银行小微企业信贷业务经营策略
ⅩⅩ银行小微企业信贷业务经营策略
第3章ⅩⅩ银行小微企业信贷业务现状分析
3．1
ⅩⅩ银行信贷经营转型的关键一发展小微企业信贷业务
3．1．1ⅩⅩ银行简介
ⅩⅩ银行股份有限公司(简称ⅩⅩ银行)，是一家由地方财政、企业单位参
股、具有一级法人资格的股份制商业银行。ⅩⅩ银行前身是ⅩⅩ城市合作银行，1998更名为ⅩⅩ市商业银行，2009年11月经批准更名为ⅩⅩ银行。到目前为止，ⅩⅩ银行股本总额98365．5万元，下辖40家营业机构。资产总额447亿元，各
项存款额362亿元，贷金额262亿元，同原成立时相比增加429亿元、348亿元、252亿元，同比分别增长了24倍、25倍、25倍；该行不良贷款率为1．18％；资
本充足率为11．43％，拨备覆盖率为251％；利润总额7．43亿元，缴纳税金2．43 亿元，多年居本市级纳税企业前列。成立以来，作为ⅩⅩ地区唯一～家地方性股
份制商业银行，ⅩⅩ银行致力于服务地方经济，在市委、市政府和省市监管部门
的正确领导和支持下，本着“服务地方，贴近政府”的办行宗旨，整合组建越城
支行和镜湖支行，在多个乡镇网点设立支行，如设立滨海支行、安昌支行、平水
支行，添补乡镇网点空白。这些新的发展举措都不断推动ⅩⅩ银行的进步和发展。在业务取得长足发展的同时，ⅩⅩ银行先后获得了各类荣誉：荣获201】年
度“企业服务年”活动先进集体称号，ⅩⅩ市银行业金融机构支持中小企业发展
先进集体，“2007-201 1年度银行业支持经济发展贡献奖”，2008年至2012年行
风建设连续稳居全市金融系统前三名，2010、2011年连续获取ⅩⅩ市级机关(部
门)工作目标责任制考核一等奖，《倾情缔造“金兰情”中小客户特色产品创新
案例》荣获《银行家》杂志2012年度“十佳金融产品创新奖”，“微型贷"荣获
《浙江日报》“最佳创新融资产品(模式)”称号，兰花卡、“微型贷”、金兰花理
财等产品荣获第三届金融理财节最受市民欢迎银行卡、最佳小微企业融资奖、最
佳理财品牌称号，中小企业专项信用贷款连续荣膺最佳专项贷款奖t1710
3．1．2ⅩⅩ银行经营转型重要环节——拓展小微企业信贷业务
在原ⅩⅩ市商业银行时代(本世纪初)开始，该行就以“稳健经营，科学发
展”指导思想，发挥地方一级法人优势，发展“三步走"策略，开办多jf中新型的
与地方经济相适应的业务，如积极开展远期结售汇、跨境人民币结算等国际业务，开展国内信用证偿付等资金结算业务，推进银团贷款、委托代理信贷业务等同业
合作业务，为中小企业搭建更多更好的融资平台；开发推广手机银行、电话银行、网上银行等现代化金融服务工具，推出紧贴市场需求的金融IC卡、社保IC卡、
公务卡等业务，积极营销“金兰花理财”、贵金属代理交易等个人理财业务，初
步形成了满足于不同市场需求、富有ⅩⅩ银行经营特色的产品体系。
以上这些业务活动推动了ⅩⅩ银行信贷业务的快速发展，经过10几年的努
力，ⅩⅩ银行的信贷业务规模得到了快速的发展，但我们也应该看到迅速发展的
同时，也带来一定的负面影响，最主要的表现就是贷款过度集中，并且这个趋势
越来越明显，问题越来越突出，一定程度上可以认为已成为ⅩⅩ银行信贷业务发
展的瓶颈。鉴于浙江省政府近年来对动车、高铁、公路、大型基建项目、地方政
府融资平台项目和房地产的整理和调控，导致以往在贷款金额投向上重点投向上
述项目为主的ⅩⅩ银行必须重点考虑调整其客户结构，积极拓展小微企业授信业务，在资金投向上重点向贷款金额小、抵押物足值、贷款定价高、能带动结算、
增加中间业务收益的小微企业倾斜。
为此，ⅩⅩ银行在20I 1年年初的全行工作会议上，重点提出了全行信贷业
务向小微企业和个人业务转型的必要性，认为随着利率市场化改革的不断推进，大客户的议价能力日益增强，融资渠道也日益多样化，大户风险不断增大。因此，单纯依靠“大客户、大项目”的盈利模式将不可持续，必须加快调整和转型，制定转型措施：首先，要加快调整客户结构，分散风险，要将贷款存量多释放出来用于支持小微企业，对于原长期客户中忠诚度高、贡献大的优质客户，贷款利率定价上可以进行适度的优惠。其次，要加快产品结构的调整，在以往存贷汇业务及承兑汇票业务等基础上，研发适合小微企业的融资产品，打造富有地方特色与地方经济适应的融资模式。
随后，本着“立足地方、面向中小微、服务众市民”的市场定位，ⅩⅩ银行
组建设立了二家特色机构一一小微企业金融服务中心和新兴产业支行，同时原整合设立的滨海支行、安昌支行、平水支行，添补重点乡镇网点空白的同时，也大力支持了这些地区的民营企业、小微企业的发展；另一方面，ⅩⅩ银行积极顺应金融机构改革的大势，创新设立了小微企业的专业化服务机构网点，成立上虞小越镇小微企业专营支行，为地方实体经济的发展提供了特色服务。
以上种种，ⅩⅩ银行在2012年的授信政策的指引中，各条款充分体现其转
变现有信贷业务模式，将发展校尉企业信贷业务作为工作重点。如要求信贷资产安全第一，调整客户结构，拓展小微企业授信业务，信贷重心向贷款金额小、抵押物足值、贷款定价高、能增收业务费的小微企业倾斜；坚持“以本地小企业为主"的原则，拓展本地小微企业客户群，调整信贷资产期限，完善小威企业客户
客户准入机制，形成小企业客户链群。同时，不断优化金融服务，创新业务品种，先后推出小微企业的专项信用贷款、珍珠仓单质押贷款、排污权质押贷款、林权抵押贷款、农户房屋贷款等多样化业务品种，创新研发了满足微型企业资金需求的微型贷。
3．2ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展现状
3．2．1ⅩⅩ银行小微企业信贷业务种类
浙江省作为中国经济发展大省，区域模块经济、民营经济尤为发达，聚集了
大量富有活力的中小型企业。而ⅩⅩ市在地理位置上具有极大的优越性。毗邻杭州宁波，交通便利，作为长三角经济圈的城市，ⅩⅩ的纺织印染、袜业、领带等行业驰名中外，小微企业的快速持续发展发挥着府控股的地方性股份制商业银行，自成举足轻重的作用。ⅩⅩ银行作为ⅩⅩ市政立以来就把服务本地经济发展和扶持本地小微企业作为银行的重要使命。经过多年的发展，目前ⅩⅩ银行小微企业信贷业务己初具规模，已经形成各具特色如微型贷、小型贷、“年审工厂”
等小微企业新型的贷款种类。
以下是2012年前三季度ⅩⅩ银行小微企业信贷业务的几个实践案例：
在设立“中小客户金融服务中心”的基础上，精心打磨“中小企业专项信用
贷款"、“中小企业排污权抵押贷款”、“项目经理(建筑师)贷款”和“微型贷"
等多项特色产品。自推出以来，该行累计发放中小企业专项信用贷款4412户，988041万元；排污权抵押贷款30户，3730万元；项目经理(建筑师)贷款323
