信用社信贷风险预警管理办法
农村信用社贷款风险及其管理
农村信用社贷款风险及其管理一是在组织上要尽快完善县级联社的“三会”并充分发挥作用。
真正建立社员(或股东)代表大会——理事会——监事会“三驾马车”并驾各驱，相互独立，相互制约的内部运行机制。
监事会实行垂直领导是充分发挥内部监督作用的有效方法,有利于把贷款风险解决在萌芽之前，做到事先防范。
二是认真贯彻《商业银行授信业务尽职调查指引》要求，建立严格的授信风险垂直管理体制。
设立各级授信管理部门，把授信风险管理部门与授信业务发展部门在行政的管理主线区别开来，真正从组织上达到互相制衡。
将所有企业贷款等授信业务审查都集中由信贷审查委员会集体审查，并与行长（主任）的“一票否决权”形成相互制约机制。
三是实行“三权分立”的贷款审查组织构架。
按照内部管理控制的“不相容职务分离”原则，建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织构架。
贷审会和信贷部行使“信贷制度制定权”，负责制定、修改各项信贷政策和信贷制度，规范各项授信业务的标准和流程，并负责对制度执行情况的监督检查。
信贷业务审查部行使“贷款发放执行权”，负责信贷业务的贷前调查、贷后检查、跟踪管理和贷时审查并向有权审批人做出报告。
资产风险管理委员会和资产管理部门行使“风险贷款处置权”和不良贷款的清收及对形成不良贷款原因的调查和追究。
2、制度约束机制。
信用社的贷款风险管理控制要尽快实现“三个转变”，即：事后处置向事前防范转变；旧观念向新型的风险管理理念转变；人为操作向风险管理的制度化转变。
制度约束机制包括三个方面的含义：一是要尽快建立和完善信贷管理及风险处置的规章制度，包括信贷工作岗位责任制、贷款的审批发放制度、贷后检查管理制度、跟踪制度、风险贷款的管理处置制度等各项规章制度；二是建立制度的层次要具有相当的权威性和可行性。
大量的实事表明,信用社更适合依靠上级管理部门制度的效应。
因此，要从信用社加强行业管理的角度出发，尽快推出一系列行之有效的信贷管理制度及操作程序指引，以便基层信用社和联社有章可循，可制可依。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施随着我国农村经济的快速发展，农村信用社在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥着重要作用。
在开展信贷业务过程中，农村信用社面临着各种风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。
本文将对农村信用社信贷风险进行分析，同时探讨有效的应对措施。
一、农村信用社信贷风险分析1. 信用风险农村信用社的客户主要是农民和农村小微企业，由于其经济实力有限，信用状况较为薄弱，因此信用风险是农村信用社面临的首要风险。
在农村信用社的信贷业务中，由于客户信用评级不足、还款能力不足等原因，存在着违约风险，如果大量客户发生违约，将会严重影响农村信用社的资金安全和经营稳定。
2. 市场风险农村信用社的信贷资金主要来源于存款，而客户存款总额对农村信用社的贷款规模是有限制的，当农村信用社过度依赖存款资金时，存在着市场风险。
当农村信用社面临存款减少的情况时，将会严重影响其资金来源，导致资金链断裂，进而影响农村信用社的正常经营。
3. 流动性风险农村信用社的信贷业务具有一定周期性，而存款业务又相对具有较高的流动性，因此存在着流动性风险。
尤其是在农村信用社面临大量存款提前支取或者大额贷款提前还款时，将会对其资金流动性造成一定影响。
农村信用社在开展信贷业务时，应当建立完善的风险管理体系，包括建立信贷风险评估模型、加强对客户的信用评级管理、建立完善的风险预警机制等。
