我国商业银行消费信贷存在问题及解决对策
我国商业银行消费信贷存在问题及解决对策
0804040208
肖宁
消费信贷一般是指以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，由金融机构向消费者提供的、以特定商品为对象的信贷行为和消费方式。消费信贷是建立在信用消费的基础上，但它又不同于厂商向客户提供的分期付款的商业信用消费，而是在金融学意义上相对於生产信贷的消费信贷。消费信贷的范围指广义的商品，既包括住房、汽车、家电等耐用消费品，也包括了劳务，其范围是随着居民收入、生活水平、经济发展水平和既有的经济制度的变化而变化的。商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。
我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。目前我国商业银行消费信贷还存在以下问题：
1、消费者方面存在的制约因素
首先,传统消费观念的约束。中国人目前的消费观念是：今天的消费必须建立在昨天劳动的基础上,即使花昨天的钱也要量入为出；推崇勤俭持家、未雨绸缪,将其视之为美德,认为欠债是不光彩的,对“寅吃卯粮”则是嗤之以鼻。受传统文化的影响,我国居民对“用明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受。
其次,消费者的消费信贷需求意愿不强。消费者的消费信贷需求意愿是指消费者借助信贷手段实现其消费需求的意愿,它的强弱受到四个因素的影响,即消费者的收入预期、支出预期、金融意识和技巧,以及消费信贷成本。从我国目前的情况来看这些因素都不尽人意,消费者的收入预期在下降而消费者的支出预期在上升,消费者的金融意识和金融技巧水平普遍都比较低,消费信贷成本仍然比较高。
2、商业银行方面存在的制约因素
商业银行是消费信贷的供应者,消费信贷能否顺利实现和得到较大发展,在很大程度上取决于商业银行的消费信贷供给意愿如何,并受到商业银行消费信贷供给能力的制约。从商业银行的消费信贷供给意愿来看,存在着一些问题：
首先,商业银行同样也存在着一个转变观念的紧迫问题。我国的国有商业银行,长期以来信贷业务基本上都是面向企业,而现在开办消费信贷则是要对个人贷款,有相当一部分银行员工不可避免存在着诸如对消费信贷业务的意义认识不足、不了解消费信贷的业务特点以及经营思想上不重视等问题。
其次,利益机制的约束。我国商业银行法明文规定商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则,因此追求利润是商业银行最重要的经营目标。目前国家出台的促进消费信贷的政策几乎都是行政性的,并没有从利益机制上真正调动商业银行开展消费信贷的积极性。 再次,信贷风险的约束。不可否认,开展消费信贷也存在着风险,而且如果面对着千千万万的小额贷款客户,风险的不确定性将会大大增加。进行个人信用评估和风险管理发展消费信贷的重要前提,而我国目前还没有一个科学、完备和统一的个人资信评估制度和法律监督体系,显然这对于准备扩大消费信贷的商业银行是一个难题。
3、市场与宏观经济环境方面存在的制约因素
当前我国仍然存在着众多制约消费信贷发展的市场与宏观经济环境方面的因素,例如社会保障体系不健全、缺乏保险和担保制度,使消费者不敢轻易花钱；缺乏健全、规范的二级市场；消费政策不配套；缺乏消费信贷的相关法规,法律制度不健全,等等。
4、个人信用制度尚未健全
个人信用制度,是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。征信数据的使用机构覆盖面窄,只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据,外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享,亦没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。个人信用内容不全面,数据更新不及时。目前征信系统中只涉及到极少数的信用内容,大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料,使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况,加之数据更新比较缓慢,银行在授信时无法完全信任这些数据。相应的法律法规滞后。无论是对于征信机构的准入机制或是规范,还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒,法律法规的制定远远滞后于现实需求。
此外,居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构发展缓慢等,均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题。
5、地区之间发展不平衡且城乡差距大
消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡，一方面是受到当地经济发展水平的制约,另一方面,银行开展此项业务时设置的门槛偏高,且倾向于那些收入较高的客户群,而忽视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。
6、缺乏有效的风险防范和风险转移机制
虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设,但是内部管理体系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制的不完善,使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险,从而无法有效地加以防范与控制。缺乏有效的抵押品变现市场,信用担保制度不完善。消费信贷风险转移机制欠缺,相配套的保险体系尚未形成。
7、产品同质化现象突出
现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品,拥有鲜明特色的产品较少,产品同质化现象比较突出。这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略,缺乏有效的市场定位,从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务,并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。
我国商业银行消费信贷业务发展对策：
1、完善个人征信体系
以目前央行的个人征信系统为基础,尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统,利用现代电子网络技术实现同业间的数据共享。同时联合各相关政府部门与商业机构,信息互通,充实系统内信用内容记录,使之能够全面、真实地反映个人资信状况。
加快征信的法律法规建设,规范征信机构的准入与操作,保护征信过程中的个人隐私,合理地解决征信过程中的各种争端,为个人征信体系建设提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。
2、大力发展农村消费信贷
农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点,还是解决三农问题,提高农民生活水平,缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。为了使消费信贷业务在广大农村地区健康快速地发展,应该适当放宽农村地区银行业金融机构准入政策,鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作,积极探索发展联合信用贷款。同时,加强金融产品创新,以农民的切实需求为出发点,推出真正为农民所需的消费信贷产品。商业银行还应进一步简化放贷手续,提高工作效率,降低借贷门槛,以方便农民贷款,使农民敢于贷款。
3、建立和完善风险防范与风险转移机制
银行内部建立消费信贷风险管理体系。银行应加强相关从业人员的职业道德教育和业务素质教育,从贷前调查、贷时审查、贷后管理三个环节入手,建立健全贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度,并将商业银行的利益与职员个人的利益捆绑起来,建立多层次的激励和监督约束机制。建立完善的消费信贷担保制度。建立消费信贷商业保险制度。将消费信贷与商业保险结合起来,不仅能够分散商业银行贷款风险,还能进一步推动我国保险业的发展。但在制定险种费率时要注意兼顾双方利益,不能因为费率过高而影响商业银行消费信贷业务的发展。
4、改进商业银行消费信贷业务市场营销手段
首先,商业银行在经营战略上应该重视合理的市场细分与目标定位,并针对不同的细分市场与目标定位推出各种特色化产品,实行差别服务战略,满足不同消费群体的需求。其次,要树立品牌意识,打造信誉优良的消费贷款品牌,必要时可以尝试异业结合与品牌联合,选择合适的行销渠道拉近与消费者的距离,正确地运用4P——产品(Product)、价格(Price)、渠道(Place)和促销(Promotion)战略,能够有力地推动商业银行消费信贷业务的发展。此外,银行应加速产品创新,实施业务扩张战略,进一步提高市场竞争力。
5、完善社会保障体系使人们转变消费观念
与发达国家相比,我国个人消费信贷处于较低水平,一是受社会保障体系不够完善的影响,二是受消费观念的影响。要消除老百姓消费的后顾之忧,让老百姓放心消费,就必须依赖于社会保障体系的建立与完善,包括医疗、失业、教育及养老保障等各方面。同时,要使人们充分认识到,合理消费有利于经济的发展。居民消费的适度增长,是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本动力。要鼓励人们适度消费,把消费与劳动生产有机地结合起来,使劳动生产率的提高真正成为提高人们生活水平的出发点和落脚点。
6、改善发展消费信贷的环境
我国的消费政策已由过去短缺经济时代的限制性消费政策开始转向鼓励性消费政策。去年以来,我国出台了一系列鼓励扩大消费需求的政策措施,但是一些限制性政策措施的调整仍然显得滞后,不利于消费信贷的发展,制约消费需求的扩大,对此亟待解决。当前除了继续落实启动消费的各项政策措施外,应尽快排除阻碍消费信贷发展的一些不合理因素，为发展消费信贷创造一个良好的环境。 发展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。事实上，消费信贷是一个人乃至一个民族有没有信心的标志--敢不敢于花未来挣的钱，因此，通过发展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，激发劳动者的劳动热情，提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平，促进经济的高速发展。
