网络借贷的法律风险防范
互联网金融风险及防范措施
互联网金融风险及防范措施作者：黎春燕来源：《中国集体经济》2024年第12期摘要：在国家密集出台多项监管政策与法律制度后，互联网金融市场得以规范运行，但是风险仍然存在，对互联网金融风险的监管与防范不容忽视。
目前来看，法律风险、信用风险、技术风险和流动性风险，是互联网金融平台在运营中比较常见并且危害较为严重的几类风险。
这些风险的存在不仅损害了互联网金融平台和金融消费者的利益，而且从长远来看也会影响我国互联网金融行业的健康发展。
基于此，文章提出了完善法律体系与监管机制，加强个人征信管理与互联网金融机构信用管理，以及做好网络安全防护、加强期限错配管理等建议，为提升互联网金融风险的防控水平带来了有益参考。
关键词：互联网金融；信用风险；流动性风险；风险准备金根据央行发布的《防范化解金融风险健全金融稳定长效机制》，要持续推动构建结构合理、层次分明、差异化竞争的金融机构体系，不断健全金融风险监测、评估、预警体系，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
互联网金融的蓬勃发展对提升金融服务质量与效率，支持小微企业发展与扩大就业，以及深化金融体系改革等产生了积极影响。
与此同时，由于法律法规不成熟、监管落实不到位，以及信用体系不完善等多种因素的共同影响，导致互联网金融平台在运营和发展中面临法律风险、技术风险、流动性风险，不仅损害了用户的权益、影响了平台自身的发展，而且对整个互联网金融市场的稳定性也产生不良影响。
基于此，对互联网金融应采取针对性的防范措施，减小互联网金融风险的发生概率并减轻其危害后果，有助于更好发挥互联网金融对社会经济发展的促进作用。
一、互联网金融风险的主要类型（一）法律风险互联网金融的健康发展离不开法律法规的约束和保障，由于行业发展的迅速性和法律法规建设的滞后性，使得互联网金融面临法律风险。
例如，现阶段还未出台面向互联网金融参与主体的资质审查制度，导致准入门槛较低，容易引发恶性竞争。
以第三方支付平台为例，正常情况下第三方支付机构对于“沉淀资金”只能行使托管职能，而不得挪作他用。
P2P网贷平台风险控制及合规性保障措施
P2P网贷平台风险控制及合规性保障措施第一章：概述 (3)1.1 P2P网贷平台发展背景 (3)1.1.1 互联网技术发展与金融创新的结合 (3)1.1.2 我国P2P网贷平台的发展历程 (3)1.2 P2P网贷平台风险类型 (3)1.2.1 信用风险 (3)1.2.2 操作风险 (3)1.2.3 法律风险 (3)1.2.4 市场风险 (3)1.2.5 道德风险 (4)1.2.6 流动性风险 (4)1.2.7 政策风险 (4)第二章：信用风险评估 (4)2.1 借款人信用评级 (4)2.1.1 信用评级体系构建 (4)2.1.2 信用评级方法 (4)2.2 信用风险监测与预警 (5)2.2.1 信用风险监测 (5)2.2.2 信用风险预警机制 (5)2.3 信用风险防范措施 (5)2.3.1 加强信用教育 (5)2.3.2 完善风险补偿机制 (5)2.3.3 加强信息披露 (5)2.3.4 加强监管合作 (6)第三章：资金流动性风险控制 (6)3.1 资金流动性风险来源 (6)3.1.1 市场环境因素 (6)3.1.2 平台自身因素 (6)3.2 资金流动性风险监测 (6)3.2.1 建立风险监测指标体系 (6)3.2.2 定期开展风险监测 (7)3.3 资金流动性风险应对策略 (7)3.3.1 优化业务结构 (7)3.3.2 提高风险控制能力 (7)3.3.3 加强信息披露 (7)3.3.4 建立流动性储备 (7)第四章：操作风险防范 (8)4.1 操作风险类型及成因 (8)4.2 操作风险防范措施 (8)4.3 内部控制制度的完善 (9)第五章：法律合规性保障 (9)5.1 P2P网贷平台法律法规体系 (9)5.2 合规性审查与监管 (9)5.3 法律风险防范措施 (10)第六章：信息安全保障 (10)6.1 信息安全风险类型 (10)6.1.1 数据泄露风险 (10)6.1.2 网络攻击风险 (10)6.1.3 系统漏洞风险 (11)6.2 信息安全防护措施 (11)6.2.1 加强网络安全防护 (11)6.2.2 数据加密与安全存储 (11)6.2.3 强化内部安全管理制度 (11)6.3 信息安全应急预案 (11)6.3.1 应急预案制定 (11)6.3.2 应急预案演练 (12)6.3.3 应急预案实施 (12)第七章：投资者保护措施 (12)7.1 投资者权益保障 (12)7.1.1 明确投资者权益 (12)7.1.2 完善风险揭示 (12)7.1.3 严格风险控制 (12)7.1.4 投资者资金隔离 (12)7.2 投资者教育 (13)7.2.1 开展投资者教育活动 (13)7.2.2 提供投资指南 (13)7.2.3 强化投资者风险意识 (13)7.3 投资者投诉处理 (13)7.3.1 建立投诉处理机制 (13)7.3.2 限时处理投诉 (13)7.3.3 投诉处理结果公示 (13)第八章：风险管理与监管合作 (13)8.1 风险管理体系构建 (13)8.2 监管政策与自律 (14)8.3 风险管理合作机制 (14)第九章：行业自律与合规发展 (14)9.1 行业自律组织建设 (14)9.2 行业自律规范 (14)9.3 合规发展路径 (15)第十章：未来发展趋势与挑战 (15)10.1 P2P网贷平台发展前景 (16)10.2 面临的挑战与应对策略 (16)10.3 持续创新与合规发展 (16)第一章：概述1.1 P2P网贷平台发展背景1.1.1 互联网技术发展与金融创新的结合互联网技术的飞速发展，金融行业也迎来了深刻的变革。