户，69260万元。
在完善优化小微企业融资产品的基础上，ⅩⅩ银行创新业务流程，推出“微
型贷”新品种，并专设1亿元信贷规模用于该业务的前期市场投放，致力做大微型贷款业务。短短5个月，该行已向258户微型企业发放12103万元贷款。
3．2．2ⅩⅩ银行小微企业融资刨新业务的特点
1．“年审工厂”信贷业务的特点。
小微企业“融资难、融资贵、续贷难”近年来一直成为社会关注的焦点问题。
全球金融危机爆发后，众多小微企业遭遇困境，使融资难问题更加凸显。ⅩⅩ银行即承担了社会责任，也为发展自身业务，不断加大对小微企业的信贷支持力度，同时加大了业务产品和服务模式的创新。经不断研究，“年审工厂”项目组于2012 年3月在ⅩⅩ银行正式成立并运行。
“年审工厂”是指银行操作与工厂标准化生产产品雷同，对存量贷款进行批
量的处理。也即银行采取“工厂化”的操作模式。对小微企业贷款客户进行集中年审的信贷管理。将小微企业信贷客户作为原料，把银行年审具体办法作为标准，通过年审的贷款客户则作为合格产品，在合格产品出现后，提供还贷便利的贷款管理模式。
ⅩⅩ银行年审目的是为判断企业是否具有还贷及续借无缝对接的资质。只要
通过年审，贷款企业就可在原借款到期并且仍需贷款的情况下，可不必清偿原有贷款，重新签订借款合同，就可自动延长贷款期限。
ⅩⅩ银行的“年审工厂’’，创新小微企业信贷业务新模式，在信贷服务理念、
业务管理流程、审核工作效率、信贷风险控制等方面创造了新的概念。
“年审工厂"的信贷模式，具有三个显著的特点：广、专、快1181。
“广”是指“年审工厂’’广泛的适用于各小微企业在ⅩⅩ银行中“不同贷款
产品、不同贷款期限、不同贷款金额、不同贷款笔数、不同担保方式"的所有存
量贷款和新增贷款。
“专"是指“年审工厂"有专业的评审团队、专门的工作体系、专项的考核
机制，专门为小微企业提供“融资、续贷"一条龙服务，开设专用的绿色通道。“快”是指“年审工厂”严格执行“择优选择、流水作业、全面高效”的操
作要求，按照标准化流程、分层次作业、批量化处理，显著简化手续，提高效率，对小微业务进行集约化管理，达到快速有质的贷款效率。
2．“微型贷"信贷业务的特点。
微型贷款是ⅩⅩ银行专门为微型企业客户群量身定制的信贷业务产品。它提
供快速资金的融通、安全资金的管理，资金效率高。此项业务针对具有经营实体，且符合国家规定标准的微型企业发放，主要用于企业的资金周转及经营性投资的需要。
“微型贷’’产品具有以下特色：微型贷贷款单户授信的最高额度为50万元，
采取“足额担保、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用"的专项快速授信
方式；贷款期限最长不超过3年；授信期间可以循环使用；贷款额担保方式灵活多样。
3．3ⅩⅩ银行小微企业信贷业务管理状况
3．3．1ⅩⅩ银行小微企业信贷业务管理的组织架构
作为新兴的城市商业银行，ⅩⅩ银行的组织机构并不复杂。而小微企业信贷
业务作为ⅩⅩ银行的市场细分结果下的目标客户，其管理机构目前主要几种在新设立的二家特色机构一一中小企业金融服务中心和新兴产业支行，以及顺应金融机构改革大势，创新设立的小微企业专业化服务机构网点，嘉兴海宁市、嵊州三界镇、上虞小越镇小微企业专营支行。具体如图3．1：
银行小微企业自查报告2018
银行小微企业自查报告 一、基本情况 截止20xx年底，全市共有小微企业4124个，注册资金986.2亿元，从业人员6.86万人，年生产总值162亿元，按可比价格计算，比上年增长13.8%。其中沙坡头区小微企业2415个，注册资金885.7亿元，从业人员3.55万人；中宁县小微企业1188个，注册资金90.6亿元，从业人员2.47万人；海原县小微企业521个，注册资金9.9亿元，从业人员8412人。全市注册资金在1亿元以上的企业有29个,5000万元以上有61个，1000万元以上的有108个。从产业分布来看，主要分布在农业生产、种植养殖、商贸流通、餐饮服务、交通运输、建筑建材、冶炼化工、造纸印刷、矿山开采等十大行业。其中第一产业1777个，占43%；第二产业1002个，占24%；第三产业1345个，占32%。 二、促进小微企业发展的工作开展情况 （一）制定出台贯彻落实国发14号文件的有关政策措施情况 1、及时出台相关政策文件，认真落实国发14号文件精神。为了鼓励支持中小微企业特别是小型微型企业繁荣发展，根据国务院《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》等有关意见，结合中卫实际，市人民政府于20xx年11月12日制定印发了《中卫市人民政府关于印发鼓励支持中小微企业繁荣发展的
20条政策的通知》（卫政发〔20xx〕250号），分别从政府行政审批、企业融资、税收扶持、财政扶持和市场建设等方面对促进小微企业的发展做了政策规定。人民银行中卫市中心支行、中卫银监局也结合金融部门的实际建立了《中卫市政银企对接联系工作机制》，制定了《中卫市金融支持重点建设项目政策措施》、《中卫市金融支持重点项目建设绩效评估办法》、《中卫辖区中小微企业信贷政策导向效果评估报告制度》、《关于进一步做好中卫辖区小微企业金融服务工作的通知》、《中卫银监分局推进辖区内银行业支持县域经济发展实施意见》等一系列扶持小微企业发发展的政策精神，把国务院《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》的政策精神实实在在的落到了实处。 2、积极出台考核办法，加大支持小微企业考核力度。为引导辖区内银行业金融机构认真落实各项扶持小微 企业发展的政策措施，加大各商业银行对小微企业信贷资金的投放力度，从资金上扶持小微企业健康发展，中卫银监分局印发《中卫市银行业金融机构小微企业金融服务情况考核评价办法》的通知，以推动辖区银行业金融机构落实各项扶持小微企业发展的政策措施，深化对小微企业的金融服务，支持小微企业发展。 （二）加大对小微企业的财税支持力度情况
小微企业信贷调查中须关注的十个要点概要
