民生银行首席信息官张斌大力深化银行数字化转型助推金融服务提质增效
历年银行数字化转型政策汇总
历年银行数字化转型政策汇总
以下是一些历年银行数字化转型政策汇总：
1. 2012年，银监会发布了《关于鼓励银行业金融机构加快创新发展的指导意见》，明确提出要推动银行业金融机构加快创新，加强科技应用，提高服务质量和效率。
2. 2015年，银监会发布了《关于推进银行业数字化转型的指导意见》，提出要推动银行业金融机构运用互联网、大数据、云计算、人工智能等新技术，提高服务质量和效率，提升客户体验。
3. 2016年，中国人民银行发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出要推动金融机构与互联网企业合作，创新金融产品和服务，提高服务质量和效率。
4. 2017年，银监会发布了《关于银行业数字化转型的指导意见（修订版）》，进一步明确了对银行业数字化转型的工作要求，强调了数据安全和风险管理等方面的内容。
5. 2018年，中国人民银行发布了《金融科技发展规划（2019-2021年）》，提出要推动金融科技在金融服务领域的广泛应用，
提高服务质量和效率，提升客户体验。
6. 2019年，银保监会发布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，提出要推动银行业保险业数字化转型，加强数据治理和风险管理，提高服务质量和效率，提升客户体验。
以上是历年银行数字化转型政策的部分汇总，相关政策不断在更新和完善，以适应金融行业数字化发展的需要。
积极推动信用卡业务数字化转型发展
International FinancingApril 2021 国际融资积极推动信用卡业务数字化转型发展文/宋燕莉 郑州银行信用卡部副总经理[摘要]近几年来，数字化发展迅猛，大数据、云计算以及智能化等新兴技术在金融方面得到了较好的运用。
在银行的发展中，信用卡业务占据着重要的地位，也积累了大量的客户数据。
因此，在数字化时代的发展浪潮中，为了得到更好的发展，银行需要主动出击，将信用卡业务进行转型、创新发展；坚持以客户需求为基准，做到惠普民生，不断推动数字化智慧服务的深入发展，形成以客户为主体的数字化转型路径。
[关键词]信用卡；数字化转型；路径中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009-5810(2021)04-0063-03随着互联网时代的发展，传统的银行信用卡业务已无法满足大部分客户及业务发展的需求。
因此，银行信用卡业务需要通过更先进的数字化技术，从信用卡经营工作中的物流、资金流以及信息流去深入了解、分析客户，以便为客户提供更好、更便捷的服务。
此外，还能促使信用业务多元化发展，实行定制化、一对一专业服务，在提升客户对信用卡业务满意度的同时，促进自身业务的发展。
一、推动信用卡业务数字化转型的重要性（一）发展趋势所需2020年新冠疫情的爆发及蔓延，给全球经济造成了巨大的冲击和影响，极大地抑制了线下消费以及传统经营、销售与服务等模式的发展，使得人们的生活、消费、工作等都基本转移到了线上。
可以说数字化服务在后疫情时代中得到了极大的发展，其在人们的生活、学习及消费中占据着重要的位置，这也就为数字化转型提供了充分的条件和基础。
信用卡作为一种商业及信用银行中支付融资一体化、线上线下交融化中的新型数字化工具，应根据时代及社会发展的需求进行转型、创新发展。
首先，依据C端客户消费行为中的变化，推进信用卡申请、调查审批、发卡、启动卡、消费分期等服务环节向线上转移发展，逐步扩大服务面，提升对客户服务的可行性及满意度，使客户享受到足不出户也可办理信用卡的服务。
数字人民币促银行业金融数字化转型
财经CAIJING数字人民币促银行业金融数字化转型■ 中国政法大学商学院企业案例研究中心研究员 逄锦华作为数字经济的重要支柱，银行业金融数字化转型伴随着数字人民币的推进早已大刀阔斧地开展改革。
2017年以来，金融数字化转型进入了3.0时代，金融机构摆脱了对网点的依赖，满足更广大人民群众的需要，实现了交易数字化、客户全球化、服务无界化和金融场景化。
但面对数字人民币带来的新数字经济时代，银行业进行金融数字化的信息技术创新仍面临较多挑战。
数字人民币符合银行业金融数字化转型要求发展数字经济，数字人民币试点成为重要突破口。
推动和开展数字人民币应用试点，是“十四五”规划的重要事项之一，也是政府工作报告中2021年一项重点工作。
2022年1月4日，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称“《规划》”）。
这是央行编制的第二轮金融科技发展规划，是未来四年我国金融科技发展的总纲领。
在《规划》引领之下，银行业应加大金融科技投入和人才培养，加快推进全方位数字化转型，不断提高服务效能和竞争能力。
整个数字货币的试点和未来推广应用实际上是数字经济的系统工程，与数字社会、数字政府的建设水平紧密相关，也离不开包含支付科技、云的基础设施等。
数字人民币具有隐私性、中介性，可转移性、身份可追溯性的特性。
首先数字人民币可以保护消费者隐私，实现支付渠道的再加密。
其次可以实现交易中介属性，在中介模式下，私营部门将提供账户或数字钱包，以方便数字人民币的持有和支付管理。
