商业银行信用风险管理 1 信用风险识别
商业银行信用风险管理制度
商业银行信用风险管理制度信用风险是商业银行面临的主要风险之一，对于有效的风险管理至关重要。
为了确保银行业的稳定和可持续发展，商业银行必须建立和实施一套完善的信用风险管理制度。
本文将详细介绍商业银行信用风险管理制度的内容及其重要性。
一、信用风险管理体系商业银行信用风险管理制度应包括以下几个方面：1. 信用风险管理框架商业银行应建立一个全面的信用风险管理框架，明确责任和权限，确保信用风险管理的有效性和可持续性。
2. 信用风险评估和测量商业银行需要采用适当的方法对信用风险进行评估和测量，例如通过制定信用评级系统、建立风险模型等方式，以便更好地了解和控制信用风险。
3. 信用风险监测和报告商业银行应建立完善的信用风险监测和报告机制，定期对信用风险进行跟踪和监控，并向内外部相关方提供及时和准确的信用风险报告。
4. 信用风险控制和管理商业银行需要采取有效的措施来控制和管理信用风险，例如制定信贷政策和流程、设立信贷委员会等，以确保信用风险处于可控范围内。
5. 信用风险应急预案商业银行应制定信用风险应急预案，以便在信用风险暴露的情况下能够及时采取应对措施，最大程度地减少损失。
二、商业银行信用风险管理制度的重要性商业银行信用风险管理制度的重要性体现在以下几个方面：1. 提高商业银行的风险抵御能力信用风险管理制度的建立和实施可以有效提高商业银行的风险抵御能力，降低承担信用风险的风险水平，保护商业银行的资产安全。
2. 提升商业银行的竞争力和声誉良好的信用风险管理制度能够有效提升商业银行的竞争力和声誉，增强客户信任和市场认可度，为商业银行的长期发展奠定坚实基础。
3. 促进金融稳定和经济发展商业银行作为金融体系的重要组成部分，其信用风险管理制度的健全与否直接关系到金融稳定和经济发展。
有效的信用风险管理制度有助于避免信用危机的发生，维护金融市场的稳定和发展。
4. 保护银行业的合法权益信用风险管理制度可以帮助商业银行保护自身的合法权益，合规经营，防范信贷违约风险，确保资金安全，避免造成不良资产和流动性风险。
商业银行信用风险管理
商业银行信用风险管理，不少于1000字信用风险是指银行在发放贷款、承担担保等业务中，由于债务人违约或其他原因导致不能按时偿还本息，从而导致资产损失的风险。
商业银行信用风险管理是银行业务体系中最核心的风险管理之一，对于银行的经营稳健与盈利能力具有重要的影响。
本文将就商业银行信用风险管理的基本框架、评级评估体系以及应对策略三方面，深入探讨商业银行信用风险管理的相关内容。
一、基本框架商业银行信用风险管理的基本框架包括：风险识别、风险评估、风险控制、风险监测与报告等环节。
1、风险识别银行在进行风险管理工作时，首先需要了解、掌握客户的基本情况以及其从事的产业、市场环境等。
此外，还需要掌握客户的财务状况、经营状况、管理状况等方面的情况。
只有全面地了解客户的情况，才能够真正识别出客户可能存在的信用风险。
2、风险评估通过对客户进行评估，银行可以更加准确地了解客户的信用风险，并制定相应的风险管理策略。
在评估过程中，银行需要对客户的财务状况、经营状况、管理状况等方面进行综合分析，根据客户的信用状况确定客户的信用等级。
3、风险控制在确定客户的信用等级之后，银行需要实施风险控制措施，以确保信用风险控制在合理的范围内。
风险控制措施通常包括：加强对客户的审核、审批和监控，加大对客户的贷款限额控制和风险分散控制等。
4、风险监测与报告银行需要通过建立完善的风险监测体系，及时掌握客户的财务状况、经营状况等方面的变化，以及客户信用状况的变化。
在风险监测的过程中，银行需要对风险发生的可能性和影响进行评估，并制定相应的预警指标。
同时，银行还需要定期向上级监管机构和内部管理者报告信用风险情况。
