第03章银行电子商务与电子货币
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第3章 电子货币与网上支付 习题答案
《电子商务》习题集第3章电子货币与网上支付一．单项选择题1. 下列选项中不属于银行卡支付中涉及到的角色的是：(C)A. 消费者B. 商户C. 第三方平台D. 银行2. 在银行卡型电子货币中，具备“先存款，后支用”特征的是：（C）A. 贷记卡B. 准贷记卡C. 借记卡D. 准借记卡3. 在银行卡型电子货币中，具备“先消费，后还款”特征的是：(A)A. 贷记卡B. 准贷记卡C. 借记卡D. 准借记卡4. （C）一种表示现金的加密序列数，可以用来表示现实中各种金额的币值。
A. 电子支票B. 现金C. 电子现金D. 电子货币5. （B）是指清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行提供的金融服务业务。
A. 清算B. 支付C. 结算D. 网上支付6. 下列哪种电子货币不是目前网上常用的（A）A. 储值卡型电子货币B. 银行卡型电子货币C. 电子支票D. 电子现金7. 为了确保安全，防止伪造，电子现金在实际应用中，主要用到了（C）技术A. 数字签名B. 数字证书C. 盲签名D. 数字摘要8. 首信易支付平台创建于（C）A. 1997年3月B. 1998年3月C. 1999年3月D. 2000年3月9. 由成都富杰信息技术有限公司创建的西部支付，是（C）第一家网上在线支付平台。
A. 西部地区B. 西南地区C. 中西部地区D. 中部地区10. 西部支付与其他第三方支付平台对比，较有特色的服务是推出了（A）A. 西币B. Q币C. 银行卡D. 借款11. 下列网上支付工具不适合进行小额支付的是（C）A. 电子现金B. 电子支票C. 银行卡支付系统D. 信用卡支付系统二．多项选择1. 现金支付具有以下几个特点：（ABCD）A. 现金是最终的支付手段B. 现金支付具有“分散处理”的性质C. 现金支付具有“脱线处理”的性质D. 现金的稀缺性与信誉性2. 电子现金的支付过程包括：(ABCD)A. 购买并储存电子现金B. 用电子现金购买商品或服务C. 资金清算D. 确认订单3. 在支付全过程中涉及到的系统有：(BC)A. 支付结算系统B. 支付服务系统B. 支付资金清算系统 D. 结算资金清算系统4. 网上支付活动的主要参与者包括：(ABCD)A. 卖家B. 买家C. 银行D. 第三方支付商5. 网络银行与传统银行相比具有的竞争优势如下：(ABC)A. 可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本B. 可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品C. 利用其信息技术和信息资源，可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段D. 可以帮助银行抢占更多的客户市场6. 第三方支付平台的经验模式大致分为：(AB)A. 信用中介模式B. 支付网关模式C. 用户接口模式D. 银行入口模式7. 信用卡涉及到的角色主要有：(ABC)A. 银行B. 客户C. 受理信用卡的商户D. 中介平台8. 一个电子支票支付方案包括：(ABC)A. 消费者和其发卡银行B. 商户和其发卡银行C. 不同银行之间支票的清算处理D. 消费者和商户9. 电子支票中包含的信息主要有：(ABD)A. 与原有纸质支票完全一致的支付信息B. 数字证书C. 数字摘要D. 数字签名10. 目前主要采用的实现电子现金的技术手段包括：(AB)A. 数字信息块实现手段B. Mondex型的电子现金模式B. IC卡型的电子现金模式 D. 信息存储实现手段11. 淘宝网支付宝工具的使用步骤包括：(ABCD)A. 买家付款给淘宝B. 卖家发货给买家C. 买家收到货物后确认支付D. 淘宝网付款给卖家12. 首信易支付作为中国首家第三方支付平台，其特征主要体现为：(ABD)A. 在线支付B. 信任机制C. 中介平台D. 中立第三方13. 首信易支付平台提供的支付方式主要包括：(ABCD)A. 网络银行B. 电话银行C. 自助/移动终端D. 会员支付14. 在安全方面，首信易支付在银行端主要使用的是（AB）协议，以保障B2C电子商务的安全实施。
第3章电子商务安全与支付
木马（Trojan Horse），是从希神话里面的“特洛伊 木马”得名的。现在所谓的特洛伊水马正是指那些表面上是 有用的软件，实际上却是危害计算机安全并导致严重破坏的 计算机程序。他是具有欺骗性的文件（宣称是良性的，但事 实上是恶意的），是一种基于远程控制的黑客工具，具有隐 蔽性和非授权性的特点。现在的木马一般以窃取用户相关信 息为主要目的，比如用户名、密码等。两者的区别可以简单 的说，病毒破坏用户信息；而木马窃取用户信息。
