保险学案例
保险学（包含案例分析）
保险学（包含案例分析）
第一章危险、危险管理和保险
第一节危险的基本概念
一、什么是危险（What is the risk?）
1、危险是可测定的不确定性。
2、危险是某种不幸事件发生与否的不确定性。
3、危险是某种损失发生的不确定性。
4、危险是在一定情况下关于未来结果的客观疑虑。
5、危险是人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。
二、危险的特征
1、客观性
2、损害性
3、不确定性
4、可测定性
5、发展性
三、与危险有关的术语：危险因素
1、实质性危险因素
是指某一标的物本身所具有的足以引起或增加损失机会的客观原因与条件。
2、道德危险因素是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图、故意促使危险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度的原因或条件。
3、心理危险因素又称风纪危险因素，心理危险因素与道德危险因素不同，它不是由于个人的故意行为，而是指由于不注意、不关心，或存在依赖保险的心理，以致增加危险事故发生的机会和损失的严重性。
第二节危险的分类
一、按危险产生的环境分类
1、静态危险
静态危险是指由于自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的危险。
2、动态危险
动态危险是指由于社会经济或政治的变动所导致的危险。
3、静态危险与动态危险的区别
①损失与否不同。
②影响范围不同。
③性质含量不同。
④发生特点不同。
二、按危险的性质分类
1、纯粹危险
纯粹危险是指只有损失机会而无获利可能的危险。
2、投机危险
投机危险是指具有损失机会又有获得可能的危险。
三、按危险的对象分类
1、财产危险
财产危险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的危险。
2、责任危险
责任危险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身损失，依照法律应负经济赔偿责任的危险。
三、按危险的对象分类
3、信用危险
信用危险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失危险。
财产保险学经典案例与分析
案例一：
王某于2006年3月在保险公司投保家庭财产两全保险，保险金额10000元，家中实有财产价值为30000元。同年7月25日下午3时，由于刮风下雨，邻居家未关窗户，使室内压力增大，将双层石膏预制板墙推向王某家中，致使靠墙排放的组合家具倒塌，砸坏29英寸长虹彩电一台，录像机一台，此次家财损失价值共计9000元。王某随即向保险公司报案，保险公司及时进行了现场查勘，并由气象部门证明：7月25日雷雨天，有风，14时40分—15时30分阵风达到6—7级。
数日之后，保险公司按《家庭财产两全保险条款》第3条第2项“雷雨、龙卷风、洪水、雹灾、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流”的规定，以当天最高风力未达到8级，隔墙是石膏预制板为由，认为不构成保险责任，拒赔。被保险人王某及时与保险公司交涉，提出保险公司适用《家庭财产两全保险条款》第3条第2项的规定是错误的，应适用于该条款：空中物体坠落以及外来建筑物或其他固定物体的倒塌”，属保险责任。双方发生纠纷。
你如何看待此案？
案例分析：保险公司的赔偿人员一致认为此案不属于保险责任的理由是：一、
当天的锋利未达到规定的“8级”以上的风力；二、墙是石膏预制板，不是水泥墙。因此本案保险人分析犯有下列错误：保险人适用《家庭财产两全险条款》第33条第2款不当，这是把间接原因当做直接原因。因为引起电视机和录像机损毁的直接原因是家具倒塌，应视为空中运行物体坠落，家具倒塌的直接原因是墙的倒塌，书建筑物倒塌，墙的倒塌是飓风的原因，但被保险人并未让赔偿墙倒塌的损失，因此，风力造成的经济损失已除外。最后认为，本案属于保险责任，应全额赔偿被保险人经济损失9000元。
案例二：
2005年2月3日北京华侨大厦与某保险公司签订了9份机动车辆保险合同，合同约定保险期限自2005年2月4日0时起至2006年2月3日24时止；合同签订当日，华侨大厦通过保险代理人向保险公司交纳了保险费65599．20元。 同年4月5日至10月22日期间，上述保险合同项下的机动车辆先后7次出险，华侨大厦及时将出险事实通知了保险公司，保险公司对出险车辆进行了定损。其后，华侨大厦与保险公司达成了自修协议，华侨大厦依此协议对受损车辆进行了维修，并将维修费发票交付给保险公司；保险公司未及时向华侨大厦支付保险赔款。2005年11月10日、27日保险公司通知华侨大厦，双方签订的9份保险单真实并在保险期限内有效，同时请求华侨大厦协助核实保费去向，提供证明。2005年12月25日华侨大厦向法院提起诉讼，要求解除合同、退还保费57520.8元，并赔偿其所交保费的存款利息损失405.67元。2005年12月28日法院通知保险公司应诉。保险公司依据保险法第三十八条规定，同意与华侨大厦解除保险合同，但不同意退还全部保费，只同意退还合同解除后至到期日止的保险费。
保险学期末案例题汇总及答案
案例一：
