个人经营贷款风险管理

近年来，各家银行加快金融产品的创新力度，纷纷推出了用于满足私营业主和

个体工商户融资需求的全新金融品种——个人经营贷款，受到市场的热烈响应。

1个人经营贷款的产生

1.1个人经营贷款的产生与国家宏观经济政策密切相关

随着国有企业改革的深化，国有资本正逐步从市场化、赢利性的一般竞争性领

域中退出，实现国有经济结构与布局的调整。与此同时，私营经济持续快速增长，

增幅远高于社会平均水平，并持续地提升在经济总量中的比重，显示出强大竞争优

势和旺盛的生命力。

以苏州地区为例，2005年全市3465家规模以上民营工业企业实现工业总产

值2928.63亿元，同比增长24.2%，拉动全市工业经济增长7个百分点，贡献份额

达到27个百分点，成为全市经济发展的“三驾马车”之一。苏州市地方一般预算收入为316.8亿元，同比增长26.4％，其中个体私营经济的税收增幅最快，为34.8%，

高于全市平均增幅8个百分点。苏州市私营个体经济投资额为563.29亿元，同比

增长25.19%，高于全社会投资平均增幅5个百分点。私营个体经济在全社会比重

达到30.1%，占比逐年提升（见表1）。

私营经济队伍在持续壮大，但私营企业中绝绝大多数均为规模较小的民营企业

和个体工商户。他们正处于事业的起步阶段，他们的产品有着广阔的市场前景，企

业本身也有较好的发展潜力，不过规模小、实力弱成为他们获得银行贷款的“拦路虎”，所以银行发展个人经营贷款业务有着其广阔的市场前景。

1.2个人经营贷款的推出是银行自身发展的需要

（1）银行同业间的竞争日趋激烈迫使银行调整经营策略。随着金融业全面“入世”最后期限的临近以及资本市场的完善，金融产品和融资渠道将表现多元化的趋势，银行贷款作为企业融资的主渠道功能将逐步被淡化。此外，商业银行之间对客户的

争夺，尤其是对大型企业的争夺将日趋激烈。当大型企业融资对银行贷款的依赖度

逐渐减弱时，各家银行，特别是综合竞争水平没有优势的中小银行将在大企业贷款

营销中处于非常不利的地位，即便贷款能够营销出去也将面临无利可图的尴尬境地。在同业激烈竞争的市场环境下，各家银行将注重的目光投向中小型私营业主，一些

重合同、守信誉的中小型企业逐渐受到银行的青睐。

（2）有利于培育优质客户群体，实现业务的可持续增长。因为个人经营贷款

业务启动较晚，当前仅有少数银行介入该市场。与之形成鲜明对照的是，私营业主、个体工商户为数众多，且增长速度迅猛，银行所能提供的资金供不应求。银行处在

较为有利的位置，无论从担保条件还是资金价格上，都将获得更大的保障和更多的

利润。中小型商业银行如能以富有竞争力的产品和经营机制，先于其他商业银行进

入该领域，将能够较为从容地筛选优质的客户作为首先服务的对象，这将对培育客

户群体、提升盈利水平有很大的益处。

（3）有利于优化信贷资产结构，降低银行信贷风险。个人经营贷款主要以中

短期为主，提升个人经营贷款在贷款总量所占的比例，有利于银行增强对资产结构

的管理，提升银行资产的流动性。从贷款集中度来看，个人经营贷款单笔一般不超

过500万元，与企业贷款相比，它具有个人贷款所特有的风险分散的优点。从当前

各银行实际情况来看，个人经营贷款的不良率极低，仅仅企业贷款不良率的1/10，甚至几十分之一。

2个人经营贷款的特点

个人经营贷款，又称个人助业贷款或个人展业贷款，是指银行向具有完全民事

行为水平的自然人（包括个体工商户、民营企业的投资者）发放的用于解决其生产

经营过程中正常资金需求的个人贷款。

个人经营贷款最大的特点就是适用面宽，它能够满足不同层次的私营企业主的

融资需求，且银行审批手续相对简便，速度快。例如，王老板开了一家小厂，专门

为大型外资企业配套生产模具，工厂经营状况良好，王老板名下也有着几处商铺和

住宅。近日，因为生产经营需要，工厂急需采购一大批原材料，但临时性的资金紧

张难到了王老板。这时，银行的客户经理根据老王的现实情况，为他提出了解决方案：只要王老板以个人名义申请个人经营贷款，并提供相对应材料，同时将个人名

下的商铺和住宅抵押给银行，银行就能在极短的时间办好贷款手续，来满足王老板

短期的资金需求。

从上述例子能够看出，个人经营贷款与个人消费性贷款相比，主要有以下几个

特点：

（1）借款人还款意愿较强。与公司借款不同，个人经营贷款是以个人名义向

银行借款，借款人需承担无限法律责任，所以还款意愿较公司借款更为强烈。

（2）借款期限短，流动性风险大。个人经营贷款期限通常在1年以内，最长

不超过3年，主要用于满足借款人临时性资金需求。因为借款期限短，在实际生活

中，部分借款人逾期还贷往往并不是经营情况的恶化，而是因为未提前做好还款安排，短期内资金调度不畅。

（3）贷款用途多样，影响因素复杂。个人消费性贷款因为用于个人消费，盲

目性较低；个人经营贷款用于借款人企业的生产经营，受宏观环境、行业景气水准、企业本身经营状况等不确定因素影响较多，所以风险更难以控制。

（4）借款多采用一次性还本付息的方式。个人消费性贷款则多采用分期还款，如借款人经济状况发生恶化，可即时发现。而个人经营贷款往往采用一次还本付息

的还款方式，借款人的经济状况往往无法准确掌握。

（5）资金监管要求高。个人经营贷款除了对借款人自身情况加以了解外，银

行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解，并对该企业资金运作情况加以监管，以保证借款不被挪作他用；个人消费贷款则受限制较少。

