信贷风险管理实务 精华文集第二季
银行从业资格考试《公司信贷》精华资料
银行从业资格考试《公司信贷》精华资料银行从业资格考试对于想要在银行业发展的人士来说，是一块重要的敲门砖。
其中，《公司信贷》作为考试科目之一，涵盖了丰富的知识和技能。
接下来，为大家梳理一下这门科目的精华资料。
一、公司信贷的基本概念公司信贷，简单来说，就是银行向公司类客户提供的资金融通服务。
这包括贷款、票据贴现、透支、保理等多种形式。
理解公司信贷的定义，要明确其对象是公司类客户，而非个人客户，并且要清楚银行提供的是资金方面的支持和服务。
二、公司信贷的主要产品1、流动资金贷款这是为了满足企业在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，或者用于弥补企业现金流缺口而发放的贷款。
特点是期限短、周转快、需求急。
2、固定资产贷款用于企业购置、建造固定资产项目的贷款。
此类贷款金额较大，期限较长，通常需要对项目进行详细的评估和审批。
3、贸易融资包括信用证、保理、福费廷等业务，主要是为企业在国际贸易中的资金周转提供支持。
4、票据贴现企业将未到期的商业票据转让给银行，银行扣除贴现利息后将余额付给企业的一种融资方式。
三、公司信贷的基本流程1、贷款申请企业向银行提出贷款申请，提交相关资料，包括财务报表、营业执照、项目可行性报告等。
2、受理与调查银行对企业的申请进行受理，对企业的基本情况、信用状况、经营状况、财务状况等进行调查。
3、风险评价银行运用一定的方法和模型，对企业的信用风险、市场风险、操作风险等进行评估。
4、贷款审批银行按照内部审批流程和权限，对贷款申请进行审批。
5、合同签订审批通过后，银行与企业签订贷款合同，明确双方的权利和义务。
6、贷款发放银行按照合同约定，将贷款资金发放到企业指定的账户。
7、贷后管理银行对贷款资金的使用情况进行跟踪监控，对企业的经营状况、财务状况进行定期检查，及时发现和处理风险。
四、公司信贷的风险管理1、信用风险这是公司信贷中最主要的风险，指借款人不能按时足额偿还贷款本息的可能性。
银行通过对借款人的信用评估、担保措施等方式来管理信用风险。
信贷风险控制工作要点
信贷风险控制工作要点首先，了解客户情况。
信贷风险控制的第一步是对客户进行全面的尽职调查，包括了解客户的背景、经营状况、财务状况等。
这可以通过审核客户提供的财务报表、经营数据，以及与客户进行面谈等方式来实现。
通过了解客户的情况，可以帮助金融机构了解客户的风险状况，制定相应的授信策略。
其次，根据客户风险评估制定信贷政策。
金融机构应该根据客户的风险评估结果来制定相应的信贷政策。
对于风险较低的客户，可以给予较高的额度和更有利的利率。
而对于风险较高的客户，则应该制定更为严格的授信标准，并设定适当的额度和利率。
第三，建立有效的内部控制体系。
金融机构应该建立一套完善的内部控制体系，包括授信审批流程、风险管理制度等。
这可以帮助金融机构实现对信贷风险的有效监控和控制。
内部控制体系应该包括不同层级的审批权限和风险识别机制，以确保所有信贷业务都得到充分的审查和监督。
此外，金融机构还应该对风险管理部门进行培训和监督，确保他们具备足够的专业知识和技能，能够及时发现和应对信贷风险。
第四，实施风险监控和报告机制。
金融机构应该建立起有效的风险监控和报告机制，及时了解和掌握信贷风险的动态变化。
这可以通过建立有效的风险指标，例如逾期率、违约率等，来监控信贷资产的质量。
同时，金融机构还应该定期对信贷风险进行分析和报告，向高层管理者提供及时的风险信息和建议。
最后，加强与监管部门的合作。
信贷风险涉及到金融机构和整个金融系统的安全稳定，所以金融机构应该与监管部门保持紧密的合作。
金融机构应该积极配合监管部门的监督和检查工作，在发现问题时及时报告，遵守各项规章制度，确保信贷风险得到有效控制。
