小企业贷款风险管理
《微小企业贷款风险管理研究》范文
《微小企业贷款风险管理研究》篇一一、引言随着经济的发展和金融市场的日益活跃，微小企业贷款已成为支持小微企业发展的重要金融工具。
然而，由于微小企业规模小、经营风险大、财务信息不透明等特点，其贷款风险也随之增大。
因此，如何有效管理微小企业贷款风险，已成为银行业务发展中亟待解决的问题。
本文将对微小企业贷款风险管理进行研究，以期为金融机构提供参考。
二、微小企业贷款风险分析（一）信用风险微小企业由于规模小、经营不稳定，其信用状况难以准确评估。
一旦企业出现经营问题或破产倒闭，银行将面临贷款无法收回的风险。
（二）操作风险操作风险主要来自于银行内部管理不善、操作失误等方面。
如贷款审批不严格、贷款后管理不到位等，都可能导致贷款风险的发生。
（三）市场风险市场风险主要指因市场环境变化导致的贷款风险。
如利率、汇率等市场因素的变化，都可能对微小企业的经营产生影响，进而影响贷款的还款能力。
三、微小企业贷款风险管理策略（一）加强信用评估银行应建立完善的信用评估体系，通过综合分析企业的经营状况、财务状况、行业地位等因素，准确评估企业的信用状况。
同时，应定期对企业的经营情况进行跟踪评估，及时调整信用评级，以降低信用风险。
（二）优化贷款审批流程银行应优化贷款审批流程，提高审批效率。
在审批过程中，应注重对借款人的还款能力进行评估，确保借款人具备足够的还款能力。
同时，应加强与借款人的沟通，了解其真实需求和还款意愿。
（三）强化贷款后管理银行应加强贷款后管理，定期对借款人的经营情况和还款情况进行跟踪检查。
一旦发现借款人出现经营问题或还款困难，应立即采取措施，如调整还款计划、追加担保等，以降低贷款损失。
（四）引入科技手段银行应引入科技手段，如大数据分析、人工智能等，对微小企业的经营状况进行实时监测和分析。
通过分析企业的经营数据、财务数据等，预测企业的还款能力，为风险管理提供有力支持。
四、结论微小企业贷款风险管理是银行业务发展的重要课题。
通过加强信用评估、优化贷款审批流程、强化贷款后管理以及引入科技手段等措施，可以有效降低微小企业贷款风险。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着国家政策的推动和市场需求的扩大，小微企业已经成为我国经济的重要组成部分，也是就业的重要渠道。
由于小微企业经营规模小、经营周期短、资金周转需求强等特点，使得其信贷风险相对较高。
为了确保小微企业的稳定发展和商业银行的贷款安全，商业银行需要加强小微企业信贷风险的管理。
小微企业的信贷风险主要包括借款人违约风险、经营风险、市场风险和政策风险等。
借款人违约风险是指借款人无法按时按量偿还贷款本息，导致商业银行无法收回贷款。
经营风险是指由于市场竞争激烈、管理不善等原因导致借款人经营困难或破产倒闭，从而无法还款。
市场风险是指由于市场行情变化等因素导致借款人经营不善从而无法还款。
政策风险是指政府宏观调控政策的变化对借款人经营带来的影响，从而导致借款人无法按时按量还款。
为了降低小微企业的信贷风险，商业银行需要采取以下措施进行风险管理。
商业银行应该严格审查借款人的资信状况，通过收集借款人的相关资料进行信用评估，评估借款人的还款能力和还款意愿。
商业银行应该对小微企业的经营状况进行全面了解，包括行业竞争情况、市场前景等，从而判断借款人的经营风险。
商业银行还应该关注政策风险，及时了解政府宏观调控政策的变化，以防止政策风险带来的不良影响。
商业银行应该建立健全的风险管理体系，包括风险评估、控制和监测等环节，确保及时发现和处理风险事件。
商业银行还可以采取一些创新措施来降低小微企业信贷风险。
可以与相关政府部门合作，建立政银合作机制，在信贷担保方面给予支持和扶持，减少商业银行的违约风险。
商业银行可以加强对小微企业的咨询和指导，提供贷后服务，帮助小微企业解决经营中的问题，降低经营风险。
商业银行还可以与小微企业合作，共同开发创新产品和市场，把握市场机会，降低市场风险。
