县级商业银行信贷管理问题及对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策商业银行是金融体系中的重要组成部分，承担着为实体经济提供融资支持、推动经济发展的重要角色。
目前商业银行信贷结构存在一些问题，严重影响了其发展效益和风险控制能力。
对商业银行信贷结构进行优化对策是非常必要的。
商业银行信贷结构存在的问题主要体现在以下几个方面：一是信贷结构偏重于传统产业。
在过去的发展中，商业银行更倾向于向传统产业提供信贷支持，导致信贷集中度较高，经济发展的新兴产业得不到足够的资金支持。
二是信贷结构偏重于大企业。
商业银行通常更容易为大型企业提供贷款，因其规模大、资信状况好，而忽视了中小微企业的融资需求。
这导致了中小微企业融资难题长期存在。
三是信贷结构偏重于短期融资。
为追求较高的利润，商业银行倾向于提供短期融资，如贸易融资、票据融资等，而对长期融资需求的支持不足，影响了实体经济的可持续发展。
一是加大对新兴产业的支持力度。
商业银行应当积极推动创新型产业的发展，加大对新兴产业的信贷支持。
应注重风险防范，通过建立科学的风控体系，提高信贷技术和风险定价能力，降低金融风险。
二是加大对中小微企业的信贷支持力度。
中小微企业是经济增长的重要动力源，商业银行应加大对中小微企业的信贷支持力度，降低融资成本，提高融资便利性。
可以通过建立专门服务中小微企业的信贷产品、创新信贷模式等方式，解决中小微企业融资难问题。
三是提高长期融资支持能力。
商业银行应积极开展项目融资、股权融资等长期融资业务，加大对长期资金需求的支持。
应加强与资本市场的协作，推动发展债券市场、股权市场，为企业提供多元化的融资渠道。
四是加强风险管理和内控建设。
商业银行应加强对信贷风险的管理，建立完善的风险评估体系，提高对风险的识别和控制能力。
要加强内控建设，建立完善的内部审查制度和风险管理机制，提高风险防范能力。
优化商业银行信贷结构能够提高商业银行的发展效益，推动经济的健康发展。
商业银行应根据实际情况，综合考虑各方面因素，采取正确的措施和政策，加强信贷结构的优化工作，为实体经济的发展提供更好的金融支持。
农村商业银行信贷管理的问题与对策研究
农村商业银行信贷管理的问题与对策研究摘要:农村商业银行我国金融体系的重要组成部分，是助力三农发展的金融主力军。
因此，农村商业银行信贷管理水平影响着实体经济的发展、关系到国家金融安全及经济稳定。
但不可否认的是，农村商业银行信贷管理面临着诸多问题，为了更好地应促进农村商业银行发展，本文首先分析了农村商业银行信贷管理的存在的问题，其次提出了有针对性的解决方案和优化策略，以更好地促进农村商业银行信贷管理工作的持续健康发展。
关键词：农村商业银行；信贷管理；问题；对策一、农村商业银行信贷管理的问题分析农村商业银行的预授信率较高，但信贷使用率很低，说明已经申请预授信的客户并没有使用贷款。
从银行的产品和服务来看，造成这种情况的主要原因是贷后工作的缺失。
由于农村商业银行的预授信对象是其管辖范围内的客户，而客户对金融知识的了解相对不足，如果在预授信过程中没有对操作流程进行合理的讲解，或者没有教给客户如何使用手机银行进行自助借贷和还款，客户的使用率就会停滞不前。
二、农村商业银行优化信贷管理的对策（一）加强存量信贷管理农村商业银行在实施信贷存量管理的过程中，要对存量贷款的流向、形态、市场交易等方面的变化进行规划。
要不断探索，勇于尝试，以评价制度、管理制度、统计制度为重点，做到综合规划、逐步推进，引导构建全流程信用管理模式。
一方面要加强结构布局，建立信贷增量和存量并重的调控机制的主要目标是科学规划信贷流量管理，改善信贷结构，显著提高信贷效率。
有序退出僵尸企业贷款资源，实现贷款资源从低质量客户向优质客户转移，从高风险领域向低风险领域转移，从过渡性融资领域向战略性领域转移。
另一方面，有必要优化开发一套在信用存量与增量管理之间具有良好适用性的考核统计系统。
