银联在线支付和支付宝产品比较(1)
电子支付与结算课后习题参考答案-国际支付与结算课后答案
电子支付与结算课后习题参考答案第一章：电子支付概述一、选择题1．以下（D ）不属于支付活动的组成要素。
A. 参与主体B. 市场行为方式C．债权债务关系D．金融机构2．下列不属于支付服务组织的是（ D ）。
A. 中央银行B. 商业银行C. 支付清算组织D. 银监会3．下列不属于电子支付系统组成要素的是（ C ）。
A. 支付服务系统B. 支付清算系统C. 网上支付系统D. 支付信息管理系统4．通过拨打工商银行95588 电话进行的支付属于以下（A ）支付方式。
A. 电话银行支付B. 移动支付C. 第三方支付D. 网上银行支付5．以下不属于客户与银行之间的支付系统的是（ D ）。
A. POS系统B. ATM 系统C. 家庭银行（HB）系统D. FEDWIRE 系统二、简答题1．什么是支付，支付的过程是什么？答题要点：支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。
它包含了两个层次：①“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为；②“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付。
“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。
“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输；“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。
“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。
2．试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。
答题要点：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。
支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付体系监督管理则属于对支付体系前三个要素的整体制度性保障。
支付体系的四个组成部分是密不可分、相辅相成的有机整体。
支付工具是支付的载体；支付工具的交换和传递贯穿于支付系统处理的全过程，其清算与结算通过支付系统进行；支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者；支付体系监督管理是防范支付风险、保障支付过程的安全和效率，维护整个金融体系安全稳定之必需。
网上电子支付的异同
客户，然后在电脑上登录建行网站，下载证书，方可进行网上支付。 建设银行网上在线支付限额：签约客户单笔不超过5000元，每日累计不 超过5000元。
中国交通银行Βιβλιοθήκη 由可信的第三方支付平台首信易支付提供传输加密通道 交通银行的银行卡持卡人无需要办理网上支付开通手续，即可直接在
网上进行支付。 支付限额：5000元。
翼支付是中国电信推出的一项服 务，或者叫产品。天翼手机将集成校 企一卡通、公交卡、行业卡、银行卡 等多项应用，向用户提供方便、快捷、 全方位的移动支付服务。翼支付银行 卡应用以手机替代传统的银行卡进行 消费。 可通过www（电脑上网）、 WAP（手机上网）、短信、语音IVR 等方式使用中国电信翼支付账户实现 购物支付，完成网上购物、话费缴纳、 水电煤费缴纳等功能。 您在超市、商场等电信联盟商家消费 时，可以用翼支付卡和手机通过非接 触方式完成现场支付。 生活中的方方面面，翼支付业务 都可以帮你完成快速方便的缴费。
中国农业银行
由可信的第三方支付平台首信易支付提供传输加密通道 单笔支付金额大于200元的必须前往柜台办理开通证书支付手续。 电子支付卡：200元/笔、200元/日,有证书客户：无限制
中国建设银行
由可信的第三方支付平台首信易支付提供传输加密通道 所有建行用户不论单笔交易金额为多少，都必须先去建行柜台办理签约
