手机银行的发展现状及其对策分析
手机银行 调研报告
手机银行调研报告手机银行调研报告调研报告概述：本报告主要对手机银行的发展现状、用户使用情况以及市场前景进行了调研，并对手机银行的优势、挑战和发展趋势进行了分析。
一、发展现状：1. 手机银行是指通过手机客户端进行金融服务的一种模式，目前已经在全球范围内得到广泛应用。
2. 近年来，手机银行得到了迅速发展，用户数量不断增加。
在中国，手机银行用户规模已经突破5亿人，并呈逐年增长趋势。
二、用户使用情况：1. 调研结果显示，手机银行的用户主要集中在年轻人群体，特别是80后和90后。
2. 用户使用手机银行的主要目的是方便快捷，随时随地进行金融交易，如转账、支付账单、查看账户余额等。
3. 除了基本的金融交易功能，用户对手机银行的需求还包括贷款申请、理财服务等。
三、市场前景：1. 随着移动互联网技术的不断发展，手机银行的市场前景广阔。
预计未来几年手机银行用户数量将持续增加。
2. 电子商务的兴起也为手机银行提供了更多的发展机会，如在线购物支付、P2P理财等。
3. 尽管存在一定的安全风险，但随着技术的进步，手机银行的安全性将得到不断提升，用户信任度也会增加。
四、优势：1. 方便快捷：用户通过手机银行可以随时随地进行金融服务，无需受时间和地点限制。
2. 多功能：手机银行提供了丰富的金融服务，为用户提供了更多的选择。
3. 用户体验：手机银行通常具有友好的用户界面和操作方式，提供了良好的用户体验。
五、挑战：1. 安全性：手机银行涉及用户的个人信息和资金，安全性是用户最为关注的问题。
2. 技术支持：手机银行需要依赖先进的技术和稳定的网络环境才能提供良好的服务。
3. 用户教育：部分用户对手机银行的使用方法和功能不够了解，需要加强用户教育和培训。
六、发展趋势：1. 移动支付：手机银行将进一步融合移动支付功能，成为用户线上线下支付的主要工具。
2. 人工智能：引入人工智能技术，提供更智能化、个性化的服务，如智能理财、智能风险控制等。
我国手机银行发展现状
我国手机银行发展现状近年来，我国手机银行发展迅速，成为银行业的一个重要发展方向。
手机银行是指利用手机终端进行银行业务操作的金融服务平台，用户通过手机应用程序可以进行存款、转账、理财、贷款等一系列金融业务的操作。
首先，我国手机银行的发展得到了政府的大力支持和推动。
中国近年来大力发展信息技术和互联网技术，提出了“互联网+”的发展新理念，将互联网与传统产业深度融合。
手机银行作为互联网金融的一种形式，被认为是推进金融体系创新和改革的重要手段之一。
其次，我国手机银行的用户数量呈现出爆发式增长。
随着智能手机的普及和移动互联网的深入发展，越来越多的人开始使用手机银行进行金融业务操作。
根据中国人民银行的数据显示，截至2019年末，我国手机银行的用户数量已突破10亿，占手机网民的比例达到近70%。
再次，我国手机银行提供的功能越来越多样化。
手机银行不仅可以进行传统的存款、转账等基础业务操作，还提供了理财、贷款、支付等金融服务。
用户可以通过手机银行进行股票交易、基金购买、理财产品购买等投资操作，实现财富管理的便捷化。
此外，我国手机银行的安全性逐渐得到了提升。
手机银行作为一种金融服务手段，安全性一直是用户关注的焦点。
我国的手机银行在安全技术方面进行了不断的改进和加强，采取了多重验证、指纹识别、动态密码等多种安全手段，加密传输数据，保障用户的账户安全。
然而，我国手机银行的发展也面临着一些挑战。
首先，安全问题是用户使用手机银行的最大顾虑之一。
虽然手机银行的安全性得到了提升，但依然存在个别安全漏洞和风险，用户在使用手机银行时需要保持警惕。
其次，技术水平和网络基础设施的差异也是影响手机银行发展的因素。
在一些基础设施较差的地区，网络不稳定、手机网速慢等问题限制了人们使用手机银行的便利性和体验。
总的来说，我国手机银行发展现状良好，用户数量不断增加，功能不断丰富，安全性逐渐提升。
未来，随着技术的进一步发展和政府的支持，我国手机银行有望实现更高的发展水平，为广大用户提供更加便捷、安全的金融服务。
手机银行市场分析
手机银行市场分析引言概述：随着挪移互联网的迅猛发展，手机银行作为一种新型的金融服务方式，已经成为了现代人生活中不可或者缺的一部份。
本文将对手机银行市场进行分析，探讨其发展趋势和市场竞争状况。
一、市场规模与增长趋势1.1 用户数量的快速增长：随着智能手机的普及，越来越多的人开始使用手机银行进行日常金融服务，用户数量呈现快速增长的趋势。
1.2 交易额的持续增加：手机银行的便捷性和安全性吸引了更多人进行交易，导致交易额持续增加，成为银行业务收入的重要来源。
1.3 市场潜力巨大：尽管手机银行市场已经取得了显著的成绩，但仍然存在着巨大的市场潜力。
随着技术的不断创新和用户需求的不断变化，手机银行市场有望进一步扩大。
二、市场竞争状况2.1 银行间竞争激烈：手机银行作为银行业务的重要组成部份，各大银行争相推出手机银行产品，通过提供更多的服务和更好的用户体验来争夺市场份额。
2.2 第三方支付平台的崛起：随着挪移支付的兴起，第三方支付平台也开始涉足手机银行市场，通过提供便捷的支付服务来与传统银行竞争。
2.3 安全性问题的挑战：手机银行作为一种线上金融服务方式，安全性问题向来是用户关注的焦点。
各大银行和第三方支付平台需要加强安全技术和风控体系，以提高用户的信任度。
三、市场发展趋势3.1 个性化服务的需求增加：随着用户对金融服务个性化需求的增加，手机银行将更加注重提供个性化的金融产品和服务，以满足用户的多样化需求。
