支农再贷款运作过程中存在的问题及建议
农村信用社联合社支农贷款问题
政策环境变化
政策支持力度加大
政府将进一步加大对农村信用社联合社支农贷款的政策支持力度，包括财政补贴、税收优惠等措施， 以鼓励更多资金投向农业领域。
政策导向更加明确
政府将制定更加明确的政策导向，引导农村信用社联合社将更多资金用于支持农业发展和农村建设， 推动农业现代化和乡村振兴。
经济环境变化
经济增长带动效应
详细描述
随着国家对农业和农村发展的重视程度不断提高，农村信用社联合社的支农贷款规模逐年增加，为农业生产和农 村经济发展提供了有力支持。然而，在实际操作中，部分地区存在资金使用效率不高、风险控制不力等问题，导 致贷款质量参差不齐。
支农贷款存在的问题
要点一
总结词
支农贷款存在的问题主要包括资金使用效率不高、风险控 制不力、管理不规范等。
VS
人员素质提升
通过培训和引进高素质人才，提升农村信 用社联合社从业人员素质，为支农贷款业 务的发展提供人才保障。
法律环境变化
法律法规完善
政府将进一步完善支持农村信用社联合社支 农贷款的法律法规，明确相关主体的权利义 务，规范市场秩序。
监管政策调整
监管部门将根据市场发展和风险状况，适时 调整对农村信用社联合社支农贷款的监管政 策，以保障业务合规稳健发展。
THANKS
谢谢您的观看
政府可以出资建立支农贷款风险补偿基金，对因自然灾害等不可抗 力因素造成的支农贷款损失进行补偿。
经济建议
完善农村金融市场
通过发展多元化的农村金融机构 ，增加农村信用社联合社的竞争 对手，促使其提高支农贷款服务
质量。
加强金融创新
鼓励农村信用社联合社开发适合农 业特点的金融产品，满足不同类型 农业经营主体的融资需求。
扶贫再贷款管理使用出现的问题及政策建议
一、 扶贫再贷款进度缓慢的原因分审 针对以上实际情况， 近期， 我们分另
融 ／
舌 蛋
翌
部分网点以及部分企业进行实地调查了 企业等方面获 取的信息， 归纳导 致这一十
有 以 下几 个方 面 ： （ 一） 银行经 营理念与金 融扶 贫政 策 求效益最 大化和风 险最小化是金 融机辛 理念 这与扶 贫再贷款低 利差 、 优先 和｛
的政策存在 分歧 ， 尤其 目前银行 经营管
（ 三） 采取更灵 活的利 率执行政 策。人 民银 行《 关于 金融助推脱贫攻 坚的实施意 见》 中要求 ， “ 分 支机构应积 极推动 有条件 的地方政府加 大扶 贫贷 款的财政 贴息 力 度” 。 可探索在不改 变执行一年期基准利率的前提下 ， 争
的配套措施 未能及 时跟上 ， 风险集 中于扶 贫再贷款承 贷 银行 ， 进 一步抑制 了银行放贷的意愿。
（ 三） 县 城 金 融 环 境 和 基 层 乡土社 会 的现 实特 点 ， 加
人、 未成 年人等 易受骗群体 的关注 ， 要 求
经理等提升防 范意识 ，特别是对 办理 业 不停接 打电话 、 急切向 外地 汇款 的客户 ，
； ｒ
平上加 ５ ％， 利差收入可观 ， 银行机 构申
１ ｎ 贷 款 利 益 驱动 的 力 量 巨大 。６月 １ ７ 日，
风 险商业可持 续的能力 ， 同时还 可通过 财政 贴息农户的 技术操作 ， 减缓农村金融 市场利 率悬殊给银行 管理带来
的 困境 。
行 关于转发 中国人 民银行扶 贫再贷款 管理 细则通知要
实。人 民银行 作为金 融助推 脱贫攻 坚的 牵头部 门， 应积