二、评级评估体系商业银行信用风险管理的关键在于客户的评级评估。
客户的信用等级通常分为A、B、C、D、E 五个等级，其中A为最优等级，E为最劣等级。
1、评级评估依据银行在进行客户信用等级评估时，通常还需要考虑以下因素：（1）客户的财务状况，包括客户的财务指标、财务报表等。
商业银行的信用风险管理策略
商业银行的信用风险管理策略一、引言在现代经济中，商业银行作为金融系统的基础，承担着金融中介的角色，提供信贷服务，并因此面临着信用风险。
本文将探讨商业银行的信用风险管理策略，以确保其良好的偿付能力和稳定的运营。
二、信用风险的概述信用风险指的是借款人或者其他合约方无法按时或按合同规定履行相关的偿还义务，从而导致银行遭受损失的风险。
商业银行作为信贷活动主体，需要通过有效的信用风险管理策略来应对这一风险。
三、信用风险管理框架商业银行的信用风险管理框架由以下几个主要方面组成：1. 信用风险评估和监控：商业银行需要建立一个完善的信用评估体系，通过评估借款人的信用状况、还款能力、抵押物质量等因素来确定风险水平。
同时，银行还需要监控借款人的信用状况，及时发现潜在的风险信号。
2. 信用风险控制：商业银行需要制定严格的信用风险控制政策，包括贷款审批标准、贷款额度控制、抵押物评估等。
通过严格控制信贷风险的入口，降低信用风险的发生概率。
3. 多样化的信用风险管理工具：商业银行可以利用多种工具来管理信用风险，例如信用保险、担保品管理、合同设计等。
这些工具可以在出现违约情况时提供保护和救济。
4. 信用风险监管：监管机构在信用风险管理中起着至关重要的作用。
商业银行需要积极配合监管机构，履行相关的报告和披露义务，接受监管部门的检查和评估。
四、信用风险管理的效益有效的信用风险管理策略可以带来以下几个方面的效益：1. 降低损失：通过评估和控制信用风险，商业银行可以降低不良贷款的发生概率，减少损失。
2. 提高收益：信用风险管理策略的有效实施可以增加银行放贷的可行性，进而提升收益水平。
3. 增强市场竞争力：良好的信用风险管理策略可以提高商业银行的声誉和形象，提升市场竞争力。
4. 符合监管要求：有效的信用风险管理策略可以使商业银行符合监管机构的要求，避免可能的罚款和不利影响。
五、信用风险管理策略面临的挑战商业银行在实施信用风险管理策略时常常面临以下挑战：1. 不完善的信息披露：获取准确的信用信息是信用风险管理的基础，但借款人提供的信息可能存在隐瞒、操纵等问题，增加了评估的困难。
商业银行的风险管理1-基本理论
发现和报告异常情况。
制定和执行风险管理政策、流程和控制
措施，以降低风险发生的可能性。
3
风险应对
及时采取适当的行动来响应和应对风险 事件的发生，并减轻其对银行的影响。
风险管理在商业银行的应用
1 信用风险管理
通过评估借款人的信用状况和还款能力来减 轻信用风险。
2 市场风险管理
通过风险敞口控制和市场监测来管理市场风 险。
持续监测风险，制定与实施相应 的控制措施。
风险缓解与管理
采取适当的措施来缓解和管理风 险，包括分散风险和购买风险保 险。
风险评估方法
定性评估
基于经验和判断，对风险进行主观评估。
定量评估
基于统计数据和量化模型，对风险进行客观评估。
风险监测与控制
1
风险监测
持续跟踪风险暴露和风险指标，并及时
风险控制
2
1 保护银行的利益
确保银行能够获得可持续 的利润，并保护股东和投 资者的权益。
2 降低风险对银行的影
响
减少风险对银行业务运营 和财务表现造成的负面影 响。
3 提高银行的稳定性
确保银行能够稳定运营并 应对潜在的不利经济和市 场变化。
风险管理的框架
风险识别与评估
识别潜在风险并评估其对银行的 影响。
风险监测与控制
风险类型
信用风险