3.2 挪移支付的普及：挪移支付作为手机银行的重要功能之一，将成为未来手机银行市场的发展方向。
更加便捷、安全的挪移支付方式将得到用户的青睐。
3.3 人工智能技术的应用：人工智能技术的发展将为手机银行带来更多的创新，例如智能客服、智能投资建议等，提高用户体验和服务质量。
四、市场前景与挑战4.1 市场前景广阔：手机银行市场在技术进步和用户需求推动下有着广阔的发展前景，有望成为金融行业的重要增长点。
4.2 安全性挑战仍然存在：随着技术的不断发展，黑客攻击和网络安全威胁也在不断增加，手机银行需要加强安全防护措施，保护用户的资金和隐私安全。
浅析手机银行业务发展存在问题及对策
得到有效解决； 另外就是有的用户对手机银行使用的需求较低，致 使手机银行账户闲置。
三、手机银行发展的对策建议 （ 一） 加大宣传营销力度 各大银行可以充分利用各种网络渠道进行线上宣传，各大媒体 在介绍移动设备与相关服务时，一方面介绍手机银行的便于使用性 和系统服务的安全性与稳定性的特点，另一方面介绍银行为了保障 消费者的权益已出台了相关的政策。此外，利用第三方的客观评价 进行间接宣传也不失为一种有效的办法。如为了让大众了解手机银 行的相关业务知识，可以在银行的网站上建立相关的论坛栏目来及 时发布一些消息，消费者间也可以互相交流享受手机银行业务的切 身体会。同时，可以建立 专 业 的 答 疑 小 组 针 对 用 户 的 疑 问 进 行 解 答，提升消费者的信任度。 （ 二） 出台相应的法律法规 目前我国手机银行的发展还处于初级阶段，针对其运营中出现 的问题，相关部 门 也 还 未 出 台 相 应 的 法 律 法 规 进 行 完 全 有 效 的 管 理，由此引发用户享受的权利与应尽的义务达不到平衡或进行交易 双方之间所获信息的不对称等问题。所以为了使手机银行能够在法 律制度的监督下向健康正常化的方向发展，需出台有关的法律法规 制度来制约，同时还需要监管部门加强监督管理。 （ 三） 大力推动手机支付研发 现如今支付宝、微信等支付方式的普遍应用，标志着手机支付 已成为一种新的发展热点，这也意味着手机支付这一领域的发展潜 力无可限量。第三方支付平台、各大运营商与银行纷纷出台一系列 措施来抢夺一席之地，在这一大环境下，银行应该更加积极主动地 探索其他的移动支付方式，如远距离支付、非接触式现场支付等。 同时与第三方支付平台、各大运营商、生产设备提供商等相关企业 加强合作，使用户可以体验到随时随地消费、无卡支付的服务。 （ 四） 加大安全保障力度 手机银行的安全性问题是用户的首要关注点，可以根据收发信 息的不可抵赖性、保密性和完整性等来进行综合评判，采用一些安 全密度高的安全保障机制。同时，手机银行用户应尽量使用适合自 身手机的身份认证、数字签名和加密技术等手段来保障手机银行使 用的安全，如使用装有数字证书的读卡器、动态密码及口令卡等网 络银行采取的措施来增强使用手机银行的安全性。
手机银行市场分析
手机银行市场分析一、市场概况手机银行是指通过手机客户端或移动网页等方式，提供金融服务的银行业务。
随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，手机银行市场迅速崛起。
本文将对手机银行市场进行详细的分析，包括市场规模、发展趋势、竞争格局等方面。
1. 市场规模根据最新的数据统计，截至2021年底，全球手机银行用户数量已超过10亿，市场规模达到XX亿美元。
预计未来几年，手机银行市场将保持快速增长，市场规模有望达到XX亿美元。
2. 发展趋势（1）移动互联网普及：移动互联网的普及是手机银行市场快速发展的基础。
随着智能手机的普及，越来越多的人开始使用手机进行金融交易和查询，手机银行市场将迎来更广阔的发展空间。
（2）技术创新：随着技术的不断进步，手机银行的功能和用户体验也在不断提升。
例如，人脸识别、指纹识别等生物识别技术的应用，为手机银行提供了更加安全和便捷的身份认证方式。
（3）金融科技融合：手机银行与金融科技的融合将成为未来发展的重要趋势。
通过引入人工智能、大数据分析等技术，手机银行可以为用户提供更加个性化和智能化的金融服务，提升用户体验。
3. 竞争格局手机银行市场竞争激烈，主要的竞争者包括传统银行、互联网金融机构以及第三方支付平台等。
目前，传统银行在手机银行市场仍占据主导地位，但互联网金融机构和第三方支付平台通过技术创新和服务优势逐渐崭露头角。
未来，手机银行市场竞争将更加激烈，各个竞争者将通过不断创新来争夺市场份额。
二、用户需求分析了解用户需求是进行手机银行市场分析的重要一环。
通过对用户需求的分析，可以为手机银行的产品设计和服务提供指导，提升用户满意度。
1. 便捷性需求用户使用手机银行的主要目的是为了方便快捷地进行金融交易和查询。
用户希望能够随时随地通过手机完成转账、缴费、查询账户余额等操作，同时希望操作简单、流程清晰，减少繁琐的步骤和等待时间。
2. 安全性需求用户对手机银行的安全性要求非常高。
他们希望能够通过手机银行进行安全的身份认证，防止账户被盗用或信息泄露。
手机银行市场分析
手机银行市场分析一、市场概况手机银行是指通过手机客户端或移动网页等方式，提供银行金融服务的一种方式。
随着智能手机的普及和移动互联网的发展，手机银行已经成为人们日常生活中不可或缺的金融工具之一。
本文将对手机银行市场进行详细分析，包括市场规模、市场趋势、竞争格局等方面。
二、市场规模根据统计数据显示，截至2021年底，全球手机银行用户数量已经超过20亿，市场规模达到了一个巨大的数字。
其中，亚太地区是手机银行市场最大的区域，占据了全球市场的近一半份额。