极 协调推进 财政担保基 金 、 奖补 资金 建立 ， 扩 大农 业保 险密度 和深度 ， 发展 涉农信 贷保 证保 险等分散 风险措施
对提升支农再贷款政策效应的思考1
对提升支农再贷款政策效应的思考农村的改革和发展是中央关注的重中之重，至2015年中央一号文件已经是连续12年聚集“三农”，人民银行支农再贷款自1999年实施以来，与中央政策保持高度契合，有效缓解了农村资金供求矛盾和农户贷款难问题，对“三农”持续发展发挥了积极作用。
2014年末，全国支农再贷款余额达2100多亿元，巨额资金循环投放，如何进一步完善管理、提高政策绩效一直是基层央行管理者思考的问题。
针对当前支农再贷款资金使用和管理中存的瑕疵，笔者通过调查提出几点建议供参考。
一、支农再贷款管理制度建设情况（一）确定管理模式支持农户生产和消费为加强支农再贷款管理，明确资金用途，确保资金安全，2002年，人总行制定出台了《中国人民银行对农村信用合作社贷款管理办法》（银发[2002]204号）。
该办法确定了人行对农信社贷款“限额控制、周转使用、规定用途、设立台账”的管理原则，建立了管理框架，为分支机构制定操作规程和细则打下了扎实基础。
（二）用途拓宽提高资金运作效率针对农村经济发展，农业生产经营特点和资金需求的变化，人总行于2009年下发了《中国人民银行关于完善支农再贷款管理支持春耕备耕扩大“三农”信贷投放的通知》，将再贷款资金用途由“农户贷款”拓宽至“涉农贷款”，重点支持涉农投放比例高、资金相对不足的金融机构法人增强贷款能力。
（三）扩大适用范围强调效果考核鼓励管理创新2013年，人总行下发了《中国人民银行关于拓宽支农再贷款适用范围做好春耕备耕金融服务工作的通知》，文件着重鼓励创新管理，提高支农再贷款的支农效力，促进涉农贷款的总量持续增加、比例逐步提高。
二、当前支农再贷款存在的主要问题分析（一）支农再贷款申请环节把关不严长期以来，农信社申请支农再贷款都是由自身对资金缺口进行?J算，再由当地人民银行进行审核报批。
但人民银行审核过程主要是对农信社准入条件进行核实，而对资金缺口的准确性审核不够严谨。
（二）管理环节存在不合规现象在支农再贷款的管理中，我们强调属地管理原则，即“谁发放、谁负责、谁监管”，但有一些农信社并不按正常程序申请支农再贷款，而是绕过当地人民银行向上级中心支行“要额度”的现象时有发生，上级行下达额度往往是带指令性的定向发放批示。
当前农村金融机构整村贷款工作存在的问题及建议
当前农村金融机构整村贷款工作存在的问
题及建议
问题：
1.贷款审批过程繁琐：当前农村金融机构贷款审批流程过于复杂，需要农民提供大量的文件和资料，增加了审批的时间和负担。
2.贷款利率高：现有的农村金融机构整村贷款存在较高的利率，对农民来说是一种负担，限制了他们进行农业生产和经营的能力。
3.缺乏专业知识：部分农村金融机构的工作人员缺乏专业知识
和技能，无法提供有效的贷款咨询和辅导服务，影响了贷款的效果。
建议：
1.简化审批流程：农村金融机构应该简化贷款审批流程，减少
文书和资料的要求，在保证风控的前提下，提高审批效率。
2.降低贷款利率：农村金融机构应该降低整村贷款的利率，以
减轻农民的负担，促进农村经济的发展。
3.加强培训和考核：农村金融机构应该加强对工作人员的培训
和考核，提高他们的专业能力，以提供更好的贷款咨询和辅导服务。
4.加强宣传推广：农村金融机构应该加大对整村贷款政策的宣