大力发展消费信贷金融创新业务，不仅可以扩大内需,拉动我国经济发展，也是长期经济发展的立足点和必然选择。
我国个人消费信贷的风险分析与对策研究
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一、绪论
课题背景
消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动。在国外已有一百多年的发展历史，且在发达国家己是相当成熟的一个行业，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。我国的消费信贷始于二十世纪八十年代，特别是世界金融危机之后，为了应对这场危机给经济增长带来的不利影响，中国政府实施了扩大内需的政策，消费信贷作为扩大内需的主要手段之一而被提了出来。中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》为标志，我国消费信贷步入了快速增长的轨道消费信贷作为卖方市场向买方市场转型的产物，在今后相当长时间内都将作为我国扩大内需的主要手段之一。相对于投资和净出口而言，在对经济增长的贡献中，消费则处于主要位置，虽然消费没有前两者变化活跃，但它对经济增长的影响惯性最大，是国民经济稳定发展的重要保证。我国---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载--------------
---------------本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档，如需本文，请下载-------------- 经济建设历史和现实多次证明，如果单纯靠投资拉动经济，会出现拉动滞后、短期效益不明显的问题。这也提示我们，投资拉动必须和启动消费相结合。从经济规律看，最终消费的增长才是实实在在的增长。实证研究表明：信用消费占消费的比重提高到10%,可拉动经济增长4个百分点，而信用消费对最终消费的又有着巨大的扩张作用。目前我国消费信贷不到贷款总量的1%,大大低于国外商业银行20%至30%的普遍水平，可见发展潜力巨大。
我国消费信用发展状况及对策
我国消费信用发展状况及对策
随着我国市场经济的快速发展，我国消费信用市场也快速发展起来，这几年我国电子商务的兴起更是对其发展起到了推波助澜的作用。但是我们同时应该认清信用风险对信用经济的威胁。对此，我国应加快建立健全我国的个人信用管理体系，传播消费信用知识，发扬诚实守信的良好精神，健全社会保障制度。本文通过描述我国消费信用发展状况，并且对消费信用存在的风险进行分析，提出了完善我国消费信用市场的对策。
标签：消费信用；信用风险；个人信用管理体系
一、引言
随着国民经济的发展，消费信用越来越成为提高人民生活质量、促进工商企业快速发展、调整商业银行信贷结构的有生力量，随之产生的消费信用风险呈现出多样化、复杂化的特点，个人信用管理体系越来越成为防范消费信用风险的关键，亟待建立我国的个人信用管理体系，健全相关法律制度，保障消费信用市场健康地发展下去。
二、我国消费信用发展状况
消费信用的发展是与一国国民经济水平和广大居民的生活水平是相伴随发展的，我国的消费信用开始于上个世纪的50年代，后来处于完全停滞的状态，直到80年代，那时住房条件紧张，住房信贷逐渐发展，随之社会消费信用开始起步。目前我国消费信用还处于起步发展和探索阶段，与西方发达国家成熟的社会消费信用相比，我国的消费信用要走的路还有很长，当然发展的空间很大，可以合理的推测，随着我国国民经济的快速发展，消费信用的发展趋势会越来越明朗，发展速度会越来越快，消费信用规模会迅速扩大。
1.消费信用市场快速增长
近年来，我国国民经济快速发展，人民的物质消费需求显著提升，比如对于汽车等高档耐用消费品的需求十分巨大，而且社会思想观念不断转变，尤其是年轻一代，对于消费信用理念持支持态度，这对于我国未来消费信用的发展无疑是创造了良好的社会环境。1997年，我国的消费信贷余额为172亿元，占全部金融机构贷款余额比重仅仅为0.3%，占当年GDP比例为0.2%；2000年消费信贷余额为4235亿元，占全部金融机构贷款余额的比例为4.3%，占当年GDP比例的4.7%；而到了2005年，我国消费信贷余额已经超过了22000亿元人民币，是全部的金融机构各项贷款比重的11%，比1997年增加了21828亿元，增长了127倍。由此看出，我国消费信用市场发展迅速，可开拓空间巨大。从消费信用贷款的领域上看，消费信用发展到住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等领域。从消费信贷的工具上看，发展到存单质押，信用卡，国库券质押张等方式。
商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究
商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究
摘要：个人贷款业务在国内还处于探索与发展阶段。我国商业银行个人贷款业务在客户需求、信用制度、业务流程等方面存在一定的问题.针对这些问题，提出实行分类，扩大客户需求、完善信用制度、改进业务流程,提升服务水平等改善措施，以推动我国商业银行个人贷款业务的发展。
关键词:个人贷款业务；商业银行;问题；对策