商业银行小微企业信贷风险管理是一个复杂的问题，需要商业银行加强风险管理能力、提高风险识别能力和风险控制能力，以确保小微企业的稳定发展和商业银行的贷款安全。
小微企业贷款的风险与防范
小微企业贷款的风险与防范1. 引言1.1 小微企业贷款的重要性小微企业贷款是支持小微企业发展的重要手段，对于促进经济增长、增加就业机会、推动社会稳定具有重要意义。
小微企业作为我国经济中的重要组成部分，贷款给予了它们持续发展的资金支持。
小微企业的发展不仅可以促进城乡经济平衡发展，还可以带动更多就业机会的产生，降低社会就业压力，提高居民收入水平。
小微企业的发展也可以促进区域经济的发展，拉动相关产业链条的发展，带动更广泛范围的经济增长。
在当前经济形势下，小微企业贷款的重要性更为凸显。
特别是在疫情期间，很多小微企业受到严重影响，急需资金支持以渡过难关。
而小微企业贷款可以帮助这些企业渡过难关，保持企业的生存与发展，同时也有利于提振市场信心，稳定经济局势。
对小微企业贷款的重要性不可忽视，各级政府和金融机构应当加大对小微企业贷款的支持力度，为小微企业提供更多更优质的金融服务。
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】1.2 小微企业贷款的风险1. 经营风险：小微企业经营不稳定、市场竞争激烈，存在着经营风险，包括市场风险、技术风险、管理风险等。
如果小微企业经营不善，可能导致无法按时还款，增加贷款违约风险。
2. 市场风险：市场环境变化较快，小微企业在面临市场风险时容易受到影响，导致经营不善，经营状况恶化，进而增加贷款违约的风险。
3. 信用风险：小微企业的信用状况往往不稳定，贷款机构难以准确评估其信用状况，可能导致授信额度不足或者授信条件不当，增加违约风险。
4. 资金风险：小微企业往往面临资金周转不灵、资金紧缺的情况，可能导致无法按时归还贷款，增加违约风险。
小微企业贷款存在着诸多风险，贷款机构在放贷时需要审慎评估风险，采取有效的风险管理措施，确保贷款安全、有效地流转，推动小微企业健康发展。
2. 正文2.1 小微企业贷款的风险因素小微企业的经营风险是最主要的风险因素之一。
由于小微企业通常规模较小，市场竞争激烈，经营管理存在不足，导致其经营风险较高。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析小微企业是国民经济的重要组成部分，对于促进经济增长、增加就业、改善民生等方面起着举足轻重的作用。
小微企业由于规模小、资金紧张、管理薄弱等特点，面临着较大的信贷风险。
针对小微企业信贷风险管理中存在的问题，本文将从四个方面进行分析，并提出相应的对策。
一、小微企业信贷风险管理中存在的问题1.信息不对称问题由于小微企业规模较小，经营情况相对不够透明，难以提供足够的资产负债表和现金流量表等财务信息，导致银行在审批贷款时往往无法充分评估其信用风险。
2.担保条件苛刻银行对小微企业的贷款往往要求提供较高价值的抵押或担保品，而小微企业由于资金紧张和资产负债表较为薄弱，很难提供合适的担保物，导致难以获得贷款。
3.信贷利率较高由于小微企业信用风险较大，银行通常对其收取较高的贷款利率，导致小微企业获得贷款后的融资成本较高，加大了经营成本。
4.缺乏专业化的风险管理小微企业自身由于规模小，缺乏专业化的财务部门，往往难以进行有效的风险管理，很容易陷入经营风险。
二、小微企业信贷风险管理对策分析1.加强信息披露银行可以通过与小微企业建立长期合作关系，促使其提供更加全面、真实的财务信息。
可以鼓励小微企业采用先进的财务管理软件和系统，提高信息披露的透明度。
2.加大政策扶持力度政府可以通过财政补贴、贷款担保、风险补偿等措施，降低小微企业融资的成本和风险。
支持第三方担保机构的发展，为小微企业提供更加灵活、多样化的担保方式。
3.建立风险定价机制银行可根据小微企业的信用等级和还款能力，建立差别化的信贷定价机制，针对信用较好的小微企业给予较低的信贷利率，提高对小微企业的金融包容度。
