不良贷款的成因及对策
不良贷款的成因及对策
不良贷款的成因及对策不良贷款是指银行或其他金融机构出借的贷款无法按时足额偿还本息或资金违约的情况。
主要成因包括经济环境、借款人信用风险和金融机构自身的管理风险等。
下面将详细介绍不良贷款的成因及对策。
一、成因1.经济环境影响：经济衰退、就业率下降、行业景气度下降等因素会导致不良贷款的增加。
在经济低迷时期，许多企业和个人面临财务困难，无法按时偿还借款。
2.借款人信用风险：借款人的信用状况是影响不良贷款的重要因素。
信用评级低、还款能力差或拖欠其他债务等情况都会增加不良贷款的风险。
3.金融机构管理风险：金融机构对借款人的审查和风控能力也是导致不良贷款的原因之一、如果机构在审查借款人的信用能力、抵押担保品的价值等方面存在问题，就会增加不良贷款的风险。
二、对策1.建立完善的风险控制体系：金融机构应建立科学合理的风险评估模型，全面评估借款人的信用状况，包括借款人的个人征信、家庭收入状况、借款用途等。
同时，加强对借款用途的审查，确保资金使用合法合规。
2.加强内部风险管理：金融机构应建立健全的内部控制机制，明确岗位职责，加强对员工的培训和管理，提高员工的风险意识和风险防范能力。
同时，加强对风险事件的跟踪和分析，及时采取相应的措施，防范风险的发生。
3.加强法律合规管理：金融机构应严格按照相关法律法规的规定进行业务操作，确保贷款业务的合法合规。
与借款人签订贷款合同时，应明确约定双方的权益和义务，明确还款的期限和方式等。
4.加强信用风险管理：加强对借款人的信用评估和监控，建立起有效的信用信息系统，及时掌握借款人的变更情况。
并且，加强与征信机构的合作，共享借款人的信用信息，减少借款人的逾期风险。
5.加强追偿手段：一旦发生不良贷款，金融机构应及时采取有效的追偿手段，提高追偿效率。
可以通过上报征信机构、委托第三方机构进行追偿、采取法律诉讼等方式，最大程度地保护金融机构的权益。
6.做好债务重组和资产处置：当不良贷款出现时，金融机构应积极与借款人进行沟通，探讨债务重组的可能性，降低双方的损失。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国况丶农行是中国大型国有银行之一，拥有雄厚的资本实力和广泛的业务覆盖范围。
近年来随着经济环境的变化和金融风险的增加，中国农业银行不良贷款问题逐渐暴露出来，给银行运营和金融市场带来了一定的压力。
对于中国农业银行而言，如何有效应对不良贷款问题，降低风险，提高资产质量，成为了银行业务经营的重要课题。
一、中国农业银行不良贷款问题分析1. 宏观经济环境影响中国农业银行不良贷款问题的形成，一方面受到宏观经济环境的影响。
近年来，由于国内外经济形势复杂多变，各种不确定因素增加，企业经营困难加大，导致企业不良贷款风险增加，进而影响了银行的不良贷款率。
金融市场的风险也给中国农业银行带来了一定的压力，金融市场的波动会直接影响到银行的贷款质量。
2. 风险管理不完善中国农业银行不良贷款问题的形成还受到银行自身风险管理不完善的影响。
在银行业务拓展中，部分信贷人员未能按照规定开展风险评估，对客户的还款能力和还款意愿没有进行充分的核查，导致了信贷资产的质量下降。
银行在信贷审批和风险管理过程中存在疏漏，未能及时发现和控制风险因素，加剧了不良贷款问题的发生。
3. 信贷政策松懈中国农业银行不良贷款问题的形成还与银行信贷政策松动有关。
为了追求业务规模和市场份额的增长，一些分支机构在放贷过程中存在着违规放贷和不当竞争现象，忽视了客户的还款能力和还款意愿，将不具备还款能力的客户纳入信贷范围，导致了不良贷款的增加。
二、中国农业银行应对不良贷款问题的对策分析1. 完善风险管理体系中国农业银行应该加强风险管理体系建设，通过建立科学的风险评估模型和风险控制机制，提高对信贷资产的准确定性和可预测性。
银行可以通过建立完善的风险定价模型和风险控制指标，加强对客户的整体信用评估，客观评估客户的还款能力和还款意愿，从源头上控制不良贷款问题的发生。
2. 强化信贷审查中国农业银行需要加强对信贷审查的力度，在客户准入阶段严格把关，严格控制信贷资产的质量。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国经济的快速发展，商业银行业务规模不断扩大，其中贷款业务占据了重要地位。
