我国网上银行操作风险分析及其应对措施
浅析网络银行存在大风险及应对措施
浅析网络银行存在大风险及应对措施随着互联网技术的迅速发展，网络银行作为一种新型的金融服务方式，不断得到推广和应用。
其优点在于方便快捷、灵活便利、24小时开放等，深受广大用户的欢迎和推崇。
然而，面对网络银行的便捷之下，越来越多的犯罪分子也盯上了这一“蛋糕”，网络银行的安全问题就成为了当前需要解决的一个关键问题。
本文将从网络银行存在的大风险及应对措施两个方面对其进行探讨。
一、网络银行存在的大风险1.网络银行一般是网上银行，由于其大量的在线业务处理和用户信息存储、传输等，给黑客、病毒、木马等犯罪分子留下了可乘之机。
将用户的存款、投资、交易等信息输入网络银行，如有人恶意窃取、篡改或泄露，将减少用户的存款、破坏用户的投资、影响用户的信誉等。
2.网络银行的使用范围广泛，涵盖了信用卡、小额支付、电子商务等诸多领域。
但现在许多消费者在使用网络银行的时候参照处理纸质的支票，做法是把帐号和密码写在一张便笺上，然后再输入到电脑上，如果在使用网络银行过程中不小心被人偷走了钱，那么这个错。
此外，网络银行的金融服务也实现了大规模互联，市场波动变化越来越复杂，这样的滚动性风险也进一步加剧了机构的失误和风险管理压力。
3.网络银行客户有大多数是企业和个人，但国内现行的外汇管制多采取个人汇款购汇的方式进行控制，如果网络银行交易放开管制，就会使黑钱在这个渠道中通行，增加了金融管理的复杂性和管理难度。
4.网络银行的风险管理机制还相对比较薄弱，缺少一套完善的风险预测、评估、控制和监管机制。
网络银行的风险洞察力不足，风险管理间接受限于各类管理法规的保护，风险意识与风险管理流程的不配合是网络银行风险管理的难点。
二、网络银行应对措施1.完善网络安全技术和防范策略，提升金融机构的风险免疫力。
尽可能采用最先进的加密技术，为用户提供更加安全的操作环境和储存空间，同时，建立完整的反恶意攻击、反信息泄露、反网络诈骗、预防客户信息失窃等预防措施体系。
2.改善用户态度和行为，重视金融信息安全。
浅析电子银行业务风险及防范
浅析电子银行业务风险及防范随着互联网的普及和信息技术的发展，电子银行业务已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
通过电子银行，人们可以随时随地进行转账、支付账单、查看账户余额等操作，极大地方便了日常生活。
随之而来的是一系列与电子银行业务相关的风险，例如信息泄露、账户被盗、网络诈骗等。
对电子银行业务风险的认识和防范显得至关重要。
本文将浅析电子银行业务的风险，并提出相应的防范措施。
一、电子银行业务的风险1. 信息泄露风险在进行电子银行交易时，用户需要输入大量个人信息和账户信息，这些信息一旦泄露，就会给不法分子提供可乘之机。
信息泄露可能来自于黑客攻击、病毒侵入、恶意软件等途径，其中最为常见的是通过钓鱼网站和假冒短信获取用户的账户信息。
一旦用户的个人信息和账户信息遭到泄露，就有可能导致用户的账户被盗，造成财产损失。
2. 账户被盗风险由于电子银行账户的密码、手机验证码等信息有可能被不法分子窃取，用户的账户资金可能会受到损失。
尤其是在公共网络环境中使用电子银行，更容易受到黑客攻击。
一旦黑客获取了用户的账户密码，就有可能进行转账或者消费，给用户带来严重的财产损失。
3. 网络诈骗风险在电子银行业务中，不法分子可能会采用各种手段进行网络诈骗，例如发送虚假的投资理财信息、假冒银行工作人员进行电话诈骗等。
用户一旦上当受骗，不仅可能造成财产损失，还会波及到个人信用和声誉。
以上所述，是电子银行业务可能面临的三大风险。
为了有效预防这些风险，我们需要采取一系列的防范措施。
二、电子银行业务风险的防范1. 提高用户安全意识用户在使用电子银行时，应加强对信息安全的认识和防范意识。
要警惕来自陌生邮箱、陌生网站、陌生电话号码的信息，不轻信他人，不随意泄露个人账户信息。