通过对客户的信用情况进行全面评估和监控，及时发现潜在的风险点，并采取相应的措施加以化解。
2. 多元化资金来源农村信用社在资金来源上应当多元化，通过加强与金融机构的合作，引入更多的融资渠道，降低对存款资金的依赖。
积极开展金融创新，拓宽资金来源，提高资金的利用率，并降低市场风险。
3. 完善内控机制农村信用社应当加强内控管理，建立健全的内部审计体系，加强风险监管和控制。
在开展信贷业务时，严格执行贷款审批流程，严格把控贷款发放的资金来源和用途，防范信贷风险。
建立完善的风险防范机制，提高农村信用社的风险抵御能力。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施随着我国农村经济的快速发展，农村信用社成为了农村金融市场中的重要组成部分，为农村居民提供各类金融服务。
然而，在信贷业务中，有一定的信贷风险，需要采取应对措施。
（一）信用风险农民实际收入稳定性较差，借款人的信用状况不够透明，可能存在违约、拖欠和欺诈等信用风险。
（二）市场风险市场风险主要来源于市场价格波动和市场需求变化，例如农产品价格下跌、市场需求减少，导致借款人无法按时偿还贷款。
（三）流动性风险农村信用社的资金来源主要来自存款，而存款的流动性不如其他金融机构，导致信贷资金无法及时回笼，形成流动性风险。
（四）操作风险操作风险是由农村信用社内部管理不善或人为疏忽带来的风险。
例如，无法及时偿还借款人的贷款和管理不善等。
（一）设置贷款条件和风险控制机制农村信用社应在贷款申请时进行详细的资质审查和评估，设置严格的贷款条件和风险控制机制，降低信用风险。
（二）加强市场机制建设农村信用社应适应市场的变化，加强市场机制建设，开发出基于农产品价格走势变化的贷款产品，提高市场风险的可控性。
（三）建立货币市场交易平台农村信用社可以建立货币市场交易平台，提高存款的流动性，稳定信贷资金来源，有效缓解流动性风险。
（四）建立内部风险控制机制农村信用社应建立内部风险控制机制，包括规范贷款业务流程、建立风险预警系统、加强员工培训等，降低操作风险。
三、结论在农村信用社信贷业务中，存在信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。
为了降低风险，农村信用社需要根据风险特点采取相应的措施，设置贷款条件和风险控制机制、加强市场机制建设、建立货币市场交易平台和建立内部风险控制机制等。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是农村地区的金融机构，主要为农民、农村企业和农村职工提供金融服务，包括存款、贷款、支付结算等。
由于农村信用社的客户主要是农民和农村企业，其信贷风险特点明显，需要进行风险分析，并采取相应的应对措施。
农村信用社信贷风险分析主要包括以下几个方面。
1. 客户经济能力分析：农村信用社的客户主要是农民和农村企业，因此需要对客户的资产、经营状况、收入来源等进行评估，判断其经济能力。
2. 抵押物评估：农村信用社贷款的抵押物多为农村土地、房产、农机设备等，需要对抵押物的价值进行评估，确保其足够覆盖贷款金额。
3. 行业风险评估：农村信用社服务的行业主要是农业、农村企业等，需要对行业的发展前景、竞争格局、政策环境等进行分析，评估行业风险。
4. 市场风险评估：农村信用社的贷款主要用于农业生产、经营等领域，市场价格、需求变化等因素可能对贷款回收产生影响，需要进行市场风险评估。
1. 完善贷款审查制度：建立严格的贷款审批流程，明确贷款审查的内容和标准，确保贷款给予有风险可控的客户。
2. 加强客户资信调查：对贷款申请人进行资信调查，包括征信查询、调查问卷等方式，获取客户的还款意愿和能力。
3. 定期贷后检查：对已发放的贷款进行贷后检查，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现问题，采取相应的措施。