随之而来的是不良贷款问题的日益突出。
不良贷款不仅会给银行自身带来损失，也会对整个金融体系和经济稳定造成影响。
加强对我国商业银行不良贷款成因的研究，并采取有效对策选择，对维护金融稳定和促进经济发展具有重要意义。
1.宏观经济环境影响宏观经济环境的波动对商业银行的贷款业务有着重要影响。
当经济下行时，企业销售额减少、利润下降，资金链遇到问题，导致贷款违约率上升。
特别是在宏观经济波动较为严重的情况下，不良贷款问题更加突出。
2.企业经营管理风险企业的经营管理风险也是不良贷款的重要成因之一。
企业可能面临市场竞争压力、管理不善、技术创新不足等问题，导致企业盈利能力下降，无法按时还款，从而形成不良贷款。
3.银行自身管理风险银行自身的管理风险也是导致不良贷款问题的重要因素。
包括内部控制不严、信贷审查不彻底、风险管理不到位等问题，都可能导致银行贷款风险的加大，进而形成不良贷款。
4.不当担保及违规担保在一些情况下，企业为了获得更多的贷款资金，可能采取了不当的担保手段，或者银行在发放贷款时未进行充分的风险评估，导致贷款违约率上升，不良贷款增加。
5.外部环境变化外部环境的变化也可能引发不良贷款问题。
比如自然灾害、市场供求关系变化、政策调整等因素都有可能对企业盈利能力带来负面影响，从而影响贷款偿还情况。
1. 完善信贷审查评估制度为了降低不良贷款风险，商业银行需要完善信贷审查评估制度，加强对借款人的资信调查和风险评估，严格把关贷款的发放标准，避免因为不当的担保或者违规担保导致不良贷款的增加。
2. 加强风险管理能力商业银行需要加强风险管理能力，建立健全的风险管理体系和内部控制机制，及时发现和应对风险，最大限度地降低不良贷款的发生。
3. 优化和完善内部管理银行需要优化和完善内部管理，包括建立科学合理的绩效考核机制，激励员工发挥积极性，提高工作效率和质量，防止内部操作风险对不良贷款的产生和扩大。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。
不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。
因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。
1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。
经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。
2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。
商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。
另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。
3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。
如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。
商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。
商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。
1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。
2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。
3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。
4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。
