欠发达地区农户信贷需求与约束研究
我国欠发达地区农户小额信贷需求现状及其影响因素研究——来自1812户农家调查结果的实证分析
金融活动的主要渠道 （２ ８ 。从资金借贷状况看 ，６１％的家庭有过借款经历 ， ４ ． ％） ７ ７． ０ 只有 ４ ． ％的农户在当 ５３ ０
２０ ） ０７ 。但他们还没有真正脱离农业生产 ， 印证 了黄宗智的“ 半无产化” 理论 。
（ 农户需求额度。调查发现 ，６ 笔农信社小额信贷的资金总额约是 ５ ．万元 ， 三） ３７ ４ ６ 平均借款规模约为 １８ ８ ． ４７ 元 授信额度集 中在 ３０ — ００ ００ ８０ 元之间。１ １ 户农户提供未来贷款需求额集中在 ２００ ５００ ， ｌ９ ００ — ００ 元 主 要用于做生意 、 建房和子女教育。农户生产不再局限于传统的粮食种植 ， 而是经济作物 、 特色养殖 、 做生意 、 运输等多元化经营 ， 如果从事养殖业、 做生意要 比打工能得到更高的收入 ， 么农户更愿意投资于非农生产 那 和商业活动 ， 由此带来更多潜在 的信贷需求 。 （ 农户借贷担保抵押情况。 四） 农户取的借款的主要方式是担保贷款（５ ３ 和小额信贷 （６ ０ 。大 ４ ． ％） ８ ３ ． ％） ８
２ ９
《 西部金ａ）ｏｏ ２ Ｉ 年第２ 期 ．
Ｄ ＝ｆＰ， Ｙ， ， Ｃ， Ａ） （ Ｍ， Ｓ０， Ｎ，
其中： Ｄ为农户的小额信贷需求， Ｐ为家庭规模 ， Ｍ人情开支， Ｙ为家庭经济状况 ， 代表农户承包土地的 ｓ 规模 ， ｃ反映文化程度 ， ０为年龄， Ｎ是以前农信社借款 ， Ａ反映第三类因素。
部分农户认为贷款程序复杂（８ ， ２％）缺乏担保或抵押（７ 和利息过高（５ 。那些没有农信社借款的农 ２％） ２ ％） 户， 一方面 ， 他们认 为借款利息过高， 自己缺乏经济基础而无还款能力 ； 另一方面， 一些农户认为缺乏关系不
农村经济发展中的农户信用问题与对策
农村经济发展中的农户信用问题与对策随着城市化和工业化的快速发展，农村的经济也逐渐呈现出多元化和现代化的趋势。
然而，在农村经济发展过程中，我们不得不面对一个严峻的问题，那就是农户信用问题。
农户信用问题对农村经济发展的推进产生了明显的阻碍。
因此，我们必须认真研究这个问题，并提出适当的对策。
一、概述农户信用问题的现状和影响农户信用问题是指农村居民在经济活动中的信用状况。
目前，农村信用问题主要表现为信贷风险高、信用评价不合理、信用体系不完善等方面。
这些问题不仅直接限制了农户获得贷款的渠道和金额，还限制了农产品的销售渠道和价格。
这不仅导致了农户收入的下降，还限制了农村经济的发展空间。
二、分析农户信用问题的原因农户信用问题的产生与农村经济特点、农村金融体系和信用评估体系密切相关。
首先，农村经济特点决定了农户信用问题的复杂性。
农户在经济活动中往往涉及到多元化的农业生产，关系到自然因素和市场因素，信用风险相对较高。
其次，农村金融体系的不完善和不合理也是农户信用问题的原因之一。
在农村，金融机构的服务覆盖率相对较低，缺乏专门的农村金融机构。
这导致了农户在融资过程中面临的困难和压力。
再次，信用评估体系也存在问题。
当前的信用评估方法主要依赖于农户的固定资产和收入状况，忽略了农户潜在的经营能力和风险承受能力。
三、借鉴国内外案例，总结有效解决农户信用问题的对策国内外对农户信用问题的研究已经取得了一些有效的解决对策。