用户需要定期更新操作系统、杀毒软件、防火墙等安全软件，保证系统的安全性。
2. 设置复杂密码在注册电子银行账户时，用户应设置安全性较高的密码，包括数字、字母、特殊符号等组合，避免使用生日、电话号码、常用英文单词等容易被猜到的密码。
网上银行操作风险现状及监管建议
的重 点战略任务放 在业务拓展上 ， 以抢 占市场份 额为 出发点， 注重 产品开发和运用， 但在风 险防范和内部控
制建设上却较为滞后。 大部分银行 尚未从识别 、 监测和
控制网上银行业 务操作风险的角度建立行之有效 的管
理制度 。 而在 已建立相应制度的银行 中， 存在基层员工
责任心不强 、 对各种内控制度不予重视的现象 ； 或者银
一
从加强监管体系建设、 督促银行优化 内控管理 、 加强网 银 操作风险监控等方 面着手， 完善商业银行操作风 险
控制管理框架。
是客户操作失误和使用不 当， 致使 资金被 盗。 主
要分为以下三类 ： 第一类是 由于客户的不 良操作习惯致 使计算机感 染木马病毒 ， 或登录密码设 置过于简单被 破解； 第二类是客户将 自己的银行卡账号和密码透露给
一
，
网上银行操作风险现状分析
他人， 或者在 自 助取款机上取款后随意丢弃 回单， 或被 犯罪分 子以其他手段获取 客户银 行卡信息 ； 第三类是 选择安全保 障系数较低 的密码管理方式或非安全 渠道
进行 网上银行登 录或交 易。 二是客户抵赖交 易。 如不承 认发 生过交易业务， 或对交易数额有欺瞒， 这些情况在
卸责任 ， 使得客户将责任 归咎于银行 。 二是银 行Ｉ ￣ ＴＣ ｂ 包风险。 虽然将 银行Ｉ 系统全 部或部 分外 包给专业 的 Ｔ
银行及监 管部门的关 注， 而操作风 险因其涉及面广、 可 控性小 、 关联性强等特Ｊ 成为网上银行最主要的风险 ，
之一。 为了解 目前 网上银行操作风 险现状 ， 中国银行业 监督管理委员会浙江监管局 （ 以下简称浙江银监 局） 组 织开展了专题调研。 调研表 明， 目前 网上银行操作风险 主要由技 术风险、 第三方风险、 客户操作不当和内部操 作风险引起。 为有效控制网上银行操作风 险， 迫切需要
我国网络银行面临的风险与防范对策
我国网络银行面临的风险与防范对策随着科技的发展和互联网的普及，网络银行已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分，它为我们的日常生活带来了便利，但同时也伴随着一些潜在的风险。
我国网络银行面临的风险包括数据安全风险、网络攻击风险、经济金融风险等等。
针对这些风险，我们需要采取相应的防范措施来保护我们的网络银行安全。
下面就我国网络银行面临的风险及防范对策进行具体探讨。
一、数据安全风险随着网络技术的进步，网络银行的数据安全风险成为了一个突出的问题。
数据泄露、数据篡改、数据丢失等问题都可能给客户带来巨大的损失。
为了应对数据安全风险，网络银行需要在技术上进行加固。
网络银行需要加强数据加密技术，确保用户的个人信息和交易信息在传输过程中不被窃取。
网络银行需要建立健全的用户身份认证系统，采用双因素认证、动态口令等安全技术，防止非法用户进行诈骗和盗窃。
网络银行还需要建立完善的数据备份和灾难恢复机制，确保即使发生数据丢失或损坏的情况，也能够尽快地恢复数据，减少损失。
加强内部管理，严格控制员工对客户数据的访问权限，防止内部人员泄露用户信息。
二、网络攻击风险网络攻击是网络银行面临的另一个重要风险。
黑客攻击、病毒木马攻击、DDoS攻击等都可能导致网络银行系统瘫痪、用户信息被盗取等严重后果。
为了应对网络攻击风险，网络银行需要加强系统安全防护。
建立完善的安全防火墙和入侵检测系统，及时发现并阻止潜在的攻击行为。
进行系统漏洞扫描和修复，确保系统的漏洞得到及时修复，减少被攻击的可能性。
网络银行还需要建立应急响应机制，一旦发生攻击事件，能够第一时间做出反应，保护用户信息和系统安全。