从行业、地区、利率、客户、品种等多个方面进行监控，跟踪了解流量的结构性变化，以及累计收入情况等相关方面。
实现信贷流量的合理配置，并在某些情况下采取严格的控制措施，才能真正保证信贷流量的控制效果。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。
然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。
问题一：风险定位不准确商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。
但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。
这就是风险定位不准确的问题。
对策一：完善风险评估机制商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。
问题二：内部控制不到位商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。
在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。
但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。
对策二：强化内部控制商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。
问题三：风险管理技术不足商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。
但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。
对策三：引入先进的技术手段商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。
总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行信贷风险管理是银行运营中非常关键的一环，其主要目标是保持良好的资产质量，降低不良贷款的风险，提高资金的安全性和可持续经营能力。
在实践中，商业银行信贷风险管理存在一些问题，需要采取相应的策略来解决。
商业银行信贷风险管理中存在的问题之一是信息不对称。
由于信贷双方的信息不对称，即银行无法全面了解借款人的真实情况，容易发生透明度不足和信息造假等问题。
在这种情况下，商业银行很容易批准高风险贷款，从而增加了不良贷款的风险。
针对信息不对称问题，商业银行可以采取一些策略来加以解决。
银行可以更加注重内部信贷审查和风险评估的能力，通过建立完善的信贷审查流程和风险评估模型，提高对借款人真实情况的了解程度，减少信息不对称的影响。
商业银行可以增加与借款人的沟通和交流，了解其真实情况和经营状况，以减少信息不对称造成的风险。
针对审慎度不足问题，商业银行可以采取一些策略来加以解决。
银行可以加强对信贷决策的严格审查和监控，建立更加严格的审批流程和决策机制，确保每一笔贷款都经过充分的风险评估和审核。
商业银行可以增加内部审核和控制机制，通过内部审计、风险管理和合规等部门的持续监控，发现和纠正信贷决策中的问题，防范不良贷款的风险。
商业银行信贷风险管理中存在的问题之三是对风险的误判和控制不足。
有些商业银行在风险判断和控制中存在一定的盲目性和主观性，容易忽视潜在的风险并难以做到及时的风险控制。
针对对风险的误判和控制不足问题，商业银行可以采取一些策略来加以解决。
银行可以加强对市场环境和行业风险的研究和了解，不断提高对潜在风险的识别和判断能力。