我们可以借鉴国内外的经验，总结出以下几点：建立完善的农村金融体系，包括设立专门的农村金融机构、扩大金融服务的覆盖范围；推动信用评估体系的改革，重点关注农户的经营能力和风险承受能力；加强对农村信贷的管理，提高信贷审批的透明度和科学性；开展农村信用培训，提高农户的信用意识和信用水平。
四、探讨农户信用问题对农村经济发展的影响农户信用问题对农村经济发展的影响是多方面的。
首先，农户信用问题限制了农户的融资渠道和金额，使农户在经济活动中面临更大的困难和风险。
欠发达地区信贷承载弱化的原因及对策分析
欠发达地区信贷承载弱化的原因及对策分析1. 经济基础薄弱：欠发达地区的经济基础相对较薄弱，产业结构单一，主要以传统农业或简单加工业为主，缺乏高附加值的产业和创新型企业。
这种经济结构的不平衡导致了产业发展水平低，企业经营状况较差，信贷承载力自然也就较弱。
2. 资金供给不足：欠发达地区的金融资源和资金供给往往不足，银行和其他金融机构的网点和业务覆盖范围有限，贷款额度和贷款利率也相对较低。
这使得企业和个人的融资需求无法得到满足，信贷承载力自然也就受到了限制。
3. 风险控制能力有限：欠发达地区金融机构的风险控制能力相对较弱。
由于经济基础薄弱和产业发展水平低，企业的经营状况不稳定，借贷的风险较高。
金融机构往往难以准确评估和控制这些风险，导致对欠发达地区信贷的投放有所顾虑，信贷承载能力受到限制。
针对欠发达地区信贷承载能力弱化的情况，可以采取以下对策：1. 支持创新创业：通过加大对欠发达地区创新型企业和创业者的支持力度，帮助他们获得更多的创业资金和金融支持。
可以设立专门的创业扶持基金，提供贷款和风险投资，鼓励创新创业，促进欠发达地区经济的转型升级。
2. 加强金融服务的普惠性：增加金融机构的网点和业务覆盖范围，提高金融服务的普及程度。
可以设立金融小额贷款公司、农村合作银行等机构，为欠发达地区的农民、个体工商户和小微企业提供更加灵活和便捷的金融服务。
3. 加强金融风险管理：完善欠发达地区金融机构的风险管理制度和能力，提高风险评估和风险控制的能力。
可以加大对金融机构的培训和监管力度，提高其对欠发达地区的信贷风险的认识和应对能力，减少对欠发达地区信贷的担忧和限制。
4. 建立信用体系：建立完善的信用体系，提高欠发达地区的信用环境和信用水平。
可以通过建立信用数据库，记录和评估个人和企业的信用情况，提供更加准确和客观的信用评估，降低信贷风险，提高金融机构对欠发达地区信贷的投放意愿。
贫困地区农户信贷有效需求不足的原因及对策
回。 通过调查发现 ， 贫困地区农户信贷需求较过去更为旺盛 。
表 现 为 需 求 多 层 次 、 构 多 样 化 、 效 性 和合 理 性 不 足 的趋 结 有
势 。 时 ， 种 种 因 素 的 制 约 ， 大 农 村 地 区 的 信贷 需 求 难 以 同 受 广 得 到 充 分 满 足 ， 当 前 西 部 大 开 发 和新 农 村 建 设 的 资 金 需 要 与
（ ） 大对 农 村 地 区 支 付 结 算 知 识 的 宣 传 力 度 ， 高 农 五 加 提
民群 众 的 认 知 度 。从 调 查情 况看 ， 大 乡 镇 农 村 用 户 还 不 熟 广 悉 银 行 的 大 多 数 支 付 结 算业 务及 支 付 工具 。 金 融 机 构 应 持 各
推 广 应 用 网 上 银 行 、 话 银 行 等新 型 支 付 工 具 ， 低 农 村 地 电 降 区现 金 支 付 比例 ， 实 提 高 农 村 地 区 的 支 付 服 务水 平 。 切 （ ） 设 良好 的支 付 清 算 环 境 ， 养 农 村 居 民使 用 非 现 四 建 培 金 支 付工 具 。银行 业 机 构要 提 高 对 非现 金 支付 风 险防 范 工 作