为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析作为中国最大的农业银行之一，中国农业银行在国内金融市场有着重要的地位。
不良贷款问题一直是中国农业银行面临的重要挑战之一。
本文将对中国农业银行的不良贷款问题进行分析，并提出相应的对策。
中国农业银行面临的不良贷款问题主要源于以下几个方面。
第一，经济结构转型的缓慢导致了农村经济的困难。
随着中国经济从传统农业经济向现代产业经济转型，农村地区的经济活动面临着种种困难。
这导致了农民的还款能力较弱，进而增加了不良贷款的风险。
第二，信贷审批和风险管理体系仍需完善。
中国农业银行在信贷审批和风险管理方面存在一些问题。
信贷审批过程中的审查不严格、风险评估不准确等，都可能导致农业银行的不良贷款增多。
金融产品创新带来的风险。
近年来，中国农业银行在金融产品创新方面取得了一些进展。
金融产品创新也存在一些风险。
创新型金融产品可能存在明晰性低、风险较高等问题，导致不良贷款的发生。
针对以上问题，我们可以提出以下对策。
加强对农村经济的支持。
中国农业银行应该更加注重农村地区的经济发展，为农民提供更加灵活、便利的金融服务，帮助他们解决资金困难，提升还款能力。
加强风险管理体系的建设。
中国农业银行应该建立健全的风险管理体系，加强对借款人的审查，提高信贷审批的严格性和准确性。
加强对不良贷款的追偿工作，确保不良贷款的及时处理。
加强内部控制和监督。
中国农业银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的风险意识和业务水平。
加强对业务流程的监督和内部控制，防止不良贷款的发生。
加强与监管机构的合作。
中国农业银行应该加强和监管机构的沟通和合作，共同制定和完善相关的监管政策和规定，确保农业银行的风险管理和不良贷款处置工作得到有效的支持和监督。
中国农业银行面临的不良贷款问题具有一定的复杂性和挑战性。
通过加强农村经济的支持、强化风险管理体系、加强内部控制与监督以及与监管机构的合作，中国农业银行有望有效应对不良贷款问题，实现可持续发展。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行所面临的不良贷款风险是指因借款人无力按时偿还贷款本息或贷款用途不正当等原因导致贷款无法收回的风险。
不良贷款风险对商业银行的经营和稳定性产生严重影响。
商业银行需要采取相应的对策来应对不良贷款风险，保护贷款资产和健康经营。
不良贷款风险的主要表现包括贷款逾期、拖欠本息、违约等。
商业银行面临的不良贷款风险主要有以下几种情况：1. 借款人经营不善或经济环境恶化：当借款人经营不善或经济环境恶化时，其偿还能力下降，可能无法按时偿还贷款本息，导致不良贷款风险增加。
2. 贷款用途不正当：借款人可能将贷款资金用于非生产经营性活动或非法活动，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
3. 内外部欺诈：借款人或银行内部可能存在欺诈行为，例如提供虚假财务信息、伪造资产抵押等，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
为了应对不良贷款风险，商业银行可以采取以下对策：1. 完善风险管理制度：商业银行应建立完善的风险管理制度，包括贷前风险评估、贷后管理、风险预警和处置等环节，全面把控风险。
2. 加强贷款审查和监管：商业银行应加强对借款人的贷款审查，严格把关贷款用途，并建立健全的内部监管机制，加强对贷款的监管和管理。
3. 提高风险意识和风险管理能力：商业银行内部应加强员工的风险意识教育和培训，提高员工的风险管理能力，并建立起良好的风险管理文化。
4. 多元化投放贷款：商业银行应采取多元化的贷款投放策略，降低单一贷款项目的风险，提高整体贷款资产的质量。
5. 风险分散和资本充足：商业银行应通过合理的风险分散投资策略和保持充足的资本金水平来减少风险，提高抗风险能力。
6. 建立不良贷款处置机制：商业银行应建立不良贷款的及时处置机制，包括通过内部整改、协商延期偿还、转让债权等方式来降低不良贷款对银行的影响。
7. 加强信息披露和透明度：商业银行应充分披露贷款风险情况，提高透明度，增强投资者和市场对银行的信任。