王先生4年前投保20万元人寿保险，指定他的妻子陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一子。但王先生并未申请变更受益人，王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻睬陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。
请问，保险公司将保险金给付陈女士是否合理？为什么？
答：保险公司将保险金给付了前妻陈女士是依法行事，是合理的。
由保险利益原则可知，人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。
王先生在订立保险合同时指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据《保险法》相关规定，如果变更受益人，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或披保人的书面通知并在保单上批注之日起生效。
由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。
案例二：
2001年1月5日，某厂女工甲为其丈夫乙投保了10年期简易人身保险，指定受益人是乙的儿子丙，现年4岁。保险费按月从甲的工资中扣缴。缴费1年后，甲与被保险人乙离婚，法院判决孩子由父亲抚养。离婚后，甲继续按月从自己工资中扣缴这笔保险费。2003年4月2日被保险人病故，于是甲向保险公司申请给付保险金。
上述案例中保险公司是否应该承担给付责任，请说明理由。
答：保险公司应承担给付保险金的责任。保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。保险利益原则是保险的基本原则，其本质内容是要求投保人或被保险人必须对投保标的具有保险利益。
保险学案例分析
A。张某为其妻子王某投保了一份定期寿险,保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人.半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：
(1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为？
(2)王某的父母提出,张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取.您认为这种说法正确吗？为什么？
1)此该说法错误。
因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人.
在指定受益人的情况下,只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务.
（2）此该说法错误。
因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时,并不要求具有保险利益；二则张某为受益人，享有保险金请求权,保险金不是遗产。
B.2003年10月，刘女士通过保险代理人何某，为自己的丈夫钱先生购买了终身寿险,但事有不巧，她丈夫当时出差在外,在被保险人签名的一栏,刘女士就替丈夫签了名，代理人何某当时也没有阻止。2004年12月，钱先生不幸发生意外去世，悲痛之余，刘女士向保险公司提出理赔。而保险公司在核赔时对比签名的笔迹，核实发现被保险人一栏是由投保人刘女士代签的，而不是钱先生的亲笔签名，因此作出拒赔决定。
刘女士为此愤懑不已，认为责任应是代理人，因为自己签名时,代理人并没有告知自己不能代签。保险公司虽然对代理人何某作出了处理,刘女士的经济损失谁来赔偿？
此案的焦点在于，无论关系如何亲密，即使是夫妻,投保人都不能替被保险人签名，一旦发现有代签问题，保险公司都会拒赔.
我国保险法第五十六条规定:“以死亡为给付保险金条件的合同，应经被保险人书面同意，否则合同无效.”而业务员为了尽快签单,默认投保人替被保险人签名，最终损害了保户的利益。
这种代签名现象不仅表现在投保人替被保险人签名，还常见于代理人替被保险人签名。无论哪种情况，对于业务员、保险公司、客户，都有很多隐患存在。
保险学案例分析 2
保险的基本原则
案例一：最大诚信原则的履行与保险人的责任
【案情介绍】
某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因"帕金森综合症"住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。
【案例分析】
本案焦点在于投保人是否履行了“如实告知”义务。
根据保险法第16条的规定： 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。按照这一规定，投保人未履行最大诚信原则将承担法律后果。
但是，在此案中，难以确认投保人未履行最大诚信原则。因为，保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。
【启示】
最大诚信原则是保险的基本原则之一，这一原则要求投保人应把自己知道或者应该知道的有关保险标的的重要事实尽量告知保险人，即履行如实告知义务。否则，如果投保人违反最大诚信原则，保险人就可以宣告保险合同无效或不予承担赔付责任。因此，作为投保人，在投保时应严格遵守最大诚信原则，履行如实告知的义务，否则就将面临保险合同无效和发生事故得不到赔偿的风险
