企业集团财务公司信贷业务
企业集团财务公司信贷业务探析
摘要：由于审批政策变更，企业集团新申请设立的财务公司越来越多。
财务公司资金集中的目的并不仅是为了通过同业拆放而获取1-2%的同业超额利息收入，而更重要的是将集中来的资金用于发放贷款，以财务公司贷款替代成员单位在商业银行的贷款，从而降低整个集团的财务费用。
本文通过讨论财务公司信贷业务经营中遇到的困难，探讨财务公司信贷业务的发展方向。
关键词：企业集团财务公司；信贷业务；瓶颈；改进措施
中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）07-0-02
近年来，银监会对于财务公司的牌照审批重新开放，一时间各种国营（国有控股）和民营财务公司应运而生。
而国资委对其管辖的大型国有企业的资金集中要求，使得这些企业纷纷成立财务公司并以之为载体进行资金集中。
除了新设立的财务公司首年不开放贷款业务外，一般企业集团财务公司的信贷业务范围主要包括综合授信业务、贷款业务、银行承兑汇票贴现业务和保函业务等。
很多集团的财务公司还根据各自集团的特点，为成员单位量身定做了各种新型的信贷产品，例如融资租赁业务、免保证金远期结售汇业务等，宗旨都是为了提高服务质量、降低集团的整体财务成本。
一、企业集团财务公司信贷业务的特点和一般管理模式
财务公司的信贷业务与商业银行的信贷业务相比，有一定的共同点。
财务公司是非银行金融机构，是从事金融业务的企业法人，与
商业银行一样，受银监会及人民银行的共同监管，在从事信贷业务时，遵循的信贷政策、原则及信贷业务的分类方法等与商业银行基本相同。
但是，由于企业集团的财务公司隶属于企业集团，客户均为企业集团的成员单位，主要以提高集团资金使用效率为经营宗旨，因此，财务公司的信贷业务作为为集团成员单位提供金融服务的一项重要业务，最主要的目的在于降低集团整体的财务费用。
在这项主要目的的驱动下，财务公司可以免收成员单位各类开立保函、票据的手续费，贷款利率可以在人民银行规定的下限（基准利率下浮30%）范围内任意下浮。
同时，由于财务公司较商业银行审批级次少，还具有业务审批效率高、灵活性大等特点。
另外，由于客户普遍限制在企业集团成员单位范围内，财务公司与许多成员单位都是平级单位，而且财务公司的业务骨干也有许多来自于成员单位，对客户经营业务的了解程度远大于商业银行，能够更深层次地把握事实风险，而不是仅仅局限于操作风险。
由于同时受到银监会和人民银行各级管理机关的监管，财务公司开展信贷业务的基本信贷法律、法规和规章依据主要有《企业集团财务公司管理办法》、《企业集团财务公司内部控制指导意见》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等。
北京银监局给每家财务公司配备一名监管员，在这些监管员的共同指引下，每家财务公司的信贷业务都如同商业银行般规范开展。
从贷前调查、贷时审查到贷后检查，从信用等级评定、综合授信到风险资产的五级分类，每个环节缺一不可。
二、企业集团财务公司的信贷业务瓶颈
1.信贷额度较低
一家财务公司在新年度可以获得的信贷额度的决定参数包括：该公司的资产总额、资本充足率和历史信贷额度等。
人民银行对财务公司可投放信贷额度的管理，主要是基于当期的货币信贷增量等宏观经济因素，财务公司能获得的信贷额度较其能够集中的资金量略显苍白。
以一家资产总额为200亿元，注册资本为15亿元的财务公司举例，该公司如果将归集的100亿元资金全部用于发放流动资金贷款，以年利率为一年期基准利率下浮10%（即5.4%）计算，这100亿元贷款全部用于置换成员单位在商业银行的贷款，原贷款利率为基准利率（6%）。
则这100亿资金将为成员单位减少贷款利息支出6000万元，为整个集团减少对外利息支出6亿元。