身份可追溯性指的是数字人民币的使用者要做中国的商业银行更需要跟进数字人民币的央行“数字化”基建潮流，从技术创新、客户体验、展业渠道、生态圈建设等方面明确了数字化转型的方向和目标，积极应对商业银行金融科技的数字化浪潮。
86 ECONOMY Copyright©博看网. All Rights Reserved.财经CAIJING到常规交易身份核实，就像目前银行和其他金融机构核实其客户身份一样。
以数字化转型赋能新时代信用卡客户服务
数字化时代信用卡客户服务创新当前，传统的信用卡服务模式已无法全面满足数字化时代广大客户的多元化需求，而大数据、人工智能、云计算等技术在金融领域的广泛应用为信用卡客户服务的优化升级提供了更多的可能性。
与此同时，随着信用卡与生活场景的深度融合，信用卡业务正在从传统的“以产品为中心”的经营理念向“以客户为中心，以科技为驱动”的理念转变。
各发卡行基于大数据挖掘分析技术洞察识别客户需求，针对细分客群提供精准化服务，并不断延伸信用卡使用场景和服务范畴，为客户提供场景化、个性化的金融服务,提升客户体验和客户黏性。
本期“特别关注”栏目，我们邀请了商业银行相关负责人介绍各行在信用卡客户服务方面的创新举措，并一起探索信用卡客户服务的数字化转型之道。
以数字化转型赋能新时代信用卡客户服务☐ 中国工商银行牡丹卡中心总裁 王都富近年来，在数字化浪潮的推动下，云计算、大数据、人工智能、区块链等创新技术纷涌迭出，数字化变革对于信用卡行业而言既是颠覆传统的挑战，也是模式重塑的机遇。
在这场席卷全球的数字化浪潮中，唯有主动置身其中、因时因势而变才能迎潮而上。
作为中国信用卡行业的引领者，工商银行牢牢把握稳中求进、进中求变、变中求新的总基调，坚持以普惠民生、提升消费、服务实体经济为己任，不断推进数字化智慧服务纵深发展，向着打造“第一信用卡银行”的战略目标前进，迈向以客户为中心的数字化转型新征程。
一、数字化转型对新时代信用卡客户服务的重要意义随着移动互联网时代的到来，传统的信用卡服务模式已无法全面满足广大客户和业务发展的多元化需求。
这就需要我们依托先进的数字技术，穿透信用卡经营链条中的物流、资金流、信息流去深层解读和洞察客户，贯穿客户全生命周期开展全渠道场景化应用，为客户提供恰如所需、便捷高效的多元化、定制化服务，在精耕客户需求中谋求信用卡业务的可持续发展。
1.数字化转型是后疫情时代信用卡业务发展的大势所趋今年以来，新冠肺炎疫情暴发，给全球经济金融造成严重冲击，使居民消费、企业生产、人员流动、交通运输等受到明显抑制，挫伤了线下消费场景和传统营销服务模式，促使人们的消费、工作、生活等方方面面加速向线上迁移。
2024年银行业数字化转型报告
2024年银行业数字化转型报告下载温馨提示：该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
文档下载后可定制随意修改，请根据实际需要进行相应的调整和使用，谢谢!并且，本店铺为大家提供各种各样类型的实用资料，如教育随笔、日记赏析、句子摘抄、古诗大全、经典美文、话题作文、工作总结、词语解析、文案摘录、其他资料等等，如想了解不同资料格式和写法，敬请关注!Download tips: This document is carefully compiled by the editor. I hope that after you download them, they can help you solve practical problems. The document can be customized and modified after downloading, please adjust and use it according to actual needs, thank you!In addition, our shop provides you with various types of practical materials, suchas educational essays, diary appreciation, sentence excerpts, ancient poems, classic articles, topic composition, work summary, word parsing, copy excerpts, other materials and so on, want to know different data formats and writing methods, please pay attention!银行业数字化转型：2024年的趋势与展望随着科技的迅速发展，数字化转型已经成为各行各业都在探索和实施的关键战略。
以数字化转型服务新发展格局 实现高质量发展
ESim^a Cover Story以数字化转型服务新发展格局实现高质量发展文!I交通银行金融科技创新研究院院长王卫东交通银行金融科技创新研究院高级创新研究员陆文杰I王卫东曾担任交通银行信用卡中心总裁、省分行行长、总行个人金融业务部总经理等职务，有丰富的 零售银行经营管理、金融科技创新经验。
荣获 2018年“)户上金融行仙领军人物”“上海市领 军金才”等荣誉称号。
的十九届五中全会提出，应加快构建以国内大循环为主体、国内国际 双循坏相互促进的新发展格局。
在新发展 阶段，银行业正在积极推进数字化转型,通过金融科技创新，带动经营理念及服务 模式变革，更加精准服务实体经济，更好 满足人民美好生活需要，助力构建新发展 格局。
