助理理财规划师培训讲义：专业能力3教育规划
助理理财规划师(三级)《专业能力》核心讲义(教育规划)【圣才出品】
助理理财规划师（三级）《专业能力》核心讲义第三章教育规划一、客户教育需求分析（一）教育规划的必要性分析1．良好的教育对于个人意义重大随着市场对优质人力资本的需求增大，接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件。
较高的教育收益预期加上日渐增加的教育支出，使教育规划成为个人理财规划中的一项重要内容。
2．教育费用逐年增长随着人们对接受教育程度的要求来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭支出的比重越来越大。
通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响：教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100％。
3．高等教育金的特性与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，因此更要预先进行规划，才不会使父母有因财力不足阻碍子女前进的遗憾。
①从时间弹性来看，一般子女到了l8岁就要步入大学，教育规划没有时间弹性。
②从费用弹性来看，高等教育费用相对固定，不管各家庭收入与资产状况如何，负担基本相同。
③从高等教育金的准备时间来看，子女高等教育金支付期与退休金准本期高度重叠。
（二）国内高等教育体系1．高等教育在我国具有重要的地位，一直是教育系统中发展最快的部分。
中国实施高等教育的机构为大学、学院和高等专科学校。
高等学校承担教学、科研和社会服务三大任务。
中国的高等教育包括普通高等教育和成人高等教育。
①普通高等教育分为专科教育（学制2～3年）、本科教育（学制4年）和研究生教育（包括硕士和博士学位）三个阶段。
②成人高等教育我国现行的成人高等教育包括以下类型：a．广播电视大学；b．职工高等学校；c．农民高等学校，（国力干部学院）；d．教育学院；e．独立函授学院；f．普通高校举办的函授部、夜大学、干部专修科、电大、函大、夜大、普通专科班。
2．学位制度我国的学位分为学士、硕士和博士3个级别。
①学士。
高等学校本科学生完成教学计划所规定的各项要求，其课程学习和毕业论文的成绩合格，授予学士学位。
理财规划师第三章教育规划
204
入学费用
56740.76
71633.91
90436.16
107710.9 1
月收益率 0.0075 0.0075 0.0075 0.0075
月投资
￥597.23
￥370.17
￥270.35
￥224.90
第二节、制定客户教育规划方案
一、教育资金的主要来源 除了客户自身收入和资产外的来源。 1、政府教育资助 （1）特殊困难补助及学费减免 （2）“绿色通道”政策 2、奖学金 本专科：优秀奖学金、专业奖学金、定向奖学金
（A）刚性 （B）相对固定
（C）弹性
（D）相对灵活
18、小章在选择子女教育金积累工具前，向助理理财规
划现进行了咨询，大体上说，教育投资工具可以分为长
期教育规划工具和短期教育规划工具，以下选项中属于
短期教育规划工具的是（
）
（A）教育储蓄
（B）政府贷款
（C）教育保险
（D）共同基金
(A)教育储蓄
(B)投资房地产
育保险
(D)购买共同基金
(C)教
15、何先生的儿子今年7岁，预计18岁上大学，根据目 前的教育消费大学四年学费为5万元，假设学费上涨率6 ％，何先生现打算用12000元作为儿子的教育启动基金， 这笔资金的年投资收益率为10％，则儿子上大学所需学 费为( )元。
(A)78415.98
（D）子女基础教育规划 子女高等教育规划
15、教育规划方案的最终确立是在理财规划师对客户家
庭财产状况、收入能力、风险承受能力以及（
）
都已明确的前提下进行的。
（A）子女教育目标
（B）通贷膨胀率
助理理财规划师三级专业能力复习全书
