对汽车信贷风险控制的几点认识概述
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施一、个人汽车消费信贷的风险分析2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。
近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下:一是来自社会的信用风险居高不下。
由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。
二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。
三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。
具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面:第一,抵押汽车的监控及处置风险。
目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。
从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。
此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。
一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。
第二,借款人还款能力的波动风险。
主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。
据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。
此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。
第三,个人资信信息缺失风险。
商业银行个人汽车贷款风险与防范
商业银行个人汽车贷款风险与防范随着我国经济的不断发展和人民生活水平的持续提高，汽车已经成为了许多家庭日常生活中不可或缺的交通工具。
个人汽车贷款业务也越来越受到人们的关注和青睐。
作为商业银行的重要业务之一，个人汽车贷款业务具有一定的市场前景和发展空间。
在开展个人汽车贷款业务的过程中，商业银行也面临着一系列的风险与挑战。
本文将针对商业银行个人汽车贷款业务中存在的风险进行分析，并提出相应的防范措施。
一、个人汽车贷款业务的风险1. 信用风险个人汽车贷款业务的核心就在于客户的信用状况。
信用风险是银行个人汽车贷款业务中最主要的风险之一。
客户的信用状况直接关系到其偿还贷款的能力和意愿。
若客户信用不佳，就会增加银行的违约风险。
尤其是在当前贷款市场的竞争激烈、信贷政策相对宽松的情况下，一些没有还款能力的客户也能通过各种手段获得贷款，这就给银行带来了更大的信用风险。
2. 利率风险利率风险是商业银行个人汽车贷款业务中一个常见的风险。
汽车贷款通常会选择浮动利率，一旦利率大幅度波动，客户的还款压力会大大增加，从而导致违约风险的加大。
特别是在当前央行的货币政策常常发生变化的情况下，银行利率的变动会对客户的还款负担产生较大的影响，增加违约的可能性。
3. 市场风险市场风险是由于市场行情波动所带来的风险，也是个人汽车贷款业务中的重要风险之一。
汽车市场的价格波动，汽车二手市场的稳定性等都会影响到客户汽车的价值，从而进一步影响到借款人的还款能力。
当汽车市场行情波动或者汽车价值大幅下跌时，客户偿还贷款的能力就会受到影响，导致违约的风险增加。
4. 不良贷款风险不良贷款风险是商业银行个人汽车贷款业务中的一大挑战。
随着经济形势的不断变化，企业经营状况的不断波动，个人汽车贷款违约的风险也随之增大。
尤其在当前经济下行的大环境下，贷款风险进一步加大。
一旦大量借款人出现违约情况，银行将会承担较大的不良贷款压力，影响到银行的正常运营。
1. 严格审查贷款申请商业银行在开展个人汽车贷款业务时，首先要做到严格审查贷款申请，对客户的个人资信调查和还款能力进行全面评估。
汽车金融的风险如何控制
汽车金融的风险如何控制在当今社会，汽车已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
