另一方面，中国银行也为个人客户提供一系列的金融产品和服务，如个人存款、贷款、信用卡等，以满足个人金融需求。
综上所述，中国三大银行在市场定位和目标人群上有一定的差异。
工商银行主要服务于大型企业和国有企业，农业银行则专注服务农业、农村和农民，而中国银行则致力于服务国内外经济和贸易。
普惠金融发展存在的问题及对策研究
现代经济信息普惠金融发展存在的问题及对策研究何国放 中国建设银行江西省分行摘要：我国已经将发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系作为“十三五”规划期间国民经济和社会发展的战略重点。
普惠金融改变了我们传统单一扶贫的惯性思维，意在将被现有金融体系排斥的低收入人群、弱势群体纳入到金融服务的范围之内，使他们可以享受经济增长、社会发展带来的红利，同时对解决中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题以及推动社会和谐发展具有重要意义。
本文揭示出我国普惠金融发展过程中存在的不足，并针对我国普惠金融发展过程中存在诸多问题，从配套机制、组织体系、生态体系方面提出建议。
关键词：普惠金融；金融服务；配套机制；组织体系；生态体系中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)003-0298-02普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
我国高度重视普惠金融的发展，“普惠金融”这一关键词已经连续三年出现在政府工作报告之中，发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系也被写入“十三五”规划。
我国金融二元结构根深蒂固，大量小微企业、农业人口游离于传统大型金融机构金融服务范围之外。
而小微企业、农业人口等难以获得金融服务的“金融弱势群体”恰恰又是最需要资金支持的群体。
提出普惠金融，目的就是要服务实体、精准扶贫。
普惠金融也称为包容性金融，其核心是为所有阶层与群体的社会成员提供有效、全面的金融服务，尤其为传统金融忽视的农村、城乡贫困群体及中小企业提供机会均等的金融服务，有效的解决贫困人群脱贫。
本文着重分析我国普惠金融发展过程中存在的不足以及存在的诸多问题，并从配套机制、组织体系、生态体系方面对我国普惠金融发展提出了建议。
一、普惠金融发展存在的不足和面临的问题１．普惠金融配套机制建设滞后一是顶层设计有欠缺。
十九大以前关于普惠金融的论述是一个原则性与方向性的表述，目前国家对普惠金融发展的目标原则、模式路径、市场体系、法制保障及监管评估等还缺乏全局性、系统性和可操作性的安排。
我国普惠金融发展研究综述
金融天地我国普惠金融发展研究综述尹 丽 重庆工商大学融智学院摘要：十八届三中全明确提出要“发展普惠金融”标志着我国普惠金融的发展迎来了最好的历史时机。
本文通过对普惠金融的相关理论的梳理，全面总结借鉴全球普惠金融发展实践，对我国普惠金融的发展展开分析和思考。
关键词：普惠金融；金融排斥；小额信贷；微型金融中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2015)021-000299-02一、与普惠金融紧密相关的几个概念普惠金融(Inclusive Finance)是联合国于2005年小额信贷年宣传时提出的新概念。
但普惠金融的思想并非新生事物，很多国家的社会团体、政府组织一直在探索为贫困、低收入群体提供融资等金融服务的渠道，其最初和最基本的形态是小额信贷(Micro-credit)和微型金融(Micro-finance)(李杨，2013)，相关研究一脉相承。
因此，在研究普惠金融之前有必要对金融排斥、小额信贷、微型金融等相关的概念作阐释和梳理。
(一)金融排斥(Financial exclusion)国外学者最早基于地理排斥视角提出金融排斥的概念(Leyshorn、Thrift，1993)，之后研究发达国家存在金融排斥现象的本质、成因及其对经济社会的影响，进而对金融排斥这一概念作出界定。
代表性的有，“金融排斥是指由于没有合适的获取渠道，部分群体不能以合适的方式使用主流金融系统提供的金融服务”(Panigyrakis、Theodoridis和Veloutsou，2002)；Kempson和Whyley(2000)提出金融排斥包括地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥以及自我排斥六个维度；“在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态，这包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍”；而国内对金融排斥与金融包容性的研究始于2007年(王志军、田霖等)，之后何德旭、饶明(2008)继续研究提出“正规金融机构对农村金融需求具有较强的金融排斥性是制约农村金融市场实现供求平衡的主要原因”。
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三家大型国有银行“普惠金融”政策落实情况研究
作者：高欢唐园园陆莉莉
来源：《中小企业管理与科技·上旬刊》2019年第06期
【摘要】我国中小企业在国家经济建设中举足轻重，长期以来存在融资难、融资贵问题。
国有大型银行落实国家“普惠金融”政策，构建组织架构，利用科技平台，创新产品，全力支持中小企业发展，并取得良好的社会效益，实现银行方和企业方、国家多方共赢。
【Abstract】Small and medium-sized enterprises in China play an important role in the national economic construction， there have been financing difficulties and expensive financing for a long time. Large state-owned banks implement the national policy of "inclusive finance"， build an organizational structure， make use of science and technology platforms， innovate products， fully support the development of small and medium-sized enterprises， so as to achieve good social benefits， and achieve win-win results among banks， enterprises and the country.