4. 提供增信措施：对风险较大的贷款提供抵押、担保等增信措施，加强贷款的安全性。
5. 建立风险防控制度：制定科学的风险监测和防控制度，包括风险预警机制、风险补偿机制等，做到风险可控。
6. 加强培训与管理：加强对农村信用社员工的培训，提高其风险识别和应对能力；建立完善的内部管理制度，规范决策程序和风险管理流程。
农村信用社信贷风险分析及应对措施可以帮助农村信用社更好地管理和控制信贷风险，确保正常运营和风险可控。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是服务于农村地区的金融机构，其主要职责是为农村居民提供金融服务，包括存款、贷款、理财等业务。
由于农村信用社的特殊性和服务对象的多样性，其信贷业务存在一定的风险。
对农村信用社的信贷风险进行分析并制定相应的应对措施，对保障农村信用社的健康发展，维护金融市场的稳定具有重要意义。
一、农村信用社信贷风险分析1.信用风险农村信用社的客户主要是农村居民和农村小微企业，由于农村居民的收入来源不稳定，经营状况较难预测，存在较大的信用风险。
由于农村信用社对客户的信用状况了解不够深入，容易出现信用评估不准确或者不完善的情况，增加了信用风险的发生概率。
2.市场风险农村信用社的贷款资金主要来自存款，因此存款的增减会直接影响其贷款规模和贷款放贷能力。
在农村地区，受自然灾害、政策变化等因素的影响较大，农村信用社在承担市场风险时需要关注外部环境变化带来的影响，防范市场风险对贷款业务的冲击。
3.操作风险农村信用社的业务范围广泛，包括贷款、理财、支付结算等业务，因此存在较大的操作风险。
操作风险主要包括内部流程不规范、内部管理不到位、人员素质不高等问题，可能导致信贷业务的风险积累和暴露。
4.利率风险农村信用社的主要收入来源是贷款利息收入，而其存款利率和贷款利率的差异可能存在一定的风险。
在金融市场利率波动较大的情况下，农村信用社贷款利率受到存款利率的限制，逐渐形成利率风险。
5.法律风险农村信用社在开展信贷业务时需要遵循国家法律法规的规定，如果未能合理合法地开展业务，或者业务操作不当导致违法违规，就会面临法律风险。
由于农村地区法律环境落后，相关法规执行力度不高，农村信用社的法律风险较大。
1.加强信用风险管理农村信用社应加强对客户的信用评估，建立完善的客户信用档案，严格控制信用风险。
通过加强对客户经营状况的监测和风险预警，及时调整信贷政策，避免不良贷款发生。
2.规范市场风险管理农村信用社应在贷款资金的来源和运作过程中，严格控制市场风险。
当前农村信用社信贷风险及防范措施
当前农村信用社信贷风险及防范措施第一篇：当前农村信用社信贷风险及防范措施当前农村信用社信贷风险及防范措施近年来，农村信用社贷款业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村信用社的知名度，增强了农村信用社的盈利能力。
但是，贷款操作风险也日渐显现，如何处理好贷款增量与质量的关系，加强农村信用社贷款管理，提高信贷资产质量，有效地防范贷款操作风险，已成为当前农村信用社改革与发展的重中之重。
一、当前农村信用社存在的信贷风险1、信贷资产质量反映不实。
一是贷款到期转贷较多。
贷款到期后，只要能收清利息，很多农村信用社都采取办理转贷的方式，特别是大额贷款到期后多次转贷，影响了信贷资金的流动性，掩盖了其风险。
二是通过转抵债资产的方式实现“双降”，并且抵债资产大多不能抵偿贷款本息，掩盖了贷款管理方面存在的问题。
2、保证抵押流于形式。
当前农信社规定了除小额信用贷款外，一般采用保证抵押形式，以防范贷款风险。
但在实际操作中，却存在以下问题：一是在保证担保贷款中，对保证人资信和担保能力调查不实，出现一人多保、交叉互保等情况，导致担保流于形式。
