第三章 代理类中间业务

行的贷款对象主要为我国机电产品、成套设备、高新技术产品
出口企业。国家开发银行的贷款对象主要为我国基础设施、基 础产业和支柱产业等企业。
产品特点 政策性银行委托代理业务一般涉及委托行（政策性银 行）、代理行（商业银行）、借款人（企业）三方。 通过该项业务，三方可以根据各自业务特点与优势， 共同合作，实现共赢。
5、国税局征收的行政性收费和罚没收入； 6、地税局征收的行政性收费、罚没收入、基金收入、 预算外收入； 7、海关征收的罚没收入等；
8、财政部门征收的行政性收费、罚没收入、其他收
入、基金收入、债务收入等。
代收税款业务
实例（建设银行）
财政预算单位公务卡
• 产品标准定义 财政预算单位公务卡，是指预算单
凭证式国债提前兑付
不可上市流通
持有半年以上减去半年
手续费=本金*1‰
持有期不足半年不可计息
凭证式国债到期兑付
通兑：凭证+密码 原网点：证件、印鉴
（二）柜台记账式国债
柜台记账式国债是指经人民银行批准在商业银行柜 台发行和交易，以记账方式登记债权的政府债券。
（二）柜台记账式国债
1. 开户。身份证+借记卡+“柜台记账式国债交易协议书” 2. 认购。视同买入交易 3. 交易。可以交易 4. 本息兑付。自动划转
产品定义
系指商业银行受政策性银行的委托，对政策性银行自主发放的
贷款，按照有关协议约定进行代理结算和账户资金监管的一种 中间业务。 目前我行开展的政策性银行委托代理业务主要包括为中国进出 口银行出口卖方信贷提供代理结算及资金监管服务，以及为国 家开发银行项目贷款提供代理资金结算服务。
适用对象 1、委托行：主要为中国进出口银行和国家开发银行 2、借款人：满足中国进出口银行或国家开发银行贷款条件的所 有企业，均可以与我行叙作委托代理业务。其中中国进出口银
4、储蓄国债（电子式）与凭证式国债的 共同特征
⑴同属于国债，代表国家信用。
⑵主要面向个人投资者发行。
⑶收益均免税。 ⑷不可流通转让，但可提前兑取。
⑸通过部分商业银行发行和兑付。
二、代理证券公司业务
银行代理证券资金清算业务包含三层含义：
证券公司总部及 其营业部 证券公司总部 银行 上海、深圳证券 交易所 证券公司下属营 业部 证券公司
代理银行贷款资金结算业务
建设银行受其他银行（政策性银行、商业银行）委
托，利用其丰富的贷款管理经验、数量众多的分
支机构和强大的资金结算网络，作为代理行监督
贷款资金使用和贷款项目的执行，办理贷款项下
的全部结算业务，监督借款人和保证人的经营管
理情况，以保证其他银行信贷资金的专款专用和
安全回收。
业务流程
位根据需要要求其工作人员持有的，主要用于日 常公务支出和财务报销业务兼具个人消费功能的 信用卡。
二、代理政策性银行业务
• 定义：代理政策性银行业务是指商业银行接受政
策性银行的委托，代为办理政策性银行因服务功
能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务
• 内容：代理结算、代理专项资金管理、代理现金 支付、代理贷款项目管理等。
对代理行所提供的软件及手册保密
第三节 代理证券业务
定义：代理证券业务是指银行接受委托办理的代理
发行、兑付、买卖各类有价证券的业务。 内容：接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、 代理证券资金清算等业务。
一、代理债券业务
1、定义：代理债券业务是指商业银行利用自己广泛 的网点网络、雄厚的客户基础和强大的资金组织能 力，代理委托单位发行债券，或在债券到期及应支 付利息时，代为兑付债券支付债券本息的业务。 2、内容：政府债券、金融之债券和企业债券。 代理兑付
银证转账
资金的划转 银行储蓄资金
证券账户资金
3、银证通在开通银行的任何营业网点均可办理，银
证转帐的开户须在证券部办理。
4、银证通在银行直接开户，而银证转帐开户是先到
银行办理活期存折开户，再到证券公司办理银证 转帐开户。 5、银证通相对安全。
尊敬的广大用电客户: 中国建设银行白山分行与白山供电公司携手合作，为白山的 广大用电客户打造了一个方便快捷、渠道多样的缴费平台， 自2011年3月10起，您可以通过建行的电子渠道（网上银 行、手机银行、短信银行、电话银行）和ATM等自助设备