总之，信贷风险控制是金融机构不可或缺的重要工作，它需要金融机构建立完善的内部控制体系，实施有效的风险监控和管理制度，制定相应的应对措施，并与监管部门保持紧密的合作。
只有通过加强风险管理，金融机构才能提高自身的竞争力和市场份额，并实现可持续发展。
我国商业银行信贷风险的内部控制探究
落实商业银行内部控制指引，推进农行内部控制建设——从信贷管理角度来看随着经济的不断发展，很多新兴的金融理念不断冲击着传统的银行经营模式。
而随着这些理念的不断深入，银行的职能不仅在于吸收存款、发放贷款等，还向金融通信、金融服务等多领域发展。
而随着银行业务逐步多样化，信贷风险也随之增加，这就使得加强银行信贷风险内部控制成为银行管理者必须首要解决的问题。
一、我国商业银行信贷风险内部控制现状（一）控制环境要素发展现状1.治理结构。
商业银行对于组织机构的合理性较为重视，银行内部的组织架构基本上由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成。
我国商业银行根据市场经济现状不断调整组织结构，从而达到其内控体系顺利运行的目的。
目前，随着我国商业银行股份制改革的不断推进，我国上市银行均建立了符合《公司法》、《商业银行法》的现代企业组织架构，并在公司章程中明确规定了股东大会、董事会、监事会及高级管理层的主体地位及各自权责$2.内控文化。
企业文化中越来越多出现商业银行内部控制文化的身影。
例如，山东齐商银行合理地提出(五个零)的工作制度等。
但是，纵观全国银行状况，对信贷风险内控文化的重视程度仍然不够，企业文化长期以来忽视信贷风险内控，导致员工对信贷风险内控的认识不清楚，无法结合到实际工作中，影响及时恰当分析处理业务的能力。
（二）风险评价要素的发展现状。
在风险识别和评估方面，我国商业银行的经验相对丰富，商业银行的管理重点一直都放在了信贷风险的管理上，信贷风险内部控制管理也在逐步完善的过程中稳步进行。
从2002年到2014年，我国多数商业银行都做到了风险管理基本工作，对于市场风险、操作风险以及信用风险等，可以更好地进行识别和评估。
而对于信誉风险、科技风险等外部风险也可以很好地控制和管理。
但银行内部控制所发挥的作用在信贷风险管理体系中仍然不是很明显，旧的信贷风险管理体系还在运行之中，没有被替代。
很多不同信贷风险的控制环节都没有安排完善的、与之相对应的内控手段，这使信贷风险评估与内部控制评估不能够充分结合而发挥作用。
浅析银行信贷管理中权利质权的风险防范措施
2008年7月第13卷第4期 西 安 邮 电 学 院 学 报JOURNAL OF XI ’AN UN IV ERSI TY OF POST AND TEL ECOMMUN ICATIONS J u l 12008Vol 113No 14收稿日期作者简介许聪旭(),男,陕西兴平人,西安交通大学经金学院硕士研究生。
浅析银行信贷管理中权利质权的风险防范措施许聪旭(西安交通大学经金学院,陕西西安 710061)摘要:权利质权是质权的一种,在信贷管理中它比保证、抵押更具有价值稳定、手续简便、易于变现等优点。
因此,为促进商业银行在信贷经营过程中规范操作,有效地运用风险管理措施,以实现效益性、安全性、流动性的经营目标。
着力说明权利质权的新内涵、风险防范措施、管理中注意的其它问题稍作论述,期望能为商业银行风险管理的实务工作提供一些可鉴可行的观点。
关键词:权利质权;商业银行;风险管理措施中图分类号:F83 文献标识码:A 文章编号:1007-3264(2008)04-0093-03 《中华人民共和国物权法》(以下均简称《物权法》)于2007年10月1日起在我国正式实施,新法为权利质权的规范操作提供了有效的法律依据。
然而实践中,对于商业银行信贷业务营销、审批、管理流程中涉及的人员如何正确理解权利质权,并选择有效的权利质权担保;如何在商业银行信贷业务运行过程中做好信贷风险防范工作将是商业银行关注的一个重要问题。
1 权利质权的新内涵权利质权是质权的一种,也为担保物权。
