中国金融简史

选做4题，每题25分，共100分。要求：每题字数不少于300字。

观点正确，条理清晰，逻辑严密，语言通顺，无语法错误。

1、请结合典当行业的历史发展演变，论述典当行在当前社会的作用，及未来走向。

典当本质属性决定了其社会作用，即典当是一种既有金融性质又有商业性质的、独特的社会经济行为，解决资金的临时融通，调剂资金的缓急余缺。

(一)资金融通作用。这是典当最主要的最直接的社会服务作用，是典当的货币交易作用。通过融通资金扶危济困，解决企业和个人燃眉之急，这是典当行服务社会、服务百姓的最直接最根本的手段，也是从古至今，是其最核心的作用。

(二)当物保管作用。这是典当附加的、居于第二位的社会作用。在典当过程中，为当户妥善保管当物，这是当票或典当合同约定的典当机构应履行的基本义务。

(三)资产置换作用。为了解决资产流动性问题，将一定的资产质押或抵押于典当行取得现金，实际上是一种资产置换，即将实物资产置换为货币资产。

(四)商品销售作用。即变卖处理绝当物品，自然产生销售行为。

(五)鉴定评估作用。典当机构的专业人员对当户提供的任何当物都要进行鉴定评估。

(六)民间高利贷的遏制作用。不仅给一部分个体私营业主生产经营资金融通，而且还把另一部分老百姓从高利贷的阴影中解放出来，这也是典当间接的社会作用。

典当行业的未来走向

（一）典当经营将更加趋向专业化。随着市场风险加大，典当经营者为了规避风险，提高市场竞争力，开始走专业化道路。

（二）中小企业在典当服务对象中将占据主导地位。中小企业在典当服务对象中将占据主导。（三）经营性典当成为典当业务的主导。从长期发展看，我国典当类型将呈现从消费性典当向经营性典当转变的发展趋势。

（四）典当行业将向农村地区发展。我国未来典当业的布局将呈现从大中城市逐步向县、区、乡镇等农村地区发展的趋势。

2、请结合中国历史上货币制度的演变，论述比特币为代表的加密数字货币的作用及发展趋

势。

首先要说一下货币的发展史，我们知道货币在人类历史上已经存在了很长一段时间了，从最早的实物货币、金属货币到后来的纸币，由此可以看出货币发展的主要方向在于去实物化，而货币的主要核心在于价值尺度的稳定性，目前保证价值尺度的稳定性主要是以国家为背书。

而目前异常火爆的比特币，价格在市场上大幅上涨或者大幅下跌，完全是一个投机行为。很多人认为比特币会成为主流货币，但是目前是不可能的。不过比特币核心所使用的是区块链技术，区块链技术将会在未来中发挥作用。比特币交易通过区块链技术提升了数据的真实性与不可算改性。该系统依靠的是网络上多个参与者的公平约束，所以任意每几个节点的权利和义务都是均等的，而且每一个节点都会储存这个区块链上所有数据。即使该节点被损坏或遭受攻击，仍然不会对账簿造成任何威胁。同样地，当发生一笔交易时，全世界的用户都可以担当监管者的角色，如果大家不认可交易的合法性，则交易无法达成，区块链上的数据由大家集体去维护。因此比特币不等于区块链，比特币只是区块链中的一部分。

在未来，数字货币的发展存在四个可能性的趋势。一是数字货币成为一种全球性的数字资产和投资品。二是成为在特定场景下的金融工具。三是数字货币成为一种新型的支付网络。四是创新范围更广、更具有想象力的一种发展趋势。

3、请结合纸币在我国的缘起、演变及湮灭，到再度兴起，论述纸币的特征、发行机制，未

来发展趋势，及借鉴意义。

纸币是代替金属货币执行流通手段的由国家发行的强制使用的价值符号。货币的四大特征包括价值尺度、流通手段、价值储藏和支付手段。其中，价值尺度和流通手段是货币的基本特征。纸币作为货币流通，从宋朝开始就使用，也是世界上第一个使用纸币的国家。

从古至今，不管是金属货币还是纸币，都是国家或者官方机构发行的。我国的货币发行权集中到中国人民银行，实行高度的集中管理，坚持经济发行的原则。除中国人民银行以外，任何地区、任何单位、任何个人都不准发行任何货币或变相货币，都无权动用国家的货币发行基金。人民币是通过国家银行信贷程序发放出来的。

