【解析】泰隆银行：“三品、三表”特色信贷技术
【解析】泰隆银行：“三品、三表”特色信贷技术
作者：曹国岭
小微企业融资的信息不对称、担保难、收益覆盖风险难是一道世界性难题。
直面难题，通过长达20年的探索和实践，泰隆银行摸索出一套以“三品三表”为核心的小微企业金融服务机制和风险控制技术，并在泰隆文化正能量的导引下，实现健康可持续发展。
(一)“三品、三表”——破解信息不对称性难题
针对小企业信息不对称难题，泰隆银行打造了一支人数众多、自律性强的客户经理队伍，通过有效的沟通与服务，将数字化的“硬”信息和社会化的“软”信息有机结合，进行定性分析和定量测评，基本做到了解客户，知根知底。
泰隆银行客户经理占全行员工的比例超过50%，通过利用地缘、人缘、亲缘优势，遵循“到户调查”和“眼见为实”原则，通过“面对面”沟通和“背靠背”了解，多渠道、多方面了解客户的经营能力、家庭财产及道德品质等信息，具体包括客户有无不良嗜好、在朋友间的口碑、夫妻关系是否和睦等信息，全面观察客户的“三品”。
“三品”中，人品是第一位的。
一看“人品”，主要解决“信不信得过”的问题，考察客户的还款意愿；二看“产品”，主要解决“卖不卖得出”的问题，考察客户的还款能力；三看“押品”，主要解决“靠不靠得住”的问题，考察客户的还款保障。
同时，泰隆银行不机械地考察客户的财务报表，特别是针对生产型、外贸型小企业，泰隆银行除了解财务报表外，更重要的是看另外三个表：水表、电表、海关报表。
一看水表，生产型企业用水量往往反映客户生产经营变动情况；二看电表，生产型企业的用电量可以判断出生产经营情况和变动情况；三看海关报表，外贸型企业的报关表基本能准确反映客户经营情况。
这三个表可以提供企业比较真实的信息，有效验证和补充企业财务报表，真正锁定和明确客户的数字化信息。
(二)信用保证贷款——解决小企业担保难问题
根据小企业有效抵押物不足的实际情况，泰隆银行积极探索和创新担保方式，不依赖抵押，全面推行保证贷款。
在小企业提供担保人的同时，要求追加其法定代表人、股东、实际控股人作为担保人，把企业的“有限责任”转变为个人的“无限责任”。
同时，泰隆银行还探索将传统的亲情和诚信融合在一起，推出了“小企业主贷款、亲人友人恩人担保”的道义担保贷款，提高了违约成本，有效防范了客户的道德风险。
截至2012年末，泰隆银行信用保证类贷款占各项贷款的比重为95.87%，抵(质)押贷款比重4.13%，有效降低了小企业贷款门槛。
(三)“三个低成本”——解决收益难以覆盖风险问题
针对小企业贷款收益难以覆盖风险的难题，泰隆银行走出了一条差异化、特色化的发展道路，实现了“三个低成本”，创造了小企业金融服务的泰隆现象。
第一，事前低成本获取信息，泰隆银行遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则，通过“面对面”沟通和“背靠背”了解，查“三品”、看“三表”，实现了低成本获取信息和准确评估客户信用。
第二，事中低成本监控管理，泰隆银行基于存款信息和还款信息自主开发出一套现金流测评技术，通过建立以充分授权和严格问责为特点的扁平化管理体系，做到权、责、利相统一；同时，泰隆银行实行业务受理的“三三制”，使得贷款像存款一样方便，满足了小企业融资需求“短、小、快、急、频”的特点，有效地降低了监控成本，提高了服务效率。
第三，事后低成本违约惩罚，泰隆银行抓住员工和客户“两个人的管理”：一方面，将客户细分，分行业、分专业、分层次区别客户，在利率定价上，实行一户一价、一期一价、一笔一价；另一方面，采取多项措施加强对员工的管理，防范员工的道德风险，使员工“不愿为、不能为、不必为、不敢为”。