二是对抵押物的价值评估偏高，在收回抵押物进行处置时，其变现价值不足抵偿贷款本息。
而且对抵押物缺乏有效的监管，潜在风险大，监管措施不严，有些企业采取以次充好调换抵押物或者擅自处置抵押物，使抵押流于形式。
3、贷款管理不实。
一是贷前调查不力，投向不准。
对贷款实际用途不清，有的还存在放跨区放款现象。
二是疏于贷后管理，贷款发放后未及时进行有效的跟踪检查，贷款档案不全，保管不善，致使贷款管理出现出现漏洞。
4、内控管理不严。
当前农信社建立了大量的信贷管理制度，这些制度对防范信贷风险发挥了积极的作用。
但也存在一些问题，一是制度流于形式。
片面强调集体审批和审贷分离制度，认为只要程序“合法”的贷款就是“合规”贷款，而忽视了贷款的“三性”原则。
二是农信社的各岗位之间、联社职能部门之间缺乏有效的监督和制约。
农村信用社的信贷风险及防范措施探析
农村信用社的信贷风险及防范措施探析摘要：随着农村金融体系的发展，农村信用社成为其中不可或缺的环节。
现阶段我国农村信用社中各种相关制度不够完善，在开展信贷业务时往往会出现信贷风险。
本文结合在农村信用社的多年工作经历，针对信贷风险管理存在的问题，提出了相应的建议。
关键词：农村信用社；信贷风险；农村金融体系一、前言农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分。
它是由农民入股，实行民主管理，为支持“三农”发展提供经济支持，在解决“三农”问题上有重大的战略意义。
但资金不足是制约我国农业发展的关键因素，同时在加大对农业资金投放的过程中又会产生信贷风险过大、信贷质量不高等问题。
因此加强信贷风险管理成为当前我国农村信用社重要课题。
二、我国农村信用社信贷现状2003年8月，国务院颁布了《试点计划”来深化农村信用社改革，在浙江省第八（市）试点。
执行功能的农村信用合作社管理的省级政府，已经从长期发展农村信用社和农村经济考虑，提供了一系列的政策和资金支持农村信用合作社。
、统计，截至2006年底，全国农村合作金融机构（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行），总资产4271600000000元。
其中2500800000000元贷款（占全部金融机构11.6%），比上年增长47.9%，2005年底农业贷款占金融机构农业贷款的高达76.8%，存款余额3542600000000元（占所有金融机构，13.8%）比2005年底增长了57.2%。
所有者权益235300000000元，142300000000元以上，2005年年底。
2006年底，数据还显示，全国农村信用社不良贷款余额为386500000000元，其中有大量的不良贷款是不包括在内。
三、我国农村信用社信贷风险的成因所谓信贷风险是指接受贷款的个人或单位在款项到期时无力偿还的可能性。
信贷风险会导致农村信用社产生大量不良贷款，致使信用社信贷资产质量恶化，最终影响到信用社在农村金融体系中的功能。
浅谈农村信用社信贷风险管理
浅谈农村信用社信贷风险管理【摘要】随着国家对“三农”问题的重视，农村信用社信贷业务的发展迅速，但与此同时信贷风险问题也逐渐凸显出来，如何加强信贷风险管理，减低不良信贷的发生成为农村信用社贷款的重要管理问题。
【关键词】农村信用社；贷款；风险管理1.前言农村信用社信贷业务的发展越迅速，所表现出来的风险管理问题就越突出，过去的管理模式显然不能应对农村信用社信贷风险问题，改革风险管理制度，开创新的管理方法就变得非常必要。
本文就当下的农村信用社信贷风险问题进行了分析，并提出了一些新的风险管理措施，期望与同行进行共同探讨。
2.农村信用社信贷风险居高不下的原因目前农村信用社信贷存在的风险问题主要包括：信用风险、流动风险、市场风险、法律风险、操作风险以及道德风险，这些风险都对信用社的发展和生存构成威胁，如何管理和控制这些风险因素是一项非常关键的工作。