小微企业信贷调查中须关注的十个要点发布日期:2014-05-28 来源:浦东浩大小贷公司总经理韩娟芳浏览次数:154 小额贷款公司在对小微企业进行放贷时, 往往面临着较高的风险。无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面,都要进行详尽的排摸, 贷前调查就显得尤为重要。几年来, 浩大小贷公司针对小微企业的特点, 对信贷调查做了一些非常规性的探索,总结了信贷调查中须重视的十个问题。 (一客户背景 每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件, 如创始人具备某一行业的从业经验,拥有某项专业技术,掌握行业的产品市场资源,行业利润较高等等。反之,上述条件不成熟,盲目创业投资,成功概率往往较低。 2012年 3月, A 公司向浩大小贷公司申请借款 30万元,贷前调查掌握到该企业还处于创业开发阶段, 其主要产品为地铁电子大屏幕, 企业负责人曾是某国有企业电子方面的技术人员,技术技能全面。他看中了电子屏幕这一市场前景, 自主创业。通过努力, 他研发的电子屏幕得到了地铁相关部门的技术认可, 但在研发过程中已将自己的所有积累用之殆尽。如果产品要打开市场以及进入生产领域, 还要有大笔资金的投入支撑。该企业负责人视技术产品为生命, 不愿意寻找类似的合作者,于是向浩大小贷公司提出借款 30万元。这尽管能够解决其在产品开发中的燃眉之急, 但浩大小贷公司也发现其产品真正市场化还有诸多方面的不确定性。因此,贷前调查认为其只拥有技术,尚不具备生产能力,投入 30万元不能解决企业的根本问题, 还款来源亦得不到有效保障, 因此不予贷款。同时, 还对该企业的发展善意地提出建议:在现有的条件下要取得成功, 应当寻找具有一定条件和实力的合作者。 (二企业信誉 企业要长足发展,信誉至上。关于信誉维护,小微企业在认识上、做法上均存在不足, 信贷机构对小微企业的贷款调查中, 企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。一般来说, 商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信
商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行
关于印发《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》等制度的通知 市场管理部、授信评审部、稽核监督部、总行营业部、分支行：为进一步规范小微贷款业务操作流程，加强贷款客户准入管理，有效防范风险，总行修订了《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》、《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务操作规程（试行）》和《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款调查评估规范（试行）》，现予印发，同时将相关事项通知如下： 一、制度对小微贷款的部分管理要求、操作规定进行了调整，重点包括： （一）适度放宽了对自然人作为小微贷款借款主体的准入限制。在原来允许个体工商户、个人独资企业经营人、法人机构实际控制人、专业市场商户以自然人名义申请贷款的基础上，本次下发的制度新增接受农业及水产种养殖户、家庭作坊经营户作为个人经营贷款的借款人，并对经营背景的证明和核实要求作了相应明确。 （二）调整了对客户经营时限的要求。8月份下发的《ⅩⅩⅩⅩ商业银行信贷政策》（以下简称“信贷政策”）要求申请小微企业贷款的客户必须经营一年以上，且以营业执照登记时间作为判断标准。本次下发制度将对客户经营时间的要求调整为“业主
具有贷款用途对应行业1年以上持续经营经验，借款人实际持续经营1年以上（以调查确认的实际经营时间为准）”。 （三）调整了对客户资信记录的要求。信贷政策要求借款人、主要经营人近24个月内无经营性贷款逾期及欠息记录，消费贷款及信用卡逾期累计不超过8次。本制度对客户资信记录的要求调整为“不得有主观恶意逾期，原则上24个月内不得有经营性贷款逾期及欠息记录，非恶意的消费贷款及信用卡逾期累计不得超过8次，且当前所有逾期贷款均已结清”。对于经营质态优良，客户经理认为确有必要突破资信记录限制受理贷款申请的，由分支行行长在准入前进行审核把关，同意后方可介入调查，审批路径按照一般小微贷款执行，不再履行信贷政策例外事项申报及审批流程。 （四）明确了小微贷款借款额度的测算方法。一次性（不定期）还款的小微贷款采用基于现金流的还款来源测算方法，根据借款人的主营业务所属行业、销售规模、已有借款和担保方式进行新增贷款限额测算；等额本息分期还款的小微贷款采用基于期间预计可支配收入的还款来源测算方法，通过分析借款人的期间损益来测算新增贷款限额。 （五）统一了客户经理、风险经理尽职调查报告的格式。鉴于分支行普遍反映表格式的调查报告无法全面、准确展示客户的真实情况，不便于审查、审批人员对信息的有效把握，此次拟定 2
银行支持中小微企业工作汇报经验材料
银行支持中小微企业工作汇报经验材料 银行支持中小微企业工作汇报经验材料 近年来，XX农商银行秉承服务“三农”、服务社区、服务中小微企业的宗旨，坚持“商业银行市场化、本土银行现代化、草根银行亲民化”策略，坚持规范化经营、精细化管理，做到风险可控制，发展可持续。截止XX年12月底，全行各项贷款余额亿元，面向小微企业发放贷款亿元，占全部对公贷款98%，涉农贷款余额18亿元，占比%。 一、我行服务小微企业的主要做法 XX是民营经济发达的地方，目前小微企业数量占企业总数比率达%，我行贷款投放深入制造业、加工业、贸易行业、物流业、农林牧渔业、农村基础设施建设、农用物资和农产品流通、农产品精深加工等各个领域，对活跃XX经济、促进金融资源配置、提升小微企业市场竞争力、完善农村市场建设、活跃农村经济、增加农民收入发挥了重要的支持作用。 创新组织架构，搭建平台 服务小微企业，XX农商银行拥有“天时、地利、人和、己合”的优势。与其他金融机构相比，我行创
建村镇银行事业部、社区银行事业部、大客户事业部，在总行设立企业金融部、三农金融部，对全辖金融服务小微企业、服务三农进行指导监督，决策链条更短，市场反应更快，更能轻装上阵，更能灵活调头。 小微企业信贷业务作为XX农商银行的战略业务，在成立初期，我行就改变传统的业务模式，根据小微企业的特点，与小微企业的信贷需求相吻合，实施了事业部管理模式，总行分管副行长任事业部总裁，总行职能部门总经理任事业部常务副总裁，区支行行长任事业部副总裁同时又兼任分部总经理，下辖点作为业务营销平台。事业部内设综合管理中心和业务发展中心，进行扁平化管理和联动营销，成立会计营运小组、财务收支小组、客户营销小组及风险管理小组，明确业务条线职责，实行独立的风险定价机制、独立的成本利润核算机制、独立高效的信贷审批机制，为私营企业主、个体工商户、个体经营者、种植养殖户和家庭作坊户等5类人群提供人性化、高效便捷的“一对一”的金融服务，真正走在草根客户中间，让传统商业银行欠缺覆盖的客户群体享受到融资渠道与金融体验，让简便快捷的小额信贷造福草根阶层，充分体现微贷业务的市场活力和生命力。 (二)打造微贷模式，阳光办贷