2019年助理理财规划师（三级）《专业能力》复习全书第一部分复习指南目录封面目录第一部分核心讲义第一章现金规划第二章消费支出规划第三章教育规划第四章风险管理与保险规划第五章投资规划第六章退休养老规划第七章财产分配与传承规划第二部分历年真题及详解2011～2015年助理理财规划师（三级）《专业能力》真题精选及详解2010年5月助理理财规划师（三级）《专业能力》真题及详解2009年11月助理理财规划师（三级）《专业能力》真题及详解2009年5月助理理财规划师（三级）《专业能力》真题及详解第二部分考试真题第一部分核心讲义第一章现金规划一、分析客户现金需求（一）现金规划需要考虑的因素1．对金融资产流动性的要求一般来说，个人与家庭之所以进行现金规划是出于以下几个动机：（1）交易动机。
（2）谨慎动机或预防动机。
2．持有现金及现金等价物的机会成本通常现金及现金等价物的流动性较强，则其收益率也相对较低。
因此，持有现金及现金等价物存在机会成本。
（二）流动性比率1．流动性比率的定义流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。
其计算公式如下：流动性比率=流动性资产/每月支出。
资产的流动性与收益性通常呈反比，即流动性较强的资产收益性较低，而收益性较高的资产其流动性往往欠佳。
2．流动性比率与理财建议（1）对于工作稳定、收入有保障的客户来说，资产的流动性并非其首要考虑的因素，因而可以保持较低的资产流动性比率，而将更多的流动性资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。
（2）对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产收益性重要得多，因此理财规划师应建议此类客户保持较高的资产流动性比率。
通常情况下，流动性比率应保持在3～6倍。
（三）工作要求1．工作准备理财规划师首先需要了解客户的相关信息，获取信息最常规、最主要的方式是面谈。
通常的准备流程为：电话预约→准备会谈所需的资料→迎接客户→正式会谈前的铺垫。
助理理财规划师(三级)《专业能力》核心讲义(财产分配与传承规划)【圣才出品】
助理理财规划师（三级）《专业能力》核心讲义第七章财产分配与传承规划一、收集客户信息（一）婚姻1．婚姻的成立的要件（1）形式要件结婚登记是婚姻成立的形式要件，是婚姻成立的法定程序，它是婚姻取得法律认可和保护的方式，同时，也是夫妻之间权利义务关系形成的必要条件。
（2）实质要件实质要件是婚姻关系成立的关键，包括必须男女双方完全自愿、必须达到法定的结婚年龄、必须符合一夫一妻制。
结婚的禁止条件有禁止一定范围的血亲结婚、限制患有法律规定的某种疾病的人结婚。
2．夫妻关系从法律上讲，夫妻关系包括夫妻人身和夫妻财产的权利义务关系。
（1）夫妻人身关系夫妻双方地位平等、独立，夫妻双方都享有姓名权，夫妻双方的人身自由权，夫妻住所选定权，禁止家庭暴力、虐待、遗弃，计划生育义务。
（2）夫妻财产关系根据《婚姻法》的规定，夫妻间相互继承遗产的权利。
夫妻财产关系包括夫妻财产所有权和夫妻之间的相互抚养义务。
3．婚姻关系特殊形态的理解（1）事实婚姻与非法同居①事实婚姻事实婚姻具有以下特征：a．未依法办理结婚登记手续，而欠缺结婚的法定形式要件；b．具有目的性和公开性；c．符合结婚的实质条件；d．事实婚姻关系具有婚姻的效力。
②非法同居关系非法同居关系，是指男女双方或一方有配偶未办理结婚登记，不以夫妻名义，持续、稳定地共同居住，或男女双方未办结婚登记而以夫妻名义共同生活，但不符合事实婚姻的法定条件的两性结合。
（2）无效婚姻与可撤销婚姻①无效婚姻。
无效婚姻是指男女双方虽然登记结婚，但由于违反结婚的法定条件，而不发生婚姻效力，应被宣告为无效的婚姻。
②可撤婚姻。
可撤销婚姻是指已成立的婚姻关系，因欠缺结婚的真实意思，受胁迫的一方当事人可依法向婚姻登记机关或人民法院请求撤销的婚姻。