二维码支付业务，完美的结合了二维码技术和移动支付 技术，不仅仅是连接实物商品与我行移动应用软件之间的桥 梁，更奏响了我行进军O2O电子商务领域的序曲，开启我行在 移动支付领域的新篇章。 在二维码支付业务第一期项目中，消费者在中信银行二 维码特约商户结账时，可以指定使用二维码支付，商户透过 中信银行提供/集成的多功能二维码终端机具或自助机，在机 具或自助机屏幕上动态生成二维码加密图像，由消费者使用 中信银行移动银行APP客户端直接拍摄扫码，取得并确认支付 信息，输入所绑定银行卡支付密码后，完成支付，并由商户 终端机具或自助机打印凭条完成结账。
支付宝、财付通、首信易支付、百付宝、快钱、银联在线以上六种网上电子支付手段所提供服务产品的异同
支付宝支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。
支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。
支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。
在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。
主要产品支付宝实名认证”服务“支付宝实名认证”服务是由支付宝（中国）网络技术有限公司提供的一项身份识别服务。
支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。
通过支付宝实名认证后，相当于拥有了一张互联网身份证，可以在淘宝网等众多电子商务网站开店、出售商品。
增加支付宝账户拥有者的信用度。
银行卡连通，不需要开通网上银行，就可直接在网上付款，并且享受支付宝提供的“先验货，再付款”的担保服务。
支付宝数字证书是由支付宝通过与公安部、信息产业部、国家密码管理局等机构认证的权威机构合作，采用数字签名技术，颁发给支付宝客户用以增强支付宝客户账户使用安全的一种数字凭证，并根据支付宝客户身份给予相应的网络资源访问权限。
三方权威机构天威诚信一起推出的安全产品。
它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了您在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。
支付盾是酷似一面盾牌，时刻保护着您在支付宝上操作的资金和账户安全。
财付通财付通（tenpay）是腾讯公司创办的在线支付平台。
财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。
财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。
财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。
线下支付和线上支付比较
线下支付和线上支付比较1.线下支付：细分市场+平台推广“线下支付”：细分市场+平台经营。
“线下支付”90%份额被银联和银行分割，其他“第三方”经营模式：细分市场专业化及定制化服务；“平台经营”提升效率。
其他“第三方”未来空间相对有限固有市场结构：长久以来，银行是支付的主体，银行具有客户、信用、金融产品和网络等诸多优势，而作为第三方支付机构在无法提供额外价值的情况下难以同银行抢夺市场份额。
传统收益来源单一，边际成本较高：由于无法发行银行卡，预付卡由于管制应有十分有限，因此第三方支付的收益基本都来源与收单机构手续费分成。
线下支付中，手续费分成的结构是：收单机构20%、转接机构10%、发卡机构70%。
但由于竞争激烈，收单机构为了争夺商户竞相压力收单费用，进一步压缩收单利润，使得第三方支付无利可图。
相比之下，银行的收入则多元化：①收单机构的20%和作为发卡机构的70%；②商户派生存款后可用于放贷，获得息差收入。
③客户的账户结算、转账等中间业务收入。
并且由于银行有成熟的支付结算网络，使其客户开发的边际成本更低。