• 资产所有权不转移，银行代客行使监督管理权，
提供金融服务
• 银行不垫款，不参与分配
• 有偿服务
（三）代理业务的作用
• 增加银行的盈利
• 促进银行间的竞争
• 促进银行资产负债业务的发展
代理类中间业务的类型
代理银行业务 代理证券业务
代理保险业务
代收代付业务
其他代理业务
代理中央银行业务
代理中央银行业务
代理银行业务
代理政策性银行业务 代理商业银行业务
代理信用社、村镇银行等其他 银行类金融机构业务
代理债券业务（政府、金融、企业） 代理证券公司业务
代理证券业务
代理基金公司业务
代理信托公司业务
代理期货公司业务
代理财产保险业务
代理保险业务
代理人寿保险业务
代理各项公用事业收费
代理行政事业性收费
（一）代理国库业务的条件和要求*
• 条件： 1. 相关资格+授权+协议书+上挂资格证书
中国人民银行
银行监管部门 上级行 营业网点的醒目位置
人民银行
• 2. 信誉良好、内控机制和管理制度完善、专职人员、业绩 好，结算渠道畅通，核算工具先进 • 3. 机构设置适应，保证代理国库业务及时、完整、安全
代理国库业务的内容
（二）委托行
含义：委托行是指委托商业银行代为进行异地资金清
算的金融机构，即代理资金清算业务的对象。
职责： 随时发送/接收汇划信息，办理汇划业务； 随时办理查询查复业务 要求代理行每日提供委托行电子汇划手法情况对账单 在代理行资金清算中心开户并保持足额备付金
确保汇划信息准确合法，并及时处理到账信息
进行电费的缴纳。
本节概要
一、代收代付的概念 二、代收代付的原则 三、代收代付的种类 四、代收代付的操作
五、代收代付的意义
六、代收代付的特点
一、代收代付的概念
代收代付是指商业银行利用自身的结算便利，接受
客户的委托代为办理指定款项收付的业务。
必须有协议或合同 互利互惠，收取合理手续费， 分摊宣传费用
储蓄网点，可直接在其银行账户上进行证券交易。
电话银行 银行柜台系统 银行网上交易系统 手机银行
电话委托 自助键盘委托 网上委托 用户呼叫中心
“银证通”或被叫停
“银证通”---“银行托管资金、券商托管 股票” 1
“银证转账”
银证通
红派息+证券交易查询+打印交割单等
2
活期储蓄+证券买卖+资金结算+认购+配售新股+分
为商业银行（信用社）代理签发并由建设银行兑付
的建设银行银行汇票，提供异地人民币资金清算
服务的业务行为。
业务流程
1.客户（商业银行和信用社）向建设银行提出代理签发银行
汇票业务申请； 2.建设银行审批通过后，与客户签订协议； 3.客户在建设银行经办行开立备用金账户； 4.建设银行向客户提供用以签发银行汇票的专用章、空白银 行汇票、电子密押器及IC卡、压数机等物品； 5.客户签发建设银行银行汇票，将有关票据及全额银行汇票 资金移存建设银行。
5. 非交易过户。不可自动划转
6. 可以挂失和解挂。
（三）储蓄国债
储蓄国债（也称电子式国债)是政府（财政部）面向
个人投资者发行、以吸收个人储蓄资金为目的，
满足长期储蓄性投资需求的不可流通记名国债品
种。
政府债券的投资者范围：
• 凭证式国债：公司、机构、个人 • 记账式国债：金融机构外的个人和单位
• 储蓄国债：个人（企事业单位、行政机关和社会 团体等机构不得购买）
第三章 代理类中间业务
第一节 代理业务概述
一、代理类中间业务定义 代理类中间业务：商业银行接受客户委托、代为办
理客户指定的经济事务、提供金融服务 并收取一定费用的业务。
商业银行为什么是作
为代理人的角色？
二、代理类中间业务的类型
代理银行业务 代理证券业务
代理保险业务
代收代付业务
其他代理业务
代收代付业务
代理财政性收费
代发工资 代扣住房按揭消费贷款还款等
代理财政委托业务
其他代理业务
代理其他银行银行卡收单业务 代理黄金业务
三、代理业务的性质、特点与作用
（一）代理业务的性质
• 为客户服务，是代理人和被代理人之间产生的一
种企业关系和法律行为
• 财务管理和信用服务职能
（二）代理业务的特点
• 代理业务是典型的中间业务
代理银行业务
代理政策性银行业务 代理商业银行业务
代理信用社、村镇银行等其他 银行类金融机构业务
第二节 代理银行业务