新发展格局下银行业的机遇1.数字经济是经济增长的核心驱动力，必将成为推动传统产业转型升级的重要引擎。
商业银行具有天然的数字基因在数字经济大潮下更要顺势而为，通过支持实体企业数字化创新发展和传统产业数字化升级改造，以促进其自身的客户结构和资产结构不断优化。
商业银行自身也要解决数据治理基础薄弱，数字经济应用能力不足，与政府、协会、行业等外部数据连接应用薄弱，与实体经济融合不深等问题。
2.新发展格局下，随着工业和产业链的数字化，产业互联网将是银行下一个“蓝海”。
商业银行应契合工业数字化和产业链数字化发展机遇，借助金融科技手段，提高数字化风控和经营能力，促进公司和普惠业务数字化转型，以帮助产业链中小企业提高融资效率、降低融资成本。
商业银行要加深与工业互联网、产业互联网的连接，与实体经济共享数字化转型的成果3. “非接触式”服务正在变为“金融刚需”，数字化经营成为银行最基本的生存能力。
商业银行要着力打通新的消费需求的堵点，清理淤点，也正是发展普惠金融、消费金融的良好机遇:商业银行需要凭借技术和数据手段，深入洞悉、及时捕捉和准确契合客户需求，加强生态场景建设，为客户提供全渠道、全天候、个性化、智能化的优质金融服务。
积极应用RPA技术,推进银行数字化转型
积极应用RPA技术，推进银行数字化转型中国工商银行软件开发中心总经理助理 龚光庆“十四五”规划纲要提出“加快数字化发展，建设数字中国”的战略目标，以机器人流程自动化技术（Robotic Process Automation，RPA）为代表的数字技术创新应用加快数字经济、数字社会、数字政府建设，驱动生产方式、生活方式和治理方式变革，为金融等各行业数字化转型升级提供全新的思路与方法。
工商银行积极开展RPA技术应用研究，建立了企业级RPA技术平台，并在多个业务领域进行广泛运用。
在今年4月由工信部组织的RPA应用成熟度首轮评估中，工商银行RPA技术平台率先通过测评并获得最高3+等级，在同业应用中树立了新标杆。
中国工商银行软件开发中心总经理助理 龚光庆一、RPA助力数字化转型1.RPA连接能力为企业赋能随着业务不断发展，企业IT系统日益繁复，大量繁琐、重复的系统操作占据员工劳动力，导致企业难以释放人力资源从事价值更高的工作。
RPA通过软件机器人模拟人完成大量规则明确、重复机械的业务操作，可在不影响现有业务系统的情况下，联通离散系统，整合业务流程，实现企业自动化运作，从而有效释放企业人力资源。
近几年，RPA技术在我国应用量迅猛增长，服务对象涵盖金融、医疗、物流、零售、制造等行业，主要被应用在财务、前台业务、人力资源、采购、IT 等领域。
RPA技术特点使其具有跨领域、跨系统的广泛连接能力，可快速助力企业数字化转型：一是数据连接促进数据自动流动。
RPA实现跨系统、跨领域的数据连接，使数据要素在不同数据空间自动流动，通过数据融合运算产生新知识、新价值。
二是系统连接提升运营效率。
RPA可将企业生产流程中相关的系统操作、业务断点自动串联起来，减少人工介入，提升企业运营的效率。
三是流程连接实现业务流程快速重构。
RPA支持对现有的流程进行快速梳理、重构，从而进一步优化现有生产流程，实现业务流程智能化、自动化。
2.RPA加速银行数字化转型根据全球性咨询公司RGP发布的《中国RPA市场调查报告》，RPA在以银行、证券、保险等为代表的金融行业中应用推广度最高，覆盖率超过其他行业近一倍。
数字经济时代的银行业转型之路
中W外i l:MAY 15, 2021数字经济时代的银行业转型之路数字化转型建设是一个持续渐进的过程，各家商业银行在积极进行实践的同时，也面临着认知、机制、数据、技术、人才等方面的制约因素，需在实践过程中进一步解决。
文/本刊记者荣蓉韩英彤白琳我国“十四五”规划和2035年远景目标纲要提 出，“发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合”。
商业银行 作为现代经济的核心和血脉，数字化转型既是满足社 会生活的金融业态需求，也是顺应数字经济发展、提 升核心竞争力的必然选择。
基于此，《中国外汇》采 访了工商银行总行国际业务部副总经理汪蔚菁、工商 银行总行金融科技部专家王建、中国银行总行交易银 行部副总经理王小丽、中信银行总行国际业务部总经 理张琳，对话数字经济时代商业银行数字化转型的实 践与发展趋势。
《中国外汇》：当前形势下，银行如何更好地通 过数宇化转型，服务数字经济发展？王小丽：商业银行的数字化转型，是银行响应国 家“十四五”规划，推进数字经济和实体经济深度融 合，积极捕捉数字产业、数字社会、数字政府等新业 态金融服务机会，打造数字化综合金融服务能力的必 经之路。
2021年，中国银行已将“持续着力发展科技 金融”确定为“十四五”时期发展的基本思路和总体 要求的重要内容，坚持科技引领、创新驱动，紧跟数 字中国建设步伐，主动适应数字技术全面融入社会交 往和日常生活的新趋势，下沉服务实体经济重心，深 度融合上下游供应链、服务链等生产生活场景，建设 开放金融生态体系，更好地服务实体经济转型发展。
在数字经济领域，中国银行将加大行业研究力度，更 好融入创新性国家建设和前瞻性战略性产业发展，充 分运用以国内商业银行为主体，全球化、综合化为两 翼的发展优势，着力持续支持以数字经济为引领的科 技型企业，助力増强企业攻克“卡脖子”关键核心技 术和制造业强基补链的能力，全方位、全周期服务科 技企业，为国家提升产业链水平、维护产业链安全贡献金融力量。