涉及借款人或对手方无法或不愿意履行其支付义 务的风险。
操作风险
涉及由于不当业务实践、内部失误、系统故障或 欺诈行为而导致的损失风险。
市场风险
涉及因市场价格波动、利率变动或汇率变动而导 致资产价值下降的风险。
流动性风险
涉及商业银行无法满足其短期债务和资金需求的 风险。
商业银行信用风险管理及其控制策略
商业银行信用风险管理及其控制策略信用风险是银行业务中最主要的风险之一，也是商业银行的核心风险。
由于市场环境的不断变化，信用风险因素的不断涌现，许多商业银行面临着信用风险管理的挑战。
因此，商业银行需要采取有效的信用风险管理措施来保护其自身资产的安全和收益的可持续性。
一、商业银行信用风险的特点商业银行信用风险的特点主要有以下几个方面：1.客户的信用状况不确定性较大。
商业银行所服务的客户群体广泛，涉及各个领域，客户的信用状况受到许多因素的影响，如经济形势、行业景气、政策环境等，因此较为不确定。
2.银行资产的流动性较差。
商业银行的资产大多是长期性的贷款资产，在市场流动性不足的情况下，银行的资产无法快速变现，从而导致信用风险的加剧。
3.信用风险具有时效性。
商业银行的信用资产通常是短期贷款和长期贷款的混合，而短期贷款的潜在信用风险相对较小，而长期贷款的潜在信用风险则相对较高。
因此，商业银行需要根据信用风险的时效性来制定相应的信用风险管理策略。
二、商业银行信用风险管理的流程商业银行信用风险管理的流程包括以下几个方面：1.风险识别与评估。
商业银行需要对客户的信用状况进行评估和分析，制定相应的信用额度，并对客户的信用风险进行评估和监控，建立客户信用档案。
2.风险监控与控制。
商业银行需要对客户的资产负债表进行动态监控，及时发现潜在风险，对风险进行控制。
3.风险管理与处置。
商业银行需要建立健全的风险管理体系，对不良资产进行及时处置，降低信用风险。
4.风险信息披露。
商业银行需要及时披露信用风险情况，增强市场透明度，提高投资者信心。
三、商业银行信用风险管理的策略商业银行信用风险管理的策略包括以下几个方面：1.建立完善的信用政策。
商业银行需要根据市场环境和经济形势，建立一套完善的信用政策，包括贷款政策、风险控制政策、信用评估政策等，以规范信用风险管理。
2.加强信用评估。
商业银行需要对客户的信用状况进行评估，制定客户信用额度，遵循“客户为本、风险为先”的原则，建立客户信用档案。
商业银行信用风险管理与评估
商业银行信用风险管理与评估一、引言商业银行是现代金融体系中的核心组成部分，其主要业务是接受存款、发放贷款、提供信用卡业务等，这使得银行成为了国民经济发展的重要支撑。
然而，由于信用风险的存在，商业银行的资产质量和盈利能力受到了极大的影响。
因此，商业银行信用风险管理和评估成为不可忽视的重要问题。
二、商业银行信用风险的概念和特点信用风险是商业银行面临的最主要风险之一，其定义为因借款人违约或无法按时还款而产生的损失。
商业银行在面对信用风险时，必须根据各个借款人的信用状况和还款能力，作出预测和决策。
商业银行信用风险的特点如下：1. 不确定性：借款人的信用风险具有不确定性，商业银行需要通过定量和定性分析来评估风险。
2. 多元性：商业银行客户的信用状况和还款能力各不相同，需要针对不同的客户制定不同的信用风险管理策略。
3. 序列性：商业银行的贷款是一种序列性业务，每一次贷款都会对银行的风险敞口产生影响。
三、商业银行信用风险管理的原则商业银行信用风险的管理应该遵循以下原则：1. 分散风险：商业银行应该通过分散资产投资来降低信用风险，以达到风险的均衡。
2. 合理定价：商业银行在授信过程中应该对客户进行合理的风险评估，并根据评估结果进行合理的定价。
3. 强化内部控制：商业银行应该严格遵循内部控制制度，规范员工行为。