商业银行可以建立完善的风险管理和控制制度，包括建立风险管理岗位、制定风险监控指标、建立风险权重评估等措施，以提高对风险的控制能力。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策【摘要】商业银行信贷结构是银行业务的核心之一，但目前存在一些问题，如信贷资产结构单一、信贷产品创新不足以及信用风险管理不完善等。
为了解决这些问题，本文提出了一些优化对策，包括加强信用风险管理、优化信贷产品设计以及推动科技创新等。
这些对策有助于提升商业银行信贷业务的效率和风险控制能力，进一步促进金融机构的可持续发展。
商业银行应认识到优化信贷结构的必要性，不断改进和创新，以应对日益复杂的经济环境和市场竞争。
展望未来，我们建议商业银行在信贷业务中更加注重风险管理，加强内部控制，提升服务质量，不断提升竞争力。
【关键词】商业银行、信贷结构、问题、优化、信用风险管理、产品设计、科技创新、结论、建议、必要性、展望、研究意义、研究目的、引言、正文1. 引言1.1 背景介绍商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色，为各类企业和个人提供信贷服务。
随着经济环境的不断变化和金融市场的竞争加剧，商业银行信贷结构存在一些问题，亟待优化对策。
从宏观角度看，信贷结构失衡可能导致信贷资源配置不当，影响金融市场的稳定和经济的发展。
对商业银行信贷结构进行深入分析和优化对策探讨具有重要意义。
在当前经济形势下，商业银行信贷结构的问题主要表现为贷款风险集中、信贷产品单一、科技创新不足等方面。
贷款风险集中可能导致信贷风险的放大，一旦某一行业或企业出现问题，将直接影响整个信贷业务的稳健性。
而单一的信贷产品设计可能限制了商业银行的业务拓展和利润增长，影响其竞争力。
科技创新不足也使得商业银行的信贷业务无法与时俱进，无法满足客户个性化、智能化的需求。
有必要针对商业银行信贷结构存在的问题进行深入研究，探讨相应的优化对策，以提高商业银行的风险管理能力、提升信贷业务的效率和质量，进而推动金融体系的健康发展。
1.2 研究意义商业银行信贷结构是银行业务的核心之一，对于金融体系的稳定发展具有重要意义。
研究商业银行信贷结构存在的问题及优化对策，不仅可以帮助商业银行更好地应对当前金融市场的挑战，提高信贷风险管理水平，还可以促进金融创新和市场竞争力的提升。
《2024年鄂尔多斯农村商业银行信贷业务存在的问题及对策》范文
《鄂尔多斯农村商业银行信贷业务存在的问题及对策》篇一一、引言鄂尔多斯农村商业银行作为地方性金融机构，在支持地方经济发展、服务“三农”和中小企业方面扮演着重要角色。
然而，在信贷业务的发展过程中，也出现了一些问题。
本文旨在分析鄂尔多斯农村商业银行信贷业务存在的问题，并提出相应的对策，以期为该行及类似农村金融机构提供参考。
二、鄂尔多斯农村商业银行信贷业务存在的问题1. 风险管理体系不健全鄂尔多斯农村商业银行在信贷风险管理方面存在体系不健全的问题。
这主要表现在对借款人的信用评估机制不够完善，无法准确评估借款人的还款能力和风险水平。
此外，对信贷业务的监控和风险预警机制也不够健全，导致信贷风险无法及时得到控制。
2. 信贷产品单一目前，鄂尔多斯农村商业银行的信贷产品相对单一，难以满足不同客户的需求。
尤其是对于中小企业和农村客户，缺乏创新性的金融产品和服务，导致客户流失和市场份额下降。
3. 信贷审批流程繁琐该行的信贷审批流程相对繁琐，审批时间长，影响了客户的满意度和业务效率。
同时，审批过程中存在信息不对称和沟通不畅的问题，导致审批结果不尽如人意。
4. 人员素质有待提高鄂尔多斯农村商业银行在人员队伍建设方面存在不足，部分员工的专业素质和业务能力有待提高。
这影响了银行在信贷业务中的风险识别、评估和防范能力。
三、对策与建议1. 完善风险管理体系鄂尔多斯农村商业银行应建立完善的风险管理体系，包括健全信用评估机制、完善监控和风险预警机制等。
加强对借款人的信用评估，准确评估借款人的还款能力和风险水平，从而有效控制信贷风险。
同时，加强内部监控和审计，确保信贷业务的合规性和安全性。