三、经济金融风险网络银行的经济金融风险包括信用风险、市场风险、操作风险等。
这些风险可能导致网络银行的资金链断裂、信用受损、业务受限等问题。
为了应对经济金融风险，网络银行需要建立健全的风控体系。
加强对用户的信用评估，建立完善的风险管理体系，及时发现高风险用户，防范信贷风险。
我国网络银行面临的风险与防范对策
我国网络银行面临的风险与防范对策随着互联网的普及和发展，网络银行也逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
网络银行的出现为人们的生活带来了极大的便利，无论是转账、支付还是理财，都可以通过网络银行轻松完成。
网络银行也面临着诸多风险和挑战，特别是在信息安全方面，面临着种种风险。
本文将探讨我国网络银行面临的风险，并提出相应的防范对策。
一、网络银行面临的风险1.信息泄露风险网络银行需要收集客户的个人信息和财务信息，用于验证客户身份和进行交易。
一旦这些信息泄露，客户的资金和个人信息就会受到严重威胁。
信息泄露可能来自于黑客攻击、内部人员泄露等多种途径，对网络银行造成巨大损失。
2.黑客攻击风险黑客攻击是网络银行面临的另一个重要风险，黑客可以通过网络窃取用户的账号和密码，进行非法交易或者盗取用户的资金。
这种攻击可能导致用户的财产受损，严重影响用户对网络银行的信任。
4.技术风险网络银行的稳定性和安全性高度依赖于技术支持，一旦技术出现故障或者漏洞，就可能导致网络银行系统崩溃或者遭受攻击。
这种技术风险给用户使用网络银行带来了不确定性。
1.加强信息安全保护网络银行需要加强用户信息的加密和存储，对于重要的用户信息，可以采用多重验证、指纹识别等技术手段进行保护，避免信息泄露。
网络银行需要建立完善的信息安全管理体系，加强对员工的安全意识教育和技术培训，提高信息保护意识和能力。
2.加强对黑客攻击的防范网络银行需要加强对黑客攻击的监控和检测，及时发现并应对各类黑客攻击，保护用户信息和资金安全。
可以借助人工智能、大数据等技术手段，对用户行为进行分析和识别，提高对异常行为的识别和响应速度。
3.建立完善的风险控制体系网络银行需要建立完善的风险控制体系，对用户的交易行为进行监控和分析，发现并阻止潜在的风险。
可以采取限额交易、双重验证等手段，有效预防交易风险的发生。
4.加强技术研发和创新网络银行需要不断加强技术研发和创新，提高系统的稳定性和安全性。
浅析电子银行业务风险及防范
浅析电子银行业务风险及防范随着互联网和移动互联网的发展，电子银行业务已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
通过电子银行，人们可以方便快捷地进行转账、缴费、查询银行账户信息等操作。
随之而来的是电子银行业务所面临的各种风险，包括技术风险、操作风险、安全风险等。
本文将从这些方面对电子银行业务风险进行浅析，并探讨如何有效地防范这些风险。
一、技术风险电子银行业务是依托于信息技术系统进行的，因此技术风险是其面临的主要风险之一。
技术风险包括系统故障、网络故障、软件漏洞等。
一旦出现这些问题，就有可能导致用户无法正常进行操作，甚至造成资金的损失。
为了降低技术风险，银行需要不断进行系统的更新和维护，确保系统的稳定性和安全性。
用户在进行电子银行操作时也需要保持警惕，及时更新并安装防病毒软件，避免受到恶意软件的侵害。
二、操作风险操作风险是由内部或外部的错误或失误所导致的潜在损失。
在电子银行业务中，用户可能会因操作失误而向错误的账户转账，或者泄露自己的账户信息等。
为了防范操作风险，银行可以通过提供使用指引、加强培训等方式来提高用户的操作技能，同时用户也需要谨慎操作，避免因为疏忽而导致损失。
三、安全风险安全风险是电子银行业务中最为关键的风险之一，也是用户最为担心的问题。
安全风险包括盗刷、网络钓鱼、身份盗用等。
黑客或者犯罪分子可能通过各种方式来窃取用户的账户信息，进而盗取用户的资金。
