毕业论文中小企业融资困境及对策分析精编版
中小企业融资困境研究论文3篇
中小企业融资困境研究论文3篇第一篇一、新时期我国中小企业的发展趋势与融资现状企业的融资过程就是资源的配置过程。
资源配置是指通过各种要素投入进行的有机组合来最大限度地减少宏观经济浪费和实现社会福利的最大化。
而实际上，多方原因导致我国中小企业深陷融资困境，中小企业无法实现资源的优化配置，使得现实状况与其在国民经济中的重要地位不相适应。
根据调查，截至2013年年底，我国中小企业达到1200多万户，产生了近76%的就业岗位，共创造产品和服务价值约占国内生产总值的64%，所纳税款约占国家总税收的50%。
不难看出中小企业在我国社会经济发展过程中的重要的战略性地位。
但与并不合理的是，“目前我国中小企业从银行等金融机构通过正规渠道取得的贷款只占其资金需求的20%”。
由此可见，金融供给与服务的不足严重阻碍了中小企业的进一步发展。
我国目前对促进中小企业发展的引导性政策不到位、立法不完善以及与现有法律法规相应的配套措施不健全等原因致使我国中小企业发展难以摆脱融资困难的处境。
二、中小企业在市场竞争中面临融资的法律因素我国中小企业是在市场竞争中产生的，在市场发展中，它难以与国营大企业竞争，尤其是在面临融资困境时，由于缺少法律方面的因素，使中小企业面临融资难的困境。
(一)支持中小企业发展的引导性政策有所缺失市场经济的发展，需要国家的政策引导，否则市场经济的缺陷，也会使中小企业在发展中迷失方向，市场经济的全球化已经给了我们教训，市场经济中，中小企业需要国家的政策引导，才能使企业健康成长。
尤其是在2008年的金融危机以来，更加明确了，政府的这种引导更是必要的。
但在实际中，国家关于扶持中小企业发展的具体政策是比较少的，大多只是停留在制度层面，将宏观的调控手段只是依靠银行贷款来解决，也就是通过制定财政货币政策来解决中小企业的融资问题，显然，国家这种对待中小企业的融资问题，路子很窄，而且把风险推给了中小企业。
在这种情况下所起的引导作用，更多的是一种政策性的宣传，而不是实际性的引导。
中小企业融资的困境及对策
中小企业融资的困境及对策1. 引言中小企业是经济发展的重要基础和支柱，但它们在融资方面面临着种种困境。
本文将探讨中小企业融资的困境，并提出相应的对策，旨在为中小企业寻求更好的融资途径。
2. 中小企业融资的困境中小企业在融资过程中面临着以下困境：2.1 资信不足由于中小企业通常缺乏长期运营历史和稳定盈利能力，它们的资信评估常常不如大型企业。
这使得中小企业难以获得传统的银行贷款。
2.2 高额利率中小企业在融资过程中，通常需要向非银行金融机构或私营资本寻求帮助。
这些机构往往会收取高额利率，给中小企业造成融资成本过高的问题。
2.3 融资渠道有限相比大型企业，中小企业在融资渠道上受限更多。
传统的融资渠道除了银行贷款之外，很少为中小企业提供支持。
并购和股权融资也往往对中小企业不够友好。
2.4 融资周期长中小企业融资的审批流程常常较长，这使得中小企业在急需融资时难以及时获得资金支持。
融资周期长也给企业运营带来一定压力。
3. 解决中小企业融资困境的对策3.1 完善信用体系政府可以加强对中小企业的信用评估和监管，建立完善的信用体系。
这将增强中小企业的资信信誉，提高其融资能力。
3.2 支持政策的制定政府可以出台税收减免、贷款补贴等支持政策，为中小企业提供更加优惠的融资条件。
同时，政府还可以设立专门的基金，为中小企业提供风险投资和股权融资支持。
3.3 发展金融科技金融科技的发展为中小企业提供了新的融资渠道。
政府可以推动金融科技应用，开发在线贷款平台、众筹平台等，为中小企业提供更多便捷的融资途径。
3.4 加强中小企业培训政府和相关机构可以加强对中小企业的培训，提升其融资能力和财务管理能力。
这将有助于改善中小企业的融资状况。