小微金融服务：在创新与风控之间寻找平衡点
小微金融服务：在创新与风控之间寻找平衡点∙时间:2014-03-31 16:15:56 星期一∙来源:新华网浙江频道∙编辑:胡一敏新华网浙江频道3月31日电（朱俊丞）随着中央不断出台政策要求加大对实体经济、小微企业的扶持力度，社会各界对小微金融的服务现状越发关注。
但目前中国经济正面临结构性调整且GDP增速放缓，小微企业的成长环境显得愈发严峻了，而作为小微企业金融服务改革创新试验区的台州也将再次成为焦点。
提到台州，我们很容易想到构成“台州模式”中的三家本土城商行——浙江泰隆银行、台州银行以及浙江民泰银行，以通过向中小企业提供优质、简便、高效的金融服务而被外界所熟知。
其实，除了三家本土城商行，农行台州市分行也以其独特理念及精准市场定位在台州政府支持地方经济考核中连续五年夺冠，荣获台州市小微金融服务突出贡献奖。
据了解，2013年，农行台州市分行新增小微企业345户、授信62.69亿元。
其中小微企业用信32.72亿元，贷款余额30.99亿元。
全行各项贷款不良率为0.97%，比年初下降0.71个百分点，这在2013年银行系统不良率普遍上升的大环境下实属难得。
打破传统思维模式提升服务效率小微企业贷款之所以难，无非是信息不透明、缺少有效抵押物，往往在大银行贷款很容易碰一鼻子灰。
为了打破这种局面，农行台州市分行摆脱了“成份论”和“规模论”的思想束缚。
农行台州市分行行长金跃强指出，“台州的区域经济特点决定了我们一定要服务好小微企业，不做大客户现在没饭吃，不做小微企业将来没饭吃。
”金跃强大力倡导“大银行要做小生意”的经营理念，明确提出了“客户不分大小，只分优劣”、“企业不惟成份，只看效益”、“不片面追求企业做大、而追求企业做精”。
汪先生是台州黄岩东城街道辖区内的一位小企业经营者，今年初，他经营的塑料厂准备扩大生产规模，但购买原材料存在资金缺口，正当他发愁犯难时，农行的工作人员来到他企业里了解金融需求后，就及时为企业发放了100多万元流动资金贷款，解决了资金缺口，这让汪先生很是高兴。
联社办公室泰隆商业银行学习心得体会
联社办公室泰隆商业银行学习心得体会久闻泰隆之大名，近日得观泰隆之其变。
3月12日，联社领导带领我们赴xx泰隆商业银行学习，聆听介绍，现场观摩，对泰隆银行的发展轨迹、管理机制等更增一份理解，泰隆之所以成就今天的事业，与其精准的市场定位、创新的营销理念、独特的企业文化密不可分。
秉承“最重要的是让您满意”的服务理念、“中小企业成长伙伴”的市场定位、“居安思危，与时俱进”的泰隆文化引人入胜。
现将泰隆学习感受与大家分享。
一、准确的市场定位和服务理念泰隆银行董事长王钧说，“整块的‘大肉’被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝里的肉’”。
这个“吃骨缝里的肉”就是定位。
泰隆银行致力于中小企业贷款16年有余，通过贷款产品等方面的创新，16年来累计向小企业发放贷款近20万笔，共计1000多亿元，扶持6万多家小企业，创造了12万多个就业岗位，实现了企业经济效益与社会效益的双赢,不良率始终控制在1%以内。
泰隆银行解释其是“捡剩菜，啃骨头”长大的银行，而泰隆员工戏称自己都是穿着布鞋找客户的信贷员。
泰隆这种“精耕”小企业信贷的精神，“做小企业的成长伙伴”的准确定位，有其无奈的历史原因，更是其主动选择的结果，十多年专注小企业信贷领域，泰隆银行收获丰盈。
在交谈中，我们听到这样一件事儿——个体户老徐退居二线，小徐子承父业，XX年告别个体工商户身份成立了公司。