4. 及时更新风险信息：商业银行应该及时更新客户的风险信息，及时调整信用额度和定价。
四、商业银行信用风险评估的方法商业银行对信用风险的评估主要使用以下四种方法：1. 定性方法：商业银行通过分析客户的行业、银行账户等信息，判断客户的经营情况和风险状况。
2. 定量方法：商业银行通过财务信息、征信信息等数据，使用定量分析的方法来评估客户的信用风险。
3. 统计方法：商业银行可以通过统计方法对客户的历史数据进行分析，预测客户的未来财务状况和信用风险。
4. 专家判断法：商业银行可以请相关领域专家对客户的信用状况进行评估和判断。
商业银行的信用风险管理
商业银行的信用风险管理信用风险是商业银行面临的主要风险之一，也是导致金融危机和金融灾难的主要原因之一。
因此，商业银行需要采取有效的信用风险管理措施，以保护其资产和经营稳定。
本文将就商业银行信用风险的定义、分类以及管理方法进行探讨。
一、信用风险的定义信用风险是指在金融交易中，债务人或对手方无法按照合约条款或约定的义务履行，导致银行无法按时收回本金和利息，从而导致经济损失的风险。
信用风险包括违约风险和集中风险两个方面。
违约风险是指债务人无法履行合约义务，如逾期未还本息、无力偿还欠款等。
而集中风险是指银行在一些特定行业或地区集中投放资金，一旦该行业或地区出现问题，银行将遭受巨大损失。
二、信用风险的分类根据信用风险的来源和性质，可以将其分为以下几类：1. 直接信用风险：指银行直接与借款人或对手方发生信贷关系而导致的风险。
例如，银行向企业、个人发放贷款或提供保函、保证等担保。
2. 场外信用风险：指银行在场外衍生品交易中面临的信用风险。
场外衍生品交易包括利率互换、远期外汇合约等。
银行作为交易对手方，会面临对方无法履约的风险。
3. 间接信用风险：指银行由于间接受托或其他渠道，向其他金融机构或非金融机构提供资金，而导致的风险。
例如，银行向其他银行提供拆借资金，一旦对方无法偿还，银行将面临损失。
三、商业银行信用风险管理方法为了有效管理信用风险，商业银行可以采取以下几种方法：1. 建立健全的信用风险管理体系：银行应建立完善的信用风险管理政策和程序，确保信用风险能够得到有效识别、测量和监控。
此外，银行还应配备专门的风险管理人员，负责实施信用风险管理措施。
2. 严格的客户准入标准：银行在开展业务时，应严格审核客户的信用状况和还款能力。
对于高风险客户，应采取严格的审查程序或要求提供担保物。
3. 多元化的信贷业务布局：为了降低信用风险，银行可以通过多元化的信贷业务布局来分散风险。
例如，将贷款投放于不同行业、不同地区的客户，避免单一业务存在集中风险。
2016银行从业资格考试《风险管理》知识点：信用风险识别
2016银行从业资格考试《风险管理》知识点：信用风险识别1.单一法人客户的基本信息分析按照业务特点和风险特性的不同，商业银行的客户可划分为法人客户与个人客户，法人客户根据其机构性质可以分为企业类客户和机构类客户，企业类客户根据其组织形式不同可划分为单一法人客户和集团法人客户。
2.单一法人客户的财务状况分析财务状况分析是通过对企业的经营成果、财务状况以及现金流量的分析，达到评价企业营管理者的管理业绩、经营效率，进而识别企业信用风险的目的。
对法人客户的财务状况分析主要采取财务报表分析、财务比率分析以及现金流量分析三种方法。
（1）财务报表分析财务报表分析主要是对资产负债表和损益表进行分析，有助于商业银行深入了解客户的经营状况以及经营过程中存在的问题。
（2）财务比率分析商业银行应当根据主要财务比率/指标来研究企业类客户的经营状况、资产/负债管理等状况。
（3）现金流量分析现金流是指现金在企业内的流入和流出，分为三个部分：经营活动的现金流、投资活动的现金流、融资活动的现金流。