随着汽车消费需求的不断增长，汽车金融作为一种重要的金融服务形式也得到了迅猛发展。
然而，汽车金融业务在为消费者提供便利的同时，也面临着诸多风险。
如何有效地控制这些风险，成为了汽车金融行业健康发展的关键。
汽车金融风险的来源多种多样，主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。
信用风险是汽车金融中最常见也是最主要的风险之一。
这主要是由于借款人无法按时足额偿还贷款本息所导致的。
造成信用风险的原因有很多，比如借款人的收入不稳定、恶意拖欠、个人信用记录不良等。
为了控制信用风险，金融机构在发放贷款前需要对借款人进行严格的信用评估。
这包括审查借款人的个人信用报告、收入证明、工作稳定性等。
同时，还可以利用大数据分析等技术手段，对借款人的信用状况进行更全面、准确的评估。
此外，建立完善的贷后管理体系也至关重要。
通过定期对借款人的还款情况进行跟踪和监控，及时发现潜在的信用风险，并采取相应的措施，如催收、提前收回贷款等。
市场风险也是汽车金融不可忽视的风险之一。
市场风险主要包括汽车价格波动、利率变化和汇率波动等。
汽车价格的波动会影响抵押物的价值，如果汽车价格大幅下跌，可能导致抵押物价值不足以覆盖贷款余额，从而给金融机构带来损失。
为了应对汽车价格波动风险，金融机构可以加强对汽车市场的研究和预测，合理确定贷款额度和贷款期限。
利率的变化会影响金融机构的资金成本和收益，如果利率上升，金融机构的成本增加，收益可能减少。
对此，金融机构可以通过合理的利率定价策略和利率风险管理工具，如利率互换、远期利率协议等，来降低利率风险。
汇率波动对于涉及外汇业务的汽车金融机构来说也是一个风险因素。
金融机构可以通过外汇套期保值等手段来减少汇率波动带来的损失。
操作风险在汽车金融业务中也时有发生。
操作风险可能源于内部流程不完善、人员失误、系统故障等。
为了控制操作风险，金融机构需要建立健全的内部控制制度，规范业务流程，加强员工培训，提高员工的风险意识和业务水平。
汽车金融市场的风险与监管问题探讨
汽车金融市场的风险与监管问题探讨
随着汽车市场的快速发展和汽车消费的普及化，汽车金融市场也得到了迅速增长。
然而，汽车金融市场中存在着风险和监管问题，这些问题需引起重视。
一、风险问题
1.信用风险：汽车金融市场涉及到的贷款、租赁等金融产品，
往往需要借款人提供质押、担保等。
若借款人无法按时还款、偿还应负责任的债务，就会形成信用风险。
2.流动性风险：由于汽车金融市场中的资产较难变现，且一旦
市场出现危机或变动，将会导致汽车金融市场变得非常不稳定。
3.市场风险：汽车金融市场上的投资者需要承担市场波动的风险，若市场变动剧烈，投资者可能会遭遇损失。
二、监管问题
1.信息不透明：在汽车金融市场中，有些交易可能会缺乏重要
的信息披露，使得投资者难以了解情况，从而增加了市场风险。
2.市场准入门槛太低：目前，一些企业或个人非常容易就可以
进入汽车金融市场，缺乏有效的监管，容易造成市场混乱。
3.缺乏专业的监管机构：汽车金融是多个领域的交叉，需要专
业的监管机构对其进行监管，但现在缺乏这样的机构。
因此，汽车金融市场需加强监管机构的建设，加强市场准入门槛，优化信息披露和建立风险管理体系，以确保市场的稳定和健康发展。
我国汽车消费信贷的发展现状及风险控制浅析
参考文献： 【１】张晓萌郝蕴．我国汽车消费信贷发展面临问题及对采…．中国商 贸，２０１０，（１４）：１１０－１１１． 【２】李智敏．ＧＰＳ对汽车消费信贷系统核心能力提升研究一一以中航金城 汽车消费信贷信息化应用为例【Ｊ】．会计之友，２０１２。（１６）：６２－６５． ［３】李立萍李艳虹．汽车消费信贷的不完全信息动态博弃分析［Ｊ】．会计 之友，２０１２，（７）：４３－４６． ［４】陈万基卢延清昊敏慧等．征信系统推动汽车消费信贷市场发展情况 分析一一以贵港市为视角［Ｊ】．区域金融研究，２０１３，（６）：２８－３２．
何防范处理和控制信贷的风险是必须面对的问题，也是必须攻克的难题。本文 首先对汽车信贷做出了简要的介绍，然后浅析了信贷风险的防范方法，最后对 防范信贷风险，建立完善的信贷体系作出了展望。可以预见，对于汽车信贷风 险的研究一定会扮演着越来越重要的角色，为了汽车消费信贷的健康发展，我 国一定要建立一个完整并高效的风险防范体系。相信在未来，信贷业务爆炸式 发展，业务种类越来越多，对于汽车消费信贷风险的防范一定会有更好的解决