4.推动小微企业融资创新银行可以引入先进的金融科技手段，通过大数据、人工智能等技术手段，提高对小微企业的信用评估和风险控制能力。
鼓励发展小额贷款公司、融资租赁公司等新型金融机构，为小微企业提供更加灵活、多样化的融资渠道。
5.加强风险监控银行可以通过建立小微企业信贷风险数据库，定期对小微企业进行风险监测和评估，及时调整风险控制策略，防范信贷风险的发生。
小额贷款公司金融风险防范与控制措施
小额贷款公司金融风险防范与控制措施在当今的金融市场中，小额贷款公司作为提供小额信贷服务的重要机构，对于满足个人和小微企业的资金需求发挥了积极作用。
然而，与业务发展相伴的是一系列金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了确保小额贷款公司的稳健运营，防范和控制金融风险至关重要。
一、信用风险及防范措施信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险之一。
由于小额贷款的客户往往信用记录不完善、还款能力较弱，存在较高的违约可能性。
为防范信用风险，小额贷款公司首先要建立完善的信用评估体系。
通过多渠道收集客户的信用信息，包括个人征信报告、财务状况、经营状况等，运用科学的评估模型对客户的信用状况进行准确评估。
同时，加强贷前调查工作。
信贷人员要深入了解客户的借款用途、还款来源，对客户提供的信息进行核实，确保信息的真实性和可靠性。
在贷款审批环节，严格按照审批流程和标准进行操作，避免人为因素的干扰。
对于风险较高的贷款申请，要进行充分的风险评估和论证。
贷后管理也是防范信用风险的重要环节。
定期对客户进行回访，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现潜在的风险隐患。
对于出现还款困难的客户，要及时采取措施，如协商调整还款计划、提供必要的帮助等。
二、市场风险及防范措施市场风险主要包括利率风险和行业风险。
利率波动可能会影响小额贷款公司的收益。
为应对利率风险，小额贷款公司要密切关注市场利率的变化，合理确定贷款利率水平，在保证收益的同时，增强产品的市场竞争力。
对于行业风险，小额贷款公司要加强对宏观经济形势和行业发展趋势的研究分析，避免将贷款集中投向风险较高的行业。
通过分散贷款投向，降低因行业波动带来的风险。
三、操作风险及防范措施操作风险主要源于内部管理不善、流程不规范、人员失误等。
建立健全内部管理制度是防范操作风险的基础。
明确各部门和岗位的职责权限，规范业务操作流程，加强内部控制和监督。
加强员工培训，提高员工的业务素质和风险意识。
确保员工熟悉业务流程和规章制度，能够准确操作，减少因人为失误带来的风险。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析小微企业在我国的经济发展中发挥着重要的作用，它们在促进就业、推动经济增长、促进社会稳定等方面作出了重要贡献。
由于小微企业的规模较小、管理水平较低、资金周转困难等因素，使得它们在融资过程中存在着较大的信贷风险。
本文将从小微企业信贷风险管理的问题出发，分析其存在的问题，并提出相应的对策。
1.信用风险高由于小微企业的经营规模较小，资金周转不灵活，往往难以提供充分的抵押品或担保物来获得贷款，因此银行在为小微企业提供贷款时要承担较高的信用风险。
2.信息不对称小微企业的经营情况、财务状况、信用记录等信息往往不是很透明，银行难以获得准确的信息来评估小微企业的信用状况，这就导致了信息不对称的问题。
信息不对称会导致银行难以准确评估小微企业的还款能力和风险状况，从而增加了信贷风险。
3.还款能力不稳定小微企业的经营状况受到市场环境、行业竞争等因素的影响，经营状况波动较大，有些企业在经营困难时很难按时还款，这就增加了信贷风险。
4.成本控制不足小微企业在经营过程中往往难以有效控制成本，从而降低了盈利能力，这就使得企业很难按时还款，增加了信贷风险。