3.5 促进产学研合作政府可以鼓励中小企业与高校、研究院所建立合作关系，促进产学研合作。
这将为中小企业提供技术支持和创新能力，增强其融资能力。
4. 结论中小企业在融资方面面临种种困境，但这并不意味着没有解决的办法。
我国中小企业融资困境分析及对策研究
我国中小企业融资困境分析及对策研究中小企业是国民经济的重要组成部分，对于维护国家经济的平稳运行、促进就业、推进技术进步有着非常重要的作用。
然而，长期以来，中小企业在融资方面面临着严重的困境。
这不仅束缚了中小企业的生产和经营，也制约了国民经济的发展。
本文分析了当前我国中小企业融资困境的主要原因，并提出了相应的解决对策。
一、中小企业融资困境的主要原因1.缺乏适合自身发展的金融产品银行和其他金融机构针对中小企业的贷款产品和服务相对较少，不能满足中小企业多样化和专业化的融资需求。
同时，中小企业对信用担保等条件的限制也较多，难以获取更多的融资渠道。
2.信息透明度低由于中小企业规模较小、业务范围相对狭窄，银行等金融机构缺乏足够的信息支持，难以评估中小企业的信用风险。
与此同时，由于中小企业的知名度较低，可能会引起银行等金融机构的担心，这也增加了中小企业融资的难度。
3.法律、制度环境不利中小企业在融资过程中可能会遇到一些法律、制度上的困难。
例如，中小企业往往难以满足国家对于融资方的准入标准和行业资质的要求；在资产抵押、质押等方面存在不足的情况等。
二、对策建议1.加强金融产品创新，推动中小企业融资的多样化和专业化金融机构应该创新中小企业融资产品，推出符合中小企业实际需要的贷款、保险、融资租赁等产品。
此外，银行和其他金融机构可以积极发挥窗口性金融机构的作用，支持民营小微企业、科技创新企业等优质中小企业融资需求。
2.提升信息透明度，加强中小企业信用评估银行和其他金融机构应该加强对于中小企业的信息获取，掌握企业生产和经营的实际情况。
以此评估中小企业的信用风险，了解中小企业的融资需求。
同时，中小企业自身也应该提高信息透明度，加强财务管理，提高自身信用度。
3.解决法律、制度上的瓶颈政府可以加大对中小企业的资金扶持力度，减轻中小企业的资金压力。
除此之外，还可以推进优化相关法律和制度，减少中小企业在融资过程中的制约因素。
例如，加强小额信贷的立法和监管，鼓励银行机构发放小额贷款，加强中小企业的信用担保服务等。
中小企业融资的现状及对策分析
中小企业融资的现状及对策分析随着我国经济的快速发展，小微企业成为国家发展的重要组成部分，但其融资难题却日益突出。
本文将分析当前中小企业融资现状及对策。
一、中小企业融资现状中小企业融资难题主要表现为以下几个方面：1. 银行贷款难：中小企业信贷难度大，银行对中小企业审批较为严格，利率较高，中小企业在获得银行贷款上难度大。
2. 股票融资难：中小企业在股票市场上融资难度也比较大，大股东的控制权使得小股东往往不能得到足够的回报，而市场认可度低往往造成融资难。
3. 直接融资难：中小企业直接融资难度也比较大，投资者较为谨慎，不愿意承担较大的风险，企业也难以找到合适的投资人。
二、中小企业融资对策1. 建立良好的信誉体系：中小企业要建立良好的信誉体系，不断提高自身信誉度和知名度，加强与银行的合作，提高贷款的通过率。
2. 寻找代理机构：中小企业可以寻找各类代理机构，以达到更好地融资效果，比如第三方担保机构等，同时，也要加强与政府、金融机构的沟通，通过政府的支持来解决融资问题。
3. 提高质量和效益：中小企业要注重改进企业产品的质量，扩大产品的市场份额，提高企业的效益，可以通过合作、创新等方式来增加企业的盈利。
4. 提高融资成功率：中小企业需要提高融资成功率，要加强对资本市场信息的了解，并且提高面试和演示的效果，在保证自身实力的前提下，不断提高融资的成功率。
三、中小企业融资发展趋势1. 金融科技：金融科技对中小企业融资带来了新的机遇。
通过金融科技的创新，可以改变传统金融业的融资模式，推动中小企业融资领域的发展。
