我国网络银行的发展与风险监管研究
网络金融行业安全风险控制与管理方案设计
网络金融行业安全风险控制与管理方案设计第1章引言 (4)1.1 研究背景与意义 (4)1.2 研究目标与内容 (4)1.3 研究方法与结构安排 (4)第2章网络金融行业概述 (5)2.1 网络金融的发展历程与现状 (5)2.2 网络金融的业务模式与特点 (5)2.2.1 业务模式 (5)2.2.2 特点 (6)2.3 网络金融面临的安全风险 (6)第3章安全风险识别与评估 (6)3.1 安全风险识别方法 (6)3.1.1 问卷调查法 (6)3.1.2 安全检查表法 (6)3.1.3 威胁建模法 (7)3.1.4 安全审计法 (7)3.2 安全风险评估方法 (7)3.2.1 定性评估法 (7)3.2.2 定量评估法 (7)3.2.3 模糊综合评价法 (7)3.2.4 风险矩阵法 (7)3.3 网络金融行业安全风险案例分析 (7)3.3.1 数据泄露风险 (7)3.3.2 网络攻击风险 (8)3.3.3 合规风险 (8)第4章安全风险管理策略与框架 (8)4.1 安全风险管理策略制定 (8)4.1.1 风险识别与评估 (8)4.1.2 风险分类与归档 (8)4.1.3 风险应对策略制定 (8)4.2 安全风险管理体系构建 (8)4.2.1 组织架构 (8)4.2.2 政策与制度 (8)4.2.3 风险管理流程 (9)4.2.4 培训与宣传 (9)4.3 安全风险管理框架实施 (9)4.3.1 技术措施 (9)4.3.2 管理措施 (9)4.3.3 法律合规 (9)4.3.5 应急响应 (9)第5章技术手段与管理措施 (9)5.1 加密技术及其应用 (9)5.1.1 对称加密技术 (9)5.1.2 非对称加密技术 (9)5.1.3 混合加密技术 (10)5.2 认证技术及其应用 (10)5.2.1 数字签名技术 (10)5.2.2 身份认证技术 (10)5.2.3 双因素认证技术 (10)5.3 安全协议与防护措施 (10)5.3.1 安全传输协议 (10)5.3.2 安全认证协议 (10)5.3.3 安全防护措施 (10)第6章防火墙与入侵检测系统 (11)6.1 防火墙技术原理与应用 (11)6.1.1 技术原理 (11)6.1.2 应用实践 (11)6.2 入侵检测系统原理与应用 (11)6.2.1 技术原理 (11)6.2.2 应用实践 (11)6.3 防火墙与入侵检测系统的联动机制 (11)6.3.1 联动原理 (11)6.3.2 联动应用 (12)第7章安全审计与监控 (12)7.1 安全审计策略与实施 (12)7.1.1 安全审计策略 (12)7.1.1.1 审计目标 (12)7.1.1.2 审计范围 (12)7.1.1.3 审计方法 (12)7.1.1.4 审计周期 (12)7.1.2 安全审计实施 (12)7.1.2.1 审计计划 (12)7.1.2.2 审计执行 (13)7.1.2.3 审计报告 (13)7.1.2.4 审计改进 (13)7.2 安全监控系统设计 (13)7.2.1 安全监控目标 (13)7.2.2 安全监控架构 (13)7.2.3 安全监控功能 (13)7.2.3.1 数据采集 (13)7.2.3.2 数据传输 (13)7.2.3.3 数据处理 (13)7.2.3.5 数据展示 (13)7.3 安全事件应急响应与处理 (13)7.3.1 应急响应组织 (13)7.3.2 应急预案 (14)7.3.3 应急响应流程 (14)7.3.4 安全事件处理 (14)7.3.5 应急响应演练 (14)第8章数据保护与隐私管理 (14)8.1 数据保护策略与法规遵循 (14)8.1.1 策略制定 (14)8.1.2 法规遵循 (14)8.2 数据加密与脱敏技术 (14)8.2.1 数据加密 (14)8.2.2 数据脱敏 (14)8.3 用户隐私保护与合规管理 (15)8.3.1 用户隐私保护 (15)8.3.2 合规管理 (15)第9章用户教育与安全意识提升 (15)9.1 用户安全教育策略制定 (15)9.1.1 安全教育目标 (15)9.1.2 安全教育内容 (15)9.1.3 安全教育方式 (16)9.2 用户安全培训与宣传 (16)9.2.1 安全培训 (16)9.2.2 安全宣传 (16)9.3 安全意识评估与持续改进 (17)9.3.1 安全意识评估 (17)9.3.2 持续改进 (17)第10章持续改进与未来展望 (17)10.1 安全风险管理效果评估 (17)10.1.1 风险识别与评估的准确性：分析已识别风险与实际发生风险的匹配度，评估风险识别与评估方法的科学性和实用性。