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章 第十章
第三章 电子商务安全与支付
学习目标
能够描述电子商务活动存在的安全问题； 能够描述加解密的电子认证工作机制； 能够描述常用的电子支付工具和支付方法； 能够使用网上银行和第三方支付平台进行 电子支付； 强化电子商务安全意识，培养良好的电子 商务职业道德风尚。
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章 第十章
案例导引 近10万用户资料可能被黑客曝光
位于美国马萨诸塞州的沃尔瑟姆美的是 一家电子商务网站，该网站向用户提供稀有的或者已经绝版 的书籍。上周他发现一个黑客自去年10月就攻破了公司的一 个服务器，自此以后，该黑客曾多次光顾他的服务器。该公 司发言人称，黑客从公司网站上下载了用户的资料，包括用 户姓名、地址及信用卡号码。该公司为了查找黑客，短时间 关闭整个网站，并把用户的信用卡信息和地址从那个服务器 上移走。但公司发言人未透露是否查到了黑客。只是说已经 通知了美国联邦调查局，请求他来协助调查此事。
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章 第十章
四、电子商务活动的安全体系及安全技术
针对上述电子商务交易时所面临的风险，应该采用较为 严密的先进的安全防范体系。大体可以分为技术保障、法律 控制、社会道德规范、完善的管理政策和制度等几个方面。 具体可以将其分为几个层次的措施，即数据信息安全措施， 软件系统安全措施，通信网络安全措施，硬件系统安全措施， 物理实体安全措施，管理细则、保护措施，法律规范、道德 纪律。
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章 第十章
第三章 电子商务安全与支付
学习目标
能够描述电子商务活动存在的安全问题； 能够描述加解密的电子认证工作机制； 能够描述常用的电子支付工具和支付方法； 能够使用网上银行和第三方支付平台进行 电子支付； 强化电子商务安全意识，培养良好的电子 商务职业道德风尚。
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章 第十章
案例导引 近10万用户资料可能被黑客曝光
位于美国马萨诸塞州的沃尔瑟姆美的是 一家电子商务网站，该网站向用户提供稀有的或者已经绝版 的书籍。上周他发现一个黑客自去年10月就攻破了公司的一 个服务器，自此以后，该黑客曾多次光顾他的服务器。该公 司发言人称，黑客从公司网站上下载了用户的资料，包括用 户姓名、地址及信用卡号码。该公司为了查找黑客，短时间 关闭整个网站，并把用户的信用卡信息和地址从那个服务器 上移走。但公司发言人未透露是否查到了黑客。只是说已经 通知了美国联邦调查局，请求他来协助调查此事。
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章 第十章
四、电子商务活动的安全体系及安全技术
针对上述电子商务交易时所面临的风险，应该采用较为 严密的先进的安全防范体系。大体可以分为技术保障、法律 控制、社会道德规范、完善的管理政策和制度等几个方面。 具体可以将其分为几个层次的措施，即数据信息安全措施， 软件系统安全措施，通信网络安全措施，硬件系统安全措施， 物理实体安全措施，管理细则、保护措施，法律规范、道德 纪律。
电子商务第三章
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但是，智能卡在我国的推广有一定的障碍，
主要是安全问题和成本问题。关于安全问题， 由MasterCard 和Visa联合开发出安全电子交 易（SET）的标准，为网上信息及资金的安 全流通提供了充分的保障；关于成本问题， 智能卡的成本较高，并且不能实现一卡多能、 一卡多用，不同种类的智能卡和读1
智能卡的工作过程：
在PC机、终端电话、付费电话等上启动 Internet浏览器。
通过安装在PC机上的读卡机，用智能卡 登陆到为你服务的银行Web站点上，智能卡 会自动告知银行你的账号、密码和其他的一 切加密信息。
完成上述两步，就能够从智能卡中下载现 金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金 存入智能卡。
（7）在线商店发送货物和提供服务，并通知收 单银行将款项从消费者的账号转移到商店账 号，或通知发卡银行请求支付。