相悖 ， 待 关 注 和 解 决 。 亟
一
、
贫 困 地 区农 户 信 贷 需 求 的 主 要 特 点
（ ） 当 部 分 农 户 对正 规 金 融 的认 识 存 在 误 区 ， 弃 信 一 相 放
贷 支 持 的 占比较 高 。 随 着 电视 的 普 及 和 网 络 逐 步进 入 乡村 ， 大 农 民的 视 野 广 也 日益 开 阔 。但 在 落后 地 区 。 有相 当部 分 的农 民对 金 融 业 仍 务 和 金 融 知识 缺乏 必要 的 了解 ， 他们 往 往 会 因畏 难 而 放 弃 向
欠发达地区金融服务“三农”问题分析
欠发达地区金融服务“三农”问题分析摘要:本文立足于当前金融支持“三农”的供求关系,从信贷资金的供给、需求、外部环境三方面深入分析了金融支持“三农”的困难所在,就如何化解资金供求矛盾提出了相应的对策建议。
关键词:金融三农研究资金是解决“三农”问题的“瓶颈”之一,信贷资金投放是建立在特定的供求关系基础上的,金融机构只有切合农户的实际需求,设计并提供合适的信贷服务产品,才能实现信贷资金的有效投入和合理使用。
一、农村信贷资金投入的制约因素(一)金融机构方面1、金融体系缺陷。
从理论上讲,目前已构造了一套较为齐全的农村金融机构体系。
然而实践中,农村金融体系改革正处于调整、探索阶段,金融支持“三农”力度远不够。
农业银行已转向商业化运作,重视经营效益,并撤消所有乡镇网点。
据统计,1998年以来,柳林县农业银行、信用社累计撤并农村基层营业网点23个,降幅达54.9%,机构覆盖面减少。
2、农信社治理结构不完善。
经过改革,农村信用社的所有股本金(资本金)变为民有性质,按照法人治理结构的基本原理,利用“三会”制度来保证股东的利益,从而实现农村信用社服务“三农”的宗旨。
然而事实上,农村信用社的理事会、监事会及高级管理人员的产生均为自上而下由行政命令产生,“三会”制度只是形式。
3、金融服务的品种单一。
目前,农村信用社只有存贷两项业务,而贷款主要以小额农贷为主,支持的范围主要在农业生产领域,而目前农民的资金需求呈多样化趋势,不仅限于农业生产领域资金需求,也包括农民生活消费领域的资金需求,农民的生活消费主要以房屋建筑、婚丧嫁取,子女入学等消费支出尤为集中、这些多方面的消费需求,无法在农村信用社得到资金扶持,使农民的部分资金需求转向民间借贷。
(二)“三农”自身方面1、“三农”承载贷款能力有限。
农业作为弱势产业,具有高投入、高风险、低产出和分散经营的特点,弱化了金融支持“三农”的积极性。
一是农业作为产业发展链条的起始阶段,为经济发展提供原材料,生产环节由一家一户的农民组成,没有形成产业集群,再加上,这几年,自然环境严重恶化,导致干旱、洪涝等自然灾害频发,这对于靠天吃饭的农业经营的风险系数大大增加。
欠发达地区农村有效信贷需求的差异性研究
主体产生的影响是长期 的， 自身能力约束和外部 而 环境制约对农村经济主体 的短期影 响更 明显 有
需求的满足造成直接影响的便是经济主体 的预算约
束 ， 就是经 济主体 消费金 融服务 的支付 能力 ， 经 也 如
济主体的现金流状况等。经济主体在 自身能力约束
下 形成对 需求 要 素 的取 舍考 虑 ， 时表 明 金 融产 品 同 之 间存 在 通 过 要 素 的 不 同组 合 进 而 相 互 替 代 的可 能 。这 种解释 也在 客观上说 明了需求 差异 的形 成与
从功能论的角度看， 有效信贷需求的存 在是信 贷供给产生 的原因， 是经济发展需求催 生的结果。