（二）子女1．子女对父母的赡养扶助义务子女在经济上应为父母提供必需的生活用品和费用；在生活上、精神上对父母应尊重、关照；有经济负担能力者，不分性别、婚否，均应尽一定的赡养义务；子女不得虐待或遗弃父母。
助理理财规划师培训计划和教学大纲
理财规划师1。
职业代码：X2-07—03-04。
2.职业定义:运用理财规划的原理、方法和工具,为客户提供理财规划服务的专业人员。
助理理财规划师培训计划1。
培训目标1。
1 总体目标培训具备以下条件的人员：掌握理财规划的基本理论知识，能收集客户资料，分析客户信息，并能制定现金、消费支出及教育等专项规划方案。
1。
2 理论知识培训目标依据《理财规划师国家职业标准》中对助理理财规划师的理论知识要求，通过培训，使培训对象掌握与理财规划相关的财务和会计、宏观经济分析、金融、税收、法律、理财计算、理财规划工作流程和工作要求等基本知识,掌握现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等相关理论知识. 1。
3 专业能力培训目标依据《理财规划师国家职业标准》中对助理理财规划师的专业能力要求，通过培训,使培训对象掌握现金规划、消费支出规划、教育规划方案的制定，并能收集客户风险管理和保险、投资、退休养老、财产分配与传承规划的相关信息，为客户提供相应的咨询服务.2.教学要求2.1 理论知识要求2.1。
1 职业道德2。
1。
2 基础知识2.1.3 现金规划2。
1。
4 消费支出规划2.1。
5 教育规划2。
1.6 风险管理和保险规划2。
1。
7 投资规划2.1.8退休养老规划2.1。
9 财产分配与传承规划2.2 专业能力要求2。
2。
1 现金规划2.2。
2 消费支出规划2.2.3 教育规划2。
2.4 风险管理和保险规划2.2。
5 投资规划2.2.6退休养老规划2。
2.7 财产分配与传承规划3。
教学计划安排总课时数：120课时。
理论知识授课：35课时.理论知识复习：13课时.专业能力授课:44课时.专业能力练习：16课时。
机动课时:12课时.助理理财规划师培训大纲1.课程任务和说明通过培训，使培训对象掌握助理理财规划师需要的理论知识和基本能力。
培训完毕,培训对象应能够独立上岗,并且针对客户相关信息,制作基本的单项理财规划方案。
助理理财规划师(三级)《专业能力》核心讲义(现金规划)【圣才出品】
助理理财规划师（三级）《专业能力》核心讲义第一章现金规划一、分析客户现金需求（一）现金规划需要考虑的因素1．对金融资产流动性的要求一般来说，个人与家庭之所以进行现金规划是出于以下几个动机：（1）交易动机。
（2）谨慎动机或预防动机。
2．持有现金及现金等价物的机会成本通常现金及现金等价物的流动性较强，则其收益率也相对较低。
因此，持有现金及现金等价物存在机会成本。
（二）流动性比率1．流动性比率的定义流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。
其计算公式如下：流动性比率=流动性资产/每月支出。
资产的流动性与收益性通常呈反比，即流动性较强的资产收益性较低，而收益性较高的资产其流动性往往欠佳。
2．流动性比率与理财建议（1）对于工作稳定、收入有保障的客户来说，资产的流动性并非其首要考虑的因素，因而可以保持较低的资产流动性比率，而将更多的流动性资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。
（2）对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产收益性重要得多，因此理财规划师应建议此类客户保持较高的资产流动性比率。
通常情况下，流动性比率应保持在3～6倍。
（三）工作要求1．工作准备理财规划师首先需要了解客户的相关信息，获取信息最常规、最主要的方式是面谈。
通常的准备流程为：电话预约→准备会谈所需的资料→迎接客户→正式会谈前的铺垫。