网络银行的利与弊
由于网络银行需要用户提供个人信息 和密码，存在密码和身份被盗用的风 险，导致资金损失和信用受损。
服务质量参差不齐
服务水平差异
不同网络银行的服务水平存在差异，有些银行可能无法提供与传 统银行相同水平的服务，如咨询、投诉处理等。
技术故障和系统稳定性问题
网络银行的技术故障和系统稳定性问题可能导致客户无法正常访问 和使用银行服务，影响客户体验。
网络银行的利与弊
contents
目录
• 网络银行的优势 • 网络银行的劣势 • 网络银行对传统银行的影响 • 网络银行的发展趋势 • 如何应对网络银行的挑战
01 网络银行的优势
便捷性
随时随地服务
网络银行为用户提供24小时不间断的 服务，用户可以在任何时间、任何地 点访问银行账户，进行转账、查询等 操作。
自助服务
网络银行提供各种自助服务，用户可 以自行完成查询、转账、缴费等操作， 无需到银行网点排队等待。
高效性
快速交易
通过网络银行进行交易，可以快速完成资金的转移，提高了交易的效率。
简化流程
网络银行简化了传统银行的业务流程，减少了中间环节，使得交易更加快速、 高效。
全球化
跨国服务
网络银行可以提供全球化的服务，用 户可以在任何国家、地区使用网络银 行的服务，方便地进行跨境交易。
便于国际贸易
网络银行为国际贸易提供了便利，企 业可以通过网络银行进行跨国支付、 结算等操作，提高了交易的效率和便 利性。
02 网络银行的劣势
安全性问题
网络安全风险
网络银行面临各种网络安全威胁，如 黑客攻击、网络钓鱼、恶意软件等， 可能导致客户信息泄露、资金被盗等 问题。
密码和身份盗用
交易风险
互联网金融的发展与监管
互联网金融的发展与监管随着互联网技术的进步和金融行业对消费者需求的不断创新，互联网金融行业逐渐崛起，成为了新兴的金融业态。
互联网金融的特点在于，它能够以较低的成本、更高效的方式提供金融服务，借助互联网的开放性、融合性、共享性、创新性和协同性，互联网金融正在引领着金融创新的方向。
互联网金融的快速发展也带来了一系列监管上的问题。
本文将从互联网金融的发展历程、互联网金融的监管体系以及监管部门在互联网金融行业中所起到的作用这三个方面来展开。
一、互联网金融的发展历程互联网金融的发展历程，可以分为三个阶段。
1、第一阶段：探索期互联网金融探索期大约始于2006年，如天弘理财和余额宝等较早的互联网金融产品在这一阶段出现。
这一阶段主要是动员社会资金、摸索新模式，市场玩家相对稀少，政策监管相对较松，使得部分公司采取灰色金融模式或者违规经营。
2012年12月，中国人民银行发布《关于促进金融机构服务实体经济有关问题的通知》，这标志着互联网金融进入发展的阶段。
2、第二阶段：快速扩张期随着银行体系对金融科技的认可，互联网金融进入了高速发展期。
在这个时期里，众多风险投资和机构资本纷纷进入互联网金融领域，资本雄厚的公司开始竞争领先，行业壁垒不断提高。
一些公司进入了“千亿俱乐部”，而一些小公司为了发展，或采用夸张宣传、疯狂招兵买马等方式，铺张浪费并大量依赖于高利润的跨界补贴，导致行业乱象、风险爆发。
3、第三阶段：规范发展期互联网金融的规范发展期是从2018 年开始的，监管部门开始对互联网金融领域采取不同的政策措施，例如： 2018 年 3 月，印发了《关于防范以互联网为载体的非法集资风险的指导意见》，强化了对互联网金融监管的态度。
2018 年 4 月，国务院发布《关于推进互联网+行动的指导意见》，视互联网金融为推进互联网+行动的重要内容。
2019 年 4 月，中国人民银行、中国证监会等七部委联合发文《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，要求加强互联网金融监管的科技应用。
互联网金融的发展趋势和安全风险
互联网金融的发展趋势和安全风险随着互联网的飞速发展和应用的不断深入，互联网金融成为了一种新型金融模式。