2. 创新信贷产品和服务针对客户需求多样化的特点，鄂尔多斯农村商业银行应积极创新信贷产品和服务。
开发适合中小企业和农村客户的金融产品，提供个性化的金融服务，以满足不同客户的需求。
同时，加强与互联网金融等新兴金融业态的合作，拓宽服务渠道和业务范围。
3. 优化信贷审批流程鄂尔多斯农村商业银行应优化信贷审批流程，缩短审批时间，提高审批效率。
我国国有商业银行信贷管理存在的问题与对策
我国国有商业银行信贷管理存在的问题与对策随着我国经济的高速发展和市场经济的不断完善，商业银行在社会经济生活中扮演着越来越重要的角色。
然而，在这背后，我们也可以看到国有商业银行在信贷管理方面依然存在着许多问题。
对于这些问题的解决，不仅是保障市场经济发展的重要途径，更为重要的是保障了国有商业银行的长远发展和市场地位。
因此，本文将对我国国有商业银行在信贷管理方面的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国国有商业银行信贷管理存在的问题国有商业银行是我国金融体系中最基础的组成部分之一，负责为广大企业和个人提供各类金融服务和信贷支持。
然而，随着我国经济的高速发展与市场竞争的持续加剧，国有商业银行的信贷管理也受到了一些问题的影响，主要表现在以下几个方面：1、信贷审批流程不透明，缺乏公开性在我国国有商业银行的信贷审批过程中，审批流程不透明，缺乏公开性，由此引发了一系列问题。
首先，由于审批流程不透明，很难保证审批的公正性和依据的科学性。
其次，由于只有少数人能够了解信贷审批的流程，从而容易导致利益相关方的不信任和不满，影响银行的声誉和市场竞争力。
2、风控措施不完善，信贷风险难以控制信贷风险是银行业面临的一个重要问题，因此国有商业银行需要加强对信贷风险的防范和控制。
但是，实际情况是，许多国有商业银行的风控措施并不完善。
例如，某些国有商业银行存在借贷关系链复杂、对担保物价值把握不准等问题，这些问题都给信贷风险带来了很大的不确定性。
3、信贷审批标准滞后于市场经济发展随着我国市场经济的快速发展，许多新兴行业和投资领域正在迅速崛起，但是国有商业银行的信贷审批标准和审批流程并没有及时跟上市场的发展，这导致许多新兴产业和行业在融资方面遇到了困难。
同时，一些老行业和老企业却因惯性思维和既有利益固化而获得了更多的融资支持，这导致市场资源配置的不公。
4、存在信息不对称问题信息不对称问题指的是，银行和客户之间在信息的获取和利用上不对称，这很容易导致银行对某些客户的信贷资质评估不准确，从而造成银行的信贷损失。
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策当前形势下，银行信贷管理面临着诸多问题，主要包括风险管理、信贷风险、利润下滑、监管力度加大等方面。
针对这些问题，银行需要采取一系列的对策来应对，以确保信贷业务的稳健发展和风险的有效控制。
本文将从以上几个方面进行分析，并提出相应的对策建议。
当前银行信贷管理面临的问题之一是风险管理。
随着市场经济的不断发展，企业的经营环境和市场竞争日益激烈，导致信贷风险不断增加。
银行面临的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险等。
为了降低风险对银行经营的不利影响，银行需要完善风险管理体系，加强信贷审批和风险评估能力，提高风险防范和化解能力。
要注重信贷业务的风险分类管理，根据不同的风险特征对信贷业务进行分类管理，分别制定相应的风险管理策略，加强对高风险业务的监控和控制，确保信贷风险的可控可管理。
银行信贷管理面临的问题之二是信贷风险。
随着经济形势的变化，企业财务状况可能受到一定影响，部分企业可能面临着还款能力下降的风险。
为了降低信贷风险，银行需要加强对企业的资信调查和风险评估，深入了解客户的经营状况、财务状况、行业竞争环境等因素，及时发现潜在的信贷风险，采取有效的措施加以化解。
