科学推进政策性农房保险
“三农”综合保险困难与建议
摘要2009年福建龙岩在上杭县首推三农综合保险，至2013年末已经实现龙岩农村地区全覆盖，形成了独特的龙岩模式。
但在实际运行中仍存在农户参保积极性不高、保险公司承保主动性不足、政府与保险公司角色模糊不清等问题。
为此，建议采取加大宣传力度、建立巨灾基金、完善补贴机制、优化政府职能等措施，进一步推进三农综合保险发展。
关键词三农综合保险；农业保险；龙岩模式自2007年中国开始新一轮农业保险制度设计与试验以来，农业保险事业不断发展。
2009年，针对农业小规模、分散经营的特点，福建省龙岩市立足现实，推出19项农民用得着、买得起的三农综合保险，确保农村农业生产持续稳定发展。
2013年，龙岩市在全国地级市中率先实现三农综合保险全覆盖，取得了明显成效。
但三农综合保险在推广过程中也存在一些困难和问题，迫切需要在体制、机制上进一步完善。
一、龙岩三农综合保险的发展历程一首创阶段。
龙岩市位于福建省西部，地处山水纵横的山区地带，泥石流、洪水等自然灾害频发，给农业、农村、农民造成巨大损失。
为此，龙岩市政府及有关部门高度重视三农发展，不断加强民生保障工作，2006年在全国首创农房统保等涉农险种，2009年在全国首创上杭县古田三农综合保险示范镇，首推政企合作的三农综合保险，在原有农房统保、新农合大病补充医疗保险、自然灾害公众责任险等基础上，新增小额农村家庭财产保险、农村小额人身保险、乡村干部责任险、小额农民务工险和农业产业险等，涵盖了农村社会民生的关键领域和重要环节，并在全国乡镇中首创政府引导、公司承保、农民参与的三农保障机制，实现了险种、体制、机制、扶持、服务的创新突破，并得到各级领导的充分肯定。
2015年龙岩市辖内的上杭县完成三农综合保险保费收缴113552万元含政府贴补40，参保农户1046万户次、农民4511万人次，农业产业面积40593万亩，赔款450万元大棚蔬菜保费收入22625万元，财政支付158295万元，支付赔款333419万元；烟叶保险已签单38899亩，签单保费21005万元，赔付36万元，有效降低了农户生产风险。
湖南省财政厅关于印发《湖南省农业保险财政奖补管理办法》的通知
湖南省财政厅关于印发《湖南省农业保险财政奖补管理办法》的通知文章属性•【制定机关】湖南省财政厅•【公布日期】2023.10.25•【字号】湘财金〔2023〕60号•【施行日期】2024.01.01•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】农业管理其他规定正文湖南省财政厅关于印发《湖南省农业保险财政奖补管理办法》的通知湘财金〔2023〕60号各市州、县市区财政局，相关省直单位，有关保险公司：为贯彻落实《财政部关于印发<中央财政农业保险保费补贴管理办法>的通知》（财金〔2021〕130号）、《湖南省财政厅湖南省农业农村厅中国银保监会湖南监管局关于省以下品种农业保险业务市场化改革财政奖补试点工作有关事项的通知》（湘财金〔2023〕25号）和《湖南省财政厅湖南省农业农村厅中国银保监会湖南监管局关于印发<关于改革完善财政引导和绩效奖惩机制全面提升保险服务质效的实施意见>的通知》（湘财金〔2023〕29号）文件精神，进一步加强我省农业保险保费补贴资金管理，提升农业保险数据信息服务水平，推动农业保险转型升级，完善农业支持保护制度，助力乡村振兴，更好地服务保障国家粮食安全，结合我省实际情况，我厅修订了《湖南省农业保险财政奖补管理办法》，现印发你们，请遵照执行。
附件：湖南省农业保险财政奖补管理办法湖南省财政厅2023年10月25日附件湖南省农业保险财政奖补管理办法第一章总则第一条为规范农业保险财政奖补管理，提升农业保险服务水平，加快农业保险高质量发展，完善农业支持保护制度，助力乡村振兴，服务保障国家粮食安全，根据《农业保险条例》、《财政部关于印发<中央财政农业保险保费补贴管理办法>的通知》（财金〔2021〕130号）等规定，制定本办法。
第二条本办法所称农业保险财政奖补，是指中央和省财政对符合条件的农业保险业务，为投保农户、农业生产经营组织提供保费补贴，以及对农业保险承保机构（以下简称承保机构）进行超赔补偿、绩效奖补。