农村信用社之所以经营风险居高不下，主要是因为其所服务的对象是农业或农村，而我国农业和农村的发展还处于较弱的阶段，农业容易受自然灾害的影响，一旦出现低产或零产灾害，对信用社也会造成威胁。
此外，农村信用社信贷服务对象多为农民，大多数农民的教育水平都不高，其信贷观念也容易给信贷带来风险；加上一些信贷工作人员法律观念低下，也进一步使农村信贷风险不断增加。
3.农村信用社信贷风险管理存在的问题3.1制度不完善，内部控制不足当前农村信用社所制定的管理规范很多，但是没有一个系统化的合理制约机制，在农村信用社的制度中包含有理事会、监事会、社员代表大会，而实际上却并没有真正落实，在内部的控制管理问题上存在一定的缺陷，这也为内部管理风险埋下了隐患，造成某些工作人员的滥用职权等现象，为信贷管理造成了很大风险。
3.2不良贷款现象多，信贷风险高所谓信贷风险实际上是指信贷资金出现损失的可能，造成风险的原由来自金融、信用、规范、操作等，都对信贷构成一定的风险。
农村信用社信贷业务一直没有统一的信贷流程，这就在操作风险上埋下了一定的隐患，且信贷制度不完善，粗放式的信贷管理导致农村信用社信贷出现了：轻管理，重业务，轻风险，重发展的不良状况。
河南省农村信用社信贷管理规定
逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收罚息。
贴息贷款，根据贴息贷款利息补贴规定计收利息。
提前归还贷款，应当按实际借款的期限计收利息；如合同另有约定，还可以按照约定要求客户支付违约赔偿金。
除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
第二十四条合同管理。按规定使用统一制式的合同文本，对有特定要求的，也可签订非制式合同文本。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。
第二十八条办理超授权信贷业务流程：
有权审批社主任
主任
有权审批社信贷管理部门（岗）
有权审批社
贷管会
批社贷管会
客
客户
经营社授权主任（岗）
经营社
贷管会
社贷管会
经营社客户部门（岗）
经营社信贷管理部门（岗）
客户申请，经营社受理并初步认定后，直接报有权审批社客户部门（岗），由其组织调查或评估，同级信贷管理部门（岗）审查，贷管会审议，有权审批社主任审批，审批后由有权审批社信贷管理部门（岗）行文批复至经营社，同时抄送同级客户部门（岗），由经营社客户部门（岗）与客户签订信贷合同，实施经营管理。
第二章信贷管理组织体系
第六条实行审贷部门分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和整体风险的控制。
农村信用社信贷风险排查工作方案
添加标题
明确排查内容，包括客户基本情 况、信贷业务情况、押品管理情 况等方面。
建立排查工作机制，确保排查工 作有序开展，及时发现和解决问 题。
确定排查方式和时间
排查方式：现场检查与非现场检查相结合 排查时间：每年至少进行一次全面排查，并视情况适时开展专项排 查
信贷风险排查工作内容
YOUR LOGO
农村信用社信贷风 险排查工作方案
,a click to unlimited possibilities
汇报人：
汇报时间：20X-XX-XX
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信贷风险排查工 作要求
信贷风险排查工 作目标
信贷风险排查工 作保障措施
信贷风险排查工 作内容
信贷风险排查工 作实施步骤
单击添加章节标题
排查的范围和对象
排查的方法和流程
排查的周期和频率
担保抵押风险排查