它有着不同于传统金融的特点，如即时交易、低门槛进入、线上服务等。
在互联网金融模式的探索和开拓中，诸多企业踩着创新者的后脚占据市场分额，造就了目前互联网金融市场的竞争格局。
但是，在探索互联网金融的尝试中也面临着种种难题和问题，其中最突出的当属安全风险。
互联网金融的发展趋势互联网金融是一种融合了互联网技术与金融服务的新业态，互联网金融不仅能满足了广大用户的多元化需求，而且在帮助用户降低了金融成本。
除了传统金融产品，如银行理财、基金等，现如今越来越多的互联网金融产品进入人们的视野，如P2P借贷、第三方支付、众筹等等。
互联网金融产品相对于传统金融产品有着优越性，主要表现为以下几点：一、更符合用户个性化需求互联网金融产品提供个性化、精准定制的服务，根据客户需求在多个场景下进行快速响应，帮助客户解决个性化的金融需求。
比如P2P平台将资金投向小微企业、第三方支付平台提供快速便捷的支付通道等。
二、高收益率互联网金融的产品收益率相比传统的储蓄、借贷、理财产品有着较大的优势，因为互联网金融产品的服务成本更低，没有传统金融机构的流程和层级，从而降低了金融成本，提高了产品的定价能力。
比如，P2P平台的年化收益率超出银行同期定存利率。
三、线上便利操作互联网金融产品的优势还表现在线上便利操作方面，只需要在电脑或手机上完成所有操作。
线上操作的便利性和实时性，大大提高了用户使用的便捷性。
互联网金融的安全风险随着互联网金融行业的快速增长，面临的安全风险也在不断增加。
违规经营、信息泄露、交易不透明、资金变形等都是互联网金融平台及用户面临的安全风险。
由于互联网金融具有开放、匿名、多元化等特点，所以相对于传统金融较易被利用。
但是互联网金融的安全风险很难量化，一旦出现风险就容易引发连锁反应，给广大投资者带来损失和安全威胁。
下面是最常见的互联网金融安全风险：一、信息泄露在互联网金融的交易场景中，很多用户习惯于保存账户、密码、银行卡等重要信息。
互联网金融面临的风险及对策
互联网金融面临的风险及对策随着我国数字化网络的不断发展，我国互联网和电子商务开始兴起，由此互联网金融也得以迅速发展。
现如今我国的经济热点问题就是互联网金融。
本文主要通过从互联网金融对传统金融所带来的变革的分析，由此来研究互联网金融现在所要面临的技术风险、操作风险以及信用风险的情况，由此来提出研究对策。
互联网金融是当今时下的一个热点话题，自谢平教授在2012年首次在我国提出有关于互联网金融的概念，我国就开始掀起了一波互联网金融的热潮。
一、互联网金融的概念互联网金融实际上及时互联网技术与金融相结合的一个产物，主要是依靠于大数据以及云计算，是属于一种开放的互联网平台上的金融业类的功能及服务体系。
互联网金融主要包括的网络平台体系有：金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系等有关金融的互联网体系。
其金融模式和传统的金融模式有相同之处也有不同之处，互联网金融主要有的金融模式有：普惠金融、平台金融还有信息金融等。
互联网金融在2012年被提出，2013年发展到一定程度，2014年其相关的监管体系机制被建立。
虽然说我国在这方面的起步相对于其他的国家来说都较晚，但是由于我国在互联网金融这块的监管体系较为宽松，所以即便我国的互联网金融发展较晚也得到了迅速的发展，和其他国际相差不大。
其中一些信息科技企业和传统的商业银行也都开始渗入到互联网金融体系当中去。
互联网的崛起，进一步加速推快了我国的利润市场化和普惠金融的发展。
但是，在互联网金融发展机遇面前，我们也要留意到它所带来的风险。
二、我国互联网金融的模式一般来说，我国的互联网金融的形式一般有：第三方支付、P2P小额贷款以及电商小贷等互联网网络服务平台。
这些模式是我国互联网金融发展的见证，下面我们将从几个方面来看一看我国的互联网金融模式。
（一）第三方支付平台第三方支付平台，是指由第三方独立机构提供的支持交易的平台。
一般来说，我们将第三方支付平台分类两类，一类是互联网支付企业，另一个是金融型支付企业，互联网支付企业的主要代表企业有支付宝、财付通等；而金融型支付企业的典型企业主要有快钱、汇付等。
互联网金融的风险防范和监管
互联网金融的风险防范和监管随着互联网技术的发展，互联网金融逐渐成为了金融服务的新兴方式，为投资者提供了一种新的选择。