而实际的情况往往是这家公司一年只能获得15到30亿元的信贷规模，按照30亿元额度计算，为整个集团减少的对外利息支出只有1.8亿元，而其余的70亿元只能用作同业拆存，存款净收益约在3%左右，即综合存贷款收入能为集团创造的效益不到4亿元，如此资金效率较100亿元全部放贷降低了33.3%。
虽然按照净收益看相差不到50%，但这一点极大地打击了成员单位到财务公司存款的积极性。
2.其他信贷业务资本成本高
根据财务公司参照执行的新版《商业银行资本管理办法》，保函
业务的转换系数为50%，即每开立1亿元保函需要占用与5000万元贷款相同的资本成本，而开立商业承兑汇票所占的资本成本等同于贷款。
这对于与商业银行使用同一规则来计算资本充足率的财务公司是相当大的负担。
开立保函和商业承兑汇票这两项业务基本上都是属于可以全部减免手续费的业务，而且即使收取手续费也不可能达到贷款的收益率。
这么高的资本成本使得财务公司难以更大规模开展此类业务。
3.难以对后进成员单位进行支持
成员单位中总有一部分是明星企业，那些是商业银行围着转的，自身的资产条件就好，从银行获取融资的成本相对较低；另一部分是后进企业，尤其是大型国企中的某些子公司，这些子公司在股改时依旧背着部分历史包袱，形成资产负债率等财务指标值达不到行业平均值的要求，没有商业银行搭理，想在银行取得融资的成本较前述明星企业高10%以上。
而正是这些后进的成员单位更需要财务公司的支持，财务公司给这些企业放贷能够为集团节省的财务费用更多。
但是，由于按照统一的信用等级评定规则，这些企业的信用等级总是相对较低，相同信贷余额占用的经济资本更高，形成的信贷资产也相对不够优质，使得财务公司难以对这些企业进行支持。
4.信贷业务人员配置少
由于企业集团财务公司的成立的主要目的是合法地进行资金集中，因此，绝大部分财务公司的主要人员都部署在结算业务部门。
而信贷部、风险控制部和稽核部这几个在结算业务之外的部门，通
常配备的人员较少，一些新成立的财务公司甚至每个部门只有一到二人。
人手的不足在很大程度上制约了信贷部门为成员单位开发更契合实际需求的产品。
三、企业集团财务公司信贷业务改进措施
财务公司通常都是集团绝对控股，高层管理人员一般由集团任命或提名，集团领导在财务公司董事会中肯定占有席位。
这样的管理模式保证了财务公司与集团的战略目标的一致性。
但是作为金融机构，财务公司还要受到人民银行和银监会的监督检查和指导，必须遵守金融行业的相关监管规则，以防范金融风险。
为了能够更好地对集团成员单位进行信贷支持，笔者大胆提出以下几点措施。
1.调整信用等级评定管理办法
在信用等级评定管理办法中单列出一项集团政策支持的加分指标。
企业集团财务公司对成员单位的了解程度远深于商业银行，对于某些集团政策支持的成员单位，在其财务指标值得分低于其他成员单位的情况下，给予一定程度的特殊加分，使之能够达到合理的信用等级，进而在使用授信额度形成贷款余额后，信贷资产分类也能够达到正常的级次。
2.进行名单制管理
集团公司对于下属各级子公司的管理细致程度，远大于一般商业银行对集团客户各级成员单位的管理。
财务公司可以参照集团对各级子公司的管理政策，制定相应的名单，在名单中列出不同级次的成员单位可以享受的信贷优惠幅度，优先支持尚在萌芽状态的潜力
板块，将财务公司有限的信贷额度运用在刀刃上。
3.与商业银行加强合作
成员单位在商业银行融资成本较高，财务公司有限的信贷规模又难以兼顾全部的成员单位。
此时，财务公司可以联合成员单位所在地商业银行，以对成员单位发放银团贷款或者采取信托理财融资等创新融资模式，在解决成员单位资金需求的同时降低其融资成本。
4.加强创新
为成员单位开发实用的新型信贷产品是财务公司信贷业务发展