我国网络借贷平台的法律风险及其防范
浅论我国网络借贷平台的法律风险及其防范摘要：长期以来，我国融资渠道的十分狭窄，银行一般倾向于将资金借贷于国有企业和实力雄厚的非国有企业；发行股票和债券则更是极少数通过层层审核的大企业才能享受的到的待遇，而数量庞大的民营企业、个体工商户往往遭遇融资无门的尴尬。
为缓解这一局面，网络借贷平台（p2p）应运而生。
关键词：网络借贷平台法律风险防范一、网络借贷平台的行业定义及起源（一）、网络借款平台的定义p2p（peer to peer）网络借贷平台是一种将小额度的资金汇集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式，其是个人通过第三方的网络平台在收取一定费用（如同银行的贷款利息）的前提下向其他个人或私营业主提供小额资金的融资模式。
其客户主要来源于两个方面：一方是拥有闲置资金的借出者，另一方是具有资金需求的借入者。
（二）、网络借款平台的起源p2p网络借款平台是由2006年诺贝尔和平奖得主，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授所首创的”乡村银行”衍生而来。
乡村银行是纯属公益性质的民间借贷机构，它透过贷放50美元到100美元的小额资金，帮助农民启动能增加收入的小型项目。
”乡村银行”不需担保，由于贷款者多是农村妇女具有固定的住所，所以通常采用几户联保的保证方式来确保借款的偿付。
迄今为止，孟加拉国的乡村银行已向800万人提供了小额贷款。
他开创了全球最独特的”小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。
目前”乡村银行”已被100多国效仿，并衍生出了盈利性的p2p网络借贷平台。
二、网络借贷平台的现状（一）、国外发展概况p2p网络借贷模式近年来在国外发展速度很快，其之所以迅速兴起是与欧美等发达国家的超前消费观念分不开的。
p2p与银行贷款相比所具有的手续简单、无需抵押、放款迅速等诸多优势正好契合了欧美人的超前消费观，加之这些发达国家所具有的历史悠久且完善的信用评级制度以及发达且相对公开的个人征信系统，使得在短短几年内便出现了几家颇具规模的p2p网络借贷公司，其中最具代表性的有如下几家：1、zopazopa的英文意思是可达成协议的空间，其公司由richard.duvall 等人于2005年3月成立于英国并在美国、日本、意大利等国家推广，是欧洲最大的网络借贷平台。
网络借贷的风险与应对策略
网络借贷的风险与应对策略随着互联网金融的迅猛发展，网络借贷行业逐渐成为融资和投资的重要方式。
网络借贷平台为借款人和投资人提供了快捷、高效的融资渠道，但与此网络借贷行业也存在着一定的风险。
借款人信用风险、平台跑路风险、监管政策风险等问题成为投资人和借款人的关注焦点。
如何识别和应对网络借贷的风险，是目前亟待解决的问题。
网络借贷的风险主要包括以下几个方面：一、信用风险网络借贷平台作为中介机构，往往难以全面评估借款人的信用状况。
部分借款人可能存在违约行为，导致投资人遭受损失。
部分平台存在信息披露不透明，难以判断借款人的真实情况，从而增加了信用风险。
二、平台跑路风险由于监管不严，一些网络借贷平台存在着非法集资、套现等行为，一旦出现平台跑路，投资人的资金将面临无法偿还的风险。
三、监管政策风险监管政策的不确定性也是网络借贷行业的一大风险因素。
一些政策的变动可能对网络借贷平台造成重大影响，从而影响投资者的利益。
网络借贷行业存在诸多风险，但也并非完全不可靠。
如何应对这些风险，降低投资风险，是应对网络借贷风险的关键。
一、选择正规、合规的网络借贷平台投资者在选择网络借贷平台时，首先需要关注平台的合规性和资质。
一家合规的网络借贷平台往往有严格的信息披露制度和风控体系，能够最大程度地降低投资风险。
投资者可以通过查询监管部门的备案名单，了解平台的备案情况。
备案制度是监管部门对网络借贷平台进行监管的重要手段，合规的平台往往备案较为完善。
二、加强风险控制和风险管理针对网络借贷的信用风险，投资者可以通过多样化投资，分散投资风险。
根据借款人的信息资料和信用记录，合理评估借款人的信用状况，选择信用较好的借款人进行投资。
对于平台风险，投资者还可以购买相应的风险保障服务，如定制风险管理方案、投资保险等，降低平台风险带来的损失。
三、积极关注监管政策，及时调整投资策略网络借贷行业的监管政策一直处于不断变化之中，投资者需要及时了解监管政策的最新动态，关注政策变化对自身投资的影响。
P2P网络借贷的风险防范