传推广力度，让更多的农民了解和享受到相关政策的利益。
5.设立监督机制：建立健全的监督机制，对农村金融机构的整
村贷款工作进行监督和评估，确保贷款的正确和有效实施。
以上是当前农村金融机构整村贷款工作存在的问题及建议。
对支农再贷款政策中存在问题及对策的探析
尽 管 支 农 再 贷 款 政 策 成 效 显 著 ， 形 成 了农 村 经
济 和农 村 信 用 社 的 运 作 情 况 看 ， 结 果 不 尽 如 人 意 。 ２ ０ 年 １—１ ０１ ２ 月 ． 人 行 西 安 分 行 营 管 部 累 计 发 放 支 农 再 贷 款 ３ ８亿 元 ， 比 上 年 同 期 少 发 放 ４ ． ３亿 元 ； 止 １ ４６ １５ ２ 月 末 ，支农 再 贷款 余 额 ６ ８ ． ２亿 元 ， 比 年 初 仅 增 加
“ 赢 ” 格 局 ，但 从 ２ ０ 双 ０ １年 的
验 、示 范 、科 研 、 开 发 、推 广 于 一 体 的 鸵 鸟 良种 繁 育 和 生 产 经 营 企 业 ，其 鸵 鸟 养 殖 经 过 近 年 来 的 探 索 实 践 ，养 殖 风 险 已得 到 了 有 效 控 制 。 土 门 信 用 社 在 认 真 调 研 的 基 础 上 曾 给 该 企 业 发 放 贷 款 １０ 万 １０ ３ 元 ，运 用 效 果 较 好 ， 目前 企 业 的 鸵 鸟 养 殖 正 处 于 扩 群 期 ，急 需 资 金 投 入 ，但 由 于 支 农 再 贷 款 政 策 的 变 化 ， 土 门 信 用 社 如 果 在 自 身 资 金 无 法 解 决 的 情 况 下 ．只能忍 痛 割爱放 弃这 家有 发展 前景 的企业 。
冲 击 更 大 。 为 了促 进 农 业 这 一 弱 势 产 业 的快 速 强 壮 和 农 村 经 济 的 健 康 发 展 ，近 年 来 人 民银 行 专 门安 排
支 农 再 贷 款 资 金 ， 为 农 村 信 用 社 改 进 金 融 服 务 、 支
持 “ 农 ” 提 供 了 强 有 力 的 支 持 ， 取 得 了 显 著 成 三 效 。 但 这 一 政 策 在 具 体 贯 彻 实 施 的 过 程 中 仍 存 在 一 些 问 题 ， 使 其 效 果 受 到 很 大 限 制 。 如 何 解 决 这 些 问 题 ， 以 有 效 发 挥 货 币 政 策 作 用 、 确 保 我 国 农 业 在 人 世后 的 市 场 竞 争 中 立 于 不 败 之 地 ， 就 成 为 摆 在 我 们 面 前 的 一 个 重 要 课 题 本 文 以 西 安 市 为 背 景 ， 在 广 泛 调 查 的基 础 上 ， 就 此 提 出 一 些 参 考 性 的 意 见 及 思
贷款支持工具落地难点及建议
贷款支持工具落地难点及建议 一、运用情况 （一）再贷款金额持续增加 在设立科技创新再贷款、开展普惠养老专项再贷款试点后，5月4日，人民银行又宣布增加1000亿元专项再贷款额度，用于支持煤炭开发使用和增强煤炭储备能力，目的旨在保障我国能源供给安全。又如人民银行青岛市中心支行印发《关于加大金融支持保障物流畅通 切实促进产业链供应链稳定的通知》，出台6条管用有效金融支持政策，其中明确单列30亿元再贷款、再贴现货币政策工具额度，创新金融产品，帮助物流仓储小微企业平稳渡过难关。 （二）再贷款工具使用频繁 2022年以来支农支小再贷款效果良好，撬动涉农贷款和小微企业贷款增量、扩面、降价，截至3月末，全国支农支小再贷款余额达到1.85万亿元，其中支农再贷款5161亿元，同比增加739亿元；支小再贷款13315亿元，同比增加4020亿元。如西双版纳傣族自治州人民政府为做好春耕备耕“三农”金融服务，向景洪农村商业银行发放9900万元支农再贷款、9100支小再贷款，给予“三农”、小微企业领域资金支持。又如东莞银行利用人民银行支小再贷款等货币政策工具，2021年全年向人民银行申请并成功获批支小再贷款69.84亿元资金全部投向东莞地区的小微企业，让小微企业融资得到实惠。 二、存在问题及建议 （一）微小企业“无人问津” 问题：在对接企业过程中，多数金融机构存在集中对接个别大型企业，导致部分民营企业特别是小微企业依旧 “无人问津”， 从而影响资金使用效率和政策效果。以福建龙岩为例， 获得优惠贷款支持的39家企业中，排名前五位的大中型企业获得优惠利率贷款2.76亿元，占比达67%。 建议：提升再贷款资金覆盖面。完善专项再贷款资金管理政策， 除现行对金融机构专项再贷款运用范围，还可设置一些简单的量化指标，尽可能让更多企业得到资金支持，以进一步扩大优惠政策的覆盖面。 （二）微小企业自身能力不足 问题：中小企业规模小，自主创新能力弱，产品和市场竞争力不强，企业发展具有不确定性，加之信息不对称、缺乏有效的抵押和担保，一定程度上抑制了金融机构的放贷意愿。 建议：进一步完善中小企业信用担保体系。落实中小企业信用担保补助、营业税减免等政策，引导中小企业信用担保机构扩大对中小企业贷款担保功能。大力推动区域性和省级中小企业信用再担保机构设立，促进中小企业信用担保体系建设。
农村信用社支农再贷款管理整改报告
农村信用社支农再贷款管理整改报告一、整改的背景和目的农村信用社是农村金融机构的重要组成部分，承担着为农民提供金融服务的重要职责。
支农再贷款是农村信用社的重要业务之一，旨在支持农村经济发展和农民的生产经营。
然而，近年来针对一些农村信用社支农再贷款管理存在的问题，需要进行整改和优化，以提升支农再贷款的效率和质量，进一步满足农民的金融需求。
本次整改的目的是深入挖掘问题的根源，优化支农再贷款管理流程，加强内部风险控制，提升服务能力和效率。
通过整改，要建立健全的支农再贷款管理制度，明确责任分工和流程规范，加强对支农再贷款的审查和监控，确保资金安全和贷款的合理使用，提高金融服务的质量和效率。
二、整改的主要内容1. 加强内部管理为了加强对支农再贷款的管理，农村信用社需要建立完善的管理制度，包括贷款审批、贷后管理、风险控制和内部审查等方面。
要完善相关制度和规范，明确管理流程和责任分工。
贷款审批部门要加强对贷款申请人的资质审核，确保贷款资金流向正当和合理。
贷后管理部门要建立健全的贷后跟踪和监测机制，及时发现和解决贷款风险。
2. 加强风险控制农村信用社要加强对支农再贷款风险的识别和控制，对贷款申请人的信用状况进行评估和分析，制定合理的贷款额度和期限。
要建立有效的风险防控机制，包括抵押物评估、担保措施和信用评级等。
同时加强对贷款资金使用情况的监控和审查，确保贷款资金用于合法的生产经营。
3. 完善信息系统农村信用社要完善支农再贷款的信息系统，建立统一的数据管理平台，实现对贷款信息的及时、准确地记录和查询。
要加强数据的分析和利用，为支农再贷款的决策提供科学依据。
同时建立健全的内部控制机制，保护客户信息的安全和保密。
4. 提高服务意识和能力农村信用社要加强员工的培训和教育，提高服务意识和能力。