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第二节 电子支付工具
一、电子支付工具的种类
分为三类：第一类，电子货币类。如电子现 金、电子钱包等；第二类，电子信用卡类。 包括，智能卡、借记卡、电话卡等；第三类， 电子支票类。如电子支票、电子汇款 （EFT）、电子划款等。
段的革命性变化，使其跨入电子货币时代，
其总体构想是建立全国统一的金卡专用网、 金卡服务中心和金卡发型体系。1997年，我 国的信用卡的发行总量达6000万张，1999年 6月底，我国的信用卡的发行量达1.3亿。 1998年世界第三的欧洲最大的智能卡的供应 商BULL和深圳城市合作银行开始了智能卡的 付款系统。
据国际发明组织统计，1988年10月至1989年9 月全世界智能卡硬件产业中，智能
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卡及读写器的生产数量分别为4200万张和 87700台，其中法国分别占98%和71%，处 于世界的领先地位。目前，在法国的金融、 医疗、电信等等都有IC卡的应用，电子金融 卡及电话卡已达到经济生产规模。
第三章电子支付与网上银行
（三）智能卡的分类 1．根据其镶嵌的芯片的不同划分 （1）非加密存储器卡 （2）加密存储器卡 （3）CPU卡 （4）超级智能卡
2．根据卡与外界数据交换的界面不同划分 （1）接触式智能卡 （2）非接触式智能卡
（四）智能卡的应用与发展 1．金融领域 2．通信领域 3．公共事业领域 4．交通领域 5、教育领域
四、网上银行的发展状况
• 1995年10月18日，全球首家以网上银行冠 名的金融组织——“安全第一网上银行”在 美国诞生
• 1996年2月，中国银行在互联网上建立和发 布了自己的主页，成为我国第一家在互联网 上发布信息的银行。
• 1997年，招商银行率先推出网上银行“一 网通”，成为国内第一家上网的银行
3．第三方支付机构加速洗牌，市场面临优胜 劣汰
4．第三方支付发展多元化
• （七）第三方支付发展新趋势——无卡支付
• 无卡支付是指不需要刷卡或登陆网上银行， 只需提供卡号和相关认证信息即可完成的一 种新型支付方式。
• 支付宝的“快捷支付”和中国银联的“在线 支付”都属于无卡支付方式。
第三节 移动支付
4．任何情况下都不能把银行账号、密码和身 份资料等信息透露给他人
六、我国网上银行的发展对策 （一）加强网上银行的安全 （二）建立健全网上银行的法律法规 （三）加强社会信用体系建设 （四）加快网上银行金融产品创新 （五）加强网上银行人才的培养 （六）做好网上银行的总体规划
七、网上银行的欺诈与防范
（一）网上银行的欺诈方式
1．冒充银行名义发送诈骗短信 2．冒充银行邮箱，发送虚假信息引诱客户登
（二）信息服务 （三）网上投资 （四）网上购物 （五）个人理财助理 （六）企业银行服务 （七）其他金融服务
三、网上银行的优势 （一）网上银行具有低成本优势 （二）网上银行提高了服务的准确性和时效
第三章电子货币与网上支付
广义信用卡
从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证 明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服 务的特制卡片均可成为信用卡。广义上的信 用卡包括贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、提款 卡(ATM卡)、支票卡及赊账卡等。
狭义信用卡
从狭义上说，国外的信用卡主要指由银行或 其他财务机构发行的贷记卡，即无需预先存 款可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的 信用卡，狭义的信用卡是真正的凭借持卡人 信用而获取银行资金支持进行消费的银行卡， 因此称为Credit Card。国内的信用卡主要指 贷记卡或准贷记卡。
（2）网上结算 企业可以实现内部转账、集团内部理财
或对外汇款
（3）网上交易的电子支付 企业可以根据交易合同，实
现对商城和供货商的电子支付
网络银行的竞争优势
成本竞争优势 差异型竞争优势 知识优势或无边界竞争优势
网上支付流程
P75面图3-5 网上购物流程示意图
3.2.3 第三方支付
支付全过程分成两个层次，这两个层次将经济交往活动个方 与商业银行、中央银行维系在一起，构成复杂的系统整体， 被称为“支付系统”
支付服务系统与支付资金清算系统
中央银行
支
付
资
金
清
算
系
开户行
支 付
（商家）
开户行
统
（消费者）
服
务
系
统
贸易
