招商银行人银行客户占有16
招商银行网上银企对账客户端用户操作手册
招商银行网上银企对账客户端用户操作手册第一步：自助增加网上对账功能请注意：如贵公司已通过银行柜面申请网上对账功能，请跳过此步骤！网银客户端升级安装使用您须通过一网通下载网上企业银行最新版本（版本号：7.7.4.10）或高于此版本安装使用。
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2．在申请画面中点击右下角的“增加”。
3．在业务类型中选择“银企对账”。
4．选择“银企对账”后，界面上方展示可申请开通网上对账功能的账号。
5．选中一条记录后点击中间的“增加”按钮，有多个账号的重复上一步操作。
6．选择好开通对账功能的账号后点击右下角的“经办”，系统展示对账协议，须您阅读并同意后点击“确定”。
7．系统提示经办成功等待审批，需要换另一系统管理员进行审批操作。
8．换另一系统管理员登录后，系统提示有待办事宜，点击“自助申请”审批进入画面，9．在画面中点击右边的“查询”，画面展示需要审批的业务信息内容。
10．确定内容无误后点击右下角“同意”，系统提示功能申请完成。
第二步设置银企对账的业务模式1．对账功能开通后进行第二步业务模式操作设置，选择系统管理――业务管理，进行业务模式设置。
2．在左边列表中选择“银企对账”，点击“增加模式”，系统展示温馨提示内容，请留意。
3．点确定后进入画面，录入模式名称：需自行输入，可以是字母，数字，汉字形式，我行无要求，也可直接写相对应的功能名称，例：支付。
没有经办限制：这个功能指是不是所有的账号都是同样的人操作，如贵公司仅一个账号，两人使用网银，打钩即可；如有多个账号，并且要区分不同人操作，请不要打钩。
银行允许的可用账号：此列表为您申请加入网银的账号，如需使用哪个账号，请将账号挪到左边框。
招商银行厦门分行个贷业务发展现状及市场营销分析
招商银行厦门分行个贷业务发展现状及市场营销分析第2章招商银行厦门分行个贷业务的发展及市场营销现状分析2.1招商银行厦门分行个贷业务发展的内部情况2.1.1招商银行厦门分行发展概况招商银行建立于1987年4月，总部在深圳，是国内第一家企业法人控股的股份制商业银行，做为中国银行金融改革的试点银行。
厦门分行成立于2002年12月，自成立以来，厦门分行积极贯彻招商银行总行“因您而变，因势而变，以客户为中心”的营业信念，坚持服务创新、产品创新、积极开拓市场，在厦门市、区政府领导的支持下，坚持更好、快、优地服务地方人民和企业。
近年来厦门分行各项业务顺利开展，业绩稳步上升，树立良好的品牌形象，企业市场竞争力增强。
累积到2011底，招商银行厦门分行累积授信额达1500亿元，发放贷款额达1000亿元，仅2011年存贷数额均超过200亿元，存贷款增速超过40%，厦门分行各项业务开展飞速发展。
自成立起到2011年底，厦门分行一卡通发放量超过60万张，信用卡接近50万张，已占据厦门银行业市场的三分之一。
未来4年存款规模更要达到400亿元，在中小企业银根收紧的情况下，全国银行业放贷速度递减，2011年厦门分行推广产品创新和开发新业务，积极解救中小企业于“危难之中”，当年对中小企业授信额达到400亿元。
据招商银行厦门分行数据显示，2008年厦门分行自营存款为50亿元，2009年打破100亿元大关，2010年超过150亿元，2011年则增加到200亿元。
厦门分行用5年时间存款规模增加50亿元，第二个50亿仅用2年，第三个50亿用了15个月，第四个50亿仅用12个月，可见厦门分行在业务扩展上飞速猛进，并积极推动厦门、漳州、泉州同城化发展和海西经济建设。