2. 创新融资模式：中小企业们可以拓展创新融资模式，比如股权众筹、私募债券等，这些方式已经成为中小企业融资的一种新趋势。
3. 资本市场化：随着我国资本市场的持续发展和国家宏观政策的引导，中小企业在股票市场和债券市场的融资门槛将逐渐降低，进一步加强市场化进程，带动中小企业的融资发展。
总之，中小企业融资难问题已经成为国家发展的瓶颈，需要各方共同努力，加强政府支持，拓展融资渠道，提升企业实力，从而实现企业可持续发展。
我国中小企业融资困境及对策分析关于中小企业融资困境及对策
我国中小企业融资困境及对策分析关于中小企业融资困境及对策在当前的国际、国内经济、金融形势下，我们必须意识到并采取有效措施预防和解决中小企业融资困难。
一、中小企业现有融资渠道（一）内源融资和外源融资融资可分为内源融资和外源融资，内源融资是企业通过自身积累，将积累的资金（折旧和未分配利润）用于再投资。
这种融资不需要企业以外的其他方参与，投资所需的资金全部来源于企业内部。
外源融资是企业从外部的其他部门筹措资金，以满足自身发展的需要。
中小企业在创业阶段，其资金大部分来源于内源融资，由于在创业阶段，企业规模小，风险大，外源融资不易获得且融资成本高。
所以，企业资金主要靠自筹和向熟人借贷。
企业发展到了一定阶段，需要扩大规模，增加投入，就需要有更多的资金，然而，仅靠企业自身进行内源融资，显得力不从心，就需要进行外源融资。
（二）直接融资和间接融资外源融资又可进一步分为直接融资和间接融资。
直接融资是企业通过金融市场直接从资金盈余者那里筹措资金，企业可通过发行股票和债券方式，直接获得所需资金。
间接融资是企业通过银行等金融机构来筹集资金。
从实践来看，直接融资和间接融资对中小企业来说，都很困难。
二、中小企业融资难及其原因分析（一）内部因素1．中小企业的规模和信用水平低下，制约其融资能力。
目前中小企业普遍采用业主制和合伙制，规模一般都偏小，许多都存在管理制度、财务方面的不健全，没有建立完善的财务制度，极大地降低了自身的信用水平，严重削弱了自身的融资能力。
此外，因为信息不对称，中小企业存在着使用其信息优势在事先的谈判、合同签订的过程和事后资金使用过程中损害资金提供者利益的激励因素，导致逆向选择和道德风险。
2．缺少可担保抵押财产，寻求担保难，融资成本高。
银行更偏重让中小企业提供固定资产抵押，一般不愿对其引入流动资产作为抵押方面的条件。
此外，当中小企业寻求担保机构帮助时，这些机构基本上出于降低风险考虑，只对流动资金贷款而不面向中小企业更为需要的长期性贷款担保方面，无形中加大了融资难题。
本科毕业论文-中小企业融资现状问题及对策研究
本科学生毕业论文论文题目：中小企业融资现状问题及对策学院：经济与工商管理学院年级：专业：金融学姓名：学号：指导教师：2015年11月24日摘要中小企业是推动国民经济发展，促进和减轻就业压力，提高和改善人民生活水平，维护社会稳定的基础力量。
其不但数量庞大，而且对于社会和国家的贡献也具有重大作用和非凡意义，在国民经济中起着举足轻重的作用。
但是它所获得的金融支持与其贡献极不相称，中小企业在发展过程中出现的融资难题已经成为制约中小企业发展的瓶颈之一，只有把资金这一重要的社会资源合理有效地配置到位，才能使中小企业的进一步发展壮大成为可能。