为了防范安全风险，银行可以通过加强系统的安全性，包括采用多层加密、强化身份认证、建立实时监控系统等方式来保障用户的账户安全。
用户也需要提高自身的防范意识，不轻易相信陌生的链接和信息，定期修改密码并保管好自己的账户信息。
四、法律风险在发展迅速、政策法规尚未完善的环境下，电子银行业务面临的法律风险也较大。
这包括各种涉及到电子银行交易的法律纠纷、政策法规的变动对业务的影响等。
为了避免法律风险，银行需要不断关注相关政策法规的变动，及时调整和完善业务规则和流程。
我国网络银行面临的风险与防范对策
我国网络银行面临的风险与防范对策1. 技术风险：互联网环境不稳定、黑客攻击和病毒侵袭等技术风险是网络银行最常见的风险之一。
为了应对这些风险，银行可以采取多层次的技术防控措施，包括建立合理的防火墙和安全防护系统，加密敏感数据传输以保护用户隐私，以及定期进行系统漏洞扫描和安全检查等。
2. 法律风险：网络银行的运营受到法律与监管机构的严格约束，一旦违反相关规定可能导致严重的法律风险。
网络银行需要建立健全的合规管理体系，及时了解和遵守各项法律法规，确保合法合规经营。
加强内部控制和风险管理，防范各类违规行为。
3. 信用风险：尽管网络银行的信用风险相对较低，但仍存在一定程度的信用风险，如恶意逃废债、伪造身份等。
为了应对信用风险，银行可以建立风险评估模型，及时识别潜在风险客户，加强贷前调查和审核，严格执行信用审批流程，提高信用审核的准确性和实时性。
4. 运营风险：网络银行的运营风险主要来源于操作风险和管理风险。
为降低运营风险，银行可以完善运营手册和流程，明确各项业务操作规范。
加强内部人员的培训和监督，确保员工熟悉业务流程和操作规范，并建立健全的内部控制和审计制度，加强对各项业务的监测和风险控制。
5. 客户隐私风险：针对客户隐私风险，银行需要加强数据保护工作，重视客户信息的安全和隐私保护。
可以采取多重身份验证机制，确保客户身份的真实性和安全性。
加强数据加密和储存，限制员工对敏感信息的访问权限，定期进行客户信息保密性和完整性的审计。
我国网络银行面临的风险涵盖技术风险、法律风险、信用风险、运营风险和客户隐私风险等方面，有效的风险防范对策包括建立健全的技术防控系统、加强合规管理、加强风险评估和信用审核、完善运营手册和内部控制制度、加强客户数据保护与隐私保护等。
通过综合应对各类风险，网络银行能够提高安全性和可靠性，为客户提供更加安全便捷的服务。
我国网络银行面临的风险与防范对策
我国网络银行面临的风险与防范对策1. 引言1.1 网络银行的兴起网络银行的兴起标志着金融行业朝着数字化、智能化的方向迈出了重要的一步。
随着互联网的普及和移动支付的飞速发展，越来越多的人选择使用网络银行进行金融交易。
网络银行的兴起不仅方便了人们的生活，也为金融机构带来了更多的商机和发展空间。
通过网络银行，人们可以随时随地进行转账、查询余额、购买理财产品等操作，不再受限于传统银行的营业时间和地点。
网络银行还提供了更加便捷和快捷的服务，让用户可以更加方便地管理自己的财务，提升了金融服务的效率和便利性。
1.2 网络银行风险的背景首先是技术风险。
网络银行依赖于信息技术系统进行业务运营，一旦系统出现故障或被攻击，将导致用户资金安全受到威胁，影响银行的正常运营。
其次是经营风险。
网络银行面临着竞争激烈、利润压力较大的市场环境，一些银行可能为了获取更多用户和业务，忽视风险控制，造成经营风险的积累。
个人信息泄露风险和欺诈风险也是网络银行面临的重要挑战。
个人信息泄露可能导致用户隐私泄露、身份盗用等问题，而欺诈行为则会影响用户信任度，损害银行声誉。
网络银行在发展过程中面临着多方面的风险与挑战，需要加强风险管理和防范意识，以确保用户资金安全和市场秩序稳定。
2. 正文2.1 技术风险技术风险是网络银行面临的主要风险之一，主要包括系统故障、网络攻击、数据泄露等问题。
系统故障可能会导致客户无法正常使用网银服务，造成用户资金无法及时到账或者交易失败的情况。
