张磊-商业银行信贷风险控制及途径

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商业银行信贷风险控制及途径

摘要：当前，我国银行大力推行全面风险管理机制，而作为其核心部分的合格风险管理也越来也受到国内银行业的重视及推广。因此，如何建立合格的良好的企业合规文化，建立起一个有效地合格风险管理组织体系，强化合规管理体系，保证业务安全稳健经营，成为我国银行风险管理重点工作。俗话说没有规矩，不成方圆。本文着重加深对商业银行风险管理及规避内涵的理解，在剖析合格险管理重要性及必要性重要性的基础上，加上个人的观点认识，提出了新的理念。

关键词：商业银行，信贷风险，风险管理

Commercial bank credit risk control and way

Abstract:Current,our country bank vigorously implement a comprehensive risk management mechanism, and as part of its core qualified risk management and also by the domestic banking industry attention and promotion. Therefore, how to establish the qualified good corporate culture of compliance, to establish an effective risk management system strengthening the conformity, compliance management system, guarantee the safe stable operation business, become our country bank risk management focus. As the saying goes, no rules, no Cheng Fangyuan. This paper deepens to the commercial bank risk management and avoid the understanding of connotation, analyzes on the importance and necessity of risk management of qualified on the basis of the importance, plus a personal point of view, put forward new concept.

Key words:: Commercial Bank, credit risk, risk management

第一章信贷业务在国际国内的发展

商业银行的信贷是伴随着商业银行的产生而产生，是商业银行区别于其他行业最重要的特征，是间接融资最主要的方式，也是把居民储蓄转化为投资的重要手段

消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。消费信贷是商业银行信贷业务的主要组成部分。下面我们主要研究消费信贷的发展。

消费信贷是美国商业银行一项较为成熟的业务。政府的大力支持、健全的法律体系、完备的信用体系等，有力地支持了该业务的发展。同时，各家商业银行普遍应用“个人信用风险评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”，强调风险审核与风险组合控制，以风险最优化为管理目标，实现消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险，等等，这些风险管理措施，有效地促进了消费信贷业务的健康发展，对于我国商业银行开展消费信贷业务具有很好的借鉴意义。

商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信

用制度①不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。对此文章提出,完善个人征信体系;大力发展农村消费信贷;建立和完善风险防范和风险转移机制;改进商业银行消费信贷业务市场营销手段;完善系社会保障体系,使人们转变消费观念的对策。

第二章我国商业银行信贷业务的现状及存在的问题

第一节我国商业银行信贷业务的现状

一、商业银行中间业务规模小，表外业务市场空间狭小，金融产品创新不足，这些都严重制约了商业银行单一、畸形的盈利模式的改善，结果是过分依赖信贷盈利增长

二、整个银行体系存贷差额继续拉大，加上商业银行利用存差资金效率低下，投资货币市场的收益率不但低于贷款利率，而且接近平均负债成本，部分投资品种收益率甚至低于平均负债成本，大量的货币存款滞留商业银行体系使得商业银行背负巨额的存差利息支出。由此可见，在我国商业银行现行的盈利模式下，商业银行资产结构偏重于信贷规模的格局难以在短期内得到改观，这无疑对商业银行信贷资金的运用提出了更高的要求，而信贷资金风险的大小会直接影响到商业银行竞争力的提升以及银行的持续和稳定发展。融入全球金融市场已成为我国商业银行改革的方向。随着过渡期的行将结束，我国商业银行即将迎来新一轮的激烈竞争，拥有雄厚资本实力的西方商业银行在带来先进风险度量与管理理念的同时，也对我国商业银行的生存与发展提出了挑战。这无疑增加了我国商业银行建立包括内部模型在内的高级信贷风险管理体系的紧迫性。

第二节我国商业银行信贷业务存在的问题

①金融经济2010年第七期

一、信贷意识淡薄：尽管我国商业银行市场化改革的步伐正在逐渐加速，但是在传统国有银行经营观念的桎梏下，众多经过改制的商业银行，其工作人员的观念并没有随着银行体制的改革有所转变。很多商业银行从业者并没有树立起真正的市场经济理念，自然也就谈不上按照商业银行的经营规则办事，在信贷的发放过程中各种违规案例层出不穷，导致银行的呆账坏账时有发生。举例而言，很多商业银行发放贷款看重的并不是该企业或者个人的资信如何，而是看重对方与自己是否有交情，这不可避免的导致一些资信并不能获得贷款的企业或者个人获得贷款，在资信缺失的背景下发放贷款必然导致风险的增多。