要加强与客户的沟通和协调，及时解决客户的问题和诉求。
要改进服务流程，简化办理手续，提高业务响应速度，为农民提供更加便捷和高效的金融服务。
农村信用社贷款营销工作中的问题及对策
农村信用社贷款营销工作中的问题及对策当前，农村信用社作为最基层的农村金融机构，在促进农民致富、发展农村经济中的地位越来越突出。
立足农村、服务“三农”的办社宗旨确定了农村信用社的主要服务对象是广大农村的千家万户，点多面广、工作量大、经济效益相对较低，是目前农村信用社面临的客观问题。
为了生存和发展，农村信用社在深化改革的同时，必须提高自身经济效益，追求和实现利润最大化，实现这一目标的关键步骤是抓好贷款营销工作。
一、当前在贷款营销中存在和面临的问题1、社会信用环境不佳。
由于受社会各方面不良因素的影响，有些贷户的诚实守信意识有淡化，故意以各种方式躲避债务，也有一些贷户存在观望、等待心理，能拖则拖，能赖则赖，加上一些企业经营以关停、破产等形式逃避债务，给信用社的贷款回收工作带来阻力。
2、贷款抵押担保机制尚不健全。
历年陈欠的信用贷款、村组集体棚架贷款、行政干预形成的不良贷款等等，已经成为既定的风险，而目前正在推行的小额信用贷款、农户联保贷款等方式，也在一定程度上存在风险隐患。
农民在发展生产过程中，各种意外情况难以避免，由于缺乏有效和抵押担保，致使贷款的风险相对集中于农村信用社。
所以，虽然农村信用社对推行贷款营销积极性很高，但由于受外部信用环境的制约，也时有重重困扰。
3、营销资金不足。
目前，虽然农业银行经营机构已大部分从农村撤出，但邮政储蓄网点仍在占据着一定的农村资金市场，其经营条件和服务手段都大大优于农村信用社，同时各县域商业银行经营机构在农村吸收的资金很少用于当地的农村经济发展，而是大量流入大中城市或大型国有企业，致使农村资金大量分流。
使农村资金的供求矛盾日益突出。
从内部情况看，受社会经济环境、贷户经营管理等因素影响，农村信用社投放的信贷资金存在很大风险，有些贷款已经形成呆滞、呆帐，长年沉积，增加了不良贷款比重，很大程度的制约了农村信用社经营效益的提高，也直接削弱了农村信用社支持农村经济发展的资金实力。
4、小额贷款难以满足农户对贷款多层次的需求。
基层银行操作管理支农再贷款面临的难点和对策
９ ｒ ０Ｌｎ ｎ： ＳＴ Ｎ ， ＇ ＦＩ ， ｇ ￣ ＱＥ
基层银行操作管理支农再贷款面临的难点和对策
周 杰
支农再贷款作为中央银行主要货币政策工具之
一
，
增强 了农 村信用 社 的资金 实力 ， 面积解 决 了农 大
要 的作 用。
深化 ， 农村供销社系统的改制 ， 化肥、 薄膜 、 籽种等农
壹垒壁： 苎 塑 国 Ｑ
维普资讯
・
保 险 园地 ・
Ｓ ５１ １ ． Ｔ Ｆ ＮＡＮ Ｏｒ ７ ＷＦ Ｉ － Ｓ ＣＥ
张 涵
摘 要 ： 中国 已加入 世界 贸易组 织 的经 济 大环境下 ， 内的保 险业 ， 在 国 特别 是保 险业 中 的再 保 险业 市场
作量大 ， 投入成本高 ， 且受 自然条件 因素影响较大， 风险较高。因此 ， 基层农村信用社从 自身利益出发 ， 大多 执行 了 ７．１％ ， ３２ 比基准利 率上 浮 了 ５ ％ ， ０ 一浮 到顶 。农户利息负担比国有商业银行的贷款利率高 出３ 个百分点， 没有体现出支农再贷款利率适 当优 惠 的政 策 ， 不能 充分体 现 国家对农 业 、 民 的扶 持 和 农