【关键词】大型国有银行;中小企业;“普惠金融”政策
【Keywords】large state-owned banks; small and medium-sized enterprises; "inclusive finance" policy
【中图分类号】F832; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ;【文獻标志码】
A; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; 【文章编号】1673-1069（2019）06-0057-02
1 引言
我国中小微企业在推进城镇化建设和科技创新、提供就业岗位、促进国家经济增长、维持社会稳定等方面，发挥了举足轻重的作用。
扶持中小微企业健康持续发展，是国家经济建设的一项重要内容[2]。
工、中、建等大型国有银行，作为大型国有银行，掌控着中国的经济命脉，代表中国最雄厚的金融资本力量。
国有银行积极响应国家政策，将“普惠金融”政策作为立行之本，担负起为“中小微企业发展”提供金融服务，扶持其健康发展的社会责任。
2 工、中、建三家国有银行的“普惠金融”政策、提供的服务及产品
2.1 中国工商银行“普惠金融”工作开展情况
工商银行全部一级分行设立了“普惠金融事业部”，在地级市和县域设立“小微金融业务中心”，培养出一批“小微信贷专家”，通过“集约化运营、专业化分工”，提高了业务审批效率，小微金融业务实现了“一站式”处理。
截至2018年6月末，工商银行设立“小微中心”236家，以此作为服务小微客户的主渠道，为全行75%以上的小微企业贷款提供金融服务。
中国工商银行的普惠金融综合服务体系可以概括为“一个平台、三大产品体系”，即“工银小微金融服务平台”，“便捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微e管”等五大功能融为一体，为小微企业客户提供“一站式”综合金融服务;“三大产品体系”包括：经营快贷、网贷通、线上融资产品
“经营快贷”是“低门槛、纯信用”小微企业融资产品。
银行根据大数据主动授信，客户线上申请，可“秒贷”，推出不到4个月贷款余额已破百亿元，惠及3万多小微企业。
“网贷通”是基于中国工商银行建立的“覆盖全国的押品数据库”，可智能评估押品价值，实现“线上一键即贷，随借随还”，目前已累计为超过9万小微客户发放融资。
根据小微企业所处的成长周期，以核心企业为依托，“线上供应链” 产品运用大数据和区块链技术，实现全链条授信融资[3]。
2018年中国工商银行对民营企业的融资总量接近2万亿元，小微贷款1000万以下的贷款增幅14.1%。
小微贷款不良率平均为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万以下的小微贷款不良率更高[1]。
2.2 中国建设银行“普惠金融”工作开展情况
中国建设银行将“普惠金融业务”做为建设银行在新时代背景下应对市场新形势、新变化的战略支点，全力提升普惠金融服务能力。
建设银行目前建立了“三级”垂直架构，在37家一级分行和120多家二级分行相继设立了普惠金融事业部，有110多家营业网点升级成为普惠金融特色网点。
因“金融科技”的发展和运用，建设银行节省下来大量的人力资源，借助被释放出来的部分网点人员，铺设网点营销渠道。
建行利用多年在小微企业信贷领域的数据积累，进行模型设计和系统开发，通过“小微企业评分卡模式”办理信贷业务，克服小微企业信贷业务合作中的信息、信用“不足”;依托“新一代”业务系统的优势，实现数据信息高度集成，精准“画像”。
建设银行还推出全流程线上融资产品——“小微快贷” 系列产品。
截至2018年末，建设银行通过“小微快贷”系列子产品，如“云税贷”“账户云贷”“医保云贷”“投标云贷”等，累计为小微企业提供7100亿元贷款支持，涉及55万户小微企业。