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业103P2P网络借贷的风险防范贾 蕊陕西警官职业学院 陕西西安 710021P2P网贷平台与整个时代的发展需求相适应，P2P网贷平台作为一个全新的借贷模式，能在极大程度上满足不同人群的不同借贷需求，正因为此，P2P网贷平台呈现出了井喷式的发展趋势，越来越多的P2P网贷平台活跃在人们的视野中。
然而，目前我国尚未建立起P2P网贷平台相关的法律法规体系，并且现行的P2P网贷平台相关的法律法规存在着一定的漏洞与问题，此外，我国对于P2P网贷平台的相关研究同样有所欠缺。
因此本文就民商法层面，对P2P网贷平台发展过程中存在的问题与风险进行的研究分析，以期能帮助P2P网贷平台做好风险监控并且成功解决问题。
一、P2P网络借贷平台的特征(一)平台运营成本较低P2P网贷平台与传统借贷方式的区别主要在于，P2P平台主要通过互联网方式为用户提供借贷服务，P2P平台通过互联网为借贷双方搭建桥梁，并且各项借贷手续皆在互联网上进行，借贷双方无需见面，便可完成借贷交易。
由于P2P网贷平台主要在互联网上运营，并不存在线下网点，而传统的借贷方式例如银行借款以及借贷公司借款等必须依赖于线下网点。
外加P2P网贷平台运用大数据手段，能轻易获取大量用户数据，因此，其获取信息的费用与运营成本较传统借贷方式而言较低。
(二)借贷形式方便快捷在传统的借贷模式下，需要用户亲自去银行以及小贷公司等物理网点，并且需要经过繁琐的借贷流程，而P2P网贷平台借助互联网及大数据技术，不仅简化了借贷流程，还大大缩短了贷款时间。
用户只需要拥有一定的信用程度，便能在P2P网贷平台上进行贷款活动，整个借贷过程极为迅速，借款人能在较短时间内获得资金支持，在较大程度上满足了借贷双方的意愿及需求。
然而，在借贷过程中也存在着一定的漏洞与问题，例如，虽然P2P网贷平台降低了对借贷双方的信用门槛，却依旧需要借贷双方具有一定的信用度，若是借款人信用较低，有可能会对出资人带来风险，从而导致出资人利益的损失。
P2P网络借贷法律风险及规避策略
第21卷㊀第6期2020年11月北华大学学报(社会科学版)JOURNAL OF BEIHUA UNIVERSITY(Social Sciences)Vol．21㊀No．6 Nov.2020P2P网络借贷法律风险及规避策略孙㊀群㊀朱宝荣[摘㊀要]随着现代科学技术的飞速发展,互联网在我国普及率大幅提升,同时金融行业的发展与互联网等信息技术行业的联系也越来越紧密,并且发展出互联网金融新型经营模式,P2P网络借贷就是这样一种结合信息技术发展起来的借贷形式㊂由于互联网金融中互联网本身的特性使借贷风险相对提升,且P2P网络借贷这种新型借贷形式本身就存在着较高的法律风险㊂分析P2P网络借贷特征与经营方式有助于剖析网络借贷行业亟待解决的风险问题以及提前规避法律风险,制定符合我国实际情况的监管制度并建立有效网络贷款风险应对机制㊂[关键词]网络借贷;P2P;风险规避[中图分类号]D923．994㊀[文献标识码]A㊀[文章编号]1009-5101(2020)06-0089-06[收稿日期]2020-05-11[DOI]10．19669/j．issn．1009-5101．2020．06．012[作者简介]孙群,集美大学诚毅学院副教授,法学博士,主要从事行政法㊁金融法研究;朱宝荣,集美大学诚毅学院教授,主要从事互联网产业研究㊂(厦门㊀361000)引㊀言随着信息技术的发展P2P网络贷款平台进入了快速增长阶段,由于互联网络的普及率在我国大幅度提升,可以接触到网络贷款的公众也大量增加㊂ 长期以来受政府监管的正规金融机构和未受监管的民间金融之间的结构性错配导致资金大都流入国有大中型企业㊁政府平台等领域,真正需要资金支持的中小微企业却很难获得资金,社会资金供需缺口逐渐扩大,使民间金融具有较大的发展空间,民间金融的迅速发展催生了P2P网络借贷,P2P网贷天然具有的跨区域和跨行业本性可以大大缓解金融资源的不平衡分布从而实现金融资源实质上的公平㊂ [1]再加上消费理念以及消费水平不断向优质型消费靠拢,P2P网络贷款平台也逐渐进入到日常生活中㊂但是P2P网络贷款平台不断地增长带来的并非只有行业竞争上的问题,更大的问题在于利用互联网络进行有关资金类交易时是否可以有效规制的问题㊂ 从长远来看,P2P平台可以通过积累交易数据㊁完善征信模型㊁进行实地认证等方式提高信用识别能力,而个人投资者容易在交易中处于劣势地位㊂ [2]如果不能进行有效规制,那么P2P互联网络贷款就是一种高风险的互联网金融经营行为,并且这种经营行为由于互联网的普及率高将会带来不可控的扰乱社会整体秩序的严重后果㊂一㊁P2P网络贷款主要特征及其发展状况在研究P2P网络贷款风险以及规避策略之前,需要对P2P网络贷款本身进行研究㊂根据其主要特征以及发展状况进行分析,与传统贷款模式进行相应对比,以此了解其是否可以进行法㊃98㊃孙㊀群等㊀P2P网络借贷法律风险及规避策略律或者法规上的规制,以期达到规避风险的目的㊂(一)P2P网络贷款的主要特征P2P来自于互联网络中点对点的联系模式,这是互联网络进行创造性革新的重要理念模式㊂ P2P作为传统金融脱媒的表现形态,去中心化的交易方式缩减了参与者的交易成本㊂无抵押担保的借款人以较低的借款利率水平下获得贷款的可能性大,投资者也可以获得较高的投资收益㊂ [1]利用点对点的对话,互联网络的交流更加通畅㊁便捷,同样借鉴互联网络点对点交流的含义,P2P网络借贷即通过一定的平台实现人与人之间进行贷款交流的方式㊂由于P2P网络借贷主要依附于互联网的迅速发展,所以互联网技术的不断发展会使P2P网络贷款也产生相应的变化㊂[3]与传统贷款不同,P2P网络贷款更加地具有便捷性,没有地域性的限制,以及手续上的简化性,网络贷款的发放与资金的对接完全没有第三人参与,在贷款平台的辅助下进行即可㊂依靠互联网技术这些传统贷款无法企及的便捷交易行为全部可以在相应的平台上实现,在互联网普及率逐渐增高的现代经济发展模式下,P2P网络贷款可以拥有众多的用户进行网上资金交易㊂简单便携的操作方式使互联网借贷变得更加容易可行,相对于传统借贷方式P2P通过平台上数据对双方意向进行整理,对于民间借贷行为的合意性进行高强度的维护,贷款的风险以及双方的收益等信息都将通过清晰的数据表现出来㊂P2P的交易普遍通过网络实现,线上的交易信息存储十分迅速与便捷㊂交易双方的基础信息在进行交易之前就已经按照相应的行业规则进行输入,保存在相应的交易平台之上㊂所以这些交易双方的信息如何安全保护也是P2P平台运营的重要方面㊂现代社会是信息社会,掌握较多信息的一方就会做出更有利于自己的抉择,所以信息保障就显得尤为重要㊂[4]P2P网络借贷是信息不对称最严重的市场之一㊂ 综合来看,尽管借款人㊁P2P平台和投资者都 有意愿 为自己争取最大利益,但结果表明三方的决策与实际情况相比都出现了一定程度的偏差,影响了平台的健康发展㊂ [5]P2P网络借贷是在陌生人之间建立直接的借贷关系,影响借款人出现信用风险的因素众多,出借人难以全面准确地获取信息并对信息进行合理分析㊂[5]互联网是双方金融交易行为的对接平台,由于通过互联网可以减少地域上的交流限制,放置在互联网贷款平台之上将会有更多的意向进行多样的选择㊂灵活的交易行为可以促进整个行业的快速发展,P2P网络贷款的要求比传统贷款要低,传统贷款都具有法定性,需要通过复杂的查验程序,并且在利益获取方面传统贷款只有法定的利率,而网络贷款则具有多样灵活性的选择,当事人通过平台进行合意灵活选择利率,并且还款人还可以选择不同的还款方式,极大地便利了双方的资金交易行为㊂(二)P2P网络贷款发展状况作为P2P网络贷款平台首先出现的英国,针对互联网金融发展异常迅速的态势是保持支持态度的,尽管互联网贷款平台的出现是一种全新的金融行为,英国也并未因此进行过多的法律规制,而是在金融行业内具有相关的规制状况㊂这种情形有利于互联网贷款这种新型金融行为的极速发展,并且通过行业内的规制更加具有灵活性㊂我国的P2P网络贷款平台最早是在2007年拥有上市的规模,随着互联网技术的不断发展以及我国经济发展水平的不断提高,互联网贷款这种新型的融资贷款形式飞速发展起来㊂ 近年来网贷行业创新开发各种消费金融模式,我国消费金融网络借贷规模不断成长㊂我国消费金融网络借贷2017年年成交规模4265．54亿元人民币,2018年成长到5272．17亿元,广大群众对通过网络借贷融资需求旺盛㊂ [6]由此来看,互联网贷款具有一定规模的受众,如若不然即使科技再发达没有市场的互联网贷款平台也是无法迅速发展的㊂然而,P2P迅速的发展并没有与之匹配的完善风险规避体系对其进行保障,P2P 网络贷款因其自身特性出现了较多问题㊂ 内部风险方面则主要表现为平台违规操作㊁借款人违㊃09㊃北华大学学报(社会科学版)㊀2020年第6期约㊁借款人信息泄露㊁非理性投资行为㊁平台利率水平不确定等㊂ [7]门槛较低虽然会吸引较多的公众进行交易,但是交易人的行为以及信用是没有切实保障的,数据分析只是对获得的信息进行处理计算,利用互联网贷款平台进行非法募集资金㊁洗钱以及平台对使用者的信息无法严格控制等问题都出现在发展过程中㊂分析P2P线上网络贷款行为的风险,普遍存在于网络承载的便捷与隐匿性双重作用产生的优势与风险的双重性质㊂从社会风险层面来说,对线上普遍公开的信息也更容易引起风险的附着㊂交易双方存在一定的隐匿信息的行为时,该种风险也持续性增加㊂[7]对于扰乱社会秩序的行为虽然可以进行查处与惩罚,但是由于一些不良行为的出现整个互联网贷款行业的信誉都遭受到巨大的打击㊂互联网贷款平台的使用者同样也会对平台产生怀疑,整个互联网贷款市场都处于极其不稳定的状态,这样的情形是没有相对完善的监管体系造成的㊂在进行互联网贷款的交易活动中需要监管体系的保障,以降低风险进而有效规避不应出现的损失㊂应该明确禁止P2P网贷平台综合化经营,主要目的是要求平台合规经营,回归P2P平台的本质,满足小额㊁分散的贷款要求,服务于中小微等实体经济的融资需求,避免资金流向高风险领域及不符合适当投资人的领域,从而引起交叉金融风险㊂二、P2P网络借贷行为法律风险由于互联网发展得极其迅速,P2P网络贷款的发展始终处在一种动态的方向上,而相对静态的法律法规对此没有办法进行处置,由此制定的暂行办法没有起到切实可行的作用,所以我们应在P2P发展相对成熟的国家探究其规避风险的策略以及法律规制的难题,不断完善我国的监管体系以满足巨大的市场需求,从而避免因行业特征而产生的不断上升的风险㊂(一)有关互联网络借贷平台的法律问题首先,P2P互联网借贷行为虽然是个人对个人的借贷方式,但是在整个网络借贷行为发生时除了投资人与借款人之外还有一