高回报率吸引众人 地下保单陷阱之多不容忽视(一)
保险业揭秘保险公司的三大隐形陷阱保你不再上当
保险业揭秘保险公司的三大隐形陷阱保你不再上当保险是一种重要的金融工具，可以保障个人和企业在意外、疾病和财产损失等方面的风险。
然而，许多人不了解保险公司的内部操作，导致他们在购买保险时掉入一些隐形陷阱。
本文将揭秘保险业中保险公司常见的三大隐形陷阱，以帮助读者更加理智地选择和购买保险产品。
第一大陷阱是虚假宣传和误导。
许多保险公司在宣传中夸大了保险产品的作用和保障范围，给人一种错觉，让消费者误以为购买了保险就能绝对安全。
实际上，保险只能提供有限的保障，每份保险合同中都有明确的责任范围和免除责任的情况。
保险消费者在购买保险前，应该仔细阅读合同条款，了解保险责任和保险费用等重要信息，避免被虚假宣传所迷惑。
第二大陷阱是复杂的理赔流程。
许多保险公司在理赔时设置了一系列繁琐的手续和条件，以降低理赔的成功率。
例如，一些公司要求投保人提供大量的证明文件和资料，理赔过程需要经过多轮审核，拖延时间甚至拒绝支付。
为了避免陷入这个陷阱，消费者在购买保险时应该选择那些理赔流程简单、效率高的保险公司。
此外，购买保险时应当诚实告知自己的健康状况和习惯，避免因为隐瞒信息而导致理赔失败。
第三大陷阱是保费上涨和套路扣费。
一些保险公司会在投保者购买保险后不断上涨保费，甚至会以各种名义收取额外费用。
例如，某些公司会在合同中隐藏一些费用条款，例如管理费、手续费等，以此来获取额外利润。
此外，一些保险公司也会在保险期满后以各种理由推涨保费，让投保人不得不继续购买更贵的保险，形成所谓的“续保陷阱”。
为了避免这些损失，消费者在购买保险时应该选择那些信誉良好、费用透明的保险公司，并在购买前仔细阅读合同，了解相关保费和费用信息。
综上所述，保险业中存在着一些保险公司的隐形陷阱，如虚假宣传和误导、复杂的理赔流程以及保费上涨和套路扣费。
投保人在购买保险时，应该保持理性，仔细阅读合同条款，选择合适的保险产品和可信赖的保险公司。
只有这样，才能真正达到保险的目的，保障个人和企业在风险面前的安全。
小心保险中的陷阱--“世纪天使”保险将让我损失近千万
小心保险中的陷阱--“世纪天使”保险将让我损失近千万去年我家小宝贝出生了，孩他妈让邻居鼓吹下，对世纪天使保险产生了浓厚的兴趣。
保险员说就当给孩子存钱了，大了还可以给她取出来，我一开始不同意买，后来在孩她妈的坚持下我也屈服了。
保险办理的很快，合同也签了。
今年当上交第二期保险金后，我突然觉得不对，将保险收益与定期存款收益一比对，我惊讶的发现，如果被保险人生存到100岁，我将损失近940万，最后不得已只能忍痛将保险退掉，因此损失2万元。
如果不退接着交，我的损失将更大。
下边是收益对比表：世纪天使是投保金为10万，投保人支付10万元的方式以贷款的方式，每年支付14551元，共支付20年。
20年后将还清保险公司的10万元保金。
而投保人的收益是生存金加红利，生存金的支付方式是每3年被报保险生存，将给投保金的12%。
就是没3年给投保人1.2万，1.2万可以存在哪里不取，这样将按照4%的复利支付利息。
红利很少且不定，根据公司的营业情况而定。
尤其像平安等大公司更是少的可怜，因为狼多肉少，等着分红利的人多，红利总额却不多！！首先看看我们的投入：每年存入14551，共计20年。
20年后本金投入为29万元，也就是说我们在20年里投入了29万的本金，去买从现在开始收益的10万元保险。
就相当于你向保险公司贷了10万元买保险，而你为了10万元贷款还了20年29万你觉得合适么再次看看我们如果将这29万20年投入银行存定期可以得到很么样的收益，（因为你买保险后钱也无法取出来所以按存定期得收益）。