3风险防范措施

个人经营贷款主要用于个人投资或经营，从这个意义上来说，它与企业贷款更

为接近，与个人消费贷款性质完全不同，所以对个人经营贷款的风险控制要求也就

更高。银行对个人经营贷款增强风险管理，主要从事前、事中、事后三个环节着手，落实各项风险防范措施。

3.1贷前调查

正所谓“未雨绸缪”，贷前调查是贷款风险防范流程中的第一个环节，也是最为

重要的一个环节，银行需从以下四方面来审查借款人的借款资格：

3.1.1借款人主体资格要求

个人经营贷款的借款人一般要求为已开业经营1年以上的中小规模有限责任公司、股份有限公司的法定代表人（且是公司大股东）、个体工商户或个人独资企业

的投资者，且具有中华人民共和国国籍和完全民事行为水平的自然人，年龄在18

周岁以上。借款人或借款人所在企业在银行无不良的信用纪录，口碑较佳；借款人

品德好，家庭和睦；无赌博、吸毒等不良嗜好。

3.1.2借款人经营情况调查

主要从借款人自身收入来源及其所经营企业运营状况两方面入手，银行对借款

人提交资料的真实性、有效性实行详尽调查。除了个人贷款常见的申请材料外（如

个人身份证件、户口簿、收入证明、资产证明等资料），银行通常要求客户提供经

营企业最近数年的财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表），完税证明以及其他单证等等。

此外，因为企业经营受行业性周期影响较大，银行还要求经营企业所处的行业要符合国家产业政策的导向和银行的信贷政策，严禁投向民营性投资公司、房地产企业、建筑施工企业或用于股权性投资等等。同时，银行对企业贷款资金的用途详细审查，甚至实行资金监管，有效地降低贷款风险。例如，银行能够要求借款人开立企业结算账户，对账户的结算往来实行监控；或者为借款人提供全额质押开具银行承兑汇票的业务，严格控制资金的流向。

3.1.3注重借款人第一还款来源的充足性，构筑贷款风险防范的第一道“防火墙”

银行主要从以下几个方面对报表实行审查：①企业经营正常，盈利水平稳定，营运周转情况良好。企业营运收入需达到一定规模，个人经营贷款额度不能超过企业年营运收入的25%；②经营活动现金流充裕，企业现金净流入占企业营运收入比例在60%以上；③短期偿债水平较强，流动比和速动比要高于同行平均水平；④总体债务水平不能太高，企业总体债务不能高于企业总体资产额80%。除此以外，客户经理还应实地查看借款人所在企业的经营情况，生产运转是否正常。

3.1.4落实借款抵押担保物，是风险控制的第二道“防火墙”

当前，各家银行的个人经营贷款主要以住房、别墅、商铺、厂房土地等不动产作为抵押，较少采用自然人或法人担保的担保方式，更禁止采用信用担保方式。银行客户经理为借款人办理贷款业务以前，要现场查看抵押物，特别要注重抵押物的周边环境、交通便利、物理功能以及内部装修等等。

2007年以来，国家重拳出击，连续出台几项房产政策，给持续上涨的房价降温。银行在办理贷款过程中，也应考虑到国家宏观政策的变化因素，估计到房屋价值可能发生的变动趋势，适当调整房屋抵押的成数。

3.2贷中跟踪

在贷款发放以后，客户经理应保持与客户的联络，对借款期间发生的突发事件要即时反应。①建立与客户的定期回访制度。在借款过程中，银行工作人员每月至少拜访一次，与借款人保持经常性联系，即时了解借款人收入和企业财务的变动情况，以便银行在第一时间作出反应；②在还款日前2个月，银行以书面或其他方式通知借款人做好资金调度，安排好还款资金。

3.3贷后管理

在借款人贷款归还逾期后，银行应根据不同情况，积极采取行动，保护银行资

产的安全。①贷款逾期后的次日，银行应立即与借款人取得联系，了解借款人情况，商量解决还款问题，同时向借款人寄出“逾期贷款催收函”；②对于恶意拖欠贷款一

个月不还的借款人，银行工作人员应登门拜访，对借款人加紧清收；③贷款逾期满

三个月后，银行应聘请律师通过法律途径解决还款问题，尽可能将损失压缩在最小

范围内；④采用履约保证保险作为贷款担保方式的借款人，银行要联系相关保险公

司协同催款。逾期三个月以上的贷款，银行应要求保险公司先行垫付欠款。

3.4存有的问题

当前，银行展开个人经营贷款业务面临最大的困难就是信息沟通不畅。这也使

得部分银行对该业务心存疑虑，小心翼翼，不敢放开手脚去做，在一定水准上防碍

了该业务的加速发展。①部分规模较小的民营企业财务制度不规范，财务资料不完整，使得银行仅根据企业不完整的财务资料无法对企业整体经营情况做出准确判断；

②当前条件下，银行间信息沟通不畅，往往有些借款人同时在几家银行有借款发生，更有甚者同时在几家银行都恶意欠款。当前，我国己全面启动个人征信系统，类似

情况将能够被避免。

因为个人经营贷款在个人贷款范畴中属于新生事物，历史经验相对不足，风险

控制流程尚在实践过程中逐步完善。

4当前发展趋势

经过一段时间运作后，各家银行继续对原有的个人经营贷款实行改良，从借款

方式、贷款期限、担保方式等各方面寻求创新，并形成了更新的金融产品。

4.1借款方式创新

近期，招商银行为中高端客户推出了“个人住房抵押循环额度贷款”，银行一次

性核定借款人的借款额度，借款人可根据实际需要分批提款，这样进一步简化贷款

申请流程，节省了借款人的借款利息支出。中信实业银行也推出了类似的产品——“个人最高额抵押”。由此能够看出，这种借款方式将会成为今后个人借款市场中的

主流。

4.2担保方式创新

当前，各家银行还在探索采用其他权利凭证作为贷款的担保物，如汽车营运证、商铺经营使用权证等，或者通过实力雄厚的担保公司为借款人提供担保。这种创新

特别适合以行业划分的团体（如汽车运营公司、大型招商城）、经济互助组织（中小企业担保公司）等。

4.3贷款期限创新

各商业银行逐渐突破原有一年左右的借款期限，其中，某银行的“个人助业贷款”最长可达5年。

作为一种新型的金融产品，个人经营贷款找准了市场的切入点，协助银行提升了收益水平，也满足了客户的融资需求，实现了银行和客户间“双赢”。能够相信，经过若干年的市场磨合和完善，个人经营贷款在风险可控的前提下，必将继续保持快速健康的发展势头，也必将更为人性化地服务于社会、服务于人民。

