中国居民储蓄行为研究

财政金融中国居民储蓄行为研究

济南黄河路桥工程有限公司 陈舸

一、我国居民储蓄主体分析

1、我国居民储蓄的含义与形式

现如今，我国居民大都开始储蓄自己的大部分收入。以此从此角度来说，储蓄是消费的节制。储蓄有金融储蓄与实物储蓄两种。金融储蓄有现金、存款、债券等各种形式；实物储蓄包括日常耐用消费品、住房等与日常生活相关的实物。今天主要要讲的是金融储蓄。储蓄是一种消费，但同时也是一种对未来负责的生活态度。事实上，储蓄不仅保障着自己的未来生活，而且可以增值自己的财富。 居民储蓄意味着居民成为社会生产资金的供应者，经过银行的运作使资金得以流放到市场循环来产生更大的价值。居民既然是资金的提供者，那么理应得到利息的补偿。居民储蓄一般是以个人银行存款和购买债券来为社会集资。在银行储蓄时，银行将资金贷款给投资者从而返还到社会进行运作循环；购买债劵集资时，是发放债券机构来对运用资金进行运作。

2、我国居民储蓄的变化及原因

从1978年经济体制改革以来，居民储蓄存款越来越多。我国居民储蓄存款已经从1978年的两百多亿元增长到2010年的 三万多亿元。早在1992年就已突破万亿，2000年突破五万多亿，到2003年突破10万亿，2005年更是突破14万亿元，2006年突破16万亿，在2010年，居民储蓄突破了30万亿元。居民储蓄在30多年里增长1000多倍。现如今，我国居民储蓄仍呈增长趋势并且稳定，可以预知居民储蓄将稳步发展并趋于稳定。我国居民储蓄动机主要由养老、子女教育和住房所引起。而这动机由中国人养老文化和重视家庭相关，这将决定我国居民未来必将增加支出。

3、现阶段应该正确理解银行储蓄存款增长

现阶段，社会保障体系还不能很好的化解个人和家庭风险，所以，家庭成员需要为老年人的医疗、养老和自己的晚年而储蓄。养儿防老是中国固化的文化，所以，必须储蓄来投资子女教育。等子女长大了还要为子女结婚和买房子而储蓄。这也就注定导致中国储蓄率居高不下。现在，我国居民收入已有很大提高。2010 年，我国城镇居民人均可支配收入已接近2万元，全年农村居民人均纯收入接近5000元。所以，居民收入的增加导致了储蓄的增加。

总体而言，金融市场尚不完善，投资工具有限，个人投资渠道还很少。最重要的是大多数我国居民还不了解或者未接受基金以及金融衍生产品，而且品种少，居民很难找到有价值的金融产品，这些都影响着居民对金融产品的投资。除此以外，我国人口结构、利息率、社会文化传统、财税政策、通货膨胀率等也影响着我国居民的储蓄。并且这与财富向高收入阶层聚集和性别比例失衡也有关系。

二、我国居民储蓄增长的利弊分析

1、从经济角度分析

怎样在低经济发展水平获得高的投资回报是发展中国家需要解决的经济问题。可以说只有有了多的储蓄，才会有大的投资。投资有利于我国经济建设，并且可以解决我国大量的劳动力过剩问题。对于我国11亿居民储蓄，国家可自由用于投资建设项目，这不仅拉动了经济同时也降低了金融风险。

2、从银行角度分析

银行是通过储蓄存款赚取利润的。银行能吸收储蓄存款越多，信贷规模就越大，利差收入也就越多。现在我国居民储蓄存款也确实在增多，但也产生一些负面作用。在我国贷款难已成事实，从而导致大量资金闲置。影响因素很多，比如银行自身因素：机制不健全、信贷难，不良资产多；外界因素：我国信用机制不老旧、缺乏灵活性，没有很好的、可行的社会信用基础等。以上因素阻碍了储蓄向投资转化，从而导致急需资金的投资企业或者个人缺乏资金，阻碍了投资，同时银行由于大量资金闲置而加大了经营风险。最终结果，就是阻碍我国经济发展。

3、从企业角度分析

居民收入一定，储蓄增长，消费需求就会减少，市场供过于求，而导致产品库存积压，企业经济效益下降。同时，厂商之间的价格战会使得投资利润率大大下降。

三、我国居民储蓄存在的问题及解决方案

1、通过我国居民储蓄分析得出问题

（1）降息作用不大，在于提高居民收入

在经济学研究中，居民收入影响或决定着消费额。生活中，我国实行七次降息，但是从结果来看，对刺激消费并没有多大作用，并且，降息会使得利息下降。因此，在我国还是要想法使得居民收入提高。

（2）居民储蓄倾向较高源于预期较差

我国居民有较高的储蓄倾向。收入高，那么我国的储蓄会相应增加，但是购买力并不一定会有储蓄增加的多。所以居民储蓄高并不意味着居民有很高的购买力。居民储蓄总是很高，一是由于我国居民储蓄的传统，二与我国居民的预期有关。近年来，国家出台了许多改革措施，目的也就是不断地向老百姓要钱，以前福利是由国家负担的，但是现在却要由老百姓自己来负担或者一部分费用。