的一个重要内容，近年来各财务公司陆续开展的新型融资租赁、“票据池”、商业汇票再贴现和仓单质押循环贷款等业务，无一不是为了增加成员单位融资便利、降低成员单位财务费用。
四、总结
根据中国财务公司协会的统计，2011年118家企业集团财务公司的利润总额合计约为360亿元，其中具备业务办理资格的112家累计存款13722亿元，各项贷款累计8719亿元，说明资金的贷款利用率大概达到了64%，这个利用率是基于2011年度的信贷额度政策，2012年度恐怕不会如此乐观。
企业集团财务公司若是作为企业集团的一个利润中心，将集中的资金存入价格高的中小股份制银行甚至外资银行，发放与商业银行贷款利率相同甚至利率更高的贷款，最大化存贷差形成的收入，那将直接损害成员单位的利益，在一定程度上会损害整个集团的利益。
财务公司只有作为一个服务中心，最小化成员单位的手续费支
出、贷款利息支出，提高成员单位的存款利息收益，才能在集团站稳脚跟，才能集中更多的资金，进而扩大自身资产规模，争取到更大的信贷额度，以自身利润的牺牲换来整个集团财务费用支出的下降，形成良性循环，才能在整个集团的支持下获得更多的资源和发展。
参考文献：
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探[j].中国财务公司，2013（02）：27-30.
[5]内部信贷主导型企业集团财务公司发展中存在的问题和对策. http：///2007-12-21/102442522.html.。
财务公司业务
财务公司业务财务公司业务介绍财务公司是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。
财务公司的业务范围及主要业务操作办法如下：一、财务公司业务范围：（一）吸收成员单位存款；（二）同业拆借；（三）发行财务公司债券；（四）结算类业务：办理集团成员单位之间的内部转账结算及相应的结算、清算方案设计，协助成员单位实现交易款项的收付；（五）内部融资类：对成员单位办理贷款及融资租赁，对成员单位办理票据承兑与贴现；（五）销售融资类：办理集团成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁；（六）投资类：对金融机构进行股权投资，进行有价证券投资、但不得办理实业投资、贸易等非金融业务；（七）委托、代理咨询等其它中间类：办理成员单位的委托贷款及委托投资，对成员单位提供担保，对成员单位办理财务和融资顾问、信用鉴证及其他咨询、代理业务，保险代理业务，承销成员单位的企业债券；（八）经中国人民银行批准的其他业务。
二、主要业务操作办法。
（一）结算类业务集团及其成员单位可在财务公司开设人民币及外汇账户，开户时提交开户申请书、法人代码、预留印鉴及营业执照复印件，外汇账户还需提供国家外汇管理局核发的《开立外汇账户批准书》。
原则上每个成员单位只开设一个结算户；成员单位在财务公司办理结算，使用财务公司的支付凭证办理结算往来。
（二）贷款财务公司贷款对象为集团及其成员单位，财务公司将坚持“择优扶持”原则及安全性、效益性、流动性的原则来进行信贷业务。
财务公司贷款业务主要有流动资金贷款、中长期技术改造、新产品开发贷款、成员单位产品消费信贷和买方信贷，以及办理成员单位银行承兑汇票的贴现。
财务公司贷款审批实行“信审会”审批制度，贷款利率按照人民银行公布的同档次利率执行。
贷款具体操作程序如下：1、贷款企业申请建立信贷关系（企业申请建立信贷关系与申请贷款可同期进行）。
2、进行贷前调查并由信贷员拟写企业调查报告。
企业集团财务公司信贷服务能力提升分析
一
．
信 贷 服 务 能 力是 发挥 财 务公 司职 能 作用 的 关键