商家
消费者
中国支付系统
直接参与者：国有商业银行和中国人民银行 间接参与者：商业银行的广大客户以及通过
货物
买方
卖方
支票(1)
现金或对账 银行
支票(2)
汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交 易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过 银行处理的，而本票则是由买方通过银行处 理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决 定了交易可以异时、异地进行，这样就突破 了现金交易同时同地的局限，大大增加了交 易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功 能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票 据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、 遗失等都可能带来一系列的问题。
第三章 电子货币与网上支付 网上支付
网络银行的特征
无分支机构，触角伸向全世界 ；
“任何人只要有一台电脑，都是潜在客户。”
开放性与虚拟化
Web服务器取代建筑物，网址取代地址；
智能化，3A服务（anytime,anywhere,anyhow）
信息技术为基础，成本低，效益高；
给银行创造更广阔的业务拓展空间；
E－Bank 降低交易成本
步骤一：淘宝网免费注册
步骤一：淘宝网免费注册
步骤一：淘宝网免费注册
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步骤一：淘宝网免费注册
登录邮箱 点击即可激活帐号
查收新邮件
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
申请实名认证
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
E－Bank 基本业务
1. 2. 3. 4. 5. 6. 家庭银行(Home Banking) 企业银行(Firm Banking) 信用卡业务 各种支付 信息发布 ……
E－Bank的生存与竞争
银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却 会愈来愈小； 拉近了与客户的距离，向客户提供个性化的服务； 改变传统银行的运行机制提出挑战，为中、小银 行提供平等竞争机会，将改变银行排行榜；
第三章 电子货币 与网上支付
网上支付
引言 网上支付
目前状况：我国网上购物大军达到2000多万人，网上支付
（信用卡或储蓄卡）的比例增长至48.4%，购物者半年内累 计购物金额达到100亿元（数据由中国互联网络信息中心发 布“第十六次中国互联网络发展状况统计报告” ）。
电子商务的快速发展的瓶颈；
《电子商务概论》课件-电子货币
③ 电子货币降低银行业的经营成本
电子货币对降低银行业的相关业务经
营成本并对金融业的经营产生巨大影响。
④ 电子货币促进了整个金融业的经营创新
电子货币促进了电子商务的创新，同
时促进了信息商品营销方式的创新。
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电子货币种类
电子货币
Summary and report of atmospheric simple creative work ppt template of microsomal Business ReportSummary and report
① 电子货币是电子商务的基础保证
电子货币是电子商务的核心，建立
电子货币系统是发展电子商务的基础和保
证。
② 电子货币促进了经济发展
电子货币活跃和繁荣了商业，为零
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电子货币作用
电子货币
Summary and report of atmospheric simple creative work ppt template of microsomal Business ReportSummary and report
④ 现阶段，电子货币的使用通常
以银行卡为媒体；
⑤ 可广泛应用于生产、交换、分
配和消费领域。
电子货币系统包括电子支票系统、
信用卡系统、电子现金系统。
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电子货币的职能
电子货币