类别定义现金流入现金流出经营活动指企业投资活动和筹资活动以外的所有交易和事项所收到的现金销售商品或提供劳务、经营租赁等购买货物、接受劳务、制造产品、广告宣传、推销产品、缴纳税款等所支付的现金投资活动指企业长期资产的购建和不包括在现金等价物范围内的投资及其处置活动收回投资；分得股利、利润或取得债券利息收入；处置固定资产、无形资产和其他长期资产收到的现金等购建固定资产、无形资产和其他长期资产所支付的现金；进行权益性或债权性投资等所支付的现金融资活动导致企业资本及债务规模和构成发生变化的活动吸收权益性投资所收到的现金；发行债券或借款所收到的现金偿还债务或减少注册资本所支付的现金；发生筹资费用所支付的现金；分配股利、利润或偿付利息所支付的现金；融资租赁所支付的现金等3.单一法人客户的非财务因素分析非财务因素分析是信用风险分析过程中的重要组成部分，与财务分析相互印证、互为补充。
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信用风险管理
第三章 信用风险管理
信用风险简介
1、信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所 规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值， 从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。
第三章 信用风险管理
2、主要来源：信贷业务、债券、金融衍生品
第三章 信用风险管理
3、贷款的信用损失主要取决于违约概率及回收率，回收 率与存在的抵押品德特性有关 4、衍生品交易的信用风险: 某金融机构与某交易对手有一衍生产品交易，我们应该考 虑以下三种情形： 第一，这一交易永远是金融机构的债务——期权短头寸
一、单一法人客户信用风险识别
③ 杠杆比率，用来衡量企业所有者利用自有资金获得融 资的能力，也用于判断企业的偿债资格和能力。 资产负债率=(负债总额/资产总额)×100%——反映的是总 资产中有多大比例是通过借债筹资来的，也可以衡量企业 在清算时保护全权人的利益的程度
一、单一法人客户信用风险识别
④ 流动比率，用来判断企业归还短期债务的能力，即分析 企业当前的现金偿付能力和应付突发事件和困境的能力。 流动比率=流动资产合计/流动负债合计——是短期偿债能力 该比率表示每一元流动负债有多少流动资产作为其还款 的保障。 速动比率=速动资产/流动负债合计——是短期偿债能力 对于短期债权人来说，此比率越大，对债务的偿还能力 越强；但如果速动比率过高，则又说明企业因拥有过多的货 币性资产，而可能失去一些有利的投资和获利机会。
宝洁公司的经典做法----产品研发
日用品界存在这样一句话：什么企业都可能倒下，唯独 宝洁不可能倒下，这是由于宝洁的市场分析调查做的十分出色。 宝洁拥有全世界最大的客户数据库，什么地方得人喜欢用什么 样的洗发水，喜欢什么样的香型，喜欢什么样的包装等等信息 十分完备。宝洁每年花大量的资金与时间在市场调查上，它能 够随时改变在某个市场上的品牌策略，淘汰不利的品牌，培育 新的品牌。
一、单一法人客户信用风险识别
（3）生产与经营风险分析 行业风险分析只能够帮助商业银行对行业整体的共性 风险有所认识，但行业中的每个企业又都有其独特的自身 特点。就国内企业而言，存在的最突出的问题是经营管理 不善。
① 总体经营风险 ② 产品风险 ③ 原料供应风险
④ 生产风险
⑤ 销售风险
一、单一法人客户信用风险识别
3、单一法人客户的非财务因素分析 考察和分析企业的非财务因素，主要从管理层风险、 行业风险、生产与经营风险、宏观经济及自然环境等方面 进行分析和判断
一、单一法人客户信用风险识别