关键词中小企业；融资；对策AbstractThe small and middle sized enterprises is the basic power to enhance economy，reduce the employment pressure，improve the living standards of people and keep social stable.They appear not only the huge number，but also do much for our country，they play an important role in the national economy.But their acquired financial support is not commensurate with their contributions.Now the financing problem has become a bottleneck restricting the development of the small and middle sized enterprises.Only the funds，the important social resource can be used efficiently，that the small and middle sized enterprises can possibly be developed further.Key wordsThe small and middle sized enterprises;financing; countermeasure目录摘要 (I)Abstract (II)前言 (1)第一章中小企业的概述 (2)1.1 中小企业的概念 (2)1.2 中小企业的特点 (2)1.3 中小企业对国家经济的作用 (3)1.4 我国中小企业发展现状 (4)第二章我国中小企业融资现状及特点 (5)2.1 我国中小企业融资现状 (5)2.2 我国中小企业融资的特点 (6)第三章中小企业融资所遇到的问题及原因分析 (7)3.1 企业自身因素 (7)3.2 融资体系因素 (9)3.3 金融业经营环境 (9)第四章我国中小企业融资问题的解决对策 (10)4.1 全面提高中小企业自身融资能力 (10)4.2 建立健全中小企业融资政策体系 (11)4.3 改善商业银行对中小企业的金融服务 (12)结论 (14)参考文献 (15)致谢 (16)前言我国中小企业创造的GDP达60%以上，而占用的经济资源只有20%。
中小企业融资的困境及对策分析
中小企业融资的困境及对策分析随着我国经济的发展，中小企业在国民经济中的地位越来越重要。
中小企业是经济发展的重要支撑力量，特别是在就业、技术创新、科研开发、贡献税收等方面起着不可替代的作用。
然而，中小企业在融资方面常常面临许多困境，这也制约了它们的发展。
本文旨在分析中小企业融资的困境及对策。
一、中小企业融资的困境（一）信息不透明。
银行和其他金融机构往往无法准确评估中小企业的风险，因为中小企业的信息不够透明，无法提供足够的担保信息。
（二）融资成本高。
由于中小企业的信用评级不高，融资成本往往要比大企业高很多，这会给中小企业带来很大的财务压力。
（三）担保条件苛刻。
银行往往要求中小企业提供房产、股权等较高价值的担保物，而这对中小企业来说是很困难的，导致中小企业融资难度加大。
（四）融资规模小。
由于中小企业自身实力的限制，中小企业往往很难获得较大规模的融资，这也使得中小企业在扩大规模、开拓市场等方面受限。
二、中小企业融资的对策（一）提高信息透明度。
中小企业需要加强管理，及时公开财务信息，提高信息透明度，这样可以吸引更多金融机构的关注。
（二）积极寻求各种融资渠道。
中小企业可以寻求国家或地方政府的扶持，拓宽融资渠道。
此外，中小企业还可以选择股份制改制，通过公开发行股票等方式融资。
（三）加强企业信贷管理。
中小企业应当根据自身实际情况，制定科学、合理的融资计划，并加强企业信贷管理。
（四）建立信用担保基金。
中小企业可以与一些担保公司合作，在信用担保方面进行探索，建立信用担保基金，为企业融资提供支持。
（五）探索新型融资模式。
中小企业可以探索债券、信托等新型融资方式，也可以利用互联网金融等新兴模式拓宽融资渠道。
