个人类不良贷款产生的主要原因及对策
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题不良贷款是指由于借款人无法按时偿还借款本金和利息，或者无法履行其他借款合同中约定的义务，而导致银行资产负债表中出现的逾期贷款、呆账贷款、资产质量恶劣等情况。
不良贷款是银行业的一大难题，对银行的健康发展和金融稳定都会造成不利影响。
如何有效盘活不良贷款，成为银行业务发展和风险管理的重要课题。
本文将就不良贷款盘活对策以及应注意的问题进行探讨。
一、不良贷款盘活对策1. 清收措施清收是指对不良贷款的催收和收回工作，银行可以通过内部部门或者委托第三方机构来实施清收。
在清收过程中，银行可以采取一些措施，如通过电话或书面通知催收、通过法律手段追索欠款、通过抵押物或担保人追索欠款等方式来收回不良贷款。
清收措施需要合法合规，同时也需要注重保护借款人的合法权益，做到冷静理性、有序进行。
2. 债务重组对于一些有还款能力但暂时无法偿还全部债务的借款人，银行可以考虑通过债务重组的方式来盘活不良贷款。
债务重组可以通过延长贷款期限、降低还款利率、减免部分债务、提供灵活的还款方式等方式来帮助借款人渡过难关，同时也能够最大程度地保障银行的利益。
3. 资产处置对于不良贷款所涉及的抵押物或担保品，银行可以通过资产处置的方式来实现盘活不良贷款。
资产处置可以是通过公开竞拍、协议转让、直接变现等方式来变现抵押物或担保品，从而收回不良贷款。
4. 减少不良贷款的发生除了对已经出现的不良贷款进行盘活处理外，银行还应注重从根源上减少不良贷款的发生。
银行可以通过加强风险管理、严格审核贷款申请、加强对借款人的信用评估、制定合理的贷款政策等方式来降低不良贷款的风险。
二、应注意的问题1. 风险控制在盘活不良贷款的过程中，银行需要注重风险控制，做到审慎处理。
银行在实施清收、债务重组和资产处置等盘活措施时，需要考虑到各种可能的风险，做好风险评估和防范工作，避免因盲目操作而造成更大的损失。
2. 法律法规合规在盘活不良贷款的过程中，银行需要严格遵守相关的法律法规，确保操作的合法合规。
化解不良债务(3篇)
第1篇一、引言不良债务问题一直是我国金融领域的一大难题，对金融机构的稳健经营和社会经济稳定发展造成严重影响。
近年来，随着国家政策的不断完善和金融市场的深化发展，我国在化解不良债务方面取得了显著成效。
本文将从不良债务的成因、现状、化解措施及未来展望等方面进行探讨，以期为我国不良债务化解工作提供有益参考。
一、不良债务的成因1. 经济环境因素（1）宏观经济波动：我国经济在快速发展过程中，难免会出现周期性波动，导致部分企业经营困难，进而引发不良债务。
（2）产业结构调整：随着我国经济结构的不断优化，一些传统产业和落后产能逐渐退出市场，导致相关企业债务负担加重。
2. 金融体系因素（1）金融机构信贷政策：部分金融机构在追求业绩的过程中，放松信贷条件，导致不良贷款增加。
（2）金融监管不到位：金融监管部门在监管过程中存在监管缺失、监管不到位等问题，导致不良债务风险积聚。
3. 企业自身因素（1）企业经营管理不善：部分企业由于经营管理不善，导致经营亏损，进而产生不良债务。
（2）企业道德风险：部分企业存在恶意逃废债行为，加剧了不良债务问题。
二、不良债务的现状1. 不良贷款规模较大：近年来，我国金融机构不良贷款余额虽然有所下降，但总量仍然较大，对金融机构稳健经营和社会经济稳定发展构成一定压力。
2. 地域分布不均衡：不良贷款主要集中在部分经济发达地区和产能过剩行业，加剧了区域经济不平衡。
3. 结构性问题突出：不良贷款中，中小企业贷款、民营企业贷款占比较高，加剧了金融机构的风险集中。
三、不良债务化解措施1. 加强金融监管（1）完善金融监管体系：加强金融监管部门之间的协调配合，形成监管合力。
（2）强化金融监管力度：加大对金融机构的监管力度，严厉打击违法违规行为。
2. 优化信贷结构（1）调整信贷政策：根据国家宏观调控需要，适时调整信贷政策，引导金融机构合理配置信贷资源。
（2）支持实体经济：加大对实体经济特别是中小企业和民营企业的信贷支持力度，降低企业融资成本。
商业银行不良贷款处置：经验与教训
商业银行不良贷款处置：经验与教训在商业银行的运营过程中，不良贷款是一个不可忽视的问题。
不良贷款不仅影响银行的资产质量和盈利能力，还可能对整个金融体系的稳定造成冲击。