排查对象：借款人提供的抵押物 排查内容：抵押物的合法性、权属清晰度和价值稳定性 排查方式：现场勘查、资料审核和第三方评估 排查流程：收集资料、初步审核、现场勘查、综合评估和报告撰写
风险分类和计提准备金情况排查
信贷风险分类：按照风 险程度将信贷风险分为 正常、关注、次级、可 疑和损失五类
计提准备金情况排查： 对各类信贷风险计提相 应的准备金，以应对可 能出现的风险损失
信贷风险排查工作要求
排查工作要求
确定排查范围和对象，确保全面覆盖。 制定详细的工作计划，明确排查时间和人员分工。 建立风险评估体系，对各类信贷风险进行科学评估。 强化现场核查，确保数据真实可靠。
风险报告和整改要求
信贷风险排查工作成果应用和总结评 估
成果应用和反馈机制
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
农村信用社信贷风险预警管理办法第一章总则第一条为进一步加强信贷风险管理~严格遵守审慎经营原则~及时掌握农村信用社信贷资金运作和风险状况~最大限度的降低贷款风险~规范农村信用社贷款风险预警操作~制定本办法.第二条 *＊县信用联社风险管理科负责对全辖机构网点贷款风险监督管理日常工作。
本办法所称全辖机构网点~指有信贷业务的信用社,部，、联社直属机构。
第三条信贷风险预警管理的目标是促进农村信用社贷款审慎、稳健经营、提高农村信用社信贷风险管理水平、增强全辖机构网点贷款风险管理责任感、实现全辖机构网点信贷风险预警信息共享、第一时间预警报告责任明确、风险蔓延责任追究透明.第二章风险预警责任第四条全辖机构网点风险预警管理的第一责任人为社主任或者负责人~分管信贷副主任，或者分社主任，、信贷员为第二责任人.第五条他社，部,信贷客户浮现风险信号~社，部，贷款和风险信号当地信用社知晓或者应当知晓的~应及时预警~知晓社承担本办法第三条风险预警管理责任.第三章风险预警上报第六条全辖机构网点应制定和落实风险预警管理职责~明确风险预警信息采集和管理责任~并由社主任或者负责人确保预警信息及相应应急处理意见在第一时间上报~对重大紧急风险信号~可先直接以电话、传真等形式在第一时间报告~正式书面资料可酌情次日报告。
第七条风险预警信息分纵向上报和横向上报~信贷关系不在本社~但信用社知晓或者应当知晓的~其风险预警信息有责任在第一时间横向上报。
第八条联社风险管理科负责预警信息的整理、通报和风险预警提示~拟定风险贷款退出意见~对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理.第四章风险预警内容第九条外部重大风险信号,38 条，1、国家宏观经济环境发生不利变化~直接或者间接影响行业或者客户发展。
如财政政策、贷币政策、产业政策、行业政策及相关法律、法规出台或者作重大调整.2、区域经济环境发生不利变化~直接或者间接影响行业或者客户发展。
如区域经济发展规划、招商引资政策、土地供应政策、环保政策等浮现重大调整。
3、当地发生水灾、台风等重大自然灾害~直接影响信用社信贷资金安全。
4、制约经济发展的能源、交通等因素发生重大不利变化~如电力、燃油紧缺~交通瓶颈等~直接或者间接影响行业或者客户发展。
5、主要贸易火伴国，地区，进出口政策发生重大变化~如提高关税、进出口管制，配额、许可证等,、倾销、实施反倾销调查、设置贸易壁垒等~对客户经营产生不利影响。
6、借款人，担保人，组织形式发生变化~对信用社信贷资金安全产生不利影响。
如进行租赁、分立、承包、联营、并购、股分制改造,集团企业内部组织模式或者产权结构发生变化，医院、学校、新闻单位因政策影响面临降级、撤销、合并、拆迁等。
7、借款人，担保人,的主要股东、关联企业，母子公司，等发生严重亏损、重大经济纠纷、涉嫌重大经济案件~转制、重组、关停倒闭、破产等重大变化。
