浅议农行基层经营行不良贷款清收管理中的问题及对策
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国况丶农行是中国大型国有银行之一，拥有雄厚的资本实力和广泛的业务覆盖范围。
近年来随着经济环境的变化和金融风险的增加，中国农业银行不良贷款问题逐渐暴露出来，给银行运营和金融市场带来了一定的压力。
对于中国农业银行而言，如何有效应对不良贷款问题，降低风险，提高资产质量，成为了银行业务经营的重要课题。
一、中国农业银行不良贷款问题分析1. 宏观经济环境影响中国农业银行不良贷款问题的形成，一方面受到宏观经济环境的影响。
近年来，由于国内外经济形势复杂多变，各种不确定因素增加，企业经营困难加大，导致企业不良贷款风险增加，进而影响了银行的不良贷款率。
金融市场的风险也给中国农业银行带来了一定的压力，金融市场的波动会直接影响到银行的贷款质量。
2. 风险管理不完善中国农业银行不良贷款问题的形成还受到银行自身风险管理不完善的影响。
在银行业务拓展中，部分信贷人员未能按照规定开展风险评估，对客户的还款能力和还款意愿没有进行充分的核查，导致了信贷资产的质量下降。
银行在信贷审批和风险管理过程中存在疏漏，未能及时发现和控制风险因素，加剧了不良贷款问题的发生。
3. 信贷政策松懈中国农业银行不良贷款问题的形成还与银行信贷政策松动有关。
为了追求业务规模和市场份额的增长，一些分支机构在放贷过程中存在着违规放贷和不当竞争现象，忽视了客户的还款能力和还款意愿，将不具备还款能力的客户纳入信贷范围，导致了不良贷款的增加。
二、中国农业银行应对不良贷款问题的对策分析1. 完善风险管理体系中国农业银行应该加强风险管理体系建设，通过建立科学的风险评估模型和风险控制机制，提高对信贷资产的准确定性和可预测性。
银行可以通过建立完善的风险定价模型和风险控制指标，加强对客户的整体信用评估，客观评估客户的还款能力和还款意愿，从源头上控制不良贷款问题的发生。
2. 强化信贷审查中国农业银行需要加强对信贷审查的力度，在客户准入阶段严格把关，严格控制信贷资产的质量。
不良贷款清收过程中的问题
不良贷款清收过程中的问题、成因及解决办法随着农村商业银行股份有限公司的成立，各项业务向着更规范化、更制度化的方向发展。
然而,由于历史、制度、人员及社会信用逐渐缺失等原因，不良贷款的产生及清收便成为突出问题，如不找到原因并及时解决这些问题,将会成为阻碍农商行发展的一大绊脚石.一、不良贷款清收中出现的问题:1、贷款合同不完善.尤其是农户小额贷款中，借款人和担保人的配偶都没有在借款合同或者担保合同上签字,借款人的配偶（个别是家庭成员）只是在《贷款申请审批表》上“信用审查”一项上签字，表示接受信用审查。
因贷款合同格式不同,个别贷款合同的《审批表》上,“配偶或者主要家庭成员签字”一栏里，记载“本人承诺在借款人不及时返款贷款时，承担连带还款责任”。
这些情况下，起诉时就要合理的确定被告，否则由于没有在借款合同或者担保合同上签字，配偶就不能作为适格的被告。
2、贷款过程有瑕疵，贷款时不是本人签字。
不是本人签字的情况不在少数，在没有授权的情况下，如果借款人不是本人签字，会导致整个借款合同无效,如果担保人不是本人签字，该笔借款就少了一个可以承担责任的主体,无论哪种情况,对银行来说，都是不小的损失。
3、贷款逾期几年、甚至十几年，贷款材料混乱、不完整。
尽管几年前已经开始大批量整顿不良贷款，但在近期的催收过程中，仍有不少几年前甚至十几年前已经逾期的不良贷款尚未催收完毕。