因此，有效地处置不良贷款对于商业银行来说至关重要。
在长期的实践中，商业银行积累了丰富的不良贷款处置经验，但也经历了不少教训。
一、不良贷款的形成原因不良贷款的形成往往是多种因素共同作用的结果。
首先，宏观经济环境的变化是一个重要因素。
经济衰退、行业周期波动等都可能导致企业经营困难，偿债能力下降，从而形成不良贷款。
其次，企业自身的经营管理不善也是常见原因。
例如，企业战略失误、财务管理混乱、市场竞争力不足等，都可能使其无法按时偿还贷款。
此外，银行内部的风险管理体系不完善、信贷审批不严格、贷后管理不到位等也会增加不良贷款的产生风险。
二、不良贷款处置的经验1、强化风险管理许多商业银行通过建立健全风险管理体系，加强对信贷业务的全流程管理，有效降低了不良贷款的发生率。
在贷前环节，严格审查借款人的信用状况、还款能力和贷款用途；在贷中环节，加强对贷款资金的监控，确保资金使用合规；在贷后环节，定期对借款人进行回访和风险评估，及时发现潜在风险并采取措施加以防范。
2、多样化的处置方式商业银行采用了多种不良贷款处置方式，以提高处置效果。
常见的方式包括债务重组、转让出售、核销等。
债务重组是指通过修改贷款条款，如延长还款期限、降低利率等，帮助借款人恢复偿债能力。
转让出售则是将不良贷款打包转让给资产管理公司或其他金融机构，实现不良资产的剥离。
核销是在符合规定的条件下，将无法收回的不良贷款从账面上予以核销。
3、借助法律手段在不良贷款处置过程中，依法维权是重要的手段之一。
银行通过向法院提起诉讼、申请财产保全、强制执行等法律程序，维护自身合法权益。
同时，加强与司法部门的沟通与合作，提高法律执行效率，加快不良贷款的处置进程。
4、加强团队建设培养一支专业、高效的不良贷款处置团队对于商业银行来说至关重要。
不良贷款防控措施及建议
不良贷款防控措施及建议贷款能够解决当下人们的经济需求，但贷款所带来的问题也不能让人忽视。
相信我们现在也有看到过很多由于贷款而引发的各种严重问题的新闻，而学生由于贷款走上不归路的事件更是频繁发生。
所以，不良贷款防控措施及请有哪些？以下由我为您一一解答，希望能够对您有所帮助。
一、不良贷款防控措施及请1、明晰产权关系，完善法人治理结构2、完善制度，狠抓落实。
3、建立贷款责任追究制，合理处置抵贷资产，积极活化不良资产。
4、营造良好的信用环境。
5、加大依法收贷力度，切实维护信用社的合法权益。
6、成立不良资产集中经营管理机构。
7、鼓励创新，开拓市场，加大市场营销。
二、不良贷款成因分析从我国情况来看，呆账准备金制度建立太晚且提取比例过低，致使积累下的不良贷款得不到及时冲销。
此外，我们还需注意到当前转轨时期出现的一些新的微观的元素。
1、资本市场约束力大。
我国资本市场的发育不成熟，机构投资者数量少、规模小，吸纳不良贷款的能力有限，严重限制了我国资产证券化的发展。
2、金融生态环境不佳。
有关的政策法规不完善，制度建设滞后，信用环境欠缺，经营者与银行利益相关性不足。
3、不良贷款的突发性强，集中度高。
一些资质状况很好的企业或上市公司由于多元化经营，过快扩张、不仅原本的主营业务越来越不突出，盈利能力下降，而且新拓展的业务不能达到预期的目标，出现亏损。
三、不良贷款如何处置1、推进商业银行产权分置改革2、完善商业银行内部控制机制3、政府完善法制建设和改善社会信用环境4、银行成立专门机构或指定专人催收5、加强社会信用惩罚机制以上就是由我整理收集的关于不良贷款防控措施及请的相关内容。
不良的贷款形式是不利于社会的发展的，而良好贷款的环境需要我们公民和各相关机构的共同维护。
了解不良贷款的防控措施能够有效地减少自己贷款时带来的诸多麻烦。
另外，在贷款时也一定要谨慎选择贷款平台，避免被欺骗，从而导致更严重的后果发生。
如果您还有其他问题，欢迎学习法律。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。
不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。
因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。
1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。
经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。