与传统金融机构相比，互联网金融的门槛更低，操作更简单，具有更高的效率和更低的成本。
但是，随着互联网金融的快速发展，它所带来的风险也变得愈发复杂和庞大。
因此，互联网金融的风险防范和监管成为了重要任务。
一、互联网金融的发展与风险互联网金融的发展带来了多种金融服务方式和新的金融产品。
例如：网贷、众筹、第三方支付、互联网保险等。
这些服务和产品在各自领域里都有着巨大的市场空间和潜力，而且获得了大量的用户认可和支持。
然而，互联网金融的快速发展带来了多重问题：安全性欠缺、风险控制不力、违规行为频现等。
例如，网贷行业过度发展导致风险逐渐加大，出现了网贷平台集体爆仓事件；第三方支付领域中，被骗取用户资金的案例时有发生。
这些问题不仅直接损害了消费者的利益，而且影响到了互联网金融的整体运营和形象。
二、互联网金融的风险防范措施随着互联网金融行业的发展，人们逐渐意识到了风险防范的重要性。
下面我们来看看互联网金融的风险防范措施：1、加强信息披露。
互联网金融机构应当对外——特别是对投资者进行真实全面的信息披露，包括但不限于：投资标的、风险提示、收益预期、合法合规等。
2、建立严格的风险控制机制。
互联网金融机构应制定详细的风险控制计划，确保资金流转的安全和透明性，防范恶意操作和风险增长。
3、加强安全保障方面的监管。
包括但不限于：完善银行、第三方支付机构、网络信息等方面的合规制度与监管机制等。
4、完善消费者权益保护。
互联网金融机构应加强对消费者权益的保护，建立消费者投诉和仲裁机制，保证消费者的合法权益。
三、互联网金融的监管互联网金融的监管体系相对较为复杂。
在现有监管体系下，互联网金融不同类型的业务涉及的监管主体多且分散。
因此，如何完善互联网金融的监管体系成为亟待解决的问题。
1、加强跨部门合作。
互联网金融发展需要跨部门、跨领域协同合作，相关管理部门、机构应增强合作，协作推动制度完善与互联网金融的发展。
银行业监管的发展趋势与现状
银行业监管的发展趋势与现状随着经济的高速发展，银行业在经历过程中，也不断调整自身的监管概念时刻保障金融系统安全和金融消费者权益。
那么，当前银行业监管的言归正传。
我们来看下银行业监管的发展趋势与现状。
一、发展趋势1、科技监管当前财政科技的进步，因此生产出一些新的工具用于监管银行家务和信用评级，从而更确保监管的科学性、准确性和及时性。
比如说，监管技术的人工智能、数据分析、区块链等等技术在银行业中的应用，从而更好更精准地给予监管意见。
2、风险监管通过加强对银行家务的风险评估、防范风险管理等措施，以最小损失和阳谋维护金融系统的稳定。
一方面，监管机构要求银行加大风险防范和监管措施的预审、定位和风险管理能力，另一方面，通过加强对各类银行家务、监管模式和鼓励发展创新银行业务等手段加强监管机构自身的风险监管措施。
3、区域监管在深耕本地的基础上，也可以通过区域监管手段实现银行的全国化，提高银行行业的资本衔接和风险支配能力，推动银行说运营规模水平的提高。
同时，组建区域监管机构，加强对区域银行的监督和管理，更好地服务、反馈和保护各地的经济运行环境，全方位、多角度服务银行行业全面发展。
二、现状概述1、重点监管对象监管关系是全国性、系统性、基础性、关键性的大型银行、国有大型银行、政策性银行、地方性银行、农村信用社、小型银行等。
2、监管机构中国人民银行作为中央银行，拥有对银行业主要监管职责的综合执行权。
另外，财政部、银保监会、证监会、保监会等监管机构也对银行业有所监管。
3、监管方法银行业监管的方式包括审查、考核、检查、现场检查等多种形式，以确保银行业在市场竞争中遵循现行的政策法规、标准和要求。
其次，监管机构可以通过差别化监管手段，全方位监管银行的风险管理能力和资金运用情况。
不难看出，当前银行业监管的发展趋势与现状，体现科技化、风险化、区域化的特点，同时也呼唤更加精准的监管手段，营造风清气正的银行业环境。
我们相信，在严格、稳妥的监管下，银行业在未来的发展中，会实现更好的跨越式发展。
银行风险管理的现状与趋势分析
银行风险管理的现状与趋势分析银行是现代经济体系中不可或缺的一部分，作为金融服务的提供者，银行承担着转移风险和担保责任的重任。
然而，随着市场环境、监管政策以及技术发展的不断变化，银行风险管理也面临越来越大的挑战。