由于历史久远、人员调动等原因，导致对借款人的近期的情况不了解或者了解的不详细,再加上有些贷款材料比较混乱，同一借款人的几笔贷款混在一起,个别贷款材料不完整,只有贷款申请和贷款合同，借款借据丢失，这些都加大了清收的难度.4、贷款逾期后，未及时催收.个别贷款逾期后，并未及时催收，有些仅是在贷款逾期的最初几年催收几次，有些催收通知单上不是借款人签章（如关联企业的签章）或者签字,有些是一次性在几张催款通知单上加盖签章几年不在催收,有些仅是发出电报催收但借款人并未签收……无论上述哪一种情况，除非借款人同意还款，否则，无法在程序上保证不良贷款的回收。
不良贷款清收主要面临的问题
不良贷款清收主要面临的问题第一篇：不良贷款清收主要面临的问题不良贷款清收主要面临的问题一般而言不良贷款清收主要面临以下问题：(一)责任性不良贷款清收难。
(二)政府干预形成的不良贷款清收难。
(三)村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。
(四)以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。
(五)因走死逃亡形成的不良贷款清收难。
(六)因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。
(七)抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。
(八)因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。
不良贷款清收详细问题一是信贷资产质量差。
基层商业银行由于历史性、政策性原因形成的不良贷款已拖欠多年，从实际占用形态看已经形成呆帐，只是商业银行上级行尚无相应的政策规定，无法进入呆帐或进行核销。
如农业银行扶贫专项不良贷款、粮食企业附营业务不良贷款，大部分是由农业发展银行两次业务划转贷款划转而来。
再是部分企业有的已名存实亡、有的处于停产或半停产境地、有的商业企业如基层供销社划小核算单位后已处于自然解体状态。
这部分债权落实贷款责任难度大，且手续复杂，收回比例极低。
二是清收手段单一。
基层商业银行清收不良贷款的主要手段就是对员工考核时进行绩效挂钩，这种办法对金额小、清收较易的不良贷款效果明显。
而对那些清收难度大、金额高的不良贷款，却很难奏效，有些干部职工畏难而退，消极观望，宁肯遭受暂时的经济损失，也不愿坚持原则，去啃硬骨头、打硬仗。
不良贷款清收漫画三是贷款责任落实不到位，致使不良贷款清收工作难度加大。
前几年，商业银行的授权授信和内控制度建设不健全，信贷管理松散，漏洞较多，各级商业银行都不同程度地存在抵押担保和物质保障不足等问题。
这部分贷款既有信贷审查不严，对资信条件不符合要求的企业贷款，也有对未办理任何抵押、质押、担保手续的扶贫贷款。
在最初形成不良时，由于信贷管理没有及时跟上，本息积欠如滚雪球一样越滚越大，致使商业银行信贷资产质量越来越差。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析作为中国最大的农业银行之一，中国农业银行在国内金融市场有着重要的地位。
不良贷款问题一直是中国农业银行面临的重要挑战之一。
本文将对中国农业银行的不良贷款问题进行分析，并提出相应的对策。
中国农业银行面临的不良贷款问题主要源于以下几个方面。
第一，经济结构转型的缓慢导致了农村经济的困难。
随着中国经济从传统农业经济向现代产业经济转型，农村地区的经济活动面临着种种困难。
这导致了农民的还款能力较弱，进而增加了不良贷款的风险。
第二，信贷审批和风险管理体系仍需完善。
中国农业银行在信贷审批和风险管理方面存在一些问题。
信贷审批过程中的审查不严格、风险评估不准确等，都可能导致农业银行的不良贷款增多。
金融产品创新带来的风险。
近年来，中国农业银行在金融产品创新方面取得了一些进展。