（3）社会保障制度不完善

2012年5月上 总第264期 dio：10.3969/j.issn.1004-8146.2012.5.006

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中国外资2012年5月上 总第264期（上接第6页）

织层次过于繁琐的问题；第三，要根据银行自身的特点，适当地补一些资本，并逐步降低不良贷款的机率；第四，要进一步调整结构组织，建立多层次银行服务体系，优化银行的资源配置，从而促进社会经济持续、健康和快速的发展。证券方面，要完善发行机制、定价技术、信息披露制度和证券品种的创新，并尽快建立和完善与证券市场相适应的交易制度与交易规则，从而建立起一套多层次的市场管理体系。保险方面，要树立诚信和可持续的发展理念，大力开发新型的保险产品，扩大保险产品的销售渠道，为社会和投保人提供更多层次和全方位的服务。

2、要不断加快金融服务业的创新步伐，完善农村金融服务体系。针对当前我国金融服务业的现实情况，只有不断创新，才能为我国的金融服务业提供源源不断的活力和动力。目前来看，我国金融服务业的可创新内容有推进各类金融工具创新，比如，增加金融工具的种类和数量、提高金融工具的服务水平和质量等；加快金融技术创新，比如，充分发挥计算机信息技术以及电子网络系统的作用，不断加速资金的周转和经营效率；加快金融服务方式和服务项目的创新，比如，增加家庭理财服务、及时服务以及中小企业服务等。同时还要完善农村金融服务体系，以满足现代农村金融服务的需求，为社会主义新农村的建设提供强有力的金融支持，从而促进农村经济的全面发展。实现金融服务行业及地区的协调发展，进一步证券、保险以及信托等金融服务业的发展，加强金融服务业资源配置功能的发挥，从而提高金融服务质量。

结语：金融服务业是金融管理工作的重要组成部分，对国民经济的发展具有至关重要的作用，因此，加强思想重视和创新势在必行。

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现如今，居民感到其收入的分配已经与其劳动成果和市场不确定性有着密不可分的关系了。储蓄在这种情况下显得是太有必要了。居民当考虑到下岗与再就业之间的各项支出、社会福利时，不得不为以后的各项消费、支出而储蓄。所以这种不完善的体制下，即使收入增加，储蓄还是一样会有更多的增加，而相应的消费同样不会有太多的增加的。在这种情况下进行制度创新是那么的有必要和迫不及待。只有这样，才有部分的储蓄会转化为消费。

（4）信贷制度不完善

近几年，以扩大内需来拉动经济增长已成为我国的基本经济发展战略，其中指出消费信贷才能真正拉动居民消费。但是，消费信贷发展才刚开始，体制不规范，范围小，品种少，手续环节复杂，所以信贷政策很难一时就能够提高居民消费水平。

2、我国居民储蓄问题的对策建议

（1）保持我国经济的持续均衡发展

经济发展保证着居民储蓄的增长，而居民储蓄又影响着宏观经济的运行，是推动经济发展的重要力量，二者紧密相连。居民储蓄过少，则不能为经济发展特别是投资于大规模设备提供足够的资金。反之，居民储蓄过多，则必然减少消费需求，降低消费对生产的促进作用，从而影响商品或资金运动，会是整个社会的经济紧缩。因此，居民储蓄必须适当。而这种判别标准是判断居民在一定时期的储蓄是否有利于供给与需求的均衡。

（2）增强人民消费信心

我国居民把收入中的大部分用于储蓄，很大原因是由于对外来的不确定性。因此，必需要让居民对预期收人有信心，有能力获得足够的收入去消费。现阶段我国居民收入普遍都不高，对高档次的商品只有通过储蓄的方法去获得。在这种情况下，我国政府需要稳步的提高居民收入，使得部分人有能力去消费并适当储蓄。我们要从多个方面去增加居民收入。在城镇，提高职工的最低工资标准和基本工资，为职工谋求各种福利，为下岗职工解决再就业问题。在农村，调整产业结构，发展具有自己特色的乡镇企业，为农民搞补贴以减轻负担，增加农民收人。

（3）建立、健全并完善社会保障体系

建立、健全并完善社会保障体系是增加消费、合理储蓄的前提。基本的社会保障制度包含住房、养老、医疗、就业等的制度。对于住房分配，按照理想中的社会保障内容确定保障模式；对于养老保障应为其一般生活支出作出大致的预算，实行限款专用；对于医疗保障，一般性医疗由个人支付，住院医疗由个人与共同基金共同来承担；对于失业和贫困救济保障，政府提供其最低生活保障。

（4）建立和完善消费信贷制度

建立和完善消费信贷制度,并将其推广与完善。为了调整我国的居民储蓄比例，建立和完善消费信贷制度是必不可少的。消费信贷的开展可以适当减少居民储蓄，增加消费。但要达到这一目的，就要改变人们传统消费、储蓄观念；另外，扩大消费信贷规模，最终达到增加消费，减少储蓄的目的。

四、结语

总而言之，我国正处于市场经济的过渡期，制度中的不完善使得居民预期未来很差，但这也是不可避免的。在这种情况下我们需要加快改革，特别是国企，完善一个好的社会制度，让我国居民有更好的生活水平。

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