2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。
商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。
另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。
3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。
如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。
商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。
商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。
1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。
2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。
3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。
4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。
为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策银行不良贷款是指借款人无力偿还贷款、利息或费用，已经或者可能对银行造成损失的贷款。
不良贷款是银行业面临的一大难题，它对银行的资产质量、风险管理和盈利能力都带来了严重影响。
针对这一问题，银行需要积极采取有效的化解难点并采取对策，从而保障金融市场的稳定和可持续发展。
一、银行不良贷款化解难点1. 不良贷款规模庞大银行不良贷款的规模一直是一个令人头疼的问题。
不良贷款规模庞大意味着银行需要投入大量的资金和人力进行化解工作，这无疑会对银行的资本、流动性和盈利能力造成严重影响。
2. 风险管控不当银行在贷款发放过程中，由于风险管控不当导致不良贷款增加。
这可能包括对借款人的信用调查不够严谨、对抵押物价值评估不充分等问题，这些都会导致不良贷款的产生。
3. 法律法规不完善一些国家和地区的法律法规对于不良贷款的处理程序和规定不够完善，导致银行在化解不良贷款时面临各种法律纠纷和诉讼风险。
4. 宏观经济环境不利经济的不景气和市场的低迷也是银行不良贷款化解的难点之一。
宏观经济环境的不利因素会使得借款人的还款能力下降，从而增加了不良贷款的风险。
1. 加强风险管理银行在贷款发放过程中需要加强风险管理，包括对借款人的资信调查、抵押物评估、风险定价等方面的工作，以降低不良贷款的风险。
2. 健全内部控制制度银行需要建立和健全内部控制制度，包括风险管理、贷款审核、贷后监管等方面的制度，以确保不良贷款的及时发现和化解。
3. 加强法律法规的配套银行需要与相关部门合作，加强法律法规的配套工作，从而提高不良贷款的清收效率和法律纠纷的解决效率。
4. 加强资产管理银行需要根据不良贷款的具体情况，制定合理的资产管理方案，包括委托清收、资产转让、资产证券化等方式，以降低不良贷款的损失。
5. 加强风险对冲银行可以通过多元化的资产配置、风险对冲等方式，降低整体风险，从而减少不良贷款的可能性。
6. 提高风险意识银行员工需要提高风险意识，加强风险管理培训，从而提高不良贷款的预防和化解能力。
浅析当前农商银行不良贷款形成成因及对策[权威资料]
浅析当前农商银行不良贷款形成成因及对策不良贷款不仅影响着我国金融体制的顺利改革，也关系到我国经济的健康稳定发展。
当前农商银行发展艰难的一个重要原因就是存在大量不良贷款，严重影响银行下一阶段的信贷风险管理体系。
这就需要深入分析和研究不良贷款的形成成因，做好自身调整，从而降低银行的不良贷款率，提高银行的市场竞争力，促进农商银行的可持续发展。
结合审计发现及当前形势，浅析当前农商银行不良贷款形成成因及对策。
一、当前农商银行不良贷款的形成成因当前农商银行不良贷款的形成具有多方面的成因，具体表现如下：一是历史包袱重。
为加快银行化改革，从农村信用社制度改制成农商银行，达成各项监管指标。