个重要主体:网络借贷平台㊂投资者与借贷者是由第三方网络借贷平台联系起来的,没有网络借贷平台的服务投资者与借贷者便无法进行资金交易行为㊂所以网络借贷平台的行为相当于一种居间行为,通过网络借贷平台建立投资者与借款人之间的沟通机制㊂其次,P2P网络借贷具有一定的法律风险㊂从平台建立的机制来看,网络借贷平台的建立完全依靠互联网络技术,互联网本身就极具信息的匿名性以及虚拟性㊂借贷者在进入平台时如果通过一定的方式隐匿自己的真实信息,逃避互联网借贷平台的信息调查与监管,并且由于投资者与借贷者的高度合意性,资金在平台中进行快速地流转以及借贷者往往都具有借贷的急切心理,很容易产生高利放贷的行为㊂而网络借贷平台在进行居间服务的过程中对高利放贷的行为不会阻止反而是助推的心态,这就对超高利率的借贷行为形成暗中鼓励,投资者与借贷者都容易陷入高利贷的风险之中㊂平台如果将获利方式归结于产品的售卖,而不是作为一种中介的存在,则该平台的风险程度就急剧增加㊂平台作为中介时获得的信息足以使其在作为交易一方占据极大优势,再借助于虚拟网络的特点面对高额的利润,终将造成相应的财产侵害犯罪行为的产生,最终对整个P2P网络信贷行业造成巨大打击㊂[8]网络借贷行为进行时的信息收集并没有现实传统借贷行为严格,传统借贷行为会严格检验现实的借贷人的各种身份以及财产信息㊂再加上传统借贷行为中都是通过具有资质的借贷机构,与借贷者平等的投资者的身份是不存在的,在P2P网络借贷行为中投资者与借贷者如果没有有效的监管机制进行监管调查,投资者很容易利用网络的隐蔽性对自己的违法行为进行掩饰㊁隐瞒违法犯罪所得,而借贷者可以通过这种隐蔽性逃脱还款的义务㊂再加上近些年急剧增多的非法吸收公众存款的违法行为,可㊃19㊃孙㊀群等㊀P2P网络借贷法律风险及规避策略能通过网络借贷平台进行更加隐蔽的吸收存款的行为,也可能通过网络借贷平台进行资金交易后快速逃脱㊂网络贷款行为处于经济发展的快速增长阶段,不同于传统借贷行为的法定性㊁稳定性,网络借贷具有较高的法律风险㊂(二)关于网络借贷行为法律风险问题P2P网络借贷行为高风险性来源于其自身特点,P2P网络借贷准入标准并无明确规定,也并没有网络借贷退出的要求与规定㊂ 因此,互联网金融监管方式应当做出相应的改变,在原有传统金融监督管理规则的基础上融入相应的互联网视角,以新型互联网金融管理为出发点进行从里到外的监管,全面建设完善系统的互联网监督管理体系㊂ [8]现行的监管法规无法规制网络借贷行为,也是由于网络借贷行为是完全依靠飞速发展的信息技术,随着科学技术的发展变化网络借贷行为始终处于一种不断变化的过程之中㊂现行的制定一些规制办法具有相对的滞后性,没有办法预估网络借贷行为未来的变化,而现实中这种变化是时刻发生的㊂设置投资者与借贷人的平等资金交流方式,由于经济利益巨大投资者与借贷人的信息资料很容易被作为攻击对象被非法获取㊂由于网络借贷平台准入资格很容易获得,很多平台不具有保障投资者与借贷人相关资料的技术与能力,所以极易出现人身信息以及交易信息被泄漏的风险㊂再者,网络空间使投资者与借款者甚至网络借贷平台都拥有巨大的自由度,上文提到的隐匿违法犯罪所得的问题便可以通过此种特性进行㊂比如,通过投资者在网络借贷平台进行借出,再以借贷者的身份借出同一笔钱,通过此种方式违法犯罪所得就会以一种合法且合理的方式回到犯罪分子手中㊂三、P2P网络借贷法律风险的防范与规避P2P网络借贷爆发增长之前国外就已经出现以互联网特征为基础的互联网金融模式,并且在不断发展过程中逐渐形成完善的监督管理机制㊂根据国外相应的互联网金融管理机制,结合我国P2P网络借贷现实情况,制定符合现实发展阶段的网络贷款风险防控与监督管理策略㊂(一)英美网络借贷防控方式P2P网络借贷最先由英国开始,通过互联网将投资者与借贷人联系达成借款合意㊂英国在互联网借贷行业兴起后进行了集中式的监督管理,并且是一种行业内监管㊂英国的金融监管机构将全部资金交易行为进行监控,并且严格限制一些不正当的互联网借贷交易行为,防止产生行业内的垄断㊂除了行业内监管,英国首先制定并且公布了有关P2P网络借贷的监管办法,将P2P网络借贷放置于法律的监控范围之内㊂美国与英国对P2P网络贷款态度有所不同,英国更加注重对金融行业互联网方向创新的保护,并没有过多地限制整个行业的自由发展,美国则极其重视对公众利益的保护,由于P2P网络借贷风险较高,美国对其的监管就相对较严㊂除了行业内对P2P网络借贷进行各个阶段的监控管理,在行业外保护公共利益方面也更加严格,并且在对P2P网络借贷风险预估方面更加重视,针对网络借贷的高风险性制定了相应规避风险以及风险发生后应对风险的思路与方案㊂虽然相较于英国,美国没有对新型的互联网借贷这个产业的创新发展给予较高自由度的政策,但是对于较高风险承压能力较弱的交易平台等关系着无数公众利益的机构进行严格的审查与监督,有利于从源头减少P2P网络借贷的高风险造成的损失㊂(二)我国P2P网络借贷规避风险建议结合国外对于P2P网络借贷的高风险问题建立的不同的防控体系,可以反观我国的监控管理制度并没有全面建立,并且风险防范意识极其缺乏,对于投资者和借贷者的监督管理只限于单一的P2P网络借贷平台一方,往往平台并没有保护投资者和借贷者个人信息以及交易情况的㊃29㊃北华大学学报(社会科学版)㊀2020年第6期意识或者技术手段,所以仅仅依靠P2P网络借贷平台一方是不足以完全保护相关公众的利益的㊂首先,面对风险需要一种强有力的控制㊁监督管理机制,利用社会公认规则进行规制㊁监管与防范风险是较为妥善的行为㊂[1]需要P2P网络借贷行业内建立起完备㊁有效的管理制度,对于准入规则以及退出行业的规则都需要着手制定,行业内的规范是相对灵活的,并且可以对行业内可预见到的现实风险进行有效规避㊂在建设 