金融产品创新也存在一些风险。
创新型金融产品可能存在明晰性低、风险较高等问题，导致不良贷款的发生。
针对以上问题，我们可以提出以下对策。
加强对农村经济的支持。
中国农业银行应该更加注重农村地区的经济发展，为农民提供更加灵活、便利的金融服务，帮助他们解决资金困难，提升还款能力。
加强风险管理体系的建设。
中国农业银行应该建立健全的风险管理体系，加强对借款人的审查，提高信贷审批的严格性和准确性。
加强对不良贷款的追偿工作，确保不良贷款的及时处理。
加强内部控制和监督。
中国农业银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的风险意识和业务水平。
加强对业务流程的监督和内部控制，防止不良贷款的发生。
加强与监管机构的合作。
中国农业银行应该加强和监管机构的沟通和合作，共同制定和完善相关的监管政策和规定，确保农业银行的风险管理和不良贷款处置工作得到有效的支持和监督。
中国农业银行面临的不良贷款问题具有一定的复杂性和挑战性。
通过加强农村经济的支持、强化风险管理体系、加强内部控制与监督以及与监管机构的合作，中国农业银行有望有效应对不良贷款问题，实现可持续发展。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国农业银行是中国国有商业银行中最大的银行之一，随着经济的发展，其资产规模不断扩大。
由于多种原因，农业银行也面临着不良贷款问题。
本文将对中国农业银行不良贷款问题进行分析，并提出对策。
不良贷款是指银行贷款中的一部分或全部逾期未还本金、利息，或根据相关法律规定被界定为不良贷款的情况。
不良贷款对农业银行的健康发展产生负面影响，它会降低农行的资产质量，增加资本金的压力，影响投资者的信心，进而影响银行的形象，甚至对整个金融系统和经济体系带来不稳定因素。
不良贷款问题的产生原因是多方面的。
由于农村经济发展不平衡，一些农村地区的产业结构单一，收入水平低，农民还款能力较弱，因此容易出现偿还困难。
由于中国金融市场的不完善和信贷评估机制的不成熟，一些借款人能够通过虚假资料或其他手段获得贷款，从而增加了不良贷款的风险。
农业银行在信贷风险管理方面也存在不足，包括对于不良贷款的减值准备不足、风险防控机制不完善等问题。
为了解决不良贷款问题，中国农业银行可以采取以下对策。
加强对农村地区的风险评估和控制，通过合理的信贷政策和准确的风险预警机制，降低不良贷款风险。
加强对借款人的信用评估和贷前审核，避免将贷款发放给信用状况不佳的个人和企业。
加强对贷款发放过程的监管，避免不良贷款的产生。
加强对不良贷款的管理和处置，及时催收逾期贷款并进行适度的减值处理，以减少不良贷款给银行造成的损失。
中国农业银行还可以通过业务调整和创新，减轻不良贷款风险。
农业银行可以积极发展融资担保业务，为借款人提供担保或贷款保险，减少不良贷款的风险。
农业银行还可以利用科技手段提高风险监控和管理的效率，例如建立风险控制模型和大数据分析系统，及时预警和识别潜在不良贷款风险。
中国农业银行面临不良贷款问题，需要采取有效对策来降低风险。
通过加强风险评估，加强贷款审核和管理，以及通过业务调整和创新，可以有效减少不良贷款的发生，促进农业银行的健康发展。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国农业银行是中国最大的商业银行之一，也是中国国有银行体系中的一员。
作为国有银行，农业银行在支持国家农业和农村经济发展方面发挥着重要作用。
近年来，中国农业银行的不良贷款问题一直是困扰银行业的一个重要问题。
本文将从不良贷款问题的根源及对策分析探讨中国农业银行不良贷款问题及其应对之策。