二、信贷风险预警体系不健全：信贷风险不具有直观性，必须通过一定的指标体系设置来反映。而目前众多商业银行在经营压力的推动下，盲目追求业绩的高速增长，忽视了信贷风险的控制，例如我国目前很多商业银行的存贷比都已经接近75%②的存贷比红线，而在不良贷款的拨备上面也普遍不足。目前我国信贷风险预警体系的基本机制还不完善，商业银行数据的统计分析机制还未建立,信贷业务数据信息基本上依靠的是层层统计加总形成的，在数据的上报过程中难以杜绝出现的数据失真现象，这就给信贷风险预警指标正确性的设置带来了一定的负面影响。

三、信贷人员流动频繁：在市场经济体制的冲击下，商业银行员工流动异常频繁，这其中主要就是信贷人员不断从国有商业银行流向股份制商业银行以及一些外资银行，尤其是外资银行凭借其高额的薪酬福利不断地吸引本土高素质银行从业者的加入。人员的频繁流动导致国内商业银行的客户关系管理形同虚设，信贷人员的流动一方面会使客户流失，另一方面信贷人员流动导致现有客户资信的连续性受到阻碍,不利于信贷风险工作的开展。

四、管理手段以及方法的落后：我国商业银行信贷风险管理方法偏于简②中国经济日报2008年第七期

单，风险揭示还很不足。目前我国商业银行的信用风险管理普遍采用的仍然是传统的信用评分法，该方法通过选取一定的财务指标和其它定性指标，并通过专家判断或其它方法设定每一指标的权重，由评级人员根据事先确定的打分表对每一个指标分别打分，再根据总分确定其对应的信用级别。这一方法的特点是简便易行，可操作性强，但事实表明这一管理方法存在着以下明显的缺陷。

五、民众及社团监督的乏力性：公民社会组织在提高政治透明度方面扮演着重要的角色。一些公民组织本身就是传播政治信息的重要媒介，这为参与的成员提供了获取信息的重要机会。一些公民组织还创办自己的传播媒体，传播各种政治信息。这些相对独立的信息源有效的冲击着政府垄断的政治权力。公民社会能有效的打破传统封建道德伦理对权力的束缚。与世界发达国家相比，我国公民社会对公共权力的制约力仍显不足，国民社会的发展面临这一系列的困境③：1、登记注册门槛高,导致大量民间组织不愿登记注册 ,而游离在社会主流之外。政府对公民组织的准入资格审查，目前的管理工作比较混乱。①定位困境：一些学会、公会等民间组织行政化倾向严重, 还有一些民办非企业单位以盈利和避税为目的因而企业化，商业化倾向严重，出现角色定位困境。②人才困境：许多民间组织工资少,待遇低，办公条件差,职业发展前景不明，对优秀人才吸引力不强，从而影响到公民组织的整体素质和能力。③资金困境：来自企业政府和国际基金的资助均很缺乏，资金严重不足。政府采购尚未惠及公民组织，企业捐款减免税规定不明确，私人基金会的设立和运作面临多方面的限制。

第三章商业银行信贷风险定义及成因

第一节信贷风险的定义

③银行不良信贷问题的研究2008年四期

目前在风险管理中普遍采用的风险定义是;风险是指损失产生的不确定性。它包含了损失与不确定两个非常重要的因素。正是由于人们难以确定何时、何地、何种程度的潜在损失,这便构成了一种风险。其所致的结果有损失的一面亦有盈利的一面,损失带给人们的是恐惧和失败,盈利面带给人们的是希望和成功。同时“主观说”所指的风险是关于损失的不确定性。

商业银行风险的涵义主要包括以下三方面的内容: 1、商业银行风险的承担者是与其经济活动有关的经济实体,如居民、企业、商业银行非银行金融中介机构以及政府等; 2、商业银行风险与其收益是成正比例的,风险愈高,蒙受经济损失的概率愈大,但获得超额利润的可能性也随之增加;2、商业银行风险可以与经营过程中的各种复杂因素相互作用,使经济系统形成一种自我调节和自我平衡的机制。商业银行信贷风险有广义和狭义之分,广义的是指其所致的结果，有损失的一面,也有盈利的一面:狭义的是指其所致的结果只有损失的一面,这正是人们通常所认为的商业银行信贷风险,本文所研究的也正是这种狭义的信贷风险。

