新形势下商业银行网点智能化发展研究
新形势下银行物理网点发展策略分析及服务数字化转型的思考
2020年第1期40收稿日期：2019-08-19摘 要：近年来，随着金融科技发展，客户的消费习惯和偏好发生巨大变化，线上交易井喷，而银行物理网点的客户到店量逐年下降。
物理网点是银行最昂贵的渠道，具有规模大、成本高、人员多、分布广等特点，面临着利润下降、人员紧张、成本增长的现状，下一步如何转型至关重要。
本文有针对性地提出银行物理网点要实行“总量适度压缩、布局优化调整、综合分类施策、加快转型发展、助力数字转型”的发展策略，将物理网点作为服务数字化转型的抓手，实现网点效能提升。
关键词：物理网点；发展策略；转型中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1004-4817（2020）01-0040-05DOI ：10.16678/ki.42-1864/f.2020.01.009■ 中国农业银行河南省分行 杨建文 闫 峥近年来，随着互联网金融和移动支付的迅猛发展、场景化金融消费渠道的快速增多，客户行为模式和消费需求正不断发生改变，银行物理网点的客户到店量越来越低。
物理网点作为银行最基本的服务渠道，下一步如何发展，是亟需研究和思考的问题。
一、商业银行物理网点现状（一）整体数量开始呈现收缩趋势近几年，商业银行物理网点数量经历了增速明显放缓到目前开始呈现下降的趋势。
根据中国银行业协会数据，从2014年末到2017年末，我国银行业物理网点数量从21.71万个逐年增长至2017年末的22.87万个；但每年较上年新增的网点数量，从6800到6900个，再到3800和800个，增速“断崖式”下降。
到2018年底变增为降，整体数量降到22.86万个。
而据银保监会金融许可证查询，截至2019年2月11日，登记在册的全国银行物理网点228586家，到2020年1月5日为228057家，2019年银行物理网点整体数量继续呈下降趋势。
从银保监会官网公布的银行网点开业和终止营业批复也可看出，2019年批复银行营业网点开业2705个，批复终止营业网点3288个，网点数量出现减少。
商业银行网点转型创新与产能提升专题研究——网点智能化转型及服务效率提升策略(2019年4月刊)
商业银行网点转型创新与产能提升专题研究——网点智能化转型及服务效率提升策略（2019年4月刊）目录Ⅰ硬转与产能提升 (4)一、智能银行时代下网点瘦身升级 (4)（一）智能设备“武装”网点 (4)（二）柜面替代率超九成 (5)二、商业银行网点智能模式效率提升策略 (6)（一）网点智能化服务遵循原则 (6)（二）智能化网点改造实施内容 (7)（三）科学搭建网点业态体系 (7)（四）构建网点群落化管理体系 (8)1.网点向轻型化转型 (8)2.网点群落化结构分析 (9)3.实施网点群落化管理举措 (9)4.形成网际协同效应 (10)三、商业银行智能网点转型分析 (10)（一）国外银行业智能网点转型趋势 (10)（二）数据驱动视角下的中美商业银行网点布局规划实践13 （三）提升网点客流量方法 (17)Ⅱ软转与产能提升 (22)一、银行网点转型服务升级新思考路径 (22)二、银行网点智能服务效率提升 (23)（一）网点智能服务效率提升中遇到的问题 (23)（二）对网点智能服务模式效率提升的若干建议 (24)三、用新零售思维审视银行网点转型 (26)四、智能银行趋势下银行网点组织经营模式初探 (28)Ⅰ硬转与产能提升当前，以信息技术为代表的新一轮科技和产业革命变革在即，在互联网金融发展和渗透的大背景下，营业网点向智能化转型，成为商业银行迫切的战略选择。
网点智能化，将成为银行深耕客户关系、引流获客和保持中高端客户持续增长的重要突破口。
商业银行网点智能服务效率的提升，对国内商业银行网点转型发展、激发网点潜能及促进银行客户规模和经营效率稳步增长都具有重要的现实意义。
一、智能银行时代下网点瘦身升级银行金融科技“危”与“机”，其“危”在于，金融科技浪潮席卷而下，银行的地位被挑战，银行不得不卷入与互联网金融机构争夺客户资源的“近身肉搏”。
其“机”在于，银行主动迎接金融科技机遇，加大金融科技投入比重，力争转型升级以重获增长曲线。
新形势下商业银行数字化转型的探索与思考
新形势下商业银行数字化转型的探索与思考新形势下商业银行数字化转型的探索与思考随着信息科技的迅猛发展和互联网浪潮的席卷，数字化转型已成为各行各业的必然趋势，商业银行也不例外。