1.加强信息披露银行可以与小微企业建立长期合作关系，在贷款前定期进行企业经营状况的调查，加强信息披露，使得银行能够获得准确的信息来评估小微企业的信用状况，从而降低信息不对称的风险。
2.建立风险共担机制银行可以与小微企业合作，建立风险共担机制，当贷款出现违约情况时，小微企业和银行共同承担相应的风险，通过风险共担机制来降低信贷风险。
3.加强风险管理银行在为小微企业提供贷款时，应该加强风险管理，分散风险，降低信用风险。
银行可以采取多种方式，如加强资产负债管理、建立信用担保体系、设立信贷风险准备金等方式来降低信贷风险。
4.提高信用评估水平银行应该提高自身的信用评估水平，建立科学的信用评估模型，通过科学的手段来评估小微企业的信用状况，从而降低信用风险。
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析
商业银行小微企业贷款信用风险管理措施分析1. 引言1.1 背景介绍在当今社会中，小微企业扮演着促进经济增长、促进创新和就业的重要角色。
由于其经营规模小、资金紧张、信息不对称等特点，小微企业在融资过程中往往面临着较高的信用风险。
商业银行作为小微企业主要融资渠道之一，承担着向小微企业提供贷款支持的责任。
由于小微企业的信用风险较大，商业银行在开展小微企业贷款业务时也面临着较高的信用风险。
随着金融业的不断发展和监管要求的不断提升，商业银行在小微企业贷款信用风险管理方面也面临着新的挑战。
为了有效降低风险，商业银行需要制定科学的信用风险管理措施，建立健全的风险评估模型，提高对小微企业信用风险的识别和控制能力。
本文旨在分析商业银行小微企业贷款信用风险管理的相关问题，探讨相应的管理措施，为商业银行有效降低小微企业信用风险提供参考和借鉴。
1.2 研究意义商业银行在小微企业贷款领域扮演着至关重要的角色。
小微企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业和推动经济增长起着关键作用。
小微企业由于规模小、资金紧张、信息不对称等特点，其信用风险较大，容易成为商业银行的贷款重点对象。
对商业银行小微企业贷款信用风险管理措施进行研究具有重要意义。
有效的信用风险管理措施可以帮助商业银行降低不良贷款率，保障金融机构的稳健运营。
通过合理的风险管理措施，可以增强商业银行对小微企业的风险识别和评估能力，提高贷款审批的效率和准确性。
优化小微企业信用风险管理也有助于提升金融机构的竞争力，增强其市场地位。
本研究旨在深入探讨商业银行小微企业贷款信用风险管理措施，从理论与实践结合的角度出发，为提升商业银行小微企业贷款风险管理水平提供理论支持和实践指导。
通过研究，可以为商业银行提供更科学、更有效的小微企业信用风险管理方案，为金融机构的可持续发展提供有力保障。
1.3 研究目的研究目的是为了探讨商业银行在小微企业贷款业务中存在的信用风险问题，并分析其管理措施的有效性。
小额贷款公司贷款风险管理制度
小额贷款公司贷款风险管理制度随着社会经济的发展和人们消费意识的增强，小额贷款公司在现代社会中扮演着重要的角色，其在个人、家庭甚至小微企业的贷款领域中都有着广泛的应用。
然而，小额贷款公司面临着多种风险，如逾期、欺诈、信用风险等，这些风险不仅有可能对小额贷款公司造成经济损失，也可能影响其声誉和生存发展。
因此，需要制定一套科学、有效的风险管理制度，以保障小额贷款公司的利益和客户的合法权益。
以下是一份的小额贷款公司贷款风险管理制度，以供参考。
一、总则为规范小额贷款公司的运营行为，有效降低贷款风险，保障小额贷款公司和客户的权益，制定本贷款风险管理制度。
二、风险评估1.小额贷款公司应对客户的贷款申请进行风险评估，包括客户的信用状况、还款能力、负债情况、担保物状况等。
2.小额贷款公司应建立客户风险档案，记录客户基本信息、信用评级、历史还款纪录等，以便日后的风险跟踪和管理。
3.小额贷款公司应根据客户的风险情况，决定是否给予贷款，并制定针对不同风险等级的还款计划、还款方式等。