Summary and report of atmospheric simple creative work ppt template of microsomal Business ReportSummary and report
3
电子货币
电子货币概念
电子货币
电子支付与网上银行第三章
《网上支付结算》
第3章 行
支付与银
实用文档
错？
中国银行业组织体系图
中国人民银行
政策 性银行 清算（三 环节）
国有商 业银行
பைடு நூலகம்
股份制商 业银行
外资银 行
城市商 业银行
城乡信用 合作社
银行分支 机构
中国人民银行分 行、支行
实用文档
3.1 银行的职能
1.央行的职能 ➢ 依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重 要工具。 ➢ 对金融业实施监督管理，保证国家金融秩序的稳 定。 ➢ 提供支付结算和其它金融服务。
实用文档
3.4 支付与银行
➢支付与银行的关系可概括为： 完成支付要相关银行参与，支付资金转移的实现
靠银行间账户的划转，支付指令和支付信息的传递通道 靠互联网和银行的系统提供，支付实现的电子载体靠银 行发行的支付工具来提供，因此，支付与银行在网上支 付的整个过程中是一种紧密联系的关系。
实用文档
3.5 支付系统的形成
➢网上支付的参与方还有客户的开户银行。
➢网上支付的参与方还有商家的开户行。
实用文档
3.4 支付与银行
➢支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信 息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成 支付的授权和获取。
➢金融专用网是银行内部及行间进行通信的网络，具有 较高的安全性。
➢认证机构则为参与的各方(包括客户、商家与支付网关) 发放数字证书。
3.2 银行与支付
（3）异行间账户的划拨支付过程分析
交易活动（一环节）
商品
购买者
商家
支付工具
结算（二环节） 购买者账户 银行系统 商家账户
清算（三环节）
第3章 行
支付与银
实用文档
错？
中国银行业组织体系图
中国人民银行
政策 性银行 清算（三 环节）
国有商 业银行
பைடு நூலகம்
股份制商 业银行
外资银 行
城市商 业银行
城乡信用 合作社
银行分支 机构
中国人民银行分 行、支行
实用文档
3.1 银行的职能
1.央行的职能 ➢ 依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重 要工具。 ➢ 对金融业实施监督管理，保证国家金融秩序的稳 定。 ➢ 提供支付结算和其它金融服务。
实用文档
3.4 支付与银行
➢支付与银行的关系可概括为： 完成支付要相关银行参与，支付资金转移的实现
靠银行间账户的划转，支付指令和支付信息的传递通道 靠互联网和银行的系统提供，支付实现的电子载体靠银 行发行的支付工具来提供，因此，支付与银行在网上支 付的整个过程中是一种紧密联系的关系。
实用文档
3.5 支付系统的形成
➢网上支付的参与方还有客户的开户银行。
➢网上支付的参与方还有商家的开户行。
实用文档
3.4 支付与银行
➢支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信 息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成 支付的授权和获取。
➢金融专用网是银行内部及行间进行通信的网络，具有 较高的安全性。
➢认证机构则为参与的各方(包括客户、商家与支付网关) 发放数字证书。
3.2 银行与支付
（3）异行间账户的划拨支付过程分析
交易活动（一环节）
商品
购买者
商家
支付工具
结算（二环节） 购买者账户 银行系统 商家账户
清算（三环节）
电子商务5电子货币和网上银行
电子商务支付系统的定义和类型
总结词
电子商务支付系统是用于在线交易的支付工具和流程，包括电子货币和网上银行等。
详细描述
电子商务支付系统是指通过互联网或其他电子方式完成交易支付的整个流程，包括电子货币和网上银行等支付工 具。电子货币是以数字形式存在的货币，如电子现金、数字钱包等；网上银行则是指通过互联网提供的银行服务， 如转账、查询、支付等。
电子商务支付系统的优点
总结词
电子商务支付系统具有便捷、高效、低成本等优点。
详细描述
电子商务支付系统通过互联网技术实现了快速、便捷的交易，用户可以随时随地 进行在线支付，无需现金或支票等传统支付工具。此外，电子商务支付系统还具 有高效、低成本等优点，降低了交易时间和成本，提高了交易效率。
电子商务支付系统的安全问题
加密技术