相比发达国家来说，我国个人贷款业务起步比较晚，不论是业务环境还是业务本身都存在着一些不足。通过了解我国商业银行个人贷款业务的概念、分类,分析其存在的不足，最后在分析了制约因素的基础上提出了改善我国商业银行个人贷款业务的措施,促进我国个人贷款业务的进一步发展，以及应对国际国内经济形势的发展变化。
一、商业银行个人贷款业务
1.商业银行。商业银行,是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。
2.个人贷款业务.根据《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款又称零售贷款业务是银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。个人贷款的一方主体是银行,另一方主体是个人。个人贷款可由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放。它不仅是一种信贷行为或放贷业务,而且是一种信用关系。
3。个人贷款业务种类.个人贷款业务根据产品用途的不同，可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款；个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等;个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。
我国住房消费信贷存在的问题及策略研究
我国住房消费信贷存在的问题及策略研究
摘 要：在我国现阶段，个人住房消费贷款包括个人住房商业贷款和个人住房公积金贷款，两者分别有着不同的发放规则和利率。住房消费信贷对促进住宅产业发展和提高居民购买力都起到了促进作用，但目前，我国住房消费信贷与发达国家相比还存在如风险难控制、品种单一等问题，本文从住房消费信贷存在的问题入手，研究提出了具有针对性的对策。
关键词：消费信贷；贷款；商业银行
一、住房消费信贷对相关产业的影响
（一）住房消费信贷对实业的影响
1、住房消费信贷直接促进了住宅产业的发展。住房是人们生活的基本需求之一，在“衣食住行”中排第三位，这足以表明住房的重要性。我国城市住房制度的发展经过了一个相对曲折的过程。在福利分房时代，城市居民获得住房的主要途径就是分房。住房由政府出资兴建，职工通过论资排辈、排队获得公有住房的租赁权。在这种制度下，城市居民的住房结构单一、住房需求个性化受到极大压抑；政府资源有限，不能满足居民日益增长的住房需求；分配制度存在巨大漏洞，住房分配不公现象不能避免等。
实践表明，福利分房制度在解放初期能够统筹资源、兼顾公平地解决居民住房问题，但不能长期适应经济发展的要求。1998年，福利分房制度被终结了，取而代之的是货币化商品房制度。当然，在住房制度发展与改革的过程中，中央发布了一系列的政策文件，逐步完善了各项住房制度。既强调市场对住房制度的有利作用，又兼顾了低收入者解决住房问题过程中存在的困难，提出了以经济适用房、廉租房、限价房、经济租赁房等多种形式的住房保障措施。
纵观住房制度改革的以来，推动住房市场发展的主要因素是改革开放基本国策的确立，也是住房市场改革方面不断解放思想的结果。在具体施行方面，金融系统全面支持个人购房，提供个人住房抵押按揭贷款使居民获得购房有了足够的支付手段，也直接推动了最近十年 房地产市场的大发展。
在福利分房时代，建房资金基本上是政府财政拨款。城市职工工资收入非常低，只能够维持基本的生活水准，那时根本没有购买商品房的基础。并且，银行的业务主要是面向企业，特别是支持国企的发展。银行没有针对私人的消费贷款。房改后，我国房地产金融体系逐步确立和完善，银行开始大力支持个人住房消费贷款，有力地促进了普通居民的住房消费，推动了房地产市场的快速发展。
我国消费信贷拓展中存在的主要问题及其对策
我国 消 中外科技信息・创业周论坛
费信贷拓展中存在的 主要问题及其对策
王居宁・东北财经大学国际经贸学院 关志民・东北大学工商管理学院
一、我国消费信贷拓展中存在的主要问 题分析 １．从消费者的角度考察 （１）居民收入预期暗淡、支出预期增长、谨慎性持币动 机增强 我国当前存在着潜在需求大与有效需求不足的矛盾。 ①由于通货紧缩，企业效益持续下滑、居民收入增幅 下降：一方面，现有收入决定了其较低的承贷能力。调查 显示，未来消费信贷需求主要集中于住房和供子女上学， 尤其是住房。然而，尽管这种需求非常迫切，但是居民的 实际可支配收入的低下和多数居民收入增长缓慢，并且大 批职工收入不够稳定决定了这种需求不可能大面积转化 成有效需求。另一方面，对未来预期收入的忧虑降低了即 期消费倾向。②近年来国企、住房、养老、医疗、保险制度 改革，使许多原来由国家负担的问题要老百姓自己操心、 造成预期支出增加；据统计，全国享受社会保障的人数约 １．５亿人，仅占中国人口总数的ｌ２％。在这种心态下会有 多少人超前消费呢？③企业下岗、机关分流，子女读书上 学费用看涨，谨慎性持币动机随之增强。因此，尽管存款 利率一降再降，居民储蓄总额却一上再上，启动消费信贷 难上加难。 （２）传统消费观念的制约 既无外债又无内债，我们的国家曾经这样骄傲地走 过；无债一身轻，多少年一直是中国百姓的生存原则。受 传统消费惯性的深刻影响，中国百姓对信用消费的认知程 度较低。“寅吃卯粮”、“借钱过日子”不符合中国人的传 统消费观念。 ２．从银行自身的角度考察 （１）银行的获利空间小——业务开展动力不足 商业银行是追逐利润的实体。任何业务的开展必须 “有利可图”才能真正推动其发展。而我国推出消费信贷 的目的是启动消费，刺激经济。