在新形势下，商业银行数字化转型的探索与思考愈发显得重要。
本文将围绕这一主题展开论述。
一、数字化转型的背景和意义商业银行作为现代金融体系的核心组成部分，其发展对整个经济的稳定与繁荣起着至关重要的作用。
然而，传统模式下的商业银行面临的挑战与机遇，包括数字化技术的快速发展、金融科技公司的崛起、客户需求的日益多样化等，要求商业银行必须进行数字化转型以适应新形势。
数字化转型对商业银行意义重大。
首先，数字化转型可以提高商业银行的效率和竞争力。
传统的纸质作业流程繁琐、耗时，而数字化转型可以实现自动化、流程化，提高工作效率和准确性，大幅降低成本。
其次，数字化转型可以拓展商业银行的服务方式和渠道。
通过打造全面协同的数字化平台，商业银行可以提供更加便捷、快速、定制化的服务，满足客户不断增长的多元化需求。
此外，数字化转型还可以加强商业银行的风险管理能力，提高反欺诈与审核机制，确保金融安全稳健。
二、商业银行数字化转型的主要内容1. 建设数字化基础设施：商业银行数字化转型的第一步是建设完善的数字化基础设施。
包括构建高速、安全、稳定的网络系统，提升数据中心和云计算能力，确保信息的安全和可靠性。
2. 推进业务数字化重构：商业银行需要对现有业务进行全面梳理和数字化重构。
通过将传统的线下业务转移到线上、移动终端等数字化渠道上，实现全新的用户体验和服务模式。
同时，商业银行还可以借助大数据、人工智能等技术来实现对客户需求的精准洞察和个性化服务。
3. 加强风险管理和合规建设：数字化转型需要商业银行加强风险管理和合规建设。
通过引入智能风险控制系统和数据分析模型，商业银行可以识别和预防金融风险，保护客户的资金安全。
同时，商业银行要积极配合监管机构的合规要求，确保数字化转型符合法律法规和道德伦理。
《我国商业银行网点转型研究》范文
《我国商业银行网点转型研究》篇一一、引言随着科技的飞速发展和金融市场的日益竞争，我国商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
其中，网点转型成为银行业务发展的重要方向之一。
本文旨在研究我国商业银行网点转型的背景、现状及未来趋势，以期为银行业务发展提供有益的参考。
二、我国商业银行网点转型背景近年来，随着互联网金融的兴起和科技的不断进步，客户对金融服务的需求和期望发生了显著变化。
传统银行网点的服务模式已无法满足客户的多元化需求，因此，商业银行网点转型成为必然趋势。
此外，市场竞争的加剧也促使银行寻求更高效、便捷的服务方式，以提升客户体验和业务竞争力。
三、我国商业银行网点转型现状1. 转型模式多样化：目前，我国商业银行网点转型主要采取智能化、轻型化、综合化等模式。
智能化网点通过引入自助设备、智能机器人等科技手段，提高服务效率和客户体验；轻型化网点则注重精简人员、优化布局，以降低成本；综合化网点则将银行的各种业务整合在一起，为客户提供一站式服务。
2. 科技应用广泛：在网点转型过程中，科技的应用起到了关键作用。
例如，人工智能、大数据、云计算等技术的应用，使得银行能够更好地了解客户需求，提供个性化服务。
此外，移动支付、网上银行等渠道的普及，也使得客户可以随时随地享受金融服务。
3. 服务质量提升：通过网点转型，银行的服务质量得到了显著提升。
一方面，智能化设备的应用减少了人工操作环节，提高了服务效率；另一方面，轻型化、综合化网点的布局优化，使得客户可以更方便地办理业务。
此外，银行员工的服务意识和专业素养也得到了提升，进一步提高了客户满意度。
四、我国商业银行网点转型面临的问题与挑战1. 技术更新换代快：随着科技的不断发展，新的金融科技手段不断涌现。
银行需要不断更新技术设备，以适应市场需求。
2. 人才短缺：在网点转型过程中，银行需要具备高度专业素养的人才来支撑。
然而，目前银行人才短缺问题较为严重，尤其是具备金融科技、大数据分析等技能的人才。
金融科技视角下的银行网点智慧化研究王亚斌
金融科技视角下的银行网点智慧化研究王亚斌发布时间：2021-09-14T12:15:34.287Z 来源：《中国科技信息》2021年10月上28期作者：王亚斌[导读] 当前整个银行业面临内外部诸多竞争与挑战，银行业网点的转型势在必行。
金融科技的适时出现，为银行业网点的转型提供了全新的发展思路和时代机遇。