8、借款人，担保人，业务性质、经营范围发生重大不利变化，章程浮现不利于信用社债权维护的重大修改。
9、借款人,担保人，营业执照、贷款卡未年检或者年检未通过~导致营业执照、贷款卡失效。
10、企业，项目 ,资本金未按时到位或者存在抽逃、变相抽逃资本金行为.如股东因非经营因素向企业借款，私分企业财产，未按规定提取法定公积金或者公益金，违规分配利润等，虽出具资本金承诺书却难以落实,借调资金验资但验资后抽逃资本金等。
11、借款人,保证人，资本金结构发生重大不利变化。
如主要股东减资~资本金大量减少,主要股东股权转让。
12、借款人,担保人，管理层浮现重大不利变化.如:核心管理层浮现重大人事变动或者变动过于频繁，核心人物蓦地死亡、患重病、辞职、有移民倾向或者下落不明, 高级管理人员涉及刑事案件或者重大民事纠纷,核心管理层浮现严重分歧或者分裂等。
13、个人借款人,担保人,发生重大不利变化.如:蓦地死亡、患重病、辞职、下岗、失业、所在单位财务恶化、有移民倾向或者下落不明等。
14、借款人,保证人，核心技术掌握人员或者重要技术骨干辞职、死亡或者失去行为能力。
15、借款人，保证人，有重大违章、违法行为。
如：超营业执照登记的期限经营或者经营范围经营业务,非法集资、逃税、走私、骗汇、虚开增值税发票、违章排污、非法劳务用工、生产假冒伪劣产品、商业侵权等.16、借款人,保证人,存在明显的逃废债行为。
如：关联企业间的低价出售、高价买进、无偿赠与资产等，通过分立等形式剥离有效资产~使原企业形成空壳等。
17、借款人,保证人，陷入重大经济纠纷或者其他纠纷，被查封、冻结资产。
18、借款人,保证人,遭受重大损失~可能影响贷款偿还。
如投资失误,遭受火灾、车祸等意外事故等。
19、借款人，保证人，经营策略浮现重大调整~信贷需求急剧膨胀。
如企业规模扩张与市场扩展不相协调,快速转移经营重点~向非主业领域急剧扩张，异地投资大幅度上升,集团企业异地兼并行为频繁等。
20、借款人，保证人,经营活动发生显著变化~开工严重不足~或者处于停产、半停产或者经营住手状态。
21、建设项目未按设计要求施工~计划执行浮现重大调整~如项目工期延长或者停建、缓建，投资预算大幅增加等。
22、企业或者项目融资计划无法实现~如投资人撤资或者减少投资,其它银行撤销贷款承诺或者拒绝贷款申请或者降低信用额度等。
23、借款人，保证人，生产经营过程中或者建设项目施工期内发生重大安全事故、质量事故。
24、项目竣工后生产经营、财务效益明显低于评估，预测，水平。
如技改项目开工不足~产品价格明显低于预测价格~生产成本明显高于预测成本~实际产能明显低于预测产能,公路建设项目峻工后车流量未达到估计标准,项目现金净流量、内部收益率、投资回收期、贷款偿还期等指标明显低于预测水平等。
25、借款人，保证人，支付能力下降~时常签发空头支票~拖欠税款、工程款、员工工资.26、借款人，保证人,出售、变卖主要的生产经营性固定资产.27、借款人,保证人，财务信息严重帐表不符、帐帐不符，上市公司批露的财务信息浮现重大不利变化。
28、借款人，保证人，资产负债结构发生重大不利变化~资产负债率过高或者持续提高。
借款人,保证人，流动性资产发生重大不利变化.如流动资产占总资产比例急剧下降,货币资金锐减，流动比率过低等.29、借款人，保证人，净现金流量、经营活动净现金流量大幅度下降。
30、借款人,保证人,浮现不良信用行为。
如:拖欠本社贷款本息，在其它金融机构违约等。
31、借款人蓦地减少与信用社的联系，法人客户拒绝信用社与其高层管理人员接触，个人客户频繁变更住址、联系电话~刻意逃避信用社工作人员。
32、检查发现借款人贷款时所提供的有关证明材料虚假~存在恶意骗取信用社贷款的行为,检查发现银行承兑汇票、信用证、保函等业务没有真实贸易背景。
33、借款人,保证人，已无法继续向信用社融资~以高于银行贷款利率的条件向民间大量筹资。