另外与其他手续相比汽车消费信贷所需要办理的手续相对较复杂这样复杂的手续也是汽车消费信贷发展被限制的原因之一这样的手续需要被简化消费信贷的发展才不会被4税费繁多制约了汽车消费信贷的健康发展除了上文提到的诸多风险还有所面临的纷繁复杂的手续汽车消费信贷还要面对名目繁多的税务虽然这些税费并不由金融机构承担但却使消费者在选择汽车消费信贷时有所犹豫各项收费显而易见的影响的汽车消费信贷的高速发展更为遗憾的是这些收费项目中的一些透明度极低让消费者望而却步
新经济２０１３年１１月（中）
我国汽车消费信贷的发展现状及风险控制浅析
张冰
摘要：随着时代的发展，我国的经济事业正稳步前行，为推动市场消费，促进其增长，消费信贷方式被大力的推广和发扬。而在汽车产业发展中，对于汽 车这种价格高昂的货品，消费信贷更是人民消费的重要手段。而信贷的发展在某种程度上也为汽车产业带来了更好的发展机遇。众所周知，信贷并不是万能的， 时刻面临着高额风险，这使保险公司对贷款的赔付急剧上升。本文就将针对汽车消费的风险，讨论如何控制这一风险，让信贷市场能够更加健康稳定的发展。希 望对汽车信贷市场有一定的借鉴作用． 关键词：汽车信贷操作风险风贷能力低等问题，导致汽车消费信贷的风 险变大，所以发放贷款的金融机构需要能够有效的对不受信用的消费者予以有 效的惩罚，需要法律的武器来维护金融机构自身的利益。在现实中，如果借款 人无法归还消费信贷，金融机构该如何弥补自己的损失、和回收车辆，如何最 大限度收回贷款都是值得考虑的问题。金融机构极有可能陷入两难的局面。金 融机构必须找到一个可行的方式，既可以避免风险，又能保护借款者的利益， 这样才可以从根本上避免违约，切实维护金融机构利益。“１ ２、社会保障制度不健全 当前的金融机构面临消费信贷是，由于体制的不健全，导致金融机构对于 借款者的信誉和还款能力没有充足的了解，社会无法为金融机构提供个人的信 用评级。所以，金融机构在发放贷款时，要对借款人有着充分的了解，对其身 份进行确认，确保借款人有能力还清贷款，可以对自己的行为负责，并且有稳 定的收入，这样可以有效的避免风险。 当今汽车行业的发展可谓是如火如荼，随着技术的进步，还有商家的竞争， 汽车的价格不断降低，汽车走入老百姓家庭后，部分消费者购买第二辆车，放 弃了旧车，旧车的贷款也继而搁置，这也是金融机构所要面临的风险。 ３、缺乏风险防范机制，信贷手续过于繁杂 我国为了保证金融机构的利益，曾出台了《汽车贷款管理办法》和《汽车 金融公司管理办法》这两套管理办法，也制定了许多的法规，但是这些法规都 忽视了对汽车消费的信贷的保护，这让从事消费信贷的金融机构依旧面临较大 的风险。我国亟待出台一份《消费信贷法》，来让汽车消费信贷领域更加洁净， 让行业内的机构可以更加健康的发展。 另外与其他手续相比，汽车消费信贷所需要办理的手续相对较复杂，这样 复杂的手续也是汽车消费信贷发展被限制的原因之一，这样的手续需要被简 化，消费信贷的发展才不会被 ４、税费繁多，制约了汽车消费信贷的健康发展 除了上文提到的诸多风险，还有所面临的纷繁复杂的手续，汽车消费信贷 还要面对名目繁多的税务，虽然这些税费并不由金融机构承担，但却使消费者 在选择汽车消费信贷时有所犹豫，各项收费显而易见的影响的汽车消费信贷的 高速发展，更为遗憾的是，这些收费项目中的一些透明度极低，让消费者望而 却步。㈨ 三、完善我国汽车信贷市场的策略 １、调整居民收入水平，树立现代消费观念 首先要树立正确的消费观念，让消费者能够意识到信贷中可能遇见的风险 并进行防范，这需要完善的汽车消费信贷担保，我国出台的机动车辆登记办法 极大的推动了这一机制的进展，汽车登记证书有很大的可能性成为具有相当法 律效应的凭证，用于消费信贷的担保。另外对于法人担保与车辆抵押担保这两 种担保方式也需要大力推进，这两种担保方式在做好相应的配套措施后都有着 较强的可靠性，让金融机构面临更小的风险。 ２、建立个人信用评估体系，完善风险控制技术 在现在的环境中，金融信贷机构应当傲的第一步是对个人进行登记并对其
商业银行汽车消费信贷风险变化分析
商业银行汽车消费信贷风险变化分析随着中国经济的快速发展，人们对汽车的需求也越来越旺盛。
为满足人们的购车需求，商业银行普遍开展汽车消费信贷业务，为消费者提供贷款购车的便利。
