保险合同是非要式合同

一、保险合同的解释原则有哪些合同解释是指当对合同条款的意思发生歧义时，法院或者仲裁机构按照一定的方法和规则对其作出的确定性判断。

《合同法》第一百二十五条规定：“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。

合同文本采用两种以上文字订立并约定具有同等效力的，对各文本使用的词句推定具有相同含义。

各文本使用的词句不一致的，应当根据合同的目的予以解释。

”保险合同应遵循合同解释的原则有：1、文义解释。

文义解释是按保险条款文字的通常含义解释，即保险合同中用词应按通-用文字含义并结合上下文来解释。

保险合同中的专业术语应按该行业通-用的文字含义解释，同一合同出现的同一词其含义应该一致。

当合同的某些内容产生争议而条款文字表达又很明确时，首先应按照条款文义进行解释，切不能主观臆测、牵强附会。

如中国人民*险公司的家庭财产保险条款中承保危险之一“火灾”，是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。

构成火灾责任必须同时具备以下三个条件：有燃烧现象，即有热有光有火焰；偶然、意外发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。

而有的被保险人把平时用熨斗烫衣被造成焦糊变质损失也列为火灾事故要求赔偿。

显然，按文义解释原则，就可以作出明确的判断。

2、意*解释。

意*解释即以当时订立保险合同的真实意图来解释合同。

意*解释只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。

如果文字准确，意义毫不含糊，就应照字面意义解释。

在实际工作中，应尽量避免使用意*解释，以防止意*解释过程中可能发生的主观性和片面性。

3、解释应有利于非起草人。

《合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。

对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。

”由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定的，保险人在拟订保险条款时，对其自身利益应当是进行了充分的考虑，而投保人只能同意或不同意接受保险条款，一般不能对条款进行修改。

所以，对保险合同发生争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于非起草人（投保人、被保险人或者受益人）的解释，以示公平。

只有当保险合同条款模棱两可、语义含混不清或一词多义，而当事人的意图又无法判明时，才能采用该解释原则。

所以，《保险法》第三十条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

”4、尊重保险惯例。

保险业务有其特殊性，是一种专业性极强的业务。

在长期的业务经营活动中，保险业产生了许多专业用语和行业习惯用语，这些用语的含义常常有别于一般的生活用语，并为世界各国保险经营者所接受和承认，成为国际保险市场上的能行用语。

为此，在解释保险合同时，对某些条款所用词句，不仅要考虑该词句的一般含义，而且要考虑其在保险合同中的特殊含义。

例如，在保险合同中，“暴雨”一词不是泛指“下得很大的雨”，而是指达到一定量标准的雨，即雨量每小时在16毫米以上，或24小时降水量大于50毫米的，方可构成保险业所称的“暴雨”。