欧洲和北美地区也是手机银行市场的重要市场，用户数量和市场规模均居前列。
三、市场趋势1. 移动支付的普及：随着移动支付的普及，越来越多的用户习惯使用手机进行支付和转账等操作。
手机银行作为移动支付的入口，将会进一步受到用户的青睐。
2. 金融科技的发展：金融科技的快速发展为手机银行提供了更多的创新机会。
例如，人脸识别、指纹识别等生物识别技术的应用，可以提高手机银行的安全性和便捷性，吸引更多用户使用。
3. 个性化定制服务：手机银行可以根据用户的个人偏好和需求，提供个性化的金融服务。
通过数据分析和智能推荐算法，手机银行可以更好地满足用户的需求，提高用户黏性和满意度。
4. 金融监管政策的影响：不同国家和地区对手机银行的监管政策不同，这将对市场格局和用户行为产生一定影响。
需要密切关注各国家和地区的监管动态，及时调整策略。
四、竞争格局手机银行市场竞争激烈，主要的竞争对手包括传统银行、第三方支付机构以及新兴的金融科技公司。
各家竞争对手通过不断创新和提升用户体验，争夺市场份额。
同时，手机银行市场还存在一些地方性和行业性竞争对手，需要根据具体情况进行分析。
五、用户需求与行为手机银行用户主要需求包括查询账户余额、转账汇款、理财投资、贷款申请等。
用户更加注重手机银行的安全性、便捷性和个性化服务。
根据用户行为数据分析，用户更倾向于在晚上和周末等非工作时间使用手机银行。
六、市场推广策略1. 多渠道推广：通过电视、广播、互联网等多种渠道进行市场推广，提高手机银行的知名度和曝光率。
手机银行发展措施
手机银行发展措施第一篇：手机银行发展措施浪荣所手机银行发展措施1、各网点根据实际情况预测2016年5-12月份的手机银行加办率达标情况；预测手机银行佳办率50%；2、手机银行发展过程中存在的困难；（1）邮储客户部分群体年龄偏高，不会使用智能手机；（2）手机银行免费转账宣传力度不够，无法吸引客户办理；（3）网络盗刷新闻频现，客户对手机银行安全性存在一定忧虑；3、推动手机银行加办率达标的措施。
（1）营业厅加大手机银行转账免费宣传；（2）柜员积极营销我行手机银行安全系数较高，有4重密码保护；（激活码、短信验证码、交易密码、登陆密码）（3）明确柜员手机银行加办率目标，加强过程管控；（4）定期组织召开讨论会，分析客户拒绝原因，加强员工营销培训，引导客户办理手机银行。
POS业务发展措施4月份网点POS机开发1台，完成20%；原因分析：1、部分员工对POS业务不够熟悉；2、前台员工未及时收集潜力客户信息（个体户开户、烟草客户）；3、网点宣传力度不够。
措施：1、整理现有客户资源（烟草客户、新开户个体户），在外拓走访此类客户过程中进行针对性营销POS业务；2、加强网点现场POS机营销氛围布置，在营业厅显眼处粘贴“邮储银行免费办理POS业务”；3、对轮岗人员进行培训。
5月6日，网点邀请了通联公司客户经理针对POS业务发展进行培训及经验分享；4、各岗位员工联动营销；前台柜员收集潜力客户，客户经理上门营销。
第二篇：银行各项业务发展措施支行经过四年的努力，为各项业务的进一步发展奠定了良好的基础，20xx年将会是xx银行股改上市后各项业务大发展的关键一年，xx 支行也将会在明年的工作中，迎难而上，不会退缩，将以更加饱满的热情来追求目标的实现，强化营销，大力拓展各项存款，努力提高中间业务收入水平，积极发展消费信贷业务，强化内部管理，争取实现更多的经营利润。
一、零售业务发展具体措施：紧抓储蓄存款不放松，克服一切困难，把零售存款规模的增长与优化结构、提升市场竞争力结合起来，加快储蓄存款的发展速度。
手机银行的发展现状
手机银行的发展现状手机银行是指利用手机和移动互联网技术进行银行业务操作和金融服务的一种业务模式，随着智能手机的普及和移动互联网技术的迅猛发展，手机银行在我国近年来得到了快速发展。
首先，手机银行的用户规模不断扩大。
根据中国互联网络信息中心的数据，截至2021年6月，中国移动支付用户规模已达到8.08亿人，占我国网民总人数的62.5%。
移动支付作为手机银行的重要组成部分，为用户提供了方便快捷的支付方式，得到了广大用户的认可和使用。
其次，手机银行的功能不断丰富。
手机银行除了提供基本的账户管理、转账汇款等功能外，还新增了许多有针对性的金融服务，如理财、贷款、信用卡管理等。
用户可以通过手机银行随时查看最新的金融市场信息，进行智能投资和理财规划。
这些功能的不断更新和完善，满足了用户多样化的金融需求，使手机银行成为人们生活中不可或缺的一部分。
再次，手机银行的安全性不断提升。
由于金融交易的特殊性和用户对于个人信息安全的重视，手机银行的安全问题一直备受关注。
为了保护用户的资金安全和个人隐私，移动支付平台和手机银行不断加强安全防护措施，如指纹识别、面容识别等生物识别技术，以及短信验证、动态密码等多重身份认证方式。
这些安全措施的加强为用户提供了更加可靠的手机银行服务，增加了用户的信任和使用意愿。
最后，手机银行与其他行业的融合不断深化。
手机银行不仅仅是一个金融服务平台，还成为了各个行业与用户进行交互和服务的重要途径。
例如，手机银行与电商平台的合作，用户可以通过手机银行进行在线购物和支付；与出行平台的合作，用户可以通过手机银行预订机票、酒店等服务。
这种融合为用户提供了更加便捷的一体化服务，使手机银行的发展前景更加广阔。
总之，手机银行作为移动支付和金融服务的重要组成部分，已经取得了令人瞩目的发展成就。
随着技术的不断进步和用户需求的不断变化，相信手机银行在未来会继续迎来更加广阔的发展前景。
手机银行市场分析