最新陕西省农村住房保险实施方案(试行)
陕西省民政厅陕西省财政厅中国保监会陕西监管局关于印发《陕西省农村住房保险实施方案（试行）》的通知陕民发〔2016〕45号各设区市、杨凌示范区、韩城市、神木县、府谷县民政局、财政局，延安保监分局，各财产保险公司省级分公司：为贯彻落实十八届三中全会精神和《陕西省人民政府办公厅关于加快发展现代保险服务业的实施意见》（陕政办发〔2014〕133号），加快推进我省农村住房保险发展，扩大农村住房保险保障责任，逐步构建我省巨灾保险制度，完善救灾保障机制，有效提高农村住房灾后重建、恢复正常生产生活秩序能力，现将《陕西省农村住房保险实施方案（试行）》印发你们，请认真组织实施。
陕西省民政厅陕西省财政厅中国保监会陕西监管局陕西省农村住房保险实施方案（试行）为认真贯彻落实党的十八届三中全会精神，积极探索以农村住房保险为基础构建我省巨灾保险制度，充分发挥保险机制在减灾救灾工作中的积极作用，切实帮助农村受灾居民提高灾后重建住房资金保障能力，根据民政部、财政部、中国保监会《关于进一步探索推进农村住房保险工作的通知》（民发〔2012〕234号）、陕西省人民政府办公厅《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》（陕政办发〔2014〕133号）和中国保监会、财政部《关于印发<建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案>的通知》（保监发〔2016〕39号）精神，结合我省实际，制定我省农村住房保险实施方案。
一、基本原则我省农村住房保险工作遵循“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的基本原则。
政府引导是指充分发挥各级政府的引导和组织推动作用，通过财政保险费补贴等手段引导和鼓励农户参保，加强制度建设，强化监督检查，为农村住房保险创造良好的发展环境。
市场运作是指充分发挥市场配置资源的基础性作用，以保险公司的市场化经营为依托，确保保险公司的独立正常运营。
自主自愿是指农户与承办农村住房保险的保险公司在自愿原则下签订农村住房保险合同，任何单位和个人不得利用行政权力、职务或者职业便利以及其他方式强迫、限制农户参加农村住房保险。
我国政策性农业保险财政补贴机制的实践和创新_黄颖
①数据根据历年财政部 《农业保险保费补贴管理办法》 整理。
67
证券与保险
2015 年第 1 期
证券与保险
（一）财政补贴规模小，与发达国家和理想规模都差距甚远
（二）财政补贴效率低，补贴品种有限、保障水平和覆盖
世 界 银 行 2007 年 65 个 国 家 和 地 区 的 政 府 支 持 农 业 保 率 较 低
2015 年第 1 期
证券与保险
我国政策性农业保险财政补贴 机制的实践和创新※
黄颖 （信阳师范学院 河南信阳 ４６４０００）
摘 要： 农业保险财政补贴是财政支农的重要手段和农业保险发展的重要推动器。与发达国家相比，我国财政补贴的规模仍然很小，补贴
品种有限，保障水平不足，补贴比例较低，补贴层次过多，补贴方式过于单一，缺乏健全的补贴制度解决道德风险和逆向选择问题。本文
二、我国政策性农业保险财政补贴机制的问题透视
我国政策性农业保险财政补贴机制确立了中央和地方 财政协同推进的“三级联动倒补贴”机制，呈现迅速发展的态 势，补贴金额迅速增加、品种和区域不断拓宽、方式逐渐多样 化、效率明显提高，成为农业保险发展的重要推动器。 在取得 巨大成就的同时，也显现出了不容忽视、亟待解决的问题。
（四）保费补贴、税收优惠、再保险，多种财政补贴方式助 力农业保险发展
保费补贴是我国农业保险财政补贴的主要手段，但并不 是唯一手段。 早在 2006 年，国 务 院 颁 布 的 《国 务 院 关 于 保 险 业改革发展的若干意见》中就提出对保险公司经营的政策性 农业保险适当给予经营管理费补贴，目前北京和江苏等少数 省市实施了经营费用补贴。 在税收方面我国现行法律对农业 保险提供的税收优惠有限,力度不大,只是免征营业税、印花 税，对农牧保险以及相关技术培训免征营业税。 种植业保险 25％的 巨 灾 风 险 准 备 金 可 税 前 列 支 ，农 业 保 险 所 得 税 纳 税 基 数按 90％计算。