商业银行的小微企业信贷营销研究.doc
商业银行的小微企业信贷营销研究 【摘要】小微企业信贷融资难一直是小微企业发展的掣肘因素，改变经营理念，加强对小微企业的信贷服务，支持小微企业发展已经成为商业银行的共识。文章在现状分析的基础上，探讨了商业银行对小微企业信贷营销的切入点，以期促进商业银行对小微企业的信贷支持力度，切实改善小微企业信贷融资状况。 【关键词】商业银行小微企业信贷营销 商业银行对小微企业信贷营销现状 银行规模不同，对小微企业的信贷营销重视程度不同。由于小微企业具有抵（质）押资产少、经营不稳定、贷款“小、短、频”等特点，会加大银行的风险和成本，尽管国家政策支持银行信贷向小微企业倾斜，但规模大的商业银行由于有经营侧重和固定的客户，还是更倾向于大中型企业贷款，对小微企业的营销力度远不如中小银行。中小商业银行尤其是城市商业银行发展历史较短，对大型企业贷款没有优势，但具有地理优势、人脉优势，对收益的要求也更高，在对小微企业的信贷营销上肯下功夫，更重视对小微企业的信贷营销，鼓励营销人员去开发小微企业客户，小微企业信贷业务也相对发展较快。 银行的信贷机制没有根本改变，风险控制放在首位，更注重对重资产的小微企业进行营销。小微企业普遍具有轻资产的特点，尤其是科技型、创新型小微企业，往往没有土地使用权、厂房、机器设备等可抵押资产，
有的只是资质、专利证明、著作权等无形资产，银行对这类小微企业的经营状况和前景没有把握，贷款审批严把准入环节，不敢轻易放款，营销人员一般不选择该类小微企业。而对具有可抵押或者可质押资产的小微企业，如果再和大企业之间有关联，或者现有产品具有“专、新、特”优势，销售状况良好，银行会将其作为重点对象进行信贷营销。 注重信贷产品开发，但具有明显的同质性。商业银行针对小微企业进行信贷产品的开发，可以概括为几类：对于有较好信用的小微企业设计了纯信用类产品；对于有可抵押不动产的小微企业设计了抵押贷款产品；对于拥有有价证券、票据、仓单质押品的小微企业设计了质押贷款产品；对于满足供应链条件的企业设计了“供应链”产品等。各家银行信贷产品的名称可能不同，但同质性明显，缺乏元素配比，而且由于银行宣传力度不够，小微企业需要贷款时往往没法进行有针对性的选择。 从营销策略看，更倾向于批量营销，但力度不够。小微企业量大而广，从节约成本的角度出发，银行在小微企业集中的商业圈、产业集群等场所进行批量营销，较“散单”营销提高了工作效率，通过借助市场管理方、协会等组织的推荐也降低了信贷风险，但在渠道开发、组织流程等方面存在明显不足，批量营销的力度明显不够。 营销人员多利用关系营销，政府信息利用不够。现在各家银行都组建了小企业服务部，配备了专门的客户经理，但客户经理由于受自身素质的影响，在营销过程中往往利用“熟人社会”进行关系营销，熟人介绍客户、客户介绍客户，这种营销方式是对客户信用的一次选择，利于银行控制风险，但局限性很大。主管小微企业的政府部门（如工信局）举办的银行与
破解小微企业贷款难的三大对策
破解小微企业贷款难的三大对策 如何有效破解小微企业贷款难问题，更好地支持小微企业健康发展，已成为一个迫切需要解决的重要课题。结合工作实践，就该问题浅谈自己的一孔之见。 小微企业贷款难原因 （一）小微企业旺盛的资金需求与银行机构信贷供给不足之间的矛盾。小微企业普遍原始资本积累不足，随着企业的逐步发展壮大，对资金的需求极其旺盛。受成立时间短、盈利水平低等因素制约，其内源融资能力有限，故而许多小微企业都有通过银行机构借款进行外源融资的强烈需求。而近几年，我国实行稳健货币政策，市场流动性收紧，央行和监管部门对银行机构实行严格的信贷规模控制，银行机构信贷投放（包括对小微企业的信贷投放）不足，与小微企业发展旺盛的资金需求形成强烈的反差。 （二）小微企业经营高风险性与银行机构信贷资金安全性之间的矛盾。相对而言，小微企业生命周期短、破产率高、抗风险能力差，并且小微企业普遍缺乏有效的还本付息保证和风险分担机制，包括可提供的抵押担保不足等，导致其获取金融支持后，在生产经营过程中遇到的风险、形成的损失极有可能通过信贷环节转嫁给银行机构。据银监会统计，截至2011年末，全国小企业贷款不良率为2.02%，其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率为5.14%，远高于商业银行整体不良贷款率（1%）。 （三）小微企业高分散和高成本性与银行机构资本逐利性之间的矛盾。小微企业具有规模小、数量大、分布广的特征，资金需求“短、频、急”，银行机构向小微企业经营等量收息资产较其他贷款对象而言需付出更高的营运成本。另外，大多数小微企业没有规范的财务会计报表，内部的监督制衡机制也不够完善，由于信息不对称，银行机构为防止资产风险，
农商银行小微企业续贷贷款业务管理办法
ＸX农商银行小微企业 续贷贷款业务管理办法 第一章总则 第一条为进一步改善对小微企业得金融服务，缓解小微企业融资难问题,增强实体经济经营活力，减轻小微企业财务成本，防范信贷从业人员道德风险,根据《宿州银监分局对201５年小微企业金融服务指导意见》，结合本行实际，制定本办法。 第二条续贷贷款(以下简称续贷）就是指借款人在原有得贷款到期（含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款得行为。 第三条续贷应当遵循如下原则: （一）合法合规原则：续贷工作必须符合法律、法规，特别就是贷款新规得相关要求； (二）有效性原则：续贷工作应有效控制信贷风险,落实担保抵押手续,贷款资金占用与借款人经营实际相匹配; (三)规范操作原则：续贷必须严格按照规定得条件与程序进行操作与审查、审批。 （四)封闭运行原则:续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款,不得用于其她用途。 (五）从严控制原则。续贷工作在试点初期实行“名单制"管理，对同一笔贷款续贷次数不得超过2次，且对同一客户累计续贷次数不得超过４次。