人工智能与我国中小银行数字化转型
人工智能与我国中小银行数字化转型刘莺 韩春清 王李祥(中国信息通信研究院,北京100191)摘要:以38家上市银行为分析样本,运用文本挖掘技术读取样本银行近十年中的数字化㊁智能化行为,在此基础上,对当前中小银行数字化转型的重点业务领域进行总结,并归纳出人工智能融合中小银行数字化转型的优势,提出依靠人工智能实现中小银行数字化转型的针对性建议㊂关键词:人工智能;中小银行;数字化转型中图分类号:F832㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标志码:A引用格式:刘莺,韩春清,王李祥.人工智能与我国中小银行数字化转型[J].信息通信技术与政策, 2023,49(1):22-27.DOI:10.12267/j.issn.2096-5931.2023.01.0040㊀引言‘中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要“清晰指出,要健全具有高度适应性㊁竞争力㊁普惠性的现代金融体系,有序推进金融创新,稳妥发展金融科技,加快金融机构数字化转型㊂国家宏观政策和行业领域规范的逐步出台,标志着金融领域的科技创新探索与数字化建设进程迈入了新阶段㊂金融行业属风控要求高㊁业务量庞大㊁数据信息爆炸性增长的高端服务业,其数字化转型及大数据技术的应用备受行业关注[1]㊂银行体系在金融领域中起到核心主导作用,中小银行作为银行体系的重要组成部分,已经开始尝试创新驱动发展㊂在数字经济背景下,人工智能作为核心技术手段,正在成为拉动中小银行数字化转型发展的重要引擎㊂Wind公开的资讯显示,2020年我国全部A股上市公司合计实现净利润3.99万亿元,同比增长4.56%㊂回顾样本中我国38家上市银行在2020年的利润表现,6家大型商业银行合计实现净利润1.16万亿元,其中中国工商银行的当年净利润额位居首位,为0.32万亿元,中国邮政储蓄银行净利润同比增长率高达5.28%;9家股份制商业银行合计实现净利润0.412万亿元,其中招商银行以0.98万亿元的净利润位居股份制商业银行首位,此外,广发银行净利润同比增长率高达9.79%;15家城商行和8家农商行二级实现净利润0.118万亿元㊂上述38家上市银行在2020年的净利润占全部A股上市公司净利润之和的42%㊂根据Wind所公布的数据,截至2020年年底,我国A股上市公司归母净利润排行前十的公司均是金融机构,其中9家为上市银行(根据排名顺序依次为中国工商银行㊁中国建设银行㊁中国农业银行㊁中国银行㊁招商银行㊁交通银行㊁兴业银行㊁中国邮政储蓄银行和浦发银行),以及一家保险金融集团(中国平安)[2]㊂这组数字显示,在上市公司 赚钱榜 上,银行业占据龙头地位,是当前第三产业乃至整个国民经济重要的发展阵地,因此,银行业能否成功实现数字化转型,是当前经济社会不可忽视的重点问题㊂融合数据挖掘㊁深度学习㊁机器学习㊁可视化管理等人工智能技术,构建起更大范围的高性能动态银行生态系统,是实现我国中小银行数字化转型的可行路径㊂1㊀人工智能与中小银行数字化转型发展现状2007年,深度学习算法诞生,恰逢互联网技术蓬勃发展,信息数据出现爆炸式增长,大数据和算法㊁算力的改进,助推了人工智能发展的第三波浪潮㊂2017年7月,国务院印发的‘新一代人工智能发展规划“将人工智能提高到国家战略层面,并连续6年被写入政府工作报告㊂2020 2022年,国家进一步强调要积极推动人工智能与金融㊁教育㊁社会治理以及疫情防控等领域深度融合㊂人工智能作为一种通用型技术,在金融行业的应用一定程度上重新书写了该行业的行为规则㊂相关研究报告指出,目前,生物特征识别㊁机器学习㊁知识图谱㊁自然语义处理等多项技术在金融领域的应用已经处于落地阶段㊂从细分行业角度看,银行业人工智能技术应用广泛且落地场景价值能力突出,主要包括智能合规㊁身份识别㊁智能营销㊁智能风控㊁智能客服㊁智能投研和智能投顾等方面,但在智能运营和智能理赔方面的人工智能落地部署尚不成熟[3],机器学习技术在大客户精准吸纳储蓄㊁信贷风险防控方面创造了较大价值,相对技术采纳度较高㊂中国信息通信研究院于2022年发布‘金融人工智能研究报告(2022年)“[3],报告中进一步介绍了人工智能在金融行业的应用环境和主要产品,指出我国已经初步实现人工智能在金融行业 基础层 通用层 应用层 的全方位布局,应用市场存在爆发式增长的潜力㊂尽管我国目前存在超过4000家中小银行,数目庞大,然而囿于其自身资产规模和科技实力的限制,在经营模式和业务设置上往往以国有大行和股份制银行作为参照[4]㊂提供直销银行服务的商业银行不足百家,以股份制银行和城商行为主㊂因此,考虑到数据收集的可行性,为细致阐述包括人工智能技术在内的金融科技在中小银行数字化转型进程中的应用程度,本文以A股上市银行作为分析样本,采用R语言软件,运用文本挖掘技术,对截至2020年12月31日的A股上市银行年报进行关键词精准定位分析,从而确定其当年经营业务范围是否涉及人工智能技术的应用,或是否取得数字化领域的重大技术突破,并确定企业吸纳人工智能技术的初始年份㊂这些上市银行在上市前往往没有披露详尽的年报数据,因此本文所列举的银行出现AI技术行为的年份界定为:2011年以前上市的银行,为2011年起首次在年报中出现应用AI技术相关关键词的年份;2011年以后上市的银行,为上市当年起首次在年报中出现应用AI技术相关关键词的年份㊂时间跨度设定为2011 