村信用社资金不足 ， 对农业和农村经济支持乏力及 不少农村 ， 特别是广大农户担保难 、 贷款难等 问题 ， 确保农村信用社在支持农业和农村经济发展中发挥 力度不断加大和支农 范围的不断拓宽 ， 已由传统种 着主力军作用 ， 越来越受到广大农 户和各级政府的 养业向农副产品加工业 、 规模化养殖业 和林果业等 欢 迎 。２０ ０ １年 １ ０月份 ， 南 省 曲靖 市 累计 发放 行业转变 ， —１ 云 以及助学等消费贷款的需求 ， 对支农再贷 款 的需求 在 时 间 上 呈 多 样 性 ， 体 时 间相 对 较 长 ， 整 支农再贷款 ４ ６ ． 亿元 ， ２０ 年增加 ２ ６ 比 ００ ． 亿元 ， 增 长 １０ ， ３ ％ 较好 地解 决 了辖 区农 业 和农 村 经 济发 展 如 ： 模化 养殖 业需 １ 规 —３年 、 果业 需 ３—５年 、 林 消 的台 理 资金 需要 。 同 时 ， 进 了农 村 信 用社 经 营 管 费贷款 １ 促 —５年时间， 但支农再贷款最长不得超过 理 和减 亏增盈 ， 步 化 解 了多 年来 背 负 的保 值储 蓄 １ 月 ， 逐 ２个 不得 展期 ， 得借 新还 旧。 不 利 息 和历史 遗 留的不 良贷 款 ， 为再 贷 款 的按 期 回收 四、 基层人 行监 督 管理 操 作难 。人 行 自总 行 至 提供了保证。２０ 年 １ ０ ０１ —１ 月份 ， 全市农村信用社 县市支行都制定 了对支农再贷款的使用管理办法 、 从 比 年 向期 减 亏 ２ ９ 元 ， 良贷 款 占比减少 实施细则和操作规程等 ， 制度上对支农再贷款监 上 ５ ７亿 不 督管理进 行 了进一 步的规 范 。但 从基 层行 的实 际反 １ ．１ ２ ４ 个百 分点 。 对支农再贷款监督管理操作上难度较大 ， 突 支农再贷款支持农村信用社平稳健康发展 、 支 映来看 ， 一是对支农再贷款 的“ 专款专用” 非现 持农业增产农 民增收起着举足轻重的作用 ， 因此 ， 基 出地表现在 ： 层人行如何管理好支农再贷款和基层农村信用社如 何规范用好支农再贷款尤 为重要 。尽管 ２ ０ 年 ６ ０１ 月份人行成都分行下发了《 支农再贷款管理实施细 则》 通过调查 ， ， 在基层实际操作中仍存在一些难点。 利率 执行难 。在 人行 成都分行 下发《 农再 支
进一步完善央行支农再贷款管理的探讨
进一步完善央行支农再贷款管理的探讨支农再贷款政策自1999年开始实施以来,对增强农村信用社资金实力、缓解广大农户在农业生产和生活中的资金需求发挥了重大作用。
然而,随着农村信用社改革试点的推进和农信社资金实力及经营财务状况的明显改善,存在着一些问题,影响了支农再贷款业务的发展,应进一步完善支农再贷款管理,最大限度地发挥支农再贷款支农效果。
标签：支农再贷款管理探讨近年来,农信社产权体制改革不断深入,人民银行票据发行与兑付等资金支持工作正有步骤、有计划地进行着。
而曾经以服务“三农”定位、支持“三农”发展的支农再贷款业务却不断萎缩、贷款规模大幅下降。
为继续发挥支农再贷款支持“三农”作用,同时促进社会主义新农村建设的发展,应进一步完善支农再贷款的管理,适时调整支农再贷款政策,完善考核办法,合理调剂安排支农再贷款在本地区分布。
一、支农再贷款业务发展现状及特点在全国农村信用社改革形势的大背景下,近年来支农再贷款业务发展面临的主要问题是业务量逐年萎缩、贷款规模不断下降。