因此，第三方支付机构在线下领域须另辟蹊径，主要有两个方面：发展细分市场，走专业化道路：无论是银联还是商业银行，受制于业务重心和经营能力，在线下支付领域主要还是提供同质化的基础服务，不能根据行业和企业特点提供专业和定制化的产品，也没有进一步挖掘客户的更深层次的需求。
这就给第三方支付提供了生存和发展的空间。
表1：线下第三方支付的专业化特点平台型拓展和经营，提升潜在价值：尽管在线下银联与银行很强大，但也有业务死角。
例如，处于风险和成本的考虑，银联和银行对收单商户有着较高的要求，如四证一照、营业额、经营场所面积等，这就把众多小微的商户拒之门外。
同时，第三方公司通过“互联网”和“平台”的模式，业务复制成本低，提升管理和营运效率，在细分市场超越银联等强大竞争对手。
而第三方支付可以借助外部团队，积极拓展形成平台经济，在衍生出其他盈利模式如广告、理财销售、小额贷款等。
消费者对不同电子支付方式和平台的认知和使用习惯分析
消费者对不同电子支付方式和平台的认知和使用习惯分析随着科技的进步和人们生活水平的提高，电子支付方式和平台的应用在日常消费中越来越普遍。
消费者对于不同电子支付方式和平台的认知和使用习惯不仅反映了科技的影响力，也关乎到商家和平台提供方能否更好地满足消费者的需求，提供更安全、便捷的支付服务。
本文将对消费者对不同电子支付方式和平台的认知和使用习惯进行分析。
1. 电子支付方式的认知和使用习惯1.1 微信支付微信支付作为目前国内最常见的电子支付方式之一，得到了广大消费者的认可和使用。
消费者通过使用微信支付可以实现扫码支付、转账、红包等功能，使用简单方便。
根据调查数据显示，绝大多数消费者对微信支付有很高的认知度，并且习惯于在日常消费中使用微信支付。
1.2 支付宝支付宝也是国内较为常见的电子支付方式，与微信支付相比，支付宝在市场份额上有一定的竞争优势。
消费者通过支付宝可以进行线上支付、转账、实体店刷码等操作，功能较为丰富。
消费者对支付宝的认知度相对较高，使用习惯也较为普遍。
1.3 银联云闪付银联云闪付作为银联推出的电子支付方式，通过与银行卡绑定，提供了一种更为安全可靠的支付方式。
尽管在市场上的知名度相对较低，但随着各大银行积极推广和消费者对于支付方式安全性的重视，银联云闪付的认知度和使用习惯也在逐步提高。
2. 不同电子支付方式的比较2.1 方便性与普及度微信支付和支付宝的普及度较高，用户量大，几乎每个人都能通过手机App进行支付。
而银联云闪付的普及度相对较低，部分用户并不熟悉或了解。
2.2 支付场景的适用度微信支付和支付宝适用于线上和线下支付场景，而银联云闪付则更适用于实体刷卡支付场景。
2.3 安全性微信支付和支付宝通过密码、指纹等多种方式提高支付安全性，且用户可以设定支付额度和限制。
银联云闪付通过与银行卡绑定，增加了支付的安全性，部分用户对其安全性更有信任感。
3. 消费者对不同支付平台的认知和使用习惯3.1 单一品牌支付平台消费者更习惯使用单一品牌支付平台，如微信支付和支付宝。
第三方支付平台比较及优势
认证支付仅支付手机辅助验证，即持卡人无 需开通网银，在银联在线支付页面输入银行 卡信息(即卡号、密码、CVN2等)和手机号码， 由发卡银行验证信息并完成支付信息的支付 方式。认证支付流程。
快捷支付指持卡人在银联在线支付的网站完 成注册并关联银行卡后，通过注册用户信息 替代银行卡信息进行支付。快捷支付流程。
电话支付消费者在购买商品和服务时， 拨打电话银行，通过自动语音系统使 用银行卡付款。
普通支付指持卡人进行网上支付时，只需输 入借记卡卡号、交易密码，或贷记卡卡号、 有效期、CVN2即可完成支付，不需要增加新 的安全验证方式。持卡人在第一次进行普通 支付时同时完成开通。普通支付流程。
储值卡支付储值卡支付是银联提供给用户使 用储值卡进行网上支付的通道(目前仅支持 中银卡通)，该支付方式支持非注册用户。 储值卡支付流程。 网银支付 优势：认证支付：持卡人无需开 通网银， 无需在银联在线注册账户。去除了
支付宝
支付服务产品
支付服务产品
银联在线
支付服务产品
易宝支付
支付服务产品
支付服务产品
运营模式
支付宝
总结
银联在线
易宝支付
以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站。优势： 捆绑淘宝这样的知名电子商务平台聚集了庞大的 用户群。劣势：支付宝对商家的审核不严格，无 法保证接入商家的诚信度。