通过增资扩股稀释不良贷款率、加大非应计贷款短期压降力度等，造成短期经营利润极速上升。
随着时间的发展，潜在的不良贷款因素爆发，再加上当前经济形势萧条，隐藏的不良贷款逐一暴露。
二是经济环境的影响。
当前市场经济萧条，导致企业生产经营困难，利润极速下滑，资金回笼难，资金链断接，从而难以归还到期贷款本息，形成不良贷款。
三是经营管理不善。
未严格执行三查制度，贷前调查不真实，客户经理只看看报表，听听介绍，审审提报的贷款资料，没有实地核实，造成虚报资产，表面符合贷款条件，实际无偿还能力。
造成贷款时就存在偿还风险，到期无力偿还。
贷款审查不严，只是将提报的贷款资料进行简单汇总整理，没有对材料的真实性进行尽职审查，对贷款调查报告重要内容未提出异议，导致贷款审查流于形式。
贷后检查不到位，因农商银行客户经理稀少，一人管理贷款户数多，导致贷款重贷前调查、轻贷后管理，贷后管理制度形同虚设，无法及时发现客户资金风险。
二、当前农商银行不良贷款的处置对策（一）落实政策支持农商银行历史包袱十分沉重，加强农商银行的政策扶持力度显得尤为重要。
首先，对于农商银行隐藏的不良贷款，应该本着尊重历史的态度，对农商银行的资产进行重新规划。
其次，争取税务部门采取税收减免与返还的政策、国家财政予以拨补的政策等，改制后，农商银行没有了以前税收减免及优惠政策，造成本就改制不成熟、不稳定的农商银行立马面对负担更重的税收，对还没有改制成熟站稳脚的农商银行来说，无疑是雪上加霜。
农商银行不良贷款成因以及对策分析
农商银行不良贷款成因以及对策分析2021年在去产能、去杠杆形势下，我国商业银行不良贷款规模持续上升，且结构性分化加剧。
其中，全国性银行不良贷款率小幅下降，但农商银行、城市商业银行不良贷款率仍在上升。
随着农商银行不良贷款持续上升，如何防控农商银行不良贷款成为了当前的热点话题。
农商银行不良贷款余额和不良贷款率呈现双增态势,这不仅影响着农商银行的盈利能力和核心竞争力,还增大了系统性金融风险。
一、不良贷款成因分析（一）贷款流向虚拟经济和政府过多干预宏观经济是影响不良资产的重要因素。
由于近来国际金融危机的影响，发展中国家的经济发展遇到了通胀、经济发展机构问题等困难。
实体经济的投资利润率不断下滑，大量企业将原本投资实体经济的资金转向房地产，虚拟经济等回报率较高的领域，而随着近期经济环境的大幅转变，虚拟经济、房地产等行业的利润大幅下降，投资资金难以快速抽离，大大增加了不良贷款的发生和余额的上升。
政府过多的进行行政干预，迫使农商银行发放大量指使性贷款、救济贷款，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。
还有一些本来应该由财政支出的公共项目，却由银行贷款解决，甚至企业发不出工资和欠交税款的时候，也是大量举贷，增加了不良的可能性。
另一方面政府鼓励企业过度投资，为了使GDP有较大的提升空间，政府一般通过减免企业部分税收和低价出让土地等方法，推动大量企业超出自身能力的投资，使得企业大量依赖借贷投资，企业投资杠杆化非常严重，农商银行压力较大。
（二）合规经营理念有待加强近年来，农商银行等中小银行规模快速扩张，但由于部分信贷人员素质较低、对业务考核指标要求过高、风险控制能力有限等原因，在金融强监管环境下，信用风险持续暴露。
1．部分信贷人员素质较低。
部分信贷人员素质较低。
信贷人员的素质包括业务素质和道德素质。
有些信贷业务对业务不熟悉，逆程序操作放贷步骤，给贷款不良增加了隐患，另一部分人员道德素质不高，违规放贷时有发生，随意性很大。
信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国农业银行是中国最大的商业银行之一，也是中国国有银行体系中的一员。
作为国有银行，农业银行在支持国家农业和农村经济发展方面发挥着重要作用。
近年来，中国农业银行的不良贷款问题一直是困扰银行业的一个重要问题。
本文将从不良贷款问题的根源及对策分析探讨中国农业银行不良贷款问题及其应对之策。
一、不良贷款问题的根源我们需要了解不良贷款问题的根源。
不良贷款是指银行在借贷过程中，由于借款人违约、资金用途不明或者经营不善等原因，导致无法按时收回本金和利息的贷款。
这其中有多种原因导致的不良贷款问题，但主要包括以下几点：1. 经济下行压力：中国经济的下行压力使得企业经营面临挑战，尤其是在制造业和房地产行业。