与动产质权相似,均指债务人或第三人将质押财务移交债权人占有,作为债权的担保,当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现质权的情形时,债权人有权以该质押财产变价并就所得价款优先受偿的权利。
所不同的是,以动产出质称为动产质权,以法律规定可以转让的股权、仓单、提单、应收账款、基金份额等财产权利出质,称为权利质权。
1.1 权利质权新特点在商业银行实际信贷业务活动中,符合什么样条件的权利才能成为有效的担保品?笔者认为,可以设质的权利最基本应符合以下特点:(1)财产权。
信贷实务测试题及答案
信贷实务测试题及答案一、单项选择题（每题1分，共10分）1. 信贷业务中，以下哪项不是信贷产品的基本要素？A. 贷款金额B. 贷款利率C. 贷款期限D. 贷款用途2. 根据信贷风险管理原则，以下哪项不是风险控制措施？A. 信用评级B. 抵押担保C. 贷款保险D. 贷款利率3. 信贷审批流程中，以下哪个环节不是必须进行的？A. 客户调查B. 信用评估C. 贷款审批D. 贷款发放4. 以下哪种情况不属于信贷风险？A. 信用风险B. 市场风险C. 操作风险D. 利率风险5. 信贷产品定价时，以下哪项不是考虑的因素？A. 成本B. 风险C. 竞争D. 客户关系6. 信贷合同中，以下哪项条款不是必要的？A. 贷款金额B. 还款方式C. 贷款期限D. 贷款利率7. 信贷业务中，以下哪种贷款不是常见的贷款类型？A. 个人住房贷款B. 企业经营贷款C. 消费贷款D. 股权质押贷款8. 信贷风险评估中，以下哪项不是评估指标？A. 偿债能力B. 信用记录C. 贷款金额D. 贷款用途9. 信贷业务中，以下哪种情况不属于违约行为？A. 逾期还款B. 提前还款C. 未按约定用途使用贷款D. 未按约定金额还款10. 信贷业务中，以下哪项不是贷后管理的内容？A. 贷款监控B. 风险预警C. 贷款审批D. 贷款回收答案：1. D2. D3. D4. D5. D6. D7. D8. C9. B 10. C二、多项选择题（每题2分，共10分）11. 信贷业务中，以下哪些因素会影响信贷产品的定价？A. 资金成本B. 市场竞争C. 客户信用等级D. 银行利润目标12. 信贷风险管理中，以下哪些措施可以降低信用风险？A. 增加贷款利率B. 要求客户提供抵押物C. 进行信用评级D. 建立风险预警机制13. 信贷审批过程中，以下哪些信息是必须收集的？A. 客户的财务状况B. 客户的信用记录C. 客户的还款能力D. 客户的贷款用途14. 信贷业务中，以下哪些行为属于信贷风险控制？A. 贷款审批B. 贷款担保C. 贷款保险D. 贷款监控15. 信贷合同中，以下哪些条款是常见的？A. 贷款金额B. 还款期限C. 违约责任D. 贷款利率答案：11. ABCD 12. BCD 13. ABCD 14. ABCD 15. ABCD三、判断题（每题1分，共10分）16. 信贷业务中，贷款利率越高，银行的利润就越大。
贵阳银行的信贷风险及控制研究
贵阳银行的信贷风险及控制研究
贵阳银行作为地方性银行，其信贷业务在支持经济发展的同时也面临着一定的风险。
本文将对贵阳银行的信贷风险进行分析，并提出相应的控制方法。
一、贵阳银行信贷风险分析
1.市场风险：贵阳银行在贵州省内经营，市场受到本地经济和政策变化的影响，如政策调整、经济衰退等都可能导致市场风险。
2.信用风险：借款人无法按时还款或逾期还款等情况会导致贵阳银行的信用风险增加。
特别是在经济下行周期，贷款风险更容易变大。
3.流动性风险：贵阳银行的资产负债表中存在流动性风险，如负债中较短期的资金来源不能满足资产中较短期的支出需求，会导致流动性风险。
4.操作风险：管理过程中出现的人为失误、技术故障等错误，随时都可能导致操作风险的发生。
二、贵阳银行信贷风险控制
1.加强风险管理：通过建立完善的信贷管理体系，包括风险预估、客户调查、还款计划等，有效地加强信贷风险管理，减少信贷风险。