表2.1反映厦门分行资产状况指标，流动性远远高于银监会的最低“门槛”0.25。
厦门分行在总行的领导下，紧紧把握以市场、客户为中心的宗旨，坚持效益、服务、质量、结构协同发展，加快银行零售业务的开展，积极与个人、企业互动，建立可信赖的联系，保持分行资产状况持续良好。
招商银行公司客户信用评级管理办法
招商银行公司客户信用评级管理办法第一章总则第一条为有效开展公司客户信用评级（以下简称评级）工作，规范对评级的管理，特制定本办法。
第二条评级是一种根据客户（包括借款人和担保人）违约可能性（违约率）大小，将客户划分为不同等级的风险分类方法和过程。
它是我行识别、计量、监测和控制信用风险的基础工作，为信用分析、授信审批、贷款定价、贷后管理、经济资本分配与考核等提供重要的支持。
第三条评级系统包括九大行业打分卡和一个违约概率模型，以及与之配套的信息系统和文档。
通过打分卡与违约概率模型的结合使用，可同时得出客户的一个信用分值和对应的违约概率。
第四条列入评级的九大行业分别为：资本密集型行业、轻工制造业、商贸服务业、交通运输业、房地产、建筑业、基础设施与项目融资、通讯及计算机服务业和投资类行业。
这些行业与我行现行使用的客户行业分类之间具有一对多的对应关系。
具体参见《招商银行公司客户信用评级操作手册》。
第五条评级将客户划分为10个等级，从信用由高到低依次为1级、2级、……、10级，分别对应各自定义、对应分值和违约概率区间。
具体参见《招商银行公司客户信用评级操作手册》。
第六条具备以下条件所有公司客户为可评级客户，应进行评级：（一）在我行有信贷业务或有意申请信贷业务的企事业法人；或为他人在我行信贷业务提供担保的企事法人。
只有低风险业务的，可暂不评级。
（二）客户所在的行业属于我行评级体系九大打分卡覆盖的行业范围。
（三）能够收集到最近连续两个年度财务报表，以及评级必需的非财务信息。
但尚未投产的在建项目企业由于尚不足以反映出经营情况，不在可评级客户范畴。
客户所在行业虽属于九大打分卡覆盖范围，但暂时缺少评级所需财务或非财务的必要信息，暂时无法进行评级的，应作为待评级客户，积极收集资料，一旦具备评级条件，应立即进行评级。
客户所在行业不属于九大打分卡覆盖范围，暂不进行评级，但仍要积极收集资料。
第七条评级的基本程序为：评级发起岗收集并输入必须的财务和非财务数据后，预设评级电脑系统进行自动评级，产生自动等级；客户经理和审贷人员可依据信用分析情况评估自动评级的合理性，进行等级更改，依次产生建议等级和有效等级。
招商银行网上银行业务的竞争力发展分析
招商银行网上银行业务的竞争力发展分析【摘要】招商银行作为国内知名银行之一，在网上银行业务领域备受关注。
本文从背景介绍和研究意义入手，深入分析招行网上银行业务的发展现状、竞争对手分析、服务优势、创新技术应用和市场营销策略。
通过研究发现，招行在网上银行业务方面拥有一定的竞争优势，主要体现在服务品质和技术创新方面。
未来，随着互联网和金融科技的快速发展，招行网上银行业务面临着更多挑战和机遇，需要不断提升服务水平和创新能力，不断调整市场营销策略，以保持竞争力。
通过总结，可以得出招行网上银行业务的竞争优势和未来发展趋势，为相关研究和实践提供参考。
【关键词】招商银行、网上银行业务、竞争力、发展分析、现状、竞争对手、服务优势、创新技术、市场营销策略、竞争优势、未来发展趋势、总结。
1. 引言1.1 背景介绍招商银行作为中国领先的商业银行之一，一直致力于提供全方位的金融服务。
随着互联网的快速发展，网上银行业务已经成为现代金融服务的重要组成部分。
