网络金融复习题

题型：判断+单选+

一、名词解释

1.网络银行：广义指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，这种服务可以是：

①一般的信息和通信服务②简单的银行交易③所有银行业务

2.网络金融:泛指网络广泛应用于金融活动后所涉及的所有服务和领域，是适应网络经济和电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。

3.企业银行：是银行为企业客户提供在线金融服务的电子系统，使银行客户能利用PC和调制解调器与银行的企业系统相连，通过网络办理账号数据查询、支票转账等金融业务。

4.支付系统：支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则等组成的用于实现货币金融所有权转移的完整体系。

5.虚拟银行：即纯网络金融，是指完全依托互联网开展银行业务的银行，是完全建立在互联网基础上的金融服务机构。

6.电子货币：电子货币产品被定义为“贮值”或“预付”类电子支付工具，其中存放着消费者可使用的资金或币值，可分为基于卡和基于软件的两大类。

7.网络保险：指保险公司或保险中介机构以信息技术为基础，以计算机网络为主要渠道进行保险经营管理活动的经济行为。

8.第三方电子支付：指独立于电子商务商户和银行，为商户和消费者提供支付服务的机构。它是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付的功能。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。

二、问答题：

1.什么是电子货币？电子货币有什么特点？卡基电子货币和网基电子货币在使用方面有什么区别？答案要点：（1）电子货币产品被定义为“贮值”或“预付”类电子支付工具，其中存放着消费者可使用的资金或币值，可分为基于卡和基于软件的两大类。（2）特点：发行主体趋于分散、流通突破主权范围、交易行为更加隐秘、交易过程更加安全、交易成本更加低廉。（3）卡基使用时需要专用读卡设备，但更接近于对现金的模拟，网基在使用时必须依托于互联网。

2.以平安保险网上销售为例简述网络保险的销售流程。

销售流程主要包括5个步骤：

1)客户通过网站提供的信息或在线咨询专家选择适合自己的险种；

2)网站根据客户回答的问题或填写的基本信息进行保费试算，并推荐相应的保险公司和保险组合，客

户也可自行选择；

3)客户详细填写投保单和其他表格，通过电子邮件传给保险公司；

4)公司实时或延时核保后，以电子邮件、电话等形式向客户确认，客户正式签名后合同成立；

5)客户通过电子银行转账或信用卡付账，保单正式生效。

下面以平安保险产品为例说明网络保险的实现流程：

1)浏览平安保险的网站提供的针对个人客户的产品和服务项目：

2)选择适合自己的产品和服务（以国内旅游保险为例），单击查看详情，选择“国内旅游-自助游保险”

并进入报价阶段：

3)填写投保人信息和被保险人信息：

4)投保信息确认：

5)选择支付方式，完成网上保险购买流程，保单生效：

3.什么是电子支付？以支付宝交易为例介绍第三方电子支付的交易的一般流程，并说明第三方支付

两种模式在这个流程中有什么区别？

●电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过

网络进行的货币支付或资金流转。

●以支付宝交易为例交易流程如下：

1.客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；

2.客户选择用支付宝作为交易中介，客户用信用卡将货款划到支付宝账户；

3.支付宝支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；

4.商家收到通知后按照订单发货；

5.客户收到货物并验证后通知支付宝；

6.支付宝将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。

●第三方支付两种模式

(一)支付网关模式

第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为商家提供一个可以兼容多银行支付方式的接口平台。

(二)信用中介模式

为了增强线上交易双方的信任度，更好的保证资金和货物的流通，充当信用中介的第三方支付服务应运而生，实行“代收代付”和“信用担保”。交易双方达成交易意向后，买方须先将支付款存入其在支付平台上的账户内，待买家收货通知支付平台后，由支付平台将买方先前存入的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的账户。这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。