商业银行所面临的不良贷款风险对其经营和稳定性产生很大影响。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国农业银行是中国最大的商业银行之一，也是中国国有银行体系中的一员。
作为国有银行，农业银行在支持国家农业和农村经济发展方面发挥着重要作用。
近年来，中国农业银行的不良贷款问题一直是困扰银行业的一个重要问题。
本文将从不良贷款问题的根源及对策分析探讨中国农业银行不良贷款问题及其应对之策。
一、不良贷款问题的根源我们需要了解不良贷款问题的根源。
不良贷款是指银行在借贷过程中，由于借款人违约、资金用途不明或者经营不善等原因，导致无法按时收回本金和利息的贷款。
这其中有多种原因导致的不良贷款问题，但主要包括以下几点：1. 经济下行压力：中国经济的下行压力使得企业经营面临挑战，尤其是在制造业和房地产行业。
2. 风险管理不善：部分银行在风险管理和贷款审查方面存在不足，导致高风险贷款难以及时识别和处理。
3. 不当的信贷政策：一些银行在发放贷款时存在过于宽松的信贷政策，导致风险较高的项目获得了过多的资金支持。
4. 借款人的违约行为：某些借款人由于经营不善或者违规行为，导致贷款无法按期还款。
5. 市场风险：金融市场的变化和不确定性因素也对银行的不良贷款问题造成一定影响。
二、对策分析针对以上根源，中国农业银行应该从多个方面提出对策，以减少不良贷款问题的发生，并及时处理已经出现的不良贷款。
1. 加强风险管理：农业银行应该加强风险管理能力，提高对借款人的资信和还款能力的审查，避免将资金投入到高风险企业或项目。
2. 完善内部审查制度：建立完善的内部审查制度，增加对贷款项目的评估和监控，确保贷款资金的使用符合约定用途，并定期对贷款项目的风险进行评估和调整。
3. 提高风险意识：加强员工的风险意识培训，提高员工对于风险项目的识别和处理能力，降低因员工过于乐观或不谨慎而导致的不良贷款问题。
4. 加强对借款人的跟踪管理：农业银行应建立健全的借款人信息档案，加强对借款人的跟踪管理，及时发现借款人经营问题，避免因违约行为导致贷款不良化。
不良贷款的形成原因与处置措施
不良贷款的形成原因与处置措施1. 不良贷款的定义不良贷款是指银行业金融机构按照国务院金融监管部门规定维护资产质量、计提坏账损失而确认的预期或已经不能按期兑付本息或利息的贷款。
2. 不良贷款的形成原因不良贷款的形成原因主要包括以下几个方面：（1）借款人信用风险借款人信用不良是不良贷款的主要原因之一。
特别是在金融危机、经济下行等形势下，借款人负债压力加大，往往容易出现还款能力不足或无法还款的情况。
（2）担保不足或价值下降没有或担保不足是不良贷款的另一个重要原因。
银行信贷业务通常需要抵押、质押和担保，以减轻信用风险。
但是，如果担保物的价值下降或不能保证其价值，则银行可能无法追回贷款本金和利息，导致不良贷款的产生。
（3）信贷流程管理不当信贷流程管理不当也是导致不良贷款的原因之一。
例如，在发放贷款时没有进行充分的风险评估，没有对借款用途进行认真审查等等，这些都可能导致银行发放的贷款产生信用风险，最终导致不良贷款的产生。
3. 不良贷款的处置措施（1）加强风险管理加强风险管理是解决不良贷款的根本措施。
商业银行应加强对客户的风险评估和股权分析，能够及时发现借款人的信用状况或现金流状况的异常。
（2）采取多种手段进行处置一旦不良贷款出现，必须采取适当的处置措施，以避免产生更大的损失。
多种手段可以从不良贷款中挽救资金，如积极与借款人进行协商、调查担保物的真实价值、采取追回担保物的方式、采取法律诉求手段等。
（3）加强内部控制和管理加强内部控制和管理也是解决不良贷款的另一个途径。
银行应该建立健全的风险管理制度和流程，确保信贷流程安全、完整和透明，及时发现和防止不良贷款的产生。
4. 总结不良贷款的产生对银行业、金融市场甚至整个经济都会造成很大的损失。
因此，商业银行需要及时地采取措施来防止不良贷款的产生，并通过加强风险管理、多种手段进行处置、加强内部控制和管理等措施来解决不良贷款问题。
我国商业银行不良贷款的成因及对策
我国商业银行不良贷款的成因及对策不良贷款是指商业银行发放的贷款逾期或无法按时回收本金和利息的贷款。