信贷风险是指借款人不能按期归还贷款本息而引起商业银行收益变动的可能性。国际清算银行巴塞尔委员会2001年６月公布的《新资本协议草案修改文件》中对信用风险的定义为银行借款者或交易对手不能承担根据事先约定条件的偿还责任时的一种不确定性。本文所研究的商业银行信贷风险是指由于市场因子(利率和汇率)的不利变化或由于交易对手违约而导致的信贷资产价值的损失,因为产生信贷风险的原因的不同把商业银行信贷风险区分为市场风险和信用风险,商业银行信贷市场风险是指由于市场因子的不利变化而导致的信贷资产价值损失的大小,其市场因子主要有利率和汇率:而商业银行信贷信用风险是指由于交易对手违约而带来信贷资产价值的损失,银行从诞生起就一直面对信贷的信用风险。

第二节商业银行信贷风险的成因

一、社会因素：银行的经营离不开社会环境，社会经济的整体情况对商业银行的信贷风险有较大的影响。从我国的社会环境来看，我国处于经济体制转轨时期，人们的市场意识尚未完全树立，信用观念淡薄。主要体现在客户向商业银行提供的信息不真实、不完整、不准确，客户开展信用交易时不诚实，不履行义务，遵守信用规则的意愿不强。这些因素，是形成信用风险的最主要原因。其次，是社会经济环境。从宏观经济环境而言，国家的宏观经济条件、宏观经济政策和金融监管可能是商业银行信贷风险的源头。例如，通货膨胀的高低以及经济周期的不同阶段将对商业银行的信贷风险管理及业务的开展产生巨大影响。因此，通货膨胀、经济周期、国家的产业政策等是商业银行的主要信贷风险源之一。再次，是法律制度。健全的法律制度是健康的经济活动的基本条件，而我国社会主义市场经济法律制度还不够健全，使经济活动的开展缺乏有效的法律制度作保障。许多客户不讲道德、不讲信用，有意赖债、逃债，以企业改制之名，行逃废债之实，造成了债务悬空，形成了大量的不良贷款。这些情况，使得商业银行的资产质量日益恶化，形成巨大的信贷风险。

二、企业因素：在借贷活动中，影响信用风险的因素很多，通常把它们归为三大类，即借款人品格、经营能力、资本实力等。1、借款人品格④。它是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，而且在负债期间具有能够主动承担各种义务的责任感。借款人在主观上有没有偿还债务的意愿，与借款人品格是密不可分的。、2生产经营能力。大规模的经济活动过程中自有资金的不足促使企业向银行举债，而贷款的偿还主要是通过取得经营收入、利润或出售某项资产而实现。因此，对还款能力大小的衡量，主要是看借款人生产经营能力的大小，获利情况如何。3、资本实力。企业所有者所拥有的资本净值往往是衡量企业财力及作为企业从银行获得贷款数量大小的主要决定因素之一，④金融热点问题2007年12期

若一个企业己资不抵债，那么该企业就存在着很大的信用风险。

三、银行因素：银行本身的经营对信贷风险的影响也是至关重要的。首先，是财务分析能力。贷款发放前，银行主要的一个决策依据是对借款企业财务分析的结果。但是财务分析也存在局限性，财务报告中反映的毕竟是企业过去的经营成果。而且，财务报告反映的是借款企业自身的经营成果，并不反映行业的整体状况，当行业环境发生变动时，风险亦随之形成。其次，是银行自我约束机制和信贷管理机制不健全。目前，由于银行风险与利益机制不对称，自我约束和激励机制不健全，使银行缺乏风险的责任感和压力感，更缺乏防范贷款风险的有效措施，以致贷款风险加大。长期以来，信贷管理偏重于贷前调查，忽视了贷后的管理工作，对贷款的制约机制和措施相对重视不够，缺乏刚性的指标约束。再次，信贷人员素质参差不齐，银行贷款决策失误。我国商业银行普遍存在重贷轻管、重放轻收、重存轻贷等粗放性经营行为。信贷人员风险意识不强，以致前期发放了大量的政策性贷款、人情贷款、违规贷款，最终形成不良贷款。后期发放的贷款尽管担保抵押的比重在提高，但抵押担保的有效性、变现能力仍存在很多问题。信贷人员政治素质低下、人品不好、以贷谋私，必然造成极大的信贷风险。