虽然移动支付带来了高效和便捷，但是如果货币制度的未来是电子货币或者数字货币取代纸币，所有人都要有手机或者移动终端才能消费。这意味着对有一部分人尤其是基础人群来说，如果他们不购买手机，不安装微信或者支付宝，将不具备基本的货币使用权。整个社会或许将产生更大的失衡。随之而来的还有企业、政府、央行之间权力的边界如何划定，如何监管的问题。随着互联网支付的发展，未来将减少纸币的使用，但是在未来纸币并不会全部消失，纸币只不过是换了一个形式存在。

4、请结合高利贷的历史演变，分析高利贷的特征，历史作用。分析现代社会高利贷存在的

原因，如何规范、管理。

高利贷的特征：

利率高。高利贷借者除了小生产者以外，也有一些破落的奴隶主和封建主，他们是为了维持奢侈的生活，其利息是最终要转嫁到小生产者身上。

剥削重。高利贷的利息来源于奴隶和小生产者的剩余劳动及一部分必要劳动。

非生产性。高利贷的借者，无论是统治者还是小生产者，他们借用高利贷主要用于非生产支出。

高利贷的历史作用：

一方面，高利贷对于古代和封建的财富，对于古代和封建的所有制，发生破坏和解体的作用;另一方面，它又破坏和毁灭小农民和小市民的生产。但从另一个角度看，这种消极作用又表现为一种积极的形式，因为他瓦解和破坏这些前资本主义社会的所有制形式，“而政治制度正是建立在这些所有制形式的牢固基础和它们同一形式的不断再生产上的’，同时，如上所述，在其他条件具备的地方，这种破坏还表现为形成新生产方式的一种手段。

高利贷存在原因：

第一，由于经济市场上的资金供给不足。目前在我国个人要从银行贷到款，一般都要求有抵押物，银行的高门槛拦住不少人。另外，由于部分民营企业缺乏诚信，一些金融机构担心借给民企的钱会变成坏账，所以也不敢轻易与企业合作。

第二，国家的对经济和行业的调控政策让高利贷有了生存空间。有时候国家采取了紧缩的宏观调控政策，上调了银行的存款准备金率，造成了银行信贷规模的大规模收缩。

第三，银行的超高要求和繁琐的贷款手续让高利贷有了生存的空间。

第四，因为借贷交易成本过高。

第五，合法中利贷无法满足市场需求让高利贷有了生存的空间。

高利贷规范、管理：

第一，加大金融监管力度,维护正常的金融秩序。

第二，金融管理部门应切实担负起金融监管职责，制止和规范民间借贷行为。

第三，制定适应民问借贷行为发展的法律规范。

第四，政府应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资。

第五，强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康运行。

第六，强化利率管理，进一步规范民间借贷。

5、请结合中国历史上钱庄、票号到银行产生的历程，说明钱庄、票号与实体经济的关系？

并结合当今的经济形势说明现代金融业在支持实体经济发展中应该发挥怎样的作用？

钱庄除了传统的银钱兑换、办理存放款和签发银钱票以外，还同工商企业发生了联系，业务有了新的内容。钱庄即为洋货内销提供信用服务，又为外商搜购中国土特产提供服务，这主要是通过向丝行、茶行提供贷款。钱庄放款以信用放款为主，辅以抵押放款，抵押品有丝茧、花纱布、有价证券、房地产等。

票号，国内市场扩展，不但有众多地方性市场兴起，而且全国的大市场也在逐步形成之中。商品经济的发展为商品的转轨开辟了广阔的流通幅度，自然地对货币金融提出了新要求，促使封建金融机构开始突破单纯兑换范围，逐步过渡到信贷阶段。另方面，埠际贸易开展，使商品流通幅度扩大，出现了不同地区债务清算和现金平衡等新问题，于是需要汇兑专业化。

（一）积极调整信贷结构，引导资金“脱虚向实”。大型商业银行应主动对接国家经济发展战略，在总体信贷政策上，将国家宏观调控和产业结构调整政策纳入银行的中长期战略规划和年度经营计划，实现银行的信贷政策与国家经济发展战略的有机统一，发挥好市场配置资源的基础性作用。

（二）积极创新服务模式，加强对实体经济薄弱环节的金融支持。银行服务实体经济不但要“锦上添花”，更要“雪中送炭”。

（三）加快产品服务创新，增加实体经济有效金融供给。汲取金融危机的教训，我国银行业开展金融创新必须紧跟实体经济的需求，拓宽为实体经济服务的渠道和领域。

（四）完善金融服务，支持制造强国建设。近期，中国人民银行等五部门发布的《关于金融支持制造强国建设的指导建议》中指出，制造业是实体经济主体，是科技创新的主战场，是供给侧结构性改革的主攻领域。

（五）持续加强风险防控，保障实体经济平稳发展。发展与风险防控是商业银行经营管理的永恒的主题。