中国人民大学在职研究生王亚斌摘要：当前整个银行业面临内外部诸多竞争与挑战，银行业网点的转型势在必行。
金融科技的适时出现，为银行业网点的转型提供了全新的发展思路和时代机遇。
分析银行业转型存在的现实问题，运用金融科技助推银行业网点转型值得深入思考和运营实践。
关键词：金融科技 ;智能化 ;转型一、金融科技对商业银行带来的影响（一）竞争日渐激烈金融科技发展非常迅速，第三方支付平台应时而生，尤其是在余额宝出现后，为传统金融业带来巨大冲击。
金融科技的储蓄与支付行业初露锋芒的同时，代表着传统业务形式的商业银行地位被威胁。
之后，诸多平臺开始模仿，诞生任性付、芝麻信用、招财宝等存贷模式以及保险、基金等行业的全新网络战略布局，这些都让商业银行面对着前所未有的竞争压力。
（二）客户数量越来越少就理财产品而言，伴随金融科技企业研发的产品越来越多，增加了客户的选择空间，弥补了之前客户采购理财产品途径单一的不足。
其多元化的产品能满足不同层次的客户要求，有别于以往商业银行的理财产品无法一同满足各层次客户要求的局面，这是导致其客户数量减少的主要原因。
针对支付清算而言，我国已进入网络时代，人们平常生活中的社交大部分都是依靠互联网媒介展开，这些媒介的创新和电商平台的诞生让前者与金融价值链重合，进而改变了客户的行为方式。
（三）信用职能被削弱进入大数据时代后，科技金融企业通过整合、搜索大数据，充分发挥自身数据优势，来推断消费者的实际需求与喜好，为自己开拓金融业务打下良好基础。
另外，这些企业能利用大数据搜集到不同领域的信息，以此发展自身业务。
人工智能的发展对商业银行的影响及对策分析
人工智能的发展对商业银行的影响及对策分析引言随着科技的不断发展，人工智能技术正日益成熟，已经在各个行业得到了广泛应用。
作为金融服务业中的一部分，商业银行也开始积极地探索人工智能技术的应用，以提高服务水平、降低成本、风险管理等方面。
本文将从人工智能技术对商业银行的影响及对应策略分析进行探讨，以期为相关方提供参考。
一、人工智能技术对商业银行的影响1. 提升客户服务体验人工智能技术可以通过智能客服系统，实现客户服务的自动化。
商业银行可以利用人工智能技术开发智能对话系统，为客户提供更加智能化的服务。
通过自然语言处理技术，智能对话系统可以理解客户的需求并给予相应的回答和解决方案，大大提升了客户服务效率和体验。
2. 数据分析与风险控制人工智能技术可以帮助商业银行进行大规模的数据分析，从而更好地了解客户行为和市场趋势，提高风险控制的水平。
通过深度学习算法，银行可以更好地识别风险客户，并提前采取措施进行预警和控制，减少信贷逾期和不良贷款的发生。
3. 提高运营效率人工智能技术可以在商业银行的各个业务流程中发挥作用，减少人力资源的浪费和提高效率。
在信用卡申请审核、风险评估和贷款审批等方面，通过人工智能技术的应用可以大大降低人工处理的工作量，提高业务处理的速度和效率。
4. 拓展金融产品和服务人工智能技术可以帮助商业银行开发更加个性化、智能化的金融产品和服务。
通过数据分析和个性化推荐算法，银行可以更好地了解客户需求，并提供符合客户个性化需求的金融产品和服务，从而提升客户黏性和吸引力。
5. 挑战与机遇共存虽然人工智能技术对商业银行带来了诸多好处，但也面临一些挑战。
新技术的引入需要商业银行进行大规模的技术更新和人员培训，存在一定的成本和风险。
由于人工智能技术的发展速度较快，银行需要不断跟进新技术的发展，以获取先机和竞争优势。
二、对策分析1. 加强技术创新与研发为了适应人工智能技术的发展趋势，商业银行需要加强技术创新与研发，不断提升自身的技术实力。
新形势下商业银行基层网点转型思考
新形势下商业银行基层网点转型思考
一、目前商业银行基层网点面临的挑战
不可否认，当前经济环境的挑战对商业银行基层网点也是一个越来越
大的挑战。
首先，由于稳定性、流动性以及市场竞争力的增加，商业银行
基层网点的利润空间越来越小，使得商业银行的经营状况陷入困境。
其次，伴随着技术的发展，完全基于电子支付的金融机构不断涌现，大大降低消
费者的门槛和服务成本，从而给商业银行带来非常大的竞争压力。
另外，
由于经济形势的变化，贷款审批流程也发生了变化，使得商业银行网点增
加了不少工作负担。
二、商业银行基层网点应当如何转型
面对当前商业银行基层网点所面临的挑战，应当采取一些必要的措施，帮助商业银行基层网点转型。