（1）管理层风险 重点考核企业管理者的人品、诚信度、授信动机、经营能 力及道德水准：
一、单一法人客户信用风险识别
巨人的崩溃----管理层素质 20世纪90年代叱咤风云的巨人集团，在计算机业务取得较 大业绩后，转战房地产市场和保健品市场，最终由于管理 层的不成熟和投机心理，使这个刚建立起来的帝国土崩瓦 解。虽然那时的巨人集团领导层没有足够的金融意识，其 经营几乎没有银行的贷款，但是从这个例子中也可以看出 银行提供贷款时，要研究借款人的领导层和领导风格，如 果企业的主要管理者是个喜欢豪赌得人，则贷款可能不会 安全
(1)财务报表分析 ①识别和评价财务报表风险。主要关注财务报表的编制方 法及其质量能否充分反映客户实际和潜在的风险。 ②识别和评价经营管理状况。
③识别和评价资产管理状况。
④识别和评价负债管理状况。
一、单一法人客户信用风险识别
(业类客户的经营状况，
一、单一法人客户信用风险识别
一、单一法人客户信用风险识别
资产净利率(总资产报酬率)=净利润/[(期初资产总额+期末资产 总额)/2]×100% 净资产收益率(权益报酬率)=净利润/[(期初所有者权益合计+期 末所有者权益合计)/2]×100% 总资产收益率=净利润/平均总资产=(净利润/销售收入)×(销售 收入/平均总资产) 资产利润率是企业盈利能力的关键。每元资产可以获得的利润。
第一节 信用风险识别
问题贷款是好还是坏？
第一节 信用风险识别
问题贷款是好还是坏？ 在银行界有一个广为流传的故事：一位商业银行的信 贷业务人员，在30年的职业生涯中，经手的业务中从未发 生过问题贷款，但当银行总裁得知这一情况后，却立即将 他解雇了。
这位信贷人员有如此完美的记录，总裁为什么还要将 他解雇呢？
对于这类注重品牌和市场分析的企业，银行应该可以比较放心， 企业的经营策略保证了银行贷款的安全，企业无论在何时都会 紧跟时代潮流，把握市场脉搏，从而能在市场竞争中占有一席 之地
一、单一法人客户信用风险识别
（4）宏观经济及自然环境分析
经济环境、法律环境、科技进步以及战争、自然灾害和 人口等各种自然和社会因素的变化，均可能给借款人带 来意外风险，对借款人的还款能力产生不同程度的影响。
一、单一法人客户信用风险识别
② 效率比率，又称营运能力比率，体现管理层管理和控 制资产的能力。 存货周转率=产品销售成本/[(期初存货+期末存货)/2] 存货周转天数=360/存货周转率 它影响到企业的短期偿债能力，是整个企业管理的一项重 要内容。 一般来讲，存货周转速度越快，存货的占用水平越低， 流动性越强，存货转换为现金或应收账款的速度越快。因 此，提高存货周转率可以提高企业的变现能力
一、单一法人客户信用风险识别
应收账款周转率=销售收入/[(期初应收账款+期末应收账 款)/2] 它反应了企业取得应收帐款的权利到收回款，转为现 金所需要的时间。 应收账款周转天数=360/应收账款周转率 问题：周转率越高越好？——停工待料
一、单一法人客户信用风险识别
例题 某企业2006年销售收入为6亿元，销售成本为3亿元，2005 年末应收账款为1.4亿元，2006年末应收账款为1.0亿元， 则该企业2006年应收账款周转天数为（）天 A 60 B 72 C 84 D 90
一、单一法人客户信用风险识别
对于短期贷款，应当考虑正常经营活动的现金流量是否能 够及时而且足额偿还贷款; 对于中长期贷款，应当主要分析未来的经营活动是否能够 产生足够的现金流量以偿还贷款本息，但在贷款初期，应 当考察借款人是否有足够的融资能力和投资能力来获得所 需的现金流量以偿还贷款利息。
一、单一法人客户信用风险识别
盈利能力比率 效率比率 杠杆比率
流动比率
一、单一法人客户信用风险识别