第四章信贷风险管理的内涵及重要意义

第一节信贷风险管理的内涵

贷款是商业银行的基本业务 ,它是以两权分离 ,按期偿还为本质特征的特殊价值运动 ,贷款风险是指清偿资金安全系数的不确定性 ,表现为企业由于各种原因无力清偿银行贷款本息 ,使银行贷款无法收回 ,形成呆帐损失。所谓贷款风险管理 ,是指银行运用系统和规范的方法对信贷管理活动中的各种贷款风险进行识别预测和处理 ,防范和降低风险损失的发生 ,以及对

信贷活动的影响程度 ,以获取最大的贷款收益的信贷调控行为。信贷有三个要素：流动性、安全性、盈利性。从根本上讲，安全性是商业银行的立行之本。因此商业银行信贷风险管理应运而生，而且成为商业银行的核心竞争能力。然而长期以来银行的信贷管理水平一直不高，导致了大量的呆账坏账的产生，信贷风险控制水平低已经成为制约银行核心竞争力提升以及盈利能力提升的最主要阻碍因素。

第二节信贷风险管理的意义

银行成为自主经营 ,自担风险的企业实体 ,首要的任务必须按风险原则管理资产 ,加强对贷款风险的管理显得日益重要。风险管理的现实意义1、有利于实现资金资源分配的最佳组合。通过贷款风险管理 ,商业银行依据风险分散的原理将贷款资金进行合理配置 ,既有效地降低了银行放款的风险 ,又使银行的利润水平相对确定 ,达到贷款资金的有效利用。2、有利于金融体系的安全和经济的稳定发展。银行系统是现代经济运行的重要支柱 ,商业银行的运行状况对经济有着重要的影响。总体来说,信贷风险管理的成败不仅关系到商业银行盈利目标能否实现,而且对商业银行的生存发展起着至关重要的作用. 如果未能准确度量和合理管理信贷,风险则直接影响到经济生活的各个主体,也影响一个国家的稳定和发展甚至爆发全球性金融危机。

第五章我国信贷风险控制方法及策略

针对以上问题,我国商业银行必须及时做出相应的对策,主要有如下几点:

一、建立信贷风险预警体系：定期进行集中客户授信风险分析及评级。重点了解集中客户所处的行业的发展趋势，实际经营能力等有关情况，研究制定对大企业的授信政策。防治信贷风险的产生。同时要建立对企业预期市

场需求，价格变化等为主要依据的监控体系，建立信贷退出机制，及时推出无效或低效的信贷市场，规避风险。

二、严格期限密的：加强信贷风险管理的相关对策管理，规范客户授信制度,科学分析客户的资金需求，培育一种新型的信贷文化,合理制订还款期限。对于合理制订贷款期，一个优秀的企业离不开卓越的文化。商业银行一定要督促客户到期归还,避免信贷资金被挤占也是一种企业. 应当具有自身的企业文化。

三、加强贷后管理：在银行发放贷款银行全体员工形成共同的理念和价值判断以银行的款后定期检查借款人财务报表，定期对其进行信用目标伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉使命、审查及时跟踪借款人的经营管理并根据信用评分自愿心悦诚服地为使银行整体效益最大化。风险模型对借款人进行信用评级，随时掌握借款人的信用最小化而努力工作。信贷文化作为商业银行重要的风险状况，同时及时调整银行的风险损失准备。企业文化必须渗透到每一个信贷从业人员。完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险。

四、健全风险等级评定制度：(一)组织结构上确保岗位制约，可参照外资银行贷款的方式。总的来说包括 : 客户的信用等级管理、在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理险等级管理和客户的信用等级管理,首先要建立体系,信贷业务的组织除了有纵向的总行—分行的银行内部掌握的客户资信评价体系然后定期根据数剧专业管理之外，进一步强调横向的部门之间的分工据库中客户的财务报表和其它资料对客户的信用程度与制约，较好地实现风险控制与资源配置效率的最佳度进行评价记录。运行方式上可由信贷前台部门推推荐客户收集填报资料，信贷管理部门独立地进行信贷管理。（二）改变信贷审计监督的实施主体⑤，增加风险管理信用等级评定。加强部门的工作职责，加强风险管理部门的职能建设。规范贷款的损失预测与⑤南华大学学报2009年七期

定价管理风险管理部门不能只停留在对已产生的风险进行监测，预期的贷款损失是办理贷款业务的正常成本，而应参与信贷业务的全过程。从发放前的预防控制在贷款定价时予以考虑，从银行资产组合，到最后的风险认定和处罚的风险资产的组合都要考虑，因为每种资产都有不同的违约概率。