侧重行业需求和开拓行业应用。优势：依托 银联银行卡交易网络，与银行的对接上有天 然的优势。
侧重行业需求和开拓行业应用。劣势： 个体用户数不足，难以形成足够的影 响力。
支付服务产 品
支付宝账户余额支付网上银行开通网上银行，即 可在网上进行在线支付。网上支付时银行限制支支付宝合作的营业网点，以 现金或刷卡的方式即可完成账户充值和网上交易 订单付款。
移动支付与支付宝的对比
移动支付与支付宝的对比随着科技的发展和人们消费观念的变化，移动支付渐渐成为消费者们购物时的首选。
虽然银行卡支付在市场上的占有率仍然很高，但是伴随一系列新兴支付方式的迅速发展，移动支付与支付宝则成为备受关注的两个话题。
本篇文章主要探讨移动支付与支付宝之间的区别和比较。
一、定义移动支付是一种消费者利用智能手机等移动设备进行支付的方式，常用的典型应用包括微信支付、支付宝、银联钱包等。
而支付宝是国内最为知名的一种移动支付方式，不仅支持转账、缴纳水电煤等生活缴费业务，还能进行股票基金定投、信用卡还款等功能。
二、资金安全在使用移动支付时，资金安全无疑是消费者们最为关心的问题。
对于资金的安全性，支付宝表现得相对较好。
支付宝首先会要求用户进行实名认证，以此确保账户的个人信息真实可靠。
其次，在用户付款时，支付宝会采用多重安全认证机制，包括短信验证、密码验证等，确保用户的账户信息得到保障。
此外，支付宝还通过内部实名认证、防欺诈等措施进一步加强了资金安全的保障。
三、适用范围虽然移动支付与支付宝都是依托于移动设备进行的，但是它们的适用范围略有不同。
移动支付可以适用于各种不同的消费场景，比如固定电话、宽带、公共事业缴费、各类生活缴费等等。
而支付宝的功能则更加广泛，它还可以用于购买机票、酒店、火车票、电影票等等，甚至还可以进行手机话费充值、飞行里程兑换等一系列功能。
四、用户体验在选择一种支付方式时，用户的支付体验也是非常重要的因素。
在用户体验方面，移动支付可以实现快速支付、便捷操作的目的，但是其并不如支付宝使用起来更加方便。
支付宝利用多项便利功能实现了一个比较完整的生态圈，为用户提供了更为全面的服务。
此外，支付宝还可以支持多种方式支付，包括扫码支付、手机NFC支付等等，相比较而言，支付宝的用户体验更好一些。
五、费用在使用移动支付和支付宝的时候，相信大家也都非常关心有关费用的问题。
事实上，在此方面，移动支付与支付宝非常相似。
第三方支付平台典型案例
第三方支付平台典型案例目前中国国内的典型第三方支付产品主要有：Paypal（易公司产品，流行于欧美国家）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司）、网易宝（网易旗下）、百付宝（百度C2C）、银联电子支付（中国银联）、快钱（qqbill）等。
1、 支付宝（一）简介支付宝是阿里巴巴集团于2004年底创办的独立第三方支付平台。
截至2012年12月，支付宝注册账户突破8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。
目前除淘宝和阿里巴巴外，有超过46万的商家和合作伙伴支持支付宝的在线支付和无线支付服务，范围涵盖了B2C购物、航旅机票、生活服务、理财、公益等众多方面。
这些商家在享受支付宝服务的同时，也同时拥有了一个极具潜力的消费市场。
支付宝已经跟国内外160多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立了深入的战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
（2） 发展历程（三）商业模式核心能力：一是强大的后盾为其提供的庞大客户群，淘宝网、阿里巴巴中国站都支持支付宝，这为支付宝获得了其他任何第三方支付平台无法比拟的客户数量；二是安全保障，支付宝对外推出“全额赔付”的政策，使用户有了安全保障。
盈利模式：截止2006年底，支付宝对所有用户均是免费使用，没有盈利模式。
但从2007年2月开始，支付宝将向非淘宝网卖家收取一定比例的技术服务费用，收费标准约为交易总额1.5%。