然而，汽车消费信贷业务也带来了一定的风险，商业银行需要对这些风险进行有效的管理和控制。
本文将从贷款风险、市场风险和操作风险三个方面对商业银行汽车消费信贷风险的变化进行分析。
首先，贷款风险是商业银行面临的最主要的风险之一、随着汽车信贷业务的高速发展，商业银行承担的汽车贷款风险也相应增加。
汽车贷款的风险主要表现在两个方面，一是贷款违约风险，二是价值损失风险。
贷款违约风险是指借款人无法按时偿还贷款本息的风险，这可能是由于借款人收入下降、失业或其他原因导致的。
随着经济不确定性的增加，借款人偿还能力的下降将增加商业银行贷款违约风险。
另外，车辆价值损失风险是指车辆在贷款期间价值下降所带来的损失。
市场中车辆的价值受到各种因素的影响，如市场供需关系、品牌形象等，这些因素都可能导致商业银行贷款车辆在贷款期间价值下降，从而增加商业银行的风险。
其次，在市场风险方面，商业银行面临的挑战也在不断增加。
随着汽车市场的发展,竞争日益激烈，汽车销量增速放缓，商业银行面临着市场风险的增加。
市场风险主要表现在三个方面，一是市场规模风险，二是竞争风险，三是价格风险。
市场规模风险是指汽车市场发展速度放缓从而导致商业银行贷款规模下降的风险，这将直接影响到商业银行的盈利能力。
竞争风险是指商业银行面临着来自其他银行和其他金融机构的竞争压力，这将使商业银行的市场份额和利润率受到挤压。
价格风险是指汽车价格波动带来的利润风险，随着市场供需关系的变化，汽车价格可能会上涨或下降，这将直接影响商业银行的利润。
最后，操作风险是商业银行面临的另一个重要风险。
由于汽车消费信贷业务的复杂性和高风险性，商业银行在操作过程中容易出现各种问题，如信息披露不完善、审批程序不规范等。
这些问题可能导致商业银行的风险暴露和损失增加。
商业银行个人汽车贷款风险与防范
商业银行个人汽车贷款风险与防范随着汽车消费需求的增长，个人汽车贷款在商业银行的业务中占据着重要位置。
个人汽车贷款存在一定的风险，商业银行需要做好风险防范工作，保障贷款的安全性和可持续性。
本文将从个人汽车贷款的风险点入手，分析其可能的风险因素，并探讨商业银行应该如何加强风险防范措施，保障贷款业务的健康发展。
一、个人汽车贷款的风险点1. 信用风险个人汽车贷款中最常见的风险之一就是信用风险。
由于个人汽车贷款的特点是分期支付，所以贷款人需要具备一定的还款能力和信用记录。
如果贷款人的还款能力存在问题，或者信用记录较差，就会导致贷款违约风险的增加。
2. 市场风险汽车市场的波动也会对个人汽车贷款造成风险。
如果汽车市场出现价格下跌或者车辆残值率下降，将导致抵押车辆价值下降，进而增加贷款违约风险。
3. 操作风险个人汽车贷款涉及的操作环节较多，包括风险审查、抵押车辆评估、合同签订等。
如果这些环节存在疏漏或者失误，就会导致贷款业务操作风险的增加。
4. 法律风险贷款合同的法律效力、抵押物权益的保障等法律风险也是个人汽车贷款中需要重点关注的问题。
如果在签订合同或者办理抵押物权益登记过程中存在问题，将会对贷款业务带来潜在风险。
二、风险防范措施1. 加强信息收集和分析商业银行在开展个人汽车贷款业务时，需要加强对贷款人的信用调查和还款能力评估。
通过收集贷款人的个人资产、收入状况、信用记录等信息，并对信息进行全面分析，判断贷款人的还款能力和信用状况，从而降低信用风险。
2. 严格抵押物评估商业银行需要建立健全的抵押物评估体系，对贷款人提供的抵押车辆进行严格评估，确保其价值与贷款金额相匹配。
避免因抵押物价值下降而导致贷款违约风险增加。
3. 完善内部流程和监控体系商业银行需要建立完善的贷款审批、风险管理和监控流程，确保每一个环节都能够严格执行，避免操作风险的发生。
建立健全的风险监控体系，对贷款业务进行实时监控和预警，及时发现风险，做出应对措施。
商业银行个人汽车贷款风险与防范
商业银行个人汽车贷款风险与防范【摘要】商业银行个人汽车贷款是一种常见的消费贷款方式，但也伴随着一定的风险。
本文从风险来源、贷款审核流程、风险防范措施、信用评估和贷后管理等方面探讨了商业银行个人汽车贷款的风险与防范。
风险来源主要包括借款人信用状况、财务状况和车辆价值等方面。
在贷款审核流程中，银行需要对借款人的信用记录和还款能力进行全面评估。
为了降低风险，银行还需建立完善的贷后管理机制，对贷款情况进行监控和跟踪。
信用评估是防范风险的关键，银行应该加强对客户的信用调查和评估工作。