网络支付清算平台 时就将风险从源头进行管控,支付方式呈现出由机构对接平台的直接性㊂该清算平台具有对接权威性,可以直接对接银行,同时该平台并非商业盈利性质而是一种监督平台,为国家监督管理机构提供清晰的交易资金流向以及数量的信息㊂同时该平台还承载着分析行业内交易信息㊁资金流向信息的分析工作,为风险发生做好预测并进行充分的准备㊂[9]建立相应的网络贷款监督管理机构是一种趋势,在P2P行业发展的前期由于规则涉及空白和监管缺失产生许多违法犯罪行为扰乱整个市场,也造成该行业评价急剧下降㊂在此之后国务院以及相应监管部门进行一系列规则的制定与发布,对混乱的市场进行调整,也对该行业极低的评价进行扭转㊂[10]其次,加强P2P网络借贷平台的外部管控,可以对风险较高的借贷行为进行严格规制,甚至可以直接禁止具有不利后果的超高利贷行为㊂增加多种监管主体可以有效监管具有灵活便捷性质的网络借贷行业,传统的借贷行为出现在有资质的银行或者民间,借助互联网产生的网络信贷行为可以通过监管网络这一必要的使用环境进行㊂网络监管环境存在多主体,利用多主体进行监管也更为符合其交易特点,弥补传统的政府单一监管的漏洞㊂多主体的设定可以根据互联网信贷涉及到的主体进行选择,行业内规制或者网络集中监管都是可行的利用相应的监管资源进行监管的方式㊂[11]其本质为协同监管,在以政府为权威监管基础的条件下增加其他灵活监管机制,以此弥补监管空缺,其相互交叠的监管机制就成为完善合理的监管协同机构㊂[8]再次,互联网的隐匿性是其最不可控的特性,在通过平台进行资金交易的行为需要经过严格的审查,即使投资者与借贷者具有合意性,也不可以通过互联网借贷平台进行违法隐瞒犯罪所得的行为㊂ 我国P2P网络借贷平台发展路径必须在政策和实践中遵循P2P网络借贷机构信息中介模式,禁止从事信用中介业务,禁止为客户垫付资金或有资金池,禁止变相为自身融资,禁止为投资人提供担保㊁保本付息或刚性兑付,禁止高额利诱投资人加入,P2P网络借贷平台按照规定合规经营㊂ [12]最后,建立完善的信用管理机制㊂ 征信机构在采集及使用居民信息数据时,需严格按照法规制度和监管要求开展业务活动,在个人信息的采集时要确保经过了信息主体的明确授权,并且在授权范围内使用,维护信息主体的合法权益㊂同时,需要对征信系统的技术防范措施进行定期检查和更新,从技术上杜绝征信信息滥采滥用等数据安全隐患㊂ [10]国外施行的各种互联网借贷管制办法之所以有效且具有较高的约束力就在于国外的征信系统建立得非常完善,我国的企业诚信监管体系以及个人征信体系都没有完全地建立㊂ 金融业的发展建立在征信健全的基础上,我国应该尽快制定统一标准建立全国性的商业性征信机构㊂同时,尽快对网络借贷行业开放银行信贷征信数据,并根据该行业的信用数据反馈更新银行业征信数据,使得征信信息可以相互共享,打破国内金融征信支离破碎的局面㊂ [6] 信用风险识别是P2P网络借贷交易的关键环节,全面分析我国P2P网络借贷在信用风险识别环节面临的问题,不仅有助于保护投资者利益,而且有助于改善我国的金融环境,为借贷市场的健康发展提供保障㊂ [5]P2P网络借贷平台作为一种交易的集中地需要具有绝对的信赖度,使投资者与借贷者都充分相信在平台上交易是具有安全性的,这样可以保障新型互联网借贷行业的稳定性㊂㊃39㊃孙㊀群等㊀P2P网络借贷法律风险及规避策略结㊀语P2P网络借贷是一种结合现代信息技术的金融经营行为,在新技术领域内出现的匿名性㊁没有地域的限制等特性需要进行有效规制,在不影响相关产业创新发展的情况下也需要对高风险的环节进行加强监控与监督㊂ 法律是社会关系的权威调整机制,以完善社会主义市场经济体制㊁有效保护和优化配置市场资源为宗旨,维护效率价值已成为当代立法的一项重要使命㊂ [13] 在互联网金融业务形态急速发展㊁影响力井喷的今天,基于促进互联网金融行业健康发展以及维护国家金融安全角度对互联网金融进行相关立法已是当务之急㊂ [14]网络借贷行为不仅因科学技术的迅速发展而产生,也因为经济的发展㊁我国国民消费水平普遍提高以及市场自由度变化而产生,所以在进行法律风险规避机制的制定以及实施时需要充分考虑公众的利益与经济的发展状况㊂[参考文献][1]张郁.P2P网络借贷的 大金融 品格及其监管创新[J].兰州学刊,2020(4):48-58.[2]李梦然.P2P网络借贷投资者的信息识别与行为偏差[D].北京:清华大学,2014.[3]汪振江,张驰.互联网金融创新与法律监管[J].兰州大学学报(社会科学版),2014(5):112-121.[4]仝凌云,曹泽阳,安利平,等.P2P网络借贷平台信用风险识别研究[J].金融理论与实践,2019(10):55-62.[5]蒋先玲,张庆波,程健.P2P网络借贷市场信用风险识别[J].中国流通经济,2020(4):67-75.[6]魏益华,吴子熙.