个人经营贷款风险管理信你自己罢！只有你自己是真实的，也只有你能够创造你自己

中国工商银行个人住房贷款管理办法

中国工商银行个人住房贷款管理办法［字号：大中小］ 2003-12-09 第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，制定本办法。第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度，并在平等协商的基础上签订借款合同。第四条本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房贷款。第二章借款人条件第五条借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。第六条借款人向银行申请贷款，应当具备以下条件：（一）有城镇常住户口或有效居留身份；（二）有稳定的职业和收入；（三）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（四）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；（五）有购买住房的合同或协议；（六）所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；（七）不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的30%作为购房首期付款；（八）贷款人规定的其他条件。第三章贷款程序第七条借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列资料：（一）身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；（二）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；（三）符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；（四）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的（五）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明; 证明和抵押物估价证明; （六）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；（七）以住房公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；（八）贷款人要求提供的其他文件或资料。第八条贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进行审查，并在3周内向借款人作出答复。第九条贷款人同意贷款的，应当根据《贷款通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。第十条对于申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，应按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。第四章贷款额度、期限和利率第十一条贷款人发放贷款的数额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%（以较低额为准）;住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的 2 倍。第十二条贷款期限最长不得超过20年。第十三条用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行，即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1 年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第十四条用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷

个人住房贷款政策的发展演变

历史追溯细数个人住房贷款政策的发展演变发布时间：2013-08-10 10:07 来源：房贷计算器浏览：151 次 [摘要]个人住房贷款制度自在我国建立以来，贷款制度随着房地产市场的发展发生了一系列的改变。追溯贷款政策的变化历史，细数个人住房贷款政策的发展演变。个人住房贷款政策的发展演变1、在1988年第一次住房体制改革会议召开后，1991年住房信贷业务开始了起步，各... 个人住房贷款制度自在我国建立以来，贷款制度随着房地产市场的发展发生了一系列的改变。追溯贷款政策的变化历史，细数个人住房贷款政策的发展演变。个人住房贷款政策的发展演变 1、在1988年第一次住房体制改革会议召开后，1991年住房信贷业务开始了起步，各项住房信贷政策出台。1991年建设银行、工商银行都成立了房地产信贷部，办理个人住房信贷业务，并制定了职工住房抵押贷款管理办法。 2、由于住房体制改革进展较慢，并在1992年出现了房地产热，1993年着手进行控制。 3、中国人民银行于1995年8月颁布了《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》，从而标志着我国银行商业性住房贷款走上正轨。但当时的条件是比较严格的，一是要求有提供双重保证即抵押（质押）担保与保证担保，二是最高期限为10年，三是要求借款人先有存款，存款金额不少于房价款的30%，存款期限必须在半年以上。 4、1997年，中国人民银行颁布了《个人担保住房贷款管理办法》，这一办法对原暂行办法进行了修正，主要表现在以下几个方面：一是不要求双重担保。二是没有明确规定存款期限。三是利率政策上明确规定按同期固定资产贷款利率减档执行。期限为5年的，执行3年期固定资产贷款利率，期限为5年以上至10年的，执行5年固定资产贷款利率，期限为10年以上的，在5年期固定资产贷款利率基础上适当上浮，最高不超过5%。四是贷款使用范围是公积金建造的普通自用住房。五是贷款发放主体是223个实施安居工程城市的商业银行和烟台、蚌埠住房储蓄商业银行。六、规定贷款的处理时间是三个月，即在三个月内银行完成贷款评估、审查工作，并向申请人做出正式答复。 5、1998年4月中国人民银行发出了《关于加大住房信贷投入支持住房建设与消费的通知》、随后颁布了《个人住房贷款管理办法》。1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》和1997年4月份人民银行颁布的《个人住房担保贷款管理办法》相比，主要有以下不同：一是扩大了贷款可用于购买房贷漫画

个人贷款风险控制

个人贷款风险控制一、客户初选 1、客户基本情况是怎样的? 2、客户有多少资产，是不是已经借过款，借了多少? 3、抵押物情况如何，是否能满足其贷款金额? 4、客户此次借款用来干什么？拿什么还钱？借款需求合理吗？如果投资工程，工程能否盈利? 二．风险控制考察内容 1、借款人基本情况：（1）确定贷款客户的家庭现住址（注：应以实际看到为准，如**路与**路交叉口西*米**小区**楼*单元**室）。（2）抵押物情况（位置、面积、有无贷款、剩余价值等）。（3）确定抵押物是否居住及家庭成员情况及家庭主要收入。（4）抵押物水、电、物业费是否正常缴费。（5）向周边邻居调查了解本人情况。（6）向小区周边的房产中介确定房子的市值和最快变现价值。（7）了解贷款金额及期限及真正的贷款用途。（8）还款来源是否明确（第一还款来源----包括本人的收入及公司盈利，第二还款来源----抵押物快速变现资金）。（9）是否有担保人（担保人情况：住址，工作，家庭等情况）。（10）是否有公司？如果有，公司情况（成立时间、注册资金、住址、主营业务、企业法人、法人与借款人关系）。

