80,70,60后保险需求

后的人群正处于社会上升期，四处打拼；后的人群则承担着最主要的家庭责任，扮演着顶梁柱的角色；后的人群生活则步入稳定，开始为未来的退休生活进行规划。不同的社会角色带来不同的生活压力，从而在投资理财和保障规划方面的侧重点也各有不同。本报将针对这三类典型人群的保险需求推出系列报道，点评不同人群的需求差异，并提供相应的保险组合供读者参考。

文表记者纪晨璐、吴倩

后：着重健康险与养老保障

后：着重终身寿险或两全保险

后：要纠正不需买商业保险的错误概念

后

这一阶段的人群最大的风险来自于疾病，重点在健康险。此外，后人群还需要考虑退休后的生活保障，因此养老规划也是必须尽早解决的问题。

在经济条件允许的情况下，重疾险保额尽量高一点，从目前重大疾病医疗费用来看，最好保额能够达到万元。

后

后是社会的“夹心层”，需要重点考虑岁月流逝侵蚀健康带来的风险，以及日益紧切的养老需求，从整个家庭的风险角度来选择保险产品。

整体粗略估计，后投保保险额度可以达到家庭年收入的倍，保费金额则应占家庭总收入的左右。

后

正处于事业上升期，面对的社会压力和挑战相对较大，加上后大都是独生子女，更应做好自己照顾自己的准备。如果想要获得较完善的保障及较高的保障额度，就需要选择更长的交费期，用每年较低的保费换取一个总体的综合保障。

后投保：重疾险保额最好达万元

后正值事业高峰期，儿女也都长大成人，可以更多为自己的生活做些规划，在保险规划方面也可更多向自身倾斜。

后人群的年纪在岁之间，随着年龄的增加，患病的概率也逐渐增大，这一阶段的人群最大的风险来自于疾病。此外，后人群还需要考虑退休后的生活保障，因此养老规划也是必须尽早解决的问题。

加大健康险投入

考虑后人群已经到了一定年纪，重大疾病的发病率比年轻时高了许多，因此应适当提高重疾险的投入。在产品类型的选择上，最好选择终身型或者保证续保的重疾险产品，避免因为身体原因导致保险公司不予续保带来的损失。与此同时，在经济条件允许的情况下，重疾险保额尽量高一点，从目前重大疾病医疗费用来看，最好保额能够达到万元。

除了重疾险外，商业医疗保险也是不可缺少一个环节。

尽早进行养老规划

一般而言，企业职工都享有社会医疗保险，社保可以报销其基本的住院费用和医药费，根据“补偿性原则”，保险公司将不再重复给付这部分已报销的费用。因此对于拥有社保的人群而言，在购买商业医疗险时，最好选择定额补偿类的险种，如津贴型住院医疗险。

保险专家表示，职场中人的养老规划宜尽早进行，因为保险产品费率跟年纪成正比，越早投保，花费越少，同时也可以留出足够的时间来完成退休资产的累积。

在选择养老产品时最好考虑能够看到固定收益的品种，以确保生活开支有所保障。专业人士表示，可以选择固定收益类的投资型保险产品，如万能险或分红险，这类产品虽属于投资类产品，但风险较低，通常具有保底收益。对于风险承受能力较强的人士来说，也可以考虑加入投连险，这类保险产品随股市波动较大，但从长期走势来看，投资收益还是有保障的。

后投保案例：

李先生，今年岁，太太岁，儿子今年大三，明年就可以毕业了。李先生夫妇均为企业中层管理人员，工作都很稳定，家庭年收入约万元。目前李先生夫妇既不需供房，也没有其他负担，大约有万元的存款。他们最希望的是有一个更完善的医疗保障，同时可以享受更宽裕的退休生活。

国家注册高级理财规划师梁倩表示，根据李先生夫妇的要求，其保障计划应当从疾病和养老两方面入手：

增加万元重疾险：考虑李先生已经到了一定的年龄，重大疾病的发生率可是比年轻的时候高了很多；而且在企业中，员工只是享受基本医保，因此，李先生及太太分别增加了万元的重大疾病保障，可以保障类重大疾病，癌症年后复发还有额外赔付。