在构建网络银行系统时，必须确保系统具有稳定可靠的性能，能够应对突发情况并迅速恢复正常运行。
网络攻击是网络银行面临的另一大技术风险，黑客可能会利用漏洞和弱点对系统进行攻击，获取用户的个人信息和资金。
网络银行需要加强安全防护措施，包括建立健全的防火墙、加密技术和安全认证机制，确保用户信息和资金的安全。
数据泄露也是技术风险的一个重要方面，网络银行在收集和存储用户信息时，必须严格遵守相关法律法规，加强数据保护措施，避免用户信息被泄露或滥用。
我国网络银行面临的风险与防范对策
我国网络银行面临的风险与防范对策我国网络银行面临的风险与防范对策充满挑战。
随着互联网技术的快速发展和普及，网络银行在我国得到了迅速的发展。
与传统银行相比，网络银行便捷、高效、灵活，可以满足客户随时随地进行金融交易的需求。
随着网络银行业务的不断扩大，网络银行面临的风险也日益增加。
本文将重点介绍我国网络银行面临的几个主要风险，并提出相应的防范对策。
一、信息泄露风险随着网络技术的不断进步，黑客和病毒攻击威胁日益严重，客户账户信息和银行内部敏感信息面临泄露风险。
信息泄露可能导致客户财产损失，也会对银行声誉造成巨大影响。
防范对策：1. 加强网络安全技术：银行需要使用先进的网络安全技术，提高系统的安全性和可信度。
采用加密技术、防火墙、网络流量监控和入侵检测系统等，确保客户信息不被非法访问。
2. 建立完善的安全管理制度：银行应建立安全管理制度，制定相应的安全政策和控制措施，加强对员工的安全教育和培训，提高员工的安全意识和能力。
3. 加强监管与合规建设：监管机构应加强对网络银行的监管，建立相应的风险评估和监测机制，要求银行按照合规要求进行业务操作，加强网络安全防护，确保客户信息安全。
二、网络诈骗风险网络诈骗是网络银行面临的另一个重要风险。
犯罪分子通过网络手段进行虚假宣传、诱骗客户提供个人账户信息，从而获得非法利益，给客户和银行造成财产损失。
防范对策：1. 增强客户安全意识：银行应加强对客户安全意识的教育和宣传，提高客户对网络诈骗的辨识能力，告知客户在互联网上进行金融交易的注意事项和安全防范措施。
2. 加强系统安全性和可靠性：银行应加强系统的安全技术和风险管理措施，检测并阻止网络诈骗行为，及时发现异常交易并采取相应措施。
3. 建立反诈骗机制：银行应建立反诈骗机制，加强与执法机关的合作，及时报案并采取相应措施追回被盗资金，维护客户和银行的利益。
三、技术故障风险网络银行的正常运行离不开稳定的技术支持，技术故障可能影响客户的正常交易和资金安全，严重影响银行的声誉和客户的信任。
网上银行风险点及防范措施
网上银行风险点及防范措施风险点一：未仔细审核客户身份具体表现：●非客户本人办理●未认真审核客户身份证件的真实有效性、未联网核查客户身份。
防范措施：1、将客户有效身份证件与本人进行核实鉴别。
2、联网核查、对客户有效身份证件真伪进行鉴别。
3、审核客户提供的身份证必须在有效期内。
4、客户办理网上银行业务，填写的申请表、授权书等内容不得涂改，网点操作员必须严格按客户申请的业务种类办理业务。
风险点二：企业网上银行注册资料不全问题具体表现：●申请表要素填写不全或不正确、不完整，缺少企业签章签字。
●客户提供资料的真实性完整性审查不严：客户基本信息与营业执照、事业单位法人证书或组织机构代码证等内容不一致或信息虚假。
●注册账户账号、户名、账户性质等内容与业务系统以及开户行印鉴内容不相符。
●法定代表人、经办人及企业网上银行管理员、操作员的有效身份证件或复印件与本人不符或虚假。
●无法人授权委托书或委托书虚假。
防范措施：1、营业网点必须查验客户有效证件，客户身份识别是银行机构应当履行的法定义务，经办员与复核员必须双人仔细核对客户申请资料的真实性、有效性和完整性，同时做好联网核查工作。