①盈利能力比率——经营效益 ，用来衡量管理层将销售收入转 换成实际利润的效率，体现管理层控制费用并获得投资收益的能 力 销售毛利率=[(销售收入-销售成本)/ 销售收入]×100% 销售净利率=(净利润 / 销售收入)×100%——净利润是指在利润 总额中按规定交纳了所得税后公司的利润留成,一般也称为税后 利润或净收入。 销售利率表明1元销售收入与其成本费用之间可以“挤”出 来的净利润。该比率越大则企业的盈利能力越强。 用来衡量企业相对于销售收入的盈利能力，反映企业控制与 销售收入有关的成本费用的能力。
第二，这一交易永远是金融机构的资产——期权长头寸
第三，这一交易既可能是金融机构的资产也可能是金融机 构的债务——远期合约——资产价值正负
第一节
信用风险识别
第一节 信用风险识别
单一法人客户信用风险识别
集团法人客户信用风险识别
个人客户信用风险识别
贷款组合信用风险识别
第一节 信用风险识别
一、单一法人客户信用风险识别
2、单一法人客户的财务状况分析 （1）目的
财务分析是通过对企业的经营成果、财务状况以及现 金流量情况的分析，达到评价企业经营管理者的管理业绩、 经营效率，进而识别企业信用风险的目的。主要内容包括： 财务报表分析、财务比率分析以及现金流量分析。
一、单一法人客户信用风险识别
一、单一法人客户信用风险识别
（2）行业风险分析 每个借款人都处于某一特定的行业中，每一特定的行 业因所处的发展阶段不同而具有独特的行业风险。在同一 行业中的借款人可能需要共同面对某些基本一致的风险。
一、单一法人客户信用风险识别
温州企业成功的启示---行业特征、成熟度 在2005年10月央行发布的《中国城市金融生态环境研究 报告》中，温州在全国城市金融生态质量排名中排到了 第二，温州银行的问题贷款在全国来说非常少，这与温 州企业的产品特点是分不开的。温州的产业结构以轻工 业、服务业为主，轻工业以服装、印刷、包装、礼品等 日用品生产及轻工业原料生产为特色，产品处于成熟期， 企业投资较少，产品周期短，资金周转快。
一、单一法人客户信用风险识别
流动资产周转率=销售收入/[(期初流动资产+期末流动资 产)/2] 流动资产周转次数越多，表明以相同的流动资产完成 的周转额越多，流动资产利用效果越好。流动资产周转率 用天数表示时，周转一次所需要的天数越少，表明流动资 产在经历生产和销售各阶段时，所占用的时间越短，生产 经营任何一个环节上的工作改善，都会反映到周转天数的 缩短上来。
第一节 信用风险识别
汇率变动对汽车制造业的影响 人民币升值预期有利于降低汽车整车制造成本。我国整车 还几乎全部内销，汇率升值有利于成本下降，整车和零部 件进口价格下降，将带动国内生产企业成本降低，为组装 企业降价赢得空间进而将加大国内市场的降价压力
第一节 信用风险识别
4、单一法人客户的担保分析 担保是指为维护债权人和其他当事人的合法权益，提高贷 款偿还的可能性，降低商业银行资金损失的风险，由借款 人或第三方对贷款本息的偿还或其他授信产品提供的一种 附加保障，为商业银行提供一个可以影响或控制的潜在还 款来源。商业银行与借款人及第三方签订担保协议后，当 借款人财务状况恶化，违反借款合同或无法偿还贷款本息 时，商业银行可以通过执行担保来争取贷款本息的最终偿 还或减少损失。
第一节 信用风险识别
一、单一法人客户信用风险识别
一、单一法人客户信用风险识别
1、单一法人客户基本信息分析 ⑴ 必须对客户的基本情况和与商业银行业务相关的信息 进行全面了解 ⑵ 以判断客户类型（企业法人客户/机构法人客户）、基 本情况（业务范围、盈利情况）、信用状况（有无违约记 录） 商业银行要求客户提供基本资料，并核实资料的合法性、 真实性、有效性。对授信业务要审查13项资料，对于中长 期授信还需要审计其他文件、预计会发生的情况