这样看来，投保人承担了较大的责任。但这并不能免除保险人的责任。因为，一般投保人并不知道需要向保险人申报哪些事实。保险公司应该在操作规程上对投保人的如实告知作适当的规定，如规定业务员必须完成必要的询问事项，如果出现业务员过失使投保人未尽如实告知义务而令公司蒙受损失，则应该由有关业务员负责。
保险十大理赔案例
保险十大理赔案例
一、车险：撞了豪车也不怕。
老张开着他那辆小破车，在一个路口不小心追尾了一辆崭新的劳斯莱斯。老张当时脸都白了，心想着这下得倾家荡产了。他买的车险可是全险啊，赶紧报了警和保险。保险公司的理赔员很快就到了现场，经过一系列的勘查和评估。老张虽然要承担一定的责任，但保险公司按照合同规定，赔付了大部分的维修费用，高达好几十万呢。老张这才松了一口气，逢人就说：“买保险啊，真的是买个安心，要不然我这后半辈子都得给人豪车打工喽。”
二、医疗险：重病来袭有依靠。
李姐一直身体都不错，但突然被查出得了一场大病，需要长期住院治疗。这医疗费用就像流水一样，家里的积蓄眼看就要见底了。还好李姐之前买了一份医疗险。她把相关的病历、费用清单等资料交给保险公司后，保险公司审核速度也很快。按照合同，报销了大部分的医疗费用，包括一些进口药的费用。李姐在病房里感叹：“这医疗险就像及时雨啊，要是没有它，我都不知道该怎么办了。”
三、意外险：意外无处不在，保险来守护。
小王是个喜欢户外运动的人。有一次他去爬山的时候，不小心滑倒摔了一跤，结果骨折了。被送到医院后，他想起自己买了意外险。于是联系了保险公司。保险公司了解情况后，不仅赔付了他的医疗费用，还根据他的伤残情况给了一笔伤残补助金。小王笑着说：“我这一跤摔得可真是‘价值千金’啊，还好有意外险，要不然这伤筋动骨的还得心疼钱。”
四、重疾险：确诊即赔，为生命续航。
赵大哥被确诊得了癌症，这消息对整个家庭来说犹如晴天霹雳。不过幸运的是，赵大哥几年前就给自己买了一份重疾险。当他把确诊报告交给保险公司后，保险公司很快就赔付了一笔数额不小的保险金。这笔钱让赵大哥能够安心地接受治疗，不用再为后续的康复费用、家庭的生活开销而发愁。赵大哥说：“这重疾险就像是给我和我的家人吃了一颗定心丸，让我有勇气去和病魔战斗。”
五、寿险：爱的延续。
张先生是家里的顶梁柱，不幸的是，他在一次出差途中遭遇意外去世了。家里一下子失去了经济来源，他的妻子和孩子悲痛万分。好在张先生生前买了一份寿险。保险公司在核实情况后，将一笔巨额的保险金赔付给了他的家人。他的妻子流着泪说：“虽然他走了，但这份保险金让我和孩子的生活有了保障，这也是他对我们最后的爱。”
保险学例题
受益人保险金给付案例
两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。离婚后，13岁的儿子归施先生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。在办理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金。
原来，在离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保额为20万元。保险受益人填的是刘女士。于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。
刘女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。施先生的父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其受领。最多因为刘抚养儿子而分给一半，如果全部给刘的话，他就要起诉刘。
受益权具有排他性，由受益人刘女士全额领取。
尽管夫妻购买人寿保险，往往指定自己的配偶为受益人，离婚后一般又不愿意再让对方成为受益人，但受益人不会因为夫妻离婚而自动变更，保险合同的效力也不会因为离婚而丧失。因此，被保险人应随时随地用书面形式通知保险公司更改受益人。
保险受益人的变更
1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。2003年9月12日，王某遭遇车祸身亡。
张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。
保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。
保险学的案例
第 1 页 共 18 页 第四章 保险合同
第一节 保险合同概述
【例1】
1997.8，投保人甲为自己向保险公司A投保了人寿保险及附加意外伤害保险。在保险期内，其工作时右手不慎卷入分切机，致中指、无名指、小指残废。医院鉴定结论为右手小指末节缺无、第二关节僵硬；无名指第二、第三关节僵硬畸形；中指第二关节僵硬，以上三指掌关节活动尚可。甲根据保险条款所附《保险公司残疾程度与给付比例表》和《保险公司人身意外伤害残疾给付标准》第二十项约定“一手中指、无名指、小指残缺者给付保险金额的18%”，要求A给付意外伤害保险金3.6万元。A认为，以甲的伤残程度看，其右手小指部分缺失、中指和无名指只是部分丧失功能，不符合上述的“残缺”规定，只能适用第二十一条“一手中指、无名指、小指之指骨部分残缺者给付保险金额的2%”。只同意给付意外伤害保险金4000元。甲不服，双方诉讼至法院。