2020年㊂38家A股上市银行包括6家大型商业银行㊁9家股份制商业银行㊁15家城商行㊁8家农商行㊂上市银行年报来自上交所与深交所㊂表1汇报了截至2020年年底38家A股上市银行在2011 2020年间数字化应用部署的推进情况㊂以上市银行为样本,无论是股份制银行㊁城商行还是农商行,均在近十年间积极部署数字化转型㊂随着金融科技的崛起,中小银行的数字化转型大致沿袭这样的发展路径:基于互联网平台开展线上金融服务基于大数据㊁物联网技术定制特色金融产品 基于人工智能核心技术搭建智能云平台,形成全方位智能化部署㊂通过对上市银行年报进行文本挖掘,本文发现自2018年起,上市银行年报中开始频繁出现 金融科技 的字眼和专属板块[5]㊂目前,银行搭乘人工智能技术进行数字化转型的主要领域集中于金融客服和风险控制方面㊂目前,我国商业银行数字化布局的铺设依然以大型国有银行和股份制银行为主㊂具体的,中国工商银行自2013年将语音识别技术运用到手机银行应用后,在之后的几年中重视智能化㊁智慧化经营转型,将数字技术和人工智能算法植入到私人银行㊁银行卡㊁理财㊁资产托管和养老金等业务中,覆盖面广泛,并于2020年推进智慧银行生态系统工程(Enterprise-level, Customer-centred,Open,Smart:ECOS),构建数字业态㊂2021年年初,中国农业银行推出了首台数字人民币ATM机,作为对央行数字货币的支持和回应,成为金融行业内在数字化转型道路上的一次重要迈进㊂交通银行于2012年推出业内首台远程智能柜员机(Intelligent Teller Machine,iTM),此后持续发力数字化转型,在最近的公告中指出,交通银行在客户投向上积极打造数字化消费贷款产品,使个人消费贷款余额实现长足增长㊂中国银行 十四五 期间的数字化基建项目 绿洲工程 于近日成功投产,具体包括 一个转型+三个赋能 ,即支付结算业务数字化转型和产品管理㊁合约管理㊁集约运营的数字化赋能㊂中国建设银行于2010年启动了 新一代系统建设工程 ,提出 综合性㊁多功㊀㊀㊀表1㊀A股上市银行人工智能化进程情况序号银行简称年内容1南京银行2011启动专家系统前期咨询工作,加强信用风险管理2宁波银行2012优化CRM系统功能,完成智能工作平台和信息推送机制开发工作3北京银行2012推出远程智能柜员机和电话银行 人工智能导航 服务4农业银行2012构建电子 积木 银行平台,实现海量数据的精准分析和客户行为模式的敏锐感知以及智能响应5交通银行2012推出业内首台远程智能柜员机(iTM),通过远程视频座席协助客户实现全能服务6浦发银行2013与第三方数据平台合作,推出富基标商在线应收账款池融资业务7华夏银行2013在网银产品中推出智慧匹配等功能,在电话银行产品中推出智能机器人语音识别㊁服务内容全文智能检索㊁客户疑难全行在线联动服务等智能化服务8工商银行2013推出手机银行语音识别技术应用,为客户提供交互式自助服务9中信银行2013依托大数据分析技术,建立创新型信用评价模式,完成数据仓库和大数据应用实施规划和技术验证10民生银行2014搭建集团大数据平台,加快数据分析和应用能力建设11招商银行2014依托大数据和轻渠道实施精准营销,打造智能 微客服 平台12中国银行2014拓展智能E社区O to O服务,创立开放式网络服务平台13平安银行2015推出智能语音等创新功能,将人脸识别技术应用于PAD申请14光大银行2015推动全行私有云平台㊁现金管理云平台㊁大数据应用开发平台建设,完成智能客服系统㊁云支付平台等多个新系统建设15建设银行2015结合先进的智能机器人技术,基于非结构化数据的文本语言交互方式,率先在微信㊁短信及互联网渠道同时推出智能客服 小微16江苏银行2016完善 融创智库 大数据风控平台,加强 月光宝盒 大数据风控产品应用17杭州银行2016手机银行开发了人脸识别㊁HCE云支付功能18兴业银行2016推出第二代可穿戴智能支付产品,筹备成立人工智能实验室,已应用于部分风险识别领域19贵阳银行2016构建了 助农服务系统平台 ,建设 大数据平台 私有云 和虚拟化平台,初步构建起大数据基础服务平台20常熟银行2017设立大数据研发中心,基于大数据和互联网应用技术,助力客户进行精准分析㊁网点运营分析㊁信用卡营销等业务21上海银行2017成立科技管理委员会数字化创新管理办公室,构建大数据应用平台,利用大数据处理和数学建模分析提升风险管理能力22江阴银行2018加强与科技㊁电商类企业合作,建立智能投顾等新型平台23张家港行2018推出了移动超级柜台及智能超级柜台等,突破了物理营业网点办理业务的限制24郑州银行2018上线大数据营销㊁大数据风控㊁智能投顾等新型系统25青岛银行2018运用人脸识别技术㊁智能CRM项目等,完善互联网时代 金融+互联网 的新金融服务模式26青农商行2018推出 市民贷 和 税e贷 两款大数据线上信用贷款,引入人脸识别等技术手段,推进 智慧厅堂 建设27无锡银行2018推出 物联动产贷 业务,深化物联网金融的创新探索28西安银行2018以 AI+生物识别+大数据 技术为基础,建成人工智能服务平台(一期)29苏农银行2018线银联清算业务流程机器人项目,利用和融合规则引擎㊁光学字符识别㊁语音识别㊁机器学习等前沿技术来实现流程自动化30苏州银行2019打造 苏行大脑 ,集人工智能和生物感知为一体,实现智慧金融,赋能银行数字化转型31渝农商行2019落地 