招商银行网上银行业务作为其金融服务体系中的重要组成部分，也在不断发展壮大，逐渐成为其在金融市场中的竞争利器。
随着科技的不断进步和金融行业的快速发展，网上银行业务已经成为各大银行提升竞争力的重要手段。
招商银行作为具有雄厚实力和优质服务的银行之一，其网上银行业务发展现状备受关注。
本文将对招商银行网上银行业务的竞争力发展进行深入分析，探讨其在竞争激烈的金融市场中的优势和挑战，为进一步提升其竞争力提供参考。
1.2 研究意义研究招商银行网上银行业务的竞争力可以帮助我们了解当前互联网金融行业的发展趋势和市场需求，有助于我们更好地把握金融市场的脉搏，提高竞争优势。
深入分析招商银行与竞争对手在网上银行业务上的比较优势和劣势，可以为其他银行提供借鉴和参考，帮助它们改善自身的网上银行服务水平，提高服务质量和客户满意度。
研究招商银行网上银行业务的竞争力发展还可以促进金融科技创新，推动金融行业向数字化、智能化方向发展，为金融行业的持续健康发展提供有力支撑和引领。
招商银行个人贷款“随借随还”业务管理办法
招商银行个人贷款“随借随还”业务管理办法附件招商银行个人贷款“随借随还"业务管理办法第一章总则第一条为大力推动我行个人资产业务的发展~增强我行个人资产业务的市场竞争力～总行依托个人资产系统研发了个人贷款“随借随还”功能~并根据其特点和本行相关制度制定本办法。
第二条本办法适用于各分支机构开展“随借随还”业务.“随借随还"适用于在我行办理了个人住房循环授信业务的客户申请使用．第三条“随借随还”是指我行个人住房循环授信业务的客户在与我行签署相关协议后~可以通过我行网上银行和电话银行等电子渠道自助办理借款或还款业务的功能~具体包括自助借款、自助提前还款和自动提前还款三项功能.其中选择开通自动提前还款功能、设臵自动提前还款专户后~存入该账户的人民币活期存款每天由系统自动扣划用于提前偿还贷款本金．第四条自助借款功能是针对住房循环授信额度开通的功能~自助提前还款和自动提前还款功能是针对授信项下贷款开通的功能。
第二章申请对象和条件第五条申请对象为具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力的自然人～同时应满足以下条件：1,一,在我行办理了最高额抵押的住房循环授信业务~且授信额度当前处于有效状态。
,二,具有稳定的职业和收入来源~具有按期偿还贷款本息的能力．各分行应谨慎选择客户类型～对于小自营业主等从事不稳定职业、较易出现经济纠纷~导致抵押房产被查封的客户~应审慎办理~即使开通自助借款功能~也应对自助借款额度比例进行严格控制。
,三,在我行个人资产系统当前无拖欠～在“个人信用信息基础数据库”中当前无拖欠~近6个月没有出现超过15天以上的拖欠记录~没有出现超过３0天的拖欠记录.如因其他非个人信用原因造成拖欠的～应提供书面证明.第六条经办行应与申请人约定~开通住房循环授信业务的“随借随还"功能后～原则上５年内不得撤销以我行为抵押权人的最高额抵押,如确需撤销抵押登记～应提前1个月通知我行～并应向我行支付违约金.违约金的具体收取标准由各分行自行确定．第三章业务基本规定第七条贷款币种仅限人民币。
招商银行客户服务满意度调查