电子货币采用高级加密技 术来保护交易安全，防止 数据被篡改或窃取。
身份验证
电子货币需要进行身份验 证，确保交易双方的真实 性和合法性。
风险防范
电子货币需要防范各种安 全风险，如网络攻击、病 毒等，以确保交易安全。
03
网上银行
网上银行的定义和功能
定义
网上银行是一种通过互联网提供银行业务服务的金融机构，客户可以在任何时 间、任何地点通过互联网访问银行服务。
电子商务的优势和挑战
优势
提高交易效率、降低交易成本、增加 交易机会、扩展市场范围、提高服务 质量、促进产业升级。
挑战
网络安全问题、电子支付问题、物流 配送问题、法律法规问题、信用问题 。
02
电子货币
电子货币的定义和类型
定义
电子货币是一种数字化、虚拟化的货币形式，通过电子化手 段进行交易和存储。
第三章电子支付-电子商务概论全套课件
➢ 财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于投资而不是工作，主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支 出，个人从被迫工作的压力中解放出来。
➢财务自由=被动收入>花销 ➢所谓的财务自由包括两方面的含义：
（1）通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出； （2）个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。
银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务 利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行 利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务 随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易 支付平台
3.1 电子支付与电子货币
电子 货币
指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电 子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务
消费贷款功能
兑现功能
功能
转帐结算 储蓄功能
3.1 电子支付与电子货币 匿名性：隐私
优点
增效性：降成本，提升社会效益 安全性：现金丢失
真实性：辨真伪
通用性：无国界
便捷性：不用携带现金
多种银行卡支付方式整合到一个界面上， 充当了电子商务交易各方与银行的接口
支付网关模式
信用中介模式
买方须先将支付款存入其第三方的账户 内，收确认货通知第三方平台支付
经营模式
3. 4 第三方支付
第三方
2 5 6
3
客户（买方）
4
1
商家（卖方）
第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在 网上达成交易意向。 第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到 第三方账户； 第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家 在规定时间内发货； 第四步，商家收到通知后按照订单发货； 第五步，客户收到货物并验证后通知第三方； 第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。
➢财务自由=被动收入>花销 ➢所谓的财务自由包括两方面的含义：
（1）通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出； （2）个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。
银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务 利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行 利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务 随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易 支付平台
3.1 电子支付与电子货币
电子 货币
指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电 子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务