4.什么是电子现金？电子现金有哪些特性？

电子现金(E－Cash)是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。特征：

1)安全性：由于电子现金无需随身携带，减少了遗失和被偷窃的风险；

2)匿名性：电子现金在进行网络支付时无法追踪；

3)方便性：纸币交易受时间、地点的限制，而电子现金的流通不受时间、地点的限制；

4)经济性：与纸币支付相比，电子现金通过因特网完成支付，节省资源；

5)一次性：电子现金只能使用一次，不可重复花费；

6)可传递性：电子现金可在用户之间任意转让。

5. 以工商银行个人网上银行业务为例说明个人网上银行业务的开办流程，并分析网上银行业务和传统银行业务的区别？

个人网上银行的开通流程图如下：

①客户填写资料提交申请资料

②网点审核客户资料

③客户确认签字，开通

④安装安全控件和证书驱动

⑤正常使用个人网上银行

区别：

1.办理地点不同。前者为银行网站，后者是营业厅。

2.填写和提交的材料形式。电子版和纸质版。

3.审核方式。后台审核和现场工作人员审核。

4.客户确认方式。客户点击按钮确认和签名确认。

5.网银还需要在电脑上安装安全控件。

三、综合分析

一个中国银行北京分行客户到纽约旅游，持有的是有VISA标志的中行信用卡。当他看到纽约春天百货有VISA卡标志时，决定在这里用信用卡购物。他决定购买一件价值400美元的西服。纽约春天百货是纽约花旗银行的特约客户。假定这件交易需要获得中行北京分行的授权。试完成下列要求。

（一）这宗交易共涉及几方？分别是谁？

（二）除直接交易双方外，参与其中的金融机构的收入来源分别是什么？

（三）这宗交易需要经过的流程可以归于哪两个环节？每一个环节具体有什么流程？

答案要点：有五方，分别为信用卡持有人、特约商家、中行北京分行、纽约花旗银行、VISA信用卡组织。各金融机构的收入来源有交易佣金分成、利息、货币兑换费分成。

这宗交易需要经过的流程可以归于授权和清分结算两个环节，两个环节的流程分别为：授权环节

1.持卡人使用中行VISA卡；

2.纽约春天百货检查信用卡，判断交易金额是否需要授权；（假定没有授权）

3.向收单行请求授权；

4.收单行通过VISA授权网络传送到发卡行请求授权；

5.发卡行收到信息后，将授权指示通过VISA授权网络传递到收单行；

6.收单行将授权信息传递给特约客户；

7.春天百货根据授权提示进行交易；

清分结算

1.纽约春天百货把交易细节通过POS系统直接传送给纽约花旗银行；

2.纽约花旗银行收到交易数据后就向春天百货付款（扣除费用）；

3.收单行通过VISA清分结算系统向中行北京分行提供，交易数据并请求付款；

4.VISA清分结算系统从各个收单行接口机中收集交易数据并计算出每一会员银行的应收和应付款项，得到净结算额。（货币的兑换）

5.会员银行之间通过VISA清分结算系统进行结算；

6.发卡行要求持卡人付款（付人民币）。

发卡行利润来源：

1)利息收入：持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息；

2)信息交换收入：收单行向发卡行支付的占特约商户交易金额一定百分比的费用；

3)持卡人年费：持卡人因获得使用信用卡的权利而向发卡行缴纳的费用；

4)其他手续费和所得：包括从其他各种信用卡服务中产生的手续费与收入，如预借现金手续费、挂失

手续费、快速发卡手续费、补制交易密码函手续费等。

收单行利润来源：

1)特约商户回佣：收单行因为特约商户提供交易处理并承担信用风险而向特约商户收取的费用；

2)存款利息收益：从特约商户的存款账户中取得的存款利息收益；

3)其他收入：出租POS及压卡机的收入等。

VISA组织利润来源：

VISA主要是通过清算通道收取商户缴纳的回佣获取利润，并且也会从会员的交易额、VISANET系统的使用费和其他使用费中获得收入。