重庆农商云 ,综合运用大数据㊁AI及信息可视化等技术手段实现对信贷产品全生命周期风险监测32长沙银行201980%的业务实现线上化,出台大数据建设3年规划,成立数据创新实验室和数据社区,构建数据平台33邮储银行2019启动了基于人工智能技术的 邮储大脑 建设,完成网点集中授权机器人等系统投产推广34浙商银行2019推进数字化网点和大数据风控平台等系统建设,启用金融科技大数据检索,打造业内首家智能制造服务银行35厦门银行2020推出首款本公司自主运用大数据风控落地的经营贷产品 企金税e贷 ,人工智能㊁容器㊁微服务已结合应用实施36成都银行2020借助人工智能语音交互技术,建成四川首个支持地方方言的智能客户服务系统37紫金银行2020运用大数据支撑小微信用贷款投放,开展银税合作,推出 税微贷 税信贷 等标准化线上产品38重庆银行2020构建基于知识图谱的智能生物识别平台㊁智能光学识别平台和智能语音识别平台,推广智能精益机器人(RPA)在运营管理和信用卡领域的更广泛应用能㊁集约化㊁创新型㊁智慧型 的业务转型战略,自此开启打造新一代核心系统的篇章,又于2022年9月在世界人工智能大会上提出 建行AI生活,金融元宇宙的概念,利用VR㊁人工智能引擎和数字孪生技术打造 数字孪生员工 与真实银行业务虚实结合,探索元宇宙中金融体系去中心化思想㊂与之相仿的是中国邮政储蓄银行于2019年基于人工智能技术的 邮储大脑建设,具体包括人机协同的新型作业模式,活用人工智能技术特点,将其贯穿后台经营分析㊁合规风控等和前台渠道拓展㊁业务办理等工作相关的环节,打造金融智能生态㊂截至2020年,样本中9家股份制商业银行均已完成金融科技子公司或总行金融科技部的设立,如招商银行在总行层面成立 金融科技办公室 ,定位为全行金融科技的统筹管理部门[6],推出了可提供投资理财资讯的智能投顾产品 摩羯智投 ;兴业银行成立金融科技研究院,瞄准场景金融㊁智慧金融㊁云金融㊁安全金融㊁数字货币等五大方向,将其作为银行业务数字化核心技术攻关的基础;中信银行推出基于自主研发的人工智能平台 中信大脑 ,并在传统业务方面予以科技赋能,成立中信银行金融科技部㊁金融科技研发中心㊁金融科技创新实验室等中心或部门,主动适应甚至引领我国银行业的金融科技浪潮;浦发银行于2022年9月在北京发起 科技合作共同体 的倡议,与16家国内外知名科技公司签署科技合作共同体备忘录,这是一次依托于数字生态环境构建新型伙伴关系的尝试;光大银行在2018年提出 123+N 的银行创新发展体系,即 一个智慧大脑+两大技术平台+三项服务能力+N 个数字化产品 ,并在此基础上于2021年调整金融科技组织架构,成立金融科技部㊁科技研发中心㊁智能运营中心等新的一级部门㊂在股份制银行纷纷推陈出新㊁探索金融科技发展可行路径的带领下,中小银行的数字化转型也在如火如荼地展开[7]㊂近几年,以城商行㊁农商行为主的中小银行积极谋求转型,在战略㊁组织㊁数据㊁应用等方面作出长足的努力㊂以北京银行为例,北京银行在其2018年的年报中着重强调已开始实施数字化转型战略,建设了顺义科技研发中心和金融科技子公司,并将于2019年建成并投产TFS(Team Foundation Server)数字化平台㊁金融级分布式New SQL云数据库平台㊁ 京智AI 人工智能服务平台等,构建平台生态体系,勇赶金融科技浪潮㊂城商行中,南京银行㊁宁波银行早在2011年便将专家系统㊁客户关系管理(Customer RelationshipManagement,CRM)系统融合进咨询和信息推送工作㊂同样作为资产逾万亿的城商行,江苏银行㊁杭州银行㊁上海银行受长三角AI高地的滋养,借助当地已较为完备的数字经济政策体系,呈现出数字化㊁智能化㊁线上化㊁生态化发展的强劲势头:2017年江苏银行提出要打造 最具互联网大数据基因的银行 ,2019年上海银行推出 商行惠普 APP,有效提升获客能力㊂中西部地区的上市城商㊁农商行如贵阳银行㊁郑州银行㊁长沙银行㊁西安银行㊁渝农商行等,依附地缘优势和当地政策引导,自2018年起数字化转型实现突飞猛进的发展,在运营风控㊁数字营销㊁智能投顾等方面,通过打造大数据平台,综合运用人工智能㊁可视化等技术手段,为本地区农业农村发展和工业振兴提供金融服务支持㊂与大型国有银行和股份制银行相比,中小银行在资本实力㊁业务覆盖面等方面较为薄弱,大型银行的数字化能力背后,是其雄厚的资产实力所支撑起的基础设施建设,这也是中小银行智能化经营能力薄弱与线上渠道欠缺的关键所在㊂同时,技术能力和技术人才的匮乏,也是中小银行数字化转型难以开展的主要掣肘,基于这一点,近年来中小银行重点在科技领域加大金融科技人才的引进和培养,开始组建科技领域的人才团队,以期在数字化转型的过程中能够顺利开发㊁应用人工智能技术㊂银行的数字化转型不仅能够赋予那些重复性程序化服务作业方式以新的活力,还能够通过知识工程㊁机器学习等先进技术将那些非重复性应变类工作进行智能化替代,从而提升银行服务效率和竞争力㊂2㊀人工智能融合中小银行数字化转型的收益㊀㊀目前,中小银行数字化转型已经搭上了时代顺风车,政策利好方面,2018年中国银保监会印发了‘银行业金融机构数据治理指引“,2019年中国人民银行印发了‘金融科技(FinTech)发展规划(2019 2021)“,提出到2021年,实现金融与科技深度融合㊁协调发展,明显增强人民群众对数字化㊁网络化㊁智能化金融产品和服务的满意度㊂国务院‘ 十四五 