在强调了风险控制的重要性，并展望了未来商业银行个人汽车贷款领域的发展趋势。
通过本文的研究，可以帮助银行更好地防范风险，保障借款人和银行双方的利益。
【关键词】商业银行、个人汽车贷款、风险、防范、引言、概述、风险来源、贷款审核流程、风险防范措施、信用评估、贷后管理、结论、风险控制重要性、未来展望1. 引言1.1 概述商业银行个人汽车贷款是一种常见的消费信贷产品，为个人车辆购买提供了便利。
随着汽车行业的迅速发展，银行个人汽车贷款也面临着各种风险。
了解和防范这些风险对银行和借款人都至关重要。
本文将深入探讨商业银行个人汽车贷款风险与防范措施，帮助读者更好地了解这一重要话题。
2. 正文2.1 风险来源个人汽车贷款在商业银行的风险主要来源于以下几个方面：1. 经济风险：经济环境的不确定性是个人汽车贷款的一大风险来源。
如果宏观经济不景气，借款人的收入可能会下降，导致偿还贷款能力减弱。
通货膨胀、利率上升等因素也会增加借款人的还款压力，增加贷款违约的可能性。
2. 市场风险：市场波动也会对个人汽车贷款造成风险。
例如汽车价格的波动、二手车市场的变化等都会对借款人的资产价值产生影响，进而影响还款能力。
3. 贷款结构风险：贷款的结构设计是否科学合理也会影响银行的风险。
如果贷款期限太长或者贷款金额过大，将增加借款人的负担，增加违约风险。
4. 借款人信用风险：借款人的信用状况直接影响着贷款违约的可能性。
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安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.2020.10.2001:21:2701:21:27October 20, 2020
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踏实肯干，努力奋斗。2020年10月20日上午1时21分 20.10.2020.10.20
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追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年10月20日星期 二上午1时21分 27秒01:21:2720.10.20
工程机械类
工程机械在项目工程中的使用
沙、石 堆场
散装水泥运输车
铲车
自卸车
商品砼搅 拌站
砼搅拌车
砼泵送车
注：红色框为可贷款的标的 物，市场空间非常大。
项目工地大楼
工程机械风险分析
A.工程机械一般是以设备租赁的方式经营，点多面 广，容易结算，方便收款，如开发商欠客户工程 款，可以用房产抵债，再将房产套现。最近三一 重工就有一个成功案例。
出租车风险分析:
A.车辆及营运证使用权属靓靓驹公司所有，靓靓驹对车 和证有绝对的控制权。
B.借款人的首付款已满足了车辆价格，所以借款人可以 是任何不受限制的自然人。
C.对于出租车这个“载体”，风险敞口是20万元的营运 证使用权等借款。但这是一个无形的“物”，借款人 拿不走，无法变现，所以毫无风险。
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严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020年10月 上午1时 21分20.10.2001:21Oc tober 20, 2020
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作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。2020年10月20日星期 二1时21分27秒 01:21:2720 October 2020
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好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午1时21分27秒 上午1时21分01:21:2720.10.20
4、专业信用中介担保服务机构介入的必然性