本文将就银行风险管理的现状与趋势进行分析。
一、银行风险管理的现状1. 风险管理框架不断完善伴随金融市场的不断深化与化繁为简转型，银行风险管理的框架也在不断发展，逐渐从特定领域的单一风险管理拓展到全面风险管理，如信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、声誉风险、战略风险等。
2. 风险管理工具逐渐丰富现代银行风险管理已经出现了许多高效、可靠、全面的风险管理工具，包括基于新技术产生的风险模型、风险评估工具、风险管理系统以及风险控制与测量工具等。
3. 风险管理技术创新随着科技的迅速发展，银行风险管理采用的技术不断升级，从最初的手动风险管理到数据化风险管理，再到目前的AI、大数据风险管理，这些技术的应用让银行风险管理变得更加精准、实时、快速。
二、银行风险管理的趋势1. 以科技为代表的风险管理技术进一步创新大数据、区块链、云计算、AI等先进技术的出现，为银行风险管理带来了新的机会。
例如，AI技术可以在风险分析、预测、数据处理等方面帮助银行更好地管理风险，而区块链技术可以改善结算和清算过程，进一步提高交易的安全性和效率。
2. 风险管理的整合和集中化随着“一带一路”政策的不断深入，金融全球化对银行风险管理提出了新的要求，因此银行将采用更多的整体性风险管理方式，通过战略联合、分支机构协同、风险信息共享等方式，实现客户全面的风险管理，同时也有效地减少重复投资和资源浪费。
3. 以市场和数据为基础的风险管理市场风险和流动性风险等属于外部风险，而这类风险的监测和预测需要更多的市场数据作为基础。
随着市场数据不断增多，银行将加强市场数据监测和分析，依托数据智能化提高风险识别能力。
结语银行风险管理的现状和趋势都表明，科技、全球化和数据化将会是银行未来发展的主要驱动力。
我国网上银行发展面临的问题及对策
杨 淑 珍
同国外相 比，我国银行业不但提供 网
络服务产品的种类 少， 而且质量 不高 。
网络安全 事关网络银行 的生死存 同质化 问题较突出 ，提供 的网上产 品
以其 低廉 的 成 亡 ， 是网络银行发展的核心问题 。 安全 普遍 缺乏个性化 （ 亲情化）缺 乏面 或 、
本 ，３ 服务等 问题既是技术 问题 ， Ａ” 也是管理 问题 就 向客户设计的服务产 品和差异性。 优 势 以 及 广 阔 技术而言 ，由于技术原 因造成的信息 此外 ，我国的金融体制是一个严
金 便 捷 地 管 理
一
个传统银行业务渠道的作用。 ４ 、缺乏网上银行的差异性服务 目前 ，我国各商业银行也开始了
二， 我国网上银行存在的问置
近几年来和 定 期 存
些网上银行方面的业务，但总的来
款、 支票 、 用 突飞猛进 的发展，但是还没有达到各 说还只是商业银行部分传统业务在 网 信 卡 及 个 人 投 资 商业银行所预 计的 目标和效果 ，还存 上的延伸 ， 业务的深度和宽度都有 限。 等。 网上银行作 在一些急待解 决的问题 。 为２ ｌ世 纪一种 新兴 的金融业 ， １安全瓶 颈有待突破 、
展必须处理 好投入与产 出的平衡 ， 寻
１９ ９６年 ６月 ， 当美 国开始抢先创 找盈利增长的机会。 从国际情 况看 ， 网 支持力量 。 在硬件方 面 ， 需要有功能强 办了网上银行 ８ 个月后 ，中国银行在 上银行大部分处于亏损状态 。美国银 大的电子设备 ， 在软件方面 ， 需要 网络
的发展 前景 ，已得到越来越多 的人们 安全性差已成 为制约我 国网上银行金 格的金融监管体制 ， 在这种体制下 ， 有
的青睐 ，使其在 中国乃 至全球得 到快 融发展的主要 因素。 对于 网上银行 ， 用 着很强的准入壁垒 ，结果就是 中国的 速发展。 随着 ＷＴ Ｏ过渡期的结束 ， 外 户反映最多的是由于软件不 可靠等原 银行业缺乏有效竞争 。然而到了 网上 资银行不仅与中资商业银 行在传统银 因造成 了支票被退 回、部分付款 不能 金融时代 ，银行业生存 的环境将大大 行业务领域展开竞争 ，而且还将借助 及 时到位等。再加上 网络安全保密措 改变 ，相对公平的竞争可能会吸 引非 网络无极限的优点 ，与中资商业银行 施不严 ，入侵 金融 系统 网络 的案件时 银行金融机构分享这片市场 。如何把
浅谈网络银行业务存在的风险点及防范措施