（1）搭建网络和电子化服务渠道。
商业银行应通过构建网络和开展
电子化服务渠道，积极推广其产品和服务，并且在服务流程上进行自动化
整合，实现网络互联，实现及时服务和账户管理，提升服务效率。
（2）抢占移动金融服务市场。
关于商业银行营业网点智慧化转型的思考
营业网点作为商业银行的线下触点和传统阵地，一直以来都是业务运营和产品营销的重要领域，但随着线上业务的持续发展和客户习惯的相应变化，其地位和作用正面临着新的机遇与挑战，尤其是新冠肺炎疫情对人们线下生产与生活造成的冲击，引发了业界对于营业网点功能定位和发展方向的新一轮思考，如何通过智慧化转型提升网点核心竞争力成为了商业银行面临的共同课题。
一、转型工作的现状目前，各大商业银行均已针对营业网点转型开展了新的探索。
例如，工商银行、建设银行建立的北京金融街智慧银行旗舰店、北京清华园支行5G+智能银行等旗舰网点，具有占地规模大、科技含量高、设备种类多、业务类型全的特点；招商银行的Hello Kitty 主题银行、建设银行的哔哩哔哩主题金融小站等主题网点，则又在传统网点的基础上凸显了特色化的主题，并衍生出了配套的周边产品；同时，还有农业银行的DIY 智慧银行、中国银行的5G 智能+生活馆等不胜枚举的同业网点也正处于如火如荼的建设过程中。
关于商业银行营业网点智慧化转型的思考中国工商银行业务研发中心张立伟 娄潇 温明睿 伊治军中国工商银行业务研发中心专家 张立伟智慧网点Smart Banking Outlet三十余年聚焦金融科技 场景化数字服务专家本栏目由南天信息公司独家冠名笔者团队根据长期以来在网点建设、运营支持、机具研究等方面积累的服务经验和调研情况，按照营业网点区别于线上等其他渠道的差异化特性，将网点转型的基本原则分为实体建设和服务建设两个层面，以降低生产运营成本、提高人力资源效能为目的，从两方面阐述了对于商业银行营业网点智慧化转型的规划建议，以期对网点竞争力提升起到积极的推动作用。
二、智慧化建设的探索与思考在对大量同业网点转型案例完成调研、分析、总结的基础上，笔者团队将智慧化转型的总体建设思路划分为实体建设和服务建设两个部分。
实体建设意在从店面装修、动线设计、设备部署等维度为营业网点搭建个性化、多元化、体系化的物理模块，用以形成可适应当地文化特征和满足实际需求的具有独立特色的网点结构。
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中图分类号：F831.2
文献标识码：A
文章编号：员园园猿原怨园猿员（2018）04原园园38原06
一、引言 伴随着中国银行业对外资银行开放，国内利率市场化、金融脱媒常态化，以及基于互联网、 大数据、云计算等新技术的新金融形态蓬勃发展，银行业竞争日益激烈，国内商业银行面临着 传统客户群体流失、传统业务形态盈利能力下降的困境。作为商业银行重要的利润创造中心 的银行网点，在新金融背景下，也成为商业银行主要成本负担来源之一，因此，实现银行物理网 点转型升级，提升效率、产能和客户体验，是摆在商业银行面前迫切研究的课题。而网点智能化 是商业银行提升服务质量、经营效益和竞争力的重要路径之一。 二、商业银行物理网点转型与智能化 （一）商业银行物理网点功能转变 在互联网和信息技术出现前，物理网点作为客户和银行交互的主要平台，是客户办理金融
2018 年第 4 期 总第 353 期
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改革探索
Monthly HAINAN FINANCE
户数据的重要信息来源。大数据的应用为商业银行进行数据处理和应用提供可能，将为促进 网点智能化发挥重要作用。
一是为改进物理网点运营提供决策支持。网点的选址、网点硬件和功能配置、网点特色和 风格、网点配置人员结构、产品和服务内容等因素很大程度上决定了网点的运营效率。商业银 行通过对收集的数据进行分析，可找出影响目标客户群选择网点的因素，从而制定更科学、更 有效率的会科学规划研究项目（QDSKL1701234）。 收稿日期：2018-03-20 作者简介：刘训翰（1988-），男，山东菏泽人，青岛银行博士后科研工作站博士后；
吴庆跃（1988-），男，山东济南人，青岛银行博士后科研工作站博士后。
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2018 年第 4 期 总第 353 期