（11）分析其公司产品的构成状况，重点分析产品存货及资产变现的能力，查看库存呆滞积压情况。如果是生产型企业，应有一定量的存货和半成品;如果是商贸型企业，存货应比较少。分析公司盈利情况，发展能力如何。 2、拍照内容（1）抵押物所在小区大门、外立面、所在楼号全景、楼牌号、单元门、入户门、电梯、房子内景、煤气\天然气（2）房产证、契证、身份证、结婚证等，如有其他需要根据实际情况作出相应调整。（3）公司营业执照，公司、厂区位置等 3、分析项目可能存在的风险（1）所借资金是否用于正当合法用途（2）抵押物价值是否满足其剩余价值，快速变现能力如何（3）第一还款来源是否明确，是否存在不确定性；第二还款来源是否有其他债务上的风险。三．风险控制简单标准 1、房产抵押（1）房产位于郑州市四环路以内。（2）建成十年以内的房产。（3）房产证、契证、身份证名字统一。（4）按独立第三方评估的房产价值，控制在70%以内。（5）再贷房要视剩余价值以及首贷出资人的情况而定。

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）：为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下：一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。附件：个人住房贷款管理办法中国人民银行１９９８年５月９日附件：个人住房贷款管理办法第一章总则

第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。第二条人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。第二章贷款对象和条件第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。第五条借款人须同时具备以下条件：一、具有城镇常住户口或有效居留身份；二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；三、具有购买住房的合同或协议；四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款；五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；六、贷款人规定的其他条件。第六条借款人应向贷款人提供下列资料：一、身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；

个人住房抵押贷款期限最长多少年

一、个人住房抵押贷款期限最长多少年 1；商业用房用作抵押，授信期限最长是5年，同时还需要满足商业用房已使用年限+授信期限≤30。 2；住房用作抵押的话，授信期限最长是30年，同时要满足借款人年龄+授信期限≤60，房屋已使用年限+授信期限≤40。银行会在此基础上会对抵押物的变现能力、借款人还款能力等综合考虑后再确定授信期限。 3；借款人的个人信用要良好，个人资产状况也要好，还款能力强，这样的贷款客户很容易拿到贷款的，贷款额度和贷款期限都是好商量的。另外抵押贷款还需要满足这几个条件，借款人年龄在18-55周岁，抵押房房龄在20年内，符合银行可接受的房产类型，房产类型有商品房、住房、商铺、按揭房、二次抵押贷款、酒店式公寓、写字楼等，借款人要有一定的还款能力。二、个人房产抵押贷款期限最长是多久住房抵押贷款，是指借款人以自有或者第三者的物业作为抵押。并以稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前，用其产权证向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。 1、商品住宅的抵押率最高可达 70% ； 2、写字楼和商铺的抵押率最高可达 60% ； 3、工业厂房的抵押率最高可达 50% ； 4、最长期限可达30年；抵押包括商铺、办公楼、住宅、别墅、厂房、仓库等等

三、办理房产抵押贷款的程序是什么 1、借款人贷前填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明；借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件；借款人具有法律效力的身份证明；符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明；抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据；购建住房的合同、协议或其他证明文件；贷款银行要求提供的其他文件或材料。 2、银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。 3、借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。 4、借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。 5、贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。 6、贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。

(完整版)贷款风险控制管理

?贷款风险控制管理 ? ?贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用风险，尤其是那些借款人使用较为频繁、出现问题几率多、易于导致贷款挪用的风险高发贷款品种。 ?当前信用环境背景下，需要进一步强化科学的贷款业务的全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的有效性。 ?突出贷款全流程管理，变过去的事后检查为现在的事前控制，变被动管理为主动管理，变贷款主要流程的管理为全部流程的管理。指导原则 ●原则一：全流程管理原则 ●原则二：诚信申贷原则 ●原则三：协议承诺原则 ●原则四：实贷实付原则 ●原则五：贷放分控原则 ●原则六：贷后管理原则 ●原则七：罚则约束原则原则一：全流程管理原则 ?总则第五条要求贷款人建立有效的个人贷款全流程管理机制 ?第二章至第六章针对个人贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要

求原则二：诚信申贷原则 ?强调借款人在申请贷款的过程中，应恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供信息和进行重大事项披露 ?借款人的合法、合规地位 ?信用状况良好 ?有明确的贷款用途 ?有合法的收入（还款）来源原则三：协议承诺 ?协议承诺是规范双方权利义务责任的根本准则，也是贷款人追究借款人违约责任的依据 ?承诺申贷的真实有效 ?承诺贷款资金的真实用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等 ?承诺双方的权利义务 ?对于借款人挪用贷款等不当行为，贷款人应在合同中作出周密约定，并以贷款人的协议承诺为依据实施处罚。原则四：实贷实付原则原则五：贷放分控原则 ?强调贷款审批通过不等于放款，在贷款人承诺向借款人提供贷款后，借款人不能随意使用贷款

个人贷款的收入证明

个人贷款的收入证明兹证明系我单位员工，该员工： 1、现任职务为； 2、已与我单位签订年劳动合同，期限自年月日至年月日止； 3、月均收入总计人民币元，其中工资及津贴收入为人民币元，奖金收入为人民币元，已代扣代缴个人所得税元； 4、因向银行借款或担保，第次（大写）出具收入证明。我单位保证上述填写内容真实。人事劳资部门或财务部门联系电话：人事劳资部门或财务部门联系人：单位公章：人事劳资部门章：或财务部门章：年月日第二篇：个人贷款收入证明【——个人贷款收入证明】尊敬的(单位全称) ：兹因先生/女士(证件类型：证件号： ) 向我行申请个人贷款，先特向贵单位核实其收入、工作、联系及婚姻状况。北京农村商业银行职业及收入证明范文收入及婚姻状况证明兹因先生/女士(证件种类：证件号： ) 为我单位正式员工，现任职务(学历：、职称： )。该同志办公联系电话：，家庭电话：，移动电话：。该同志自年月日至今在我单位工作，在我单位工作年限为年，现固定收入为(大写)人民币元，其他年收入为(大写)人民币元。现婚姻状况为： (以婚、未婚、离婚、丧偶)。