第二章续贷得对象与范围 第四条续贷适用得对象就是指小微企业中生产型、科技型、成长型得实体经济企业（含个人经营性)。 第五条续贷适用得范围只限于保证与抵押方式贷款，不含信用贷款、质押贷款,及贷款以外得其她授信业务。 以下贷款不属于续贷范围: （一)从事投资、融资、典当、担保等业务得公司或个人贷款； (二）从事房地产业务或个人住房按揭贷款； （三）个人消费性贷款； (四）其她非周转性用途贷款; （五）其她非实体经济贷款。 第三章续贷适用得条件 第六条对需要办理续贷得借款人,必须符合如下条件: (一)投向符合国家产业政策要求与重点扶持得行业; （二)在我行开立基本存款账户，其运营资金往来主要通过基本账户结算并与融资规模相匹配; （三)生产经营正常且能按时支付利息，第一还款来源有保障; （四)属于周转性贷款,贷款资金占用与借款人经营实际相匹配； (五)重新办理了贷款手续; (六)贷款担保有效; （七)在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况，经人行征信系统查询无重大违约； (八）借款人具有持续经营能力,无民间借贷，社会信用良好;
小微企业八种融资方式
小微企业八种融资方式 中小企业融资难，企业界、金融界对这一问题的探索从未停止过，而小微企业融资的路径和模式也不断被创新。如果您是小微企业主，以下融资方面可供您参考。综合授信即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。 银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。票据贴现融资票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在 3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是"用明天的钱赚后天的钱"，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。 信用担保贷款目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行
业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。买方贷款如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。 或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。异地联合协作贷款有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。自然人担保贷款 2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。 可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会
银行支持小微企业发展调查与思考与银行支行业务部经理述职报告汇编
银行支持小微企业发展调查与思考与银行支行业务部 经理述职报告汇编 银行支持小微企业发展调查与思考 一、基本情况 县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。XX年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的93.4%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达5.6亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。 二、主要做法及成效 （一）银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。XX年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长41.01%，高于全部贷款增速31.35个百分点。比如工行县支行XX年共发放7户小微企业余额1626万元，XX年发放10户小微企业贷款余额3728万元，XX年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。
（二）银行对小微企业信贷审批手续不断优化。根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效；农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。 （三）银行对小微企业信贷产品不断创新。为满足小微企业贷款需求，县银行业机构不断创新信贷产品，推出了保理业务、商品融资、网贷通、银行承兑汇票、国内国际信用证等信贷新品，为企业现场量身定做信贷产品，较大程度满足小微企业的多元化信贷需求。工行新产品“网贷通”允许企业在授信额度和有效期内，通过网络办理贷款业务，随借随还，加快了企业资金周转，降低了企业融资成本，受到企业青睐。农行简式快速贷款也为企业提供了方便的融资渠道。 （四）银行对小微企业服务质量不断提高。多年来县银行业不断加强与企业的沟通协作，通过召开银企座谈会等方式，了解企业信贷需求，有针对性的做好企业服务，推出限时服务承诺，不断提高信贷服务质量。工行实行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上门收集资料、晚上审核并组织材料上报，做到一次性收集、一次性完善、一次性签字盖章，加快信贷审批速度，深受企业的好评；农发行对信贷企业实行“一对一”贴心服务，金农米业集团就是其从小一手扶植发展的。该集团XX年5月份改制成股份制企业以来，在农发行的悉心支持下迅速发展壮大，现已形成以大米加工为主业，进行谷壳发电、生产大米蛋白等多种高附加值产品的集团化企业，先后获得“农业产业化国家级重点龙头企业”、“全国粮食加工五十强”等称号。
商业银行小微企业业务发情况综述
行小微企业业务发展情况综述 二、商业银行小微企业金融服务存在问题 （一）小微企业本身的不足 经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。 信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。 财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。 （二）银行发展小微业务经济效益不显著 首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。 （三）风控难题待解 从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。 （四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要