甲的情况适合二十、二十一项规定，法院作出不利于条款制定方的解释。A按二十项给付甲人身意外伤害保险金3.6万元。
【例2】
法国一位芭蕾舞演员，为保护其二条腿，申请保险，在保险单上用法语注明“jambe”（腿）字样。一次演出，不慎大腿摔伤，要求医药费。遭拒，理由：jambe指小腿，不是大腿不在承保范围内。诉讼，法院引经据典，甚至翻阅雨果的著作，查明jambe既指大腿、又指小腿，判保险公司败诉。
第二节 保险合同的要素
一、保险合同的主体
（一）保险合同的当事人
【例1】
一家策划公司为推动高考书籍和软盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害险，对每位顾客赠送一份保额为10万元的保险。至1998年12月，获赠保险的顾客已有10位被保险人发生意外事故死亡。保险公司在接到索赔请求后发现投保人对被保险人的死亡并不具有保险利益，且没有被保险人的签字同意。于是保险公司以此为由，发出拒赔通知。诉至法院，经审理确定投保人对保险合同不具有保险利益，合同无效，保险人退还保险费。
保险学案例分析 3
保险学案例分析
班级：会计10-1 姓名：杨晓 学号：100624109
一、人寿保险
案例：2010年7月14日，王某将其一辆解放货车向某保险公司投保第三者责任险(限额50万元)，保期为2010年7月15日零时起至2011年7月14日24时止。2010年12月17日，王某驾驶该车在江苏Ｔ市境内因制动失灵撞死一人，王某负全部责任。经交警部门调解，王某赔偿死者家属119250元，分别为死亡补偿费60730元，丧葬费3000元，被抚养人生活费55020元，交通费500元。事故结案后，王某向保险公司索赔，保险公司理赔人员在审查时发现派出所出具的死者户籍证明是“独生子”，此证明并无任何异常现象，据此完全可以立即赔付，但由于被抚养人生活费金额较大，保险公司还是决定赴死者所在地作调查，在调查中了解到死者还有一个哥哥，在Ｔ市某行政机关工作。调查人员感到问题严重，立即向出具户籍证明的派出所反映，该派出所却含糊其辞，拒不承认死者有一个哥哥。随即调查人员又向死者哥哥单位的纪检监察部门反映了这一情况，该单位高度重视，责令其退给王某用欺诈手段得到的交通事故赔偿金27510元。此案是派出所出具了假证明协助受害者诈骗被保险人的交通事故赔偿金。
案例分析：保险人在理赔工作中，不仅要预防被保险人的欺诈行为，而且还要预防事故受害者的欺诈行为。上述案例就是交通事故受害者诈骗行为的典型体现。在实践中，事故受害者往往容易得到社会的同情，其欺诈行为具有隐蔽性，容易得手，从而使被保险人受到损害，而根据有关法律的规定及条款的约定，保险人对此不负赔偿责任，这就进一步加重了被保险人的负担，也使保险合同双方当事人容易产生争执，影响保险人业务的稳定发展。
一、财产保险
案例：2010年9月10日李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。10多天后此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。2010年9月11日早晨，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔。
保险学四大基本原则及案例
保险学四大基本原则及案例
保险学是关于保险原理和实践的学科，是经济学和风险管理的重要组成部分。在保险学中，有四大基本原则被广泛接受和应用，包括订立合同原则、互助共济原则、分散风险原则和同情互助原则。下面将介绍这四大基本原则，并给出相应的案例说明。
1.订立合同原则
订立合同原则是保险合同成立的基础，包括要约和承诺两个阶段。保险人通过要约发出保险邀请，被保险人则通过承诺接受邀请，并缴纳保险费用。只有在这两个阶段都达成一致的情况下，保险合同才正式成立。这个原则的目的是保证双方在平等的情况下自愿达成合同。
案例：小明购买了一辆新车，为了保证车辆的安全，他选择购买了一份车辆保险。他与保险公司签订了合同，规定保险公司将会在车辆发生意外的情况下赔偿损失。双方都达成了一致，并在合同上签字确认。
2.互助共济原则
互助共济原则是保险的本质特征之一，指的是保险的共同性和群众性。保险的基本原理是大多数人支付保险费用，以帮助那些遭受意外风险的人。这个原则体现了人们相互关心和帮助的精神。
案例：小明在工作时不小心手指被机器割伤，导致需要进行手术治疗。由于他购买了健康保险，保险公司将支付部分医疗费用，帮助他减轻负担。
3.分散风险原则 分散风险原则是保险的核心原则之一，也是保险业务运作的基础。保险公司通过接受大量的保险合同，将个体风险转移为整体风险，从而实现风险的分散和传递。这样可以减少个体面临的风险，并降低整体风险。
案例：公司的建筑物因为火灾而全面损毁，导致巨大的财务损失。然而，由于该公司购买了财产保险，保险公司将支付相应的赔偿，有助于公司重建。
4.同情互助原则
同情互助原则是保险业的核心原则之一，强调保险是一种社会公益事业。保险公司在赔偿被保险人的损失时，应该充分考虑其经济实力和社会责任，体现同情和互助的精神。
案例：小红的父亲因为意外事故不幸去世，她接到了人寿保险公司的通知，称公司将支付相应的保险赔偿金，帮助她减轻丧失带来的经济负担。