一、代理中国人民银行业务 定义：代理中国人民银行业务是指根据政策、法规应由中央 银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由 中央银行指定或委托商业银行承担的业务。 内容：财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业 务、金银代理业务等
代理政策性银行业务的意义 Win Win Win：
对委托行而言 政策性银行机构网络有限，但其业务发展遍及全 国乃至海外，委托代理业务可以借助银行广泛的 机构网络、业务优势和专业人才优势，为其发放 的贷款进行有效的管理，使政策性银行在没有设 立机构的地区，也能够实现完善的贷后管理，保 证信贷资产的安全。
三大政策性银行的职责
• 国家开发银行： 办理政策性国家重点建设（包括基 本建设和技术改造）贷款及贴息 业务
• 中国农业发展银行： 国家粮棉油储存和农副产品合同收购、农业开发等 业务中的政策性贷款
• 中国进出口银行： 为大型机电成套设备出口提供买（卖）方信贷，并 提供出口贴息及信用担保等政策性业务。
代理发行
3、代理主要国债业务
（一）凭证式国债销售
（二）柜台记账式国债交易 （三）储蓄国债代销
（一）凭证式国债
定义：国家采取不印刷实物券，而用填制国库券收款凭 证的方式发行的国债。它是以国债收款凭单的形式
来作为债权证明。
凭证式国债的认购
商业银行代理凭证式国债销售业务 投资者到银行柜台办理认购业务
银行
银行
（一）银证转账业务
• 定义：银行代收客户资料及银证通兑，通过银行
传递资料给券商，客户的开户、买卖、存取款、
查询均无需到券商的机构办理，可以通过券商的
委托电话或网上交易等远程交易方式进行操作，
客户资金可以在银行与券商之间划转。
中国银行
（二）银证通业务
银证通即存折炒股，是银行储蓄用户通过银行现有的
1.客户（其它银行）与建设银行签署《委托代理协议》；
2.客户确定具体贷款项目的代理经办行；
3.客户与代理经办行、借款企业之间签订具体的《项目委托代
理协议》； 4.客户通过在代理行开立的专门的账户发放和回收贷款； 5.客户按协议约定向代理经办行支付代理手续费。
（一）代理行 含义：代理其他金融机构进行资金清算的商业银行。 职责： 按照委托行规范运作； 保证资金安全； 收取相关业务费用； 保证委托行资金会话信息准确并及时； 向委托行提供必要软件及其维护升级。
对借款人而言 利用政策性银行政策优势，使企业获得低成本资金， 支持其生产经营；同时利用银行广泛的机构网络
和业务优势，使企业享受到便利、优质的代理结
算及账户管理服务。
对代理行而言
通过为政策性银行自主发放的贷款提供代理结算及 资金监管服务，银行可以建立或巩固与借款企业 的业务往来关系，并为银行带来存款及结算业务 收益和一定的代理费收入。
国库经收业务
包括：税收收入业务和非税收入业务（包括罚没
收入、行政性收费收入、基金收入等）
税收收入包含的内容
1、国税局征收的增值税、消费税、企业所得税、个 人所得税（利息所得税）等； 2、地税局征收的营业税、企业所得税、个人所得税 （利息所得税除外）、城市维护建设税、房产税 等； 3、海关征收的关税、进口增值税、进口消费税、船 舶吨税等； 4、财政部门征收的契税、耕地占用税等。
本节小结
一、代理类中间业务定义 二、代理类中间业务的类型 三、代理业务的性质、特点与作用 四、代理中国人民银行业务 五、代理政策性银行业务
三、代理商业银行业务
• 定义：商业银行之间相互代理的业务。
• 内容：代理资金清算业务，如银行汇票业务，为
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委托行办理支票托收业务等。
代理其他商业银行办理银行汇票业务
遵纪守法 银行不垫款 相互信任及时沟通
二、业务原则
例：委托银行代扣电费协议
三、代收业务的种类
• 代收通信类（电话费、传真费、电子银行服务费等）
• 物业管理类（水费、电费、燃气费、物业管理费等） • 税费类（国税、地税、水利管理费、环保排污费等） • 交通类（养路费、交通管理费、过桥费等） • 社会保障类（医疗保险、失业保险、养老保险等）