我 国农村 有效 信 贷需 求 主 要包 括 农 村 发展 需 求 、 农 业 生产需 求 以及 农 民生活需 求三 个层 面 。在追 求 利
自身能力约束之间存在着必然关联。
（ ） 三 需求偏好
信贷需求差异是经济主体由于外部环境和内部 原因导致的对金融服务 的特殊需求 ， 在实 际中表现 为经济主体对各金融产品要素需求偏好的不 同。不 同经济主体的需求偏好分为三种 ： 同质偏好、 分散偏 好和集群偏好。需求偏好体现了经济主体的价值取 向， 受到经济主体外部环境和主客观条件 约束等影
响。在此基 础上 ， 经济 主体基 于利 润最 大化 目标 ， 形 成对 金融 产 品的主观排 序 和优先满 足顺 序 。在不 同 的价值标 准和 风 险 承受 能力 下 ， 同经 济 主体 对 金 不 融 服务构 成要 素 的需 求 迫切 程 度 不 尽 相 同 ， 最终 表 现 出差别 迥异 的需求倾 向。 以上 三个 因素 ， 不 同农 村 经济 主体 行 为具 有 对
收 稿 日期 ：０ ８— ８— ２ ２０ ０ ２
当前农户信贷约束与破解问题探析
成为金融服务 的空 白点 。调查显示 ：农 户贷款开始 向 部分个体私 营经济较 发达村集 中 ，累计 贷款额度最高
的 前 三 个 村 占 到 全 部 样 本 村 贷 款 总 额 的 ６ ． ％。 富 ９ ５ ２ 裕 的农 民 相 对 容 易 得 到 金 融 服 务 支 持 ，发 展 会 更 加 容
求 ，使其 一部分 被迫退 出信贷市场而转投 民间借贷 。
二 、 农 户信 贷 约束 原 因 的 实证 分 析 农 户 信 贷 约 束 有 供 给 和 需 求 两 方 面原 因 。从 供 给 角 度 看 ．农 村 金 融 资 源 短 缺 和 金 融 服 务 质 量 差 制 约 着 农 户 融 资 ；从 需 求 的 角 度 看 ，信 贷 约 束 的根 本 原 因在
形 成 信 贷 需 求 的农 户 ，表 明 目前 农 户 融 资渠 道 不 畅 。 ２ 申请 贷 款 未 通 过 审 批 的 农 户 占 比较 高 。 样 本 农 ．
户 中 ，１ ． ％的农户 因为经济条件和缺乏抵押 担保等 ８７ ６ 未 获得 贷 款 ；即便 在 已经 获得 贷 款 的农户 中 ．也 有
２ 农 村 金 融 服务 价 格 过 高 。调 查 显 示 ，样 本 农 户 ．
农 户 贷 款 余 额 变 化 不 是农 户 承 贷 能 力 变 化 ３ 的 Ｇ ５ ３ ｌ ．５ ３ ２ ６ ０７ ４ １ ｒｎ ｅ 原 因 ａｇ ｒ
在欠发达区域发展农村资金可行性研究
在欠发达区域发展农村资金的可行性研究摘要：农村资金作为新时期、新形势下缓解和改善农村金融服务供需矛盾、激活农村金融市场竞争和活力的新兴力量之一，在促进新农村建设、农业产业化、农民自我发展等方面具有深远意义和影响。
因此，研究如何在欠发达区域发展农村资金就变得极具价值，笔者就从当前国内欠发达区域的实际情况出发，简要分析一下发展农村资金的可行性。
关键词：农村；农村资金；区域经济1 国内欠发达区域的基本情况分析在我国大部分区域基本都是能够享受到银行机构提供的储蓄、汇兑等基本金融服务，但由于存在诸多区域因为位处偏远，区域经济经营规模小，虽当地人口数量不大，但单个资金需求数额较大，导致对各类用途的信贷资金总体需求强烈，如果单靠当前已有的区域银行机构的力量已经不能完全满足该区域的需求，表现有：1.1 金融机构数量及人员少整体来看，诸多欠发达区域的金融系统整体功能不健全，城乡金融服务差距较大，多样化的农村金融需求势必无法得到完全满足，必将制约农村经济的发展。