银行小微企业贷款“三查”的注意事项
银行小微企业贷款“三查”的注意事项银行小微企业贷款“三查”的注意事项 最近一段时期～国内银行小微企业贷款不良率普遍上升～除宏观经济增速放缓的因素外～银行贷款“三查”做得不到位也是重要原因。小微企业业务与大中企业相比～在风险特征方面具有自身鲜明的特点～主要体现在:第一～单个小微企业应对经济周期波动的能力较差～经营失败的可能性较高～具有“快生速死”的特点。据统计～我国中小企业平均生存年限仅为3.7年～美国小企业60%存活不超过4年～40%存活不超过2年。第二～小微企业经营机制不健全～财务报表不完善～信息不透明程度较高～银行很难通过传统模式发现小微企业的真实承贷能力。由于具有以上特点～银行对于小微企业贷款贷前调查、贷中审查、贷后检查的质量就显得非常关键。 一、小微企业不良贷款典型案例 案例一: 借款人王某～在A银行贷款150万元～男～2009年开始随父经营某经贸有限公司～注册资金51万元～借款人出资占比22%～主营业务为批发、零售熟食品等,配偶颜某～与借款人共同经营熟食品生意,担保人王某～女～原为借款人公司员工～2013年出资成立某某商贸有限公司～在本地有房产。根据借款人提供的近3个月的银行流水测算～其年销售 收入约600万元。 A银行发放贷款后不到6个月～贷款即因借款人资金链断裂发生逾期～最终全部形成不良。根据A银行事后调查～该笔贷款发生风险的直接原因为:1.借款人公司内部经营出现问题～经营卖场压款情况较为严重～结算周期延长～从而造成公司现金流减少、资金周转困难,2.公司对外盲目投资失败～借款人新投资餐馆因经营
不善已关门～进一步加剧了资金周转困难的程度,3.银行部分贷款资金被借款人配偶挪用于民间借贷～未能及时收回～是造成资金链短裂的直接诱因。 而深入剖析后可以发现～A银行在贷款“三查”方面存在着以下突出的问题: 1.现场调查不够细致。虽然经办客户经理对借款人办公场所进行了上门调查和了解～但并未实际查看其经营卖场及仓库情况～也未通过卖场租赁方进一步了解和核实借款人的经营情况、结算方式及周期、购销合同的真实性等重要信息～对其经营情况仅以纸面合同、近期流水及借款人口述等加以推断～为后期未能及时发现借款人经营陷入困境的情况埋下了伏笔。 2.对借款人经营收入的推断不够合理～存在“以押定贷”、“以流水定额度”的倾向。客户经理在贷前调查中对借款人销售收入及资金需求的测算不够合理:首先～其选取 的近三个月流水为销售回款旺季的前一年11月至次年1月期间的银行流水～以此为平均额推算全年销售收入显然存在高估的较大可能性,其次是对借款人的资金需求并未按其实际经营情况进行合理测算～而是仅套用银行“三查”模板中以“净资产”测算“贷款金额”为贷款依据。 3.对贷款资金真实用途未做到有效识别。A银行客户经理在风险发生前几个月的一次贷后检查中即已经发现借款人提供的两个不同收款方企业实为同一自然人的关联企业～且合同金额较大。按照常理分析～此类零售单价较为低廉的熟食品～如果按合同金额进货～需有庞大的仓库支持～真实性不足～但客户经理并未对此进行核实～也就未能发现这些贷款资金的真实用途。后经银行催收人员了解～该笔资金实际被借款人配偶挪用于民间借贷。 4.风险预警机制不够全面～对部分风险信号未能及时发现和处臵。借款人在A 银行申请贷款的同时～其配偶亦在他行同时申请了一笔160万元的贷款～家庭负债大幅增加～而A银行却未能及时发现和采取风险防范措施。
小微企业信贷业务工作手册 银行
小微企业信贷业务工作手册（XX银行）目录
1. 小微企业信贷业务手册
1.1小微企业的定义与目标群体特征 1.1.1小微企业定义 小微企业是最高不超过50万可以满足资金需求的、并且所从事的贸易、流通、服务行业、生产、加工、制造业与老百姓的日常生活息息相关的各类个体工商户、微型企业、小型企业及家庭作坊。 1.1.2小微企业目标群体特征 权益相对较低、流动资金有限但是周转率高、业务中占用的财产相对少；家庭生意；没有或者非常少的会计资料；需求相对少量的资金作为流动资金或进行小额投资；还款的责任由整个社会经济单位承担(如家庭)；不总是能够提供“典型的“抵押品；处理程序必须简单, 迅速且价格合理, 总而言之就是要没有太多的繁文缛节。 附：标准小微企业信贷产品描述 1、准入条件：客户在本地实际经营期限在3个月以上；申请10万以上要求本地经营12个月以上； 2、贷款金额：5,000元（含）-500,000元（含）人民币； 3、贷款期限：3-12个月（用于流动资金），3-24个月（用于固定资产投资）； 4、贷款用途：用于流动资金或投资于固定资产（包括动产、不动产）； 5、目标客户群：在业务覆盖区域内从事正当生产、贸易、服务等行业的私营业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主； 6、担保方式：自然人连带责任保证； 7、保证人数：一个或多个保证人；申请10万以上贷款原则上要求保证人本地有固定资 产；申请10万以下贷款，申请人保证人本地均无房的，需有其他当地稳定性特征。 8、贷款利率：年利率15%； 9、还款方式：按以按月等额本息还款为主，但也可根据客户行业生意特征及客户现金流特点谨慎制定不等额还款计划；还款日设定为每月1日至25 日；短期内只满足每月等额本息还款。 10、提前还款：贷款3个月内提前还款需收取一定比例补偿金，以多收剩余本金一个月 利息作为计算标准，但最高不超过500元；贷款满3个月以上提前还款，银行有权收取补偿金。由贷审会决定收取比例。一般原则为还款正常不收取补偿金。提前还款再申请的，须还款本金超过80%以上，否则不受理。
降低小微企业向银行贷款风险心得
降低小微企业向银行贷款风 险心得 1、相对大型企业，小微企业贷款虽然偿还本息能力弱，但企业融资额小，即使出现无力偿还情形，损失也远小于大公司客户。可以鼓励小微企业联合贷款，如几个小微企业联合一起贷款，增加担保程度。这样贷款金额和担保程度可以相当于大型企业贷款，再按大型企业、国有企业等的贷款形式走。 2、实行分步贷款。一下通过贷款申请风险大，可以通过干涉细分企业业务，只贷给企业一部分需要完成一步计划的贷款，然后再贷下一笔资金，一步一步递增式地实现整个贷款过程。比如，某小企业想要开连锁店并不断开发新市场，由于资金不足需要大量金额贷款，又没有太多抵押担保。银行可以了解企业计划，如第一步是建房，银行可以只贷给其建房的资金，房屋建成经营后可以偿还本息；下一步是开连锁店，银行就只贷给连锁店的金额；再往下可能是联系海外业务，这时企业可能抵押能力已经雄厚，贷款风险会减小……甚至可以细分其中步骤，分得越细风险就越低。这样可以有效减少风险。 3、建成整套适应小企业风险特点的信用风险评级体系，以确保在有效防范信贷风险的前提下理性开拓小企业信贷市场。如工商银行以担保能力评价为中心，根据各类客户的风险程度，分别设定