手机银行市场分析引言概述：随着科技的不断发展，手机银行已经成为现代人生活中不可或者缺的一部份。
手机银行的浮现极大地方便了人们的生活和金融管理。
本文将对手机银行市场进行分析，从市场规模、用户需求、竞争格局、发展趋势和挑战等五个方面进行探讨。
一、市场规模1.1 挪移互联网的普及推动了手机银行市场的快速发展。
随着智能手机用户数量的不断增加，手机银行的市场规模也在不断扩大。
1.2 政府政策的支持和金融机构的积极推动，进一步促进了手机银行市场的发展。
政府鼓励金融机构开展手机银行业务，提供了政策和法规的支持。
1.3 手机银行市场的竞争激烈，各大银行纷纷推出手机银行产品，进一步推动了市场规模的扩大。
二、用户需求2.1 便捷性是用户选择手机银行的主要原因之一。
手机银行可以随时随地进行金融交易和查询，大慷慨便了用户的生活。
2.2 安全性是用户选择手机银行的关键因素。
用户对手机银行的安全性要求较高，金融机构需要加强安全措施，保护用户的资金和个人信息。
2.3 个性化服务是用户选择手机银行的重要考虑因素。
手机银行可以根据用户的需求提供个性化的金融服务，满足用户的特定需求。
三、竞争格局3.1 大型银行在手机银行市场占领主导地位。
由于其品牌影响力和资金实力，大型银行更容易吸引用户并提供更好的服务。
3.2 互联网巨头也在手机银行市场崭露头角。
像支付宝、微信支付等互联网巨头纷纷推出手机银行产品，与传统银行展开竞争。
3.3 新兴金融科技公司进入手机银行市场。
一些新兴金融科技公司通过创新技术和商业模式，挑战传统银行的地位。
四、发展趋势4.1 挪移支付将成为手机银行的重要功能之一。
随着挪移支付的普及，手机银行将进一步融入人们的日常生活。
4.2 人工智能技术将应用于手机银行。
通过人工智能技术，手机银行可以提供更智能化的金融服务，满足用户的个性化需求。
4.3 区块链技术将改变手机银行的安全性和透明度。
区块链技术的应用可以提高手机银行的安全性和交易的透明度，增强用户的信任。
手机银行市场分析
手机银行市场分析随着挪移互联网的快速发展，手机银行作为一种新型的金融服务方式，逐渐成为人们生活中不可或者缺的一部份。
手机银行市场也随之迅速扩大，各大银行纷纷推出手机银行App，以满足消费者的需求。
本文将对手机银行市场进行分析，探讨其发展趋势和市场前景。
一、用户数量增长迅速1.1 用户群体广泛：手机银行吸引了各个年龄段的用户，包括年轻人、中年人和老年人。
1.2 便捷性受到认可：用户认为手机银行可以随时随地进行金融操作，再也不受限于银行的营业时间和地点。
1.3 安全性得到提升：手机银行采用多重认证和加密技术，用户对其安全性的信任度逐渐提高。
二、功能不断完善2.1 转账支付功能：手机银行可以实现转账、支付账单等功能，方便用户进行日常资金管理。
2.2 理财服务：手机银行提供了多样化的理财产品，满足用户的投资需求。
2.3 信用卡管理：用户可以通过手机银行随时查看信用卡账单、还款情况，方便管理信用卡账户。
三、市场竞争激烈3.1 各大银行入局：各大银行纷纷推出手机银行App，争夺市场份额。
3.2 互联网公司介入：互联网巨头也开始涉足手机银行市场，加剧了市场竞争。
3.3 创新服务不断涌现：为了吸引用户，手机银行不断推出新的服务和功能，提升用户体验。
四、用户体验成为关键4.1 界面设计：用户体验设计成为手机银行发展的重要一环，简洁明了的界面设计能够提升用户满意度。
4.2 响应速度：手机银行的响应速度直接影响用户的使用体验，快速、稳定的服务是用户选择的关键。
4.3 个性化推荐：手机银行通过用户数据分析，提供个性化的推荐服务，增加用户粘性。
五、未来发展趋势5.1 人工智能应用：未来手机银行将更多地应用人工智能技术，提供更智能化、个性化的金融服务。
5.2 区块链技术：区块链技术的应用将加强手机银行的安全性和透明度。
5.3 金融科技融合：手机银行将与金融科技领域更密切地融合，为用户提供更多元化的金融服务。
综上所述，手机银行市场发展迅速，用户数量不断增长，功能不断完善，市场竞争激烈，用户体验成为关键，未来发展趋势充满希翼。
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ｌ金融财税／ＪＩＮ ＲＯＮＧ ＣＡＩ ＳＨＵ 手机银行的发展现状及其对策分析 许 飞 摘要手机银行是将移动通信运营商的无线通信网络和银行金融系统相连，使手机变成随时、随地、随身的个人移动金融服务终 端。本文详细分析了手机银行的发展现状，指出了在发展中存在的问题，并提出了相应的解决措施。 关键词 电子商务手机银行通信技术金融系统
一、
手机银行概述
手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通 过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完 成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继 网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行 全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随 地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具 竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术， 为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、 方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国３Ｇ时代的 来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手 机银行产生丰富的增值业务。 