商业银行不良贷款的成因多种多样，包括经济周期波动、管理不善、风险控制不力等因素。
以下将详细探讨我国商业银行不良贷款的成因及对策。
一、成因分析1.经济周期波动：经济增长放缓或经济衰退，导致企业盈利能力下降，增加了贷款违约和不良资产风险。
2.借款人信息不真实：借款人提供虚假资料或隐瞒重要信息，使银行无法准确评估借款人的还款能力，进而产生不良贷款。
3.贷款审批不严谨：银行在贷款审批过程中存在信息不对称、风险评估不全面等问题，未能准确评估借款人的还款能力和负债风险。
4.风险分散不足：商业银行在贷款时未能对贷款对象进行充分的风险分散布局，多样化贷款组合，导致贷款违约风险集中。
5.法律环境不完善：法律对于贷款违约及资产处置等方面缺乏完善的法规和制度，使银行难以有效解决不良贷款问题。
二、对策建议1.风险管理加强：商业银行应加强风险管理能力，通过建立完善的风险评估模型和提升风险管理技术，降低不良贷款风险。
2.信息披露完善：商业银行应加强借款人信息核实，要求借款人提供真实、完整的财务信息，并加强信息共享，提供准确的信用评估。
3.创新风险管理工具：商业银行可以引入衍生品等金融工具，降低贷款利率、提前还款等风险，进一步规避风险。
4.合理定价：商业银行应根据借款人的风险评估结果，合理定价贷款利率，确保利差覆盖不良贷款风险。
5.债务违约解决机制：加强法制建设，建立健全的债务违约解决机制，加强银行对于不良贷款的追偿能力。
6.完善内部控制：商业银行应加强内部控制体系建设，完善风险监测和预警机制，及时发现和化解风险。
7.提高员工素质：加强员工培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，增强员工对于不良贷款的风险防范和处置能力。
总结起来，我国商业银行不良贷款的成因复杂多样，需要从风险管理、信息披露、定价策略、法律环境等方面综合考虑，并采取相应的对策才能有效降低不良贷款风险，保持银行业的稳健发展。
不良贷款成因及化解对策
不良贷款成因及化解对策不良贷款是指借款人未能按照约定的时间和金额按时还款，或者借款人违反了贷款协议中的其他约定。
不良贷款不仅对金融机构造成风险，也对整个金融体系稳定造成威胁。
因此，找出不良贷款的成因，并采取相应的化解对策是非常重要的。
一、不良贷款成因1.经济环境不稳定：经济环境的不稳定会导致企业经营困难，无法按时还款。
2.销售下滑：销售下滑会导致企业流动资金紧张，无法偿还贷款。
3.贷款风险评估不准确：金融机构在贷款时没有充分评估借款人的还款能力和信用状况，导致贷款违约。
4.内部管理不善：企业内部管理不善，导致财务问题和资金流动性不足。
5.不良行业环境：一些行业具有高风险性，例如房地产、金融服务等，这些行业容易导致贷款不良。
二、化解不良贷款的对策1.加强风险管理：提高金融机构的风险管理能力，包括准确评估借款人的还款能力和信用状况，严把贷款资格审查关。
2.完善法律法规：加强金融监管，完善相关法律法规，严惩不良贷款行为，保护金融机构和借款人的权益。
3.加强内部管理：金融机构应加强对贷款项目的内部管理，确保贷款资金的正确使用和追踪，及时发现和解决潜在的贷款风险。
4.组织培训：加强借款人的信用教育，提高其财务管理能力和信用意识，使其能够合理规划经济活动，确保按时还款。
5.多元化风险分散：金融机构应采取多样化的贷款策略，降低贷款集中度，分散风险。
6.加强对行业的监测和预警：及时了解各个行业的风险情况，及时对可能出现的风险进行预警，以便采取适当的措施化解风险。
7.支持政策：政府应出台相应的政策和措施，支持金融机构化解不良贷款，如提供贷款担保、资金补贴等。
通过以上的对策，可以有效地化解不良贷款，并提高金融机构和借款人的风险意识和管理能力。
同时，政府和金融机构要加强合作，共同努力，形成合力，确保金融市场的稳定和发展。
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不良贷款的成因及对策
我国商业银行不良贷款的成因及对策是什么?下面由小编与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!