一、不良贷款问题的根源我们需要了解不良贷款问题的根源。
不良贷款是指银行在借贷过程中，由于借款人违约、资金用途不明或者经营不善等原因，导致无法按时收回本金和利息的贷款。
这其中有多种原因导致的不良贷款问题，但主要包括以下几点：1. 经济下行压力：中国经济的下行压力使得企业经营面临挑战，尤其是在制造业和房地产行业。
2. 风险管理不善：部分银行在风险管理和贷款审查方面存在不足，导致高风险贷款难以及时识别和处理。
3. 不当的信贷政策：一些银行在发放贷款时存在过于宽松的信贷政策，导致风险较高的项目获得了过多的资金支持。
4. 借款人的违约行为：某些借款人由于经营不善或者违规行为，导致贷款无法按期还款。
5. 市场风险：金融市场的变化和不确定性因素也对银行的不良贷款问题造成一定影响。
二、对策分析针对以上根源，中国农业银行应该从多个方面提出对策，以减少不良贷款问题的发生，并及时处理已经出现的不良贷款。
1. 加强风险管理：农业银行应该加强风险管理能力，提高对借款人的资信和还款能力的审查，避免将资金投入到高风险企业或项目。
2. 完善内部审查制度：建立完善的内部审查制度，增加对贷款项目的评估和监控，确保贷款资金的使用符合约定用途，并定期对贷款项目的风险进行评估和调整。
3. 提高风险意识：加强员工的风险意识培训，提高员工对于风险项目的识别和处理能力，降低因员工过于乐观或不谨慎而导致的不良贷款问题。
4. 加强对借款人的跟踪管理：农业银行应建立健全的借款人信息档案，加强对借款人的跟踪管理，及时发现借款人经营问题，避免因违约行为导致贷款不良化。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国农业银行是国内大型的商业银行之一，作为服务国家经济和金融体系的重要组成部分，其贷款业务一直扮演着重要的角色。
随着国内经济环境的变化和金融监管政策的不断调整，中国农业银行面临着不良贷款问题。
本文将从中国农业银行不良贷款问题的原因分析入手，结合相关数据和经验，提出应对不良贷款问题的对策建议。
1. 宏观经济环境变化随着国内经济增长放缓，特别是2018年以来经济下行压力加大，企业经营环境不断恶化，导致部分企业经营不善，还款能力减弱，贷款风险加大。
国际贸易紧张局势也给国内企业的出口业务带来了一定的影响，进一步加剧了不良贷款问题的发生。
2. 金融监管政策调整中国政府一直在加强金融监管，特别是在风险管控方面做出了大量的努力。
相关政策要求银行加强风险管理，提高不良贷款的覆盖率和准备金水平。
这些政策的出台和实施，对中国农业银行的资产质量以及贷款业务产生了一定的压力。
3. 农业银行自身风险管理不足在一定程度上，中国农业银行在贷款业务中对客户的风险评估不够充分，尤其是对中小微企业、农民和个体工商户等特定群体的贷款风险评估不足。
部分银行业务人员在发放贷款过程中由于考核压力等原因，存在审核不严、风险管控不力的情况。
1. 完善风险管理制度中国农业银行要加强对不良贷款风险的认识，建立健全的风险管理制度，提升风险管理能力。
其中包括建立科学的贷款风险评估模型，定期进行贷款资产质量和风险情况的评估，并对重点客户和行业加强风险防范措施。
2. 支持实体经济发展中国农业银行应该加大对实体经济的支持力度，特别是对中小微企业、农民和个体工商户的金融服务。
这不仅有利于提升贷款项目的还款能力，还能够促进国内经济的稳定发展，降低不良贷款风险。
3. 提高贷款审查审批的标准在贷款业务审查审批过程中，中国农业银行要严格执行风险防范政策，加大对贷款项目的审核力度，全面评估客户的资信状况和还款能力，避免因贷款发放不慎导致的不良贷款增加。
不良贷款管理问题浅析3篇
不良贷款清收难，是个不争的事实，也是令基层信用社信贷人员头疼的难题。