招商银行客户服务满意度调查1、工作人员的服务态度？【单选题】○ 满意○ 较满意○ 一般○ 较不满意○ 很不满意2、业务办理的效率？【单选题】○ 满意○ 较满意○ 一般○ 较不满意○ 很不满意3、工作人员业务处理的准确性？【单选题】○ 满意○ 较满意○ 一般○ 较不满意○ 很不满意4、对该银行的电子银行（网上银行、手机银行、电话银行）的使用满意程度？【单选题】○ 满意○ 较满意○ 一般○ 较不满意○ 很不满意5、对该银行的硬件设施的设置和使用感到满意么?(例如ATM.取号机.自助开卡机等) 【单选题】○ 满意○ 较满意○ 一般○ 较不满意○ 很不满意6、网点的环境、内部设计？【单选题】○ 满意○ 较满意○ 一般○ 较不满意○ 很不满意7、该银行的工费、年费、账户管理费、手续费（如跨行、跨地区取款）的收取？【单选题】○ 满意○ 较满意○ 一般○ 较不满意○ 很不满意8、对该银行投诉通道畅通性的满意度？【单选题】○ 满意○ 较满意○ 一般○ 较不满意○ 很不满意9、对该银行处理投诉时间及结果满意度？【单选题】○ 满意○ 较满意○ 一般○ 较不满意○ 很不满意10、您选择该银行的原因？（多选题）【多选题】□ 该银行值得信赖□ 实力雄厚形象良好□ 良好的服务质量与态度□ 金融产品及服务多种多样□ 网点众多使用便捷□ 服务设施安全齐备□ 其他11、请问您觉得该银行应该在以下哪些方面做出改进呢?(多选题，最多选三项) 【多选题】□ 增加人力,提高效率□ 增加自助设备,方便大众□ 更新产品种类,增加选择□ 良好的服务质量与态度□ 降低资费,合理定价□ 增加收费透明度□ 改善营业厅环境□ 其他12、您对该银行的建议是？【填空题】________________________13、您的性别？【单选题】○ 男○ 女14、您的年龄？【单选题】○ 20岁及以下○ 21-30○ 31-40○ 41-50○ 51岁及以上15、您的受教育程度？【单选题】○ 初中及以下○ 高中○ 大学（包括大专和本科）○ 硕士及以上16、您的职业是？【单选题】○ 行政/事业单位○ 国营（包括集体）○ 私营○ 工人○ 农民○ 个体户○ 学生17、您的个人月收入？【单选题】○ 2000元及以下○ 2001-3500元○ 3501-5000元○ 5001-8000元○ 8001以上。
招商银行提高客服满意度方法
招商银行提高客户忠诚度的方法招商银行提高忠诚度主要是以VIP服务为主抓住了银行消费的大客户才能更好的提高他的利益.在加上他的积分系统比较完善可以兑换很多产品。
还有养老金理财服务。
一VIP服务“金葵花”理财：面向个人高端客户提供的综合理财服务体系，涵盖负债、资产、中间业务及理财顾问。
银行的网店开设专门的楼层给VIP客户，刷卡进门，进门后享受“一对一”服务。
同时招商银行“金葵花”贵宾随时可以拨打40088-95555享受一站式高端客户服务，这个贵宾服务专线融合了最全面的非现金类个人银行理财业务，使客户不必亲临招商银行，即可享受注入投资、理财、出行、休闲等一系列服务。
包括的服务有：（1）各类银行咨询业务：客户不必亲临招行网点，只需一个电话便可获得专业的业务咨询、产品咨询、产品使用指导、技术支持、投诉处理等全方位银行咨询类业务，使客户免去银行奔波的烦恼。
（2）交易及投资理财服务：招行安排了专业的交易及投资理财团队，帮助客户打理注入：转账汇款、国债基金交易、受理理财、自主贷款。
电话支付、各类缴费等银行交易及投资理财类服务。
（3）贵宾登记服务：招行在全国30多家主要机场提供贵宾登机服务。
电话预约以后客户就可以获得贵宾厅免费使用、专属安检通道指引、便捷登机等贵宾服务。
（4）商务出行服务：包括遍及全球各主要城市的机票和酒店预订、支付、配送等一条龙服务：高尔夫球场及练习场预约服务。
（5）贴心提醒服务：按时提醒客户所定事宜，或者随时随地向客户的亲朋好友表达心意。
招商银行VIP客户管理存在的问题：（一）VIP客户价值优先取向存在误区招商银行银行区别VIP客户的假设前提是他们能为银行带来更多更长久的价值增值，但是实际基本上都是根据客户的存款额度或者个人金融资产额度来划分各级别的客户。