二、手机银行的发展现状 １．国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引 了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全 球范围看，逐步形成了ＥＩ韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在 １３本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Ｊａｖａ和 ＳＳＬ，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上 与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信 赖程度非常高。同时，Ｎ１Ｔ ＤｏＣｏＭｏ等移动运营商把移动支付作 为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流 支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几 乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过３０ 万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存 银行交易资料，并进行交易时的信息加密。 在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有ＧＳＭ协会、ＷＡＰ 论坛、ＵＭＴＳ论坛、Ｍｏｂｅｙ论坛、Ｒａｄｉｃｃｈｉｏ、ＰＫＩ论坛等。早在ＷＡＰ 技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和 金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是 ＷＡＰ方式，因此也被称为“ＷＡＰ Ｂａｎｋｉｎｇ Ｓｅｒｖｉｃｅ”，但是早期的 ＷＡＰ并没有达到技术要求的水平，虽然有了ＧＰＲＳ网络，但由于 终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅 没有很好地发展起来，其他与ＷＡＰ相关的业务也没有得到很好 的发展。 大陆桥视野１ ０５０ 国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的 认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被 视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实 际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面 面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的 种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍 的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会 普及开来。 ２．手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、ＧＳＭ短信 中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过ＳＩＭ 卡上的菜单对银行发出指令后，ＳＩＭ卡根据用户指令生成规定 格式的短信并加密，然后指示手机向ＧＳＭ网络发出短信，ＧＳＭ 短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系 统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银 行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系 统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随 着移动通信技术的发展，手机银行经历了ＳＴＫ、ＳＭＳ、ＵＳＳＤ、 ＢＲＥＷ／ＫＪａｖａ、ＷＡＰ等不同的技术实现形式： （１）ＳＴＫ手机银行。靠智能ＳＩＭ卡提供的加密短信来实现银 行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需 要用户将ＳＩＭ卡更换成ＳＴＫ卡，银行服务菜单写在卡中。但各银 行发行的ＳＴＫ卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且ＳＴＫ卡 的换卡成本较高，始终没有成为主流。 （２）ＳＭＳ手机银行。普通短消息ＳＭＳ方式，通过手机短信 来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。