银行还需要制定科学的信贷政策和授信标准，严格控制信贷风险的发生，确保信贷业务的安全和稳健。
银行信贷管理面临的问题之三是利润下滑。
随着市场竞争的加剧和资金成本的不断上升，银行信贷业务的利润空间不断受到挤压，使得银行的经营效益不断下降。
为了提高银行的盈利能力，银行需要不断优化信贷业务结构，提高信贷业务的效率和质量，加强风险管理和内控管理，降低不良资产的占比，提高资产质量，增加利润收入。
银行还需积极开拓新的盈利增长点，拓展新的业务领域，增强盈利能力，确保信贷业务的可持续发展。
银行信贷管理面临的问题之四是监管力度加大。
随着监管政策的不断加强，银行信贷业务的合规要求越来越高，要求银行信贷管理人员严格遵守监管规定，加强信贷业务的合规管理，确保信贷业务的合法合规运作。
商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析
消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。
基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。
另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。
以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。
笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。
为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。
虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。
因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。
我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。
同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策1. 引言1.1 背景介绍引言：随着经济的快速发展和金融市场的日益庞大，商业银行信贷结构已成为金融业务中的重要组成部分。
信贷业务是商业银行的主要盈利来源之一，其合理发展与稳健经营对于商业银行的健康发展至关重要。
在日益激烈的市场竞争中，商业银行信贷结构存在着一些问题，影响着商业银行的风险控制和经营效益。
当前，中国商业银行信贷结构存在着许多亟待解决的问题，主要表现在以下几个方面：信贷投放过于集中于传统行业，信贷风险高度集中于特定领域，信贷审查流程存在滞后和短板等方面。
这些问题严重影响了商业银行的风险控制能力和信贷利润水平，亟需进行优化和改进。
本文将结合当前商业银行信贷结构存在的问题，分析其原因，并提出相应的优化对策，以期为商业银行信贷结构的优化提供参考和借鉴。
1.2 问题阐述商业银行信贷结构存在问题是一个长期以来备受关注的话题。
在当前经济发展的背景下，商业银行的信贷结构问题日益凸显，给金融市场稳定和经济发展带来了一定的影响。
主要表现在以下几个方面：商业银行信贷结构偏向于传统产业和大型企业，对中小微企业的支持不足。
这导致了中小微企业的融资难题，阻碍了他们的发展和创新。
商业银行对于信用评估和风险分析的不足，导致了信贷风险的增加。
部分银行存在盲目跟风的情况，放贷过度，信用风险不断累积。
商业银行的信贷审查流程相对繁琐，审批周期长，对客户体验不佳。
这不仅增加了企业的融资成本，也降低了企业的信贷获得率。
商业银行信贷结构存在的问题主要体现在对中小微企业支持不足、信用评估不足以及审查流程繁琐等方面。
这些问题的存在，需要我们采取有效的对策来加以解决，从而促进商业银行信贷结构的优化和改善。