经核实上述情况真实无误，我单位已完全知此证明所产生的法律效力，并对此证明的真实性承担相应的法律责任。单位(或人力资源、劳资管理部门)公章：负责人：年月日备注：单位法人地址：邮政编码：人力资源或劳资管理部门联系人：邮政编码：第三篇：个人贷款收入证明石河子国民村镇银行个人贷款保证人收入证明石河子国民村镇银行：兹有同志，身份证号码，居住地址，自年月至今在我单位工作，任职务。该同志的劳动用工形式属于。月收入为人民币（大写）元。特此证明。上述内容真实无误，我单位对此承担相应的法律责任。第四篇：个人贷款收入证明收入证明德州银行：兹证明系我单位正式（临时、合同）员工，并且该员工： 1、现任职务： 2、职称： 3、最高学历： 4、已在我单位工作年；

中国人民银行个人住房贷款管理办法

中国人民银行个人住房贷款管理办法【实施时间】1998-05-09 【发布单位】银发（1998）190号第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规X个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民XX国商业银行法》、《中华人民XX国担保法》和《贷款通则》，制定本办法。第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。第二章贷款对象和条件第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。第五条借款人同时具备以下条件：一、具有城镇常住户口或有效居留身份；二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；三、具有购买住房的合同或协议；四、无住房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款；有住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款；五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；六、贷款人规定的其他条件。第六条借款人应向贷款人提供下列资料：一、身份件（指居民XX、户口本和其他有效居留证件）；二、有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；四、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；五、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；

个人经营贷款风险管理

个人经营贷款风险管理近年来，各家银行加快金融产品的创新力度，纷纷推出了用于满足私营业主和个体工商户融资需求的全新金融品种——个人经营贷款，受到市场的热烈响应。 1个人经营贷款的产生 1.1个人经营贷款的产生与国家宏观经济政策密切相关随着国有企业改革的深化，国有资本正逐步从市场化、赢利性的一般竞争性领域中退出，实现国有经济结构与布局的调整。与此同时，私营经济持续快速增长，增幅远高于社会平均水平，并持续地提升在经济总量中的比重，显示出强大竞争优势和旺盛的生命力。以苏州地区为例，2005年全市3465家规模以上民营工业企业实现工业总产值2928.63亿元，同比增长24.2%，拉动全市工业经济增长 7个百分点，贡献份额达到27个百分点，成为全市经济发展的“三驾马车”之一。苏州市地方一般预算收入为316.8亿元，同比增长26.4％，其中个体私营经济的税收增幅最快，为34.8%，高于全市平均增幅8个百分点。苏州市私营个体经济投资额为563.29亿元，同比增长25.19%，高于全社会投资平均增幅5个百分点。私营个体经济在全社会比重达到30.1%，占比逐年提升（见表1）。私营经济队伍在持续壮大，但私营企业中绝绝大多数均为规模较小的民营企业和个体工商户。他们正处于事业的起步阶段，他们的产品有着广阔的市场前景，企业本身也有较好的发展潜力，不过规模小、

实力弱成为他们获得银行贷款的“拦路虎”，所以银行发展个人经营贷款业务有着其广阔的市场前景。 1.2个人经营贷款的推出是银行自身发展的需要（1）银行同业间的竞争日趋激烈迫使银行调整经营策略。随着金融业全面“入世”最后期限的临近以及资本市场的完善，金融产品和融资渠道将表现多元化的趋势，银行贷款作为企业融资的主渠道功能将逐步被淡化。此外，商业银行之间对客户的争夺，尤其是对大型企业的争夺将日趋激烈。当大型企业融资对银行贷款的依赖度逐渐减弱时，各家银行，特别是综合竞争水平没有优势的中小银行将在大企业贷款营销中处于非常不利的地位，即便贷款能够营销出去也将面临无利可图的尴尬境地。在同业激烈竞争的市场环境下，各家银行将注重的目光投向中小型私营业主，一些重合同、守信誉的中小型企业逐渐受到银行的青睐。（2）有利于培育优质客户群体，实现业务的可持续增长。因为个人经营贷款业务启动较晚，当前仅有少数银行介入该市场。与之形成鲜明对照的是，私营业主、个体工商户为数众多，且增长速度迅猛，银行所能提供的资金供不应求。银行处在较为有利的位置，无论从担保条件还是资金价格上，都将获得更大的保障和更多的利润。中小型商业银行如能以富有竞争力的产品和经营机制，先于其他商业银行进入该领域，将能够较为从容地筛选优质的客户作为首先服务的对象，这将对培育客户群体、提升盈利水平有很大的益处。（3）有利于优化信贷资产结构，降低银行信贷风险。个人经营贷款主要以中短期为主，提升个人经营贷款在贷款总量所占的比例，有

个人住房贷款的七大还款方式

个人住房贷款的七大还款方式等额本息还款这是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。举例来说,假设需要向银行贷款20万元,还款年限为15年,按照目前大部分银行的利率,选择等额本息贷款,每个月大约还1707元。初始的两三年,1707元中大约80%以上是归还银行的利息部分。采用这种还款方式,每月还相同的数额,作为贷款人,操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体,很适合这种还款方式。但是,它也有缺陷,由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。等额本金还款所谓等额本金还款,又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。举例来说,同样是从银行贷款20万元,还款年限15年,选择等额本金还款,每月需要偿还银行本金1111元左右,首月利息为918元,总计首月偿还银行2200元,随后,每个月的还款本金不变,利息逐渐随本金归还减少。使用等额本金还款,开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下,相差可能达千元。但是,随着时间推移,还款负担逐渐减轻。这种方式很适合目前收入较高,但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上,很多中年以上的人群,经过一断时间事业打拼,有一定的经济基础,考虑到年纪渐长,收入可能随着退休等其他因素减少,就可以选择这种方式进行还款。一次还本付息