1.2 金融服务供给不充分在诸多区域存在着存款大于贷款的普遍现象，这表明不仅相当多的资金没有留在本区域内使用，而且即使留在了该区域的资金也不可能完全投放到农（牧）业和农户中。
1.3 金融服务需求低、成本高由于欠发达区域人口稀少、居住分散、交通不便，且大部分居民生活贫困，其主要的金融服务需求主要表现为领取政府低保、救济、惠农补助金及相关存贷汇等基本金融业务，导致银行机构运营成本高，盈利空间狭小，少数金融网点难以达到经营保本点。
1.4 金融资金供需矛盾突出一是供应渠道单一，除信用社信贷资金投入外，其他融资有限；二是农村金融资金主要投放到传统农业、畜牧业、种植业等弱势产业，资金面临的市场风险、自然风险比较突出。
2 可行性分析2.1 发展区域经济离不开区域金融的支持诸多欠发达区域的基本都是因为环境都非常艰苦、自然灾害很频繁、所以发展很滞后，并且发展区域经济难度也非常大、困难非常多。
我国欠发达地区农村金融信贷面临的问题及对策
借款规模 、 借贷期限 、 资金用途 等方面 都表现出多层次的特征 。 农 户家庭收入 水平 、 文化程度 、 年龄 等因素对农 户借贷行 为都
手续 复杂 、 利率高 、 离居住地远等诸 多不 利因素 ， 农民对在 导致
正规金融信贷机 构贷款的意愿降低 。因此 ， 小农经济长期 、 天然 地和 民间借贷相结合 ， 成非正规金融借贷在农村市场 上的繁 造 荣 。表 １ 列举了 ２０ 年样本家庭 的借贷来源 ， ０８ 农村家庭从他们 的亲戚 、 朋友 、 邻居及其他渠道处的借款最 多 ， 接下 来是从农村 信用合作社借款 ， 从国有商业银行借款的农户数 不到样 本家庭
剂和 塑料薄膜 等 ， 些所要求 的金额都是相对 较低 的 ， 生活 这 而 需要主要是维持基本生活和教育 、 医疗等 ， 需求数额也不大。研 究表明农户借款大 多以小额为主 ，００元以下的单笔借款 占所 ５０
在农村借贷 中， 资产抵押是其 中一个重要 的环 节。但是欠 发达 地区 ， 农户的资 产往 往很有限 ， 真正 能用于抵 押的 资产只 有房 产、 土地承包经营权以及农机具等 。但是这 些资产都具有 变现难且价值低的特点 ， 因此用这些资产作为抵押进行 贷款的 难度 比较大。同时 ， 由于农民收入较低 ， 农村经济组织运作不规 范， 往往 缺少有效的履 约担 保手续 ， 农户 资产有限 且难 以变现 流转 ， 导致 信贷需求缺乏 有效 的保 障 ， 农村 金融面 临较大 的风 险。这些直接造成农户贷款难 以达到借贷机 构的硬性条件 ， 从 而无法办理抵押贷款 。
表 １ 样 本 家庭 在 ２ ０ ０ ８年 的 借 款 来 源
借 款 来 源
亲 戚 朋 友 国有 商 业 银 行
笔 数
２９ ０ １ ８
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究一、问题描述农村信贷是支持农村经济发展、促进农民增收的重要手段，而县域农村信贷资金供求失衡问题严重影响了农村经济的可持续发展。
在当前我国，虽然国家在农村信贷方面采取了一系列政策措施，一些地区的县域农村信贷供求依然存在较大的失衡现象。
造成这一问题的原因是多方面的，主要包括：一方面是农村金融市场的不完善，供给方面面临着信贷资金短缺的困境，信贷需求方面则呈现出多样化和个性化的特点；另一方面是在农村地区，信贷资源配置不合理，供求失衡现象显著。