以海南省为例,2003年后,支农再贷款业务规模大幅下降、实际使用率和区域覆盖面不断减少,主要表现在以下几个方面:1.支农再贷款累放和新增额大幅减少1999年～2003年,海南省对支农再贷款的投入力度不断加大,2003年后支农再贷款的投入力度逐渐减弱。
2003年海南省支农再贷款累放额达到顶峰,支农再贷款的新增额也达到历年来的最大值, 2004年开始,支农再贷款累放额开始减少,回收力度增強,贷款新增额陡然下降,随后的几年贷款新增额均为负数(见图1)。
数字来源:人行海口中支再贷款月报表2.支农再贷款实际运用明显下降支农再贷款业务开办以来,人民银行海口中心支行下达给辖内各市县支行的支农再贷款限额达到80%以上,符合总行的规定和要求,但近年来辖内各市县支行对限额的使用情况却不理想。
海口中支全辖向农村信用社发放的支农再贷款余额最多时为2003年。
2003年末支农再贷款实际使用率(支农再贷款余额/支农再贷款限额*100%)为93.13%。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
支农再贷款运作过程中存在的问题及建议
•
字号
•
•
已有2条评论2012年08月09日08:50 来源：金融时报 作者：牛蕴 张素梅
纠错|收藏将本文转发至：
支农再贷款是人民银行为支持扩大涉农信贷投放，引导增加农户贷款，促进改善农村
金融服务的惠农政策业务。支农再贷款政策自1999年实施以来，在有效缓解农村资金供求
矛盾，促进农业和农村经济的发展，增加农民收入以及提高农村金融机构信贷资产质量等
方面发挥了重要作用。但随着支农再贷款规模和投入力度的加大，其管理和运作中呈现出
新的问题，很大程度上影响了支农再贷款效能的发挥，主要表现在以下几个方面：
农信社发放农户贷款的期限偏短。调查发现，农村信用发放农户贷款的期限大部分控
制在一年以内。以河南省汝州市为例，止2011年12底，辖内农村信用社农业贷款余额为
385368万元，其中一年以内贷款余额为316833万元，占农业贷款余额的82.22%；一年以
上贷款余额为68535万元，仅占农业贷款余额的17.78%。而农业生产的周期长短不一，有
的则需要三至五年，致使部分农户无法按期归还贷款，造成贷款逾期，在加大农业生产成
本的同时，也加大了农村信用社的信贷风险。
投放结构欠合理，农户贷款占比低。止2011年12月底，汝州农村信用社涉农贷款余
额382272万元，其中农户贷款余额96943万元，仅占涉农贷款余额的25.36%。支农再贷
款投放主要倾向于农村中有还款能力的"富人"，而真正从事农业生产的贫困农民取得的贷
款占比小，这种现象弱化了支农再贷款政策的传导效应。
利率上浮幅度较大，贷款农户未享受到支农再贷款政策的优惠。支农再贷款属中央银
行的低息专项资金，利率的优惠给农村信用社创造了较大的盈利空间，而农村信用社使用
再贷款资金向农户发放贷款，按照同档次自筹资金贷款利率执行，作为支农再贷款资金承
受者的农户实际上并未得到实际利益。如辖区农信社对农户贷款利率平均上浮70%以上，
造成农户贷款成本较高，付息压力较大，违背了支农再贷款促进农业增效、农民增收和农
村经济发展的初衷，使"支农"效果打了折扣。
农户信贷担保机机构缺失影响支农再贷款的使用。我国农户信贷担保起步较晚，发展
比较滞后。近年来，政府通过行政干预积极扶持农业信贷担保机构的发展，已初具规模，