各大银行个人住房贷款

工商银行一手个人住房贷款 ☆ 业务简述一手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款。 ☆ 适用对象一手个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿。 ☆ 特色优势 1. 贷款期限长--最长期限可达30年。 2. 贷款额度高--最高贷款金额可达到所购住房市场价值的80%。 3. 融资成本低--贷款办理过程中银行不收取费用。 4. 还款方式灵活--为您同时提供等额本息、等额本金、按周还本付息、递增还款法、递减还款法、随心还还款法、入住还还款法等多种还款方式以及自主确定还款日、宽限期等还款特色服务，借款人可根据需求自由选择。 5. 贷款发放及时--在您提供有效阶段性担保的情况下，可在房产正式抵押登记前发放贷款。 6.贷后服务便捷--为您提供便捷的还款、贷款要素变更等服务。 ☆ 申请条件申请我行一手个人住房贷款需要具备以下条件： 1. 具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明； 2. 具有良好的信用记录和还款意愿； 3. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 4. 具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书； 5. 具有支付所购房屋首期购房款能力； 6. 在我行开立个人结算账户； 7. 有贷款人认可的有效担保； 8. 我行规定的其他条件。您如果计划申请一手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料： 1. 借款人合法的身份证件； 2. 借款人经济收入证明或职业证明； 3. 借款人家庭户口登记簿； 4. 有配偶的借款人需提供夫妻关系证明； 5. 有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺； 6. 借款人与房地产开发企业签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》；

个人贷款客户职业及收入证明(1)

个人贷款客户职业及收入证明目录第一篇：个人贷款客户职业及收入证明第二篇：个人贷款客户职业及收入证明第三篇：个人贷款职业及收入证明第四篇：个人贷款客户职业及收入确认书第五篇：个人授信客户职业及收入证明更多相关范文正文第一篇：个人贷款客户职业及收入证明个人贷款客户职业及收入证明致中国银行南平分行：兹证明先生/女士，身份证号码为：；（□ 已婚□ 未婚□ 离婚）系我单位（□ 正式□ 临时□ 兼职）在职员工，该同志现在我单位担任职务，职称；已在我单位工作年，我单位性质为，其月均总收入为人民币。对以上所提供的资料的真实性我单位负法律责任。特此证明单位地址：人事劳资部门联系人：联系电话：单位盖章：注：1、所填写姓名与户口簿、身份证一致。 2、所以文章文字书写规范，无涂改；选择项以√表示选中。 3、盖章为公章或劳动人事部门印章有效，加盖完整、清(推荐打开好：..)晰。

第二篇：个人贷款客户职业及收入证明个人贷款客户职业及收入证明中国建设银行股份有限公司分行：兹证明（姓名）（居民身份证号码）是我司员工，学历为，自年月日进入我单位并工作至今，是在部门担任职务，近一年度该员工月均收入人民币（大写）万仟佰拾元整（小写）元，含税后的工资、奖金、津贴、住房公积金、股份分红及其他收入。特此证明。（单位盖章）日期：单位地址：单位联系人：单位固定电话：第三篇：个人贷款职业及收入证明个人贷款职业及收入证明中国建设银行股份有限公司萧县支行：本单位职工_____________（身份证号： ___________________________）向贵行申请个人贷款，申请人在单位的工作情况如下：一、进入本单位的时间：________年________月________日；工龄____年；二、职务：__________职称：______________，学历： _______________ 三、近三个月月综合收入__________元、_________ _元、 ____________元，平均月综合收入__________元。

个人住房贷款练习题

个人住房贷款考点自测解析一、单项选择题 A.自营性个人住房贷款 B.公积金个人住房贷款 C.个人住房组合贷款 D.个人住房转让贷款 A.贷款金额大、期限长 B.实质是一种融资关系 C.风险相对分散 D.风险具有系统性特点 A.上限管理，下限放开 B.上限放开，下限管理 C.利率固定，商业银行不得自行调整 D.上下限固定，商业银行在此范围内自行调整 A.法定利率调整即日 B.法定利率调整次日 C.法定利率调整次月1日 D.法定利率调整次年1月1日 A.60,55 B.65,60

C.70,65 D.75,70 A.中介机构 B.担保机构 C.借款人 D.开发商 A.“商品房售后合作协议书” B.“商品房预售合作协议书” C.“商品房销售贷款合作协议书” D.“公积金房销售合作协议书” A.单位定期存单 B.个人定期储蓄存单 C.个人应收账款 D.国家重点建设债券 A.70％，最近者 B.90％，最近者 C.70％，最远者 D.90％，最远者 A.全额，15年 B.部分，15年 C.全额，5年

D.部分，5年 A.10％ B.15％ C.20％ D.30％ A.40％ B.50％ C.60％ D.70％ A.真实性与完整性 B.真实性与规范性 C.完整性与规范性 D.完整性与合理性 A.真实性、合法性、完整性、可行性 B.完整性、规范性 C.真实性、合法性、完整性、规范性 D.真实性、合法性 A.项目资料完整性、真实性和有效性审查 B.项目销售合法性审查 C.项目资金到位情况审查 D.项目实地考察

A.与借款人有关联法人 B.在银行黑名单之列法人 C.有重大违法行为、损害银行利益法人 D.三年内连续亏损法人 A.贷款审批人从银行利益出发审查每笔个人住房贷款业务合规性、可行性及经济性 B.采用单人审批时，贷款审批人直接在“个人信贷业务申报审批表”上签署审批意见 C.采用双人审批方式时，先由专职贷款审批人签署审批意见，后送贷款审批牵头人签署审批意见 D.采用双人审批方式时，只要贷款审批牵头人签署“同意”意见，审批结论意见即为 “同意” A.发表“否决”意见应说明具体理由 B.对于决策意见为否决业务，申报机构认为有充分理由时，可提请复议 C.申请复议时申报机构需针对前次审批提出不同意理由补充相关资料，原信贷审批部门必须安排对该笔业务复议 D.对原申报业务报批材料中已提供材料，可不重复报送 A.保证人如为法人，保证方签字人应为其管理者 B.借款人、保证人为自然人，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字 C.如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证委托授权书 D.在签订（预签）有关合同文本前，贷款发放人应履行充分告知义务