20年内每年存如14551元定期，按现在国家的5年期定期利率为4.75%复利进行存款（个别银行比这个利率还高），20年后连本带息为47万元，20年后不在增加本金，继续将47万存定期，大约10年涨1.6倍，60岁时连本带息为258万，100岁后连本带息为1419万。
这样的存款收益保险公司会给你么答案是否定的，不然他赚谁的去再来看看生存金，每3年被保险人生存，保险公司给投保人账户打入保险金10万元的12%，看似很合适，但是大家看看你的现金价值每3年都会少很多，这1.2万元是从投保人每年存入14551元中出的，也就是说保险公司拿着你给他交的钱给你发生存金！羊毛出在羊身上！接下来看看保险公司能给你的保险额1、当被保险人18周岁内身故，将按照支付金（每年14551元）的2.5%单利进行赔付。
地下保单的成因、风险及查处治理对策
地下保单的成因、风险及查处治理对策
地下保单的成因：
1. 相对低廉的成本：地下保单通常以较低的价格提供，吸引了一些消费者。
2. 高额赔付：地下保单可能承诺高于正规渠道的赔付金额，吸引了一些消费者。
3. 不合法运营：地下保单通常通过非法渠道运营，不遵守保险行业的规范。
地下保单的风险：
1. 保险欺诈：地下保单可能存在虚假承保、赔付等欺诈行为，消费者可能面临无法正常赔付的情况。
2. 资金风险：地下保单通常没有偿付能力保障，一旦发生大额赔付需求，可能无法满足消费者的需求。
3. 不合法运营风险：地下保单的运营通常违法规范，消费者可能面临与非法组织合作的风险。
查处治理对策：
1. 增强宣传教育：加强对消费者的宣传教育，提高其对地下保单的认识和风险意识。
2. 加强监管力度：加大对地下保单的监管力度，加强对地下保单销售渠道的打击力度。
3. 加强合规审查：对保险公司审查和打击非法销售行为，确保保险公司合规运营。
4. 提供法律保障：加强对消费者权益的保护，建立健全的法律框架，为受骗消费者提供维权渠道。
5. 增加行业透明度：加强保险行业的信息公开和透明度，减少地下保单的市场空间。
6. 审查流程简化：简化正规保险购买流程，提高正规渠道的便捷性，减少消费者选择地下保单的动机。
浅谈“地下保单”对我国保险业的威胁(6)
浅谈“地下保单”对我国保险业的威胁电大07春金融本科专业调查报告(学号20071410240020 ) 关刚义所谓“地下保单”是指境外寿险公司(主要是港、澳地区的公司)未经中国保监会批准,在内地向当地居民销售的保单。
该行为违反现行法律,逃避国家税收,有服务走私的性质,因此被称为“地下保单”。
近年来,虽然国内保险监管部门多次打击地下保单,使之总体得到遏制。
但因保险知识不足、代理人误导或国内保险产品无法满足需求等原因,地下保单仍然时有发生。
金融理财专家明确指出,投保人应清醒地认识到高回报必定带来高风险,须谨防地下保单存在的诸多陷阱:一.保单无效风险。
从法律关系上看,内地居民在内地签署港、澳保险公司的保单,在发生事故后,保险公司可能以投保人未到港、澳当地办理投保手续为由,拒绝承认合同效力。
境外保单引发的争议,通常无法适用内地法律,投保人一旦与境外保险公司发生争议,一般要向境外法院提起诉讼,这样会带来很大的风险。
二.预期收益不确定风险。
境外保险公司长期寿险保单的预定利率较高,但所支付的佣金、收取的管理费也高。
保单实际分红、投资收益主要取决于公司经营状况,一般难以确定。
1三. 被诈骗风险。
销售地下保单的境外保险公司,在内地均没设立合法营业机构,投保人多通过电话与推销人员联系。
缴纳保费后,难于鉴别保单和保费收据真伪,易被误导。
四.索赔难风险。
境内被保险人往往不清楚境外保险公司索赔手续,境内证明材料可能被境外保险公司认为无效。
如发生争议,就要适用港、澳地区法律,结果往往不利于内地投保人。
金融理财专家告诫,首先,消费者投保时要仔细鉴别推销员的工作证和资格证,地下保单的推销员大都没有我国保险从业人员专用的工作证和资格证;其次,要看保费交纳方式。