2、需操作员本人持有效身份证件到注册行激活，如需代理代理人必须出具本人有效身份证件原件，持企业出具加盖单位印鉴及管理员和操作员本人签名的回执办理激活，回执中需说明管理员、操作员已经收到证书并要求银行激活。
风险点三：未按规定落地业务，导致客户资金不能及时到帐或造成客户资金损失。
防范措施：经办行应至少指定一名柜员负责定时接收网上银行落地业务交易信息，并进行相关的会计处理。
落地业务的接收和处理要严格按照总省行规定执行，即：落地业务每天至少查询四次，每次查询不得超过两小时，确保客户资金及时到账；处理有加急标志落地业务时，应根据本行业务的实际情况，通过当地业务处理渠道中最快的方式处理；办理撤单业务，应要求客户递交一式两份的书面撤单申请书，申请应详细填写交易要素（客户号、交易日期、转出账户、转入方账号及户名、交易金额、交易流水号、撤销原因等），企业客户要在撤单申请书上加盖账户预留印鉴，个人客户需出示账户凭证的原件及本人有效身份证件，并当面在撤单申请书上签字。
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我国网上银行操作风险分析及其应对措施
作者：刘芳
来源：《中国证券期货》2013年第08期
【摘要】近年来，网上银行发展较快，网上银行在给人们带来巨大便利的同时也蕴藏着操作风险。
网上银行的操作风险主要有技术风险、第三方风险、客户操作风险和内部操作风险等。
为了应对网上银行操作风险，必须加强科技创新，建立操作风险管理体系，加强对客户的指导并完善客户信息，建立网上银行监管体系。
【关键词】网上银行；操作风险；监管
伴随着经济的不断发展，人们对金融服务的需求越来越大，而传统的银行营业网点由于受到时空限制，难以满足广大客户的需求。
将互联网技术运用到银行业务之中，就产生了网上银行。
自从世界上第一家网上银行安全第一网上银行于1995年在亚特兰大诞生以来，网上银行得到迅速发展。
目前，我国已经有非常多的银行推出了网上银行业务，并且网上银行的服务也越来越多样化。
网上银行的出现给人们的生产和生活带来了巨大的便利，但同时，网上银行也隐藏着很多风险，其中一大风险就是操作风险。
一、当前网上银行所面临的主要操作风险
（一）技术风险
技术风险指的是支持网上银行的信息技术不完善所给网上银行带来的风险。
目前网上银行对客户身份信息缺乏有效的鉴别，从而导致他人可以通过各种手段盗用用户的身份信息，以假冒身份进行交易，甚至进行金融诈骗。
网络黑客和病毒也可能侵入网上银行系统，给网上银行的安全带来威胁。
此外，网上银行本身也存在着一些系统缺陷，网上银行依赖于计算机系统，计算机硬件资源容易受到自然灾害或人为破坏，而软件和数据信息也会受到病毒侵入以及非授权用户的复制、删除和毁坏，网上银行所借助的网络系统也未充分考虑安全因素，而网上银行在认证过程中的证书生成、发放和密码设置等环节也存在着一些风险因素。
（二）第三方风险
第三方风险指的是网上银行交易过程中，银行和客户之外的第三方所蕴含的风险。
第三方风险包括服务商风险和银行IT外包风险。
在电子商务过程中，服务提供商可以为银行与客户之间实施交易提供有效的渠道，但我国电子商务起步较晚，服务商为网上银行交易提供渠道的同时，也带来了风险隐患，由于服务提供商服务水平参差不齐，系统保障投入不足，服务商缺乏安全意识以及安全培训欠缺等，致使网上银行存在着很多安全漏洞。
网上银行需要借助IT 技术，但银行不是专业的IT企业，因此商业银行经常将网上银行的IT系统全部或部分外包给
IT服务商，以减轻成本并获得专业的技术支持，但如果管理和控制不当，也会引发风险，这一风险就是银行IT外包风险。
（三）客户操作风险
客户在使用网上银行的过程中，由于安全意识不强，也可能引发风险。
互联网的进步使网上银行得以迅速发展，但是网上银行业务科技含量较高，缺乏相关知识的客户很难正确全面地掌握网上银行的操作方法，客户的操作失误和使用不当也是引发网上银行操作风险的重要原因。