2．工作流程（1）根据收集到的信息编制月（年）度收入-支出表。
（2）确定现金及现金等价物的额度。
一般来说，理财规划师可以将该额度确定在个人或家庭每月支出的3～6倍左右。
当然，最终现金规划的具体额度一定要通过收入-支出表中收入和支出的构成的稳定性来确定。
二、制定现金规划方案（一）现金规划的一般工具1．现金现金有两个突出的特点：一是现金在所有金融工具中流动性最强；二是持有现金的收益率低。
人们之所以会持有现金，是为了追求现金的流动性，但在客观上，却损失了一定的收益。
2．相关储蓄品种（1）一般储蓄业务。
理财规划师(二级)《专业能力》核心讲义(综合理财规划)【圣才出品】
第七章综合理财规划综合理财规划建议书的基本知识（一）综合理财规划建议书的基本概念综合理财规划建议书是在对客户的家庭状况、财务状况、理财目标及风险偏好等详尽了解的基础上，通过与客户的充分沟通，运用科学的方法，利用财务指标、统计资料、分析核算等多种手段，对客户的财务现状进行描述、分析和评议，并对客户财务规划提出方案和建议的书面报告。
（二）综合理财规划建议书的作用1．认识当前财务状况理财规划建议书能够帮助客户用科学的方法认识当前自身的财务状况。
2．明确现有问题理财规划建议书中的内容包含有对客户财务状况的分析及评价。
理财规划师用专业的眼光分析评价客户的财务状况，帮助客户了解家庭财务中存在的问题。
3．改进不足之处理财规划师通过分析客户的财务问题，提出意见及建议，使客户能够尽快调整财务行为与财务计划，选择最优方案，最终实现理财规划效益最大化。
（三）综合理财规划建议书的特点1．操作的专业化综合理财规划建议书的撰写要求具有极强的专业能力，需要作者具备财务、金融、税务等多方面的专业知识，因此必须由经国家认证的职业理财规划师来进行操作。
其专业性主要体现在如下几个方面：（1）参与人员的专业要求；（2）分析方法的专业要求；（3）建议书行文语言的专业要求。
2．分析的量化性综合理财规划建议书需要对客户的资产状况、现金流状况、投资状况等多个指标进行量化，通过数字来分析和表述。
3．目标的指向性综合理财规划建议书写作的目标是指向未来的。
分析客户一定时期的财务状况属于回顾，但这种回顾并不是它的目的，而是为了分析这一时期内的问题以便得到及时的解决和改正，为今后更好地进行理财规划获得充分、真实的决策依据。
（四）综合理财规划建议书的写作过程1．明确目的，制订计划理财规划建议书的写作目的，是根据客户当前财务状况中存在的问题，有针对性地确定调整方案。
这里所制订的计划应该就是未来的行文写作计划，但是更重要的是它首先应该是整个调研工作的计划。
2．搜集材料，分类汇总搜集材料时，要根据计划进行，宁多毋缺。
助理理财规划师(三级)《专业能力》核心讲义(投资规划)【圣才出品】
助理理财规划师（三级）《专业能力》核心讲义第五章投资规划一、投资规划概述（一）投资与投资规划1．投资（1）投资的定义经济学对投资的定义是：牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。
（2）投资的分类按照投资投入行为的直接程度，投资可分为直接投资和间接投资。
①直接投资。
直接投资是指投资者将货币资金直接投入投资项目，形成实物资产或者购买现有企业的投资。
直接投资包括对各种有形资产的投资和无形资产的投资。
其主要形式有：a．投资者开办独资企业，直接开店等，并独自经营；b．与当地企业合作开办合资企业或合作企业，从而取得各种直接经营企业的权利，并派人员进行管理或参与管理；c．投资者投入资本，不参与经营，必要时可派人员任顾问或指导；d．投资者在股票市场上买入现有企业一定数量的股票，通过股权获得全部或相当部分的经营权，从而达到收购该企业的目的。
②间接投资。
间接投资是指投资者以其资本购买公司债券、金融债券或公司股票等各种有价证券，以预期获取一定收益的投资，也被称为证券投资。
直接投资与间接投资的区别主要体现在投资者是否参与投资项目的经营管理。