三、担保物管理1.小额贷款公司应要求客户提供担保物，以降低贷款风险。
担保物包括房产、车辆、存款、股票等。
2.小额贷款公司应对担保物进行评估，确保其具有足够的价值和可变现性。
评估过程应由专业机构进行。
3.小额贷款公司应对担保物进行妥善保管，确保其不受损失。
担保物的保管应符合相关法律法规和公司规定。
四、还款管理1.小额贷款公司应要求客户按时还款，确保公司的资金安全。
2.小额贷款公司应妥善保管客户还款记录，并及时跟进还款情况。
3.小额贷款公司应对逾期客户采取催收措施，包括电话、短信、信函等方式提醒客户还款。
如客户仍未还款，应采取法律手段追讨欠款，确保公司的合法权益。
五、内部管理1.小额贷款公司应建立内部风控部门，负责制定和执行风险管理政策。
2.小额贷款公司应对贷款业务进行全面的内部管理，包括贷款审批、担保评估、风险评估、还款管理等各个环节。
3.小额贷款公司应建立风险管理档案，记录公司风险管理政策、内部管理规章制度、风险管理操作流程等，以便日后的审计和管理。
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小企业信贷风险管理一、原则：建立小企业信贷六项机制，解决流程机制问题。
六项机制是：利率定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业培训、违约通报。
在指导思想上，应该从防范风险、对风险零容忍的思路向管理风险、经营风险和适度容忍风险的思路转变，处理好风险与效率、风险与收益之间的关系，充分运用高收益来覆盖风险。
在管理原则上，要树立全面风险管理、全员风险管理的理念，做到内控有标准、部门有制约、操作有制度、岗位有职责、过程有监控、风险有监测、工作有评价、事后有考核。
在信贷流程上，要树立全流程风险管理的理念，即从客户定位、行业选择、市场营销、贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等多个角度去防范信贷风险。
在信贷调查技术上，要摒弃依赖财务报表的调查方式，把客户真实的还款能力做为贷款调查的重点，加强对客户的诸如银行对账单、日常流水、增值税发票、个人存折、销售款回行等反映客户经营现金流的内容的考核，财务报表只作为参照。
在信用风险的计量上，探索运用客户前端风险评分卡及后端行为评分卡等手段，从企业自身指标和企业主指标、财务因素与非财务因素等多个维度量化小企业信用风险，实现小企业信用风险计量的精细化和规范化。
在贷款定价方面，要坚持收益覆盖成本和风险的原则，对微小企业贷款等风险较大的无抵押担保贷款实行较高利率，但同时也反对无原则上浮利率，防止出现贷款客户逆向选择的风险，根据客户信用等级的评定结果，对那些评级较高，综合回报率较好的优质客户，实行优惠利率。
在对信贷人员的考核上，要建立立激励与约束并重的考核机制，即在对各类客户经理的考核过程中，既注重对客户数量、贷款余额、产品定价等因素的正向激励，同时也注重对贷款新增不良、贷款不良率等指标的考核，把业务拓展与风险管理有效地结合起来。
在对不良贷款的责任追究机制上，要树立适当的不良容忍文化，对于小额信贷特别是小企业客户而言，因为小企业客户本身固有的资产规模小、从事行业窄、经营管理不规范等特点，有一定的违约是正常的，要规定适当的容忍额，这样客户经理才敢于去拓展小企业客户；否则，如果责任追究机制过于严格，出于趋利避害的本能，客户经理营销就会向大中客户集中，对小企业信贷整体发展是不利的。
小企业信贷业务风险管理从客户定位已开始。
科学设定制度、以及资源调配，最终达到收益覆盖风险的目标。
风险管理文化中主要有：全面的风险管理文化：即内控有标准、部门有制约、操作有制度、岗位有职责、过程有监控、风险有监测、工作有评价、事后有考核。
全员的风险管理文化：即不论前台、中台和后台部门；不论总行、分行还是支行；不论是营销经理、产品经理还是风险经理；不论是管理人员还是一般信贷人员，都把风险管理当成自己的事，形成人人管风险，人人重风险的文化氛围。