综上所述，中小企业在融资方面面临的困境是不争的事实，但是通过加强企业自身管理、拓宽融资渠道、探索新型融资模式等对策并不是没有办法克服这些困难。
只有通过不断探索和尝试，中小企业才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，实现稳步发展。
企业研究论文 当前我国中小企业融资困境及对策研究
企业研究论文当前我国中小企业融资困境及对策研究企业融资难的成因，既有企业内部的原因，也有企业外部的原因，促进中小企业融资的发展要从观念、机制、政策、监管和法律制度等方面着手，应该从立法、发展国内中小企业的政策扶持、完善银行对中小企业的支持体制及中小企业自身等方面改善中小企业融资状况，解决中小企业融资难的问题。
1 研究的意义通过破解中小企业融资难问题，就能够较好地推动中小企业健康快速的发展，从而进一步对经济社会的发展做出更大贡献，有利于：一是能够保持中小企业的数量稳中有升；二是能够不断增加地方财政收入；三是能够大量增加就业岗位；四是有利于地方社会治安稳定；五是促进地方外贸出口。
2 中小企业融资方式的分类2.1 内源融资和外源融资根据资金构成分为内源融资和外源融资。
内源融资是指公司经营活动结果产生的资金，即公司内部融通的资金，它主要由留存收益和折旧构成.是指企业不断将自己的储蓄（主要包括留存盈利、折旧和定额负债）转化为投资的过程。
外源融资是指企业通过一定方式向企业之外的其它经济主体筹集资金。
外源融资分方式包括：银行贷款、发行股票、企业债券、企业之间的商业信用、融资租赁等。
2.2 直接融资和间接融资按照融资手段分为直接融资和间接融资，直接融资的形式有：买卖有价证券，预付定金和赊销商品等。
间接融资，是指拥有暂时闲置货币资金的单位通过存款形式，或者购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将其暂时闲置的资金先行提供给这些金融中介机构，然后再由这些金融机构以贷款、贴现等形式，或通过购买需要资金的单位发行的有价证券，把资金提供给这些单位使用，从而实现资金融通的过程。
2.3 股权融资和债权融资按照股权融资过程中形成的产权关系，可以把企业融资方式分为股权融资和债权融资。
股权融资是指企业的股东愿意让出部分企业所有权，通过企业增资的方式引进新的股东的融资方式。
所谓债权融资是指企业通过借钱的方式进行融资，债权融资所获得的资金，企业首先要承担资金的利息，另外在借款到期后要向债权人偿还资金的本金。
浅析中小企业融资困境及解决对策
浅析中小企业融资困境及解决对策中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业和推动经济增长具有不可替代的作用。
中小企业在融资方面面临着许多困境。
中小企业融资渠道有限。
相比大型企业，中小企业规模较小，信用评级较低，难以以自身信誉获取大规模银行贷款。
中小企业融资需求较为分散，银行难以提供全面的金融服务。
中小企业融资成本较高。
由于中小企业缺乏抵押担保等条件，银行往往采取高利率和高风险溢价来覆盖风险。
中小企业无法享受到大型企业的规模经济效应，导致其在利率和融资成本方面处于不利地位。
中小企业信息不对称。
由于中小企业缺乏透明度和信誉，银行无法全面了解其经营状况和财务状况，进而增加了银行放贷的风险。
针对中小企业融资困境，可以采取以下对策：建立更多适合中小企业的融资渠道。
政府可以推动发展中小企业资本市场，支持中小企业发行股票或债券融资。
还可以引入更多非银行金融机构，如担保公司、小贷公司等，提供多样化的融资选择。
建立中小企业信用体系。
通过建立中小企业信用评级机构，对中小企业进行信用评级，提高其融资信用，降低融资成本。
政府可以加强对中小企业的信用担保，增加融资的保障。
加强中小企业的信息披露和报告要求。
中小企业要提高信息公开的透明度，主动向金融机构提供可信的财务报表和经营状况，增加金融机构对其的信任度，降低融资成本。