为鼓励消费者，央行要求 商业银行对个人消费信贷业务尽量给予利率上的优惠。 例如《个人住房贷款管理办法》规定，贷款利率按银行法定 贷款利率减档执行，期限为ｌＯ年以上的，在３～５年（含５ 年）法定贷款利率基础上适当上浮。央行连续７次降息， 贷款利率节节下调，直接影响了商业银行的经济效益。此 外，“无利可图”、动力不足也是一个根本原因。 （２）银行的内部风险一业务的创新呼唤经营方式的创新 “内部风险”是银行对待贷款风险的态度可能造成的 风险。个人消费贷款的户头散、金额相对较小，属于零售 业务的范畴。比较公司业务贷款而言存在着成本高、利润 小、管理难的特点。办理一笔这类贷款与公司贷款手续一 样，同样的金额，银行办理个人消费贷款要付出数十倍、甚 至百倍的努力。如何对它进行管理是摆在各银行面前的 难题。银行对个人消费贷款到期后，是拟定客户经理上门 催收的方式，但目前商业银行信贷员数占总人数的比例不 到１０％，面对那么多的户头，银行催收的力度必定会力不 从心。而一旦客户丧失还款来源、或缺乏还款意愿，在变 卖房产时，银行又须投入大量人力、物力。银行的工作势 必陷入被动的局面。 （３）手续繁、费用高——老百姓们吃不消 个人信用记录的空白，使得银行在考察贷款人偿贷能 力时，一切须从头开始，客观上必然增加申贷手续。以住 房贷款为例，从填写申请表开始，然后提供收入证明、所购 房屋的评估报告、法律意见书、综合贷款保险、合同公证、 申请审查等，在银行、单位、公证处等相关部门不知要跑多 少次，这样的反复折腾，使许多消费者乘兴而去，败兴而归。 另一件烦心事是手续费。消费信贷刚刚起步，没有统 一规范的收费标准，再加上狭小的获利空间导致一些手续 费过高。还以房贷申请为例，你不事先准备好几万元的贷 款费用，那几十万的款是借不到的。 （４）银行惜贷
商业银行消费信贷业务的风险分析及管理对策
科技信息． 基础理论研讨
商业银行消赛信贷业务硇风险分析及管理对策
中国人民大学财政金融学院 黄霏菲
［摘要］随着经济的持续稳定发展，人民收入水平提高、消费观念的改变，个人消费信贷正成为我国商业银行信贷业务中一个新的 利润增长点。虽然消费信贷在我国已经得到一定的发展，但与发达国家相比仍有较大差距，尤其是消费信贷风险管理技术落后，能否
有效控制消费信贷风险是关系到我国商业银行消费信贷业务能否持续、健康发展的关键因素。本文以商业银行消费信贷业务为重
点．阐述了现阶段我国个人贷款业务的发展现状，同时总结出制约其存在的风险并提出加强个人消费信贷建设的建议。
［关键词］商业银行 消费信贷 风险管理
２００８年下半年开始的金融危机导致我国的外需急剧下降，对我国
宏观经济的冲击逐渐加深，涉及面也不断扩大。在此情况下，扩大内需、
促进消费显得尤为重要。２００９年３月２３日央行与银监会联合发布了
《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意 见》，鼓励金融部门发展消费信贷。在消费信贷业务日益增多、国内外同
业加剧竞争的新形势下，国内商业银行缺乏对风险的系统管理，主要是
在思想观念、组织结构和风险管理体系体制上还有很多问题；同时，在 风险管理技术和人才上也明显落后。加强商业银行个人贷款业务的风
险及管理对策的研究，对于我国商业银行国际竞争力地提升和发展具
有十分重要的意义。
一、消费信贷的种类及特点 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求的信贷。是商业企业、银
行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐 用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。按照资金的用途，
消费信贷可以分为居民住宅抵押贷款、非住宅贷款、信用卡贷款和其他
贷款。具有高风险性、高收益性、周期性、利率不敏感性等特点。
二、消费信贷中的风险分析
１、消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银 行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷
我国商业银行开展消费信贷问题研究[论文]
我国商业银行开展消费信贷的问题研究
【摘要】我国商业银行开展个人消费信贷业务处于起步阶段，却取得了显著成绩，但也存在着一些问题，如个人信用制度不健全使商业银行面临信用风险，银行部分工作人员业务素质低等。本文简述了消费信贷的概念和特征，谈到了我国消费信贷发展的现状，着重分析了发展中遇到的问题。
【关键词】消费信贷；中国；商业银行；问题
文章编号:issn1006—656x(2013)06-00011-01
一、消费信贷的概述
（一）消费信贷的概念
消费信贷，又称信用消费，是金融机构向消费者个人提供的，以特定商品为对象，用于刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转，用未来收入做保证需要还本付息的信贷行为和消费方式。
需指出的是，消费信贷是和生产信贷相对的，前者的服务对象是消费者个人，后者的服务对象是企事业单位。消费信贷和超前消费也是两个不同概念，应当区分开来。消费信贷是消费者个人以未来收入作保障的有计划性的消费贷款，这种消费模式是值得提倡的；超前消费是脱离自己收入水平的不计后果的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌高档次商品为特点。