网上银行的大发展使经济能力不同，知识背景各异的人群都可以使用其进行交易，但是这些人科学文化素质和对网上银行的操作能力参差不齐，从而使网上银行客户操作风险的几率增大。
同时，客户在使用网上银行的时候，也会产生道德风险，网上银行交易是虚拟的，而且操作过程倾向于客户自助，由此催生了不少客户的抵赖思想，不承认发生的交易业务，或者隐瞒、改动交易金额。
（四）内部操作风险
由于我国网上银行发展时间较短，还不是很成熟，我国商业银行对网上银行的管理还比较粗放，内部管理和控制存在着很多问题，从而容易产生内部操作风险。
在我国，网上银行缺乏有效的业务组织保障，商业银行的内部审计制度与管理、绩效考评以及审计监管等方面都存在着一些问题，从而引起网上银行的内部操作风险。
二、如何应对网上银行操作风险
（一）加强科技创新
网上银行对网络技术等的要求较高，要应对网上银行操作风险，必须加强科技创新。
商业银行一般利用外部的技术，在技术外包上，商业银行必须加强对引进的软硬件运行环境进行监测，以确保其运行能力以及在国内市场是否适用。
同时商业银行也必须加强网络本身的安全防范，商业银行应该建立强大的网上安全体系，以防止网络犯罪、病毒和黑客入侵等。
当然，商业银行最重要的还是加强自主研发能力，尽快培养专业人才，争取早日研发出具有自主知识产权的核心产品，从技术上摆脱对外部的依赖性，这样才能更好地增强系统的安全性。
（二）建立操作风险管理体系
对于网上银行操作风险，国外银行已经非常重视，但国内银行对其的重视远远不够。
国内银行应该借鉴国际经验，建立有效的操作风险管理体系。
要做到这一点，国内银行首先必须建立起操作风险管理的理念，这就要求商业银行的董事会和高级管理人员必须从战略上重视对操作风险的管理，必须定期核查操作风险管理系统，以确保其有效性，同时树立全体员工的操作风险管理意识，并制定相关政策和程序，进一步管理操作风险。
其次，要构建对操作风险的评
估体系。
在应对网上银行操作风险之前，必须对其进行合理评估，国内商业银行可以根据自身的特点，选择合适的操作风险评估办法，充分全面地评价网上银行不同产品和操作系统中的风险。
最后，商业银行必须加强内部控制，并明确不同部门在风险控制中的责任。
对操作风险的管理不仅仅是风险管理部门的事情，银行内的业务部门、法律部门和审计部门等都对其负有责任，必须加强这些部门的协调与合作，建立起全面系统的内部控制体系，才能有效地降低操作风险的发生。
（三）加强对客户的指导，并完善客户信息
对于如何使用网上银行，我国商业银行应该加强宣传和指导力度，制定相关手册等，并由专人向客户展示网银的使用，以提高广大客户对网上银行使用的熟练性和规范性，减少操作风险。
同时，商业银行也必须建立网上银行客户信息系统，设置客户的基本情况、收入来源、消费习惯、信用程度等，建立客户基本信息的数据库，并对其进行细分与分析，为客户操作风险的评估进行服务。
同时，这些信息还可以用于与工商、税务和海关等其他部门共享，增强信息的使用价值。
（四）建立网上银行监管体系
网上银行属于新生事物，目前对其的监管还远远不够，这也在很大程度上增加了网上银行的操作风险。
对此，必须加强对网上银行的监管，首先要建立市场准入制度，只准许有能力有条件的商业银行开展网上银行业务。
对于监管人员，也必须加强培训，提高他们的素质和业务技能。
同时国家还必须加强相关法制建设，完善有关网上银行操作风险管理方面的法律法规，制定类似于《技术风险管理-PC银行》（美国货币监理署）、《电子银行服务的安全风险管理指引》（香港金融管理局）的法规或指引，补充完善现有的风险管理监管规章体系。
最后，相关部门还必须加强对网络金融犯罪等行为的惩罚和打击力度，维护网上银行秩序。
参考文献
[1]徐学民.我国网上银行操作风险的原因分析及对策[J].行政事业资产与财务，2012（4）.
[2]杨玉民，郑良泽.我国网上银行发展的新风险及对策[J].韩山师范学院学报，2006（2）.
作者简介：刘芳（1989—），女，湖南人，西南财经大学金融学院12级硕士研究生。