直接投资的投资者可以直接参与投资项目的经营管理，而间接投资的投资者除股票投资外，一般只享有定期获得一定收益的权利，而无权干预被投资对象对这部分投资的具体运用及其经营管理决策。
（3）金融体系中的投资部门。
按照全球通行的划分方法，通常将金融业务分为四大部门：①商业银行业务。
②保险业务。
③证券业务。
④资产管理业务。
2．投资规划投资规划是根据客户的投资目标和风险承受能力通过为客户制定特定合理的资产配置方案和构建投资组合，来帮助客户实现理财目标的过程。
投资规划不完全等同于投资。
投资更强调创造收益，而投资规划更强调实现目标。
因此，投资的技术性更强，要对经济环境、行业、具体的投资产品等进行细致分析，进而构建投资组合以分散风险、获取收益。
投资规划的程序性更强，要利用投资过程创造的潜在收益满足客户的财务。
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助理理财规划师培训讲义：专业能力3
第三章教育规划
本章重点
1．教育费用估算
2．教育工具特点
3．教育工具选择
本章难点
1．教育费用估算
2．教育储蓄
3．教育信托
4．教育资金规划
第一节客户教育需求分析
一．教育规划的必要性分析
（一）、良好的教育对于个人意义重大
劳动者收入与受教育程度成正比例关系，教育具有社会分配和社会分层的功能。
（二）、教育费用逐年增长
教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%
（三）、高等教育金的特性
与其它规划相比，子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的理财目标。
一个孩子从出生到大学毕业，需要50万元左右，加上出国留学的费用，已经近100万元。
二、国内高等教育体系
（1）高等教育概况
（2）学位制度；（学士、硕士和博士）
（3）高等教育费用；（学费：5000元~10000元，生活费：8000元左右）
（4）奖学金制度及勤工俭学政策。
工作程序：
1、了解客户家庭成员结构及财务状况；
2、确定客户对子女教育的目标；
3、估算教育费用
（1）设定一个通货膨胀率；
（2）按预计通货膨胀率计算所需要的最终费用；
（3）分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金。
例3-2：假设学费每年上涨为6%，教育储蓄收益率为7%，客户子女年龄为10岁，估算客户未来的教育费用总额和需要补充的数额。
预计客户的子女将在18岁上大学，有两种类型的高校可供选择：专业性大学和综合性大学。
其他条件如下：
1、客户选择的教育投资计划的年税后利率为9%；
2、客户每个月存入一笔固定的存款用于教育投资规划；
3、该项投资的利息是每月支付的，并且和原投资额一起用于下一期的投资；
4、每年大学的教育费用的预计增长率为6%；
5、如果现在入学，4年的大学需要的生活费和学费合计，专业型大学为30000元，综合型为40000元。
估算客户未来每月存款额。
大学教育成本计算表：
第二节制定教育规划方案
一、教育资金的主要来源（除客户自身收入外）
（一）政府教育资助；
（二）奖学金；
（三）工读收入；
（四）教育贷款（助学贷款、学生贷款、商业性助学贷款）；
（五）留学贷款（房产抵押、质押、信用担保三种方式）。
二、子女教育规划的原则
（一）目标合理(子女的特点和教育金无弹性的特点)
（二）提前规划（教育基金的数量仅次于购房）
（三）定期定额（采用教育储蓄和教育保险）
（四）稳健投资（投资损失会影响子女成长）
三、教育规划的工具
（一）短期教育规划工具
①学校贷款；②政府贷款；③资助性机构贷款；④银行贷款。
（二）长期教育规划工具
1．传统教育规划工具：
①教育储蓄；②教育保险。
2．其他教育规划工具：
①政府债券；②股票与公司债券；③大额存单；④子女教育信托；⑤投资基金。
工作程序：
1、选择适当的规划工具。