实际上，在招商银行划定为VIP的客户中，绝大部分客户使用银行仍然只是为了使用活期和定期储蓄业务，真正在银行进行投资交易的只达到22％。
也就是说招商银行现有的VIP客户，这并不是银行真正想留住的高盈利客户。
招商银行VIP客户管理的研究
招商银行VIP客户管理的研究Lee.【摘要】银行要想在激烈的市场竞争中赢得高端VIP客户的长期信任和合作，必须做好客户关系管理工作，针对VIP客户开展的优质服务集中体现了营销服务创新意识，对于提升客户的忠诚度，增强核心竞争力有着积极意义。
【关键词】VIP客户管理；竞争；客户价值优先取向；普通客户【引言】随着银行业对于重点客户的日益重视，争夺高端客户成为各家银行共同认可的业务拓展路径。
但是，究竟应当如何争取这些高端客户，不同银行采取的措施并不一样，效果当然也有较大的差异。
我们应该看到中国加入WTO后，不仅要面对国内各家商业银行的竞争，同时我们也将面临着同外资银行展开激烈的竞争。
可以肯定，竞争的结果将是对个人客户市场的重新分割。
因为，对21世纪的银行业来说，最重要的不是资产概念，而是客户概念，谁掌握了客户谁就掌握了市场和未来，谁就掌握了财富的源泉。
银行业的竞争在本质上是服务的竞争，服务作为价值链上的重要环节，是现代银行业核心竞争力中不可缺少的重要组成部分。
当前经济发展迅速，各大银行之间的差异越来越小，彼此之间竞争越来越激烈，为了扩大竞争优势，银行推出了许多营销创新方式。
除了在信息技术、经营管理方式、企业文化等方面的创新之外，优质服务的创新成为重要的竞争手段。
其中针对VIP（Very Important Person）客户开展的优质服务集中体现了营销服务创新意识，对于提升客户的忠诚度，增强核心竞争力有着积极意义。
银行VIP客户的内涵：基于世界发展的不平衡，19世纪末期与20世纪初期，意大利经济学家兼社会学家弗利度·帕累托提出了80/20原理，即在任何情况下，营销事情的重要因子通常只占少数，不重要的因子占多数，因此能否控制具有重要性的少数因子是成功的关键。
在这种意义下，为了应对激烈的市场竞争，银行对客户资源进行了细化，区分出重要客户和普通客户，将20％的重要客户定位为VIP客户。
VIP客户虽然在数量上占据所有客户的比率较少，但是却占据了较多的销售额，所以银行反馈给他们价值和时间的优质服务，以获取“二八原理”所能创造的核心利润。
招商银行竞争力分析
1
第一章 商业银行竞争力的评估体系
第一章 商业银行竞争力的评估体系
第一节 相关评估体系的比较和借鉴
一 世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理开发学院的竞争力评价方法 世界经济论坛 WEF 和瑞士洛桑国际管理开发学院 IMD 是最权 威的竞争力研究机构 其竞争力的评价原则 方法和指标体系等已经逐渐 得到认可 其公布的 世界竞争力报告 在国际社会产生了巨大影响 从 1991 年开始 它们对指标要素根据研究内容作了较大的调整 用八个 要素集中说明一国的国家竞争力 这八大要素分别是 国内经济实力 国 际化程度 政府管理 金融环境 基础设施 企业管理程度 科学技术 人口结构素质 其中金融环境主要是用以测试资本市场以及金融服务的绩 效 主要包括金融有效程度及资本市场的多样化和效率 本要素所包括的 典型性指标有 描述一国资本市场性质的金融可替代性 利率 资本市场 表现和银行规模 风险资本的有效性和资本市场对企业需求的反应等 标 志着资本市场对企业家冒险的有利程度 为了分析一国竞争力的未来趋 势 国际竞争力研究报告 还用 商业信心 作为判断竞争力的一个重 要指标 总的来说 WEF 与 IMD 针对八大要素建立起一个较为全面的指标体 系 此指标体系分为两大类 一类是可测度的指标 其数据从各国的统计 资料或国际统计资料取得 称为硬数据 另一类是对竞争力问题的认识和 判断的指标 其数据从专家调查问卷得到 称为软数据 经验表明 与滞 后一期的硬数据相比软数据更能反映竞争力的最新动态