34、借款人在信用社帐户存款或者结算量锐减。
35、社会资信评估机构或者其它银行降低借款人 ,保证人,的信用等级,会计,审计, 师事务所出具保留意见、否定意见、拒绝表示意见的审计报告。
36、借款人,保证人，被外管局、人民银行等权威机构列入“黑名单”或者取销有关资格。
37、抵,质,押物实际占有人管理不善~抵押物毁损、被盗，抵押人未经信用社允许擅自转移或者变卖抵押物.38、其他重大风险信号.第十条外部关注风险信号,31 条,1、法人借款人,保证人,高级管理人员或者个人客户有个人大额投资行为,法人客户高级管理人员或者个人客户及其近亲属有不良信用行为或者品行发生变化~如有恶意透支行为~或者涉赌、涉黄、涉毒、涉黑等，个人客户家庭发生重大变化~如离婚、近亲属重病等。
2、借款人，保证人，员工队伍不稳定。
如中层技术和管理骨干、熟练工大量流失等。
3、借款人,保证人，没有明确的企业发展目标~或者发展计划没有实现。
4、当地房地产价格持续攀升或者持续下跌,当地商品房空置率上升,房地产二级市场交易疲软，房地产项目周边配套规划或者环境发生不利变化，房地产市场供求状况发生不利变化~项目预售情况不理想或者浮现大量现房积压.5、开辟商开辟项目过大~开辟周期未按预期计划竣工~开辟项目超过其开辟能力或者资金承受能力，房地产项目贷款发放后无法与按揭贷款相配套~或者存在假按揭等现象。
6、收费性基础设施项目还贷期内收费政策、标准发生重大变化。
如公路收费政策发生不利变化~收费站被撤销~收费标准调低~收费归集和分配机制发生变化, 供电、供水、供热、供气、排污等项目收费标准大幅度调低。
7、市场浮现市场定位相近的替代性产品~对借款人,保证人，产品市场产生实质性影响，项目贷款还款期内有替代性项目上马~如公路建设项目在同一区域内有更高等级公路建成~房地产开辟项目在同一区域内有相近项目上马等。
8、同行业浮现无序价格竞争~对借款人,保证人，经营产生不利影响,同行业已有重大技术革新~在同行业中产品和技术落后。
9、借款人,保证人，所属行业为新兴行业~虽已取得有关产品的专利权或者技术认定~但尚未进入批量生产阶段~产品尚未彻底进入市场。
10、借款人,保证人,与关联企业发生不符合正常经营目的的关联交易~或者关联交易非正常急剧上升,借款人,保证人，被关联企业长期不合理占用大额资金.11、借款人，保证人,产品或者服务质量存在问题~时常发生质量投诉或者退货等事件.12、借款人,保证人,产,商，品严重积压~长期打不开消路，或者以低于成本价，或者明显低于同类同质产品价格，倾销产,商，品.13、借款人，保证人,供销渠道单一~供应商和购货商过于集中~主要购,供，货商减少购,供，货或者住手购，供,货。
14、借款人,保证人,主要原材料和产品市场供求发生重大变化~原材料价格持续上涨~产品价格持续下跌.15、先引进设备、技术~后培训人员,设备和技术引进后消化能力明显不足,设备、技术引进法律手续不齐全,引进设备为国外淘汰设备。
16、借款人,保证人,设备维护不善~主要设备瘫痪或者推迟更新过时设备.17、借款人，保证人，发生大额对外捐赠，企业购置高档消费品~明显超出其正常承受能力,企业时常有投机行为。
18、借款人季节性贷款需求变化无常~生产淡季贷款额度没有正常回降，短期借款异常增加,对付帐款增加过多,存在短贷长用现象,国际结算客户铺底贷款不断增加。
19、借款人，保证人,在正常生产经营期间销售额持续下降，生产成本明显提高,利润、利润率持续下降或者经营亏损。
20、借款人,保证人,财务费用、管理费用增长与销售额的增长不相协调,净资产增长与销售额和利润增长不相协调.21、借款人，保证人，存货发生不利变化。
如:存货大量增加~存货周转速度减慢，投机于存货~存货水平超常增加，存货积压时间过长~档次低、数额大且管理杂乱等。
22、借款人，保证人，应收帐款发生不利变化。