（二）我国消费信贷的特征
1.增长速度快、规模不断扩大
从2005年到2010年，中国消费贷款余额以年均29%的速度增长。中国个人消费信贷的市场规模在2010年达到了7万亿元，占国内生产总值的19%，成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大国。在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。
2.品种日益丰富、结构更加完善
中国消费信贷的品种日益丰富，初步形成了以住房按揭贷款为主体，由汽车消费贷款、国家助学贷款和旅游贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。消费信贷中个人住房信贷占绝对比例；汽车信贷成为仅次于住房信贷的消费信贷品种；信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。
3.东中西部地区之间发展不平衡、城乡差距大
中国各地区消费信贷发展很不平衡，沿海、经济发达地区消费信贷发展较快，而中西部地区发展缓慢。局限在城市，潜力巨大的农村发展的很缓慢。
商业银行消费信贷风险的成因及对策
商业银行消费信
刘艳梅
一、我国商业银行消费信贷风险的成因 １．借款人偿债能力低导致消费信贷风险增加。借款人的风 险是消费信贷中最主要的风险。近年来，我国城乡居民收入增 幅下降。据统计，到２００５年城镇居民每人平均年收入约１０４９３ 元，日常生活消费性支出７９４２．８８元，能够用于还贷的约２０００ 元，总体承债能力不高。同时，我国正处于计划经济向社会主 义市场经济过渡时期，企业开工不足，效益下降，下岗人员增 加，失业率上升，养老、医疗、住房、子女教育等个人支出份额 集聚增加。例如，上世纪９０年代以来，全国医疗药品的消费总 额以平均每年２１．４％的速度增加，人均医疗水平药品消费平均 每年增长２０％，高于居民人均收入增长。这就使得一旦短期内 家庭实际收入下降，就会表现出消费增长快于收入增长。另 外，个人消费支出不仅取决于当前收入，还受家庭实有财富和 预期收入的影响。预期收入越大，当前的负债消费越有可能。 由此引起借款人偿贷能力降低的支付风险，导致银行的一些 贷款无法归还，从而商业银行的信贷风险增大。 ２．银行与客户之间的信息不对称使消费信贷风险增大。现 利支出就会相应增加，从而间接地抑制人们的可支配收入的 下降，进而抑制消费需求的下降。当经济繁荣时，由于失业人 数减少和穷人减少．福利支出额也自行减少，从而抑制可支配 收入和消费的增长。 四、财政政策的效果 为了进一步认识财政政策效果，有必要对“挤出”效应作 进一步说明。当政府购买支出增加后，会引起总需求的增加和 国民收入水平的提高，国民收入水平的提高会引起对货币需 求的相应增加。在货币供给量不变条件下，导致货币需求大于 货币供给，如果要想使货币需求减少，达到与货币供给平衡的 水平，利率则必然上升，而利率水平的上升又会引起私人部门 投资的减少，从而引起总需求的减少和国民收入的减少。在西 方宏观经济学中，把这种由于政府支出的增加引起的利率上 升，从而引起投资水平下降的作用就称为“挤出”效应。很显 然，政府支出的挤出效应越大，财政政策效果就越小；反之，政 府支出的挤出效应越小，财政政策效果就越大。若政府支出的 挤出效应为１００％，则财政政策就无效，若政府支出挤出效应为 零，则财政政策十分有效。 由此可见，影响挤出效应大小的因素与影响财政政策效 果的因素是相同的，主要是投资需求的利率弹性ｄ与货币需求 行的信贷管理体制实行网点客户经理调查、贷款审批人审批 贷款的制度，前后台相分离，有效地规避了信贷风险。但由于 客户经理全能化，存款、贷款、中间业务集于一身，且分散在各 网点，借款人信息掌握不充分，专业判断能力有限，无法对授 信客户进行深入细致地了解，其调查报告无法全面反映客户 的经营状况和风险状况，信贷审批决策得不到充分支撑。对同 一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当 一部分资料尚未通过网络管理，难以实现资源共享。通常，仅 仅凭借款人身份证明、个人收入等比较原始的征询材料进行 判断和决策，对个人信用调查基本上依赖于借款人的自报及 其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表 现，有无违法记录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行 了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。 由于征信体系的缺乏，个人信用资料分散、不准确，商业 银行在获取个人信息时受成本、人力的制约使个人信用资料 的准确性受到影响。另外，司法、公安、税务、工商、社保、医疗、 保险、银行和企事业单位虽掌握了大量的个人信息，但这些数 的利率弹性ｈ。若投资需求的利率弹性ｄ越大，则一定利率水平 的变动就会对投资水平的影响越大，则“挤出效应”就大；反 之，则“挤出效应”就越小。 由于国际和国内经济形势的变化以及东南亚金融危机的 影响，我国自１９９８年开始启动积极财政政策，以扩大内需，促 进经济决速健康发展。几年的实践证明，实施积极的财政政策 是非常正确的，对于应对亚洲金融危机、拉动经济增长、刺激 投资需求等方面取得了巨大的成效。但是，近两年来，我国经 济运行已进入新一轮快速、稳定增长期，民间、地方政府投资 能力迅速扩大，我国投资总量的增幅过大，同时货币供应量增 长偏快，物价上升，通货膨胀压力加大，如果继续实施积极财 政政策，将形成逆向调节并加大经济健康运行的风险和阻力。 因此必须实施财政政策的转型。财政政策转型有利于克服“挤 出效应”。稳健的财政政策意味着通过适当控制和减少财政赤 字与国债规模、优化国债支出方向、适当增加社会公共开支， 达到有效地规避财政风险，减少国债资金安排使用中的负面 影响，更好地促进财政稳定增长、提高经济建设资金运用效 果，加快公共财政制度建立，最终达到保证国民经济快速、稳 定增长和经济社会协调、可持续发展的目的。 （作者单位：山东济宁职业技术学院）