财 务公 司本 质 上是 在企 业 集 团 内吸存放 贷 的 内部银 行 。 在成立 财务 公司之 前 ， 企业集 团各成 员单位 的存款都直 接存 放 在商 业 银行 ， 部分成 员单 位在 商业 银行 还有 贷款 ； 成立 财务 公 司 之后 ， 员 单位存 款主 要存 放在 财务 公 司 ， 成 由财 务 公 司 在 集 团 内部调剂 资金余 缺 ， 这样就 等于将 原来支付 给银行 的利差 收 益 留在 了集 团 内部 ， 而有效 降低 集 团整体 财务 成本 。同时 ， 从 财 务公 司还 通过 内部 结算 来加 快集 团资 金周 转 、管控 资金 风 险。 财务 公 司信 贷 业务 除 了其 收益 本身 可 以降 低集 团整 体 财 务成 本之 外 ， 还另 有如 下的职 能作用 ：１通 过发 放 比外部市 场 （） 利率 优 惠的贷款 ， 来进一 步为 成员 单位 降低融 资成本 ；２在 银 （） 行 融 资 尚未 落实 的 阶段 提供 搭 桥 贷款 ， 保 重点 项 目建 设 进 确 度 ；３ 关键时 刻发挥 示范压 价作 用 ， （） 帮助成 员 单位从 外部银 行 获得更 有利 的贷 款条件 ；４为 争取新建 项 目运营期 结算业务 发 （） 挥先 导作 用 ；５ 提供 融资顾 问服务 ， （） 为成员 单位 低成本 融资 出 谋划策 。 由此可 见 ， 务 公司 的信 贷服 务 能力 ， 财 即是 否 能够提 供 必 要 的贷 款额 度 以及 优惠 的利 率 、费率 及衍 生的顾 问服务 等 ， 将
参考文献 ： 业 科 学 ． ０ ． ２０ ７ ［ 】 丽娜 ， １张 李林 君 ． 快 吉林 省 服 务业 跨 越 式 发展 的 对 策 ［］ 瑛 ． 代 服 务 业 的 特 征 及 发 展 趋 势 ［］ 时 代 经 贸 ． ０ ． 加 ７乔 现 Ｊ． ２０ ６ 建 议 【 】 邴 正 主 编 ． 林 省 蓝 皮 书 ［ ． 春 ： 林 人 民 出 版 ［】 承 彦 ． 快 发 展 我 国 现 代 服 务 业 的 思 考 与 建 议 ［］ 北 方 Ｃ． 吉 Ｍ】 长 吉 ８孙 加 Ｊ．
企业集团财务公司业务范围及准入标准
企业集团财务公司业务范围及准入标准中国资金管理网 2008-10-16TAGS：财务公司资金管理企业集团财务公司管理办法的历史自1987年我国第一家财务公司设立至今，目前我国财务公司总数达到了80逾家。
20年来，财务公司行业整体上发展稳健，其在加强企业资金的集中化管理、降低财务费用等方面起到了很大的作用。
2000年《企业集团财务公司管理办法》的实施使得财务公司获得了强大的直接融资能力。
2004年银监会新颁布的《企业集团财务公司管理办法》对财务公司在我国金融体系中的地位作用进行了重新的界定。
2006年年底银监会对04年颁布的《办法》进行了修订。
进一步规范了企业集团财务公司的行为，防范了金融风险，促进了财务公司的稳健经营和健康发展。
在此之后，2007年银监会有颁布了《申请设立企业集团财务公司操作规程》。
规范企业集团财务公司的申请设立工作，确保财务公司市场准入工作的健康、有序地进行。
什么是企业集团财务公司？它的主要业务范围？企业集团财务公司是以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。
根据最新颁布的《企业集团财务公司管理办法》，我国企业集团财务公司能够开展的主要业务有：对成员单位办理财务和融资顾问、信用鉴证及相关的咨询、代理业务；协助成员单位实现交易款项的收付；经批准的保险代理业务；对成员单位提供担保；办理成员单位之间的委托贷款及委托投资；对成员单位办理票据承兑与贴现；办理成员单位之间的内部转账结算及相应的结算、清算方案设计；吸收成员单位的存款；对成员单位办理贷款及融资租赁；从事同业拆借；中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