普惠金融创新模式下网络借贷发展困境的制度因素分析[J].求是学刊,2020(2):95-104.[7]王旭,王坤怡,张婉婷.我国民营系P2P平台内部风险管理体系研究[J].会计之友,2019(20):136-141.[8]许多奇.互联网金融风险的社会特性与监管创新[J].法学研究,2018(5):20-39.[9]董邦俊,赵聪.强监管背景下互联网金融犯罪侦防研究 以P2P网贷为中心[J].湖北大学学报(哲学社会科学版),2019(5):126-134,169.[10]范逸男,任晓聪.互联网金融监管体系改革进路研究 基于创新协同角度[J].西南金融,2020(3):35-41.[11]刘志云.互联网金融整治背景下的立法思考[J].企业经济,2018(7):5-11,2.[12]赵建国,白昌易,于晓宇.政府监管与P2P网贷平台发展[J].经济管理,2018(11):5-19.[13]郑志来.P2P网络借贷演化背景下问题平台成因与路径重构[J].学术论坛,2019(4):107-113.[14]韩慧.法律制度的效率价值追求[J].山东师范大学学报(社会科学版),2000(1):11-14.[责任编辑:王㊀坤]㊃49㊃。
互联网金融的法律风险与防范措施
互联网金融的法律风险与防范措施在当今数字化时代，互联网金融如同一股汹涌的浪潮，迅速改变了人们的金融生活方式。
从便捷的在线支付到高效的网络借贷，从创新的众筹融资到智能的投资理财，互联网金融的发展可谓日新月异。
然而，在这繁荣的背后，也隐藏着一系列不容忽视的法律风险。
互联网金融面临的法律风险多种多样。
首先，信息安全风险是一大难题。
在互联网金融交易中，大量的个人信息和金融数据被传输和存储，如姓名、身份证号、银行卡号等。
一旦这些信息遭到泄露、篡改或非法利用，将给用户带来巨大的损失，同时也可能触犯相关法律法规。
例如，某些不法分子通过网络攻击获取用户信息，进行诈骗活动，不仅损害了用户的利益，也违反了网络安全法。
其次，互联网金融中的非法集资风险也较为突出。
一些平台打着高收益的旗号，吸引投资者投入资金，但其运作模式却可能涉嫌非法集资。
比如，某些未经批准的P2P 网贷平台，以虚假项目吸纳公众资金，最终导致资金链断裂，投资者血本无归。
这种行为严重扰乱了金融秩序，违反了国家的金融监管法规。
再者，互联网金融中的信用风险也不容忽视。
由于互联网金融的虚拟性和开放性，借贷双方的信息不对称问题较为严重。
一些借款人可能提供虚假信息获取贷款，而平台在信用评估方面的能力有限，导致逾期还款、坏账等问题频发。
这不仅影响了金融机构的正常运营，也给投资者带来了损失。
此外，互联网金融还面临着法律监管不完善带来的风险。
由于互联网金融是一种新兴的金融模式，相关法律法规的制定相对滞后，导致一些业务处于监管空白地带。
这使得部分互联网金融企业游走在法律边缘，容易引发法律纠纷。
针对上述法律风险，我们需要采取一系列有效的防范措施。
加强信息安全保护是当务之急。
互联网金融企业应加大在信息安全技术方面的投入，采用先进的加密技术、身份认证技术等，保障用户信息的安全。
同时，要建立完善的信息安全管理制度，明确责任，加强内部人员的管理和培训，防止内部人员泄露用户信息。
对于非法集资风险，要加强监管和执法力度。
互联网借贷的风险管理与监管
互联网借贷的风险管理与监管随着互联网金融的快速发展，互联网借贷作为其中的一个重要领域，吸引了越来越多的投资者和借款人。
然而，与其快速发展相伴随的是各种风险和问题。
为了维护金融市场的稳定和保护投资者的利益，互联网借贷的风险管理与监管显得尤为重要。
一、互联网借贷的风险管理1. 信用风险在互联网借贷平台上，借款人的信用状况是决定借款是否安全的重要因素。
平台需要建立完善的信用评估体系，对借款人的信用进行评估，确保借款人有足够的还款能力。
同时，及时更新和监控借款人的信用状况，对于出现逾期等情况要及时采取措施，降低信用风险。
2. 流动性风险互联网借贷平台的资金流动性是一个重要的风险点。
平台需要建立合理的资金管理机制，确保借贷资金的流动性和安全性。
同时，平台需要具备一定的资金储备，以防止出现资金链断裂的情况。
3. 技术风险互联网借贷平台的运作离不开技术支持，技术风险是一个不可忽视的问题。
平台需要建立健全的技术安全体系，确保平台的信息安全和数据保护。
同时，平台需要定期进行技术检测和更新，及时应对各种技术风险。
4. 法律风险互联网借贷涉及到多方的合同和法律关系，法律风险是一个需要重点关注的问题。
平台需要建立合规的运营机制，遵守相关法律法规，确保借贷活动的合法性和安全性。
同时，平台需要建立健全的风险管理制度，及时应对各种法律风险。
二、互联网借贷的监管1. 政府监管政府是互联网借贷市场的主要监管者，负责监督和管理互联网借贷平台的运营。
政府需要建立健全的监管制度，规范互联网借贷市场的秩序，保护投资者的合法权益。
政府监管部门需要加强对互联网借贷平台的监督检查，及时发现和处理违法违规行为。
2. 自律监管除了政府监管外，互联网借贷行业还需要建立自律监管机制。
行业协会和组织可以起到自律监管的作用，制定行业规范和标准，引导行业健康发展。
同时，互联网借贷平台也需要加强自身的风险管理和内部控制，提高自身的风险防范能力。