数字经济发展规划“㊁中国银保监会‘关于银行业保险业数字化转型的指导意见“等顶层设计的出台鼓励㊁引导了中小银行加强金融科技支撑,发挥平台价值㊂此外,借鉴招商银行㊁浦发银行㊁中信银行等国内领先股份制商业银行的经验,我国部分中小银行通过推进 人工智能+金融 的融合应用,在客户获取㊁管理㊁风险控制㊁财务表现等方面都取得了显著提升㊂本文总结了以下3点人工智能融合中小银行数字化转型的收益㊂(1)提升服务效率㊂以银行交易智能客服为例,智能客服利用人机交互技术,为用户解决有关产品或服务方面的疑问,如在线上依靠专家系统㊁知识图谱回答基础重复性问题,从而有效减少人工客服的投入和培训成本,实现服务效果高度统一,提升客服效率和满意度㊂自然语义处理虽属人工智能技术中成熟度较低的一类技术,却能够保证金融客服系统答疑过程中的稳定性㊂相关报告数据显示,客服机器人已经替代了逾40%~50%的人工客服工作[8]㊂此外,智能客服能够提供24h不间断服务,以较低成本最大限度地提升用户使用感体验,在很大程度上解决传统客服人力占用较大㊁业务高峰期难以有效覆盖㊁多渠道端口难以进行有效的资源整合等痛点㊂(2)获取增量业务㊂一些中小银行因其本身资产规模较小,经营活动主要限于本地区,其管理者和客户一般也以本地人为主,服务半径主要集中于网点周边1~3km范围内㊂人工智能的应用使中小银行网点突破时空限制,扩大其营销获客的服务范围㊂如表1中的 税e贷 融e借 等线上产品,运用大数据㊁专家系统等技术对远程客户进行识别㊁需求分析预判断,从而打破物理网点服务的区域和营业时间限制,拓宽银行营销渠道,有效获取增量业务㊂此外,在远程身份鉴别环节,生物特征识别技术在获取增量业务方面表现得尤为突出,知识图谱技术提高了中小银行精准营销的能力,在获取增量业务方面发挥着不容小觑的价值创造力㊂(3)促进普惠金融㊂从技术价值来看,中小企业在数字化转型过程中融合人工智能技术有助于解决行业痛点问题,在实现业务流程自动化㊁构建普惠金融方面发挥着关键作用㊂由于传统金融业务需要通过设置机构网点来提高覆盖面,但网点的高成本导致传统金融业务难以渗透到经济相对落后的地区,阻碍普惠金融的推进[9],与人工智能进行跨界融合则能够帮助中小银行克服这种困难㊂在风险管控方面,目前中小银行多采取依托大数据平台的方式,在一定程度上提高银行识别金融欺诈风险的能力,提升银行风险管控水平㊂3㊀人工智能融合中小银行数字化转型的前景展望㊀㊀2022年2月,中央全面深化改革委员会第二十四次会议审核通过了‘推进普惠金融高质量发展的实施意见“,其中提到深化金融供给侧结构改革,促进普惠金融和绿色金融㊁科创金融等融合发展,再次肯定银行业数字化转型的必要性㊂我国中小银行贴近市场㊁服务市民㊁服务区域经济,是国家金融体系的 毛细血管 ,主打关系型融资模式[10]㊂综合中小银行自身特点,及前文分析过的人工智能融合数字化转型的现状和优势,本文提出以下几条中小银行数字化转型路径㊂(1)优化组织架构,发展特色业务㊂依据本银行数字化㊁智能化应用程度,成立大数据专营部门,专职推动数字化转型战略落地㊂放弃在技术上另辟蹊径的过度投入,转而发力将金融科技与优势业务㊁特定客群深度结合,进而实现效率提升和模式创新㊂(2)健全人才激励机制㊂从人才引进到培养,扩大科技人才队伍,加快多元化的 金融+STEM 复合型人才团队建设㊂中小银行或存在行政色彩浓厚㊁寻租空间较大的问题,因此,应明确专营部门与科技㊁业务部门的职责边界,打通人才晋升通道,留住关键人才㊂(3)出台差别化的数字转型鼓励政策㊂面对中小银行在自身禀赋和地区优势方面的差异, 一刀切 式的政策将造成技术资源浪费㊂政府一方面应加大对银行数字化转型的重视程度,鼓励形成创新金融与人工智能的融合生态;另一方面要立足不同银行的禀赋条件差异,实行差异化转型策略㊂(4)完善监管体系㊂监管体系的完善和金融基础设施建设,客观上促进了银行业数字化转型,相关部门应大力推进智能金融行业的标准化改革,重视人工智能技术应用规范,逐步完善评估监管能力建设㊂4㊀结束语十四五 时期,我国数字经济转向深化应用㊁规。
中国银行业数智化转型趋势报告2024
本产品保密并受到版权法保护易观智慧院2023年12月趋势1：中央强调金融赋能实体经济主旋律，产业数字金融将通过模式与技术共振推动高质量发展趋势洞察习总书记在2023年的中央金融工作会议中强调，金融是国民经济的血脉，金融要为经济社会发展提供高质量服务。
从金融机构主体角度而言，一方面，围绕各个产业中的实体企业所进行的数字化金融服务，与围绕银行自身数字化转型所进行的金融创新，需要进行有效对接。
另一方面，打造现代金融机构和市场体系，疏通资金进入实体经济的渠道，产业金融的健康发展将发挥关键作用，以数字技术为驱动进行多方融合共建产业生态，通过模式与技术共振，进行金融资本和金融科技综合精准赋能，将有力促进产业结构优化升级和金融高质量发展。
全面的数字技术应用高度开放的生态模式综合性的配套服务随着数字技术纵深发展，产业应用场景不断拓展，实现了线上融资、风险评估、交易撮合、营销决策等环节的数字化；同时，数字技术应用弥补了传统金融风控局限，改善银企之间信息不对称导致的服务可得性不足、信贷资源投放不精准和决策误差，对实体经济赋能作用显著增强。
产业数字金融以数据为核心要素将金融和产业进行有机结合，依托数字技术的深入应用，相应生态主体能够实现协同合作，形成更加细分的生态模式。
通过对数字技术的创新运用，产业数字金融形成了标准化的产品体系，面向企业能够快速批量提供基础融资产品，且能够覆盖企业全生命周期，配套服务明显呈现综合化发展趋势。