第一和第二类客户共有八个等级，最高为a＋级；第三类客户共有十个等级，最高为aa级。 4、加强信息核对。为避免信息不对称而导致评级结果失真，在资料搜集方面，除了企业正式的财务报表、商业计划或各类书面文件外，更加注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。通过深入小企业生产、经营和销售的现场实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人的经营动态和资信情况，从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息。第一时间了解掌握各种风险因素和突发事件，以争取充分的应对时间，最大限度地降低金融风险扩散的可能性和事后风险处置的成本，维护经济社会稳定。并可适时采取下列监管措施：对不良贷款率在2%以下的，可适当减少现场检查频率，支持其健康发展;对不良贷款率在2%以上的，加大非现场监管和现场检查力度，并督促限期改善资产质量;对不良贷款率高于5%的，责令调整高级管理人员、停办所有业务、限期整改 5、政府加大对小额贷款公司的扶持力度。建议对小额贷款公司采取税收减免政策，可参照国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策，在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持，使其降低运营成本，提升盈利水平。对小额贷款公司的合规性经营可进行适当鼓励。如合规经营8~，可允许其扩大经营规模向村镇银行转制。 6、在拓宽融资渠道的同时加强金融服务产品的创新。鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托和批发贷款，同时可适当予以
银行小微企业续贷业务操作指引
**银行小微企业 续贷业务操作指引 第一章总则 第一条为认真贯彻落实银监会《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(银监发[2014]36号)和《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》(银监发[2015]38号)的要求,进一步做好小微企业金融服务,着力解决正常经营的小微企业资金周转难问题,降低小微企业融资成本,提高融资效率,结合**银行实际,制定本办法。 第二条本办法所称续贷,是指**银行(含农商行,以下简称经办行社)在小微企业原贷款到期前(含展期后到期)与其签订新的借款合同,并落实好相应担保手续后,通过新发放新贷款偿还原有贷款的行为。 第三条本办法所称小微企业包括符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业〔2011〕300号)规定的小型企业、微型企业以及个体工商户。 第四条小微企业续贷业务应遵循“规范操作、封闭运行和名单制管理”的原则。 (一)规范操作:续贷业务须视同新增业务如实进行调查、审查和审批,不得简化操作程序; (二)封闭运行:续贷资金直接用于偿还原贷款,不用于 1 其他用途;
(三)名单制管理:续贷业务应实行名单制管理,未纳入名单范围的客户不得办理续贷业务。 第二章适用对象和条件 第五条续贷业务适用的对象为专注实体经济、资质良好的小微企业贷款客户(含个体工商户)。 第六条申请办理续贷业务的借款人,必须符合以下条件: (一)企业经营依法合规,所属行业符合国家法律法规和行业、产业政策要求,无违法违规经营行为; (二)企业和实际控制人信用良好,在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况,经查询征信系统无重大违约; (三)企业生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况,还款能力与还款意愿较强,社会信用良好; (四)企业主业突出,无跨行业投资房地产、资本市场等行为; (五)企业负债适度,对外担保适度; (六)信用等级A级(含)以上,企业原流动资金贷款为正常类,且符合新发放流动资金贷款条件和标准; (七)企业主行为规范,未发现有涉赌、涉毒等不良习性,无参与民间高利借贷(包括借入和借出)行为; (八)符合经办行社要求的其他条件。 第七条存在以下情况之一的,不得办理续贷业务:
商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施 (论文)
目录 一、商业银行信贷风险相关理论 (1) 1、信贷： (1) 2、风险： (1) 3、小微企业： (2) 二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (2) （一）、商业银行自身原因 (2) 1、相关内部机制不完善 (2) 2、危险意识不强 (2) 3、危机应对措施不全面 (2) （二）、小微企业原因 (2) 1、诚信缺失 (2) 2、经营方式不当 (2) 3、发展过程中的风险意识不够 (3) (三)政府部门方面 (3) 1、立法不完善 (3) 2、监管不到位 (3) 三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (3) 1、商业银行加强内部监管。 (3) 2、商业银行建立全方位的信息系统 (4) 3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (4) 4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (4) 5、强化各方风险意识，力争减少损失 (4) 6、加强监管，调控处罚力度 (5) 四、结语 (5) 参考资料 (6) 致谢辞 (6)
摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。 关键词商业银行小微企业借贷风险 一、商业银行信贷风险相关理论 1、信贷： 狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷1。在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。 2、风险： 是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。
支持小微企业金融服务的情况汇报
XX村镇银行 支持小微企业金融服务的情况汇报 自2017年1月12日开业以来，XX村镇银行大力支持小微企业发展，以市场为导向、以需求为基础，根据小微企业“小、频、快”的业务模式，结合各县域经济特色，细分目标市场和目标客户，有针对性的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益，陆续推出林权抵押贷款、抵押循环贷款、“助保贷”贷款、机械设备抵押贷款等贷款品种。此外，为更好地推动银税企三方的合作，我行推出小微企业贷款品种“税融通”，不断完善并创新小微企业信贷新机制，破解小微企业等融资难的瓶颈，全方位支持小微企业发展壮大。截至2018年5月底，我行贷款余额XX万元，其中1000万以下小微企业贷款余额XX万元，占比77.63%，较年初增加4981.36万元，增速为38.32%，不良贷款余额为“0”。 一、加大小微企业信贷支持的举措 （一）信息宣传工作 由于我行是新设立的新型农村金融机构，当地居民和企业对我行的经营范围及经营情况还比较陌生，开业以来通过微信公众号、户外广告及外墙LED大屏幕不断滚动宣传我行在居民、个体工商户、小微企业金融服务的相关内容；通过扫楼扫街、分区营销派发我行居民、个体工商户、小微企业相关金融服务宣传手册及主动上门到企业宣传我行小微企
业金融服务。 （二）金融服务差异化 1、不断注重提高小微企业信贷业务管理专业化水平。研究及优化信贷审批流程，针对小微企业信贷业务“短、小、频、急”的特点，提高信贷业务审批效率；充分发挥一级法人决策半径短的优势，明确了各层级职责权限，使信贷业务能够快速决策、尽早实施；同时，通过建立严格的信贷文化，有力规范客户经理行为。一是制定限时服务制度。通过优化信贷流程，即信贷业务受理后，由行长直接派单，并对调查、审查、审批等流程规定了明确的服务时限；二是科学安排服务时间。为了提升大家拓展客户的效率，使贷款发放早到位、早见效，信贷客户经理利用白天或周末走访客户做调查，晚上加班写报告，然后交行领导审批，以最快的速度将贷款发放到客户手中，有力提升了服务效率，极大缓解了小微企业资金需求之急。三是建立廉洁信贷文化，不让客户承担除正常贷款利息以外的任何费用，得到广大客户的一致好评。 2、扩大服务领域，立足小额信贷。单笔贷款可以是一万元，甚至是几千元，与其它金融机构形成差别化的市场定位，填补了农村市场需求空白。XX村镇银行创建以来, 一是为农产品龙头企业、为农村个体经营业主提供信贷服务，在一定程度上缓解当地的资金流动性需求问题,提高农村龙头企业和农村的资金使用率,帮助部分经济主体提高市场竞争
中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通”业务管理办法
附件1 令狐采学 中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通” 业务管理办法
目录 第一章总则1 第二章贷款对象及用途1 第三章授信金额、期限、利率、还款方式及担保方式3 第四章贷款业务流程5 第五章附则8
第一章总则 第一条为适应市场和客户需求，扩展中国邮储蓄银行（以下简称“我行”）法人贷款业务范围，进一步满足小微企业融资需求，丰富我行产品体系，根据《中华人民共和国税收征管法》（中华人民共和国主席令第49号）及其实施细则、《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法（2014年版）》及《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务基本操作规程（2014年版）》（见邮银发〔2014〕27号，以下简称“小企业授信业务基本制度”）等规章制度，制定本办法。 第二条本办法所称借款企业仅指经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的各类企业和经营实体，且符合《中小企业划型标准规定》（见工信部联企业〔2011〕300号）的中型、小型、微型企业。 第三条本办法所称纳税是指中小微企业在所辖地国税、地税部门缴纳的企业增值税、企业所得税、企业营业税。 第四条本办法所称小微企业税贷通业务，是指面向由我行认可且连续正常纳税的中小微企业法人，依据其近两年平均纳税总额发放的短期流动资金贷款业务。 第五条本办法适用于开办税贷通业务的我行各级分支机构。 第六条本办法未特别说明的事项依据小企业授信业务基本制度执行。 第二章贷款对象及用途 第七条贷款对象 税贷通申请人除应满足小企业授信业务基本制度对小企业法人贷款对象准入条件
外，还应同时满足以下条件： （一）借款企业应为受经济周期波动影响较小、市场需求持续稳定中小微企业； （二）企业纳税评级B级（含B级）以上。 （三）经营实体连续正常经营3年（含3年）以上，拥有2年以上持续、稳定的增值税和所得税纳税历史，最近2个年度净利润水平（以我行调查确认的数据为准）为正值，且上一年纳税总额在10万元（含10万）以上（含减免税额和生产企业出口货物免抵退税额）。如借款企业能够按照《中国邮政储蓄银行小企业信用类贷款业务开发指引（2015年版）》（小企业金函〔2015〕226号）提供相关增信措施，借款人准入纳税总额可放宽至最低5万元。 （四）符合国家产业政策和我行小企业行业信贷政策，原则上借款企业产品应取得相关质量认证且企业不存在相关环境污染问题。 （五）企业主及其配偶品行端正，无不良嗜好，无不良信用记录。个人无不良信用记录是指通过中国人民银行个人征信系统查询，近2年内逾期或欠息（不含非恶意信用卡逾期及欠息）在30天（含30天）以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录 （六）借款企业在我行及他行不存在未结清的联保贷款（包括互保贷款）。 （七）企业主在本市有稳定住所，且至少具备以下条件之一： 1.有本市户籍； 2.在本市有房产（配偶双方任意一方均可）； 3.连续两年（含）以上在本市缴纳社会保险或个人所得税。 （八）企业法人及其配偶、企业实际控制人及其配偶同意为借款企业承担连带责任担保，承担还款责任。 （九）借款企业在我开立基本结算账户或一般结算账户。