2. 正文2.1 当前商业银行信贷结构存在的问题信贷结构过于单一。
在传统的商业银行信贷模式下，大部分资金主要用于房地产和国有企业等传统行业，缺乏对新兴产业和中小微企业的支持。
这导致了金融资源配置不合理，影响了经济的持续发展。
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祷技骨发ｓ管理论坛 县级商业银行信贷管理问题及对策
我国信贷管理经历丁 统存统贷”、“存贷 挂钩”、“差额包干”、 宴贷实存”到目前正在宴 行的资产负债比例管理。随着改革的进一步 探化．应尽快贯彻执行新的 总量控制．比例 控制、分类指导．市场融通”的信贷管理办法、 提高县级商业银行信贷管理水平。由于受传 统管理体制的制约，要做到这一步还有很大 的差距．有些问题还比较突出，囊使潜在风险 逐渐增大、影响到商业银行的持续经营。分 析现存问题，揭示潜在风险，对于商业银行竞 争力的提升和持续稳健经营有重要意义。 １ 县级商业银行信贷管理存 在的问题 １．１违规竞争 县级部分商业银行为了争取存款．扩大 市场份额，不顾金融政策，违规竞争贷款客 户．不择手段以贷暧存．助长丁部分投机贷 款．造成贷款客户多头开户．结果银行债务 悬空．无＾监督。 １．２监管不力 县支行一般分布在边远山区．山高皇帝 远，上级行不便监督管理．囊使一些基层行 般力过尢．毁使贷款责任无法落实 ｌ ３法律意识淡薄 目前一些县级支行的信贷员京质不过 关．业务能力 强 祛肆意识浊ｌ蹲．贷款条件 把握不严．审查不慎。影响着银行的竞争力。 １．４重放轻管突出 片面追求贷款规模，不严格按照 贷款 申请、贷款ｊ胃查、贷款审查、贷孰审批、贷款 发放、贷款检查、贷款收回 的贷款程序。对 已放贷款也疏于监督管理，没有对贷款进行 使用及还车付息情况的贷后检查，致使放贷 争着干．收贷不愿干，问题贷款有增无斌。 １．５档案资料管理不善 信贷档案资科管理不善．基础资料捅 缺．潜在隐患和风脸严重。轻则影响工作效 ４６ 蒲成毅 （重庆商学院金融投资系） 率．重则影响经营绩效．甚至导致收费收息 的璋碍。 １．６“三查”制度不落实 贷款的“贷前调查、贷时审查、贷后检 查”是信贷监督中最基本、最常用的方法，对 贷款的安全正确发放和正确使用起着机扳 作用．但是一些县级支行井束严格贯彻 三 查”．贷前调查流于形式．根本没有认真细致 的ｉ胃查分析客户，甚至几杯酒下肚，调查报 告随之而戚。集体讨论往往是听主持会议 ＾的意见，顿导“一锤定音”．其他＾附和的 走过场，增加丁经营风险。 １．７违规经营严重 采取私设账外账、乱用科目、调整账袁 等形式，将资产投向高风险的领域。由于操 作臆蔽．这部分资产设有处于有效的监督之 下。有的甚至参与丁违法犯罪活动，处ｌ下巨 大的风险之中。 ２县级商业银行信贷管理的 潜在风险 ２．１不良贷款占比增丈 信贷管理不健全的最终结果是导致不 良贷款谣年增多 有的县已达到５ｏ％以上。 按照巴塞尔协定银行资本金充足率为８％的 要求．风险之巨大．犹如坐在火山口 ２．２金融案件逐年增多 一是诈骗银行信贷资金。有的以存款 为诱饵，诈骗银行资金；有的以假担保套取 倌贷资金：有的以开假票据。公开诈骗银行 资金。二是银行职工内外勾结作案。采取各 种手段。诈骗银行信贷资金。三是贪污挪用 银行资金。据一些内部资料反映，银行员工 贪污挪用银行信贷资金几百、几千万甚至上 亿元的案件不断出现。四是盗窃抢劫银行 资金也常出现。 ２．３金融风险巨丈 县级商业银行山于受不良资产增多、信 贷管理落后、经营效益下降的困扰．加大ｒ银 行经营风险．随时可能引篾金融风波。 ２．４经营效益十分低下 多数区县处于山区，多为产业结构单一－ 的农业县，致使银行所魁经济环境较差，加 上内部经营管理不善．获利能力逐年减弱． 经营效益越来越差，利相越来越少，有的甚 至长期亏损．严重制约丁银行的自身发展。
３县级商业银行信贷管理改 革的对策
