第二章 商业银行的负债业务(第二版)

市场细分的标准
个人客户 公司客户
市场细分策略的有效性分析 市场细分对改进银行业务的涵义
2．市场拓展
银行业总存款市场规模的扩充 银行管理者应时刻关注外部环境的变化，抓住每一个市场机会， 以便扩大总的存款市场规模。 市场渗入 新市场战略 开拓海外市场
单家银行现有存款市场份额的保持
贷款利率 6.39% 6.57% 6.84% 7.02% 7.29% 7.47% 7.20% 6.93% 6.66% 5.58% 5.31% 5.56% 5.81% 6.06% 6.31% 6.56% 6.31% 6.00% 5.60% 5.35% 5.10% 4.85% 4.60%
存款利率 2.79 3.06 3.33 3.60 3.87 4.14 3.87 3.60 2.52 2.25 2.50 2.75 3.00 3.25 3.50 3.25 3.00 2.75 2.50 2.25 2.00 1.75
1．注重市场细分
定义与功能
市场细分是企业把整个市场的客户，按一种或几种 因素加以区分，使区分的客户需求在一个或若干个 方面具有相似的特征，以便企业相应地采取特定的 策略来满足这些不同客户群的需要，以期实现企业 的经营目标。 市场细分的功能
挖掘新的存款机会 促进存款工具的合理化组合 实现银行内部资源的优化配置）
贷款基准利率/贷款基础利率

贷款基准利率，一般是指国家央行发布的贷款利率，各银行发放贷款时 以此利率为基准，上下浮动。 贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是商业银行对其最优质客 户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础 利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基 础上，指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利 率报价平均利率并对外予以公布。
边际存款成本。
银行资金成本的计算
年平均数 项目 （亿元）
预计利息成 本（%）
预计其他成 本 （%）
资金成本率 （%）
资金成本额 （亿元）
活期存款 存折储蓄存款 储蓄存单 货币市场存单 CDs 定期存款 合计
80 20 15 30 45 10 200
3 5 8 10 12 11.5
1.5 0.8 0.2 0.3 0.2 0.2
112.5
250.0 412.5 600.0 812.5
112.5
137.5 162.5 187.5 212.5
4.5
5.5 6.5 7.5 8.5
7.02
7.02 7.02 7.02 7.02
2.52
1.52 0.52 -0.48 -1.48
63
101 114 102 65

某银行当年新增存款2500万元，新增利息成 本和非利息成本合计112.5万元，计算该银行 的边际成本率。如果当年该银行存款的预期 边际收益率为6.05%，试问该银行是否应该 扩大存款规模吸引新的存款？
特种储蓄存款
商业银行针对客户的某种特殊需求而专门设计的存款种类，品种 非常多，如养老金储蓄、教育储蓄、旅游储蓄、住房储蓄、礼仪 储蓄等。
2007.3.18 2007.5.19 2007.7.21 2007.8.22 2007.9.15 2007.12.21 2008.9.16 2008.10.08 2008.10.30 2008.11.27 2008.12.23 2010.10.20 2010.12.26 2011.02.09 2011.04.06 2011.07.07 2012.06.08 2012.07.06 2014.11.22 2015.03.01 2015.05.11 2015.06.28 2015.08.26


我国2013年放开了贷款利率，但为了稳定市场，贷款基准利率将会继续 存在一段时间。

利率市场化以后。。。。？
三、商业银行存款业务的管理
（一）影响存款的因素
宏观因素 宏观经济的发展水平 中央银行货币政策 金融监管的松紧程度 微观因素 存款利率 金融服务的项目和质量
银行网点设置和营业设施
1600 645 2843
银行存款边际成本表
新增存款 （万元）
存款成本 率（%）
存款成本 （万元）
新增存款 边际成本 （万元）
边际成 本率（%）
预期边际 收益率 （%）
边际成本率
与预期边际 收益率之差 （%） 净收益额 （万元）
2500
5000 7500 10000 12500
4.5
5.0 5.5 6.0 6.5
3．控制非利息支出
非利息支出管理主要是强调如何降低支出的问题，