论我国个人消费信贷的问题及对策
上海交通大学本科毕业论
论我国个人消费信贷的问题及对策
学 生：王立强
学 号：************
专 业：12 春金融学
* *****
学校代码：10248
上海交通大学继续教育学院
二零一四三月
2 / 16 毕业论文声明
本人郑重声明：
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作者签名：王立强 日期：2014年3月23日 3 / 16
论我国个人消费信贷的问题及对策
摘 要
随着我国宏观经济的快速发展，居民收入水平和消费能力也不断提高，个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。但在我国个人消费信道市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷的进一步发展，本文通过对我国目前个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。
【关键词】 商业银行； 个人消费信贷； 风险； 对策；
商业银行消费信贷业务的风险分析及对策
文 ＼ 张 维 雷 寅 丹 集团经济研究２ＯＯ６・８下半月刊（总第２Ｏ４期） 目前，我国消费信贷市场空间不 断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消 费品信贷、助学信贷等业务获得迅速 发展。随着消费贷款规模的不断扩大， 该项业务中存在的问题和风险也逐步 暴露出来，在有些地区还表现得比较 明显，商业银行应加强对消费信贷风 险的分析与识别，以便及时采取措施， 防范消费信贷风险。 一、消费信贷业务风险的成因 （一）借款人的收入波动和道德风 险。 我国目前尚未建立起一套完备的 个人信用制度，银行缺乏征询和调查 借款人资信的有效手段，加之个人收 入的不透明和个人征税机制的不完 善，银行难以对借款人的财产、个人收 入的完整性、稳定性和还款意愿等资 信状况做出正确判断。在消费信贷过 程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银 行采用当面对证或上门察看等原始征 询方式已经不能保证信用信息的时效 性和可靠性。此外，一些借款人由于收 入大幅下降或暂时失业等市场原因， 无法按期还款，尽管这种情况目前还 不多，但随业务量扩大，相应的风险将 呈上升趋势。 （二）银行自身管理薄弱致使潜在 风险增大。 现在，国内商业银行管理水平不 高，更缺乏消费信贷方面的管理经验， 对同一个借款人的信用信息资料分散 在各个业务部门，而且相当一部分资 料尚未上机管理，难以实现资源共享。 通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收 入证明等比较原始的征询材料进行判 断和决策，对个人的信用调查基本上 依赖于借款人的自报及其就职单位的 说明，对借款人的资产负债状况、社会 活动及表现，有无违法纪录，有无失信 情况等缺乏正常程序和渠道进行了解 征询，导致银行和客户之间的信息不 对称。由于现阶段尚未形成一套完善 的管理消费信贷业务的规章制度，操 作手段相对落后，主要仍采用手工办 理，加上从事消费信贷业务的人员紧、 网点少，往往不能做到每笔贷款的审 查都与借款人当面调查核对，加上一 些业务人员素质不高，审查不严，难免 有疏漏。同时贷后的监督检查往往又 跟不上，一旦发现风险不能及时采取 补救措施，致使消费信贷的潜在风险 增大。 （三）缺乏资产证券化的有效手 段，导致银行流动性风险增加。 资产证券化将不具备流动性的贷 款转化成为具有流动性的资产，有利 于提高商业银行资产的流动性，缩小 商业资产和负债在期限和流动性方面 的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷 款等主要消费贷款期限都比较长、金 额较大、客户分散，可商业银行的负债 期限相对较短，在允许银行参与的资 本市场发育尚不健全的情形下，银行 无法通过资产证券化等方式建立融通 长期资金的渠道，从而形成”短存长 贷”的格局，使资产负债期限结构不 匹配，流动性风险显著上升。 （四）利率尚未完全市场化，消费 信贷缺乏相应的风险补偿机制。 消费贷款的一个显著特点是客户 分散且数量大、客户风险状况存在显 著差异。因此，对不同客户群应采取不 同的利率定价，以实现贷款风险收益 的最大化。但由于目前我国利率尚未 完全市场化，商业银行无法通过差别 定价的贷款策略，增加对高风险客户 贷款的风险贴水，从而不能有效地降 低消费贷款的平均损失率。 二、商业银行防范消费信贷风险 的对策建议 面对消费信贷的发展过程出现的 各种风险，商业银行急需建立一套防 范消费信贷的风险管理体系，具体应 从以下几方面入手： （一）逐步建立全社会范围的个人 信用制度。 