但新公司由于缺乏经验，以为当年注册不需要年检，没有办理相关年间手续，被工商局吊销营业执照。
这意味这公司花了4万元取得的ISO090002认证和客户签订的订单合同全部要作废，损失将极为惨重。
这时候，泰隆的信贷员老胡干起了看起来与银行毫不相干的事情。
他四处奔走，从市工商局到城北工商所不停地沟通协调，跑材料，跑关系，一跑就是10多趟，每天早上8点前就到工商所等候，直至亲手把营业执照交到小徐手中……一流的员工才会创造一流的业绩，泰隆员工把全心全意服务客户当作自己份内份外的事来做，这种“最重要的是让客户满意”的精神在不经意间得到体现和升华。
小微企业融资困局的“台州解法”
2019年第01期·浙江经济/小微企业融资困局的“台州解法”□王子方吕珏吟陈明慧宋子俣叶雅婷全国小微金融看浙江，浙江小微金融看台州。
台州市以特色的小微经济发展模式和多层次、多样式的小微企业金融服务体系而闻名全国。
2015年12月，国务院批准成立台州市小微企业金融服务创新改革试验区。
台州小微金融改革实现了银行、企业、政府、学研机构和非营利组织“五位一体”联动，原先金融机构和他们之间进行的小范围封闭活动由此扩展为全社会的金融创新。
笔者从银行、政府机构、非盈利组织和学研机构出发，试图阐释融资困局的“台州解法”，努力为小微企业融资困局寻找一条可行有效、具有借鉴意义的路径。
银行：以泰隆商业银行为例融资困局的实质是银企信息不对称所引起的小微金融市场萎缩。
如何解决信息不对称成为了银行选择开展小微企业金融服务时的首要考虑。
泰隆商业银行自1994年建立起就一直聚焦小微金服，24年间在解决银企信息不对称、降低融资风控“双成本”和实现银行商业可持续方面形成了很多的成功做法和经验。
“三品三表”与“两有一无”。
针对小微企业资产规模小、缺少可抵押资产且基础相对薄弱的特点，泰隆银行推行了以“三品、三表”为核心的小微企业客户准入模式。
三品三表的具体内涵是考察人品信不信得过、产品卖不卖得出、押品靠不靠得住；核实水表、电表、海关报表，锁定真实信息。
同时使用“两有一无”准则（有劳动能力，有劳动意愿，无不良嗜好）审核个体工商户的信用情况。
这些信息细碎平常，但十分吻合小微企业经营信息不透明、会计资料不健全、管理制度不规范、无法提供银行所需要的财务信息的实际情况。
银行融资评价尺度僵化与小微企业草根特征的错配格局也由此被打破。
而对于小微企业缺少具有担保能力的担保人，泰隆银行将视角由担保人的经济状况转向担保人与贷款人之间的关系亲近，推出了“信用+道义担保”的特色金融产品。
泰隆认为小微企业主社会关系简单，可以通过道义担保人对借款人情感上的约束加强借款人的还款意愿，降低信用风险。
赴浙江泰隆商业银行考察报告
赴浙江泰隆商业银行考察报告为学习借鉴外地金融机构中小企业金融服务的先进经验，促进宜昌市金融机构进一步加大中小企业金融服务的创新力度，2010年9月16至20日，由宜昌市银行业协会组织辖内部分会员单位负责人组成中小企业信贷考察组赴浙江省台州市泰隆商业银行，对该行的小企业金融服务进行了观摩考察、学习交流活动。
通过学习交流，考察组成员对其小企业信贷等业务的创新管理有了深切的感性认识。
一、泰隆商业银行简介浙江泰隆商业银行成立于1993年，是一家专注于小企业金融服务的商业银行。
2006年8月改建为股份制商业银行，2007年开始跨区域经营，目前在台州、宁波、丽水、金华和杭州、上海等6地共设有5家分行、19家支行，有28个营业网点，员工3000多人。
截止2010年8月末，泰隆商业银行资产总额达301亿元，所有者权益18.66亿元，资本充足率为12%，拨备覆盖率达到183%，贷款损失准备充足率为199%。