政府可以出台更加灵活的融资政策。
可以给予中小企业一定的税收优惠，降低其经营成本。
政府还可以设立专门的中小企业融资基金，为中小企业提供直接的贷款和资金支持。
解决中小企业融资困境是推动我国经济发展的重要任务。
政府、金融机构和中小企业本身都应发挥各自的作用，采取有效的措施，为中小企业提供更便捷、多样化、低成本的融资渠道，促进中小企业的健康发展。
我国中小企业融资问题及相应对策研究及论文大纲
我国中小企业融资问题相应对策研究及论文大纲摘要：中小企业是我国经济发展中不可或缺的重要力量，然而，其融资问题一直困扰着它们的发展。
本论文旨在分析我国中小企业融资问题的现状和原因，并提出相应的对策，以促进中小企业的可持续发展，进一步推动我国经济的繁荣。
引言：我国中小企业一直被视为促进经济增长、创新和就业的主要力量。
然而，由于多种因素影响，中小企业在融资方面面临着诸多困难。
本论文将探讨中小企业融资问题的主要原因，并提出一系列可行的对策，以解决这些问题。
一、我国中小企业融资问题的现状1. 资金需求与供给不匹配2. 银行信贷难以满足中小企业的需求3. 高利率和严格抵押要求4. 中小企业信用评级不完善二、我国中小企业融资问题的原因分析1. 宏观环境下的制度性问题2. 中小企业自身问题导致融资难题的产生三、中小企业融资问题的对策1. 完善金融支持政策a. 减少中小企业贷款利率b. 支持中小企业发展专项基金c. 鼓励金融机构创新融资产品，提供适合中小企业的融资工具2. 拓宽融资渠道a. 发展多层次资本市场，提供多样化融资工具和投资渠道b. 建立中小企业专门股权交易市场，吸引更多风险投资和私募股权投资3. 加强中小企业信用评级体系建设a. 建立中小企业信用信息共享平台b. 推动中小企业信用评级制度的建立和完善4. 改进企业自身管理和运营模式a. 提升企业内部管理水平，增强风险控制能力b. 加强企业与金融机构的沟通合作，提升融资申请的成功率结论：中小企业融资问题是我国经济发展中的一大挑战，但也是一个巨大的潜力。
通过完善金融支持政策、拓宽融资渠道、加强信用评级体系建设以及改进企业自身管理和运营模式，可以有效解决中小企业融资难题，促进其可持续发展，进一步推动我国经济的繁荣。
政府、金融机构和中小企业本身都应积极参与并共同努力，为中小企业营造更好的融资环境，实现共赢局面。
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毕业论文中小企业融资困境及对策分析
公司内部编号：（GOOD-TMMT-MMUT-UUPTY-UUYY-DTTI- 毕业论文（设计） 所 在 系 会计系
专 业 会计
班 级 姓 名 学 号 论文题目 中小企业融资困境及对策分析 指导教师
2017年4月
装 订 线 论 文 提 纲 论文题目 中小企业融资困境及对策分析 提纲（三级标题）：
一、引言 二、我国中小企业发展现状 （一）中小企业在我国经济发展中的作用 （二）中小企业获得的成绩 （三）中小企业在发展过程中的困境 三、我国中小企业融资现状 （一）获得信贷支持 （二）中小企业融资渠道窄 （三）自有资金缺乏 四、我国中小企业融资困难的主要原因 （一）中小企业内部的原因 （二）外部环境的原因 五、解决我国中小企业融资难的对策 （一）加强中小企业内部管理（内部） （二）政府拓宽中小企业融资渠道（外部）