３．１完善各项管理制度 完善信贷档案管理 尽快制定、宴施信 贷挡案的擅集、交接、检查等管理实施办洼、 指派专人负责．井定期检查、考棱执行情况。 完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审 贷分离、分级审批、臭体审批 贷款 三矗”等 风险控翩制度．加强不副岗位、部门之间曲 相互监督、制封作用．宴行对业务全过程的 风险控制．建立健全岗位责任制．严格考核， 杜绝各种违规行为的发生。 ３．２健全审贷分离组织机构 贷款审矗是贷款管理的关键 节．它是 保证信贷资金安全运营的重要措施 蕈税 贷款审查工作．对借款＾的借教用途、偿还 能力、还款方式等情况进甜严格审查．问时 实行审贷分离．舟级审批制度。 ３．２．１落宴审贷分离制度．持贷款的审查和 批准权分别落实到不同的职能部门．明确贷 款审查部门的工作范围、职责和目标。 ３．２．２建立专门的贷款管理委员会．实行民 主决策。谤委员会可 是一个非常设的机 构．应当由行政领导和业务专家组成。业务 专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款 风险分析报告等意见。 ３．２．３ 明确管理行和基层行的审贷责任。 改变目前管理行事无巨细全权审批的做法。 管理行应把主要力量放在审查信贷客户准 ＾关上．按照国家产业政燕，（下转第４８面１
维普资讯 http://www.cqvip.com 聃枝开发与毫理论坛 ：１．接近１９９４年２ ８４ １的历史最高水平。而 收业整一种弱质产业．需要更多的保护与支 持，国家射力有阻．导致农民自身投＿人增加． 硪一增，加重ｒ农民负担。 ２．２行政执法人员的素质较差和 农民的自我保护意识不强是农民负 担重的直接原因 ２ ２ １基层行政执法人员求质较差．过是中 国农村的现实，这种现实决定丁法律法规及 党中央、国务脘的文件得不到很好贯彻．也 就诚不上依法办事。同时，浓厚的人治观忠 叉导致他们在收费时采取限材人身自由等 强制措施。我国农村基层钡导宴行上级任 命和任期制，任期髑的工作业绩往往与地方 财政收人挂钩，盲目追求财政收人的增长． 势必加重农民负担。 ２．２．２就总体而肓，农民在国家税收法律关 系的主体中仍然处于 弱者”地位，由于税收 的强制性特征．决定了厂大农民无法决定自 己在税收方面的主动性。他们甚至根本不 清楚为什么要纳税，为什幺要交费。他们要 幺抗税，更多的屈帆压力纳税文费．这种 弱 者 的地位客观上助长了自身负担的加重。 ２．３ 缺乏有效的监督是农民负担 重的另一重要原因 乡村牧有严格的财务制度，农村财务不 规范，资金管理混乱和失控。个别地区资盘 浪费现象严重．消费惊人。正所谓 当官一 顿饭，农民半年丰窿” 而作为维护农民利益 的农业管理部门对农民反映的乱收费问题 山于其尴尬的地位往往不予理睬，搪塞拖 延。此外，我国的新胡机构一般多是｜睫喜不 于睫忧，远未发挥舆论监督应有的作用。 ３减轻农民负担的建议
拽国多年来一再强词减轻农民负担．井 采取了多种措施，如取销收费项目．加强监 督，实行农民负担卡制度，采取规定限额． 殛村务公开等。但都没有彻底解决问题．反 而不断反弹．稿有放橙，就会出理反复 在 总结实践的基础上，国家提出了进行农村税 费改革，以解决农民负担过重问题 减轻农 民负担应该正本清振．主要对兼有。 ３．１要加强立法完善有关法律依 法台理解决农民负担 国家进行农村税费政革，主要目标就是 把各种乡统筹、村提留等纳人农业税收范 畴，从而充实农业税，规范农民合法负担，禁 止乱摊派。选样，实行新的农业税收．农民 的农业税实际负担比原来有所增长。因此 新税收必须要设计合理．但由于统筹、提昭 得到规范，农民的负担应落有所下降；同时． 清除不合理收费，取销屠宰税和教育集资。 屠宰税在农村基本变昧．变成定额税，被农 民讥讽为“猪头按人头征收“。农村救育开 支应该转为国家财政支持 这些都应该制 定相关法律．做到有法可依 ３，２ 采取各种措施切实增加农民 ｌ 人 农民负担的碱轻有赖于农民收＾的增 长 ２００１年农民收＾呈慨复性增长．