存款余额272亿元，贷款余额180亿元，而不良贷款率只有0.7%。
17年来，泰隆商业银行坚持以小企业、个体工商户为主要服务对象的市场定位战略始终不动摇，探索和积累了一系列小企业金融服务的先进做法和管理经验，小企业金融服务居国内领先水平，形成了独树一帜的“泰隆模式”。
17年来，泰隆商业银行累计向小企业发放贷款达19万多笔、1000多亿元，共扶持6万多家小企业成长发展，创造了10多万个就业岗位，帮助6000多位失地农民、外来务工人员和下岗工人等弱势群体实现了劳动致富。
“泰隆模式”得到了社会各界高度肯定：2009年2月10日，泰隆董事长王钧参加2009国务院《工作报告》征求意见座谈会，温家宝总理赞扬泰隆“银行办得好，中国的尤努斯”；2009年5月20日，“泰隆模式”通过中央电视台二套《高端访谈—对话刘明康》节目向全国推广；2009年8月22日，温家宝总理到浙江进行工作视察，再次接见了泰隆董事长王钧并听取了工作汇报，充分肯定了泰隆商业银行低成本开展小企业信贷的创新做法和成功经验，鼓励泰隆坚持发展战略，在小企业金融服务上不断创新，进一步做大做强。
“泰隆模式”的思考
“泰隆模式”的思考泰隆银行成立于2021年，前身是1993年成立的台州市泰隆城市信用社。
通过十多年的锐意进取，各项业务迅速发展，至2021年，泰隆银行的存贷款余额分别为165亿元和100亿元，利润近3.3亿元。
网点覆盖台州地区，在杭州、宁波、丽水等地开设了分行。
泰隆银行市场定位于中小企业，信贷投向分布约96%的客户为中小企业和个体经营户。
其中，93%为信用保证贷款，7%为抵押贷款。
去年末不良贷款率仅为0.7%，户均贷款额为58万元，贷款额度在10万―50万元户数占51%，500万元以上的只占1.4%，现全行1000万元以上的贷款户仅83户，6个月以下的短期流动性贷款占比为75.8％。
泰隆创造了企业经济效益和社会责任的双赢，获得了社会的广泛认可，得到了各界的高度肯定。
为什么一家民营的股份制银行会有如此惊人的发展速度、如此骄人的业绩？小企业、民营企业贷款管理难度大、风险大，是其它银行不愿做、不想做、也不敢去涉足的，为什么泰隆却定位中小企业市场，并从中探索出一套小额信贷管理技术和经验，成为同业竞相效仿的对象？…泰隆的背景、业务模式给我们启示，值得我们思考，通过两周的跟班学习，我们深切感受了泰隆先进的经营理念与企业文化，也找到了这些“为什么”的答案。
泰隆能有今天的成绩，得益于其准确的市场定位、鲜明的产品特色、强有力的科技支撑，更有一支爱1岗敬业、爱行如家的客户经理团队。
他们的经营理念，确实值得我们学习，他们积累的小额贷款管理经验，值得我们借鉴。
一、理念先行，敢想敢做1、经营模式创新---市场定位于中小企业中小企业贷款，由于信息不对称，风险大，在不少银行眼里，做小企业贷款是一桩吃力不讨好的买卖，因此，也不愿做、不想做、不敢做。
城商行由于规模小、实力弱，难以为大中型企业提供金融服务，同时又面临其他金融机构的竞争压力，夹缝中求生存，只能选择小企业、个体工商户来开拓市场。
泰隆银行成立之初在这种境况下选择中小企业来开拓市场，经过不断探究、摸索，进而大胆创新，以小企业成长伙伴为定位，积极、主动地推进小企业贷款业务，并积累了大量的经验。
“泰隆模式”地思考
“泰隆模式”的思考泰隆银行成立于2006年，前身是1993年成立的台州市泰隆城市信用社。
通过十多年的锐意进取，各项业务迅速发展，至2008年，泰隆银行的存贷款余额分别为165亿元和100亿元，利润近3.3亿元。
网点覆盖台州地区，在杭州、宁波、丽水等地开设了分行。
泰隆银行市场定位于中小企业，信贷投向分布约96%的客户为中小企业和个体经营户。