另外符合条件的财务公司还可以向银监会申请从事以下业务：经批准发行财务公司债券；承销成员单位的企业债券；对金融机构的股权投资；有价证券投资；成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁。
财务管理：财务公司业务简介之资产业务
财务公司业务简介之资产业务财务公司的资产业务是其最重要的核心业务，它标志着财务公司自身的发展规模。
财务公司筹集资金的目的，主要是为了运用这些资金为企业集团服务，因此，它也体现着对企业集团及其成员单位的作用和影响。
财务公司主要有以下具体资产业务： 1.贷款业务。
贷款业务是财务公司最主要的资产业务，贷款利息收入也是财务公司全部收入中最主要的部分。
贷款对象应是企业集团内部成员单位，主要是股东单位，不对任何个人发放贷款。
2.投资业务。
财务公司的投资业务是运用资金的一项重要业务。
投资的目的和好处，主要是分散资金投放风险，提高安全性，增加资产的流动性和提高资金运用的效益性。
其资金来源主要是资本金及其他所有者权益范围内的资金。
投资业务一般分为直接投资和间接投资两类。
3.票据贴现业务。
票据贴现是财务公司新开展的为企业集团及其成员单位搞好服务的一项金融业务。
票据贴现分为转贴现和再贴现两种。
4.融资租赁业务。
租赁的种类有多种形式，在企业集团内部主要是融资租赁。
财务公司投入的资金，通过租赁期内陆续收取租金的形式逐步收回，租金包括购买机器设备的成本、资金利息和手续费3部分。
根据《企业集团财务公司管理办法》的规定，经中国人民银行批准，财务公司可从事下列部分或全部业务： 第一，吸收成员单位3个月以上定期存款; 第二，发行财务公司债券; 第三，同业拆借; 第四，对成员单位办理贷款及融资租凭; 第五，办理集团成员单位产品的消费信贷，买方信贷及融资租凭; 第六，办理成员单位商业汇票的承兑及贴现; 第七，办理成员单位的委托贷款及投资; 第八，有价证券、金融机构股权及成员单位股权投资; 第九，承销成员单位的企业债券; 第十，对成员单位办理财务顾问、信用鉴证及其他咨询代理业务; 第十一，对成员单位提供担保; 第十二，境外外汇借款; 第十三，经中国人民银行批准的其他业务。
另外，企业集团规模较大、集团成员单位之间经济往来密切、且结算业务量较大的财务公司，需办理成员单位之间内部转账结算业务的，应另行报中国人民银行批准。
财务公司的主体和业务范围
财务公司的主体和业务范围财务公司是为企业技术改造、新产品开发及产品销售提供金融服务，以中长期金融业务为主的非银行机构。
下面店铺告诉你财务公司的主体和业务范围。
财务公司的主体在我国，财务公司是指依据《公司法》和《企业集团财务公司管理办法》设立的，为企业集团成员单位技术改造、新产品开发及产品销售提供金融服务，以中长期金融业务为主的非银行机构。
国际上，财务公司一般可分为企业附属财务公司和非企业附属财务公司。
企业附属财务公司由企业(主要是大型制造业)设立，为本企业服务，但服务范围可能不完全局限于本企业。
非企业附属财务公司包括银行附属财务公司、银企合资财务公司和独立财务公司。
银行附属财务公司是由银行控股，因规避监管、实现金融创新和弥补银行的不足而设立，同时也为企业和个人提供金融服务。
银企合资财务公司是银行和企业出于金融创新规避监管或促进产融合作的考虑而设立，为企业和个人提供金融服务。
独立财务公司一般是没有母公司的财务公司，规模较小，比较灵活，在某一方面提供融资服务。
财务公司的业务范围吸收成员单位3个月以上定期存款。
发行财务公司债券。
同业拆借。
对成员单位办理贷款及融资租赁。