2. 风险管理不善：部分银行在风险管理和贷款审查方面存在不足，导致高风险贷款难以及时识别和处理。
3. 不当的信贷政策：一些银行在发放贷款时存在过于宽松的信贷政策，导致风险较高的项目获得了过多的资金支持。
4. 借款人的违约行为：某些借款人由于经营不善或者违规行为，导致贷款无法按期还款。
5. 市场风险：金融市场的变化和不确定性因素也对银行的不良贷款问题造成一定影响。
二、对策分析针对以上根源，中国农业银行应该从多个方面提出对策，以减少不良贷款问题的发生，并及时处理已经出现的不良贷款。
1. 加强风险管理：农业银行应该加强风险管理能力，提高对借款人的资信和还款能力的审查，避免将资金投入到高风险企业或项目。
2. 完善内部审查制度：建立完善的内部审查制度，增加对贷款项目的评估和监控，确保贷款资金的使用符合约定用途，并定期对贷款项目的风险进行评估和调整。
3. 提高风险意识：加强员工的风险意识培训，提高员工对于风险项目的识别和处理能力，降低因员工过于乐观或不谨慎而导致的不良贷款问题。
4. 加强对借款人的跟踪管理：农业银行应建立健全的借款人信息档案，加强对借款人的跟踪管理，及时发现借款人经营问题，避免因违约行为导致贷款不良化。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国农业银行是国内大型的商业银行之一，作为服务国家经济和金融体系的重要组成部分，其贷款业务一直扮演着重要的角色。
随着国内经济环境的变化和金融监管政策的不断调整，中国农业银行面临着不良贷款问题。
本文将从中国农业银行不良贷款问题的原因分析入手，结合相关数据和经验，提出应对不良贷款问题的对策建议。
1. 宏观经济环境变化随着国内经济增长放缓，特别是2018年以来经济下行压力加大，企业经营环境不断恶化，导致部分企业经营不善，还款能力减弱，贷款风险加大。
国际贸易紧张局势也给国内企业的出口业务带来了一定的影响，进一步加剧了不良贷款问题的发生。
2. 金融监管政策调整中国政府一直在加强金融监管，特别是在风险管控方面做出了大量的努力。
相关政策要求银行加强风险管理，提高不良贷款的覆盖率和准备金水平。
这些政策的出台和实施，对中国农业银行的资产质量以及贷款业务产生了一定的压力。
3. 农业银行自身风险管理不足在一定程度上，中国农业银行在贷款业务中对客户的风险评估不够充分，尤其是对中小微企业、农民和个体工商户等特定群体的贷款风险评估不足。
部分银行业务人员在发放贷款过程中由于考核压力等原因，存在审核不严、风险管控不力的情况。
1. 完善风险管理制度中国农业银行要加强对不良贷款风险的认识，建立健全的风险管理制度，提升风险管理能力。
其中包括建立科学的贷款风险评估模型，定期进行贷款资产质量和风险情况的评估，并对重点客户和行业加强风险防范措施。
2. 支持实体经济发展中国农业银行应该加大对实体经济的支持力度，特别是对中小微企业、农民和个体工商户的金融服务。
这不仅有利于提升贷款项目的还款能力，还能够促进国内经济的稳定发展，降低不良贷款风险。
3. 提高贷款审查审批的标准在贷款业务审查审批过程中，中国农业银行要严格执行风险防范政策，加大对贷款项目的审核力度，全面评估客户的资信状况和还款能力，避免因贷款发放不慎导致的不良贷款增加。
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个人类不良贷款产生的主要原因及对策
作者：刘成海
来源：《时代金融》2012年第15期
在个人信贷业务发展的同时，快速上涨的房价和日渐密集的市场宏观调控给房地产市场发展带来了很大的不确定性，从而给商业银行的个人贷款质量带来严峻考验。
潜在风险的化解能力和不良个贷的催收处置能力是商业银行应对市场不确定性的重要手段，其中不良个贷催收处置是一个包含多种催收手段的综合体系，在不同的市场环境下，商业银行应有所侧重、灵活选择，努力挖掘不同手段的催收潜力，平衡不良个贷催收处置的效率目标与效益目标。
一、个人类不良贷款产生的主要原因
1.货币政策趋紧影响借款人现金流紧张造成不良。
受当前国内外经济金融形势影响，我国货币信贷政策从宽松向常态化回归，由于货币政策的收紧，部分借款人现金流紧张，不能按时归还到期贷款。
2.部分老的按揭贷款因开发商原因，开发楼盘至今未出房产证，客户与开发商之间形成纠纷，导致客户拒绝还款，又因开发商在我行已无保证金，无法扣除保证金偿还拖欠贷款，造成贷款不良。