3. 技术监管随着科技的发展，技术监管在互联网借贷领域也变得越来越重要。
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网络借贷的法律风险防范
网络借贷指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的“在线交易”。
网络借贷分为b2c和c2c 模式。
摘要：网络借贷属于近年来新兴起的非正式金融模式，它能够实现货币在线交易，主要分为民间网络借贷和P2P网络借贷。
网络借贷是存在法律风险性的，比如双方资信状况由于网络交易虚拟性的无法认证而导致的诈欺、违约或个人信息泄露等等风险事故。
本文就基于法律角度简单谈谈P2P网络借贷所存在的具体风险以及相应的风险防范方法。
关键词：网络借贷监督管理P2P 法律风险
P2P(peer to peer lending)网络借贷平台是指完全通过网络来实现资金与资金的交易借贷过程，它还比较年轻，起源于2005年的英国。
随着互联网的日新月异，P2P网络借贷已经成为了风靡全球的个人非正式金融交易模式，它为借款人提供了透明、直接的小额信用交易可能性，同时也带来了不具担保、高流动的相对风险性，尤其在我国，希望将P2P网络借贷作为理财渠道的用户更需要小心谨慎。
一、我国P2P网络借贷平台所面临的法律风险分析
从P2P网络借贷平台所涉及的双方角色来看，在借贷活动中，他们都将面临各自不同的法律风险，本文将一一进行分析描述。
1、贷款人的法律风险
在P2P网络借贷过程中，贷款人的成本要与覆盖贷款利率、第三
方支付平台费用以及P2P平台管理费挂钩，三项费用相加让P2P网络借贷实际利率最高可达40%左右，这一利率要远远高于人民银行基准利率的4倍甚至以上。
以北京的P2P网络借贷平台为例，假设100万一年期的贷款实际利率要达到35、2%，而同期的银行基准利率仅有7、12%，它已经完全超出了我国法律所规定的4倍上限，因此在资金融出方面，贷款人的利益是无法得到全面保障的。
2、借款人的法律风险
从借款人的角度看，他对自身所披露的信息越多，他的可信度就越高。
在P2P网络借贷平台的发展过程中，参与借贷活动的人也越来越多，信息积累越来越全面。
但是借款人也要承担一定的风险，即个人信息泄露的风险。
虽然我国刑法在修正案中专门对公民的个人隐私权作出了保护法案规定，但是对于非正式金融模式下的P2P网络借贷来说，在该平台中所涉及的个人隐私权是不予被正式法律所保护的，这也就造成了网络借贷平台上个人隐私权保护的架空[1]。
二、我国P2P网络借贷平台的法律风险防范措施
1、强化P2P平台建设――事前控制
P2P平台建设还是要首先遵循内部控制体系的健全，以事前、事中和事后三步骤来强化对借贷法律风险的控制能力。
事前控制的主要手段就是防范，充分对P2P借贷平台上所有借款人进行信息核实，以达成信用借款流程。
贷款人要完全根据对借款人的基本信息来完成对所贷款资金的判断，除传统的身份信息、工作状况、收入、个人信用报告等等认证外，还有必要进行视频、音频认证，
全方位判断核实借款人的身份。
另外，也要详尽判断借款人借款用途的真实性，杜绝虚构借款用途的行径，因此需要借款人提出借款的相关理由和材料佐证，比如用于营业性借款的购货合同、店面租赁合同和营业执照出示等等。
2、事中控制――对个人信用评级制度的完善
相对而言，目前P2P网络借贷平台在个人最高贷款额度上限方面限制较松，比如北京的借贷平台最高可高达50万元。
而从分散风险的角度讲，应该保证个人最高贷款额度风险不要过高，因为风险过高会对分散风险机制的实施产生巨大影响，不利于判断借款人的还款能力和信用等级差异。
所以要根据借款人所提供的信息为他们设置不同的授信额度，设立不同的个人最高贷款额度标准。
再根据银监会有关《消费金融公司试点管理办法》中所规定的最高发放贷款余额不得超过借款人月收入的5倍为界限，将借款人的还款与其月收入相联系，抑制借款人的盲目消费，也能确保贷款资金的定期收回[2]。
3、事后监督
当贷款发放完毕后，就要将重点放置于对贷款本金与利息的收回工作，所以贷款方应该通过P2P平台监控机制，效仿商业银行的贷后管理方法，对借款人的财务状况、贷款使用状况进行具有长期持续性的实时监控，一旦发现借款人的财务状况发生恶化倾向，就应该立刻采取相关措施来保护贷款方的自身利益。
比如增加管理成本，或者在贷款前就要求借款人出示一定的资金使用证明及使用计划，在经过核实之后才能发放贷款[3]。
三、总结
简言之，P2P网络借贷作为现代社会民间借贷的主要形式，它具有自己便捷、入门门槛低、借款额度小、交易成本低等特色，也有着借贷风险高、个人信息保护不严等缺陷，需要在未来的发展过程中逐渐完善。
如果其体系可以得以完善，摒除一切可能发生的法律风险，P2P网络借贷将成为缓解中小企业及个体业主资金周转困难问题、吸收社会闲散资金的最有效金融模式。
参考文献：
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[2]张莹.P2P网络借贷平台的风险防范研究[J].征信，2015，33(3)：79-82.
[3]陈志军.P2P网贷担保法律风险及防范建议[J].法制与社会，2015(11)：95-96.。