办理集团成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁。
办理成员单位商业汇票的承兑及贴现。
办理成员单位的委托贷款及委托投资。
有价证券、金融机构股权及成员单位股权投资。
承销成员单位的企业债券。
对成员单位办理财务顾问、信用鉴证及其他咨询代理业务。
对成员单位提供担保。
境外外汇借款。
经中国人民银行批准的其他业务。
在服务对象上，由于我国财务公司都是企业附属财务公司，因此我国财务公司一般都是以母公司、股东单位为服务重点，但同时也为其他企业和个人提供金融服务。
财务公司兴起财务公司是20世纪初兴起的，主要有美国模式和英国模式两种类型。
1.美国模式财务公司是以搞活商品流通、促进商品销售为特色的非银行金融机构。
它依附于制造厂商，是一些大型耐用消费品制造商为了推销其产品而设立的受控子公司，这类财务公司主要是为零售商提供融资服务的，主要分布在美国、加拿大和德国。
财务公司在企业集团中主要有两项基本功能和作用
财务公司在企业集团中主要有两项基本功能和作用。
一是司库管理，主要指对于集团全体成员企业的资金实施集中管理。
作为企业集团的资金管理中心，财务公司按照集团整体目标对全体成员企业的资金在筹措、投向、周转和分配等实施集中调度、统一管理，并将之贯穿到生产经营的每一个环节。
这是财务公司的基础业务，可以集合企业集团的资金流，打造强大的、统一的资金平台，从而提高集团资金的总体利用效率，增加集团整体经济效益。
二是信用管理，主要指在集团统一的资金管控平台上，为集团成员企业以及各主业的上下游相关者(包括供应商、经销商、消费者)和企业集团大量的员工提供信用服务。
作为企业集团的信用管理中心，财务公司通过提供各类信贷，推动集团各项产品和服务的销售，实现产品和服务的深度增值。
主要包括：对产品和服务的赊销行为，实施全程信用控制；产品和服务的上游供应商和下游经销商提供商业融资；为产品和服务的消费者提供消费融资和融资租赁；为集团成员企业提供项目融资；面向集团客户和企业员工提供消费信贷的信用支持。
这是财务公司的衍生业务，也是财务公司发展的高级形态。
通过提供消费信用和商业信用，延长企业集团的价值链，在延长的价值链的上下游环节上找到新的企业效益增长点。
什么是集团财务公司
什么是集团财务公司财务公司是大型企业集团投资成立，为本集团提供金融服务的非银行金融机构，是产业资本和金融资本相结合的产物，在企业集团发展过程中，通过金融手段支持企业发展。
多年来财务公司为本企业集团深化体制改革、促进企业集团的资金集约化管理、增强内外部融资功能、优化产业结构、提高国有企业的竞争实力。
财务公司的定义财务公司或称“财务有限公司”，又称“注册接受存款公司”，是指经营部分金融业务的准银行。
主要承办定期大额存款、发放贷款、经销证券、买卖外汇、代理保险、财务咨询等金融服务。
其服务对象主要是大企业、大公司集团，不开立私人帐户、不办理小额存贷款和储蓄。
根据中国人民银行2000年6月30日第三号令发布的《企业集团财务公司管理办法》的规定：所谓财务公司是指，依据《中华人民共和国公司法》和本办法设立的、为企业集团成员单位(简称成员单位)技术改造、新产品开发及产品销售提供金融服务，以中长期金融业务为主的非银行金融机构。
这里所称的成员单位是指集团母公司，母公司控股51%以上的子公司，母公司、子公司单独或共同持股20%以上的公司，或持股不足20%但处于最大股东地位的公司。
外资企业集团的成员单位还包括该外资企业集团的外方投资者在中国境内直接持股或与该外资企业集团共同持股20%以上的公司。
我国的财务公司是由企业集团内部集资组建的，其宗旨和任务是为本企业集团内部各企业筹资和融通资金，促进其技术改造和技术进步。