地下保单是现金投保,而不是按我国有关法律规定通过银行转账交纳保费。
要看推销的保险出自何处保险公司。
如是境外保险公司的保单,且在内地无合法营业机构,就要警惕;第三,要辨别保险合同的格式、文字和内容。
地下保单
四是索赔、 四是索赔、诉讼的风险
• 销售地下保单的境外保险公司在内地均没有设立合法的营业机构，投 保人缴纳续期保费、办理保全手续、申请保险赔款等，一般是通过电 话与原来的推销人员联系，很难保证及时、有效的服务。如果原来的 推销人员已脱离该保险公司，就有可能联系不上。境内被保险人往往 不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险 公司认为无效。索赔难，诉讼更难。如果内地居民就境外保单的法律 效力、赔款金额等与境外保险公司发生争议，就要适用港澳或其他国 家地区的法律，如果通过司法途径解决，诉讼地在境外，诉讼费用极 大，律师费、出庭费很高，加上语言文字的差异，判决结果往往不利 于内地投保人。
“（香港）地下保单”的误区 （香港）地下保单”
什么是地下保单？ 什么是地下保单？
• 按照保监会的界定：非法境外保单俗称“地下保 单”，其表现形式主要包括境外（主要是港澳）保 险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销 售的保单；境外地区的保险公司派推销人员到内地 销售保单，内地人员实施为境外保险公司销售保单 的行为；境外地区保险公司的销售人员到内地实施 向内地居民宣传、介绍境外保险公司的产品，教唆 内地居民到境外签投保单的行为。关于严禁协助境外 保险公司推销地下保单有关问题的通知
发文日期： 发文部门： 发文字号：保监发[2004]29号 发文日期：2004-04-06 00:00:00 发文部门： 发文字号：保监发 号 各寿险公司： 各寿险公司： 近来， 近来，一些内地寿险公司的代理人直接或间接向内地客户宣传和推荐境外保 甚至将内地保险公司的营业场所提供为境外保险公司的推销活动场所。 单，甚至将内地保险公司的营业场所提供为境外保险公司的推销活动场所。这种 行为违反了《中华人民共和国保险法》及相关法律法规， 行为违反了《中华人民共和国保险法》及相关法律法规，侵害了内地投保人的合 法权益。为严禁协助境外保险公司在内地非法销售保单的行为， 法权益。为严禁协助境外保险公司在内地非法销售保单的行为，现就有关要求通 知如下： 知如下： 一、加强对分支机构的管理。严禁各级分支机构直接或间接接受境外保险公 加强对分支机构的管理。 司任何形式的委托，协助其非法销售保单或为其非法销售活动提供便利。 司任何形式的委托，协助其非法销售保单或为其非法销售活动提供便利。 规范代理人员的展业行为。 二、规范代理人员的展业行为。对协助境外保险公司推销保单的代理人员要 给予严肃处理，并向社会公布。 给予严肃处理，并向社会公布。 加大宣传力度。各公司在宣传自身保险产品的同时， 三、加大宣传力度。各公司在宣传自身保险产品的同时，要对投保人进行必 要的风险提示，让公众进一步了解地下保单的危害性，提高其维权意识。 要的风险提示，让公众进一步了解地下保单的危害性，提高其维权意识。 密切关注地下保单的销售动态。如发现线索， 四、密切关注地下保单的销售动态。如发现线索，要及时向中国保监会或当 地保监局报告。 地保监局报告。
地下保单泛滥的原因分析
地下保单泛滥的原因分析冯红英(内蒙古财经大学职业学院,内蒙古呼和浩特 010000)摘 要:分析了地下保单泛滥的具体原因,并提出了治理地下保单的对策。
关键词:地下保单;境外保险公司;内地保险公司中图分类号:F842 文献标识码:A 文章编号:1007—6921(2015)16—0039—02随着我国经济不断发展,人民生活水平得到改善,保险业也得到迅猛发展,与此同时地下保单也在猖獗发展,这不仅会对我国保险业的发展带来很大的影响,同时还会影响投保人的利益。