完善农业保险的财政补贴政策
院文件 的有 关 精神 ， 究奶 牛和 油 料作 物 的保 费 研 补 贴政 策 ； 目前农 作 物和能 繁 母 猪保 费补 贴 管 在 理 办法 的基 础上 ， 究制 定种 植 业保 费 补贴 管 理 研 办 法 和养殖 业保 费补 贴 管理 办法 ， 范农 险 品种 规 的补贴 政策 ； 与地 方政 府和 保 险公 司 进一 步 商 将 议， 在保 证地 方 因地 制 宜 开 展农 业 保 险 的 同 时 ， 研 究是 否有 必 要 对 某 些 环 节 的 政 策 和操 作 予 以
完 善 农 业 保 险 的财 政 补 贴 政 策
孙 晓 霞
础， 参保率 达 到 ９ ％ ） 中 央 财 政 应 酌 情 考 虑 提 ８ ， 供适 当的补贴 支持 ， 方面 能够 调 动地 方 政 府 的 一 积极 性 ； 另一 方 面 ， 有 利 于 保 险公 司分 散 承 保 也 风 险 。三是 统 一 保 费 补 贴 管 理 办 法 。根 据 国务
要依 靠上级 政府 的救 助 。现 在 引入 保 险机 制 ， 基
层 政府 和农 户认 识 到保 费 的杠 杆 效 应 ， 体会 到 保 险的 实惠还需 要 一定 时 间 ， 担重 了有 可能 产 生 负 畏难 情 绪 。因此 ， 考虑 到 目前 能繁 母 猪保 险 的保 费补 贴 办法 ， 可将 中央 财政 对农 作 物 保 险 的保 费 补贴 比例 提 高 到 ５ ％ ， 进 一 步 推 动农 业 保 险 ０ 以 工作 的开 展 。 ２ ．修 改 和 完 善 农 业 保 险 保 费 补 贴 试 点 办 法 。一是放 宽农 业 保 险经 营 门槛 。考 虑 到 农 业 保险技术性 强 ， 了防范风 险， 证 服务质 量 ， 为 保 ２０ ０ ７年 中央 财 政 规 定 ， 展 中 央 补 贴 险 种 的 保 开 险公 司开展农 业保 险 业务 至少 两 年 以上 ， 现 在 但
农业保险实践中的问题与对策建议——以襄城为例
重要意义。但 由于农业保险开办时间不长 ， 在运作 中尚存诸多问题亟待解决 。本文结合湖北省襄樊市 襄城区实际， 对当前政策性农业保 险运作中面临的
问题 及对 策进行 浅性 探讨 。
一
执行各项经营规定 ， 严格履行保险协议 ， 坚持依法合 规经营， 杜绝违规经营行为。区财政局每季末对保险 公司的经营状况进行一次检查 ， 注意收集投保农户的 意见与建议 ， 及时反馈给经营单位。为确保保费补贴 资金安全运行 ，０８ ２０ 年区财政部门会同畜牧 、 农技等
、
襄城 区开展政 策性农业保 险的做法
及 成 效
该 区辖 一 乡 、 镇 、 二 五个 办事 处 ，１ １９个行 政 村 、 农 业人 口 １． 人 。该 区 自 ２０ ８３万 ０７年开 办能 繁母 猪 保 险业 务 ，０８年 新增 水稻 、奶 牛 、两 属两 户 ”军 ２０ “ （
属、 烈属和低保户 、 分散供养 的五保户 ） 农房等政策 性农业保险业务。
１强化组织领导。一是组建工作专班。从区财 ． 政局 、 农业局 、 畜牧局 、 人保襄城支公司等相关部门 选派人员 ， 成立农业保 险工作专班 ， 负责农业保 险 的组织宣传 、 综合协调及纠纷处理等 。二是强化业
保情况公开 、 理赔结果公开 ； 政策宣传到户 、 保单发
地方财政研究／ １．第 ２ ２ ２ ０２ ０ ／ 期 ５
保险公司接到参保农户报案后 ， 同相关部门实地 会
低、 旱涝保收的农 田投保。由于农业保 险坚持 自愿
投保 的原则 ， 这种“ 逆选择” 现象导致农业保险的经
查勘灾情 ，并在当地公示核灾定损的具体情况 ， 及
福建省政策性农业保险制度探索与改革
作， 以及 发生灾 害损失 时 的查 勘 、 理赔 等各项 工作 。再
次， 在财政补贴上 ，方 案》 《 明确 了南省 、 、 ＿ 财 政 市 县 二级