在县域农村信贷资金供求失衡问题的背景下，亟需制定对策策，建立健全农村金融体系，通过有效的方式解决县域农村信贷资金供求失衡问题，从而促进我国农村经济的持续发展。
二、分析问题1. 农村金融市场的不完善农村金融市场相对于城市金融市场来说更为封闭，农村信贷市场也存在着信贷机构较少、信贷产品单一、信贷服务不足等问题。
由于农村企业多样化和个体农户需求的复杂性，导致信贷机构的供给难以满足农村经济的多样化需求。
2. 信贷资源配置不合理在农村地区，信贷资源的配置存在不合理的现象，信贷资金大多集中在一些优质项目或地区，而一些贫困地区和农民缺乏信贷支持。
部分农村信贷资金被挪用、浪费，导致了信贷资源的不合理配置。
3. 供需信息不对称在县域农村信贷市场中，供给方和需求方之间的信息不对称现象普遍存在。
信贷机构在农村市场的了解和服务不够到位，导致了资源的浪费和低效使用，同时也影响了信贷市场的健康发展。
三、对策研究1. 健全农村金融市场应加大对农村地区金融市场的政策支持力度，加大对农村金融市场的投入，增加农村信贷机构的数量，丰富农村信贷产品，提高信贷服务的水平，减少农村金融市场与城市金融市场的差距，形成更加完善的农村金融市场。
2. 优化信贷资源配置政府应加大对农村地区的信贷资源投入力度，提高农村地区信贷资源的供给量，同时鼓励信贷机构加大对农村地区的信贷投放，并采取优惠政策，引导信贷资金流向贫困地区和农民，促进信贷资源的合理配置。
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然而正是 由于农 村正规 金融 的局 限，我 国农 村存 在许多 非正
规金融 ，包括私人借贷 、钱背 和 私人钱 庄等 。非 正 规金 融对于 弥 补正规融资 的不足 、促 进农 村经 济的发 展起 了积极作 用 。但是 其
局限性也不容忽视 ，一般 来说 ，非正规 金融 的规 模 比较小 ，难 以 真正发展壮大起来 ，同时 ，地 域特征 和操 作不规 范也 局限 了对 非 正规金融 的金融风 险 的管理 和控制 。此外 ，非 正规金 融的交 易费 用也较高 。因此 ，对 于农村 非正 规金融 而言 ，并 不 能 因为正规 金 融机构 的低效 以及非正 规金融 所 占的绝大 部分市 场份额 而否定 了 正规金融机构 的存在 和发 展，农村 金融未 来 的真正 出路 还需 要正
ｌ％ １
在中国农 村 ，由于 市场不 完善 ，正规金 融存 在诸 多不 足。首 先 ，农 村信用社在农 村金融体系 中处 于垄断地位 ，虽然便 于管理 ，
但缺乏竞争 ，不利于产品创 新与 市场 活跃 ；其次 ，虽然 小额 信贷 是国家扶 贫项 目的一种 ，但 参与其 中的金融 机构 大多是 以 营利为
金融则 以消费性 贷款为 主。然而 ，在新 的历 史条 件下 ，这种 观点
是否仍符合实 际还有待验 证。张照 新和 张海 阳 （ ０ ３ 将样本 农 ２０ ） 户的正规 贷款 与非正规 贷款 合并之 后发 现农 户信贷 需求 以 消费性
为主；黄祖辉 、刘西 川 （０ ７ 用合约 考察 法得 出 的结 论是农 户 ２０ ） 对正规 和非正规 信贷 的需 求分别 以生产性 和消 费性 为主 。而 改进 了的意愿 调查 法 ＋ 想式 问题研 究 方法却 得 出可相 反的结 论 。同 假 时 ，黄祖辉 、刘 西川 还发现盂 加拉 乡村 银行模 式 的小额 信贷 项 目 的实际瞄准 目标 已从 低 收入户 、中等偏 下收 入户 上移 到 中等 收入
