商业银行消费信贷业务发展现状分析

139

商业银行消费信贷业务发展现状分析

李健春

（南京理工大学紫金学院

江苏

南京210000）

摘要：消费信贷业务是商业银行的主要盈利手段之一。本文从我国商业银行消费信贷业务现状入手，分析发展中存在的问题，探讨有效的解决方案，促进消费信贷业务的良性可持续发展。

关键词：消费信贷；商业银行；发展一、引言

商业银行信贷业务是银行主要盈利手段

［1－2］

。银行通过发放贷款，然后回收本金和利息。银行扣除商业运行所需的成本外所获得的钱就是利润。信贷业务从过去到现在都是银行业务的重要组成部分之一。特别是近些年，随着消费者超前消费观念的风靡，银行信贷形式多样化，我国信贷业务呈现欣欣向荣的发展趋势。信贷业务促进了我国经济的发展

［3－4］

。任何事情都有两面性。信贷业务一方面能够解决人们短时间内资金短缺的难题、满足消费者在生活、娱乐、房屋、工作等领域的一些需求，是一种非常利民的方式，另一方面，信贷业务在长期发展中也暴露出一些问题，如信贷违约等问题有待解决。本文从我国商业银行信贷业务现状入手，分析发展中存在的问题，探讨有效的解决方案，促进信贷业务的良性可持续发展。

二、商业银行消费信贷业务现状分析

（一）我国和国际上发达国家商业银行消费信贷业务对比分析我国商业银行消费信贷业务与发达国家相比还有一定的差距［5］

。消费信贷业务在发达国家银行业务中的比例大致在40－50%之间，所占的份额较大。我国信贷业务占银行业务比为15－30%之间，所占份额还比较低。近些年，信贷业务所占比在逐年上升。我国消费信贷市场广阔，前景可观。

（二）我国商业银行消费信贷业务现状1．信贷业务发展规模

我国信贷业务发展规模和速度都在呈上升发展趋势，但是我国

信贷消费总量不大，增长率不高［6］

。信贷总量和我国经济具有密切的联系。信贷总量不高，会影响我国经济的平稳发展。

2．消费信贷业务发展前景

我国信贷业务在银行业务中所占的比例较低，还有非常广阔的市场前景。中国是一个人口大国。随着二胎政策的放开，我国人口总量也在不断提升，这无形中为信贷市场提供了更多的消费者。另一方面，年轻人的观念比较超前，也勇于拼搏，很多年轻人会选择贷款创业，这也为我国消费信贷行业的发展作出很大的贡献。总而言之，我国信贷消费业务还有很大潜力可以挖掘。

3．我国商业银行消费信贷业务发展中存在的不足

我国商业银行风险管理能力还不够成熟，需要完善。银行在发放贷款时，需要具备一定的风险管理意识。年轻人都处于起步阶段，收入较低，收入水平还达不到消费水平和还贷水平，因此，银行在负责消费信贷业务时，应该充分考虑到消费者的还贷能力，理性合理贷款，避免坏账现象的发生。违约案例增加，就会导致银行和企业、个人之间失去基本的信任。企业、个人苦于贷不到款，银行苦于符合贷款条件的客户不多。不利于信贷业务长久可持续发展。这样也会影响我国经济的发展。

三、促进商业银行消费信贷业务发展的对策

（一）银行根据不同的情况适当降低贷款利率，让更多的消费者贷得起款

比如说针对困难大学生群体，银行信贷采取大学四年免利息的方式，让寒门学子能够读得起书。毕业后凭借自己的才学来赚钱还贷款，这样就比较人性化。同时，贷款群体增加，银行信贷业务得

到扩展，信贷总量也能得到提升，真是一举多得。

（二）银行贷款理念要创新，贷款模式要多样化

这样，才能满足不同贷款对象的需求。银行管理者要及时根据市场的变化和消费者的需求，及时更新自己的管理理念。根据实际情况推出符合市场的信贷方案。比如说：有的消费者喜欢短期信贷，银行就可以推出短期贷款模式。有的企业比较注重吉利数字，银行可以推出吉利数字年限的贷款，比如说，信贷168（寓意一路发），象征贷款年限16个月8天。有的消费者喜欢提前消费，银行可以推出：让信贷帮你提前圆梦的信贷方案等。

（三）提高银行工作人员素质和服务质量

现代的竞争归根结底是人才的竞争。银行要在竞争中做到优胜劣汰，最主要的是要不断提高企业员工的素质。改变过去一板一眼的工作模式，银行工作人员要深入基层，开展下乡活动，宣传银行信贷业务，针对有信贷需求却不是很懂，特别是一些中老年消费者可以进行具体的一对一的讲解。这样不仅能够扩展银行信贷业务，同时能提升银行品牌形象和影响力。

有的企业员工数量较多，发工资的时候就比较繁琐，银行工作人员可以提供上门服务，提供代发工资服务。一方面能够吸收企业存款，另一方面，也能促进银行贷款数量，真正做到互惠互利。

四、结论

改革开放以来，我国社会的经济水平得到了快速的发展，同时人民的的生活水平也得到较大程度的提升，已经彻底的改变了以前难以解决温饱的现状。在以前人们生活水平比较低，人们也没有多余的钱，所以人们的消费观念也比较落后。在生活水平提高以后，人们的消费理念也变得和以前不太一样了。人们消费理念比较超前，这就为银行信贷业务发展提供很重要的契机。商业银行信贷业务就应运而生。商业信贷的开放能够刺激消费者消费，提高消费水平，促进我国信贷增长率的提高，同时也能够促进我国GDP 的增加。另一方面，我国银行信贷管理还存在很多问题，比如我国贷款消费者征信问题的解决和完善，银行也要强化风险管理意识，不能为了更多的贷款而忽视其中的风险。在放贷得时候，手续应该齐全，把关要严谨。这样才能避免信贷违约事件的发生，从而给我国消费信贷提供一个健康的消费市场。任何事情都是在发展中前进，我国商业银行消费信贷业务一定会在不断发展中进步，取得更好的成果。参考文献：［1］杨晶晶．商业银行消费信贷发展现状及制约因素分析［J ］．

科技与金融，2018（12）：85－87．

［2］张佳健．商业银行信贷有效投放及风险防范对策研究［J ］．

经济师，2018（11）：180－181．

［3］黄艳斐．商业银行消费贷款业务的发展现状与展望［J ］．国

际金融，2018（10）：35－38．

［4］胡双．消费信贷发展对居民消费行为的影响［D ］．外交学

院，2018．

［5］陈晓鑫．中国消费金融公司发展的制约因素及对策研究

［D ］．东北师范大学，2018．