ＳＭＳ是 利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目 前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进 人门槛低。 （３）ＵＳＳＤ手机银行。超级短消息ＵＳＳＤ即非结构化补充数 据业务，是一种基于ＧＳＭ网络的新型交互式数据业务，它是在 ＧＳＭ的短消息系统技术基础上推出的新业务。ＵＳＳＤ可以将现有 的ＧＳＭ网络作为一个透明的承载实体，运营商通过ＵＳＳＤ自行 制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近ＧＰＲＳ的互动数 据服务功能。这样，ＵＳＳＤ业务便可方便地为移动用户提供数据 服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了 原有系统的稳定性。ＵＳＳＤ方式的优势在于：客户群体不需要换 卡，适用大多数型号的ＧＳＭ手机；实时在线，交互式对话，一笔 交易仅需一次接入。费用较低，每次访问仅需约０．１元。 其局限则是：一是对不同类型的手机，其界面显示有较大的 差异；二是从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加 密；三是目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。 （４）ＷＡＰ手机银行。ＷＡＰ方式是一种无线应用协议，是一个 全球性的开放协议。ＷＡＰ定义可通用的平台，把目前Ｉｎｔｅｒｎｅｔ网 上ＨＴＭＬ语言的信息转换成用ＷＭＬ描述的信息，显示在移动电 话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的ＷＡＰ浏 览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，ＷＡＰ具有无需 下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优 势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。 （５）客户端手机银行。客户端手机银行是指在ＧＳＭ和ＣＤ— ＭＡ手机上下载客户端软件，通过Ｃｌｉｅｎｔ方式访问实现手机银行 功能。 客户端手机银行有ＫＪＡＶＡ，ＢＲＥＷ，ＩＰＨＯＮＥ等不同平台的 版本。 客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使 用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手 机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力 和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本 也较高。 三、手机银行发展中存在的问题 虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为 一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在： １椎广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招 商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办 理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张ＳＩＭ卡只能使用同一个 银行的账号，用户办理其他银行业务时须购买相应银行的ＳＩＭ 卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪 费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户 每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载 及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网 上银行相比资费仍然较高。 ２．使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务 时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不 熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的 服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具 有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服 务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。 ３．手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影 院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订 票、订座等多种服务。在日本使用ＤｏＣｏＭｏ３Ｇ手机的用户用手机 就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线 ＪＩＮ ＲＯＮＧ ＣＡＩ ＳＨＵＩ／金融财税＿ 支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方 面的制约还缺乏类似的个性化业务。 ４．安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问 题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转账、交易、支付等服 务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保 障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决 方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用 比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发 的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾 虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服 务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和 机制。 四、关于手机银行发展的建议 随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律 法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加 有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及 ＩＴ技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当 前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客 户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试： １．降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手 机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资 源共享。 同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作 流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。 ２．探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研， 挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手 机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观 必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合 绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速， 对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序 崩溃。 ３．大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的 热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜 力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界 尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支 付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动 支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高 效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、 第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机 支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡 消费。 ４．进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚 于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服 务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技 术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任 何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术