五、信贷资产管理自动化：运用先进的计算机系统对于信贷资产的管理是必不可少的，通过系统对业务的前期调查、复查符合、审查审批、贷款发放、贷后管理、业务分析、档案管理都设定标准化的操作程序，将信贷政策的制度固化到相应的计算机系统中，如果违章操作，系统会自动拒绝，避免了人为因素。信息化可以有效地帮助银行实现信贷审批服务的差异化，提高信贷风险管理水平。信贷信息管理系统可以使贷款对象的所有信息迅速传给金融企业。

六、加强金融产品的创新：加强对本国银行业的金融创新的监管，避免金融创新监管真空。首先，银行业监管部门应加强对商业银行金融创新业务与工具的研究，充分了解其风险特性，然后制定有针对性的风险监测指标体系。其次，银行业监管部门应加强与其他金融行业监管部门的协作，包括建立信息共享机制、和联合监管机制，最好是能建立一个统一的金融业监管体系，因为一项金融创新业务往往牵涉到不同的金融部门。此次由次级贷款引发的，由金融衍生产品扩散的金融危机暴露了美国金融监管体系的种种漏洞，说明微观金融机构在利用金融创新工具寻求利润和控制风险的过程中是短视的，或者说金融机构个体的理性行为不一定导致集体的理性以及个体理性希望达到的结果。所以金融监管者要以全局视野来监管金融创新业务，主要是要监测其对金融系统性风险影响程度而不是其对某家金融机构的影响。

七、发挥市场约束作用：健全的信息披露制度是市场约束得以发挥的前提条件，在市场的交易过程中金融机构与公众处于信息不对称的状态金融机构拥有资产质量、经营风险等信息而公众对其知之甚少是一个信息弱势群体。如果公众能获得充分的信息他们与金融机构的交易就会建立在决策的基础之

上而不是像现在建立在对金融机构的信心的基础上。对银行来讲披露自己的信息是有风险的但是对于存款人、金融体系和整个经济社会的安全来说银行的信息披露又是合理、公平的。目前世界上许多国家和地区都已建立了商业银行信息披露制度，其中尤其以巴塞尔委员会个体成员国的信息披露制度建设最为健全。在美国商业银行信息披露在美国银行监管体系中处于十分重要的地位。美国联邦储备体系、货币监理署、美国联邦存款保险公司都是通过商业银行对外披露的会计报表获得相关数据的并以此作为金融机构质量评价体系的资料来源。从总体上看美国的商业银行的信息披露状况较好且是多层次的。美国银行业向媒体直接发布公共信息，还要按联邦金融机构检查委员会的要求提供银行监督报告、按证券交易委员会的要求提供公共财务报告。联邦金融机构检查委员会要求提供的报告有银行控股公司系列报告、银行形势报告和其他报告。另外证券交易委员会则要求上市银行定期提交有关收人和整个财务状况的公共财务报告。同时美国的信息披露状况还要接受国际机构的监督从年开始美国每年还要接受巴塞尔委员会的调查。日本政府在重新颁布的《银行法》中规定商业银行实行信息披露制度但由于把一些重大信息作为例外使该制度存在严重缺陷在东南亚金融危机中受到强烈冲击。日本在经历东南亚金融危机后尤其重视信息披露工作。为确立长期有效的金融监管体制日本政府新建了日本金融监管厅。日本金融监管厅认为监管不仅要对银行负责更要对市场负责。只有良好的信息披露才能实现监管的中立与和平才能保证市场竞争的透明和效率。在中国规范的信息披露对于正处于上市攻坚阶段、或将来上市成功后的国有商业银行来说是一个不可或缺的条件。

结束语

综上所述，对于我国商业银行来说，完善信贷风险管理机制是我国商业银行提高自身水平，在激烈的市场竞争中取得胜利的必然选择，以为其国际

化道路打下良好的基础。在银行信贷风险管理中，银行应当集合自身实际，将目光放长远，这样才能让信贷风险管理为商业银行发挥更大的作用。

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致谢

本研究及学位论文是在我的导师张宏彦的亲切关怀和悉心指导下完成的。他严肃的科

学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。从课题的选择到项目的最终完成，张老师都始终给予我细心的指导和不懈的支持。在此谨向张老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。

在此，我还要感谢在一起愉快的度过四年生活的各位同门，正是由于你们的帮助和支持，我才能克服一个一个的困难和疑惑，直至本文的顺利完成。

在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意!最后我还要感谢培养我长大含辛茹苦的父母，谢谢你们!<