重现金流的风险管理文化：即在客户还款能力考核、贷款调查、贷款审查、贷款审批包括贷后管理过程中，始终把客户的银行对账单、日常流水、增值税发票、个人存折、销售款回行等反映客户经营现金流的内容作为考察的重点，财务报表只作为参照。
激励与约束并重的考核文化：即在对各类客户经理的考核过程中，既注重对客户数量、贷款余额、产品定价等因素的正向激励，同时也注重对贷款新增不良、贷款不良率等指标的考核，把业务拓展与风险管理有效地结合起来。
小企业信贷风险管控十大法则：1、第一还款来源和企业的经营性现金流是授信决策的主要依据。
2、不做当铺，不能有抵押就做。
3、申请人交易对手的资质与往来记录，是反映客户真实情况的有效途径。
4、与企业财务报表相比，非财务信息更具有价值。
非财务信息包括独立的第三方信息。
例如包括信贷卡信息、人行个人征信系统，网络信息以及周围对申请人实际控制人的评价及其它银行对申请人的授信状态。
5、一笔被挪用的贷款往往是不良贷款的开始。
6、盲目多元化经营往往是中小企业的自杀行为，我们支持的对象是主营业务突出的中小企业；7、我们需要与它行竞争，但决不接收它行退出的客户；8、产品的标准化是控制操作风险的重要措施：流程的标准化是控制操作风险、道德风险的重要举措。
每个产品都要有具体的参数要求，产品设计得好，可以有效控制信用风险。
每个产品都要有标准化的操作流程，通过流程控制，可以有效控制操作风险。
9、操作风险在中小企业风险防范中比一般公司客户风险防范中占有更重要的地位。
合理的流程设计、符合内控要求的岗位划分，严格的操作程序控制是防范风险的重要途径。
10、操作风险在中小企业风险防范中比一般公司客户风险防范中占有更重要的地位。
合理的流程设计、符合内控要求的岗位划分，严格的操作程序控制是防范风险的重要途径。
二、方法（一）小企业信贷业务贷前调查技术1、一个原则、两个重点、三个辨别、四个关注、五个方法。
调查以注重实际为原则；重点调查还款来源，重点调查借款用途；辨别证照合同真伪，辨别经营场所真伪，辨别抵押物真伪；关注现金流、关注上下游、关注产品质量和企业发展、关注企业主的人品和口碑；多点核对法、明知故问法、逆算倒推法、见微知著法、比较分析法。
2、调查关键点调查时“五重”重法定代表人、重需求分析和用途判断、重实际业绩（毛利率检验）、重销售及回款（营业额检验）、重发展（前景分析）关键点有：（1）经营场地包括经营面积，经营场地是自有还是租赁。
其中，租赁尤其注重租赁期限、租金额、租金缴纳方式，以及租金的年递增率；（2）经营年限需重点了解客户在相关行业的从业年限，尤其了解客户在当前经营场所的经营年限；（3）销售情况了解客户的年销售额，产品的年销售量，产品成本，相关费用，并要求客户提供相应的凭证证实，客户的年销售额是客户授信额度的重要依据，一般客户授信额度在年销售额的1020%。
（4）库存情况库存量是当一个客户贷款出现逾期时银行实现债权最重要的保障，可根据相关行业的淡旺季情况，选定特定的时间考察客户的库存量，了解客户在月中、月末、季末、年末的库存量，（5）上下游客户情况上下游供应商的稳定性能体现出客户经营的稳定性。
（6）银行流水注重银行流水，但是不应充分依赖银行流水。
银行流水未必能体现出客户真实的经营情况，但却能比较准确的表现出客户参与民间借贷的情况；（7）客户资产情况由于现在大部分客户都与多家银行进行合作，了解客户的总资产状况，针对客户的授信应该首先考虑将客户的资产负债比控在一个相应合理的水平。
（二）小企业信贷业务审批技术“10+2”审贷法1、基本情况分析对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等材料的真实性和合法性进行认真核实。
主要包括营业执照、税务登记证、组织机构代码、法定代表人身份证明、贷款卡、财务报告、企业验资报告等基本情况进行分析。
2、信用记录分析对企业的信用记录情况和借款人法定代表人的信用情况进行分析。
如有在其他金融机构的融资，要找出背后的原因。