内容摘要（关键词）：中小企业；融资；现状；原因；对策 中小企业融资困难及对策分析 一、引言 中小企业在解决社会就业、发展地方经济和聚拢一些特色优势产业等方面发挥着重要的作用，但融资问题却成为了制约这些中小企业发展的“瓶颈”。融资活动是企业资金管理中的重要一环，企业融资决策决定着企业的资本结构，而融资决策往往受制于其当时的金融环境。 如今中小企业融资难已成为当前我国理论界和实践领域所共同关注的一个重大问题。只有抓住问题从理论上正确认识造成中小企业融资问题的原因，才能从根本上解决我国现阶段存在的中小企业融资难这一制约经济持续增长的关键问题。中小企业由于负债较多，经营业绩恶化，大多数中小企业信用急剧下降，往往形成：“资金缺乏-----业绩恶化-----信用差-----资金缺乏”的恶性循环。因此我们对中小企业融资问题和对策的研究就显得尤为重要。 二、我国中小企业发展现状 （一）中小企业在我国经济发展中的作用 中小企业即使在当今世界上最发达的市场经济国家,也始终占有重要地位。以美国为例:在美国企业总数中,小型企业约占98%,所提供的产品和劳务的价值约占美国国民生产总值的45%,小企业的就业人数也占全国就业总数的50%以上。1997年,美国有2000多万个中小企业,占企业数量的95%,他们创造的增加值占GDP的50%以上,GNP的39%以上,提供的就业机会占新创造就业机会的2/3,技术创新占全部技术创新的50%以上。中小企业在我国的经济生活中也占据着极其重要的地位,并发挥着重要的作用。 ①中小企业是我国经济持续增长的重要保障。②中小企业是我国市场经济的主导力量③中小企业是增加就业、稳定社会的重要力量。中小企业在解决就业及推进城镇化方 面具有大企业不可替代的作用。④中小企业是技术创新的主导力量。中小企业在技术创新方面,具有大企业难以比拟的创造性和灵活性。⑤中小企业是农村经济发展和地方财政的重要财源。以中小企业为主的农村工业、乡镇企业在保证农业,促进农村经济健康迅速发展中发挥了重要作用。⑥中小企业的改革是经济体制改革的重要组成部分,是搞好国有企业改革的前提,中小企业的改革是整个经济体制改革的一部分。 （二）中小企业获得的成绩 截至2001年底,我国中小企业的总产值、销售收入、利润总额、应缴税金分别占全部工业总量的53105%、50153%、37125%和42195%。近年来大约出口总额的60%也是由中小企业提供的。无论从工业总产值比例或增加值比例来看中小企业均高于大企业,中小企业的单位资金效用率也明显高于大企业。除此而外,中小企业的发展对地区经济的发展和腾飞发挥了巨大的作用。在东部沿海经济发达地区,广东经济的快速增长得益于改革开放后大量外资企业的引入。浙江的经济发展主要依靠私有经济的快速增长。在江苏,乡镇企业的快速发展对其经济腾飞起到了巨大的推动作用。全国工业企业中85%以上的职工就业于中小企业,而中小型的商业零售企业则占据了90%的就业份额,在建筑施工企业中有65%以上的人员就业于中小规模的企业。 （三）中小企业在发展过程中的困境 1．缺乏资金与融资难
资金缺乏是大多数民营中小企业遇到的共同难题，融资难是民营中小企业发展遇到的最大障碍。民营中小企业成立的时间短，自身管理落后，财务信息缺乏透明度，产品竞争能力不强，许多银行和投资商对这些企业的投资缺乏足够的信心。由于民营中小企业规模小，负债高，抵御风险能力弱，再加上长期以来国家在贷款方面偏向于国有中大型企业，使民营中小企业处于弱势地位，造成贷款更加困难。因此，许多民 营中小企业主要利用自筹资金进行运转，这种比较单一的筹资方式使得一些比较有发展前途的民营中小企业由于融资难而丧失了加速扩大再生产和参与激烈市场竞争的能力。
2.单一落后的管理模式 企业的管理包括人力资源管理和企业资产管理。民营中小企业管理模式单一，多数采取家族制管理模式。在一定时期，家族制管理有它的优越性。如家族制管理模式在企业创业阶段具有成本优势和竞争优势，降低了创业成本。但当企业参与到市场竞争时，这种管理的弊端就逐渐暴露出来。 3.人才的引进和留用困难 由于民营中小企业规模小，大部分民营中小企业难以吸收到高素质的具有专业知识并懂得开发应用的复合型人才。在企业内部一般是企业家一个人说了算，缺乏商量与讨论。而且许多民营中小企业实行的是家族制管理，由于其自身的局限性，企业很难在引进人才方面获得明显的突破。