补 贴分 担 的具 体 比例 及农 户 自身分 担 的 比例 。
（ ）各试 点 险种 的具体 运行 方 案 二
盖 到全 省 境 内 １１ 亩有 林地 和 未 成林 造 林地 上 的 ．５亿
二 ． 于可 能造 成 的 较 大损 失 ， 对 建立 了风 险补偿 基金 ； 第三 ， 在试点范 围 内 ， 择 了近几年灾 害频发且 当地政 选
和部分地 区率先试点 ，有条件 的地方可对参加种养业保 险的农户给予一定的保费补贴。” 这标志着全国范围内 ， 围 绕着“ 政策性 、 ” 试 的新一轮农业保的统筹分配 ，
协同保险监督 管理部 门 ， 做好 参保标 的 、 保对象 的统 参
计工作 。其 次 ． 中国人 民财产保 险股份有 限公 司福建省
分公 司及市 、 （ 分 、 县 区） 支公 司负责这 次试 点的承保 工
森 林受 灾 面积 １１ ．７万 亩 ，保 险公 司理赔 ３ ８２万元 ， ４． 约 占受 灾林 木 损失 价 值 的 ４ ％。鉴 于 森林 火灾 保 险 ０ 显 著 的保 障功 能 和风 险 分散 功 能 ．０ ９年 ６月 ， 建 ２０ 福 省 政府 加 大保 障 力度 ， 出资 ５０ ０万将 森林 火灾 险覆 ０
一
府和群众有较高投保 积极性 的地 区进行试 点 ；第 四 ， 对 涉及 生活基本 保障 的水 稻种植 和农 房 ，采取 统保 的方
、
福 建省 农 业 保 险 制 度 框 架 初 现 端 倪
式 ， 险种采 取 自愿 承保 的方 式 ； 五 ， 险 金 额虽 其余 第 保
河北省应急管理厅关于印发《全省2021年救灾和物资保障工作要点》的通知
河北省应急管理厅关于印发《全省2021年救灾和物资保障工作要点》的通知文章属性•【制定机关】河北省应急管理厅•【公布日期】2021.02.09•【字号】•【施行日期】2021.02.09•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】应急减灾与公共服务正文河北省应急管理厅关于印发《全省2021年救灾和物资保障工作要点》的通知河北省应急管理厅关于印发《全省2021年救灾和物资保障工作要点》的通知各市（含定州、辛集市）应急管理局、雄安新区应急管理局：现将《全省2021年救灾和物资保障工作要点》印发你们，请结合实际，认真贯彻落实。
河北省应急管理厅2021年2月9日全省2021年救灾和物资保障工作要点一、指导思想以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实习近平总书记关于防灾减灾救灾重要指示批示精神，严格按照全国和全省应急管理工作会议要求，在省委省政府和厅党委的正确领导下，坚持以人民为中心的发展思想，以保障受灾群众基本生活为根本任务，扎实做好灾情报送、灾害救助、物资保障等工作，深入推进救灾和物资保障事业改革发展，为全面建设经济强省、美丽河北和“十四五”开好局做出更大贡献。
二、工作目标把握救灾和物资保障工作的新定位、新形势、新任务，坚持以保障受灾群众基本生活为重点，加强灾害信息员队伍建设，有效提升灾后应急救助、因灾倒损房屋恢复重建和全省农房保险、应急物资共享协调等方面的能力。
三、重点任务（一）进一步完善救灾体制机制。
加强物资管理、救灾应急、物资信息共享调拨等方面制度建设，全面梳理机构改革前民政救灾政策体系，修订完善相关政策，推进建立协调联动、快速反应、高效有序的灾害救助新机制。
一是修订省级自然灾害救助指导标准；二是会同财政部门制订河北省救灾捐赠资金管理办法；三是推进市、县两级自然灾害救助应急预案、资金管理办法和救助标准制修订工作。
（二）加大多方投入，落实冬春救助任务。
一是对救助任务重的地区进行重点指导，引导地方政府加大投入，帮助地方解决政策、资金、工作程序等问题。
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◆Pe nef阿f i on I洞见
科学推进政策性农房保险
政策性农村住房保险，是由政府组织推动，农户自愿参保，财政资金补助，保险公司运营，以农民居住用房为保险对象，按照保险合同约定对倒塌房屋损失予以赔偿的保险制度。