个人住房贷款百问百答

个人住房贷款百问百答１．问：我可以申请住房公积金贷款吗？房博：先拿出你的工资单，看一看上面“公积金”一栏里有没有扣缴金额？有？很好！那么，你从开始缴纳公积金到现在是否不到两年？最近六个月内你有没有漏缴公积金？你家里有没有大宗债务？都没有？太棒了！最后请问，购房合同中的购房人是你本人吗？是？ＯＫ，你符合公积金贷款申请条件。提示申请个人住房公积金贷款的基本条件：１、有本市城镇常住户口、参加住房公积金并能正常缴交；２、连续缴存住房公积金不少于六个月、累计缴存住房公积金不少于两年；３、贷款申请人与购房合同中的购房人为同一人；４、借款人家庭（一对夫妻）中没有住房公积金贷款或其他数额较大、可能影响还贷能力的债务。２．问：“尚未还清的数额较大、可能影响个人住房公积金贷款偿还能力的债务”如何界定？房博：问得好！“房博”就此曾专门查过有关规定，你所说的那种债务，其实就是指由于债务人不履行而进入或将进入法律程序的债务，如果有这种债务纠纷是不能申请公积金贷款的。 “个人购房贷款偿还能力的债务”的定义。《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法实施细则》将该债务定义为：已进入诉讼或仲裁程序或其他法律程序的债务，或者虽未进入上述程序但已有明确的证据表明将进入上述程序或为不可避免的债务。 “不可避免”的情形主要包括５个方面：１、债务人有违约的事实。２、债务人已明确表示或者以自己的行为表明不履行债务，有促成债权人提起诉讼或仲裁或其他法律程序的可能性。３、债务人投资失败或者有其他法律纠纷影响到该债务的履行能力而造成违约的可能性。４、债务人经济状况发生重大变化，失去稳定的经济收入来源致使违约可能性增加。５、其他能证明债务人违约可能性的事实。３．问：配偶已借了公积金贷款，我还能再申请吗？房博：在这个问题上，你可得有“整体”观念哦！夫妻两人可以共同申请一笔公积金贷款，但不能分别申请两笔贷款。像你这样夫妻中有一个已借了住房公积金贷款的，只要贷款还没有还清，就不能再获得住房公积金贷款了。４．问：我购买的是商业用房，请问可以申请个人住房公积金贷款吗？房博：公积金贷款范围是有具体规定的，有两种房产不在贷款范围之内：一是使用权房，二是商业用房，你购买的是公积金贷款范围外的商业用房，当然就不能申请个人住房公积金贷款了。提示个人住房公积金贷款的贷款范围：１、购买房地产企业开发的商品住房；２、购买按规定可出售的公有住房；３、购买房地产交易市场具有产权的二手住房４、为配合深化住房制度改革，经公积金中心认可的其他购房贷款项目。５．问：申请个人住房公积金贷款，最多可以借多少？房博：想知道如何确定公积金贷款额？“房博”教你一招！综合考虑“三项基本标准”：第一，贷款额不能超过１０万元的最高限额。第二，贷款额不能超过你住房公积金账户储存余额的１５倍。第三，贷款额不能超过按照你房屋总价款的一定比例算出来的贷款限额。提示计算贷款限额的房屋总价款比例：１、２０００年起新建商品房以房屋总价款的８

银行对个人住房抵押贷款的风险管理

毕业设计（论文）题目银行对个人住房抵押贷款的风险管理系 (部) 经济管理系专业国际金融班级姓名学号指导老师系主任年月日

摘要我国房地产市场经历了飞速发展的过程，商业银行提供的个人住房贷款在推动住房制度改革和提高居民住房购买力等方面，起到了积极的作用。在近几年的经济形势下，我国经济发展和房地产市场周期性波动的风险也明显显示，个人住房贷款面临着一些新情况和新问题。随着个人住房第一贷款在银行的贷款业务中的重要地位日益得到提升，银行已经已经把个人住房抵押贷款业务作为向零售业务转型过程中需要重点发展的业务之一。关键词：商业银行、个人住房抵押贷款、风险管理

目录第一章绪论 (1) 1.1、选题的背景 (1) 1.2、选题目的 (1) 第二章银行信贷风险管理研究的理论基础 (2) 2.1、银行信贷风险的基本内涵 (2) 2.2信贷风险管理的策略 (2) 第三章住房抵押贷款的风险管理 (4) 3.1、加强银行的风险管理 (4) 3.2、个人住房抵押贷款的风险防范和对策 (5) 第四章东亚银行的住房抵押贷款 (6) 4.1、东亚银行的简介 (6) 4.2、东亚银行的住房抵押贷款业务 (7) 第五章我国个人住房贷款风险管理框架的构建 (7) 5.1、商业银行内部风险控制 (7) 5.2银行外围配套基础环境建设 (8) 参考文献 (9) 致谢 (10)