2.增强客户信用：针对已有客户进行重新评估。
涉及到客户的年龄、性别、财务情况、职业、居住地等不同的维度，帮助银行更全面地评估客户的信用度，并控制信用风险。
3.降低流动性风险：加强资产负债表的监测，同时加强资产的质量控制，控制流动性风险。
有效的流动性管理可通过合适的预案规避风险，增强信用评级和潜在交易机会，并规避潜在损失。
4.提高操作风险防范：贵阳银行需要在保持运营高效率的基础上，加强内部管理以避免人为失误和技术故障等造成的操作风险。
对员工进行培训，确保员工明白内部规章制度，并制定有效的技术备案程序，加强内部监管，杜绝可能产生的操作风险。
信贷实务操作手册【呕心沥血整理版】
信贷实务操作手册主编张建民第一章公司类贷款管理实务第三节贷款后期管理阶段贷款后期管理是贷款发放后对有关贷款事项进行的管理，是贷款发放后工作的延续,是信贷工作的又一重要阶段.其主要目的是以控制和防范风险，获取最大收益为原则，进行贷款的风险控制和风险转化,确保收益实现。
其主要内容：一是贷后的日常管理，包括稳定并发展与客户的关系,争取多做一些相关业务；贷后检查;收取利息；贷款结清和贷款评价等等.二是对贷款的风险管理，对风险要进行识别、计量、控制和转化，确保本息的最终收回。
一、贷后日常管理(一）贷后检查贷后检查是贷款发放后，贷款人对借款人履行合同情况及借款人的资信情况进行的跟踪调查和检查,是对风险的识别和计量。
分为定期检查和特别检查。
1.定期检查(1）检查内容：是否按规定用途使用贷款,企业经营和管理状况是否正常，贷款条件是否得到有效执行等等。
(2）时限与频率错误!出账后15天以内，信贷员必须做《首次贷后跟踪检查表》,填写有关记录，并由公司业务部门负责人签字后存档。
错误!此后至少每三个月做一次贷后检查，信贷员要时常走访借款人和担保人，了解有关情况，并对每月报送的报表进行分析。
密切注意借款人所在行业的发展趋势。
填写《贷后检查表》，部门负责人签字、存档.贷后检查除了要注意借款人的情况外,对担保也要同样重视，对保证贷款的保证人至少每三个月走访一次；对不动产抵押的至少每半年查看并评估抵押物;对动产抵押的至少每个季度查看并评估抵押物;对股票、基金、债券等权利质押的至少每个月评估一次质押物。
错误!信贷人员要对自己所分管的客户情况每季度写出书面汇总报告材料，并对分管的贷款进行五级分类。
(二）收取利息贷款利息是信用社收入的主要来源，因此必须确保利息的足额、及时进账.检查客户在信用社存款账户余额情况，确保利息的及时进账.（三)稳定并发展与客户的关系贷款的放出并不意味着市场营销的结束，相反,更应该加强与企业的沟通和联系，进行效益跟踪以及企业贷款承诺事项的跟踪，争取多做一些派生业务。
银行信贷风险研究
银行信贷风险研究摘要：信贷风险在银行风险管理中非常重要，本文对银行信贷风险进行初步研究，包括目前行业的定义和广泛应用的分类，同时结合中国国情，分析我国商业银行信贷风险现状，最后介绍信贷风险管理程序及适合中国银行业的信贷风险管理的对策及建议。
关键词：信贷风险；定义；分类；信贷风险管理银行作为一种经营货币的特殊行业，在经营各种业务的同时，也在经营各种风险。
作为金融中介组织，商业银行自有资本占比低，这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性。
目前，我国商业银行面临四大风险，包括信用风险、利率风险、操作风险和流动性风险。
其中信用风险是我国商业银行所面临的最大风险，而信贷风险是最主要的信用风险。
这是由于我国以间接融资为主导的金融制度还未发生根本转变，存贷款业务依然是我国商业银行的主要业务，信贷资产仍是我国商业银行的主要资产，也是收益的主要来源。
信贷管理水平的高低将直接关系到我国商业银行核心竞争力的高低和战略目标的实现。
因此对银行目前的信贷风险进行相关研究显得非常必要。