但服务对象大多仅限于农业龙头企业和涉农中小企业，很少涉及农户。调查表明，缺乏抵
押担保仍是农户贷款难的重要原因。另外，从银行贷款，要办理抵押，不仅环节多、手续
繁，而且费用大，诸如公证费、评估费等等，增加了农民贷款的成本，因此，许多农民放
弃了从正规金融机构贷款，而转向民间借贷，对农信社支农再贷款的投放及其自身经营收
益都产生了一定影响。
潜在的风险不容忽视。一是贷款"农转非"现象形成的风险。因农村信用社部分工作人
员审查不严、贷后检查不力,导致支农再贷款在运作过程中出现"农转非"现象，极易引发信
贷风险。二是内部考核机制不完善形成的信贷风险。在内部管理上,存在"重贷轻收","重息
轻本"的现象。调查发现,小额农户贷款到期还本付息的比率偏低,延期、换约者居多,长此
以往,小额农贷风险将不断积聚,隐性不良贷款将会越来越多。三是农户经营行为盲目性形
成的贷款风险。大部分农户在安排种植计划时，不做认真的市场调查，通常根据上年销售
情况安排生产或随大流，往往造成结构性、季节性过剩，加之农产品流通体系不完善，谷
贱伤农的现象屡见不鲜。贷款农户在没有相应保障机制的情况下无法按期偿还本息，导致
信用风险的产生。
针对以上问题笔者提出如下建议：
完善再贷款期限管理制度。建议农村信用社根据当地农业生产季节性特点、贷款项目
生产周期等灵活确定贷款期限，对有恰当理由无风险隐患的确有延期要求的还应给予延
期。以满足特色种养业、林果业、加工业和反季节资金需求。使农民在农业生产周期内由
足够的资金支持，避免年初放贷，年终收贷，集中收贷。
合理调整贷款结构，扩大农户贷款比例。人民银行各分支机构要引导农村金融机构充
分合理利用好支农再贷款，确保其贷款资金真正投向"三农"，防止再贷款资金流向非农领
域，促进辖内农村经济健康发展。同时，建议农信社努力探索新的更贴近农户的产品和服
务方式，通过期限、额度、担保方式、偿还方式等方面的创新，满足农户各种层次、不同
特点的信贷需求。
适当控制贷款利率的浮动，实行差别化利率。（1）农村信用社应切实转变经营观念，
提高服务意识，在运用支农再贷款的过程中,要考虑把农民的利益放在首位。在享受优惠利
率的同时,也要给予农民相对低的贷款利率,合理定价,让农户真正获益，充分体现支农再贷
款的支农政策效应。（2）建议人民银行出台农村信用社使用再贷款资金发放贷款的指导性
建议或规定，确定贷款利率浮动上限，使农村信用社以及农户都能享受到支农再贷款的好
处。（3）加快推进农村利率市场化，对农户小额信用贷款的利率区间实行适当管制与补偿
相结合的办法，让贷款利率覆盖贷款风险。
组建农户贷款担保机构，完善农户贷款担保体系。建议政府部门采取县、乡（镇）、
行政村三级担保方式，出资建立农户贷款担保基金，为农户贷款提供担保。同时，各地农
户也可以自愿成立相应的农户贷款担保协会等组织，设立基金为协会成员贷款提供担保。
积极研究探索农村信贷市场与农产品期货市场、农业保险市场的有机结合方式，克服农户
自身抵押担保少的缺陷，为农村信贷市场发展创造条件。
强化贷后管理，确保支农资金服务于"三农"。人民银行要加强对农信社使用支农再贷
款的监督检查，确保支农再贷款发放符合人民银行《支农再贷款管理办法》中所规定的用
途、范围，指导农村信用社在支农再贷款的操作管理上达到合理合规，并督促信用社建立
风险防范机制，对于潜在风险项目要加强监控，确保支农再贷款的安全。