明确各种教育工具的优缺点，为客户选择最适合的工具。
2、制定理财规划方案。
3、针对客户未来各方面的变化情况，对理财规划方案进行调整，提供持续理财服务。
例3-3：王先生夫妇收入中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10万元。
夫妻两人没有理财经验，也没有进行任何风险投资。
除了给12岁的儿子买了份保额为2000元的保险外，夫妻二人都没有购买保险。
关于孩子的教育问题，夫妇有如下设想：18岁时在国内上大学，本科毕业后到澳大利亚攻读硕士研究生。
为此他们想了解如何进行孩子的教育规划。
1、收入支出分析
从收支情况看，整个家庭的收入来源是工资性收入（主动性收入），理财收入（被动性收入）很少，距离财务自由还有很大的距离。
2、其他财务情况分析
（1）保障缺失：由于没有保险，作为家庭的经济支柱王先生和王太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先要增加两个的保障需求。
（2）风险特征：从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，客户的投资经验和投资知识匮乏，风险承受能度较低。
3、国内教育费用估算
假定：通货膨胀率=生活支出增长率=3%，大学学费增长率=5%，大学4年的费用如下表。
估计：现在每年一个大学生的学杂费为10000元，生活费为8000元，其它费用2000元。
4、国外研究生教育费用估算
假定：通货膨胀率=生活支出增长率=3%，大学学费增长率=5%，汇率=6.1,研究生2年的费用如下表。
估计：现在每年一个研究生的学杂费为15000澳元，生活费为10000澳元，其它费用8000澳元。
假定投资的平均报酬率为8%。
（1）、费用总额：6年后本科教育需要费用101365元；国外教育费用总额现值387807元；总额费用489172元。
（2）、每年储蓄金额：
FV=489172, N=6, I/Y=8；
PMT=66682元。
5、教育规划方案
由于教育储蓄只能享受最高两万元的额度，相比巨额的教育费用实在太低，投资股票债券风险太大不适合王先生的风险偏好。
所以应采取组合产品方案实现教育规划。
（1）、每月投资一笔钱，定期定额购买一个开放式基金组合，1/3债券型、1/3指数型、1/3股票型。
这样一个稳健型的组合投资方案既可有效规避风险，又可获得相对较高的收益。
按8%收益测算，月投入5557元，占月收入的35%。
基本上不会影响王先生的家庭收支状况和现金流。
（2）、为预防夫妇身故或残疾引起的生活突变，解决小孩教育费用无从着落的问题，建议夫妇购买一份每年6000元左右保费，保额30万，保障30年的人寿或健康保险，再购买一份低保费高保障的意外保险，保额在50万左右。
往届真题
1．（2009年5月考题:二级专业第8题）教育负担比是衡量子女教育金开支对家庭生活影响的重要指标，其测算公式是（）。
（A）目前子女教育金/家庭目前税前收入*100%
（B）目前子女教育金/家庭目前税后收入*100%
（C）届时子女教育金/家庭目前税前收入*100%
（D）届时子女教育金/家庭目前税后收入*100%
（P110）2．（2009年5月考题:二级专业第9题）国家助学贷款一般可以使得受助学生获得较为优惠的贷款条件，其中关于贷款期限的条款主要体现为（）。
（A）最长为毕业后6年内
（B）毕业后1~2年内开始还贷、6年内还清（P123）
（C）各商业银行规定期限不同
（D）与贷款金额挂钩，可至毕业后10年
3．（2009年5月考题:二级专业第10题）张女士的女儿今年10岁，还有8年将读大学，孩子的父亲已经给女儿准备了大学学费基金，而张女士希望能保证女儿四年大学期间，每个月生活费为2000元，如果通货膨胀率始终保持在3%的水平，那么张女士目前应该为孩子准备（）元的生活费.
（A）71329 （B）90357（8年后现值）
（C）80411 （D）101862。