一、信贷风险定义及分类1、信贷风险定义信贷风险是金融风险的一种主要表现形式，是银行经营面临的主要风险，在不同的时期，信贷风险具有不同的涵义。
起初，信贷风险是指债务人未能如期偿还其债务造成违约给银行经营带来的风险，从而引起银行损失的可能性。
随着现代风险环境的变化和风险管理技术的不断进步，传统的定义已经不能够反映现代信贷风险及其管理的本质信贷风险是指由于债务人信用等级、履约能力的下降、违约或者利率、汇率等金融市场因子变化而对银行信贷资产带来的负面影响，导致银行信贷资产或收益发生损失并最终引起信贷资产价值甚至银行整体价值下降的可能性。
2、信贷风险分类在银行实务操作及风险管理中，根据信贷风险的程度，可以将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失等五类。
（1）正常：借款人一直能正常还本付息，银行对借款人最终偿还贷款有充分的把握，各方面情况正常，不存在任何影响贷款本息的及时全额偿还的消极因素，没有任何理由怀疑贷款会遭受损失。
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第一部分：信贷风险管理概述
1. 信贷风险的定义及重要性
信贷风险是指银行和金融机构在发放贷款和债券的过程中，由于借款人违约、经济环境变化等原因导致资金损失的风险。
信贷风险的管理对于银行和金融机构而言至关重要，一旦信贷风险失控，将对金融体系稳定和经济发展产生严重影响。
2. 信贷风险管理的目标与原则
信贷风险管理的主要目标是确保风险可控、风险利润平衡，并最大限度地保护金融机构的利益。
管理信贷风险的原则包括风险分散、审慎性原则、全面性原则等。
3. 信贷风险管理的内容
信贷风险管理的内容主要包括信用风险、市场风险、操作风险和业务风险等。
其中，信用风险是最主要和最核心的风险类型，也是银行和金融机构最为关注的风险。
第二部分：信贷风险管理实务
1. 信用评级模型
信用评级模型是银行和金融机构用来评估借款人信用风险的重要工具。
常见的信用评级模型包括PD模型、EDF模型、SP评级、穆迪评
级等。
通过建立科学的评级模型，银行和金融机构可以更准确地评估借款人的信用状况，从而制定更合理的信贷政策和定价策略。
2. 信贷审查流程
信贷审查是银行和金融机构在发放贷款之前重要的环节，主要包括风险定价、抵押评估、财务分析、还款来源分析等内容。
良好的信贷审查流程有助于降低信贷违约率，保障贷款资金的安全。
3. 风险管理工具
风险管理工具包括信用衍生品、信用保险、担保品、风险对冲等。
这些工具可以帮助银行和金融机构更好地管理信贷风险，降低信贷损失。
第三部分：信贷风险管理的案例分析
1. 美国次贷危机
美国次贷危机是由信贷风险管理不善导致的一次严重金融危机。
在次贷危机中，大量次级抵押贷款违约，导致了全球金融体系的动荡和恐慌。
此案例表明，信贷风险管理的重要性和必要性。
2. 我国信贷风险管理案例
随着我国金融市场的快速发展，信贷风险管理成为国内金融机构面临的重要挑战。
我国大型商业银行在信贷风险管理方面取得了一定的
成绩，但仍然存在一些问题和不足。
第四部分：未来发展趋势与展望
1. 技术创新与信贷风险管理
随着大数据、人工智能、区块链等技术的发展，金融科技将在信贷风险管理中发挥越来越重要的作用。
银行和金融机构可以借助技术手段更加准确地评估和管理信贷风险。
2. 信贷监管趋严
各国金融监管机构对金融机构的信贷风险管理提出了更高的要求，未来金融机构将需要更加注重符合监管规定，加强内部控制和风险管理。
3. 客户信用管理
金融机构需要通过客户信用管理，建立和维护客户信用档案，加强对客户的信用评估和跟踪管理，以降低信贷风险。
结语
信贷风险管理对于金融机构的稳健经营和风险防范具有重要意义，需要不断加强和完善。
未来，随着技术的发展和监管的加强，信贷风险
管理将进入新的发展阶段，金融机构需要不断创新和提升管理水平，以更好地适应市场变化和风险挑战。