其中，93%为信用保证贷款，7%为抵押贷款。
去年末不良贷款率仅为0.7%，户均贷款额为58万元，贷款额度在10万—50万元户数占51%，500万元以上的只占1.4%，现全行1000万元以上的贷款户仅83户，6个月以下的短期流动性贷款占比为75.8％。
泰隆创造了企业经济效益和社会责任的双赢，获得了社会的广泛认可，得到了各界的高度肯定。
为什么一家民营的股份制银行会有如此惊人的发展速度、如此骄人的业绩？小企业、民营企业贷款管理难度大、风险大，是其它银行不愿做、不想做、也不敢去涉足的，为什么泰隆却定位中小企业市场，并从中探索出一套小额信贷管理技术和经验，成为同业竞相效仿的对象？…泰隆的背景、业务模式给我们启示，值得我们思考，通过两周的跟班学习，我们深切感受了泰隆先进的经营理念与企业文化，也找到了这些“为什么”的答案。
泰隆能有今天的成绩，得益于其准确的市场定位、鲜明的产品特色、强有力的科技支撑，更有一支爱岗敬业、爱行如家的客户经理团队。
他们的经营理念，确实值得我们学习，他们积累的小额贷款管理经验，值得我们借鉴。
一、理念先行，敢想敢做1、经营模式创新---市场定位于中小企业中小企业贷款，由于信息不对称，风险大，在不少银行眼里，做小企业贷款是一桩吃力不讨好的买卖，因此，也不愿做、不想做、不敢做。
城商行由于规模小、实力弱，难以为大中型企业提供金融服务，同时又面临其他金融机构的竞争压力，夹缝中求生存，只能选择小企业、个体工商户来开拓市场。
泰隆银行成立之初在这种境况下选择中小企业来开拓市场，经过不断探究、摸索，进而大胆创新，以小企业成长伙伴为定位，积极、主动地推进小企业贷款业务，并积累了大量的经验。
值得借鉴推广的“泰隆模式”
值得借鉴推广的“泰隆模式”作者：赵良峰来源：《西部大开发》2011年第08期泰隆商业银行“三品三表”解决了银企信息不对称，破解中小企业融资难浙江泰隆商业银行在杭州、上海大力推行“同城不同质”经营模式，努力为小企业和个体工商户创造融资机会，既推动了中小企业的成长，也丰富了商业银行的发展模式。
作为一家总部位于个体私营经济发达的浙江台州市的城市商业银行，泰隆银行组建十多年来一直以专营中小企业金融业务见长。
2008年以来进驻杭州、上海这样的大都市后，泰隆银行继续把服务对象锁定在中小企业身上，受到了沪杭两地中小企业、监管部门和地方政府的广泛好评。
80%的客户是首次贷款“我们的服务目标就是大银行‘看不上’的小企业主和个体工商户。
”泰隆银行杭州分行行长郑君京说。
从2008年8月开业至今，分行发放贷款26亿元，贷款客户6000乡户，其中80%以上的客户都是初次办理经营性贷款。
2010年2月．泰隆银行上海分行开业后，上海市的中小企业发现从银行贷款变得容易了。
“泰隆银行刚好补上了社会急需补上的一个缺口。
”上海银监局副局长谈伟宪说，现在商业银行的同质化现象比较严重，都抢着做大企业，不愿意做小企业。
到去年底，全市银行业3.2万亿元贷款中，小企业贷款即单笔500万元以下的仅占1.37%。
目前全市50万户企业中，能得到贷款的只有11万户，有将近40万户得不到贷款。
泰隆银行董事长王钧把这种现象比喻为“城市里也有荒漠”。
在设立杭州、上海分行时，他要求把难以享受银行贷款的“城市荒漠”确立为拓展业务的主阵地。
截至去年底，泰隆银行上海分行放贷余额为10.67亿元，贷款客户1889户，其中100万元以下的贷款1645笔，占总笔数的87%。
95%属无抵押贷款“如果每一笔贷款都要抵押，那是做不好小企业业务的。
”王钧说，小企业的最大弱点就是抵押品缺乏，银行要真心“扶小”就必须研究出替代方法。