美国银行监管当局推出骆驼体系的初衷 只是用于监管的需要 对
2
第一章 商业银行竞争力的评估体系
银行进行评级打分 但由于这五项要素涵盖了银行的经营情况 且分类科 学 因而得到了西方银行界几乎所有分析师的认可 使得骆驼评级体系的 五要素成为银行财务分析框架的五个析
招商银行客户等级划分标准
招商银行客户等级划分标准
招商银行客户的等级划分标准通常包括以下几个方面：
1. 应用客户级别划分标准：根据客户配合度、活跃度、管理质
量等方面的指标进行划分，通常分为普通客户、主力客户、重点客户
和优质客户等级。
2. 客户贡献度划分标准：根据客户在银行购买金融产品、办理
业务的频率和规模等方面的贡献程度进行划分，通常分为低贡献客户、中贡献客户、高贡献客户和超高贡献客户等级。
3. 资产规模划分标准：根据客户在银行的存款、贷款、证券投
资和理财产品等方面的资产规模进行划分，通常分为小额客户、中等
客户、大额客户和尊贵客户等级。
4. 信用评级划分标准：根据客户的信用历史、还款能力和违约
风险等方面的评估结果进行划分，通常分为优秀客户、良好客户、一
般客户和风险客户等级。
需要注意的是，不同银行的客户等级划分标准可能会略有差异，
具体以招商银行的规定为准。
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招商银行人银行客户占有16%总资产
尹娜/文
金融危机后，很多外资私人银行客户因为在购买的产品上损失惨重，而折回中资私人银行进行理财
2月18日，北京，被一场春雪覆盖，空气相当寒冷。
理财周报记者专访了前来北京领取《欧洲货币》“中国区最佳私人银行”奖项奖的招商银行(14.37,-0.16,-1.10%)副行长唐志宏及该行私人银行部常务副总经理王菁女士。
在刚刚揭晓的《欧洲货币》杂志第六届“最佳私人银行与财富管理”的年度评选中，招商银行荣获了中国区最佳私人银行奖(Best Private Bank in China)。
此奖项是私人银行与财富管理业务在中国金融市场的唯一综合性大奖，综合评价了所有在中国开办私人银行业务的中外资银行的综合服务能力。
相比于屋外的寒冷，唐志宏谈到的招行私人银行发展现状，则给当前中国国内私人银行市场点燃了一把火焰。
唐志宏表示：“招行零售银行的高端客户和私人银行客户快速发展，从几个数据就能体现：从2005年到2008年，三年时间，招行金葵花客户数占客户总数的比重翻了一番；仅2008年，私人银行客户数比过去整体累积的总数增加35%。
”
面对记者比较关心的“招行私人银行从2007年8月推出至今，是否已经开始盈利，或还是赚名声的亏本买卖？”唐志宏显得踌躇满志：“招行私人银行客户数量占客户总数的不到0.02%，大概在0.016%，而私人银行客户总资产占客户总资产的比例却差不多到16%。
这么小的客户占比和这么大的资产量，盈利是肯定的。
”
评价体系彻底转变“老师”“学生”位置互换
唐志宏说，在招行私人银行成立之前，他花了一整年时间不断地考察国外的不同私人银行。
刚开始的时候感觉像“盲人摸象”，去考察一家看明白一点，到后来才逐步认清私人银行的本质。