财务公司主要从事的业务范围《企业集团财务公司管理办法》确定了财务公司为企业集团成员单位技术改造、新产品开发及产品销售提供金融服务，以中长期业务为主的非银行金融机构这样一个定义。
也明确规定了财务公司的主要业务范围，为财务公司的全面发展拓宽了市场。
财务公司经营的金融业务，大体上可以分为大体分为融资、投资和中介这三大块。
融资业务：经批准发行财务公司债券;从事同业拆借投资业务：承销成员单位的企业债券;对金融机构的股权投资;成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁;对成员单位办理贷款及融资租赁中介业务：对成员单位办理财务和融资顾问、信用鉴证及相关的咨询、代理业务;协助成员单位实现交易款项的收付;经批准的保险代理业务;对成员单位提供担保;对成员单位办理票据承兑与贴现;办理成员单位之间的内部转帐结算及相应的结算、清算、方案设计企业集团为何建立集团财务公司通过建立企业集团财务公司可以使企业集团的资金得到最有效的利用和升值。
企业集团财务公司信贷业务
一、企业集团财务公司信贷业务的基本概况1.企业集团财务公司信贷业务的具体内容。
企业集团的信贷业务资金来源不同于商业银行，商业银行可以以长期固定存款或者合理资金投资的形式向自己广大的客户群体寻求资金注入，进而能够使其具有长期稳定的资金来源，但对于企业集团来说，不仅因为通常财务公司的规模都不是很大，在财务公司成立时的权益资本规模较小资金来源主要通过企业集团对其进行内部注资，而且因为国家有相关法律法规限制企业集团的财务公司进行经济交易只能在特定群体和特定对象之间，导致企业集团发展信贷业务时，资金来源会受到很大程度的限制。
与此同时，因为企业集团的大部分资金都处于不断流动的状态，资金来源多数是在企业生产工作流通过程中的闲置资金，而且并不能保证资金的长期稳定存在，即使存在定期存款，大部分也都是在一年以下，所以企业集团的财务公司缺乏长期稳定的存款资源，导致企业集团的发展风险程度大大增加，很容易因为信贷业务处理不当，使整个资金供应链无法正常运转，严重情况甚至可能使整个企业集团无法正常运转，导致破产或者吞并现象的出现。
2.企业集团财务公司信贷业务的基本现状。
企业集团财务公司的信贷业务同商业银行比较起来不仅额度小而且发展难度大，企业集团进行保函业务转换或者开立商业承兑汇票时，所需要的资本成本甚至于等同贷款项目的资金，而这些业务对于商业银行来说，基本上是不需要手续费的，如此一来，不仅是企业集团相关业务的开展会受到很大程度的影响，同时也导致企业集团相关业务开展规模受到局限。
对于商业银行来说，因其本身专业性以及综合性，导致其开展业务范围广，而且受众人群广泛，开展项目类型多，能够满足信贷用户多方面要求；而企业集团财务公司进行的信贷业务，在进行如贷款、承兑、保函、贴现等活动时，财务公司以收取手续费来获得相关收入，但因为在开展信贷业务时，资本成本过高致使整体企业集团财务公司信贷业务的开展严重受限，导致信贷业务的开展受到极大程度的冲击。
信贷资金管理办法
1.【颁布时间】1994-2-152.【标题】中国人民银行关于下发《信贷资金管理暂行办法》的通知3.【发文号】4.【失效时间】5.【颁布单位】中国人民银行6.7.【法规全文】中国人民银行关于下发《信贷资金管理暂行办法》的通知中国人民银行中国人民银行关于下发《信贷资金管理暂行办法》的通知1994年2月15日，中国人民银行人民银行省、区、市、计划单列市分行，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行、交通银行，其他商业银行，政策性银行，中国人民保险公司，全国性金融公司，华夏证券公司、国泰证券公司、南方证券分司：现将《信贷资金管理暂行办法》发给你们，请遵照执行。