一、不良贷款的成因
查找不良贷款的原因，一方面是经济下行对企业的影响不容忽视，另一方面金融机构在贷款管理上仍未实现精耕细作也是形成不良贷款的重要原因，如贷前调查不深入、贷中条件不落实和贷后管理不到位。
我们可以归纳以下几点：
1重贷轻管的现象仍未得到根治
在金融机构的发展史上，一直存在重业务发展，轻风险管控，重贷款投放，轻贷款管理的现象。
这很大程度上受考核导向和方式的影响，在考核导向上，虽然大部分金融机构都强调了收益与风险匹配的要求，但实际情况是规模考核前置且力度大，质量考核受制于资产分类不及时和审计事后调整等因素往往滞后，在一定程度上助长了经营上的短视行为，导致重规模轻质量的现象时有发生。
在考核方式上，大都采用买单的方式，直接同贷款投放，以贷引存，贷款收益挂钩，形成各机构重投放重收益，过分追求规模扩张而忽视了资产质量的管控要求。
同时金融机构高管人员的任期制，也易导致片面追求任期内业绩的倾向，在发展与风险的博弈中，风险管控让位业务发展的现象时有发生。
2风险管理的理念仍未深入人心
金融机构极易被黄金客户所迷惑，如对垄断性行业和企业、政府项目等贷款不做深入分析，通过各种手段降低准入标准，调整其风险限额，扩大授信;贷后放松管理，对贷款的使用，企业的经营等情况监控不力。
为了形成投放，忽源，过分相信和依赖第二还款来源，认为只要有担保的贷款就是好贷款，忽视了实践中存在大量的担保能力不足，担而不保执行难的问题，抵质押品估值偏高，变现难的问题。
在贷款管理过程中，认为不欠息就是好贷款，对企业重大事项关注不足，对企业的现金流不做深入分析，不能对贷款风险作出及时、准确判断，进而丧失最佳盘活处置时机。
流动资金贷款长期化现象严重，在贷款到期后，一味依赖转贷，认为借新还旧是最好的解决办法，对于市场竞争乏力、企业经营状况的恶化视而不见或存在侥幸心理，其结果是将潜在风险转化为现实损失。
3信贷流程控制不足
流程管理是现代商业银行的重中之重，流程控制上的问题是非常值得研究的。
如对新暴露不良的管控，考核部门、经营部门、处置部门看起来各司其职，实质有可能人人负责，人人负不了责。
如：经营部门对不良形成负有管理责任，但却不用操心处置化解，保全部门负责处置化解，却不用为不良的形成买单，处置多了就是业绩，考核部门不是经营部门，关心数字更甚于项目本身。
4信贷资产风险分类的重要性
信贷资产风险分类的及时性和准确性对资产质量和考核的影响也应引起足够关注。
众所周知，不良贷款的认定是依据信贷资产的风
险分类结果来确定的。
风险分类的结果影响减值准备计提，如果风险分类不准确，不良得不到及时暴露，减值准备的计提就不准确，对各经营主体的考核也会出现成绩体现在前，惩罚滞后的现象。
5责任认定和追究的到位性不足
授信业务责任认定工作是一项严肃性和专业性要求非常高的工作，是对授信业务全过程的检验和考核。
目前我们在这方面存在的主要问题一是人员少与工作量大的矛盾比较突出;二是认定项目的业务种类繁多与历史沿革跨度大的考验比较突出;三是对各个阶段政策要求和制度依据掌握不够，在做责任认定的时候，往往受制于责任认定人员个人素质，责任认定的质量得不到保证。
从责任追究的情况看，项目从形成不良、责任认定到责任追究过程比较长，追究的滞后和追究时的避重就轻，直接影响其严肃性，难以起到应有的惩戒和教育作用。