二、保险合同争议处理的方式有什么保险合同订立以后，双方当事人在履行合同过程中，围绕理赔、追偿、交费以及责任归属等问题容易产生争议。

因此，采用适当方式，公平合理地处理，直接影响到双方的权益。

《合同法》第一百二十八条规定：“当事人可以通过和解或者调解解决合同争议。

当事人不愿和解、调解或者和解、调解不成的，可以根据仲裁协议向仲裁机构申请仲裁。

涉外合同的当事人可以根据仲裁协议向中国仲裁机构或者其他仲裁机构申请仲裁。

当事人没有订立仲裁协议或者仲裁协议无效的，可以向人民法院起诉。

当事人应当履行发生法律效力的判决、仲裁裁决、调解书；拒不履行的，对方可以请求人民法院执行。

”据此，对保险业务中发生的争议，可采取和解、调解、仲裁和司法诉讼四种方式来处理。

1、和解。

指在争议发生后由当事人双方在平等、互利谅解基础上通过对争议事项的协商，互相作出一定的让步，取得共识，形成双方都可以接受的协议，以消除纠纷，保证合同履行。

2、调解。

指在第三人主持下根据自愿、合法原则，在双方当事人明辨是非、分清责任的基础上，促使双方互谅互让，达成和解协议，以便合同得到履行。

3、仲裁。

指争议双方在争议发生之前或在争议发生之后达成协议，自愿将争议交给第三者即仲裁机构作出裁决，双方有义务执行仲裁裁决。

4、诉讼。

指合同当事人的任何一方按照民事法律诉讼程序向法院对另一方当事人提出权益主张，并要求法院予以裁判和保护。

诉讼有民事诉讼、行政诉讼和刑事诉讼之分，保险合同争议的诉讼属于民事诉讼。

保险合同的诉讼是指保险合同纠纷发生后，当事人一方按照民事诉讼程序向法院对另一方提出权益主张，由法院进行裁判。

保险合同究竟是要式合同，还是非要式合同，关系到保险合同的成立、生效和保险纠纷的公平解决。

以历时最短、标的最大的保险公司个人寿险300万元给付案为例，投保人交付首期保险费，体检完成不到10个小时便不幸身亡。

在还没有开出保单的情况下，保险公司是否应当赔付数百万元之巨?焦点应当是保单未签发，保险合同是否成立，也就是保险合同是否要式的问题。

由于立法技术等方面的原因，我国保险法的相关规定含义不够明确，司法实践受到严重影响。

对于这一问题，尽管传统的观点倾向于保险合同为要式合同，但我们认为，随着实践的发展，保险合同宜定性为非要式合同。

从《保险法》的有关规定看《保险法》第12条第1款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。

保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。

”从此条款我们可以看出：首先，只要投保人提出保险要求，经保险人同意承保，双方就合同条款达成协议，保险合同就告成立。

此条款中没有任何文字表示须经“填具投保单”或“签发保险单”为合同成立之要件。

从次序上看，保险合同成立在先，签发保险单行为在后。

签发保险单的目的在于证明保险关系的存在，以减少纠纷。

保险单的性质是记载合同内容的凭证，而不是构成合同成立的要件。

这一规定实质上是对1981年9月1日国务院颁布的《中华人民共和国财产保障合同条例》第5条把“填具投保单”、“签章承保”作为合同成立之要件的规定的修改。

其次，对签发保险单或保险凭证的行为，该条款强调“应该”而非“必须”，并不具有“不签发保险单，保险合同就不能成立”的含义。

“及时签发保险单”也暗含“在合同成立后及时签发”的含义。

若以签发保险单作为保险合同成立的条件，就谈不上“及时”的问题了。

因为一般来说，法律不会督促人们“及时”地去签合同。

第三，特定的手续，如签证、公证、登记等，往往须有第三者的参与才能完成，而这一规定根本没有涉及到第三者的介入。

从法理的角度看合同是双方民事法律行为，须双方意思表示一致方能成立。

换言之，单方之行为在法律上一般不能构成合同成立之要件。

这主要是防止一方当事人利用自己的有利地位来促就或阻碍合同的有效成立，使双方当事人处于不公平的地位。

保险合同亦然，不能将保险人签发保险单这一单方行为作为保险合同成立的要件。

如果一定要求保险人签发保险单或者其他保险凭证后合同才成立，那么，在双方就保险条款达成协议后、签单前发生的保险事故，保险人将不承担保险责任，从而使得投保人无法获得任何保险保障。

此外，保险人制作保险单之效率，亦将严重影响被保险人之权益，况且我国土地幅员辽阔，送达保险单之时间亦会受到拖延。

凡此均会使保险合同双方当事人之权利义务长期处于极不确定之状态，且显然不利于保护被保险人的利益，违背了现行《保险法》“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立”的规定和“投保人利益至上”的保险价值取向。

含义按照合同法的理论，所谓合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。

判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。

首先，判断合同是否成立，是为了判断合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了;其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力，如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。

成立的要件保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保险合同不仅受保险法的调整，还应当受民法和合同法的调整，所以，保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。

中国合同法第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺的方式。

”中国《保险法》第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。

”依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求;其二，保险人同意承保;其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。

这三个要件，实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程。

因此，保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。

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合同当事人1、保险人保险人也称承保人，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，收取保费，组织保险基金，并在保险事故发生或者保险合同届满后，对被保险人赔偿损失或给付保险金的保险公司。

保险人具有以下特征：(1)保险人仅指从事保险业务的保险公司，其资格的取得只能是符合法律的严格规定;(2)保险人有权收取保险费;(3)保险人有履行承担保险责任或给付保险金的义务。

2、投保人投保人也称“要保人”，是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

在人身保险合同中，投保人对被保险人必须具有保险利益;在财产保险合同中，投保人对保险标的要具有保险利益。

投保人必须具备以下两个条件：(1)具备民事权利能力和民事行为能力;(2)承担支付保险费的义务。

合同关系人1、被保险人被保险人俗称“保户”，是指受保险合同保障并享有保险金请求权的人。

被保险人具有以下特征：(1)被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。

在人身保险中，被保险人是其生命或健康因危险事故的发生而遭受直接损失的人;在财产保险中，被保险人必须是财产的所有人或其它权利人;(2)被保险人是享有保险金请求权的人;(3)被保险人的资格一般不受限制，被保险人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三人;被保险人也可以是无民事行为能力人，但是在人身保险中，只有父母才可以为无民事行为能力人投保以被保险人死亡为给付保险金条件的保险。