建行推出“FITO·飞拓”金融综合解决方案，为“双创”企业提供融资、融信、融智等“三位一体”的金融服务;充分利用以农业龙头企业为核心的涉农产业链条，为上下游企业、农户提供信贷支持;创新涉农贷款担保方式，推出“农村承包土地经营权抵押贷款”“农民住房财产权抵押贷款”，推出“裕农易贷”“供销支农贷”等全新产品，为涉农小微企业及农户解决融资难题。
截至2018年末，累计为225万余户小微企业提供超7万亿元信贷支持。
小微贷款不良率不到0.4%，普惠金融贷款余额6310亿元，较2017年增加2125亿元，增幅为50.78%，余额和增幅在同业中排名第一。
2.3 中国银行“普惠金融”工作开展情况
中国银行在一级分行（36家）成立普惠金融事业部，所有营业网点均为普惠金融服务网点。
中国银行为实现普惠金融服务的专业化和便利化，持续打造专职人员队伍的业务素质。
中国银行在全国推广“中银信贷工厂”，设计“端对端”流程，“批量化”主动营销，制定标准作业程序，中小企业授信业务全流程高效、便捷。
近期，中国银行对信贷工厂模式进行升级：一是扩大服务范围;二是取消信用贷款限制，灵活设置授信担保条件;三是灵活确定授信期限，以匹配小微企业经营周期和资金需求;四是使用大数据技术，借助科技手段代替人工作业，在降低自身成本的同时，也让利客户。
在服务中小企业方面，中国银行还有另一优势：投贷联动试点。
即利用中银投、中银国际等投资平台，为科技型中小企业提供股权投资，解决中小企业融资难问题。
中国银行打破传统信贷思维，“不唯财务报表，不唯抵质押担保”，发挥知识产权增信增贷作用，优化科技型企业信贷审批流程，为处于初创期、快速发展期和成熟期企业提供金融服务。
截至2018年底，中国银行累计向服务科技型中小企业投放贷款567.58亿元，服务4.67万户。
此外，中国银行创立“中银全球中小企业跨境撮合服务”，在全球各地区不定期地举办“跨境撮合对接”活动，支持全球中小微企业开展技术和产品创新、管理及商业模式创新，帮助中小微企业融入全球产业链、资金链。
中国银行聚焦“一带一路”建设，“跨境撮合服务” 是世界各国的中小企业之间合作与交流的桥梁和纽带。
截至2018年末，中国银行发放普惠金融贷款3042亿元，比年初新增332亿元，增速高于全行各项贷款增速，贷款户数较上年新增4.81万户。
3 各家银行“普惠金融”政策执行的独特之处
几大国有银行在落实“普惠金融”政策方面形成自己的特色和长处。
例如，中国工商银行建立了覆盖全国的押品数据库，智能评估押品价值。
中国建设银行利用“善融商务”平台开展电商扶贫，实现精准扶贫;创新涉农贷款担保方式，为涉农小微企业及农户解决融资难题。
中国银
行进行“投贷联动试点”，为科技型中小企业提供股权投资;利用“跨境撮合对接”平台，让世界各国的中小企业之间实现合作与交流。
4 对落实“普惠金融”政策的几點建议
银行金融机构响应国家政策，创新产品、改进业务办理流程，利用各种平台资源，稳步推进“普惠金融”政策的实施，具体体现在以下几点：①运用好全面降准、定向降准工具，支持民营企业和小微企业融资;②金融机构高层管理人员拓宽思路，加快推出更多适合小微企业的新产品;③政府在法律保障支持、相关优惠政策、宣传等方面，加大对我国小微企业的帮扶。
银行落实“普惠金融”政策，银行和中小微企业相互扶持，共同受益、共同健康发展，最终实现多方共赢，这是政府倡导的长久不变政策。
作为国有大型银行，落实“普惠金融”政策是使命和担当，更是银行的长久利润来源点。
国有大型银行需要不断发展创新“普惠金融”业务，为国家经济建设创造更多的价值。
【参考文献】
【1】姜樊，李然.国有四大行业绩报告发齐平均日赚26.01亿[N].财联社，2019-03-29.
【2】国办发〔2019〕6号.关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见[Z].
【3】张琼斯.工行全面升级普惠金融服务普惠贷款拟三年翻一番[DB/OL]，中国证券网，http：///news，bwkx-201809-4277629.htm.。