3.个人类贷款中住房贷款期限较长，这期间经济环境、市场环境的变化及个人等诸方面原因的存在可能会导致借款人或家庭收入减少，造成个人支付能力下降无力偿还贷款本息，从而产生大量不良贷款，但这其中也不排除借款人信誉差、恶意拖欠等情况。
二、化解个人类不良贷款主要对策
与公司类贷款相比，个人贷款具有笔数多、金额小、同质化等特点，因此其不良贷款的催收处置也与公司类贷款有着明显区别，突出表现在集中化、批量化处置手段的运用，如对债务人集中进行电话催收、信函催收和委外催收，甚至传统的司法诉讼也可以通过采取集中式的进程管理来提高诉讼效率。
1.电话催收、短信催收。
相关数据统计，电话催收、短信催收的有效率最低的约10%，最高的约60-70%。
此方式的优点是方便快捷，集约化经营程度高，节省人力物力，降低成本，工作效率高，催收效果显著。
但缺点是这种催收方式，虽然起到提醒借款人还款的作用和目的，但对于逾期客户，特别是恶意拖欠户来说就显得鞭长莫及。
2.信函催收。
信函催收有效率普遍高于30%，大部分投递成功率在70-80%以上。
此种方式的优点是委外承包，批发作业，分户投递，节约成本，收效一般较好。
缺点是对借款没有什么直接约束作用，借款人还款意愿如何，信息不能够及时反馈到银行，催收效果随着逾期时间的延长而降低，直至为零。
倘若借款地址不正确或改变的，无法使用信函投递方式。
3.上门催收。
此种方式催收有效率在80%以上，优点是直接与借款人见面，通过商洽，确定还款方式，督促还款期限，同时还能够及时发现借款人异常变动情况，便于采取进一步催收措施。
缺点是催收的面广人多，浪费人力物力，成本高，效率低。
4.行使抵销权。
对个人类不良贷款（含由法院判决明确认定借款人承担还款责任的“问题个贷”，不含信用卡透支）和保留追索权的已核销个贷的借款人、保证人、共同借款人，定期查询其存款账户，依法扣收，对不能直接扣收的及时向法院申请冻结账户或扣划资产。
扣款完成后，在下一工作日向扣款成功客户发送《个人存款扣收通知书》或以法律认可的其他方式履行相应的通知义务即可。
优点是成本低，扣划迅速。
缺点是受时间、人力限制，不能随时查询扣划，对查询期间过路资金无法实时监控，客户他行存款无法自主查询扣划。
5.律师函、支付令催收。
律师函、支付令催收的有效率普遍高于50%，有的可达到100%。
此种方式的优点是借助司法部门的有效介入，对借款人起到一种威慑作用，成本低、收效高，催收的作用和手段得到有效发挥。
缺点是随着逾期时间的延长，其有效率逐步降低，与上门催收类似，借款人地址发生变更或不正确的，无法使用律师函、支付令进行催收。
6.诉讼催收。
依法诉讼，强制执行。
认真查找借款人存量资产，积极协调法院依法强制执行，对借款人和保证人形成强大的心理压力，通过司法诉讼迫使借款人归还欠款，此种情况下，诉讼的优点是对不良贷款的清收效果比较明显，可以有效及时收回贷款。
缺点是如果借款人不主动归还欠款，银行将被迫走上漫长的判决执行之路，浪费大量的人力、物力、财力。
据测算，财务的浪费约占借款金额的10-15%。
7.委外催收。
借助专业化委外催收机构，充分发挥和借助合作机构的特长，在不增加行内人员配备的情况下，短时间内盘活甚至提前全额回收不良个贷，既化解了风险，也提供了新的放贷规模，这应该是当前最有利的选择。
8.呆账核销。
呆账核销是银行按照国家规定对不良资产进行内部账务处理的一种手段，对确实回收无望的贷款，应按照“案销账存”的原则，充分发挥好核销作用，有效释放风险，降低不良。
积极推进和创造不良贷款的呆账核销条件，做到成熟一个，申报一个，实现不良资产的“应核尽核”。
9.加强客户经理配备、培训、考核，建立和完善激励约束机制。
建立客户经理准入、退出机制，严格考核，择优选拔，实行优胜劣汰，竞争上岗；抓激励约束。
将逾期及不良贷款的催收工作纳入考核内容，按照存量个贷户数、不良率水平、不良额变动情况等指标配备一定的绩效费用，有奖有惩，责权利对等，将资产质量作为客户经理的重要考核指标，对新发放的贷款实行营销发放与管理催收“双责制”，对以前年度的逾期不良，由客户经理配合专职不良催收人员进行催收工作，如出现拖欠或进入不良，将对客户经理实行一定程度的经济处罚，并作为客户经理综合能力考核的重要指标，以此促使客户经理放管并重，提高贷后催收工作的责任心和积极性。
作者简介：刘成海（1972-），男，山东济南人，本科，经济师，研究方向：金融。