浅谈网络银行业务存在的风险点及防范措施20１０年０3月31日12:５4:０6 来源:中国金融界网网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力,从而在金融界掀起了一股网络银行热潮。
网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段.但与此同时，因为其兼有银行业与现代信息技术的双重特点,网络银行的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险,给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。
网络银行面临的新风险。
—方面,传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等,在网络银行的经营中依然存在。
另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类.根据网络银行的构成及运行方式,从技术和业务的角度分析,网络银行面临的这些新的风险可分为两类:基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险.一、网络银行的技术风险.网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形态,因此,全球电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络银行最为重要的系统风险。
这些技术方面的原因主要包括:1、技术选择风险。
网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。
在技术选择上存在着技术选择失误的风险。
这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能,也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案,造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。
2、系统安全风险．网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。
虽然网络银行都设计有多层安全系统,并不断出现新的、安全性的技术及方案,以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节．这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。
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汇局、北京市邮政储汇局和石家庄市邮政储汇局 ３ 家 分支 机构 也开 办 了 网络 银行 业务 。 有关 统计 数 据
字， 已有 花旗 银 行 、 丰 银 行 、 亚 银 行 、 打 银 行 汇 东 渣
家 中和手 中的金融 服 务 系统 。 网络银 行 借 助 Ｉｔｒ ｎｅ－ ｎｔ 布全 球 及其 不 间 断运 行 、信 息 传 递快 捷 且 多 ｅ遍
的风 险。 在我 国的 网络 银行还 处在 起步 阶段 ， 府 现 政
网络 银 行 的 技 术 风 险是 指 基 于 网络 信 息 技 术
对 银行 收益或 资本 所造 成 的影响 。网络银行 是基 于
导致 的技 术 风 险和 基 于网 络 金融 业 务 特征 导 致 的 业务风 险 。
预期 服务价 格 ， 导致 高质量 服务反 被冷落 的现 象 。 会 网络 银行 的法律 风 险是 指违 反 法律 、 规 、 章 、 法 规 惯 例或伦 理标 准的可 能性 ，或者 有关交 易各方 的 法律 权 利 和义务 的不 明确性 而给银行 收益 或资本 所造成
２ ０ 年 ２月 ２ ０８ ５日
Ｆ ｂ２ ２ ０ ｅ ．５， ０ ８
我国网络银行的发展与风。 险监管研究
龙 艳
（ 汉科技 学 院 公 共课 部 ， 武 湖北 武 汉 ４ ０ ７ ） ３０ ７
［ 摘