建立科学有效的个人征询体系是 银行控制消费信贷风险的前提保证。 从目前的实际出发，可以分两步走：先 在银行内部以信用卡个人信息资料为 基础，将其他各专业部门保存的个人 商业银行消费信贷业备的风险分维普资讯 客户信息资料集中起来，建立全行性 个人客户信用数据库，使每个客户都 有相对完整的信用记录，并以此为基 础建立个人信用总账户，个人与银行 的所有业务均通过总账户进行。同时， 加快建立国内各金融机构之间的信息 交换制度。第二步，由中央银行牵头 建立一个股份制个人征信公司，联合 金融机构、政法部门、劳动力管理部 门、企事业单位等，搜集整理个人收 入、信用、犯罪等记录，评估个人信用 等级，为发放消费信贷的金融机构提 供消费者的资信情况。可以先易后难 地组建征信公司，起初只联合金融机 构，以后再逐步扩大。征信公司应遵 循“会员免费提供信息，有偿提供查询 服务”原则，把各家金融机构作为会 员，金融机构免费向征信公司提供个 人信用记录，参加组建的其他部门同 样要免费提供有关的个人资信情况。 金融机构和个人查询时要付费，以便 保证征信公司正常运转。目前，这项 工作的试点已经在上海展开，应下大 力气将成功经验向全国推广，为消费 信贷的全面开展创造条件。 （二）建立科学的个人信用评价体 系。 在建立全社会个人信用制度和信 用档案的基础上，各银行还应根据自 身业务特点和发展战略制定具体的个 人信用评价体系，以此作为放贷的基 本标准，使之从源头上发挥防范信贷 风险的作用。信用评价体系一般采用 积分制，具体分成四个部分：①基本情 况评分：包括个人的一系列情况，如出 生年月、学历、职业、工作地点、工作经 历、工作单位、家庭情况等等，不同情 况有不同的积分。②业务状况评分： 在信用记录号下，每发生一笔业务，无 论是存款、贷款、购买国债及其他金融 债券、信用卡消费、透支等等，都有一 定的积分。③设立特殊业务奖罚分， 如个人信用记录号下屡次发生信用卡 透支，并在规定期内弥补透支就可以 获得额外奖分；个人贷款按期还本付 息情况良好可以获奖分；若发生恶意 透支，并且不按时归还所欠本息，就应 额外罚分，甚至列入黑名单。④根据 上述累积得分评定个人信用等级。 （三）重点开发风险低、潜力大的 客户群体。 选择风险低、潜力大、信用好的客 户群是银行防范消费信贷风险的重要 工作。一般而言，可供选择的客户对 象包括：一、在读大学生：一般具备较 高文化素质，很可能成为较富裕的人 群，具有较高开发价值；他们从读书 工作到成为”中产阶级”有一过程， 而这一过程最迫切需要利用个人信用 资源，如果银行早期与之建立经济联 系，提供金融服务，可能获得终身客 户。二、从事于优势行业的文化素质较 高的年轻人。目前，发展形势较好的 行业有电信、电力、外贸、金融、计算 机、教育、医药等。三、国家公务员、全 国性大公司或外资企业的管理人员及 营销人员：他们不仅工薪水平和福利 条件高，而且一般掌握较好的专业技 能，预期收入高，失业风险较低。银行 对重点客户应加大营销和调研力度， 在促进业务发展的同时，有效降低贷 款的预期损失比率。 （四）逐步实现消费贷款证券化， 分散消费信贷风险。 消费信贷一般期限较长，造成商 业银行短资长贷，加大了流动性风险。 西方国家的对策是实现消费贷款证券 化，赋予其转让、流通职能，从而达到 分散消费信贷风险、缩短放款机构持 有时间的目的。我国商业银行也应以 此为鉴，加快实现资产证券化进程。 在证券化过程中，商业银行将其 持有的消费信贷资产，按照不同地域 利率、期限等方式形成证券组合，出售 给政府成立的专门机构或信托公司 （ＳＰＶ３，由其将购买的贷款组合经担 保和信用增级后，以抵押担保证券的 形式出售给投资者。由于消费贷款具 有利率，借款人违约、提前偿还等多种 风险，通过ＳＰＶ对证券组合采取担 保、保险、评级等信用手段可保护投资 人的利益，同时也降低了发行人的融 资成本。同时，抵押担保证券以消费 贷款的未来现金流量为基础，期限较 长，相对收益风险比值较高，为金融市 场中的长期机构投资者提供了较理想 的投资工具。 （五）实行浮动贷款利率和提前偿 还罚息。 １．人民银行应加快利率市场化 进程，在利率浮动比率、贷款比例和期 限安排上，给商业银行以更大的余地， 以便更好地为客户服务，更好地防范 风险。同时，应允许商业银行在办理 消费信贷业务中收取必要的手续费、 服务费，以补偿商业银行信贷零售业 务付出的成本。在消费信贷的利率方 式安排上，一般应采取浮动利率制，按 年度调整一次，从而减少银行利率风 险。 ２．对贷款期限长、利率风险大的 住房贷款尽快实行固定利率和浮动利 率并行的利率制度。固定利率是指按 照事先确定的利率计算全部贷款期内 的全部利息，该利率不再做任何调整 和改变。浮动利率是指在贷款合同有 效期内，只规定最初一段时间内的利 率，在合同到期后，就要根据事先约定 的新利率计算方法，按照当时的市场 利率重新确定下一阶段贷款利率，浮 动利率包括一年期、三年期、五年期等 不同期限。通过消费者对两种利率的 自由选择，增加消费者的风险和收益 意识，规范消费者和银行之间的行为 方式和业务往来。 ３．实施提前还款罚息制。由于 消费信贷一般为长期贷款，利率变化 将导致银行蒙受利率损失的可能。当 利率下跌时，消费者会提前偿还固定 利率的贷款，而以较低的利率举借新 债。借新债还旧债，会导致银行丧失 贷款收益，并给银行重新安排资金造 成困难。为此，银行应收取高于预定 利率的罚息，弥补信贷资产损失（ｆｌ￣ｔｔ 单位：张维／对外经济贸易大学金■ 学院■寅丹／桂林航天工业膏等 专科学校工商管理系） 集团经济研究２００６・８下半月刊（总第２Ｏ４期）