第一章绪论 1.1 选题意义及背景 1.1.1 选题的背景 2007年4月，美国第二次抵押贷款机构（Sub-Prime Mortgage）—新世纪金融公司（New Cemtury Financial Crop），因受大量的业主贷款违约的影响，向法院申请破产保护，并宣布将裁减一半以上的员工和出售公司大部分资产。这一美国房地产业最大的抵押贷款机构破产案，掀开了“次级贷”风波的序幕。在危机发生前，由于美国次级房贷市场在整个贷款市场占有率较低（约7%），有些专家预测此次危机不会引起全面危机。但是，次级贷及其衍生品涉及的主体种类繁多，包括借款人、贷款机构、基金、银行和保险公司等主体，因此全球股票市场、外汇市场和债券市场都受到了严重的负面的影响。当前金融危机的影响已越来越大，它的蔓延对经济发展和社会进步都有巨大的危害。它不但能使个别金融机构蒙受巨额损失，而且还破坏一个国家和地区的经济稳定，引起社会动荡。房地产业在我国国民经济的发展中也日益占据举足轻重的地位。自20世纪90年代以来，我国房地产市场逐步发展并迅速壮大，已逐渐成为推动各地区乃至整个国民经济增长的重要力量。从1998年国家停止福利分房以来，个人住房抵押贷款业务成为了我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中的一中金融产品，在不断发展的过程中已成为我国居民购买住房的主要融资模式。近年来个人住房抵押贷款规模在银行资产中的比重也呈现上升的趋势，在房价不断攀升的背景下，个人住房抵押贷款一直是银行的核心业务，个人住房抵押贷款一直以来也是优质贷款，违约率较其他贷款低的多。但是，我国房价持续单边上涨已经成为了历史，在经历了2008年房价做“俯卧撑”到2009年初房价开始小幅下跌，同时又经历了美国次贷危机引起的全球经济和金融的危机，我们不得不重新审视我过个人住房抵押贷款的核心问题——风险控制。 1.1.2 选题目的住房贷款，是指住房金融机构向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房贷款。住房贷款一般以中长期贷款为主，是借款人在约定的期限内按月或按年归还贷款本息的一项资产业务。住房抵押贷款主要是指住房按揭贷款，即购房者以所购住房做抵押并由其所购买的房地产企业提供。个人住房贷款业务是近年新兴发展起来的业务品种，短期内以其低坏账率迎合了商业银行做实资本充足率的需求，引发行业内的营销扩张热潮，商业银行在对风险未做深入剖析的情况下就盲目跟进，缺乏成熟的风险管理技术相配合，这种思想上的麻痹大意为日后风险的爆发埋下了隐患。风险管理是银行经营活动中永恒的主题，本文要解决的主要问题就是在采用实证分析指出实际风险程度和不利后果的基础上，提醒商业银行对此引起重视，同时借鉴西方先进的风险管理技术，初步探索

银行贷款个人收入证明word版

个人收入证明先生（女士）是我单位（正式/季节性/临时）员工，聘期年。因其向贵行申请个人住房贷款，应贵行要求，特证明：该员工自年月在我单位工作，现从事方面的工作，职务是。最近一年来平均基本月收入元，其他收入元，月收入合计元。特此证明。本单位对以上证明的真实性负责。单位名称（公章）单位地址：单位人事劳资部门联系电话：单位人事劳资部门联系人：客户签字：年月日（以下内容由银行调查人填写）收入证明核实记录：□电话方式□上门方式□其它方式核实情况：调查人签名：核实日期：

个人经济收入证明 __________________________________：兹证明_________为本单位职工，已连续在我单位工作______年，学历为__________________________毕业，目前其在我单位担任____________职业。近一年内该职工在我单位平均月收入（税后）为___________元，（大写：____万____仟____佰____拾____元整）。该职工身体状况____（良好、差）。本单位谨此承诺上述证明是正确、真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位保证承担赔偿等一切法律责任。特此证明。单位公章年月日单位名称：______________________________ 单位地址：______________________________ 单位电话：______________________________ 经办人：______________________________

个人收入证明 _______银行上海分行：兹证明__________为本单位职工，已连续在本单位工作____年，最高学历为________，目前在我单位担任_________职务。近一年内该职工的平均月收入（税后）为____________元。（大写_________________________________）目前该职工的身体状况__________________ 本单位谨此承诺上述证明是正确，真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位愿意承担法律责任。特此证明单位公章：经办人：电话：年月日

【精编推荐】各大银行个人住房贷款

3.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 4.具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书； 5.具有支付所购房屋首期购房款能力； 6.在我行开立个人结算账户； 7.有贷款人认可的有效担保； 8.我行规定的其他条件。您如果计划申请一手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料： 1.借款人合法的身份证件； 2.借款人经济收入证明或职业证明； 3.借款人家庭户口登记簿； 4.有配偶的借款人需提供夫妻关系证明； 5.有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺； 6.借款人与房地产开发企业签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》； 7.首期付款的银行存款凭条或房地产开发企业开具的首期付款的收据或发票复印件。 8.贷款人要求提供的其他文件或资料。 ☆贷款额度贷款额度最高可达到所购住房市场价值的80%。 ☆贷款利率贷款利率按照中国人民银行有关规定执行，可在人民银行公布的同期同档次基准利率的基础上，在规定的范围内浮动；

贷款组合风险管理

本科毕业设计（论文）外文参考文献译文及原文系部专业班级学号学生姓名指导教师

目录外文文献译文 (1) 外文文献原文 (8)

外文文献译文贷款组合风险管理贷款的简介贷款是很多商业银行的主要业务活动。贷款通常在银行的收入来源中占主导地位，是银行最大的资产。因此，它的风险是关系到银行的安全性和稳定性的主要因素之一。在银行贷款风险管理中，无论是松懈信贷标准，投资组合风险大，还是经济疲软，贷款组合都会导致银行亏损和投资失败。贷款风险按照OCC的监管风险理念，风险是潜在的不可预期的意外事件，可能会对银行的收益产生不利的影响。OCC定义了银行监管中可能遇到的九类风险。这些风险也在其它手册上面提到过，它们分别是信贷，利率，，价格，外汇，交易，战略和声誉等。其中银行国际业务也受到国家资产风险的影响。这些风险并不是相互排斥的，任何银行产品或服务可能会使银行面临多重风险。经过分析和讨论，OCC分别对这些风险进行了认知和评价。在风险管理中一个关键挑战就是理解这九个风险因素之间的相互关系。通常情况下，这些风险相互之间都是呈正相关或者负相关的关系，一个关联着另外一个。采取降低风险的措施也将会影响类似或者相关风险因素的降低或者增加。例如，减少有疑问的借贷和有问题的资产不仅降低了银行的信贷风险，同时也降低了银行资产流动性风险和银行声誉风险。当两个风险负相关的时候，减少其中一个的风险可能会增加另外一个因素的风险。例如，银行可以通过扩大其持有的家庭住宅抵押贷款业务来降低整体的风险，而不是盲目开拓商业贷款业务，商业贷款会使利率风险飙升，因为利率风险很敏感，而抵押贷款是可以选择的。借贷可以暴漏一个银行的收益和所有的资本风险。因此，通过LPM审查贷款组合的风险和他们的潜在影响是很重要的。下一章将介绍银行借贷中存在的这九种风险。信用风险