泰隆银行在实践中总结出了“三品三表”调查方法，即通过对企业主的人品、企业产品、拥有的物品以及水表、电表、海关报表等信息的调查，破解信息不对称问题。
从泰隆模式看商业银行如何推进小企业信贷发展
首先，泰隆银行商业模式成功要素包括执着的定位、对公 与零售一体化的销售组织形式、有地缘优势的营销和管理团 队、差异化授权、实用的风险识别技术和严厉的道德风险防范 措施。当前，国内不少商业银行已将发展中小企业业务作为战 略转型的重要内容，并围绕业务结构进行了一定分层，但各层 次的商业模式仍处于摸索阶段，滞后于业务快速发展的需要。 应积极借鉴泰隆模式，结合自身特点和优势，针对中小客户、商 户贷款等层次，探索出合适的商业模式，[3]以此为业务发展奠定 坚实基础。
（二）以灵活的信贷管理体系满足小企业贷款急的要求 泰隆银行内部提出“三三制”要求（熟客办熟业务，三小时 内完成；生客办生业务，三天内完成），最大限度为小企业提供 更为快捷便利的服务。为保证实现“三三制”，采取以下基本做 法：一是秉承“谁掌握信息谁决策”的思想，合理下放信贷审批 权。该行建立了贷款审查委员会— ——总经理—— —分管信贷副总 经 理 —— — 信 贷 经 营 管 理 部 —— — 信 贷 片 组 — —— 信 贷 员（客 户 经 理）六级信贷运行管理体系。除信贷员以外，其余各级均拥有信 贷审批权限；其中为数众多的信贷片组权限在 10 万元 ~300 万 元。通过实施业务一线差异化的授权，有效平衡效率和信贷审 批，如 50 万元以下的积数内小额贷款①由客户经理和信贷主管 双人现场考察，并由信贷主管签字即可。二是提前介入客户。在 营销客户过程中，客户经理就已开始搜集客户相关信息；为缩短 调查和审查环节的时间差，提倡贷款审查人深入现场与调查工 作同步开展，将间接审查转为直接审查，进一步提高审批效率。 （三）以全面风险管理来适应小企业信贷风控的要求 泰隆银行不简单依赖某一项制度来实现风险控制，而更注 重信贷文化创建，通过对员工、流程、系统、制度等一系列要素 的把握，以此营造全面风险管理的氛围。一是避免将自身发展 为“当铺式”金融机构，不过分迷信和依赖抵押担保，扣准紧密 型群体中的“信誉机制”，发放保证贷款时要求追加借款企业的 法 定 代 表 人 或 股 东 作 为 担 保 人 ；同 时 创 造 性 地 推 行“ 多 人 保 证”，即允许借款人将单个担保能力不足的保证人组合起来，实 施多人（最多十余人）共同担保。目前该行各类贷款中 90%以上 为保证贷款。二是建立了严格的贷款质量问责制，要求信贷人 员对发放的每一笔贷款终身负责。对客观因素导致的坏账，在 可容忍范围内给予免责；对超出部分以及由于信贷人员主观错 误导致的损失，严格给予相应责罚。同时，规定信贷人员不准以 贷谋私等“双十”禁令，并通过信贷管理系统、内部稽核系统防 范各种可能的操作风险和道德风险。三是针对小企业“散”的特 点，按集团授信管理思路实现统一管理，对夫妻子女等直系亲 属、企业法人、法定代表人与股东等关联人，就贷款、票据、信用 卡等业务进行统一授信；要求客户货款归行以形成存款积数， 由客户经理对现金流量大小、频率、日常结算对象等信息分析
“三品、三表、三流”小微企业信贷风险评价法
“三品、三表、三流”小微企业信贷风险评价法'对公客户经理必读'订阅号由一位银行信贷人创办，目前已有几万人关注订阅，欢迎您转发！一、小微企业信贷风险表现形式(一)信用风险。
是指借款者未能及时、足额地偿还银行贷款而造成违约的可能性。
集中表现为小微企业的经营时间相对较短，财富积累较少，偿还能力弱，无有效的实物进行抵押或者偿还。