如何有效应对信贷风险，是目前农村信用社面临的重要课题。
这就要求我们基层信用社要改善贷后管理，加强风险防控，最大限度地减少信贷风险。
一、不良贷款清收面临的难点1、村组集体债务认定难。
由于部分贷款因村组干部调换频繁，账务管理不规范或长期未交接，致使债务无法落实。
2、借款人长期在外联系难。
一些农民工外出打工，夫妻双方常年在外，贷款到期后无法联系到人，而使贷款无法完善手续和收回。
3、借款人经营不善或丧失劳动力无力归还，致使贷款清收难。
一是部分借款人超龄无力归还；二是经营亏损（破产），外债较大，无力偿还。
4、个人贷款企业用。
过去由于贷款政策的局限，部分企业法人利用员工、亲戚朋友的名义借款企业用。
因企业停产（破产）使债务落实难。
5、诉讼案件执行难。
部分起诉借款纠纷案因执行力度不够导致赢了官司但收不回来的贷款6、核销贷款取证难。
部分企业已破产多少年，周所众知，但难以采集到具体材料。
二、清收措施1、全员出动，多措并举。
针对不良贷款清收难，进度慢的实际情况，要制定集体攻坚清收措施，做到从上到下，人人头上有指标，个人身上有任务。
同时，联社风险部分组下去清收。
2、提高清收待遇，激发清收热情。
为了调动员工积极性，可制定计付手续费奖励细则，以调动员工积极性。
3、广泛宣传、提高意识、增强还款自觉性。
（1）、发征信告知书。
做到与贷户及时沟通。
督促不良贷户归还贷款。
（2）、按村公开不良贷款，增加社会压力，促使贷户还款。
4、责任清收（1）、联系以前发放责任人积极配合清理。
（2）、加大对借冒名贷款的清理（3）、加大对内部职工介绍贷款清收（4）、加大对原发放责任人对自己亲戚（子女、父母、兄妹），关系人发放的贷款清收签订还款协议、分期偿还计划等协议清收。
对于还款意愿强烈，但经济条件有限的借款人，采取签订还款协议等方式进行。
打包拍卖清收。
对于大户的不良贷款且信用社认为清收难度较大的，采取打包拍卖进行清收。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
3 、不良贷款盘活难度大 。 不良贷款盘活是不良 贷款降额的主要途径 。虽然不良贷款盘活不转移贷 款的初始责任 , 但也存在一个增量启动问题 , 基层经 营行怕担责任不搞收回再贷是其一 ;其二是盘活不 良贷款对贷户而言成本过高 , 由于银行在办理借新 还旧 、盘活贷款时要求重新办理担保抵押手续 , 企业 要承担抵押物评估 、抵押物登记甚至抵押公证等高 额费用 , 而有些费用远比不办理贷款置换手续多支 付的利息要高 , 因此有的企业对银行办理借新还旧 、 盘活不良贷款没有积极性 ;其三是手续繁琐 , 层层报 批 , 加之有的行办事效率低下 , 官僚作风依旧存在 , 令企业望而生畏 , 怯而止步 。
2 、责任清收制度没有落到实处 。贷款质量的好 坏关键在很大程度上取决于经营者的责任感 , 可以 说“人”是形成风险贷款的决定性因素 。 但目前形成 不良贷款的因素相当一部分是由于贷款决定人(包 括调查人 、审查人 、审批人 、决策人)行为不规范或工 作不负责任等原因造成的 。目前为至 , 一些经营行 责任清收不到位 , 特别突出在 1998 、1999 两年多来 新发放的贷款已经成为不良 , 这些所发放责任人至 今还在岗 , 并且部分仍担任着相当级别的领导职务 , 但清收责任却难以落实 。 各经营行虽然对不良贷款 进行了认定 , 但多提市场变化 、企业经营不善等客观 原因 , 少提或不提主观原因 , 加之有的经营行由于领 导班子的更替 , 出现了责任追究前后脱节 、“新官不 理旧账” 、“新办法不管老贷款”的问题 ;还有的经营 行由于存量不良贷款形成的原因比较复杂 , 加之当 时没有明确的责任追究等办法 , 而且追究责任时 , 要 涉及到部分干部职工的切身利 益 , “拔出罗卜 带出 泥” , 明知此笔不良贷款为“问题”贷款 , 也是“睁一只 眼闭一只眼” , 不愿伤了和气 、得罪了人 , 从而使得责 任清收制度在一些行形同虚设 , 没有落到实处 。