所谓地下保单也称为“走私保单”或“黑保单”,指境外(以港澳为主)保险公司没有经过中国保险监督委员会的批准,在内地向内地居民销售保单。
寿险是“地下保单”所涉及的主要产品,主要是因为寿险具有长期性、储蓄性、高保额的特点。
地下保单在内地销售的主要表现形式有以下几种:①境外(以港澳为主)保险公司未经中国保监会批准,在内地向内地居民销售的保单;②境外的保险公司派自己的推销人员到内地销售保单;③内地的业务员为境外保险公司销售保单;④境外保险公司的推销人员到内地向内地居民宣传并介绍产品,从而引诱内地居民到境外保险公司签单缴费。
1 地下保单泛滥的具体原因1.1 市场潜力大,佣金收入高早在20世纪80年代后期港澳地区保险市场特别是寿险业务就已经达到了饱和的状态,与此同时我国内地保险市场却有着巨大的潜力。
从20世纪90年代中期开始我国的寿险业务得到飞速发展,目前,我国内地保费收入的70%左右就是寿险,另外,随着我国经济不断地发展,居民生活水平大大改善,除了满足基本的消费需求,好多家庭开始要求高额保障的需求,这就为地下保单的存在提供了不少目标客户。
除此之外,由于我国的政策法规对境外保险机构设置了比较高的门槛,比如:主体资格、投资额度、地域和业务范围等,然而,港澳地区大多数的保险公司不具备合法进入内地保险市场的条件,所以只好利用地下保单来违规操作从而吸食巨大的内地保险市场。
旁氏骗局
旁氏骗局的特点是什么？1.低风险、高回报的反投资规律骗子们以较高的回报率吸引投资者，从不强调投资的风险。
2.拆东墙、补西墙的资金腾挪回补特征靠新用户的资金维持给老用户承诺的回报，整个过程本身不产生收益。
3.投资诀窍的不可知和不可复制性骗子们竭力渲染投资的神秘性，将投资诀窍秘而不宣，努力塑造自己的“天才”或“专家”形象。
4.投资的反周期性特征投资项目永远不受投资周期的影响，总是稳赚不赔。
5.投资者结构的金字塔特征为了支付先加入投资者的高额回报，“庞氏骗局”必须不断地发展下线，通过利诱、劝说、亲情、人脉等方式吸引越来越多的投资者参与，从而形成“金字塔”式的投资者结构。
塔尖的少数知情者通过榨取塔底和塔中的大量参与者而谋利。
为什么在经济繁荣时期更容易出现旁氏骗局？查尔斯·金德伯格教授在其《疯狂、惊恐和崩溃》一书中这样写道：“我们相信，欺骗是由需求决定的……在繁荣时期，财富被创造出来，人们是贪婪的，骗子就会出来利用人们对财富的渴望。
”在经济繁荣的时期，更多的人会想着怎样赚更多的钱，整个金融市场是狂热的，各方面的监管力度也会相对宽松，庞氏骗局利用的是人们贪婪的心理，在这种情况下骗局更容易发生。
投资者们更容易被迷惑。
而在经济萧条的时候，人们或许都没有多余的钱来投资，对于投资的钱也会更谨慎，旁氏骗局不易出现。
我们应该如何预防类似麦道夫事件的庞氏骗局发生？（一）金融市场提高监管1.金融市场要加强监管，提高监管效率加强各金融监管部门的沟通和协调，提高监督的效率；加强对投资理财产品，尤其是金融创新产品的市场管理，以便投资者能够核实投资策略、获利渠道或交易方式；加强专业审计机构对投资理财产品运作情况的审计管理，确保向监管机构和投资者提供公正的审计报告。
2.完善法律体制，增加惩罚力度在中国尚处于发展阶段的证券市场，上市公司、中介机构违规后，大多只是收到行政处罚，投资者的损失并没有办法挽回，成为最大的受害者，这种情况下是很难去阻止金融诈骗的发生，所以应当保护被欺诈的投资者，完善法律体系，保护投资者利益，增加惩罚力度。
地下保单_暗流_汹涌
上海金融报/2005年/03月/22日/地下保单/暗流0汹涌地下保单销售方式改变日前,记者在网上与老同学聊天时得知,同学所在的外企为所有员工在香港购买了某境外保险公司的商业医疗险。
