网络金融特点及风险管理

网络金融的优势及风险管理

作为传统金融活动在现代高新技术领域的延伸，网络金融借助发达的互联网络和通信技术，通过个人电脑、通信终端或其他智能设备实现了金融机构与客户之间的安全快捷联结，从而方便客户及时获取经济金融信息、享受网上金融服务、开展网上金融交易活动。网上货币、网上银行、网上证券、网上保险、网络期货、网上支付、网上清算等新的金融形式正冲击着传统的金融形式和金融理念，成为知识经济时代金融业发展的必然趋势。

一、网络金融与传统金融的比较

网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。传统金融市场的发展及金融理论的成熟是网络金融产生和发展的基础，而网络金融在推动了金融创新的同时，也颠覆了传统金融的运作模式，对传统金融服务提出了挑战。

第一，网络金融比传统金融更能吸引客户。首先，互联网打破了金融服务的时间和空间的局限，改变了交易的方式，使我们在任何时间、任何地点、以任何方式提供全方位的金融服务的成为可能。其次，客户可以一改在传统金融下被动接受服务的模式，按照自己的需求在互联网上轻松地货比三家，寻找到合适的金融机构和金融服务，而且还可以随时向金融机构反馈意见和建议。再次，互联网加剧了资本和信息的流动速度，人们能在最短的时间内搜索、传递金融信息，在最短的时间内实现远距离资金的划拨。最后，网络金融发挥信息技术的同时，提供了比传统金融更方便、更快捷、更廉价的服务。

第二，金融企业利用信息网络技术实现网络金融，可大大降低其经营成本。在网络金融条件下，金融企业无论自有资本是否雄厚，在互联网都是平等的，因此庞大物理网点的优势将消失，金融企业的经营成本将大大降低。 另外，信息网络技术促使金融企业重组传统的流程，从而进一步提高效率，降低经营成本。

总之，网络金融创新了金融企业的管理模式和组织结构模式，降低了运营成本，提高了金融服务的质量，提高了收入。任何一个以营利为目的的金融服务企业都将被潜在的高额利润驱动，融入并推动网络金融。从长远来看，网络金融的重要性将超过传统金融。

二、网络金融隐藏的风险

网络金融主要经营电子货币和电子结算等虚拟金融业务，因而除了具有传统金融活动过程中存在的信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险和市场风险外，从技术、业务和法律角度分析，还存在以下特定风险：

1．技术风险。主要表现在两个方面：(1)安全风险。由于网络金融建立在计算机网络基础之上，因此计算机网络技术方面的缺陷必然形成其安全隐患，存在严重的安全漏洞。 (2)技术选择风险。网络金融业务的开展必须选择一种技术解决方案来支撑，因而存在技术选择失误的风险。对于传统金融而言，技术选择失误，只是导致业务流程趋缓，业务处理成本上升，但对网络金融机构而言，则可能失去全部的市场，甚至失去生存的基础。

2．业务风险。网络金融的业务风险主要包括：(1)操作风险。操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致潜在损失的可能性，可能来自网络金融客户的疏忽，也可能来自网络金融安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。 (2)市场信号风险。在虚拟金融服务市场上，客户不了解每家金融机构提供服务的质量优劣程度，大多数会按照他们对网络金融机构提供服务的平均质量来确定预期的购买价格，往往出现提供低质量服务的网络金融机构可以被客户接受，而高质量的网络金融机构却被排挤出网上市场的现象。(3)信誉风险。网络金融机构提供的虚拟金融服务不能达到公众所预期的全系统曾经遭到破坏，就形成了网络金融的信誉风险。无论这种破坏的原因是来自内部还是来自外部，都会影响社会公众对网络金融的商业信心。

3．法律风险。网络金融的法律风险主要来自两个方面：一是违反

相关法律、规章和制度规定，以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定。二是网络金融法律的缺乏。我国网络金融还处于起步阶段，相应的法规还相当缺乏，因此，利用网络提供或接受金融服务，签定经济合同在有关权利与义务等方面面临相当大的法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中，不仅增加了网络金融的交易费用，甚至还影响网络金融的健康发展。

二、目前我国网络金融风险监管现状

1．风险监管的法律体系不完善。目前，涉及网络金融的法律和制度仅有2004年8月发布的《中华人民共和国电子签名法》和2001年6月发布实施的《网络银行业务管理暂行办法》、《网络交易平台服务规范》等几个办法。但对于一些重大问题的规定不够深入或并未触及，且条文空洞，可操作性较差，已经不适应网络金融业务的发展实践。

2．监管人才缺乏。网络金融业务的综合性、高科技性对监管入员的素旋提出了更羯的要求，甄簧熟悉金融业务和管理知识，又要具有计算视储息系统工橼实践经验；既要有丰富、扎实的金融法规功底，又要有开拓金融服务等方面的宽广视野，但目前在我国金融监管部门中，远没有形成一支能滚蹩网络金磁遭务篮管需委静专鲎人才酝伍。

三、网路金融风险的防范

针对金融网络安全风险．我们认为，金融网络至少必须提供以下安全服务以保障金融网络安全：

第一，要做好机密性保护。机密性是指对数据进行某种形式的变换以隐藏其真实内容。比较常见的是我们所说的对数据进行加密，即使攻击者获取到了数据，也无法从中提取信息。

第二，实体身份认证。实体身份认证是指对参与通信实体的身份的确认。当身份验证通过后。应用程序可以在身份认证的基础上获得与对应实体相关联的授权。从而获得进行某些操作的权力。

第三，数据来源认证。数据来源认证是指依据通信数据中包含的发

起方信息．鉴别某一指定的数据是否来自于在发起方信息中声明的实体。与实体身份认证不同，数据来源认证既不是只为了验证实体身份的有效性，也不是为了检测实体允许进行的操作。而是为了确定被认证实体与特定数据问存在着静态的不可分割的联系。

第四，数据完整性保护。数据完整性用以确认数据在存储和传输的过程中未被修改。在金融网络中。完整性通常用于处理数据流，保证接收到的内容与发出的内容完全一致．没有发生插入、修改和删除的情况，如果检测到的数据的完整性遭到破坏，则该数据不可使用。