上的困难 , 在交易监控 、账务核对 、差错处理等方面 还不够及时 。
3 .设备管理和维护工作相对薄弱 :龙卡网络是 一个复杂的综合业务系统 , 各种运行设备是其重要 组成部分 , 设备故障率直接影响了龙卡网络的交易 成功率 。 例如 ATM(自动柜员机)在运行中出现吐 钞机堵塞 、缺钞 ;打印机堵纸 、缺纸 ;通信线路中断等 故障比较频繁 。 另外 , 人为破坏的现象也较严重 , 青 海建行的 ATM 就多次发生读卡机被塞入异物 、吐 钞口被撬 、防护门被砸等现象 。 说明设备的管理和 维护措施还不够健全 。
2002 年第 8 期 青 海 金 融 ■工作研究
等 , 一部分用于偿还企业所欠银行贷款本息 , 不足部 分完善保全手续后由企业继续承担 。由于给企业留 有一定的生存余地和启动资金 , 给企业真实的利益 回报 。 这种清收模式容易被企业和主管部门接受 , 特别容易得到在职和离退休职工的支持 。
三 、解决龙卡网络运行问题的对策 1 .加强运行系统的优化改造 :龙卡网络的运行 是否畅通 , 系统的性能优劣是关键 。近两年来青海 建行在系统的优化改造方面做了大量的工作 , 如磁 条信息及其传输的规范化与程序改造 ;储蓄账号的 统一与规范化改造 ;冲正机制的优化改造 ;按银联标 准进行的规范化改造与优化等 。 实践证明 , 这些优 化与改造对龙卡网络的性能改善起了非常明显的作 用 , 使青海建行的龙卡交易成功率迈上了一个新的 台阶 。 今后还要继续加强系统优化 , 尤其对城综网 的不合理之处进行深入细致的分析研究 , 并进行改 造。
5 、处置法清收 。 对生产经营不正常 、包袱沉重 、 或已关停倒闭 、无力归还银行贷款 , 但闲置资产较多 的企业 , 要主动争取政府和有关部门的支持 , 多管齐 下 , 保全和处置资产 。对实行抵押方式的 , 果断拍卖 其动产或不动产 ;对实行担保方式的 , 要积极向担保 单位追偿 ;对那些已关停倒闭 , 且仅有部分有效资产 的企业 , 在争取上级行简化以资抵债接收 、处置审批 手续的同时 , 要本着“有什么 , 收什么 ;有多少 , 收多 少”的原则 , 最大限度地挽回银行贷款的损失 。
一 、 不良贷款清收管理中存在的问题 1 、不良贷款的界定 。不良贷款的界定 历年来是一个难题 , 目前是四级分类和五 级分类并行 , 以四级分类为主 、五级分类为 辅的“双轨”管理体制 。 四级分类是从银行 角度以期限管理为主 , 根据《贷款通则》 , 符 合财政部的有关规定划分为正常 、逾期 、呆 滞 、呆账的贷款 ;五级分类是从贷户角度以 实际偿还能力为主 , 划分为正常 、关注 、次 级 、可疑 、损失类的贷款 。总的来看 , 纵横
4 、多法并举 , 依法清收 。一是对恶意逃废银行 债务的“钉子户” 、“赖债户”要坚决依法起诉 , 强制执 行 , 以达到“起诉一户 , 教育一片”的目的 ;二是通过 社会公众媒体公布恶意逃废银行债务的企业及个人 的信誉状况 , 或向人民银行申请金融联合制裁 , 迫其 主动与银行协商解决问题的办法 ;三是可借鉴公安 部门清收移动通讯欠费的经验 , 争取地方政府部门 和公安机关对清收不良贷款的协助 。