投资型保险组合：考虑到企业退休后享受的是基本社会统筹养老保险，退休后收入会大幅度下降，所以李先生在保险规划中最侧重的部分就是养老规划。

在表一提供的方案中，为李先生选择的主险是一款两全保险（万能型），同时附加了一款投连险。

这一组合主要是考虑到李先生夫妇自身的经济状况，可以承受一定的投资风险，同时也能兼顾其资产增值并维持较高退休生活水平的要求。

李先生夫妇每年存入万元，一直存到李先生岁。梁倩表示，考虑到资金的时间价值，在首年的时候，额外追加了万元的投资，这笔钱在后期的价值就更加可以体现。

李先生夫妇合计存入了万元（万×年万万元），他们预定在李先生岁时开始每年领取万元的补充养老金，领到李先生岁时共计领取了万元。如果按照的年收益率进行测算，此时账户余额还有万元可供李先生夫妇自由支配。

后投保:“夹心族”力战“岁月神偷”

后是社会的“夹心层”，需要重点考虑岁月流逝侵蚀健康带来的风险，以及日益紧切的养老需求，从整个家庭的风险角度来选择保险产品。

具体来看，首先，为了避免夫妻任何一方的身故或失去工作能力影响家庭生活，夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险或两全保险，并附加一定的健康险和意外险。在健康险里，把风险最大的重大疾病这块的风险覆盖掉是当前最需要做的，毕竟重疾是对家庭经济造成影响最严重的因素。

在家庭已经有了一定财富积累的基础上，可以做一些养老方面的保障，考虑养老金保险，在经济条件允许的情况下，可选择投资分红类的产品。

在构建自身保障的基础上，可以选择为孩子投保。

保险额度：

家庭年收入～倍

保障需求较为复杂的后人群，并不是一份商业保险就能解决所有的问题，投保的关键在于各险种合理配置以及各险种的保障度。

整体粗略估计，后投保保险额度可以达到家庭年收入的倍，保费金额则应占家庭总收入的左右。

从不同险种来看，寿险可以根据家庭未来年的年支出设定风险保额，按贡献比例计算到每个人的头上；健康险的有效保障应该不低于万元；意外伤害险的有效保障应该不低于万元；养老险应该不低于万元。

后投保案例：

周先生，岁，年收入万元左右，有社保，无房贷、车贷。年出生的周先生目前女儿刚满一岁，在享受家庭最大快乐的同时，也开始承担起家庭的责任，眼见月份，自己即将迈入岁，想在此之前，给自己购买一份保障较为全面的商业保险，以保护自己和家庭幸福。

周先生所面临的最大的风险在于，自己作为家庭经济支柱，万一发生大的意外，则家人将失去经济依靠，规划重点在于家庭责任承担期（孩子大学毕业到自立）自己的身故和残疾保障从而保障家庭收入和家人生活。

此外，在考虑其他财务安排后，若经济允许，保障计划还应尽量覆盖重大疾病保障，完成基础保障。目前，保险公司已可以提供覆盖保障侧重不同、丰俭由人的保险计划。

进阶组合：

基础保障＋养老规划

赵先生岁，一家三口，夫妻两人年收入万元左右。目前已经分别给家庭成员规划了完善的健康保障保险，每年缴费万元，并且单位已经为其购买了多年的社会保险。赵先生期望给家庭规划一份养老金计划，最好能够在退休年龄时开始领取，减小孩子未来的赡养压力。

按照现在的生活标准，赵先生夫妻未来的养老需求总计元，按照现在的社保养老金领取标准，夫妻双方将来每个月可领取的养老金约为元左右，因此，商业保险需补充的养老金额度约在元月。

如果考虑通货膨胀率等因素，赵先生夫妻可能的需求量会更高，但家庭每个月都有一定额度的固定投资和相应的理财