现实生活中，有相当一部分人对信贷决策不够谨慎，随意 性大，完全不具备汽车贷款能力的人也申请贷款。还有一部分 人会高估自己的能力，申请贷款超出自己的还贷能力。汽车频 频降价对客户还款意愿也有一定的影响。所以，在这种情况下， 发展汽车信贷业务必须对借款人能力评估、服务化解风险以及 道德风险处置三个方面入手。
汽车金融专业化分工体系的建立
汽车融资担保中介机构专业负责客户咨询评估 和风险处置，并为客户承担还款连带保证责任，银 行负责发放贷款，经销商只负责车辆的销售和售后 维修服务，保险公司负责机动车辆风险。对车贷风 险来看，保险公司承担物的风险，我们承担人的风 险，体现社会分工的专业要求。
谢谢
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树立质量法制观念、提高全员质量意 识。20.10.2020.10.20Tuesday, October 20, 2020
二、商用车经营实践
1、目标市场细分
A. 自用车是纯消费、代步工具，它的多元化只是车 型的多元化和价格高低，用途单一，不产生直接 的经济效益。
B. 商用车具有车型品种多、使用面广、赢利点多， 直接产生经济效益，见效快的特点。
车
赁
租
驾
自
2、商用车分类（一般分为三大类） ① 客运车
屋村（单位）接送车
４、举例说明：客运出租车（以10万元车为例）
操作模式图
出租车公司
客户（靓靓驹）买 断汽车及营运证经 营权7年，总价约30 万元（车辆总价+营 运证费+出租车公司 利润）。
由靓靓驹再将车辆及营 运证转承包给借款人。
由借款人付首付款10万 元（相当于车辆价格）
由靓靓驹公司担保，借款 人向银行组合借款20万元 （可按照汽车贷款10万元 一合同+个人保证贷款10万 元一合同来组合借款）
救护车 长短途客运大中巴士 旅游包车大中巴士 城市公共大中巴士
士
的
车
输
运
藏
冷
②货运车
垃圾运输车
危险物品运输车 油罐运输车 散装水泥运输车 运轿拖头车 运机械设备拖头车 集装箱拖头车（含拖挂车）
小货 大货
散装物体自卸车（泥头车）
车
货
叉车
集装箱起重车（马鹰）
沥青混凝土运送车
高尔夫球车 清 洁 车
压路车
C. 银行大量做直接客户，难做到事中的跟踪服务， 事后的处置，且每家银行的想法都是让所谓高端 客户做直客式信贷，市场空间具有局限性，信贷 结构也易单一。
4、专业信用中介担保服务机构介入的必然性
发展汽车信贷业务的关键问题是要保证银行放 贷资金的安全。只有保证银行放贷资金的安全，才 能最终保障汽车信贷业务的可持续发展，从而促进 汽车厂商、经销商、保险公司、银行等相关行业者 的共同发展，同时也给客户提供更有价值的服务。
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一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.2020.10.2001:2101:21:2701:21:27Oc t-20
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牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月20日 星期二1时21分 27秒T uesday, October 20, 2020
D.由于有些工程机械的特点是价格高，如砼泵送车价 格大多在300万元左右，所以价格高的尽可能给以 客户较长的贷款年限，以减轻客户月供款压力。
三、我们对未来汽车信贷 发展趋势的认识
汽车金融专业化分工体系的建立
汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要 专业的服务，如产品咨询、签订购车合同、办理登 记手续、汽车零部件供应、维修保养、索赔、旧车 处理等。这些都需要银行、保险、中介担保服务机 构、汽车金融公司、经销商等的专业分工合作。
B.标的物灭失的防范，由于标的物特殊，在使用中 必须要生产厂家的技术支持才能正常使用(特别 是砼泵送车，离开厂家的服务就成为一堆废铁)， 所以只需生产厂家保证，即可迅速找回标的物， 灭失的风险较小。
工程机械风险分析
C.收回标的物的收回标的物租赁经营， 使用这些设备，处置标的物空间较大。
三、我们对未来汽车信贷发展趋势的认识
一、汽车信贷新模式产生的背景
1、汽车信贷发展的现状