3.强化业务管理和维护 :业务管理着重向集中 统一发展 , 减少运行中涉及的管理环节和部门 , 加强 对运行系统的监控 , 及时处理错账 , 监督 、检查和规 范各业务部门的操作程序 , 保障龙卡网络运行安全 , 促进银行卡联合向建立优化 、高效 、畅通的全国一体 化网络和方便 、统一的银行卡受理市场的目标发展 , 实现银行卡的全国通用和快速发展 。
6 、招标清收 。各经营行将不良贷款按照清收的 难易程度和不良贷款形成的时间和形态确定一个清 收底价 , 实行公开招标清收 。 在招标过程中首先在 行内进行 , 动员全行力量投入到不良贷款的清收盘 活工作中来 。对收回难度大的不良贷款 , 向社会进 行公开招标 , 把社会各职能部门的专业智力资源与 各行的清非收息工作有机地结合起来 。 在对时间 、 人员提出一定要求的前提下 , 明码标价 , 公开招标 , 而且清收时还可以实施单一债权(法人客户)、打包 债权(自然人贷款)拍卖等方式 。
4 、以资抵债不宜操作 。基层经营行由于没有接 收抵债资产的权利 , 并且抵债资产的接收和处置必 须上报审批 , 手续繁多 , 造成 了有的行两怕 、三难 。
58
两怕 :一是怕与贷户形成纠纷 , 造成违法收贷 ;二是 以资抵债资产种类繁杂 , 有的不宜保管 , 有的不宜变 现 , 怕不好向上级行交账 , 政策把握不准 。三难 :— 是保管难 。以资抵债资产五花八门 , 如何妥善保管 是一个大问题 , 尤其是在保管过程中造成以资抵债 物品贬值 、流失 、灭失的问题 。二是变现难 。以资抵 债物品不能说全部是积压商品 , 但很少是畅销品 , 各 经营行在接收 、处置以资抵债物品既要耗费一定的 人力 、物力 , 而且也缺乏经验和技术 。 三是作价难 。 集中体现为抵债额度在银行与贷户之间的协商比较 困难 , 而且推行以资抵债必须以贷户的认同为前提 。
作者单位 :建行青海省分行 责任编辑 :钟 兴
57
2002 年第 8 期 青 海 金 融 ■工作研究
比较 , 四级分类易操作但不科学 , 五级分类较科学而 难操作 。但由于两种贷款分类的基础不同 , 新旧贷 款分类标准难以衔接 , 各自得出的不良贷款结论也 不同 , 如我们常发现贷款处在不良状态但结息正常 的情况 , 也常发现贷款在正常反映但严重欠息 。 加 之“借新还旧”贷款标准的认定 , 使 —部分流动资金 周转不灵的不良贷款作为正常贷款管理 , 掩盖了贷 款的真实性 。
5 、有的经营行清收不良贷款奖励机制不到位 。 虽然总行和分行制定了一系列的清收 、盘活不良贷 款的奖励办法 , 但有的经营行在实际操作过程中往 往加以变通 , 如对专职集中清收人员按年度不良贷 款占比下降的比例定任务 , 任务以内只发底薪 , 收回 不良贷款不予逐笔奖励 , 超额部分才能予以兑现等 , 加之有的行在清收部人员的选用上将一些工作能力 较差 、责任心不强甚至是下岗 、待岗人员安排到清收 工作岗位的做法 , 没有形成一支熟悉信贷业务 、懂法 律 、政治素质好 、责任心强 、能吃苦耐劳 、能战斗的清 收队伍 , 造成了“压力过大而动力不足”的“无奈”论 和“逆反”心理 , 没有真正调动起员工清收不良贷款 的积极性 。
2002 年第 8 期 青 海 金 融 ■工作研究
浅 议 农 行 基 层
经 营 行 不 良
贷 款 清 收 管 理
中 的 问 题 及
对
策 ○ 王 宇 彤
目前 , 农行各基层经营行普遍存在存 量不良贷款占比过高和潜在的增量不良贷 款的威胁 , 不良贷款占比高成为各经营行 的心腹大患 , 也严重地制约着各经营行的 正常经营和发展 。 如何有效地化解存量不 良贷款和控制不良贷款增量 , 切实提高资 产质量已成为各行经营管理的首要任务 。 但是由于不良贷款清收管理中诸多问题的 存在 , 更加剧了各经营行不良贷款下降的 难度 。为此 , 本文就当前治理不良贷款的 一些问题和对策 , 略陈浅见 。