这是一 十好征兆。要增加农民收人必须做到：一是 大力发展二、三产业＋推进农村工业化、城镇 化，转移农村劳动力；姑山东有荧部门调查 分析．农村人［】每战少１十 分点．农匣人均 增收２０Ｏ元一＿Ｉ足实行科戟兴农，加快发展 农业高新拄术，扩大 丰收计划”、“种子工 程”和“养殖业良种工程 的规模；加大 绿色 证书工程”、“辟世纪青年农民培训工程 和 西部农业丰收计划”的实施土度，垒面提高 农民素质．为农民增收提供技术支撑 三是 国家加大对农业的支持保护力崖，实施农业 补贴政策，加强农业基础醴施建设．保证农 业发展后劲。 ３．３实施以农村乡镇政府机构为重 点的改革精简政府官员约束政府行为 精简乡镇政府机构和』、员，把一些不应 订的职能部门藏减下来，将一些职能交叉的 部门合 。．从而降低农民供养比例．衄底解 决“吃饭财政”、“』、头财政”，这是切实碗轻 农民负担的关键所在。约束政府行为．就是 政府不能参与各娄集资精动，禁止政府各部 门利用所掌握的权力刊工作之怔．向农匣乱 罚款、乱摊派、乱收费，违者应坚斑给以制 裁，维护法律的盐芷性和严肃性
（上接第４６页）金融支持重点汪辖区经济特 点、发展方向和瓣力，确定本区的信贷支持 范围和主要客户．定期向基层行公布，同时 对主要客户实行信贷授信制度．确定对主要 客户的授佰额度。在倌贷支持范围和客户 授信额度内，具体到对某一客户贷多贷少、 期限长短、利率高低均由基层行自主决策。 ３ ２，４将贷款风险评估具体落实到一十独 立于信贷业务部门外的职能部门。贷款风险 定斯评怙是监澍贷款风险度的一项具体工 作．为了保证贷款风险评估的客观性、科学 性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业 务部门的其他部门来独立完成。 ３．３建立借款人信用信息共事制度 在其系统内建立客户信用信息系统．让 其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资 佶状况．通过在幕统内信息交流．各分支机拇 向不 借款人发放新的贷款时．就会慎之卫 慎，并随时采取有效措施及时收回以前贷款。 ３，４弱化县级商业银行的权力 弱化县级支行的审贷权力。目前．由于县 缎主行』、少事多．一』、身兼几职．致使审贷分 离成为一句空话，根本无法实施，应弱化县级 支行的审贷权力 除存单质押贷款和十』、消 费贷款外，其余公司业务贷款全部上收直接管 理。应逐渐减少县支行的贷款指标，分散权 力，由上级主管行对贷款人及担保人直接进行 贷款审查，县支行只是执行办理具体贷款业 务，加大上壤行对县支行的约束力度。同时也 能避免一些人情阿、关系网违规发放贷款，还 能避免政府对银行的指令性放贷作法。 ３ ５重建县级商业银行机构 将现有县级商业银行打乱，重新分另『ｆ组 建存款银行和贷款银行。即一个县成立～ 个存款银行和一个贷款银行，让存款与贷款 业务彻底舟离，互不竞争，集中精力发展自 己的业务。两家银行实行资金买卖，自负盘 亏、自求发展。存款银行专门组织本外币存 款．负责兑换、债券发行等业务。储蓄网点 不受限制，按照方便客户的原则．台理布局 营业网点。贷款银行专广１负责贷款、结算等 业务，其信贷资金爿Ｅ穗向存款银行议价购 贝。过样有利于避免违规经营，减少不惜代 仍的争取存款、争取客户曲错误做｛岳：有利 于互不争网点、争地盘、减少银行开支；有利 于合理布局网点，方便．髯户；有利于减少管 理环节和管理人员，集中克实配足营业－一线 人员；有利于减少业务费、宣传费、柑待费； 有干叮于人民银行的监督管理和协调指导。 也可以将县级４家商业银行台并组建一 个城市商业银行，保留农村信用合作杜。城 市商业银行专门负责县城内的存贷款、结算 业务；农村信用台作杜专门负责农村的存贷 款、结算业务 这样有利于地方经｛齐的发 展．有利于国家对叠磁机构的管理．有利于 银行自身避免金融风险