消费贷款功能
兑现功能
功能
转帐结算 储蓄功能
3.1 电子支付与电子货币 匿名性：隐私
优点
增效性：降成本，提升社会效益 安全性：现金丢失
真实性：辨真伪
通用性：无国界
便捷性：不用携带现金
多种银行卡支付方式整合到一个界面上， 充当了电子商务交易各方与银行的接口
支付网关模式
信用中介模式
买方须先将支付款存入其第三方的账户 内，收确认货通知第三方平台支付
经营模式
3. 4 第三方支付
第三方
2 5 6
3
客户（买方）
4
1
商家（卖方）
第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在 网上达成交易意向。 第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到 第三方账户； 第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家 在规定时间内发货； 第四步，商家收到通知后按照订单发货； 第五步，客户收到货物并验证后通知第三方； 第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。
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述
作
电子钱包
概
运
述
作 19
银行电子商务与网上支付
第三章
电子货币概述
概念与分类 作 发 用 展
银行电子商务与电子货币 银
7、核对
1、请求开设e-cash账户
买 方
2、账号 3、购买数字现金请求 4、银行数字签名的随机数
银
概 影
行
卡
述 响
行
数 字 现金库
电子支票
概 运 述 作
电子现金
概
运
述
作
5、订单及加密 的数字现金
银行 电 子 化
电 历 意 子 化 程 义
商家
认证机构
控制协议
网 络银行
银行业电商
用户银行
商家银行
2
银行电子商务与网上支付
第三章
银 行&电 商
地 位
银行电子商务与电子货币
无法 全国联网
面临的问题
社会信用 不健全
银行间 缺乏合作
银行 电 子 化
电 历 意 子 化 程 义
面临问题
基础设施 不发达
法律框架 不完备
作
电子钱包
概
运
述
作 13
银行电子商务与网上支付
第三章
电子货币概述
概念与分类 作 发 用 展
银行电子商务与电子货币
1952年美国 弗兰克林国民银行 信用卡
银
概 影
行
卡
述 响
电子支票
概 运 述 作
1958年美洲银行 “美洲银行信用卡” （今天的VISA）
1966年美洲西部 联合银行卡协会 “万事达信用卡” （今天的万事达）
银行 电 子 化
电 历 意 子 化 程 义
网 络银行
银行业电商
5
银行电子商务与网上支付
第三章
银 行&电 商
地 位
银行电子商务与电子货币
面临的问题
银行 电 子 化
电 历 意 子 化 程 义
促使商业银行 促进国民经济的 增强中央银行 的业务发展 发展和信息化建设 的宏观调控作用 实现三次飞跃
网 络银行
3
网 络银行
技术标准 不统一
银行业电商
银行电子商务与网上支付
第三章
银 行&电 商
地 位
银行电子商务与电子货币
银 行
面临的问题
银行 电 子 化
电 历 意 子 化 程 义
网 络银行
银行业电商
通信 技术
计算机
4
银行电子商务与网上支付
第三章
银 行&电 商
地 位
银行电子商务与电子货币
面临的问题
银行 电子化
电子支票
概 运 述 作
电子现金
概
运
述
作
电子钱包
概
运
述
作 21
银行电子商务与网上支付
第三章
电子货币概述
概念与分类 作 发 用 展
银行电子商务与电子货币
填写订单 选用电子钱包付款
上网浏览，选择商品
银
概 影
行
卡
述 响
电子支票
概 运 述 作
5.如果经商业银行确认后拒绝并且不予 4. 电子商务服务器对此信用卡号码采用 1.顾客填写订单，包括项目列表、价格、 2. 顾客上网浏览商家 7、通过物流配送方式，商店按照客户 Web主页上的在线商品 某种保密算法并加密后送到相应的银行去， 授予，顾客可以再打开电子钱包，取出另 6. 3.如果经商业银行证明这张信用卡有效 顾客确认后，选定用电子钱包付款。 目录，选择要购买的商品 总价、运费、搬运费、税费等。 提供的地址将商品交到客户或指定人手中。 同时商店收到经过加密的购货账单，在转 一张电子信用卡，重复上述操作。 并授权后，商店就可以交货。 送到电子商务服务器上。
银行电子商务与网上支付
第三章
银 行&电 商
地 位
银行电子商务与电子货币
传统商务中的银行
面临的问题
银行 电 子 化
电 历 意 子 化 程 义
配送
信用
网 络银行
银行业电商
银行