淘宝网用户可以继续免费使用支付宝。
经营模式：1.支付宝前期为淘宝网定制，后扩展到阿里巴巴中国站和非阿里巴巴旗下网站。
后来随着产品的成熟，开始在阿里巴巴中国站和非阿里巴巴旗下网站推广。
2.与各大银行、金融机构合作，圈地电子支付市场。
支付宝目前已和国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。
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类型 内容 商户类型 商户资质 业务规则 价格 银联无卡支付（认证支付+快捷支付） 仅支持企业类商户 区域客服人员跟进 交易额0.78% 支付宝快捷支付 支持企业和个人商户 营业执照、银行开户许可证、法人身份证、代理人委托书 （网上自助开通） 阶梯费率，交易额0-6万1.2%；6-50万1.0%；50-100万0.9%；100-200万0.8%； 年度 费用：600（6万）1% 1800(20万）0.9% 3600（45万）0.8% 权限管理、交易查询、批量付款、批量发货、对账文件下载等
平台功能
部分退货、商户内部人员权限管理、交易查询、对账文件下载
商户服务 辅助服务 对账 收单服务 清算周期 差错处理 注册 开通入口 开通 开通渠道
无 文件接口统一推送对账文件 2—3天 专门的差错处理平台 同时支持注册/不注册两种方式 支付过程中 银联网上或柜面、网银、电话银行等银行自有渠道开通；
1、支持担保交易，担保时钱款打入第三方账户，客户信任度更高。 2、捆绑淘宝这样的知名电子商务平台聚集了庞大的用户群。 3、支付宝支持手机在线开通，开发支付宝钱包APP，手机可以直接操作使用更方便 。 4、与银联相比，支付宝后台提供给商家的辅助服务更多，使用更加人性化。 5、支付宝此领域经验更丰富，技术等方面更加成熟，有更多的忠实客户，通过知名 电子商务平台，铸造较好的口碑。 6、可以绑定多卡，支付时可以任意转换，银联在线支付只可绑定一张卡，在支付功 能上有局限性。 7、淘宝网、天猫商城等其他电子商务平台都需要开通支付宝接口，暂不支持银联在 线支付，开通支付宝对于电子商务平台覆盖面较广，同一账号，更方便管理。
1、网上签约基本不区分银行和卡类型 开通需要验 2、信用卡开通验证卡信息、手机相关信息 证的条件 支持担保消费，由银行完成预授权担保 担保交易 担保形式 首次认证支付： 1、需先开通 非绑卡支付 2、跳转页面3个，支付——开通——支付 3、后续支付无需跳转 支付交易 操作流程 区分 快捷支付： 1、独立绑卡流程，先绑卡再使用 2、仅能绑定一张卡，支付时换其他卡支付时需先解绑重新绑定 绑卡支付 后再使用 3、首次支付时需开通 4、支付时输入帐户密码+短信验证码
优势总结 1、支持非注册用户使用快捷通道，免去注册步骤，支付方式更加快捷方便 2、在开通环节上支付宝比银联要多采集个人身份信息，且开通过程简单 3、银联的担保消费采用金融级预授权担保 4、与支付宝相比，覆盖更多银行，支持更多卡种 5、使用专业的差错处理平台，代替人工处理，更高效的差错处理功能，成 熟的争议处理办法 6、比起支付宝在价格上存在优势 7、银联卡持卡人数量众多，营销活动影响面大
含产品展厅、技术集成（文档下载、交流分享、接口问题提交等）、营销平台 对账清单可下载 2—5天 人工处理 需注册 支付过程中，也有单独开通入口 非手机用户支持网上签约、柜台签约、申请新卡三种渠道；手机用户支持手机在线 开通 1、网上签约区分银行和卡类型 2、信用卡开通验证卡信息、手机相关信息和个人身份信息； 支持担保交易，担保时钱款打入第三方账户，有第三方担保 首次快捷支付： 1、一旦支付成功默认绑定银行卡 2、跳转页面2个，银行卡信息——个人信息和手机验证信息 3、后续支付，仅输入帐户密码 后续快捷支付： 1、绑卡嵌入首次支付流程 2、可绑定多张卡，支付时可选择切换 3、无需开通 4、支付时输入帐户密码（个别情况下增加短信验证码）
劣势总结
只发展企业类商户，相对于支付宝而言，需要构建商户体系以吸引持卡人； 费率较高、审批严格；差错处理不够人性化；需要专门注册支付宝账号 只能绑定一卡，操作不够灵活；忠实客户较少