改革探索
Monthly HAINAN FINANCE
新形势下商业银行网点智能化发展研究
刘训翰，吴庆跃
（青岛银行博士后科研工作站，山东 青岛 266061）
摘 要：在金融业竞争日益激烈的背景下，网点智能化是商业银行转型升级和提升效益的重要
路径，其中金融科技和智能设备应用、大数据技术分析、业务流程优化再造是商业银行智能化转型
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改革探索
业务的主要场所，可替代性几乎为零，银行作为金融服务产品的卖方，处于市场的主导地位。 随着技术的进步，物理网点的大部分功能被电子渠道替代，同时技术的进步降低了服务的成 本，使得为客户提供差异化服务成为可能。因此大部分银行积极调整自身角色，将网点功能由 业务处理型场所向展示性、服务性、营销性场所转变，将网点转变成金融产品“零售”体验店， 构建以客户为中心的服务体系。
（二）转型升级是物理网点功能进化的主要途径 在竞争日益激烈的背景下，而为提高银行竞争力，通过创新业务发展模式来降低运营成 本、实现转型升级十分迫切。而实现银行物理网点转型升级，实现物理网点功能进化，是降低 成本增加利润的重要途径。商业银行的网点转型升级包含地理空间布局科学化、网点内部功 能布局科学化、人力资源配置科学化、业务流程优化等。 （三）物理网点智能化是网点转型升级的方向 1.网点智能化的内涵 目前网点智能化尚没有统一定义，也没有成熟的模式。大家比较认可的网点智能化方式 是银行通过改变传统运营模式，投入智能化机器设备，利用大数据等新技术，以客户为中心优 化服务流程，为客户提供个性化服务，进而提升客户体验和粘性，重新发挥物理网点的优势。 2.智能化网点要素 网点智能化要建立以客户为中心的发展理念，把握金融科技和智能设备、大数据、业务流 程优化再造三个重要要素。智能化关键是拆掉传统渠道之间的藩篱，利用智能化的技术和手 段改造现有的流程和客户服务模式，为客户提供好的体验。 （1）促进先进技术和智能设备的使用 技术进步促进了智能化设备在金融业的广泛应用，为商业银行网点的智能化提供了更多 的技术可能。信息互联网技术、生物识别技术、多媒体技术、支付技术进步促进商业银行网点 智能化发展。 一是信息互联网技术进步促进了信息的处理和传递。基于互联网的云计算和大数据快速 发展，为处理海量客户信息数据提供了可能，例如智能化的叫号系统、网点在线联网核查系统 等。同时无线技术和移动互联网技术快速发展，信息传递变得更加便捷，使得信息推送、移动 营销成为可能。 二是生物技术应用增强了身份识别的安全性。金融业稳健运行的关键因素之一在于安 全，指纹、人脸、虹膜等生物技术在金融领域的应用，不仅保障了业务的安全，同时可以进行智 能化的身份识别，例如人脸识别在取款、开户等方面的应用。 三是多媒体技术提升了客户体验。多媒体感应技术推动了交互式体验服务的快速发展， 如多媒体互动体验墙、触屏式叫号系统等，提升了客户体验度。 四是新支付技术提升了支付便捷度。新支付技术快速发展，如二维码扫码支付技术、声波 支付技术、NFC 技术等。这些支付技术的应用推动了网点支付和结算方式的智能化，提升了支 付便捷程度。 （2）大数据的应用 在信息时代，收集和处理信息的能力决定了新时代商业银行的竞争力水平。银行需要将 线上线下平台收集的客户信息进行充分整合和应用，精准的把握客户需求，而网点是银行客
二是为网点个性化服务和精准营销提供支持。利用大数据技术，将客户日常金融消费数 据进行分析，可以将客户进行分类。网点工作人员可以利用后台提供的分析，对客户提供更 加“个性化”的服务内容，进行精准营销。
三是为进行网点智能化管理提供支持。利用大数据可以对客户群和业务模式进行精准分 析，为网点管理人员和运营人员制定更科学的业务经营决策和执行方案提供支持，例如根据 客户分类进行网点日常营销活动的策划和组织、改进网点厅堂管理模式等。
的三个重要要素。目前，国内外商业银行开展物理网点智能化转型的实践，并取得了良好的效果。
为此，本文建议国内商业银行积极探索利用金融科技，改造传统的业务流程，进行以客户为中心的
物理网点智能化改造。
关键词：物理网点；智能化；大数据；业务流程
DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2018.04.06