对于自然人逾期记录，要辩证分析，非恶意拖欠可适当放宽。
若是法人客户不允许逾期。
3、行业分析对于行业特征及定位，行业成熟期、行业周期性、行业成本及盈利性、行业竞争力及替代性、行业监管政策及有关环境分析分析。
国家宏观调控行业、多元化战略的企业、与环保政策有违背的企业、战略新兴产业和高技术产业等一定要谨慎进入。
优先发展各类商圈、商贸市场的专业小企业客户群，以及产业集群度高区域内围绕核心骨干企业的上下游贸易链及产业链配套的生产型、贸易型、服务型小企业客户群体。
审慎进入建筑、装修、工程承包、理发、广告中介、小型物流公司等行业客户。
严禁进入歌厅、洗浴等娱乐业客户4、生产经营情况分析通过对企业主营业务、结算方式、主要销售市场及上下游客户的分析来了解企业的主营产品及周转过程，全面分析企业的经营情况，看是否存在影响企业偿债的经营问题。
5、财务分析重点考察偿债能力、盈利能力、营运能力增长能力、营运能力。
6、融资情况分析融资情况分析主要是通过申请人在我社和他行的授信融资分析，进而判断申请人的整体融资能力，决定是否为申请人设定融资限额。
融资多不一定是好事。
7、借款用途分析主要分析借款用途是否符合企业的经营范围，是否合法、合规根据财务情况、购销合同材料等信息匡算借款用途，确定合理的借款金额及期限。
8、担保分析对保证人的审查：审查保证人资格及其担保能力；审查保证人是否具有合法资格，避免不符合法定条件的担保主体充当保证人；审查保证人的资信情况，核实其信用等级等对抵押物的审查，审查合法性、所有权属、评估价值、能否登记、变现能力、保管和处置方式等。
尽量不介绍客户给担保公司，担保公司推荐的客户也要慎重。
联保时尽量是行业协会推荐或自愿组成，银行不要配对，以免以后留下证据。
9、风险防范措施分析主要针对调查报告撰写人提出的各项风险防控措施进行分析。
10、融资方案分析对授信期限、额度、定价、担保、还款方式、组合收益等进行分析。
外部合法：合法性原则是指开展信贷业务应当遵守国家法律、法规、部门规章、监管部门的各项政策、规定、指导等。
例如：对信贷合同主体的风险防范：法人类客户、个人类客户。
对担保条件的法律审查：担保主体资格问题、抵押担保的风险、质押担保的风险、公司法、物权法、最高法关于借贷案件司法解释、关于婚姻法司法解释内部合规：贷款审批时还要遵守联社内关于授信业务的总体风险管理制度及小企业金融条线的各项规章制度。
小企业信贷审批重点由于小企业财务管理不规范等缘由，在贷款审批时要注意把银行对账单、日常流水、增值税发票、个人存折、销售款回行等反映客户经营现金流的内容作为审批时比对的重点，非财务因素则主要考察法定代表人及主要股东的从业经验、人品、个人爱好、诚信度、授信动机、经营能力及道德水平等。
（三）独特的小企信贷业务贷后管理技术六维贷后管理技术1、细分管理对象——根据不同客户主体资格（小企业法人客户和个人经营类贷款客户）和产品特点，实施贷款差异化检查和逾期清收方式；2、联动交叉检查实——根据小企业贷款的授信额度、担保情况、风险分类情况，采取现场检查与非现场检查的检查方式、中心与金融部检查相结合、风险经理与营销经理交叉检查、客户服务与电话回访机制相结合的检查方式。
3、适时风险预警——风险信号识别、预案式风险预警传导，风险预案准备。
4、贷后管理监管——设立贷款管理三道防线：营销经理、风险经理贷款调查为第一道防线；金融部风险管理岗为第二道防线；联社统一督导为第三道防线。
5、实施递进清收——采用短信提示、电话催收、上门催收、债务重组和转化、发送律师函、诉讼等法律手段、债务核销等递进清收措施对逾期贷款进行催收。
6、多元手段的处置——通过贷款展期、重组等方式促进不良贷款转化盘活；探索风险代理清收，招投标清收、“以物抵债”、资产打包处置等方式进行清收；对于确实不能收回的不良贷款，根据国家相关规定进行核销，做到“帐销、案存、权在”。
三、独特指标科学设定以下指标，化解风险1、金额大小2、担保方式3、到期日设定4、抵押率小企业贷款风险管理5、费用指标6、差异化利率7、存贷比11 / 11。