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第三章
银 行&电 商
地 位
银行电子商务与电子货币
电子商务中的银行
面临的问题
用户 交易确认、数据加密 控制协议
银行 电 子 化
电 历 意 子 化 程 义
网 络银行
银行业电商
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银行电子商务与网上支付
第三章
电子货币概述
概念与分类 作 发 用 展
银行电子商务与电子货币
银
概 影
行
卡
述 响
电子货币是采用电子技术和通讯手段在信用
卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信 用货币，也就是说，它是一种以电子脉冲代替纸张 进行资金传输和储存的信用货币。
后端业务子系统
网 络银行
银行业电商
网 络 银 行 的 系 统 构 成
内部办公自动化子系统
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银行电子商务与网上支付
第三章
银 行&电 商
地 位
银行电子商务与电子货币
这是目前的主趋 势据有强大的生 命力
另一种则是在现有的商 一种是完全依赖于
面临的问题
业银行基础上，把银行传统业务 因特网发展起来的全新电
子银行，这实质上是纯粹的网络虚 捆绑到因特网上，开设新的电子服 拟银行，它所有的业务交易 务窗口，即所谓传统业务 都依靠因特网进行。 的外挂电子银行系统
述
作
电子钱包
概
运
述
作 18
银行电子商务与网上支付
第三章
电子货币概述
概念与分类 作 发 用 展
银行电子商务与电子货币
银
概 运
行
卡
述 作
电子支票
概 运 述 作
电子现金
概
运
注： 电子现金亦 电子现金（ e-cash ） 有货币价值、可交换 是一种表示现金的加密 兴、存储性，但不可 系列数（它是银行用其私钥 重复使用或复制，由 进行数字签名的随机数）， 银行的电子现金数据 它可以用来表示现实中各种 库检查是否用过。 金额的币值。
银
概 影
行
卡
述 响
电子支票
概 运 述 作
电子现金
概
运
述
作
电子钱包
概
运
述
作 17
银行电子商务与网上支付
第三章
电子货币概述
概念与分类 作 发 用 展
银行电子商务与电子货币
银
概 影
行
卡
述 响
电子支票
概 运 述 作
甲公司的账单
消费者登陆Internet获得支付账单
电子现金
概
运
自动清算自动借记授权 填制支票并发送支付命令 借记消费者银行账户 贷记甲公司银行账户
银
概 影
行
卡
述 响
电子支票
概 运 述 作
无现金购物
启动ATM系统
企业银行联机
家庭银行联机
电子现金
概
运
述
作
网上交易
电子钱包
概
运
银行柜台交易
个人资产管理
述
作 15
银行电子商务与网上支付
第三章
电子货币概述
概念与分类 作 发 用 展
银行电子商务与电子货币
银行卡 对银行和社会的影响
银
概 影
行
卡
述 响
电子支票
第三章
银 行&电 商
地 位
银行电子商务与电子货币
面临的问题
银行 电 子 化
电 历 意 子 化 程 义
网 络银行
银行业电商
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银行电子商务与网上支付
第三章
银 行&电 商
地 位
银行电子商务与电子货币
客户端支持子系统 Internet 防火墙等安全系统
面临的问题
银行 电 子 化
电 历 意 子 化 程 义
前端客户服务子系统
银行业电商
6
银行电子商务与网上支付
第三章
银 行&电 商
地 位
银行电子商务与电子货币
面临的问题
银行 电 子 化
电 历 意 子 化 程 义
网络银行是基于互联网或其它 电子通信网络手段，提供各种金融 服务的银行机构，其网站与各类客 户使用的电子交易终端共同构成金 融交易网络。
网 络银行
银行业电商
7
银行电子商务与网上支付
1981年**美国 资金传送网…… 电子资金传送系统
电子现金
概
运
述
作
电子钱包
概
运
电子资金传输系统 银行信用卡 1986年中国银行
北京分行 “长城信用卡”
（EFT）
传统货币
三章
电子货币概述
概念与分类 作 发 用 展
银行电子商务与电子货币
银行发行的金融交易卡，在金融界主 要用于与电子银行系统有关的作业处理。 包括：
电子现金
概
运
述
作
物流配送
商店交货
确认账号有效
传送加密信息
电子钱包
概
运
述
作 22
银行电子商务与网上支付
第三章
电子货币概述
概念与分类 作 发 用 展
银行电子商务与电子货币
银
概 运
行
卡
述 作
电子支票
概 运 述 作
电子现金
概
运
述