要 ］ ０世 纪 ９ ２ ０年代 ， 随着 互联 网技 术迅 速发 展 ， 型银 行形 态—— 网络 银行 开始 出现 ， 新 并迅 速扩
网络 银 行 除 了具 有 传 统 银行 经 营过 程 中存 在
［ 作者简介】 龙艳（９６ ）女， １６ 一 ， 湖北黄石人， 武汉科技学院公共课部副研究员。
４１
维普资讯
龙 艳 ： 国网络银 行 的发展 与风 险监 管研 究 我
的信用 风 险 、 流动 性 风 险 、 场 风 险 和 利率 风 险等 市 以外 ， 由于其 特 殊性 而存 在 着基 于 网络 信 息技 术 还
达 到 １０万户 ， 业 网上 银 行交 易额将 达到 人 民币 ９ 企 １３万 亿 元 ； 中 国个 人 网上 银 行 用 户 将 达 到 ２１ ９ ． ５
媒体化的优势 ， 突破实物媒介等传统银行 的空间与 时 间局 限性 ， 近 客户 与 银 行 的距 离 ， 拉 为用 户 提 供 全方 位 、 天候 、 全 便捷 、 时 的快捷 金融 服 务 。 实 １９ ９ ５年 ， 全球 第一 家 网络银 行 在美 国诞 生 。我
有 商业银 行 ４家 、 份 制 银行 ｌ ， 方性 商 业 银 股 ０家 地
亿， 互联 网用户覆盖率将达到 ９ ．％。 ２３
二 、 国 网络银 行面 临 的主 要风 险 我
行 １ 家。 １ 另外 ， 还有 ３ 家农村信用社联社开展 了网
（ 收稿 １ ２ ０ － １ １ ３ 期】 ０ ８ ０ － ５
维普资讯
第 ２ Ｏ卷
Ｖ １Ｏ ｏ． ２
第 １ 期
Ｎ １ ０．
湖北财经高等专科 学校 学报
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆ ｔ ｉ ｏｌ ｇ ｆ ｉ ａ ｃ ｄ Ｅ ｏ ｏ ｃ ｏ ｒ ａ Ｈｕ ｅ ｌ ｅｏ ｎ ｎ ｅａ ｃ ｎ ｍｉｓ ｏ ｂ Ｃ ｅ Ｆ ｎ
［ 关键 词 ］ 网络银 行 ； 发展 ； 险监 管 风 ［ 中图分类 号 ］８ ２３ ［ Ｆ ３．３ 文献标 识 码 ］ ［ Ａ 文章 编号 ］０ ９ １０ ２ ０）１０４ —５ １０ — ７Ｘ（ ８０ —０ １０ ０
一
、
我 国 网络银 行 的发展 现 状
络 银行业 务 。 国邮政储 汇局 系统 的广东省 邮政 储 我
网 络 银 行 ，英 文 为 Ｎ ｔｏｋ ａｋ或 Ｉｔ ｎｔ ｅ ｒＢ ｎ ｗ ｎｅ ｅ ｒ — Ｂ ｎ ，它是 基 于 Ｉｔｒｅ 平 台开展 和提供 各 种 金 融 ａｋ ｎｅｎｔ 服 务 的新 型 银行 机构 与 服 务形 式 ， 银行 利 用 公用 是 信 息 网 Ｉｔｎｔ 客 户 的 电脑 终 端 连 接 到 银 行 网 ｎｅ ｅ将 ｒ
国 网络银 行 的建 设 始 于 ２ 纪 ９ 代 后期 ， 过 ０世 ０年 经 近几 年 的高速 发展 ， 络银 行业 务 逐 渐成 为 商 业 银 网 行 一 个重 要 的业 务渠 道 和 提高 竞 争 力 的有效 途 径 。
目前 ，我国最大的 ５ ０家商业银行 中设立银行 网站 的有 ３ ７家 ， 供 网络银 行 业 务 的 有 ２ 提 ５家 ， 中 国 其
散， 网络银 行 较传 统银 行在 成本 、 率和个 性 化服 务等 方面 具有 许 多优势 ， 同时也 面 临一 系列风 险。 本文 效 但 介 绍 了我 国 网络银行 的发展 现 状及 面 临 的主 要风 险 ， 析 了我 国 网络银 行风 险监 管 中存 在 的 问题 ， 针对 分 有
性地 提 出了一些对 策及 建议 。
和恒生银行等 ｌ 家外资银行获准在华开办网络银 ３ 行 业务 。我 国 网络 银 行 可 以提 供 的业 务 主要 有 ： 账 户查询、 资金转账 、 账户管理 、 收代付、 代 信息咨询 、 网上 支付 、 失 、 挂 银证 转 账 、 网络证 券 、 国债 、 金 、 基 外汇买卖等。网络银行的发展 ， 对我 国商业银行 的 业 务扩 展 产生 了积 极 影 响 ， 一些 目前 尚未 开 展 网络 银行业务的商业银行和信用社也正在加快 网络银 行 建设 的步伐 ，如我 国最 大 的 ５ 商业 银 行 中至 ０家 少 还 有 ６家 正 在 建 设 或 计 划 建 设 网 络 银 行 。 据 Ｉ ｓａｃ 计 ２ １ ｒ ｅｒｈ预 ｅ ００年 ，中 国企业 网上 银 行用 户 将