4.创新意识和能力不够强 民营中小企业具有“船小好调头”的天然优势，同时民营中小企业的企业家还具有勇于创新和开拓的精神。但是，由于民营中小型企业规模小，而且多数实行家族制管理，难以吸收到高素质人才参与企业创新，企业中的外来人员的特长和潜能难以得到充分发挥。 5.从业人员素质偏低，产品缺乏竞争力 整体来看，民营中小企业中的从业人员知识文化水平都不太高。许多企业不愿投资于企业员工的教育与培训，存在“只用不教”或者“重用轻教”的现象。同时，这种小企业生产不稳定，看到市场上什么好卖就生产什么，频繁变动企业生产方向，员 工的技术不过关，生产的产品技术含量低，大部分是劳动密集型产品，市场竞争力不强。
三、我国中小企业融资现状 （一）获得信贷支持少 为支持中小企业发展，中国人民银行近年来采取了一系列有针对性的具体措施——在1998年6月的《加强对中小企业信贷服务的通知》中，人民银行要求各商业银行成立中小企业信贷部，并先后三次提高中小企业贷款利率上浮的幅度以增强银行贷款的风险管理能力（2004 年1月1日起可在基准贷款利率上上浮70%），鼓励银行开展中小企业信贷工作。2004年10月底开始进一步放宽金融机构贷款利率浮动区间。央行表示，不再对贷款利率设定上限，可以使金融机构更好地根据贷款风险确定利率水平，“进一步支持中小企业发展”。截至2003年6月末，中国中小企业贷款余额6.1万亿元，占全部企业贷款余额的51.7%，同比提高0.7个百分点；中小企业新增贷款6558亿元，占全部企业新增贷款的56.8%，比同期大型企业新增贷款占比高出28.2个百分点。2但是中小企业信贷活动“两极分化”越来越明显：效益好的中小企业越来越成为金融机构争夺的客户，状况并不十分好的中小企业或者受到冷落，或者因担保或抵押条件被拒之门外，民营企业相对国有企业更难获得贷款。据统计，我国300万户私营企业获得银行信贷支持的仅占10%左右，2003年全国乡镇、个体私营、“三资”企业的短期贷款占银行全部短期贷款的比重仅为14.4%。据调查，2003年浙江省民间投资中银行贷款仅为20.1%。 （二）中小企业融资渠道窄 由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。据中国人民银行23年8月的调查显示，我国中小 企业融资供应的98.7％来自银行贷款，即直接融资仅占1.3％。由于我国创业投资体制不健全，缺乏完备法律保护体系和政策扶持体系，影响创业投资的退出，中小企业也难以通过股权融资。另外，现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构，很多商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。 （三）自有资金缺乏。 我国非公有制企业从无到有、从小到大、从弱到强，企业发展主要依靠自身积累、内源融资，从而极大地制约了企业的快速发展和做强做大。据国际金融公司研究资料，业主资本和内部留存收益分别占我国私营企业资金来源的3%和26%，公司债券和外部股权融资不足1％。 四、我国中小企业融资困难的主要原因 （一）中小企业内部的原因 我国中小企业大多为劳动密集型企业，经营规模小，产品技术含量和附加值低。在管理模式上仍停留在传统的企业管理方式上，企业制度更新滞后，与市场环境转换不同步。 1、中小企业的信息不对称
中小企业由于自身的财务制度等相对于大型企业而言不健全，经营管理层相对素质较低，缺乏必要的财务管理素养，财务管理十分混乱。同时，许多中小企业出于偷漏税款和应付上级部门检查等原因，往往存在两本账、三本账的现象，会计信息严重失真，导致银行对企业风险承受能力无法辨清，对贷款的监督和检查工作也无法进行。因此，银行及其他提供贷款者很难控制他们的实际经营状况，使得银行及其他提供贷款者对企业的生产、经营信息难以及时得到，致使他们不敢贸然提供贷款。