记者随即查阅资料后得知,该境外保险公司就是法国安盛集团在香港设立的分公司香港国卫。
这种境外保单俗称/地下保单0。
对其隐藏的风险,同学竟毫不知晓。
而据记者了解,外企为公司员工购买境外保单的情况相当普遍,而且大都是在港澳签单。
按照规定,在内地签署投保单、缴纳保费,由推销人员将投保单、保费携带到境外,再由境外保险公司签发保单的行为是严重违法的。
而内地居民在出境期间,向设在境外的保险公司购买保险,则符合法律规定。
因此,组织投保人到香港买保险已经成为地下保单规避法律的一种方式。
据业内人士介绍,随着香港和澳门的自由行开放,去香港和澳门的机会越来越多,地下保单的销售方式产生了新的变化,由过去公开、半公开的/内地展业、内地签单0转变为更隐蔽、秘密的/内地展业、港澳签单0这种形式合法、实质违法的销售行为。
因此,地下保单不仅在地区和规模上不断扩展,在业务开展过程中也越来越趋向于/合法化0。
地下保单危及国内保险业地下保单的暗流困扰着内地保险市场的健康发展,从南方蔓延到北方,从个人蔓延到外企。
究竟地下保单的规模有多大?有一个粗略的估算是,香港市场每年保费收入中约有1/3来自内地,金额高达100多亿港元,其中约有2/3出自广东,也就是每年全国起码有上百亿元的保费被地下保单吃掉。
一外资保险公司的有关人士表示,在收益率和理赔率方面,我们的产品完全没办法和境外保单竞争。
我们的预期收益率最高在3%-5%之间,而境外保险都在10%以上,甚至达到20%。
从理赔率来看,我们大概能达到30%-40%,而境外保险可以达到100%。
回报高、保障高、赔付的是外币,这是很多人对境外保险的印象,也是地下保单不断壮大的秘密。
所以尽管监管部门三令五申,保险代理人为了高额佣金,投保人为了高收益,还是在不停地销售与购买地下保单。
“地下保单”难保平安
“地下保单”难保平安作者：来源：《投资与理财》2010年第24期“地下保单”一般是指非法境外保单，通常是港澳保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单。
黄先生是深圳崛起后第一批“富起来”的人，地产生意让他在上世纪90年代即开上了宝马轿车。
1998年，黄先生通过自己的好朋友认识了来自香港的保险代理人张某。
在她的游说之下，黄先生在深圳签署了一份香港保险公司的人寿保险，年缴保费约1.4万美元，合同约定8年缴清，从55周岁时开始返还。
黄先生当时甚至不知道保险是何物，以为只须缴费一年即可，“权当是请林老板喝茶了”。
随后他才发现，这份保单不但要每年缴费，还给他带来不少麻烦。
“2003年，保险公司突然通知我，代理人张某已经‘消失’了，此前两年代收的保费也没有交给公司，因此我的这份保单将失效。
圈子里通过张某买了保险的不少投保人也都收到了这样的通知，被她卷走的保费一共价值400多万元人民币。
”黄先生说。
黄先生的经历是“地下保单”客户中经常遇到的典型经历：购买之初即有一定的误导成分，还时常发生卷走保费的行为。
另外，由于种种原因（包括代理人欺诈），“地下保单”的理赔往往有不少波折。
“地下保单”指非法境外保单，通常是港澳保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单。
主要是以高投资回报率吸引内地消费者，10年前由沿海开始，逐渐渗透到内地。
据了解，之所以有那么多人购买，是因为“地下保单”给投保人提供了更高的收益。
境外保险机构提供的保单大多带有储蓄性质，而一些境外地区内地货币一年期储蓄利率高达3%-4%，相比内地人民币2.5%的年利率，差异非常明显。
另外，境外一些保险公司的代理人佣金比例比较高，使业务员愿意拿出部分佣金收益，为投保人提供更周全的服务。
香港保险业监理处数据显示，2009年，内地人共出资30亿港元在香港购买保险。
不过，购买“地下保单”的风险相当大。