银行应当设法提高非利息支出的效率，尽可能地减 少浪费和闲置。 在存款利率受到金融法规的限制时，银行为了争取 更多的存款存款，极容易转向非利息竞争。
4.存款成本控制的两个最新因素
现代科学技术向银行业的渗透 银行业务的集中化趋势
2. 利息成本控制
利息成本指的是银行按照约定的存款利率与存款金额 的乘积，以货币形式直接支付给存款者的报酬。
对银行来说，成本管理的要求有其特殊性， 主要体现在利息支出上。 在利息支出方面，银行管理者应关注两个问 题 一方面是在相同的利率条件下如何使存款 更多，或者在相同的存款规模下能否使利 息支出少些。 另一方面是对利息成本作出预测和计算， 并将其纳入银行整体经营的框架中去。
大额可转让定期存款（CD）
是指存款人将资金按某一固定利率和期限存入银行并可在市场上转 让买卖的存单形式的凭证。
可转让支付命令账户（NOW）
是由美国马萨诸州的储贷协会在1972年创设的一种可使用支付命令 进行支付和提现的储蓄存款账户。
超级可转让支付命令账户（Super NOW）
是可转让支付命令账户的创新发展。
储蓄存款
是指居民个人和家庭为积蓄货币和取得利息收益而存 入银行的款项。
（二）创新的存款类型 存款创新的背景：
存款方面管制：Q条例 金融脱媒等： 60年代以后美国银行经营环境的变化，导致 金融脱媒现象出现，银行等机构展开存款产 品创新。
所谓“金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金的供给 绕开商业银行这个媒介体系，直接输送到需求方和融资者 手里，造成资金的体外循环
银行通过存款业务活动，也为其与社会各界的 沟通提供了渠道。
图 2-1
2006-2011 年人民币存款走势（单位：万亿元）
数据来源：中国人民银行网站
二、商业银行的存款类型
（一）传统的存款类型
活期存款
也称支票账户或交易账户，是指存款客户可随时存取 或支付使用的存款。
定期存款
是指存款客户与银行事先商定取款期限并以此获取一 定利息的存款。
4.5 5.8 8.2 10.3 12.2 11.7 7.87
3.6 1.16 1.23 3.09 5.49 1.17 15.74
总资金成本率
银行可用资金成本的计算
年平均数
项目 活期存款 存折储蓄存款 储蓄存单 货币市场存单 CDs 定期存款 （亿元） 80 20 15 30 45 10
可用资金比率
第二章 商业银行的负债业务
『本章要点』
银行负债资金来源 存款管理 存款保险制度
第一节 商业银行的存款业务
一、存款对商业银行的意义
存款为银行提供了大部分资金来源，是银行业 务发展的重要基础； 存款的吸收，为商业银行各职能的实现创造了 条件； 存款是决定银行盈利水平的重要因素；
利率市场96年放开银行间同业拆借市场利率， 由拆借双方自主定价，标志着利率市场化正式起航。 而12年6月8日和7月6日，金融机构人民币存贷款基准利率及其 浮动区间经历了两次调整，是我国利率市场化的重要步骤。 贷款利率方面：12年6月8日降息同时将贷款利率浮动区间的下 限调整为基准利率的0.8倍；7月6日进一步将下限调整为基准利 率的0.7倍。银行在基准利率以下具有30%的自主定价空间，实 际执行利率根据其财务成本、风险状况及盈利目标等与客户议价 决定。13年7月20日起，金融机构贷款利率管制全面放开。 存款利率方面：12年6月8日降息同时将存款利率浮动区间上限 调整为基准利率的1.1倍；14年11月22日将上限调整为基准的1.2 倍，15年3月1日调整为基准的1.3倍，15年5月10日进一步调整 为基准的1.5倍。15年8月26日放开一年期以上(不含一年期)定期 存款的利率浮动上限，保持活期存款以及一年期以下定期存款的 利率浮动上限不变。 “先贷款后存款，先长期后短期，先大额后小额”的顺序，渐进 式地推进利率市场化
5.风险管理 对流动性风险和利率风险的关注 缺口管理技术
资金缺口管理 利率敏感性缺口管理
支付危机和信用危机的一般处理
对存款人利益的保护和维持社会公众的信心无疑是最 高原则。 危机处理方法的选择还需要考虑到危机损失最小，市 场力量约束和重建财务基础等因素。
（三）存款市场细分与市场拓展
162.20
15.74
9.70

某银行当年吸收活期存款100亿元，其中30% 用于缴存法定存款准备金和必要的超额准备 金，利息成本是0.75亿元，非利息成本是 2.54亿元，计算该银行的资金成本率和可用 资金成本率。
利息成本 存款项目 平均余额 （万元） 利率 （%） 利息额 （万元）
非利息成本 费用率 （%） 费用额 （万元）
股金提款单账户(Share Draft Account,SDA)
是专为划转股金收入而创立的一种储蓄存款账户。
零续定期存款
是一种可以多次续存，期限在半年以上五年以内的储蓄存款账户， 类似于中国的零存整取。
与物价指数挂钩的指数存款证
是在通货膨胀下为保证客户的储蓄定期存款不贬值而推出的存款 账户。
提高市场进入的难度 减少竞争者进攻的诱因