产业数字金融五大生态模式及数智技术应用场景●供应链企业信用评估●数字化存货控制●生物资产监控●智慧物流管理供应链数字金融生态●产业链原生数据采集●企业关联关系挖掘●产业链数字孪生建模●数字货币跨境支付●智能合约●线上秒批秒贷●产融数据分析监测●产业大脑●园区空间可视化●产业创新●监管沙盒●城市治理产业链开放生态产业园区生态产业金融平台生态改革试验区产业生态研究成果节选自易观分析《中国产业数字金融生态发展研究报告2023》趋势2：金融普惠面临新形势与挑战，深化金融与政府协同效应，将助力构建多层次普惠金融供给格局趋势洞察《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确了未来五年普惠金融的发展目标。
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民生银行首席信息官张斌大力深化银行数字化转型助
推金融服务提质增效
9月3日，中国民生银行首席信息官张斌出席2023中国国际金融年度论坛并发表
主题演讲时表示，数字化转型是当今时代的潮流，各行各业都在竞相变革，银行业
要牢牢把握数字经济发展主题主线，务求推出更多更有竞争力的数字金融服务，以
优质服务助推实体经济创新发展。
“经济是肌体，金融是血脉，二者共生共荣。”张斌表示，数字经济与数字金融相互
依存，相互促进，数字金融承担着助力变革、深化服务、支持数字经济与实体经济
融合发展的使命任务。
张斌在演讲中强调，民生银行全面、深入贯彻党中央、国务院关于建设数字中国和
发展数字经济的决策部署，全力落实国家金融监管机构有关金融科技发展规划和数
字化转型指导意见的各项要求，突出“民营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服
务的银行”战略定位，聚焦“打造敏捷高效、体验极致、价值成长的数字化银行”核
心目标，对数字化转型进行顶层规划、统筹部署，通过强化生态银行和智慧银行建
设，推动数字金融发展和金融服务现代化，为数字中国建设和智慧社会发展等国家
战略的实施贡献力量。
第一、大力发展场景金融，创新生态银行服务模式。设立生态金融部，立足于全行
战略性、跨业务领域、跨职能团队的生态金融产品和业务模式孵化，将金融服务融
入企业经营、政府政务和个人生活。一是打造新型供应链金融平台，构建“民生E
链”服务体系，推出采购e、订单e系列的数据增信融资、信融e集团模式等创新
供应链产品，满足了中小微企业在生产经营不同阶段的融资需求。二是强化政务生
态合作，率先完成中央财政一体化项目财政部验收；围绕医保、教培、行业资金监
管、非税、社保等场景，持续迭代产品与服务，推出政采快贷，成为教育部“全国
校外教育培训监管与服务综合平台”监管银行之一和北京医保移动支付首批收单清
算银行。三是持续提升金融与非金融一站式服务能力，打造“民生云”系列生态产品
和服务，推出“财资云”产品，构建“民生e家”平台，整合人事、财务等系列数字化
能力，助力中小微企业发展。
第二、迭代升级智慧银行，打造数字化、智能化金融服务。持续构建数字化营销、
风控、运营、渠道、决策等企业级数字化能力，重构银行价值链，不断提升智能化
金融服务质效。一是升级智慧营销大脑，构建闭环运营策略体系，提升精准化、差
异化服务水平；升级企业级数字化客户旅程监测、分析及优化重构能力，推出面向
法人、个人的主动授信产品“民生惠”。二是完善智能风控体系，对接第三方数据，
搭建风险图谱，通过机器学习模型精准识别客户，在有效控制风险的前提下大幅提
升线上贷款授信通过率；增强反洗钱、反欺诈智能监测预警能力，为客户资金安全
和业务合规经营保驾护航。三是推广智能运营和远程银行，积极应用“账户机器人”，
使一半以上的企业信息变更业务实现了线上化，采取“近远场协同”的模式，优化了
信贷面签、核实见证、尽调信息收集处理的质效。四是强化数字化渠道和运营能力，
手机银行支持全站式智能服务、实时收支明细和资产查询；通过建立远程专家支持
体系，为公司、小微、零售全客群和一线客户经理提供强大的专业化服务和支撑。
五是增强智能管理决策能力，打造敏捷、智能、开放的BI平台，不断完善分析指
标体系，实现对零售、对公、风险等业务的数字化赋能。
第三、持续发力跨境金融，助力中小微外贸企业发展。贯彻落实稳外贸、促进贸易
便利化的国策，民生银行推出“民生跨境一家”业务品牌，围绕企业在跨境金融活动
中资金增值、外汇衍生、支付结算、贸易融资以及国际信贷五大核心业务需求，为
企业提供“盈、兑、汇、融、贷”全账户、全场景的产品图谱及跨境金融一站式服务
平台。积极参与国际贸易“单一窗口”、国家外汇管理局跨境金融服务平台试点，运
用数字化技术提升跨境金融服务水平，不断满足中小微外贸企业的业务需求。一是
作为首批4家试点银行中的股份制银行，加入中国国际贸易“单一窗口”试点，率先
探索国际贸易线上金融服务。二是积极配合海关税款进程，推出海关税款担保保函，
有效提升企业通关便利性；利用大数据技术突破传统授信模式，推出“民生快贷-关
税保函”小微企业专属产品，让小微企业关税保函服务触手可及。三是围绕国家外
汇管理局跨境金融服务平台的“出口应收账款融资场景”及“企业信用信息授权查证
场景”，打造专属风控模型和授信放款流程，推出了面向中小微出口企业纯信用、
线上授信产品-出口e融，助推实体经济发展。