首先是内地法律对港澳保险公司无约束力，投保人得不到内地法律的保护。
探析保险市场“地下报单”
一
设计 寿险保单 ， 险种 多 ， 功能全 ， 保单 同时还推出与港澳居 民相 同的承保条 件和多种优惠 ， 如年金 、 障型和医疗 保 型险种等。
三． 地 １对 于政府而 言 ， 下保单造 成 ． 地
其他国家的保 险监 管机构的沟通 与合
作， 用全球化 的视角 ， 利用海外保 险公 司所在国的监 管机构共同打击这种保
经 验相 对 丰富 ，服务 体 系也 相对 完 行业 发展 不适 应 ， 监管人员素质不高 ，
善。
应尽快 完善监 管体系充 实监管 队伍 ，
４ 地下保险险种丰富、 ． 价格便宜 。 对沿海省份保 险市场活跃 的地 区应延 些港澳公司不仅针对 内地居 民特点 伸保险监 管派出机构 ，协调 各方 力量
束力 ， 如发生争议 ， 投保人连投诉的机 财经大学）
险服务走私活动。
２ 提高内地保部分税收 是要 不 断开 发 出适 销对 路 的保 险产 设计 出贴近市场 的保险 条款 ， 如海 收入 ， 而且这部分损失还在增加 。 更为 品 ， 严重 的是 ， 为国际 “ 他 洗钱 ” 提供 了一 外保险机构在免赔 条款方面只规定少 个通道 ， 给外汇监管增加 了难度 。 内 在 数几种情 况免赔 ，而内地保 险公司则 地从事违法犯罪活动 的人利用其非法 设立 了诸 多限制。二是要进一步拓宽 所得进行投保 ， 逃脱 内地的监管 ， 到香 保险资金的投资渠道 ，提高管理保险 港领 取其非法所得 兑现 的保 险金 ， 这 资金的水平 ，应能够根据保险市场风 对我们的社会经济危害极大 。 险收益的变化 ，合理配置金融Ｔ具的 ２ 对 于保险公 司来 说 ， ． 地下保 单 投资 比例 ，从而提高保险资金的投资 正在使 内地保险公司流失大量 的优质 回报率。
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高回报率吸引众人地下保单陷阱之多不容忽视(一)
所谓地下保单，是指境外寿险公司(主要是港、澳地区的公司)未经中国保监会批准、在内地向内地居民销售的保单。
这种行为违反了现行法律，逃避国家税收，具有服务走私性质，因此被称为地下保单。
高回报率是地下保单吸引众人的主要因素。
以普通寿险为例，境外保险公司承诺每年给投保人的回报率接近内地的两倍；投连险，内地公司的回报率在好的时候是3%到7%，地下保单则承诺高达20%的年回报率。
很多投保人购买地下保单，亦是为了达到将部分资产转移到境外的目的。
推销人员在推介产品时，往往称返还的收益受法律保护免税，且不能用于抵债等，让投保人认为自己可以通过地下保单在境外锁定一笔资产。
其实，应该清醒地认识到高回报必定带来高风险，地下保单存在的很多陷阱不容忽视。
首先，保单无效的风险。
从法律关系上看，内地居民在内地签署港、澳保险公司的保单，在发生保险事故后，保险公司可能会以投保人未到港、澳当地办理投保手
续为由，拒绝承认保险合同的效力。
境外保单引发的争议，通常无法适用内地法律，投保人一旦与境外保险公司发生争议，一般要向境外法院提起诉讼，这带来了很大的麻烦和风险。
其次，预期收益不确定的风险。
境外保险公司长期寿险保单的预定利率的确比较高，但所支付的佣金、收取的管理费也相当高。
保单的实际分红、投资收益，主要取决于公司的经营状况，亦是不确定的。
第三，被诈骗的风险。
销售地下保单的境外保险公司，在内地均没有设立合法的营业机构，投保人多是通过电话与推销人员单线联系。
缴纳保费后，难于鉴别保单和保费收据的真伪，容易被推销人员误导。
最后，索赔难的风险。
境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效。
如果发生争议，就要适用港、澳地区的法律，结果往往不利于内地投保人。