A.市场空间巨大，中国现有购车能力的家庭达700 多万户，预计到2005年达4200万户。到2003年 11月末，汽车贷款余额高达1800亿元，贷款购 车比例达20%。美国贷款购车比例高达80%以上， 台湾达60%以上。因此，我国贷款购车还有较大 的增长空间。
B.市场信用缺失，保证保险赔付率高企, 累计到2003年12月止，广东省内汽车 贷款保证保险赔付率达160.32%，广州 地区赔付率达379.56%。
2、保险公司不适宜从事保证保险的原因
A. 保险业务的基础是大数法则，而在我国目前 的社会信用环境下，还款能力和还款意愿由 于不确定因素多而无法用概率测算。
路面摊平车
③工程机械
扬程泵车 砼输送
砼搅拌车
推土车
洒水车 消防车
吊挖 车掘
车
3、对商用车信贷风险的认识及防范措施
A.车辆风险： 标的物价值高，事故时易造成重大损失。车辆
损失、自然失火和盗抢，车辆重大交通事故抗拒还 贷等。
防范措施： 由于我们是统一集团式代客户购买机动车险，
同保险公司建立战略伙伴关系，出现事故后，我们 都可代客户垫付。以减少事故带来的风险。
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人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。01:21:2601:21:2601:2110/20/2020 1:21:26 AM
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安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.10.2001:21:2601:21Oc t-2020- Oct-20
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加强交通建设管理，确保工程建设质 量。01:21:2601:21:2601:21Tuesday, October 20, 2020
出租车风险分析:
D.借款人发生逃匿可能性几乎为零，因为借款人能控制的仅 仅是车辆本身，而借款人又付完了相当于车价的款项，故 无逃匿的必要。
E.出租车的使用权具有地区经营的属性，受政府的绝对限制， 因此，寻找出租车只要在该经营区域内的酒店、机场、码 头、车站即可迅速找回标的物。
F.唯一的风险点，就是出租车经营风险，是否按月还款，在 这个问题上我们一般有两种方式，一是每辆车上安装GPS 定位系统，快速派人找到该车进行索偿；二是在计价表内 安装监控设置，如未供款，计价器及时失灵，造成客户不 能正常经营。从全国的出租车分析来看，出租车几乎没有 出现承包人（借款人）不交承包费的情况。
因此，我们认为出租车贷款具有风险小、 安全性高、易管理、经营范围集中等优点。 这也是客运车的共同点，所以该金融产品是 最佳的信贷产品。
货运类（举例泥头车）
市场情况：广州市目前有2000～3000辆 车营运，可上内环路，城市建设发展迅速， 环境意识增强，车辆要求更新快，市场空间 大。
泥头车风险分析
再者，是对逾期还款的客户要采取适时的提醒催 收，对故意不还款的要果断及时处理，要确保找到车、 拿得进，并迅速实现二次销售，避免损失扩大。对处 置不足部分要通过适当的、合法的手段追偿。
4、专业信用中介担保服务机构介入的必然性
但是，信用能力评估和服务化解风险以及道德风险处 置是一门复杂的专业管理技术，需要基于专业流程开发， 所以只有通过长期的专业化经营才能形成这种能力。因此， 必须建立专业信用中介担保服务机构，协助银行等金融机 构开展汽车贷款业务。这种具有个人资信服务和风险处置 能力并承担风险第一责任的专业公司，与银行、经销商、 保险公司之间实现优势互补的专业分工合作，是保障汽车 信贷健康发展的有效途径。
防范措施： 了解客户的经营经验，是否有市场，经营情况基本上选
择有经验的客户。
F.事中跟踪服务烦琐，车辆使用变化大；经营时易造成运费 拖欠。 防范措施：用科学手段GPS跟踪服务，让客运公司进行担 保，直接将借款人的承包经营费首先支付银行供款，及时 提醒客户，不断进行客户家庭造访。
G.事后处置成本高，理顺法律关系难，甚至有经营权证的失 效，易造成非法经营之嫌。 防范措施：搭建经营平台，寻找市场结合点，整合现有资 源。