“看清楚之后，我们在开始做私人银行之前，就对整个零售银行的评价体系进行了改革。
”
招行零售银行的改革从评价体系开始，将过去传统的考核存款、贷款、基金代销、理财产品等，以产品为导向的评价体系，彻底改变成以管理客户总资产规模的评价体系。
“也就是说，只要客户在招商银行的总资产在增加，不管是什么资产在增加都可以。
这样就为以后客户经理为客户做资产配置，打开了充分的心理空间和操作空间。
”
客户经理会根据客户的需求，确保客户在银行的总资产不断增加，从而有效防止了不正当销售和以产品为主不顾客户风险承受能力的激进的营销模式。
在这一轮金融危机的洗礼中，很多外资私人银行客户因为在购买的产品上损失惨重，从而折回中资私人银行进行理财。
谈到这一点，唐志宏笑着说：“过去这些外资银行都是我们的老师，但是他们在中国发展的时候，却没有按照私人银行最本质的发展逻辑，太注重销售产品，却没有为客户平衡的配置资产。
而且我还观察到一个问题，他们与投资银行的结合得太紧密了，由于投资银行的目的就是销售产品，这种作风无疑会影响到私人银行的运作，也埋下了风险隐患。
”
唐志宏对记者说：“这一轮金融海啸过后，现在外资银行的客户纷纷往中资银行转移，我们现在是帮‘老师’管理客户；而外资私人银行客户经理也纷纷往中资银行跳，所以我们还要帮‘老师’管理客户经理。
”
私人银行的理念之争
在此次金融危机中，外资银行从过去高高在上的位子跌落下来，信任度受到前所未有的挑战，客户与客户经理纷纷转战中资银行，而中资银行基本都成立起了自家的私人银行，中资私人
银行之间的布局之争日渐激烈。
面对竞争，唐志宏说：“这种竞争是无处不在的，但归根到底，是理念的竞争。
”
唐志宏认为，一些私人银行在成立之时就提出，会有专门属于私人银行客户的理财产品。
实际上，这就是一种理念没有完全转换过来的表现。
“没有什么产品是一家独有的，大家都可以有PE产品，都可以有艺术品产品，也就是说公开的市场是不存在银行间的私人银行专属产品。
”
唐志宏续道：“当然，银行可能会专门针对高端客户设计一些高风险产品，但是不能说那就是私人银行的专属产品。
因为大家都知道，普通客户有高风险偏好，私人银行也有低风险偏好。
”
唐志宏也表示，仅有理念还不够，想要摆脱过去那种零售银行以产品和销售为主的传统理念是非常困难、痛苦的过程。
特别面对市场其他横向比较项目，如存贷款、基金、产品等的强大压力，理念转换的决心也饱受考验。
低利率下，零售业务至关重要
“招商银行是最早自觉主动进行经营战略调整的银行”。
唐志宏说：“而从上一轮宏观调控之中我们也看到，央行在不断调息，每一次调息都在改变利率形成机制。
”
“当利率自由化趋势明显时，过去由中央银行定价的垄断价格会被打破，这将意味着银行利差的急剧下降。
当利差缩小时，银行如何来保持自身的利润率，零售业务就变得至关重要了。
因为零售业务很大一部分是中间业务，也就是非利差业务。
”
除了观念之外，唐志宏认为，观念还需要人执行。
因为发展得早，现在招行已经具备中国做零售银行最好客户经理队伍。
唐志宏说：“最开始，我们的信用卡队伍，是各家银行集中挖角的对象；三年前，招行支行行长和公司银行客户经理是各家银行挖角的对象；现在，各家银行集中对付的是招商银行零售银行的客户经理。
”
尽管有人来挖角，唐志宏在培养人才方面仍旧下大力气。
招行从境内外引进一批以投资顾问、产品经理为主的专家，总行的团队有大陆、台湾、香港、新加坡各地人士，还有境内证券、保险各界专家。
“我们还对现有客户经理加速培养，把私人银行客户经理送到香港培训，把零售银行客户经理送到新加坡培训。
”。