路桥区位于自然灾害频发的浙江西南县城，几乎每年都要遭受不同程度的暴雨、台风等自然灾害的破坏，农民损失严重，自2006年11月浙江省人民政府出台《浙江省人民政府关于开展政策性农村住房保险工作的通知》后，路桥区在省、市发改部门的重视和市政府的统一领导下，在各成员单位的高度配合下，于2007年开始在辖区内全面开展政策性农村住房保险工作。
6年来，该项政策获得了全区广大农户的认可和积极响应，其作为经济“助推器”和社会“稳定器”的功能持续发酵。
尽管6年的政策性农村住房保险工作取得了阶段性成果，但也清醒地认识到有些薄弱环节和不足之处有待进一步完善和改进。
下阶段，要在坚持“强保障、低保费、广覆盖”工作思路的基础上，通过“点、线、面”的结合，进一步提升工作效能，完善农村住房保险体系，科学推进政策性农房保险工作可持续发展。
——以科学发展观为支点，推进政策性农房保险可持续发展。
坚持一个宗旨，明确政策性农村住房保险是一项以人为本、以民为先、惠农富农的民生工程。
继续有计划、有步骤地建立多形式经营、多渠道支持的农业农村保险体系。
实现两个提高，即着力提高思想认
52
文／缪川页华徐丹红朱茜茜
识，以科学发展观为立足点，增强政治意
识、大局意识和责任意识，以更高的标
准、更严的要求、更实的作风，统筹兼顾
政策性农房保险工作在不同的阶段的不
同需求和实际工作中遇到的新问题、新
挑战，不断根据新形势改进工作方法，改
善工作作风，切实推进政策性农村住房
保险工作；着力提高服务质量，充分发挥
保险的经济补偿、资金融通和社会管理
功能，提升工作效率，提高农民抵御自然
灾害的能力。
做好三个确保，确保农户
自愿参保率稳定维持在100％，确保财政
补助资金及时到位，确保理赔及时高效。
——以探索机制优化为辅线，深化
政策性农房保险制度。
首先，探索完善
户籍管理制度。
户籍信息是统计政策性
农村住房保险参保、定损理赔工作的重
要依据之一，对农房保险工作乃至新农
村建设、城乡统筹发展的影响甚大。
要
建立健全常住、暂住、出生、死亡、迁出、
迁人和变更等户籍登记管理制度，探索
完善户籍调查、通报、统计、档案管理等
制度，强化常住人口、暂住人口等变动信
息的实时更新。
其次，探索建立专项保
障基金。
探索建立科学的风险管理体
系，将农民交纳的农村住房保险保费与
政府补贴资金中按照一定比例提取的风
险准备金形成农村住房保险巨灾风险专
项基金。
对于保险公司因经营政策性农
村住房保险的利润，在弥补历年亏损并
保证一定的利润下，将剩余利润也归人
农村住房保险巨灾专项基金。
该基金可
浙江经济ZH EJI A N G E C O N O M Y
10Ja nu ar y2013
委托专业资金管理机构实现其保值增
值，以备巨灾发生年度使用，保证受灾居
民的基本生活。
——以强调体系建设为切面。
提升
政策性农房保险服务效率。
首先，优化
农村基层网络，提升救灾服务质量。
政
策性农村住房保险制度推动了路桥区的
公共财政投人进一步向农村倾斜，但必
须注意到路桥区保险公司处理出险单用
时(10天)高于《路桥区政策性农村住房
保险大灾理赔应急预案》上要求的“3天
查勘报损+2天定损+2天理赔+1天领款”
(8天)期限。
下阶段，要按照统筹城乡发
展和社会主义新农村建设的要求，通过
依托农村公共服务平台、便民服务中心
等渠道，加速提升政策性农村住房保险
工作的服务质量和理赔速度，进一步优
化城乡一体的基层服务网络和公共服务
体系。
其次，完善社会救助体系，提高救
灾服务效用。
政策性农村住房保险政策
的持续开展完善了社保体系建设，为建
立以最低生活保障为基础，以专项救助
为支撑，其他临时救济为补充的新型社
会救助体系注入一股新生力量。
下阶
段，要进一步完善农村社会保障体系，有
效解决救灾渠道单一化、勘损定损简单
化、救灾补助平均化等问题，拓展救灾渠
道，提高救灾资金使用效率；改革传统救
灾机制，变灾后救济为灾前保险补助，提
高救灾资金补助的科学性、合理性和规
范性。
雹
(作者单位：台州市路桥区发展和改革局)。