的金额 上会 有较大差距 。同时 ，不 同用途 的贷 款虽然 笔数可 能相 同 ，但 金额 必定会存 在差 距 ，比如生产类 的贷 款每笔 金额 可能会 大于普通消费性的贷款。
表 ｌ不 同收入农户贷款用途表 １ 正 规贷款 中等 以下 中等以上 非正规贷款 中等 以下 ７ ％
户和中等偏上 收入户 ，甚至 高收 入户 。各种 研究 表 明，农户 信贷 需求具有层次性与复杂性 ，必须从多角度人手 。
本文运用描述性 统计 方法研 究欠 发达 地 区农 户信 贷 ，旨在发
调查 样本中的这些 “ 伪农 户”去 除了。 为了更好 地比较不同富裕 程度 的农户 正规 与非正 规贷款 用途
１３份 。 １ 二 、 农 村 金 融 基 本 状 况
等收入 以下农 户” 中等收入 以上农户 ” 、“ 。从贷款笔数和贷款金额 数两个 方面评 价不同农户 正规 与非正 规贷款 用途 。之 所 以要 将贷 款笔数与金额分开 ，是考虑 到不 同类型农 户 可能虽然 在贷款 笔数 上相 近，但 由于信贷 约束 如抵押 、担保等 的 限制可能 在每笔 贷款
规 金 融 的努 力 。
款远远 大于消费性贷款 ，农业 生产 性贷款 大 于非农产 业贷 款 ；３ 、
小 额信 贷 目标 瞄 准机 制 存在 目标 上 移 现 象。 关 键 词 ： 小 额信 贷 ；正 规 金 融 ；信 贷 需 求 ； 目标 瞄 准 机 制
与消费性需求 同许多发展 中国家一样 ，中 国现行 的信贷政 策 中存 在 明显的 用信贷手段补 贴农 业生 产 的迹 象。 比如农户 小额贷 款 、支农 再贷
机构 的贷款主要用 于非生产性项 目的巨大开支 ； 、生产性 贷款远 ２ 远大 于消费性贷款 ，农业 生产性贷款大 于非农产业 贷款 。
在进行分 析之前 首先要解 决所谓 的 “ 伪农户 ” 问题 。这 种情 况是 指某些 非农户 借农 户 的名义 ，为 自己生 产筹备 资金 ，本 课题 组的调研地亦发现 了该 问题 。为了 了解农户 的真 实需求 。笔者将
圜圈
欠 发 达 地 区农 户 信 贷 需求 与 约 束研 究
口 贡 意业
摘 要 ：文章利用 ２ ０ ０ ９年 南京农 业大 学到 江苏省 淮安 市涟水县 调 查数据 ，考察 欠发 达地 区农 户信贷 需 求与约 束。文章 首先 对农 村金 融存在 的部 分问题进行 分析 。进 而采用描 述性 分析 方 法对农 户正规 与非正规 贷款 用途及 小额 信 贷 目标 瞄准机 制进 行考 察 ，得
小额农贷 于 ２ 世纪 ７ Ｏ Ｏ年代 在孟加 拉 国产生 ，１９ ９ ４年作 为一 种扶贫方式 引进 中国 ，如 今正逐 步从 扶贫 向金 融领域 转变 。主流 观点认 为 ， 国正规 金融 小额信 贷 主要是 生产 性贷 款 ，而非 正规 我
款，其用 意都 是希 望以优惠 的贷款 政策来 支持农 户从 事小规 模的
的区别 ，笔 者以样本 农户 收入均值 为界 ，将 农户重 新划分 为 ‘ 中
现当前欠发达地 区农 户小 额信贷 需求 特征 以及 存在 的问题 ，并提 出可供参 考的建议 。文章所使用数据来 自 ２０ ０ ９年 ５月对江 苏省淮
安市涟水 县双河 村和稽 陆村村 民进 行的抽 样调 查 ，其 中有效 问卷
种养业 。然 而许 多研 究表 明，在 欠发 达地 区 ，这些 优 惠的信 贷政
策并没有起到 预期 的效果 ，意 欲投 向农业 生产领 域 的贷款产 品最 终满 足的却是 非生产 性信 贷需 求。基 于此 ，本研 究提 出假 设 ：１ 、
农户 向正规金融机构 的贷 款主要 用于 生产 ，而农 户 向非正式 金融