综合责任认定和追究的情况，我们不难发现，责任认定环节对贷后管理不到位的关注远胜于对贷前调查不深入的调查，过分强调贷后操作环节细节上的不尽职，对贷前客户选择和营销策略制定等环节的缺陷避而不谈，同时责任追究对一线员工的处理面和处罚强度远胜于对有决策权的经营者的处理，处罚不公、处罚不力的问题对不良贷款的产生也有较大影响。
二、不良贷款清收难的对策
要改善资产质量、遏制不良贷款集中暴露的趋势，必须找准问题，自我加压，迎难而上。
要做好以下几项工作：
1解决好认识和机制问题，重点突破
首先要解决好收益和风险关系问题。
在坚持发展是硬道理的同时，要提高可持续性发展的理念，严把信贷准入关，加强信用评级和授信方案审批。
其次要解决风险管控的压力和业务发展的动力问题。
明确信贷业务各环节的主要风险点和尽责要求，严肃责任认定和追究工作。
既要防止一味追求业务发展，忽视风险管控，也要杜绝畏手畏脚，制定尽职免责办法，对不同类型客户分别明确尽职指引，打消贷款管理人员的工作顾虑。
对于工作不尽责、应作为未作为、违规操作的人员，特别是因工作不到位直接导致资产质量下迁的要严格追责问责。
第三要解决贷款管理的机制建设问题。
进一步明确各层级相关部门在贷款管理的职责定位和主要风险点，建立科学、高效、责任清晰的信贷营销、准入、审批和发放的管理机制，建立贷后企业风险评估制度，建立贷款管理的考核评价制度，建立合理的贷款管理激励制度，出台信贷岗位尽职工作指引，将考评结果与机构和人员的奖惩挂钩。
要建立信息交流沟通机制，防止信息不对称和信息层层衰减。
建立风险预警例会制度，使信贷风险事件能得到及时研判，实行一户一策、一户多策，加大不良贷款的盘活和处置的激励力度。
2继续夯实管理基础，完善资产质量管控体系
一方面加强对国家宏观调控政策和重点投放行业的研究。
通过研究，找准目标定位，大力拓展市场，准确识别并有效控制风险，提高经营管理水平。
另一方面要制定科学的营销策略，促进信贷结构的优化。
制定贴近市场的信贷政策，细分市场，细分客户，实现由大向优的转变，由重视大中型客户向重视优质大中客户与优质中小企业客户
并重转移。
由于中小企业抵御市场风险能力相对较弱，其信贷风险与行业景气状况密切相关。
因此，我们迫切需要加强对中小企业行业背景的研究和对市场发展前景的分析预判，强化风险缓释措施。
第三是建立科学的风险管理激励约束机制。
牢固树立风险与收益有效平衡的理念，健全风险管理政策、制度和标准。
提高风险分类的准确性、客观性和及时，足额计提减值准备。
充分利用风险管理工具，提高风险管理的专业化、精细化和科学化水平，有效抵御信贷风险的发生，促进信贷业务持续健康发展。
第四是要提高贷后管理能力。
贷后管理是信用风险管控的最后一道防线，要按照贷后管理的频度和深度要求，密切关注企业的重大风险事件，关注企业重大投资决策，关注企业现金流变化。
3加大对存量不良的处理力度
要加大对存量不良的处理力度，首要任务是必须遏制新暴露不良贷款的产生。
不断巩固和发展优质客户群体，用可持续的发展从源头上提高信贷资产质量。
做好风险监测工作和退出类重要客户的策略研究，避免因死退和退死，将潜在风险变为现实风险的情况发生。
其次要用足用好政策，多种手段消化不良。
要加强对政策的研究、对项目的把控，把合适的政策用到合适的客户上，充分利用新政策、新工具、新手段加快处置不良贷款进度，稳妥消化历史包袱。
第三是建立资产质量控制激励约束机制。
用政策杠杆充分调动各方积极性，实行领导班子信贷资产质量控制考核和责任约束机制，实行责任收贷。
实行奖惩制度，完善信贷资产质量控制问责制，严肃责任认定，从根本上提
高信贷资产管理的积极性。