由于小微企业属于私营企业，长期持续经营的理念薄弱，短期利润的吸引加上财务制度的可信度相对较低，所以，当企业面临的不确定因素不断增加时，其整体的信用风险必然增加。
另外，小微企业违约成本较低，容易引起道德风险。
(二)政策风险。
政策风险主要是指企业在经营过程中，政府制定的某些政策对企业所在的行业产生明显影响而导致外部环境变化的风险。
很多小微企业都是由于产品技术不达标或者无力革新技术而经营困难，有的企业经营不善被迫关闭，导致商业银行面临着巨大的政策风险。
(三)行业风险。
行业风险主要是指由于小微企业所处行业的发展和盈利环境发生变动或者行业的周期性所带来的风险。
随着小微企业数量的不断增加，用工荒等问题的出现，对很多小微企业的进一步发展造成了严重阻碍。
大多数小微企业在劳动密集型行业里艰难生存，用工荒导致生产成本的不断提高，让小微企业的生存空间被进一步挤压。
(四)经营管理风险。
指小微企业的经营管理不善而导致的市场风险。
实际上，这种风险在许多地区的小微企业中广泛存在，很多企业都是因为经营管理不善而导致的盈利水平大幅下降，从而无力偿还银行贷款。
许多地区小微企业属于私人企业，企业主的个人素质尤其是企业主的个人能力和心理素质等条件，对于企业的管理和运作都会起到相应的影响，商业银行为小微企业提供贷款不得不面临着巨大的经营管理风险。
（五)市场风险。
指小微企业在发展过程中，受到市场价格等因素的影响而产生的潜在资产的损失。
较为典型的是2010-2011年的欧债危机，对我国很多地区从事进出口贸易的小微企业造成了巨大打击，尤其是从事劳动密集型的小微企业，更是这场金融风暴中最大的受害者。
信贷调查中做到三品三表三流
做好中小企业授信如何看三品三表和三流(2014-08-25 22:59:38)转载▼标签： 杂谈做好中小企业授信如何看三品三表和三流作者；曹国岭对中小企业，我们在看报表的基础上，还要关注企业的“三品”、“三表”和“三流”，三品：即人品、产品、抵押品；三表：即水表、电表、税表或海关报表；三流：即人流、物流、现金流等符合其经营特征的非财务指标，再整合政府、工商、税务、民间社团、商会等外部资源，从而解决中小企业经营信息不透明、信息不对称的问题。
我们每做一个客户就是拜一个老师，真正去了解这个行当。
第一部分：看三品一、看人品第一、人品：人品的形成是有阶段性的，也就是说，有时候人品的变化并不是立竿见影的，但是人品升降因素的积累是不会停止的，在某个时期可能表现不明显，但是宏观上的人品积累是一定的，这也就形成了人品的波动性改变。
人品应用到银行授信调查和授信管理方面，其外延要远远扩大。
第二、人品看哪些：看企业法定代表人的人品应主要包括，第一、道德品行：行为规范，做事风格，个人在社会的形象和口碑，有无不良嗜好。
第二、诚信：是否诚实守信，个人和单位信用记录如何。
第三、经营管理和资金营运能力：企业经营战略，发展思路，抓管理带队伍水平，员工和骨干队伍的稳定性，企业文化，拥有信息量和恰当运用。
第四、社会经验：处理和解决问题的能力，拥有社会资源，社交人员范围，等等。
第三、人品怎样看：一是通过到企业调查了解，包括与企业法定代表人交谈、与企业管理层和相关员工交流，了解法定代表人上述情况；二是通过企业的主管部门、行业协会了解；三是通过企业的上下游客户了解；四是通过法定代表人的同学、朋友了解，等等。
如果仅仅靠授信前一次或二次接触，授信后几个月见一次面，是不可能基本掌握上述情况的。
二、看押品第一、押品定义：押品就是大家常做的抵押物或者质押物。
第二、押品看哪些：应主要包括押品的合法有效性，押品的购买价值、评估价值、可变现价值，押品变现能力，押品价格变动趋势，是否易保管等。