执行中有什么问题，请及时向人民银行总行报告。
附：信贷资金管理暂行办法第一章总则第一条为保证在社会主义市场经济体制下货币需求与货币供应的基本平衡，保持币值稳定，保障信贷资金安全，以促进国民经济持续、快速、健康地发展，特制定本办法。
第二条本办法适用于：中国人民银行、商业银行（含合作银行，下同）、政策性银行、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、保险公司、信用合作社、融资中介机构以及邮政储蓄机构等。
第三条本办法中的信贷资金系指上述机构人民币下列项目的全部或部分：一、资本，包括核心资本及附属资本。
二、负债，包括各类存款、借入款项及其他负债。
三、资产，包括贷款、投资、其他金融资产及表外资产。
第四条信贷资金管理系指中国人民银行（以下简称人民银行）对贷币信贷总量的控制和信贷资金的调节与监管。
第五条信贷资金管理的基本原则是：总量控制，比例管理，分类指导，市场融通。
总量控制，系指人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、基础货币、信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货币信贷的增长与经济发展相适应。
比例管理，系指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证信贷资金的安全性和流动性。
分类指导，系指在统一的货币政策下，对不同的金融机构的信贷资金实施有区别的管理方法。
企业集团财务公司信贷业务
金融天地近年来，银监会对于财务公司的牌照审批重新开放，一时间各种国营(国有控股)和民营财务公司应运而生。
而国资委对其管辖的大型国有企业的资金集中要求，使得这些企业纷纷成立财务公司并以之为载体进行资金集中。
除了新设立的财务公司首年不开放贷款业务外，一般企业集团财务公司的信贷业务范围主要包括综合授信业务、贷款业务、银行承兑汇票贴现业务和保函业务等。
很多集团的财务公司还根据各自集团的特点，为成员单位量身定做了各种新型的信贷产品，例如融资租赁业务、免保证金远期结售汇业务等，宗旨都是为了提高服务质量、降低集团的整体财务成本。
一、企业集团财务公司信贷业务的特点和一般管理模式财务公司的信贷业务与商业银行的信贷业务相比，有一定的共同点。
财务公司是非银行金融机构，是从事金融业务的企业法人，与商业银行一样，受银监会及人民银行的共同监管，在从事信贷业务时，遵循的信贷政策、原则及信贷业务的分类方法等与商业银行基本相同。
但是，由于企业集团的财务公司隶属于企业集团，客户均为企业集团的成员单位，主要以提高集团资金使用效率为经营宗旨，因此，财务公司的信贷业务作为为集团成员单位提供金融服务的一项重要业务，最主要的目的在于降低集团整体的财务费用。
在这项主要目的的驱动下，财务公司可以免收成员单位各类开立保函、票据的手续费，贷款利率可以在人民银行规定的下限(基准利率下浮30%)范围内任意下浮。
同时，由于财务公司较商业银行审批级次少，还具有业务审批效率高、灵活性大等特点。
另外，由于客户普遍限制在企业集团成员单位范围内，财务公司与许多成员单位都是平级单位，而且财务公司的业务骨干也有许多来自于成员单位，对客户经营业务的了解程度远大于商业银行，能够更深层次地把握事实风险，而不是仅仅局限于操作风险。
由于同时受到银监会和人民银行各级管理机关的监管，财务公司开展信贷业务的基本信贷法律、法规和规章依据主要有《企业集团财务公司管理办法》、《企业集团财务公司内部控制指导意见》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等。